Hoạt động cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tây ninh 2022

Hoạt động cho vay mua bất động sản BIDV Tây Ninh đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ… 63 trang · Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh · 2022.

• Tác giả: Phạm Nguyễn Thanh Bình
• Người hướng dẫn: TS. Lê Thanh Ngọc
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Hoạt Động Cho Vay Mua Bất Động Sản Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Tây Ninh
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.2. Khái niệm rủi ro trong cho vay mua bất động sản
• 1.3. Đặc điểm của rủi ro trong cho vay mua bất động sản
• 1.4. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.4.1. Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân
• 1.4.2. Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân
• 1.4.3. Hệ số thu nợ trong cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân
• 1.4.4. Tỷ lệ dư nợ cho vay trong cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân
• 1.5. NGUYÊN NHÂN CỦA RỦI RO TRONG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.5.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
• 1.5.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng
• 1.5.3. Nguyên nhân khách quan khác
• 1.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY NINH
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV – CHI NHÁNH TÂY NINH
• 2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV
• 2.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh
• 2.2. MỘT SỐ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHỦ YẾU
• 2.3. THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TÂY NINH
• 2.3.1. Chính sách và sản phẩm cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Ninh
• 2.3.2. Rủi ro trong cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Ninh
• 2.3.2.1. Tỷ lệ nợ xấu của cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân
• 2.3.2.2. Tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân
• 2.3.2.3. Hệ số thu nợ trong cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân
• 2.3.2.4. Tỷ lệ dư nợ cho vay trong cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân
• 2.4. ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TÂY NINH
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.4.2.1. Những hạn chế
• 2.4.2.2. Nguyên nhân của các hạn chế
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHCN TẠI BIDV – CHI NHÁNH TÂY NINH
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TÂY NINH
• 3.2. CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TÂY NINH
• 3.2.1. Giải pháp về chi phí
• 3.2.2. Giải pháp về khả năng trả nợ của khách hàng
• 3.2.3. Giải pháp về mặt công nghệ
• 3.2.4. Giải pháp về cho vay
• 3.2.5. Giải pháp về nguồn nhân lực
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Cho Vay Mua Bất Động Sản BIDV Tây Ninh

Hoạt động cho vay mua bất động sản BIDV Tây Ninh đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người dân sở hữu nhà ở và thúc đẩy thị trường bất động sản Tây Ninh phát triển. Đây là một trong những hoạt động kinh doanh cốt lõi của BIDV chi nhánh Tây Ninh, mang lại nguồn thu ổn định nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Việc quản lý rủi ro hiệu quả trong hoạt động này là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Hoạt động cho vay mua nhà BIDV Tây Ninh được thực hiện dựa trên hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, quy định rõ về quyền và nghĩa vụ của hai bên. Khách hàng sử dụng vốn vay để mua nhà trả góp BIDV Tây Ninh hoặc xây dựng, sửa chữa nhà ở và cam kết hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo thỏa thuận. Ngân hàng cần đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng và giá trị tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro.Theo tài liệu nghiên cứu, hoạt động cho vay mua nhà BIDV Tây Ninh chiếm tỉ lệ lớn trong tổng doanh thu của ngân hàng, cần chú trọng và quản lý cẩn thận.

1.1. Định Nghĩa và Bản Chất Cho Vay Mua Nhà BIDV Tây Ninh

Hoạt động cho vay mua nhà BIDV Tây Ninh là việc ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân để vay vốn mua nhà BIDV Tây Ninh, căn hộ hoặc đất nền, với tài sản đảm bảo thường chính là bất động sản được mua. Bản chất của hoạt động này là một giao dịch tài chính, trong đó ngân hàng chấp nhận rủi ro tín dụng để đổi lấy lợi nhuận từ lãi suất và các khoản phí liên quan. BIDV Tây Ninh cần đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật và ngân hàng nhà nước trong quá trình tư vấn vay mua nhà BIDV Tây Ninh và giải ngân.

1.2. Vai Trò của Cho Vay Bất Động Sản với Thị Trường Tây Ninh

Hoạt động cho vay mua bất động sản có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thị trường bất động sản Tây Ninh phát triển. Nó giúp tăng tính thanh khoản của thị trường, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nguồn vốn để sở hữu nhà ở. Ngoài ra, nó còn góp phần tạo ra việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Ngược lại, sự suy giảm của thị trường bất động sản Tây Ninh có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay mua nhà BIDV Tây Ninh.

II. Thách Thức và Rủi Ro Vay Mua Bất Động Sản BIDV Tây Ninh

Hoạt động vay mua bất động sản BIDV Tây Ninh đối mặt với nhiều thách thức và rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và sự an toàn của ngân hàng. Rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro lớn nhất, xảy ra khi khách hàng không có khả năng trả nợ do mất việc, thu nhập giảm hoặc bất động sản mất giá. Ngoài ra, ngân hàng còn phải đối mặt với rủi ro thị trường, rủi ro pháp lý và rủi ro hoạt động. Theo nghiên cứu gần đây, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay mua nhà ở xã hội BIDV Tây Ninh có xu hướng tăng trong bối cảnh kinh tế khó khăn. Các chính sách và quy trình định giá tài sản vay BIDV Tây Ninh cần được xem xét và điều chỉnh thường xuyên để thích ứng với biến động của thị trường.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng trong Cho Vay Mua Nhà Trả Góp BIDV

Rủi ro tín dụng phát sinh khi khách hàng không thể hoặc không muốn trả nợ theo thỏa thuận. Điều này có thể do nhiều nguyên nhân, bao gồm mất việc làm, thu nhập giảm sút, chi phí sinh hoạt tăng cao, hoặc bất động sản mất giá. BIDV chi nhánh Tây Ninh cần có quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và giảm thiểu rủi ro này. Điều này bao gồm đánh giá lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản và các khoản nợ khác của khách hàng.

2.2. Ảnh Hưởng của Biến Động Lãi Suất đến Vay Mua Nhà BIDV

Biến động lãi suất vay mua nhà BIDV Tây Ninh có thể ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt là đối với các khoản vay có thời hạn dài. Khi lãi suất tăng, chi phí trả nợ hàng tháng của khách hàng cũng tăng lên, làm giảm thu nhập khả dụng và tăng nguy cơ mất khả năng trả nợ. BIDV chi nhánh Tây Ninh cần có chính sách quản lý rủi ro lãi suất hiệu quả để giảm thiểu tác động tiêu cực đến hoạt động cho vay mua nhà BIDV Tây Ninh.

2.3. Rủi Ro Pháp Lý và Biến Động Thị Trường Bất Động Sản Tây Ninh

Rủi ro pháp lý liên quan đến các vấn đề pháp lý liên quan đến bất động sản, chẳng hạn như tranh chấp quyền sở hữu, quy hoạch, hoặc các quy định mới của pháp luật. Biến động thị trường bất động sản Tây Ninh, đặc biệt là sự sụt giảm giá, có thể làm giảm giá trị tài sản đảm bảo và tăng nguy cơ mất vốn cho ngân hàng. BIDV chi nhánh Tây Ninh cần theo dõi sát sao thị trường bất động sản Tây Ninh và có biện pháp phòng ngừa rủi ro phù hợp.

III. Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Cho Vay Mua Nhà BIDV Tây Ninh

Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay mua nhà BIDV Tây Ninh, cần triển khai đồng bộ các giải pháp quản lý rủi ro hiệu quả. Điều này bao gồm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, đa dạng hóa danh mục cho vay, tăng cường giám sát và quản lý nợ, và xây dựng chính sách dự phòng rủi ro phù hợp. Các gói vay mua nhà BIDV Tây Ninh cần được thiết kế linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ của từng đối tượng khách hàng. Theo báo cáo nội bộ của BIDV chi nhánh Tây Ninh, việc áp dụng các công nghệ mới trong quản lý rủi ro có thể giúp giảm thiểu đáng kể tỷ lệ nợ xấu.

3.1. Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Khả Năng Trả Nợ Khách Hàng

Thẩm định tín dụng là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay mua nhà BIDV Tây Ninh. Cần nâng cao chất lượng thẩm định bằng cách sử dụng các công cụ và phương pháp phân tích hiện đại, thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng, và đánh giá khách quan khả năng trả nợ. Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng thẩm định.

3.2. Tăng Cường Giám Sát và Quản Lý Nợ Vay Mua Nhà BIDV

Giám sát và quản lý nợ là quá trình theo dõi và kiểm soát tình hình trả nợ của khách hàng sau khi khoản vay đã được giải ngân. Cần tăng cường giám sát bằng cách thường xuyên kiểm tra thông tin về khách hàng, theo dõi biến động của thị trường bất động sản Tây Ninh, và có biện pháp xử lý kịp thời khi khách hàng có dấu hiệu khó khăn trong việc trả nợ. Liên hệ với khách hàng và đưa ra các phương án hỗ trợ phù hợp, chẳng hạn như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất, hoặc hỗ trợ tìm kiếm việc làm.

3.3. Xây Dựng Chính Sách Dự Phòng Rủi Ro Cho Vay Bất Động Sản

Chính sách dự phòng rủi ro là biện pháp trích lập quỹ dự phòng để bù đắp các khoản lỗ có thể phát sinh từ hoạt động cho vay mua bất động sản. Cần xây dựng chính sách dự phòng rủi ro phù hợp với quy mô và mức độ rủi ro của danh mục cho vay mua nhà BIDV Tây Ninh. Việc trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và kịp thời là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự an toàn tài chính của ngân hàng.

IV. Ưu Đãi và Chính Sách Hỗ Trợ Vay Mua Nhà BIDV Tây Ninh

BIDV Tây Ninh thường xuyên triển khai các chương trình ưu đãi và chính sách hỗ trợ vay mua nhà BIDV Tây Ninh để thu hút khách hàng và tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nguồn vốn. Các ưu đãi này có thể bao gồm lãi suất ưu đãi, phí dịch vụ thấp, thời gian vay dài, và các gói bảo hiểm đi kèm. Tuy nhiên, cần đảm bảo rằng các ưu đãi này không làm tăng rủi ro tín dụng và vẫn tuân thủ các quy định của pháp luật và ngân hàng nhà nước. Các chương trình tư vấn vay mua nhà BIDV Tây Ninh cũng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp khách hàng hiểu rõ về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.

4.1. Các Chương Trình Ưu Đãi Vay Mua Nhà BIDV Tây Ninh Hiện Hành

Các chương trình ưu đãi vay mua nhà BIDV Tây Ninh thường xuyên được cập nhật và điều chỉnh để phù hợp với tình hình thị trường. Thông tin chi tiết về các chương trình này có thể được tìm thấy trên trang web của BIDV chi nhánh Tây Ninh hoặc thông qua các kênh tư vấn trực tiếp. Cần so sánh kỹ các chương trình ưu đãi khác nhau để lựa chọn gói vay phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính cá nhân.

4.2. Điều Kiện và Thủ Tục Vay Mua Nhà BIDV Tây Ninh Chi Tiết

Để vay mua nhà BIDV Tây Ninh, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện nhất định, chẳng hạn như có thu nhập ổn định, có tài sản đảm bảo, và có lịch sử tín dụng tốt. Thủ tục vay mua nhà BIDV Tây Ninh bao gồm việc nộp hồ sơ vay vốn, thẩm định tín dụng, ký hợp đồng tín dụng, và giải ngân. Cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ và tuân thủ đúng quy trình để đảm bảo khoản vay được duyệt nhanh chóng.

4.3. So Sánh Lãi Suất Vay Mua Nhà BIDV Tây Ninh với Ngân Hàng Khác

Trước khi quyết định vay mua nhà BIDV Tây Ninh, nên so sánh lãi suất vay mua nhà BIDV Tây Ninh với các ngân hàng khác để đảm bảo có được mức lãi suất cạnh tranh nhất. Các yếu tố khác cần xem xét bao gồm phí dịch vụ, thời gian vay, và các ưu đãi đi kèm. Sử dụng các công cụ so sánh trực tuyến hoặc liên hệ trực tiếp với các ngân hàng để có được thông tin chính xác và cập nhật nhất.

V. Kinh Nghiệm Vay Mua Nhà BIDV Tây Ninh Thành Công Nhất 2024

Để vay mua nhà BIDV Tây Ninh thành công, cần chuẩn bị kỹ lưỡng và tuân thủ đúng quy trình. Nghiên cứu kỹ thị trường bất động sản Tây Ninh để lựa chọn bất động sản phù hợp, chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay vốn, và thương lượng lãi suất vay mua nhà BIDV Tây Ninh hợp lý. Nên tìm kiếm sự tư vấn vay mua nhà BIDV Tây Ninh từ các chuyên gia hoặc người có kinh nghiệm để được hỗ trợ tốt nhất. Đừng ngại đặt câu hỏi và tìm hiểu kỹ về các điều khoản và điều kiện của hợp đồng tín dụng trước khi ký kết.

5.1. Chuẩn Bị Hồ Sơ Vay Vốn Mua Nhà BIDV Tây Ninh Đầy Đủ

Hồ sơ vay vốn mua nhà BIDV Tây Ninh thường bao gồm các giấy tờ tùy thân, giấy tờ chứng minh thu nhập, giấy tờ liên quan đến bất động sản (giấy chứng nhận quyền sở hữu, hợp đồng mua bán...), và các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng. Chuẩn bị đầy đủ và chính xác hồ sơ giúp quá trình thẩm định diễn ra nhanh chóng và thuận lợi.

5.2. Đánh Giá Khả Năng Trả Nợ và Quản Lý Tài Chính Cá Nhân

Trước khi vay mua nhà BIDV Tây Ninh, cần đánh giá kỹ khả năng trả nợ của bản thân bằng cách tính toán thu nhập, chi phí, và các khoản nợ hiện có. Quản lý tài chính cá nhân hiệu quả giúp đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn và tránh các rủi ro tài chính không đáng có. Lập kế hoạch tài chính chi tiết và tuân thủ nghiêm ngặt.

5.3. Lựa Chọn Gói Vay Mua Bất Động Sản BIDV Phù Hợp Nhất

BIDV chi nhánh Tây Ninh cung cấp nhiều gói vay mua bất động sản khác nhau với các điều kiện và ưu đãi khác nhau. Cần so sánh kỹ các gói vay để lựa chọn gói phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính của bản thân. Xem xét kỹ các yếu tố như lãi suất, thời hạn vay, phí dịch vụ, và các điều khoản khác.

VI. Tương Lai Hoạt Động Cho Vay Mua Nhà Ở Xã Hội BIDV Tây Ninh

Hoạt động cho vay mua nhà ở xã hội BIDV Tây Ninh được kỳ vọng sẽ tiếp tục phát triển trong tương lai, đáp ứng nhu cầu nhà ở của người dân có thu nhập thấp. Tuy nhiên, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính quyền địa phương, và các chủ đầu tư bất động sản để đảm bảo tính bền vững và hiệu quả của hoạt động này. Các chính sách và quy định cần được hoàn thiện để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Nghiên cứu chỉ ra rằng, nhu cầu vay mua nhà ở xã hội BIDV Tây Ninh vẫn rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh đô thị hóa nhanh chóng.

6.1. Chính Sách Phát Triển Nhà Ở Xã Hội Tây Ninh Ảnh Hưởng Đến Hoạt Động Cho Vay

Các chính sách của chính phủ và địa phương về phát triển nhà ở xã hội Tây Ninh có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay mua nhà ở xã hội BIDV Tây Ninh. Các chính sách ưu đãi về lãi suất, thuế, và quỹ đất có thể khuyến khích người dân vay vốn và giảm rủi ro cho ngân hàng. Cần theo dõi sát sao các chính sách này để có kế hoạch kinh doanh phù hợp.

6.2. Ứng Dụng Công Nghệ trong Quản Lý Cho Vay Mua Nhà BIDV

Ứng dụng công nghệ trong quản lý cho vay mua nhà BIDV Tây Ninh giúp tăng hiệu quả hoạt động, giảm chi phí, và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Các công nghệ như AI, Big Data, và Blockchain có thể được sử dụng để thẩm định tín dụng nhanh chóng, quản lý rủi ro hiệu quả, và cung cấp dịch vụ trực tuyến tiện lợi.

6.3. Xu Hướng Thị Trường Bất Động Sản Tây Ninh Tác Động Đến Hoạt Động Cho Vay

Xu hướng thị trường bất động sản Tây Ninh có tác động lớn đến hoạt động cho vay mua nhà BIDV Tây Ninh. Cần theo dõi sát sao các xu hướng này, chẳng hạn như biến động giá, nguồn cung, nhu cầu, và các yếu tố kinh tế vĩ mô, để có quyết định kinh doanh sáng suốt và giảm thiểu rủi ro.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sau đại dịch Covid-19, hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam đối mặt với nhiều biến động phức tạp và gia tăng rủi ro tín dụng. Mặc dù các NHTM liên tục đa dạng hóa danh mục sản phẩm nhằm giảm thiểu mức độ phụ thuộc vào tín dụng bất động sản (BĐS), nguồn thu nhập từ phân khúc này vẫn chiếm tỷ trọng chi phối trong tổng doanh thu tín dụng. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), riêng năm 2021, thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay đạt 1.600 tỷ đồng, chiếm 44% tổng thu nhập lãi thuần của toàn hệ thống.

Bất động sản là loại hàng hóa có giá trị lớn, tính thanh khoản phụ thuộc trực tiếp vào chu kỳ thị trường. Tại Việt Nam, do thị trường vốn chưa phát triển đồng bộ, nguồn tài trợ cho thị trường BĐS phụ thuộc phần lớn vào tín dụng ngân hàng. Hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân (KHCN) vay mua, xây dựng, cải tạo nhà ở mang lại tỷ suất sinh lời cao nhưng tiềm ẩn rủi ro lớn khi khách hàng mất khả năng thanh toán. Xuất phát từ thực tiễn trên, khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động cấp tín dụng BĐS đối với KHCN tại BIDV Chi nhánh Tây Ninh.

Mục tiêu tổng quát của đề tài là phân tích thực trạng rủi ro trong hoạt động cho vay mua BĐS đối với KHCN tại BIDV – Chi nhánh Tây Ninh, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động này.

Mục tiêu cụ thể được xác định gồm 3 nội dung:

1. Phân tích thực trạng rủi ro trong hoạt động cho vay mua BĐS đối với KHCN tại BIDV – Chi nhánh Tây Ninh.
2. Đánh giá các kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế trong hoạt động cho vay mua BĐS đối với KHCN tại chi nhánh.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay mua BĐS đối với KHCN tại đơn vị nghiên cứu.

Nhiệm vụ nghiên cứu trả lời 3 câu hỏi:

1. Hoạt động cho vay mua BĐS đối với KHCN tại BIDV – Chi nhánh Tây Ninh gồm những rủi ro gì?
2. Nguyên nhân nào dẫn đến rủi ro trong cho vay mua BĐS đối với KHCN tại BIDV – Chi nhánh Tây Ninh?
3. Cần thực hiện những giải pháp gì để hạn chế rủi ro trong cho vay mua BĐS đối với KHCN tại BIDV – Chi nhánh Tây Ninh?

Đối tượng nghiên cứu là rủi ro trong hoạt động cho vay mua BĐS đối với KHCN tại BIDV – Chi nhánh Tây Ninh. Phạm vi không gian giới hạn tại BIDV Chi nhánh Tây Ninh (địa chỉ: Số 492 Đường 30/4, Khu phố 5, Phường 3, TP. Tây Ninh, tỉnh Tây Ninh). Phạm vi thời gian thu thập và phân tích dữ liệu thứ cấp từ năm 2019 đến năm 2021.

Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận tiếp cận cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng BĐS. Cho vay mua BĐS là phương thức cấp tín dụng theo hợp đồng, theo đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng một lượng vốn cho cá nhân để thanh toán tiền mua nhà, đất ở, xây dựng hoặc sửa chữa nhà; khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi đúng thỏa thuận. Rủi ro xảy ra khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ thanh toán, dẫn đến phát sinh nợ quá hạn hoặc mất vốn. Nghiên cứu xác định 4 đặc thù của khoản vay mua BĐS: quy mô khoản vay lớn; thời hạn cấp tín dụng dài (từ 20 đến 25 năm, dài hơn vay tiêu dùng thông thường từ 3 đến 4 lần); tài sản bảo đảm (TSBĐ) giữ vai trò then chốt trong định giá khoản vay; tài sản tài trợ hình thành trong tương lai có thể được dùng làm TSBĐ thế chấp cho chính khoản vay đó.

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng BĐS được tác giả sử dụng gồm:

• Tỷ lệ nợ quá hạn: phản ánh tỷ lệ dư nợ gốc và lãi quá hạn trên tổng dư nợ hiện hành, phân loại theo khả năng thu hồi, thời gian (dưới 90 ngày, 91–180 ngày, 181–360 ngày, trên 360 ngày), biện pháp bảo đảm và thành phần kinh tế.
• Tỷ lệ nợ xấu: tỷ lệ giữa dư nợ xấu (các nhóm 3, 4, 5) trên tổng dư nợ, dựa trên chuẩn phân loại 5 nhóm nợ (Nợ đủ tiêu chuẩn, Nợ cần chú ý, Nợ dưới tiêu chuẩn, Nợ nghi ngờ, Nợ có khả năng mất vốn).
• Hệ số thu nợ: tính bằng phần trăm doanh số thu nợ trên doanh số cho vay trong kỳ, phản ánh hiệu suất thu hồi nợ vay.
• Quy mô và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn).

Về nguyên nhân rủi ro, tác giả kế thừa công trình nghiên cứu của Huỳnh Sĩ Đại (về hạn chế rủi ro tín dụng cho vay BĐS tại VietinBank CN Phú Yên) và tổng hợp từ thực tế BIDV thành 3 nhóm: nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng (chạy theo tăng trưởng, lỏng lẻo trong thẩm định và kiểm tra sau vay, định giá TSBĐ chưa chính xác, năng lực hoặc đạo đức cán bộ tín dụng); nguyên nhân từ khách hàng (suy giảm thu nhập, sử dụng vốn sai mục đích, thiếu ý thức trả nợ); nguyên nhân khách quan (thay đổi chính sách vĩ mô, thuế quan, thiên tai dịch bệnh, hạn chế của hệ thống thông tin tín dụng quốc gia CIC của NHNN).

Tác giả sử dụng 4 phương pháp nghiên cứu định tính và thống kê mô tả:

• Phương pháp thống kê mô tả: tổng hợp, hệ thống hóa các chỉ tiêu tài chính, nhân sự và danh mục tín dụng do BIDV Chi nhánh Tây Ninh cung cấp.
• Phương pháp so sánh: phân tích biến động tỷ đối và tuyệt đối qua các năm 2019, 2020, 2021 về quy mô dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, hệ số thu nợ và kết quả kinh doanh.
• Phương pháp diễn dịch: từ các biến động chỉ số tài chính suy luận nguyên nhân gốc rễ của rủi ro tại chi nhánh.
• Phương pháp tổng hợp: liên kết kết quả phân tích định lượng để đúc kết các hạn chế và đề xuất giải pháp kiểm soát.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Lý luận chung về rủi ro trong hoạt động cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa khái niệm, đặc điểm và quy chuẩn vận hành của sản phẩm cho vay mua BĐS dành cho KHCN. Tác giả nêu rõ các điều kiện kỹ thuật của sản phẩm: mức cho vay tối đa không vượt quá 70% giá trị TSBĐ; đồng tiền cho vay là VND; thời hạn vay tối đa 20 năm đối với vay trả góp mua BĐS hoặc mua nền nhà, xây dựng, cải tạo nhà ở; phương thức trả nợ là trả lãi và gốc đều hàng tháng hoặc trả nợ theo dư nợ giảm dần.

Chương này trình bày chi tiết công thức xác định các chỉ tiêu định lượng: Tỷ lệ nợ quá hạn, Tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn, Tỷ lệ nợ xấu, Hệ số thu nợ và Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ. Tác giả luận giải cơ chế phân loại nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5 theo quy định hiện hành và tổng hợp nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng từ góc độ ngân hàng, người vay và môi trường kinh tế vĩ mô.

Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh

Chương 2 phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Chi nhánh Tây Ninh giai đoạn 2019–2021. Đơn vị được thành lập ngày 15/11/1976 (tiền thân là Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Tây Ninh), hiện gồm trụ sở chi nhánh chính và 5 Phòng Giao dịch (Tân Biên, Tân Châu, Phước Đông...). Quy mô nhân sự tăng từ 98 người năm 2019 lên 109 người năm 2021 (tỷ lệ nam/nữ cân bằng 50/50), trong đó lao động trình độ đại học chiếm 90% (98 người), cao đẳng chiếm 10% (11 người), không có trung cấp; lực lượng lao động dưới 40 tuổi chiếm đa số.

Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Tây Ninh (2019–2021)

Chỉ tiêu	Năm 2019 (tỷ đồng)	Năm 2020 (tỷ đồng)	Năm 2021 (tỷ đồng)	Tăng trưởng 2020/2019 (%)	Tăng trưởng 2021/2020 (%)
Doanh thu	788,0	892,0	1.048,0	+13,20%	+17,50%
Chi phí	675,0	762,0	895,0	+12,89%	+17,45%
Lợi nhuận trước thuế (LNTT)	113,0	130,0	153,0	+15,00%	+17,70%
Lợi nhuận sau thuế (LNST)	90,4	104,0	122,4	+15,00%	+17,70%

Về sản phẩm, chi nhánh áp dụng hai gói vay chính: Gói 01 có lãi suất ưu đãi 8,0%/năm trong 12 tháng đầu; Gói 02 có lãi suất ưu đãi 9,0%/năm trong 24 tháng đầu. Khách hàng xếp hạng tín dụng nội bộ từ BBB trở xuống thuộc diện "tiếp cận thận trọng", không cấp tín dụng tiêu dùng không có TSBĐ đối với nhóm này. Quy định pháp lý TSBĐ yêu cầu: BĐS có giấy chứng nhận quyền sử dụng không vướng quy hoạch giải tỏa; dự án chung cư/biệt thự phải có thư bảo lãnh ngân hàng; hồ sơ hoàn vốn không quá 6 tháng kể từ ngày sang tên/thanh toán.

Bảng 2: Tình hình nợ quá hạn và hệ số thu nợ cho vay mua BĐS KHCN (2019–2021)

Chỉ tiêu	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021
Dư nợ cho vay mua BĐS (tỷ đồng)	139,00	73,00	54,00
Nợ quá hạn cho vay mua BĐS (tỷ đồng)	1,80	0,58	0,30
Tỷ lệ nợ quá hạn (%)	1,32%	0,80%	0,57%
Tỷ lệ nợ xấu (Nhóm 3–5) (%)	0,00%	0,00%	0,00%
Tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn (%)	97,00%	99,00%	100,00%
Tỷ lệ nợ cần chú ý (Nhóm 2) (%)	3,00%	1,00%	0,00%
Doanh số cho vay BĐS KHCN (tỷ đồng)	148,270	85,020	73,266
Doanh số thu nợ BĐS KHCN (tỷ đồng)	141,700	84,040	79,000
Hệ số thu nợ (%)	95,60%	98,80%	107,80%

Bảng 3: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng (2019–2021)

Phân khúc khách hàng	Năm 2019 (tỷ đồng / %)	Năm 2020 (tỷ đồng / %)	Năm 2021 (tỷ đồng / %)
Dư nợ KHCN	1.894 (39,1%)	2.292 (39,5%)	2.863 (42,8%)
Dư nợ KHDN	2.952 (60,9%)	3.510 (60,5%)	3.829 (57,2%)
Tổng dư nợ toàn chi nhánh	4.846 (100%)	5.802 (100%)	6.692 (100%)

Bảng 4: Thu nhập từ hoạt động tín dụng và hiệu quả phân khúc KHCN (2019–2021)

Chỉ tiêu	Đơn vị	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021
Thu nhập từ tín dụng toàn chi nhánh	Tỷ đồng	71,37	111,34	121,67
Thu nhập từ tín dụng cá nhân	Tỷ đồng	35,89	58,90	65,82
Số lượng KHCN vay vốn	Người	732	853	982
Lợi nhuận vay KHCN / Tổng lợi nhuận vay	%	50,3%	52,9%	54,1%
Lợi nhuận vay KHCN / Tổng lợi nhuận chi nhánh	%	31,8%	45,3%	43,0%

Chương 2 chỉ rõ 5 hạn chế trong hoạt động:

1. Chi phí hoạt động kinh doanh tăng nhanh (từ 675 tỷ đồng năm 2019 lên 895 tỷ đồng năm 2021), làm suy giảm biên lợi nhuận ròng.
2. Nợ quá hạn biến động không đều; quy trình kiểm soát chưa đảm bảo sự tuân thủ nhất quán chiến lược rủi ro tín dụng trong thẩm định và phê duyệt.
3. Cơ cấu khách hàng chưa đa dạng, tập trung chủ yếu vào nhóm cán bộ công nhân viên chức, giáo viên và nhân sự doanh nghiệp nhà nước sở hữu trên 50% vốn.
4. Tốc độ tăng trưởng thu nhập tín dụng năm 2021 chậm lại rõ rệt (chỉ tăng 6,92 tỷ đồng so với mức tăng 23,01 tỷ đồng năm 2020) do dịch Covid-19 làm chậm tiến độ thu hồi nợ.
5. Mô hình vận hành dựa vào một cán bộ tín dụng phụ trách khoản vay từ phát sinh đến tất toán, dẫn đến quá tải công việc, tiềm ẩn sai sót hồ sơ và nguy cơ thiếu khách quan trong thẩm định.

Nguyên nhân gồm: chi phí vận hành cố định lớn, chậm đổi mới mô hình quy trình; thiếu cơ chế thúc đẩy cho vay công nghệ; áp lực chỉ tiêu tăng trưởng dẫn tới việc nới lỏng điều kiện thẩm định; các yếu tố khách quan từ dịch bệnh Covid-19, mất việc làm và hệ thống thông tin tín dụng quốc gia CIC còn đơn điệu, thiếu cập nhật.

Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro trong cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Tây Ninh

Dựa trên thực trạng và định hướng tín dụng bán lẻ, chương 3 đề xuất 5 nhóm giải pháp:

• Giải pháp về chi phí: rà soát định mức chi phí vận hành, tiết giảm chi phí trung gian trong quy trình xử lý hồ sơ tín dụng BĐS.
• Giải pháp về khả năng trả nợ của khách hàng: thắt chặt đánh giá dòng tiền thực tế, kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay và tài sản bảo đảm.
• Giải pháp về mặt công nghệ: đẩy mạnh chuyển đổi số, tự động hóa quy trình chấm điểm tín dụng và ứng dụng phần mềm theo dõi dư nợ, cảnh báo nợ quá hạn sớm.
• Giải pháp về cho vay: đa dạng hóa gói sản phẩm, điều chỉnh linh hoạt thời hạn và tỷ lệ cấp vốn trên giá trị TSBĐ theo từng phân khúc khách hàng.
• Giải pháp về nguồn nhân lực: đào tạo chuyên sâu kỹ năng thẩm định giá BĐS, tách bạch khâu bán hàng với khâu thẩm định/quản lý rủi ro nhằm tránh tiêu cực và sai sót nghiệp vụ.

Kết quả và đóng góp

Về mặt dữ liệu thực nghiệm, khóa luận phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động tín dụng BĐS cho KHCN tại BIDV Chi nhánh Tây Ninh giai đoạn 2019–2021 với các kết quả cụ thể:

• Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức 0% liên tục qua 3 năm; nợ cần chú ý (nhóm 2) giảm từ 3% (2019) xuống 1% (2020) và đạt 0% vào năm 2021.
• Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua BĐS giảm liên tục từ 1,32% (tương ứng 1,8 tỷ đồng năm 2019) xuống 0,80% (0,58 tỷ đồng năm 2020) và 0,57% (0,30 tỷ đồng năm 2021).
• Hệ số thu nợ cho vay BĐS tăng từ 95,6% năm 2019 lên 98,8% năm 2020 và đạt 107,8% năm 2021, phản ánh công tác thu hồi nợ chuyển biến tích cực trong bối cảnh ngân hàng chủ động thu hẹp dư nợ BĐS trực tiếp (giảm từ 139 tỷ đồng xuống 54 tỷ đồng).
• Xử lý nợ xấu ngoại bảng thông qua phát mại TSBĐ thu hồi hơn 0,8 tỷ đồng giai đoạn 2019–2021.
• Mảng tín dụng KHCN khẳng định vai trò trụ cột khi đóng góp trên 50% tổng lợi nhuận cho vay của chi nhánh và đạt quy mô dư nợ 2.863 tỷ đồng vào năm 2021.

Về mặt giải pháp, tác giả hệ thống hóa 5 nhóm giải pháp gắn liền với mô hình vận hành của BIDV Tây Ninh. So với các công trình đi trước (như nghiên cứu của Huỳnh Sĩ Đại tại VietinBank Phú Yên), đóng góp của khóa luận là phân tích sâu cấu trúc dữ liệu bán lẻ của BIDV tại địa bàn tỉnh Tây Ninh trong giai đoạn chịu tác động của dịch Covid-19, đồng thời chỉ ra rủi ro tiềm ẩn của mô hình cán bộ tín dụng kiêm nhiệm toàn bộ chu trình khoản vay.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số hạn chế gắn liền với phạm vi văn bản:

• Dữ liệu nghiên cứu dừng lại ở giai đoạn 2019–2021, chưa phản ánh được các biến động pháp lý và chính sách thắt chặt tín dụng BĐS trong các giai đoạn sau.
• Nghiên cứu chỉ giới hạn trong phạm vi một chi nhánh ngân hàng cấp tỉnh (Tây Ninh), chưa thực hiện đối sánh số liệu với các chi nhánh BIDV khác hoặc các NHTM đối thủ trên cùng địa bàn.
• Khóa luận sử dụng chủ yếu phương pháp thống kê mô tả và so sánh bảng biểu, chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng định lượng (hồi quy đa biến, mô hình xác suất vỡ nợ Logit/Probit) để lượng hóa tác động của các nhân tố đến rủi ro tín dụng.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng chuỗi dữ liệu sau năm 2021, xây dựng mô hình định lượng đánh giá các biến số vĩ mô (lãi suất, quy hoạch đất đai) và kiểm tra tính khách quan của quy trình phân loại rủi ro tín dụng nội bộ.

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận cung cấp nguồn tư liệu thực tế có giá trị tham khảo cho:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng tham khảo phương pháp thu thập, phân tích số liệu thứ cấp nội bộ ngân hàng (báo cáo dư nợ, cơ cấu nợ, kết quả kinh doanh chi nhánh).
• Cán bộ tín dụng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tại các ngân hàng thương mại khi thiết lập quy trình kiểm soát hồ sơ vay mua BĐS KHCN, định giá tài sản thế chấp và xử lý nợ quá hạn.
• Cán bộ quản lý tại BIDV Chi nhánh Tây Ninh trong việc rà soát mô hình phân công công việc của cán bộ tín dụng và điều chỉnh cơ cấu phân khúc khách hàng cá nhân.

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trong cho vay mua BĐS tại BIDV Tây Ninh giai đoạn 2019–2021 diễn biến ra sao? Theo văn bản, chi nhánh không xuất hiện nợ xấu (nhóm 3–5) trong cả 3 năm (tỷ lệ 0%). Nợ cần chú ý (nhóm 2) giảm từ 3% (2019) xuống 1% (2020) và về 0% (2021). Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua BĐS giảm từ 1,32% (1,8 tỷ đồng) năm 2019 xuống 0,80% (0,58 tỷ đồng) năm 2020 và 0,57% (0,30 tỷ đồng) năm 2021.

2. Hệ số thu nợ cho vay mua BĐS của chi nhánh đạt mức bao nhiêu qua các năm? Hệ số thu nợ tăng đều qua các năm: đạt 95,6% năm 2019 (thu 141,7 tỷ / cho vay 148,27 tỷ), tăng lên 98,8% năm 2020 (thu 84,04 tỷ / cho vay 85,02 tỷ) và đạt 107,8% năm 2021 (thu 79,0 tỷ / cho vay 73,266 tỷ). Hệ số trên 100% trong năm 2021 do chi nhánh thu hồi dứt điểm các khoản nợ đã giải ngân từ các kỳ trước.

3. Khách hàng xếp hạng tín dụng nội bộ nào bị hạn chế hoặc từ chối cấp tín dụng? Khách hàng có mức xếp hạng từ BBB trở xuống áp dụng "Chính sách tiếp cận thận trọng" (cho vay có chọn lọc, kết hợp bán chéo). BIDV từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng vay tiêu dùng không có TSBĐ xếp hạng từ BBB trở xuống, khách hàng có nợ xấu tại BIDV hoặc các TCTD khác, và khách hàng không đáp ứng quy định bán lẻ nội bộ.

4. Hai gói vay mua nhà chính của BIDV Chi nhánh Tây Ninh có lãi suất như thế nào? Chi nhánh áp dụng hai gói vay mua nhà: Gói 01 có lãi suất 8,0%/năm với thời gian ưu đãi 12 tháng đầu tiên; Gói 02 có lãi suất 9,0%/năm với thời gian ưu đãi 24 tháng đầu tiên.

5. Hạn chế cốt lõi trong tổ chức nhân sự xử lý khoản vay tại BIDV Tây Ninh là gì? Khóa luận chỉ ra rằng mọi vấn đề liên quan đến khoản vay từ khi phát sinh đến khi kết thúc đều do một cán bộ tín dụng giải quyết. Điều này tạo áp lực công việc lớn, dễ phát sinh sai sót hồ sơ và tiềm ẩn nguy cơ thẩm định thiếu khách quan.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Phạm Nguyễn Thanh Bình đã phân tích toàn diện thực trạng quản trị rủi ro cho vay mua BĐS đối với KHCN tại BIDV Chi nhánh Tây Ninh giai đoạn 2019–2021. Thông qua việc phân tích chuỗi dữ liệu thực tế về dư nợ, nợ quá hạn và hệ số thu nợ, công trình đã làm rõ các điểm nghẽn về chi phí vận hành, tính tập trung khách hàng và quy trình quản lý khoản vay đơn lẻ. Hệ thống 5 nhóm giải pháp được đề xuất cung cấp cơ sở thực tiễn để nâng cao hiệu quả kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Đặt vấn đề Sau ảnh hƣởng của đại dịch Covid - 19, lĩnh vực về kinh doanh chịu nhiều hậu quả nặng nề. Hiện nay các hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng tại Việt Nam ngày càng phức tạp, cùng với đó là xuất hiện nhiều rủi ro hơn trong lĩnh vực kinh doanh và dẫn tới những ảnh hƣởng không nhỏ đối với quá trình hoạt động kinh doanh và uy tín của các ngân hàng tại nƣớc ta. Nhằm giữ vững niềm tin khách hàng và khẳng định thƣơng hiệu, tăng lợi nhuận, các NHTM ngày nay càng ngày càng cho ra nhiều loại sản phẩm khác nhau để nâng cao chất lƣợng phục vụ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng khó tính hơn, đa dạng hóa trong việc tăng lợi nhuận của các NHTM và giảm tối thiểu sự phụ thuộc vào hoạt động cho vay mua BĐS. Thu nhập chủ yếu của các NHTM tại Việt Nam hiện nay là từ hoạt động cho vay mua BĐS.

Tại BIDV chỉ tính trong năm 2021 lãi thuần từ hoạt động cho vay là 1.600 tỷ đồng chiếm 44% so với tổng lãi tuần thu nhập của toàn hệ thống là 2. Tuy là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM Việt Nam nhƣng nếu trong lĩnh vực này gặp rủi ro thì hậu quả mang lại rất lớn. Lý do chọn đề tài Bất động sản là một loại hàng hóa đặc biệt, có giá trị cao và ảnh hƣởng trực tiếp đến đời sống kinh tế - xã hội. Dù mang lại nhiều lợi nhuận nhƣng lĩnh vực kinh doanh bất động sản vẫn là một ngành kinh tế khá nhạy cảm và tiềm ẩn nhiều rủi ro, mức rủi ro phụ thuộc phần lớn vào sự biến động giá cả trên thị trƣờng bất động sản.

Hiện nay, hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng chiếm phần lớn trong kết quả hoạt động kinh doanh. Trong đó, tín dụng cá nhân ở lĩnh vực bất động sản chiếm vị trí quan trọng hơn trong toàn bộ doanh thu từ hoạt động tín dụng. Hình thức cấp tín dụng này mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Tại Việt Nam, do thị trƣờng tài chính chƣa phát triển mạnh nên nguồn vốn trong thị trƣờng bất động sản phụ thuộc hoàn toàn vào hệ thống Ngân hàng thƣơng mại.

Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng đối với cho vay lĩnh vực bất động 6 sản chiếm đa số trong nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng. Do đó tác động của thị trƣờng bất động sản có ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng thƣơng mại. Đó cũng là lí do mà tôi lựa chọn đề tài: “ Hoạt động cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh” làm báo cáo khóa luận tốt nghiệp. MỤC TIÊU ĐỀ TÀI Mục tiêu tổng quát: Phân tích rủi ro trong hoạt động cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Ninh.

Qua đó, đề xuất các giải pháp để giảm rủi ro trong hoạt động cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân. Mục tiêu cụ thể: -Phân tích thực trạng rủi ro trong hoạt động cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Ninh. -Đánh giá các hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế trong hoạt động cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Ninh. -Đề xuất các giải pháp để giảm rủi ro trong cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Ninh.