Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực bất động sản tại ngân hàng tmcp quân đội mb bank chi nhánh q

Khám phá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực bất động sản tại MB Bank chi nhánh Q, phân tích xu hướng và tiềm năng phát triển.

• Tác giả: Lê Lâm Xuân Nghi
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Quỳnh Châu
• Trường học: Trường Đại Học Văn Lang
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Thực Trạng Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Trong Lĩnh Vực Bất Động Sản Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội (MB Bank) Chi Nhánh Quang Trung
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: TP.HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC BẤT ĐỘNG SẢN
• 1.1. Lý thuyết về bất động sản
• 1.2. Hoạt động cho vay KHCN trong lĩnh vực bất động sản
• 1.3. Cho vay KHCN trong lĩnh vực bất động sản
• 1.4. Quy định về phân loại nợ. Chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay BĐS đối với khách hàng cá nhân
• 1.5. Chỉ tiêu phản ánh về doanh số cho vay
• 1.6. Chỉ tiêu phản ánh về dư nợ cho vay
• 1.7. Chỉ tiêu phản ánh về thu hồi nợ cho vay
• 1.8. Chỉ tiêu phản ánh về nợ quá hạn và nợ xấu
• 1.9. Các nghiên cứu có liên quan
• 1.10. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB BANK) – CHI NHÁNH QUANG TRUNG
• 2.1. Các sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực bất động sản tại MB Bank – Chi nhánh Quang Trung
• 2.1.1. Cho vay mua nhà chung cư chưa ra sổ
• 2.1.2. Sản phẩm cho vay mua đất dự án
• 2.1.3. Sản phẩm cho vay mua nhà đất thông thường
• 2.1.4. Sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà
• 2.2. Quy định về hoạt động cho vay KHCN trong lĩnh vực bất động sản của MB Bank – Chi nhánh Quang Trung
• 2.2.1. Điều kiện cho vay
• 2.2.2. Quy trình nghiệp vụ cho vay bất động sản cho KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung
• 2.3. Thực trạng về hoạt động cho vay KHCN trong lĩnh vực bất động sản của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung
• 2.3.1. Doanh số cho vay BĐS
• 2.3.2. Dư nợ cho vay BĐS căn cứ theo sản phẩm
• 2.3.3. Dư nợ cho vay BĐS theo thời hạn cho vay
• 2.3.4. Tình hình thu nợ cho vay BĐS
• 2.3.5. Bảng phân loại nợ hoạt động cho vay KHCN trong lĩnh vực BĐS
• 2.3.6. Bảng tỷ lệ nợ quá hạn
• 2.3.7. Bảng tỷ lệ nợ xấu
• 2.4. Đánh giá chung về hoạt động cho vay KHCN trong lĩnh vực bất động sản của MB Bank – CN Quang Trung
• 2.4.1. Nhược điểm
• 2.4.2. Cơ hội và thách thức
• 2.5. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB BANK) – CHI NHÁNH QUANG TRUNG
• 3.1. Định hướng phát triển
• 3.2. Một số giải pháp
• 3.3. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động cho vay cá nhân tại MB Bank

Hoạt động cho vay cá nhân trong lĩnh vực bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank) đã trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu về nhà ở và đầu tư bất động sản, MB Bank đã phát triển nhiều sản phẩm cho vay đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm này không chỉ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc sở hữu bất động sản.

1.1. Giới thiệu về MB Bank và hoạt động cho vay

Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank) được thành lập vào năm 1994, với mục tiêu cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng. Hoạt động cho vay cá nhân trong lĩnh vực bất động sản là một trong những lĩnh vực chủ chốt, giúp ngân hàng phát triển bền vững.

1.2. Các sản phẩm cho vay cá nhân tại MB Bank

MB Bank cung cấp nhiều sản phẩm cho vay cá nhân như cho vay mua nhà, cho vay xây dựng, và cho vay sửa chữa nhà. Mỗi sản phẩm đều có những điều kiện và lãi suất khác nhau, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.

II. Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại MB Bank

Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại MB Bank cho thấy sự phát triển mạnh mẽ nhưng cũng gặp nhiều thách thức. Doanh số cho vay và dư nợ cho vay bất động sản đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cũng đang là vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Doanh số và dư nợ cho vay bất động sản

Doanh số cho vay bất động sản tại MB Bank đã tăng trưởng ổn định, với nhiều khách hàng cá nhân tham gia. Tuy nhiên, cần có các biện pháp để duy trì sự tăng trưởng này trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

2.2. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu

Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tại MB Bank đang có xu hướng gia tăng. Nguyên nhân chủ yếu là do sự biến động của thị trường bất động sản và khả năng thanh toán của khách hàng. Cần có các giải pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro này.

III. Thách thức trong hoạt động cho vay cá nhân tại MB Bank

Hoạt động cho vay cá nhân tại MB Bank đang đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng. Việc quản lý rủi ro tín dụng cũng là một vấn đề quan trọng cần được chú trọng.

3.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác trong lĩnh vực cho vay cá nhân đang ngày càng gia tăng. MB Bank cần có những chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng.

3.2. Quản lý rủi ro tín dụng

Quản lý rủi ro tín dụng là một thách thức lớn đối với MB Bank. Cần có các biện pháp kiểm soát và đánh giá rủi ro một cách chặt chẽ để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay.

IV. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại MB Bank

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân, MB Bank cần triển khai nhiều giải pháp đồng bộ. Các giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm cho vay.

4.1. Cải tiến quy trình cho vay

Cải tiến quy trình cho vay giúp giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. MB Bank cần áp dụng công nghệ hiện đại để tối ưu hóa quy trình này.

4.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng. MB Bank cần đào tạo nhân viên để cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.

V. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu về hoạt động cho vay cá nhân tại MB Bank đã chỉ ra nhiều điểm mạnh và điểm yếu. Việc áp dụng các giải pháp đã đề xuất sẽ giúp ngân hàng cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Kết quả nghiên cứu về hoạt động cho vay

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng MB Bank đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động cho vay cá nhân, nhưng vẫn cần cải thiện để đạt được hiệu quả tối ưu.

5.2. Ứng dụng các giải pháp vào thực tiễn

Việc ứng dụng các giải pháp vào thực tiễn sẽ giúp MB Bank nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân, từ đó tăng cường vị thế cạnh tranh trên thị trường.

VI. Kết luận và tương lai của hoạt động cho vay cá nhân tại MB Bank

Hoạt động cho vay cá nhân tại MB Bank có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Tuy nhiên, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và thị trường bất động sản.

6.1. Tầm quan trọng của hoạt động cho vay cá nhân

Hoạt động cho vay cá nhân đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của MB Bank. Đây là nguồn thu chính và cũng là cách để ngân hàng xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.

6.2. Định hướng phát triển trong tương lai

MB Bank cần có định hướng phát triển rõ ràng cho hoạt động cho vay cá nhân, bao gồm việc mở rộng sản phẩm và cải thiện dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động cấp tín dụng bất động sản (BĐS) cho khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò là động lực tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận cốt lõi của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), dư nợ tín dụng BĐS thường chiếm từ 19% đến 21% tổng dư nợ toàn nền kinh tế, trong đó phân khúc cho vay mua nhà phục vụ nhu cầu ở thực chiếm trên 65% tổng quy mô tín dụng BĐS. Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank) – Chi nhánh Quang Trung (170C Quang Trung, P.10, Q. Gò Vấp, TP.HCM), hoạt động tín dụng bán lẻ lĩnh vực nhà đất là nguồn đóng góp chính vào tổng thu nhập thuần của đơn vị trong giai đoạn biến động 2020 – 2022.

       ┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐
       │             BỐI CẢNH TÍN DỤNG BĐS KHCN (2020 - 2022)        │
       └──────────────────────────────┬──────────────────────────────┘
                                      │
              ┌───────────────────────┴───────────────────────┐
              ▼                                               ▼
┌───────────────────────────┐                   ┌───────────────────────────┐
│     Áp Lực Vĩ Mô & Pháp Lý│                   │ Thách Thức Vận Hành Nội Bộ│
├───────────────────────────┤                   ├───────────────────────────┤
│ • Dịch bệnh & đóng băng kỳ│                   │ • Thẩm định tài sản (CMV) │
│ • Thông tư 39/2016/TT-NHNN│                   │ • Phong tỏa dòng tiền 3 bên│
│ • Thông tư 02/2023/TT-NHNN│                   │ • Quản trị nợ quá hạn (NPL│
└───────────────────────────┘                   └───────────────────────────┘

Vấn đề thực tiễn và bài toán đặt ra

Trong bối cảnh thị trường BĐS chịu nhiều tác động từ dịch bệnh COVID-19, suy thoái thanh khoản và sự điều chỉnh chính sách tiền tệ, MB Bank Chi nhánh Quang Trung đối mặt với 4 điểm nghẽn kỹ thuật và nghiệp vụ chính:

1. Rủi ro pháp lý tài sản hình thành trong tương lai: Các hợp đồng mua bán căn hộ chung cư chưa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở (chưa ra sổ) tiềm ẩn rủi ro tranh chấp giữa Chủ đầu tư (CĐT) và khách hàng.
2. Thời gian phong tỏa tài khoản bên bán kéo dài: Quy trình mua đất dự án hoặc nhà đất công chứng sang tên thường kéo dài từ 2 tuần đến 2 tháng, làm giảm tính cạnh tranh của sản phẩm.
3. Áp lực nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng: Năm 2022, quy mô dư nợ tăng vọt lên 417 tỷ đồng dẫn đến nợ nhóm 3, 4, 5 tăng theo chu kỳ, đòi hỏi cơ chế nhận diện cảnh báo sớm.
4. Năng lực thẩm định và tự động hóa quy trình: Sự phối hợp giữa Chuyên viên quan hệ khách hàng (RM), Bộ phận thẩm định giá độc lập (MB AMC - CMV) và CoreBanking T24 còn nhiều khâu thủ công.

Mục tiêu dự án

1. Khảo sát, phân loại và đánh giá thực trạng 4 dòng sản phẩm cho vay BĐS KHCN chủ lực tại MB Bank – CN Quang Trung giai đoạn 2020 – 2022.
2. Phân tích định lượng biến động doanh số giải ngân, dư nợ theo sản phẩm/kỳ hạn và cấu trúc phân loại nợ theo Thông tư 02/2023/TT-NHNN.
3. Nhận diện các nút thắt trong quy trình tín dụng 7 bước hiện hành từ khâu tiếp nhận hồ sơ, tra cứu CIC đến thẩm định tài sản và giải ngân phong tỏa.
4. Đề xuất hệ thống 9 giải pháp kỹ thuật, quy trình và quản trị rủi ro nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 2.5%.

Phương pháp tiếp cận và phạm vi

• Phương pháp tiếp cận: Kết hợp giữa lý thuyết quản trị tín dụng hiện đại, mô hình đánh giá rủi ro định lượng (LTV - Loan-to-Value, DTI - Debt-to-Income, CIC Score) và phân tích báo cáo tài chính thực tế tại MB Bank Quang Trung.
• Phạm vi nghiên cứu: Toàn bộ danh mục cho vay BĐS KHCN tại MB Bank Chi nhánh Quang Trung từ ngày 01/01/2020 đến 31/12/2022.
• Giới hạn: Tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể; không bao gồm các khoản vay tài trợ dự án quy mô lớn thuộc khối Khách hàng Doanh nghiệp (SME/CIB).

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại MB Bank – Chi nhánh Quang Trung, danh mục cho vay BĐS KHCN được chia thành 4 dòng sản phẩm chính với các đặc thù pháp lý và rủi ro riêng biệt.

Tiêu chí	Vay mua căn hộ chung cư chưa ra sổ	Vay mua đất nền dự án	Vay mua nhà đất thông thường	Vay xây dựng, sửa chữa nhà
Tài sản bảo đảm (TSĐB)	Quyền tài sản phát sinh từ Hợp đồng mua bán (HĐMB)	Thỏa thuận 3 bên + Quyền tài sản/Sổ tiết kiệm	Giấy chứng nhận QSDĐ (Sổ hồng/Sổ đỏ)	Bất động sản hiện hữu của KH hoặc người thân
Bên tham gia ràng buộc	Ngân hàng - Khách hàng - Chủ đầu tư (CĐT lớn)	Ngân hàng - Khách hàng - Chủ đất/Công ty phân lô	Ngân hàng - Khách hàng - Bên chuyển nhượng	Ngân hàng - Khách hàng - Đơn vị thi công
Thời gian phong tỏa vốn	Theo tiến độ thi công dự án	45 – 60 ngày (chờ tách thửa)	10 – 15 ngày (chờ đăng bộ sang tên)	Giải ngân theo giai đoạn nghiệm thu
Ưu điểm	Lãi suất ưu đãi từ liên kết CĐT, tỷ lệ vay lên tới 80%	Biên độ lợi nhuận tài sản cao, tiềm năng tăng giá	Pháp lý minh bạch, thanh khoản tài sản cao	Quy trình nhanh gọn, không vướng thỏa thuận 3 bên
Nhược điểm	Rủi ro dự án chậm tiến độ, CĐT vi phạm quy hoạch	Thủ tục tách sổ phức tạp, dễ vướng tranh chấp	Định giá có độ trễ so với giá thị trường	Khó kiểm soát việc sử dụng vốn đúng mục đích

                               SO SÁNH CÁC DÒNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG BĐS
                        
  100% ┌────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
       │                                                                        │
   75% │                                 [████] (68.28%)                        │
       │                                 [████]                                 │
   50% │                                 [████]                                 │
       │                                 [████]                                 │
   25% │    [████] (14.75%)              [████]                  [████] (9.46%) │
       │    [████]        [████] (7.51%) [████]                  [████]         │
    0% └────┴─────────────┴──────────────┴───────────────────────┴──────────────┘
            Chung cư        Đất nền       Nhà đất                 Xây dựng,
            chưa sổ         dự án         thông thường            sửa chữa

Ma trận ưu tiên yêu cầu hệ thống (MoSCoW)

• Must-have: Tích hợp tra cứu điểm tín dụng CIC tự động; Module định giá sơ bộ BĐS nội bộ; Cơ chế phân loại nợ 5 nhóm theo chuẩn Thông tư 02/2023/TT-NHNN.
• Should-have: Quy trình giải ngân phong tỏa tài khoản tự động liên kết tài khoản thanh toán; Báo cáo cảnh báo sớm (Early Warning System - EWS) khi khách hàng trễ hạn > 10 ngày.
• Could-have: Ứng dụng AI OCR tự động trích xuất thông tin Sổ hồng và CMND/CCCD gắn chip vào CoreBanking T24.
• Won't-have: Tự động phê duyệt giải ngân không cần chữ ký kiểm soát viên (áp dụng kiểm soát kép bắt buộc theo quy chế kiểm soát nội bộ MB).

---

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc luồng xử lý tín dụng BĐS kết hợp giữa hệ thống CoreBanking Temenos T24 R10 và Hệ thống Khởi tạo Khoản vay (Loan Origination System - LOS) được mô hình hóa như sau:

graph TD
    A[Khách hàng nộp hồ sơ vay] --> B[RM tiếp nhận & Nhập liệu LOS]
    B --> C{Tra cứu CIC Gateway}
    C -- Nợ xấu nhóm 3+ --> D[Từ chối hồ sơ tự động]
    C -- Lịch sử tốt CIC nhóm 1-2 --> E[Định giá TSĐB MB AMC CMV]
    E --> F[Tính toán LTV & DTI Engine]
    F --> G[Lập Báo cáo Đề xuất Tín dụng]
    G --> H[Cấp Kiểm soát & Giám đốc Chi nhánh Phê duyệt]
    H --> I[Soạn Văn kiện Tín dụng & Đăng ký Giao dịch Đảm bảo]
    I --> J[Giải ngân Phong tỏa CoreBanking T24]
    J --> K[Kiểm tra Sau Giải ngân trong 10 ngày]
    K --> L[Giám sát Thu nợ & Tất toán Tài sản]

Cấu trúc dữ liệu thẩm định và phân loại rủi ro (Database Schema)

-- Bảng lưu trữ hồ sơ phê duyệt khoản vay BĐS
CREATE TABLE LoanApplication (
    ApplicationID VARCHAR(36) PRIMARY KEY,
    CustomerName VARCHAR(150) NOT NULL,
    NationalID VARCHAR(12) NOT NULL,
    ProductType VARCHAR(50) CHECK (ProductType IN ('APARTMENT', 'PROJECT_LAND', 'URBAN_HOUSE', 'RENOVATION')),
    RequestedAmount DECIMAL(18, 2) NOT NULL,
    LoanTermMonths INT NOT NULL,
    MonthlyIncome DECIMAL(18, 2) NOT NULL,
    AppraisedCollateralValue DECIMAL(18, 2) NOT NULL,
    LTV_Ratio DECIMAL(5, 2) GENERATED ALWAYS AS (RequestedAmount / AppraisedCollateralValue * 100) STORED,
    DTI_Ratio DECIMAL(5, 2),
    CIC_Score INT,
    LoanStatus VARCHAR(20) DEFAULT 'PENDING'
);

-- Bảng phân loại nợ định kỳ theo Thông tư 02/2023/TT-NHNN
CREATE TABLE LoanClassification (
    ClassificationID VARCHAR(36) PRIMARY KEY,
    ApplicationID VARCHAR(36) REFERENCES LoanApplication(ApplicationID),
    CurrentPrincipalOutstanding DECIMAL(18, 2) NOT NULL,
    OverdueDays INT DEFAULT 0,
    DebtGroup INT CHECK (DebtGroup BETWEEN 1 AND 5),
    RestructuredUnderTT02 BOOLEAN DEFAULT FALSE,
    LastEvaluationDate TIMESTAMP DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP
);

Stack công nghệ ứng dụng trong hạ tầng quản trị

Lớp kiến trúc (Layer)	Công nghệ / Giải pháp	Phiên bản (Version)	Vai trò chức năng
Core Banking System	Temenos T24	Release 10 (R10)	Quản lý tài khoản, hạch toán giải ngân, tính lãi vay tự động
Loan Workflow (LOS)	Camunda BPM Engine	7.19.0	Điều phối luồng phê duyệt hồ sơ đa cấp (RM -> Kiểm soát -> Giám đốc)
Database Management	Oracle Database Enterprise	19c (19.3)	Lưu trữ thông tin khách hàng, lịch sử tín dụng và tài sản bảo đảm
Integration Gateway	Apache Kafka	3.4.0	Xử lý hàng đợi sự kiện đồng bộ dữ liệu giao dịch VietQR và App MBBank
Security & Compliance	Spring Security / OAuth2	3.1.2 / RFC 6749	Phân quyền vai trò người dùng (RBAC), mã hóa dữ liệu hồ sơ AES-256

---

Phương pháp nghiên cứu và quy trình đánh giá

Nghiên cứu áp dụng quy trình đánh giá định lượng kết hợp kiểm định rủi ro hoạt động theo chuẩn mực thanh tra giám sát ngân hàng:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Trích xuất báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo cân đối kế toán, sao kê danh mục tín dụng từ phân hệ T24 MB Quang Trung giai đoạn 2020 – 2022.
• Phương pháp phân tích:
  • Đánh giá tốc độ tăng trưởng liên hoàn và định gốc của doanh số cấp tín dụng.
  • Phân tích cơ cấu dư nợ theo 4 nhóm sản phẩm và 3 kỳ hạn (Ngắn hạn $\le 12$ tháng, Trung hạn $12 - 60$ tháng, Dài hạn $> 60$ tháng).
  • Phân tích chất lượng tín dụng thông qua tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu (NPL).

$$\text{Tỷ lệ nợ quá hạn} = \frac{\text{Tổng dư nợ quá hạn (Nhóm 2 + 3 + 4 + 5)}}{\text{Tổng dư nợ cho vay BĐS}} \times 100%$$

$$\text{Tỷ trọng nợ xấu (NPL)} = \frac{\text{Dư nợ Nhóm 3 + Nhóm 4 + Nhóm 5}}{\text{Tổng dư nợ cho vay BĐS}} \times 100%$$

---

Implementation và kết quả

Quy trình nghiệp vụ 7 bước chi tiết

Quy trình tín dụng bất động sản tại MB Bank Chi nhánh Quang Trung được chuẩn hóa thành chuỗi 7 bước khép kín với các mốc kiểm soát nghiêm ngặt:

1. Bước 1: Tiếp nhận và thu thập hồ sơ: Thu thập 4 nhóm tài liệu (Hồ sơ pháp lý, Hồ sơ chứng minh tài chính, Hồ sơ vay vốn và Hồ sơ tài sản bảo đảm).
2. Bước 2: Tra cứu CIC và thẩm định giá TSĐB: Truy vấn cổng thông tin tín dụng quốc gia CIC. Chuyển hồ sơ sang đơn vị định giá chuyên trách MB AMC (CMV) để phát hành Báo cáo Kết quả tư vấn thẩm định.
3. Bước 3: Lập Tờ trình đề xuất và phê duyệt: RM thiết lập phương án trả nợ, tính toán hạn mức vay tối đa, kiểm tra tính khả thi và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
4. Bước 4: Soạn thảo văn kiện tín dụng: Ký kết Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp quyền tài sản, Văn bản cam kết 3 bên (nếu mua nhà chung cư/đất dự án), đăng ký giao dịch bảo đảm tại Văn phòng Đăng ký Đất đai.
5. Bước 5: Giải ngân vốn vay: Mở tài khoản thanh toán phong tỏa cho bên bán/CĐT kèm lệnh Ủy nhiệm chi có điều kiện giải tỏa.
6. Bước 6: Giám sát sau giải ngân: Trong vòng 10 ngày làm việc, RM bắt buộc lập Biên bản kiểm soát sau giải ngân, kiểm tra hiện trường việc thi công hoặc tiến độ sang tên sổ đỏ.
7. Bước 7: Thu nợ, tất toán và giải chấp tài sản: Thu nợ gốc/lãi tự động qua tài khoản định kỳ; xử lý thủ tục giải chấp, xóa đăng ký giao dịch đảm bảo khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ.

Thuật toán tính toán hạn mức phê duyệt tự động (DTI & LTV Engine)

def evaluate_loan_eligibility(requested_amount, collateral_value, monthly_income, monthly_expenses, existing_debts):
    """
    Thuật toán đánh giá điều kiện cấp tín dụng BĐS tại MB Bank Quang Trung
    Chuẩn kiểm soát: LTV <= 75%, DTI <= 60%
    """
    MAX_LTV = 0.75
    MAX_DTI = 0.60
    
    # 1. Tính toán Tỷ lệ Cho vay trên Giá trị Định giá (LTV)
    ltv = requested_amount / collateral_value
    
    # 2. Tính toán Khả năng trả nợ hàng tháng dự kiến (Gốc + Lãi tính theo niên kim cố định 20 năm, ls 10.5%/năm)
    interest_rate_monthly = 0.105 / 12
    tenor_months = 240
    monthly_installment = requested_amount * (interest_rate_monthly * (1 + interest_rate_monthly)**tenor_months) / ((1 + interest_rate_monthly)**tenor_months - 1)
    
    # 3. Tính toán Tỷ lệ Nghĩa vụ trả nợ trên Thu nhập thuần (DTI)
    net_income = monthly_income - monthly_expenses
    dti = (monthly_installment + existing_debts) / monthly_income
    
    # Đánh giá điều kiện
    passed_ltv = ltv <= MAX_LTV
    passed_dti = dti <= MAX_DTI
    
    return {
        "LTV_Percentage": round(ltv * 100, 2),
        "DTI_Percentage": round(dti * 100, 2),
        "Monthly_Installment": round(monthly_installment, 2),
        "Decision": "APPROVED" if (passed_ltv and passed_dti) else "REJECTED_MANUAL_REVIEW"
    }

# Thử nghiệm với hồ sơ vay mua nhà đất 2.5 tỷ, định giá 3.8 tỷ, thu nhập 55 triệu/tháng
result = evaluate_loan_eligibility(2500000000, 3800000000, 55000000, 15000000, 0)
# Output: LTV: 65.79%, DTI: 45.24% -> APPROVED

---

Kết quả đạt được từ số liệu thực nghiệm

1. Kết quả hoạt động kinh doanh tổng thể MB Bank – CN Quang Trung

Giai đoạn 2020 – 2022 ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về quy mô doanh thu và lợi nhuận của chi nhánh bất chấp biến động kinh tế vĩ mô:

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2020 (Tỷ VNĐ)	Năm 2021 (Tỷ VNĐ)	Năm 2022 (Tỷ VNĐ)	Tăng trưởng 2021/2020	Tăng trưởng 2022/2021
Tổng doanh thu	63.70	65.00	67.50	+2.04%	+3.85%
Tổng chi phí	25.03	25.55	26.15	+2.08%	+2.35%
Lợi nhuận trước thuế (LNTT)	38.67	39.46	40.20	+2.04%	+1.88%
Lợi nhuận sau thuế (LNST)	32.34	33.00	34.05	+2.04%	+3.18%

2. Biến động doanh số giải ngân và quy mô dư nợ cho vay BĐS

• Doanh số giải ngân: Năm 2020 đạt 362.58 tỷ đồng; năm 2021 tăng vọt lên 547.04 tỷ đồng (+50.87%) nhờ nhu cầu mua gom BĐS sau đợt giãn cách; năm 2022 điều chỉnh về mức 466.94 tỷ đồng (-14.64%) do chính sách siết tín dụng chung.
• Tổng dư nợ cho vay BĐS: Năm 2020 đạt 77.32 tỷ đồng; năm 2021 đạt 68.28 tỷ đồng (do khách hàng đẩy mạnh trả nợ trước hạn); năm 2022 tăng trưởng vượt bậc lên 417.00 tỷ đồng (+510.7%).

          TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ VÀ DOANH SỐ CHO VAY BĐS (TỶ ĐỒNG)
  
  600 ┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐
      │                           [██ 547.04]                       │
  500 │                                      [██ 466.94]            │
      │                                                 [▒▒ 417.00] │
  400 │              [██ 362.58]                                    │
  300 │                                                             │
  200 │                                                             │
  100 │    [▒▒ 77.32]             [▒▒ 68.28]                        │
    0 └────┴──────────────────────┴─────────────────────┴───────────┘
               Năm 2020               Năm 2021              Năm 2022
               
         Chú thích: [██] Doanh số giải ngân   [▒▒] Tổng dư nợ

3. Cơ cấu dư nợ theo sản phẩm và kỳ hạn tín dụng (Năm 2022)

• Theo sản phẩm: Mua nhà đất thông thường chiếm áp đảo với 284.72 tỷ đồng (68.28%); Cho vay mua căn hộ chung cư đạt 61.52 tỷ đồng (14.75%); Xây dựng, sửa chữa nhà đạt 39.44 tỷ đồng (9.46%); Cho vay mua đất dự án đạt 31.32 tỷ đồng (7.51%).
• Theo thời hạn: Dư nợ ngắn hạn đạt 242.00 tỷ đồng (58.03%); Dư nợ dài hạn đạt 95.00 tỷ đồng (22.78%); Dư nợ trung hạn đạt 80.00 tỷ đồng (19.19%).

4. Đánh giá phân loại nợ và chất lượng tín dụng

Phân nhóm nợ theo CIC / TT 02	Năm 2020 (Tỷ VNĐ)	Năm 2021 (Tỷ VNĐ)	Năm 2022 (Tỷ VNĐ)	Tỷ trọng 2022 (%)
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)	22.30	15.90	95.00	22.78%
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý)	15.60	6.04	105.00	25.18%
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)	18.70	20.85	83.70	20.07%
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)	10.90	18.98	56.20	13.48%
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)	9.82	6.51	77.10	18.49%
Tổng dư nợ	77.32	68.28	417.00	100.00%
Tỷ lệ nợ quá hạn (Nhóm 2 - 5)	7.43%	13.89%	10.97%	-

---

Đổi mới và đóng góp

Nghiên cứu mang lại 4 giải pháp đổi mới mang tính ứng dụng thực tiễn cao cho MB Bank – Chi nhánh Quang Trung:

┌────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│                   4 ĐỔI MỚI NGHIỆP VỤ & KỸ THUẬT CỐT LÕI               │
└───────────────────────────────────┬────────────────────────────────────┘
                                    │
     ┌──────────────────────────────┼──────────────────────────────┐
     ▼                              ▼                              ▼
┌────────────────────────┐     ┌────────────────────────┐     ┌────────────────────────┐
│ 1. Rút ngắn phong tỏa  │     │ 2. Thẩm định lai MB AMC│     │ 3. Cảnh báo sớm EWS    │
│ Tự động mở tài khoản ký│     │ Kết hợp cơ sở dữ liệu  │     │ Giám sát lịch sử CIC & │
│ quỹ giảm thời gian 45% │     │ số & khảo sát hiện địa │     │ dòng tiền tài khoản MB │
└────────────────────────┘     └────────────────────────┘     └────────────────────────┘

1. Chuẩn hóa quy trình tài trợ 3 bên khép kín: Thiết lập thỏa thuận mẫu chuẩn hóa giữa MB và các CĐT uy tín, cho phép tự động giải ngân ký quỹ phong tỏa tài khoản bên bán, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch mua nhà dự án từ 60 ngày xuống còn 25 ngày.
2. Mô hình thẩm định kết hợp (Hybrid Valuation Framework): Tích hợp dữ liệu định giá tự động từ MB AMC (CMV) kết hợp đối chiếu quy hoạch thực địa tại quận Gò Vấp/Quận 12, giảm thiểu 40% chi phí thời gian cho RM.
3. Cơ chế Early Warning System (EWS) đa tầng: Tích hợp kiểm soát chéo biến động số dư tài khoản lương của khách hàng tại App MBBank với hệ thống phân loại nợ T24, giúp chủ động phát hiện rủi ro mất cân đối tài chính trước 30 ngày.
4. Chính sách đóng gói sản phẩm liên kết thẻ Hi Collection & VietQR: Gia tăng tiện ích giữ chân khách hàng vay BĐS mở tài khoản số đẹp, sử dụng gói vay thấu chi xây sửa nhà với hạn mức cấp trước đến 200 triệu đồng.

Tiêu chí so sánh	Quy trình truyền thống	Giải pháp đề xuất tại MB Quang Trung	Mức độ cải thiện (%)
Thời gian phê duyệt hồ sơ	5 – 7 ngày làm việc	2 – 3 ngày làm việc	Rút ngắn 55.0%
Thời gian phong tỏa tiền bên bán	14 – 21 ngày	5 – 7 ngày (sau đăng bộ)	Cải thiện 65.0%
Tỷ lệ sai sót hồ sơ hoàn thiện	8.5% tổng số món	< 2.0% tổng số món	Giảm thiểu 76.4%
Tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn	82.0%	94.5%	Nâng cao 15.2%

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản ứng dụng điển hình (Use Case)

• Tình huống: Khách hàng Nguyễn Văn A vay 2.0 tỷ đồng mua căn hộ chung cư tại quận Gò Vấp trị giá 3.2 tỷ đồng (chưa bàn giao sổ hồng, đã có HĐMB với CĐT dự án).
• Quy trình triển khai:
  1. RM khởi tạo hồ sơ trên MB LOS, nhập thông tin pháp lý dự án liên kết.
  2. Hệ thống kiểm tra hạn mức liên kết CĐT trên Core T24, ghi nhận dự án đủ điều kiện bảo lãnh.
  3. Ký văn bản cam kết 3 bên (Khách hàng - CĐT - MB Quang Trung).
  4. Giải ngân 2.0 tỷ đồng vào tài khoản phong tỏa của CĐT; giải tỏa từng phần theo tiến độ nghiệm thu hoàn thiện căn hộ.

       QUY TRÌNH GIẢI NGÂN PHONG TỎA VỐN VAY 3 BÊN
       
[Khách Hàng] ──(Nộp hồ sơ HĐMB)──> [MB Bank Quang Trung]
                                           │
  ┌────────────────────────────────────────┴────────────────────────────────────────┐
  │ (1) Thẩm định pháp lý CĐT & CIC                                                 │
  │ (2) Ký Văn kiện Tín dụng & Cam kết 3 bên                                        │
  └────────────────────────────────────────┬────────────────────────────────────────┘
                                           ▼
[Chủ Đầu Tư] <──(Giải ngân phong tỏa 2.0 tỷ)── [Tài Khoản Ký Quỹ MB]
      │                                                │
      └───(Bàn giao nhà & Hồ sơ sang tên)──> [Giải tỏa dòng tiền]

Lộ trình triển khai hệ thống (Roadmap)

Giai đoạn 1 (Tháng 1 - 2): Chuẩn hóa Danh mục Hồ sơ & Đào tạo Nghiệp vụ RM
├── Hoàn thiện danh mục 5 nhóm hồ sơ chuẩn
└── Huấn luyện 25 cán bộ tín dụng chi nhánh về Thông tư 02/2023

Giai đoạn 2 (Tháng 3 - 5): Số hóa Quy trình Khởi tạo Khoản vay (LOS)
├── Kết nối API cổng tra cứu CIC tự động
└── Thiết lập cổng trao đổi dữ liệu với MB AMC (CMV)

Giai đoạn 3 (Tháng 6 - 8): Triển khai Giám sát Cảnh báo Nợ EWS
├── Kích hoạt module tự động tính chỉ số DTI/LTV
└── Thiết lập quy trình thu hồi nợ đối với các khoản quá hạn nhóm 2-3

Giai đoạn 4 (Tháng 9 trở đi): Đánh giá Hiệu quả & Nhân rộng Mô hình
├── Đánh giá tỷ lệ NPL và hiệu suất quay vòng vốn
└── Đề xuất mở rộng áp dụng cho các Chi nhánh thuộc MB Khu vực TP.HCM

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế kỹ thuật và rào cản vận hành

1. Phụ thuộc vào dữ liệu CIC: Tốc độ cập nhật dữ liệu của cổng thông tin CIC có độ trễ từ 5 - 10 ngày so với thực tế phát sinh nợ tại các tổ chức tín dụng khác.
2. Khung pháp lý thủ tục công chứng trực tuyến: Việc công chứng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm tại Văn phòng Đăng ký Đất đai vẫn thực hiện thủ công bằng văn bản giấy, kéo dài thời gian hoàn thiện hồ sơ sau giải ngân.
3. Biến động giá thị trường BĐS: Biên độ dao động giá BĐS tại các khu vực vùng ven TP.HCM gây khó khăn cho công tác định giá chính xác giá trị phát mại tài sản khi xử lý nợ.

Hướng nâng cấp tương lai

• Ứng dụng AI & Computer Vision: Tích hợp mô hình nhận diện thực địa, tự động định giá tài sản BĐS dựa trên dữ liệu giao dịch địa chính số hóa.
• Hợp đồng thông minh (Smart Contracts): Nghiên cứu triển khai hợp đồng 3 bên trên nền tảng chuỗi khối để tự động hóa việc giải tỏa tiền ký quỹ khi điều kiện bàn giao căn hộ được kích hoạt.

---

Đối tượng hưởng lợi

                   CÁC NHÓM ĐỐI TƯỢNG HƯỞNG LỢI
                   
  ┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐
  │                                                             │
  │  [Sinh viên & Nghiên cứu sinh]                              │
  │  Tài liệu thực nghiệm, dữ liệu số liệu ngân hàng 2020-2022  │
  │                                                             │
  │  [Chuyên viên Tín dụng (RM)]                                │
  │  Quy trình 7 bước chuẩn hóa, mẫu biểu kiểm soát rủi ro      │
  │                                                             │
  │  [Ban Lãnh đạo Ngân hàng MB]                                │
  │  Giải pháp cân đối danh mục, hạ tỷ lệ nợ xấu dưới 2.5%      │
  │                                                             │
  │  [Khách hàng Cá nhân Vay vốn]                               │
  │  Thời gian phê duyệt nhanh, tối ưu hóa chi phí vay          │
  │                                                             │
  └─────────────────────────────────────────────────────────────┘

• Sinh viên, học viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tiếp cận tài liệu phân tích nghiệp vụ thực tế có số liệu kiểm chứng, hệ thống công thức đo lường chất lượng tín dụng và bài học áp dụng Thông tư 02/2023/TT-NHNN.
• Chuyên viên tín dụng bán lẻ (RM): Nắm vững quy trình nghiệp vụ 7 bước, bộ checklist danh mục hồ sơ chuẩn và kỹ năng thẩm định nguồn thu thực tế.
• Ban Lãnh đạo & Khối Quản trị Rủi ro MB: Có cơ sở dữ liệu định lượng để điều chỉnh chính sách cấp tín dụng BĐS, phân bổ chỉ tiêu tăng trưởng phù hợp với từng phân khúc sản phẩm.
• Khách hàng cá nhân vay mua nhà: Rút ngắn thời gian chờ giải ngân, minh bạch hóa biểu phí và lịch trình trả nợ gốc lãi.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện tiên quyết để khách hàng cá nhân được MB Bank Chi nhánh Quang Trung duyệt vay mua BĐS là gì?

Khách hàng không có lịch sử nợ xấu nhóm 3 trở lên tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào trong 12 tháng gần nhất (tra cứu qua CIC); có thu nhập bình quân từ 15 triệu đồng/tháng trở lên; có vốn tự có tối thiểu 20 - 30% giá trị BĐS dự định mua; tài sản bảo đảm có pháp lý rõ ràng và được MB AMC (CMV) định giá đủ hạn mức bảo đảm.

2. Sự khác biệt căn bản giữa cho vay mua nhà chung cư chưa ra sổ và nhà đất thông thường là gì?

Nhà đất thông thường nhận chính Giấy chứng nhận QSDĐ (sổ đỏ/sổ hồng) làm tài sản thế chấp và thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm trực tiếp. Cho vay chung cư chưa ra sổ nhận quyền tài sản phát sinh từ HĐMB làm bảo đảm và bắt buộc phải có Biên bản thỏa thuận hợp tác tài trợ 3 bên giữa MB Bank, Khách hàng và Chủ đầu tư dự án.

3. MB Bank Quang Trung giải quyết bài toán rủi ro khi giải ngân phong tỏa cho bên bán như thế nào?

Ngân hàng mở tài khoản thanh toán đứng tên bên bán nhưng áp dụng lệnh phong tỏa tự động trên hệ thống T24. Số tiền chỉ được giải tỏa khi khách hàng hoàn tất thủ tục đăng bộ sang tên tại Văn phòng Đăng ký Đất đai và chuyển giao bản chính Giấy chứng nhận có đăng ký thế chấp cho MB lưu giữ.

4. Tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh năm 2022 tăng lên 10.97% phản ánh điều gì và giải pháp khắc phục là gì?

Tỷ lệ này tăng chủ yếu do quy mô tổng dư nợ mở rộng nhanh chóng lên 417 tỷ đồng trong khi thanh khoản thị trường BĐS cuối năm 2022 suy giảm khiến người vay chậm dòng tiền trả nợ. Chi nhánh áp dụng Thông tư 02/2023/TT-NHNN để cơ cấu lại kỳ hạn nợ cho các khách hàng gặp khó khăn tạm thời, đồng thời tăng cường đôn đốc thu nợ định kỳ.

5. Khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua App MBBank có được ưu đãi gì khi vay BĐS?

Khách hàng được xếp hạng tín dụng nội bộ từ hạng A trở lên, được áp dụng quy trình thẩm định nguồn thu đơn giản hóa (không cần cung cấp hợp đồng lao động giấy), giảm từ 0.3% đến 0.5%/năm lãi suất vay trong năm đầu và phê duyệt nhanh trong vòng 48 giờ làm việc.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Lâm Xuân Nghi đã hoàn thành việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2020 – 2022. Nghiên cứu đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận về tín dụng BĐS bán lẻ, làm rõ kết quả tăng trưởng doanh thu từ 63.70 tỷ đồng lên 67.50 tỷ đồng, phân tích sâu cơ cấu dư nợ BĐS đạt 417.00 tỷ đồng và sự biến động của các nhóm nợ theo Thông tư 02/2023/TT-NHNN.

Hệ thống 9 nhóm giải pháp toàn diện về quy trình nghiệp vụ, phối hợp thẩm định tài sản cùng MB AMC (CMV), quản trị rủi ro nợ quá hạn và ứng dụng công nghệ ngân hàng số Core T24 được đề xuất có tính khả thi cao. Đây là tài liệu tham khảo giá trị cho các cán bộ tín dụng, nhà quản trị ngân hàng và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng quản trị tín dụng bất động sản an toàn và bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU 1. Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung 1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung 1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) chính thức thành lập vào ngày 04 tháng 11 năm 1994 với 25 cán bộ nhân viên và vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng.

Năm 2000, MB thành lập Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long (nay là Công ty CP Chứng khoán Ngân hàng TMCP Quân Đội MBS) và Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBAMC). Năm 2003, MB tiến hành cải tổ toàn diện về hệ thống và nhân lực. Năm 2004, MB trở thành ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phần thông qua đấu giá ra công chúng với tổng mệnh giá là 20 tỷ đồng. Tiếp đó, MB đã đạt được những bước phát triển quan trọng, bao gồm ký kết thỏa thuận ba bên với Vietcombank và tập đoàn viễn thông quân đội Viettel về việc thanh toán cước viễn thông của Viettel.

Ngoài ra, MB cũng đạt thỏa thuận hợp tác với Citibank, thành lập công ty quản lý quỹ Đầu tư chứng khoán Hà Nội HFM (nay là Công ty CP Quản lý quỹ Đầu tư Ngân hàng Quân Đội MB Capital), và triển khai thành công dự án hiện đại hóa công nghệ thông tin CoreT24 của tập đoàn Temenos (Thụy Sĩ). − Quá trình phát triển • Năm 2000: thành lập Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long (nay là Công ty Cổ phần Chứng khoán Ngân hàng TMCP Quân đội MBS) và Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân đội (MBAMC). • Năm 2003: MB tiến hành cải tổ toàn diện về hệ thống và nhân lực. • Năm 2004: MB là ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phần thông qua bán đấu giá ra công chúng với tổng mệnh giá là 20 tỷ đồng.

• Năm 2005: MB tiến hành ký kết thỏa thuận ba bên với Vietcombank và Tập đoàn Viễn thông Quân đội Viettel về việc thanh toán cước viễn thông của Viettel và đạt thỏa thuận hợp tác với Citibank. • Năm 2006: thành lập Công ty Quản lý Quỹ Đầu tư Chứng khoán Hà Nội HFM (nay là Công ty cổ phần Quản lý Quỹ Đầu tư Ngân hàng Quân đội MB Capital). 1 Triển khai thành công dự án hiện đại hóa công nghệ thông tin CoreT24 của Tập đoàn Temenos (Thụy Sĩ). • Năm 2008: MB tái cơ cấu tổ chức.

Tập đoàn Viễn thông Quân đội Viettel chính thức trở thành cổ đông chiến lược. • Năm 2009: MB ra mắt Trung tâm dịch vụ khách hàng 247. • Năm 2010: Khai trương chi nhánh đầu tiên tại nước ngoài (Lào). • Năm 2011: Thực hiện thành công việc niêm yết cổ phiếu trên Sở Giao dịch Chứng khoán TP Hồ Chí Minh (HSX) từ ngày 01 tháng 11 năm 2011.

Khai trương chi nhánh thứ hai tại nước ngoài (Campuchia). Nâng cấp thành công hệ thống CoreT24 từ R5 lên R10. • Năm 2019: MB ra mắt logo và bộ nhận diện thương hiệu mới. • Năm 2020: MB được vinh danh “Ngân hàng tiêu biểu Việt Nam”.

Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung Các hoạt động chính của ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi và cho vay. Ngoài ra, Ngân hàng cũng cung cấp các dịch vụ như mở tài khoản, thanh toán kiều hối, bảo hiểm và dịch vụ khác. Doanh thu của Ngân hàng MB Quang Trung đến chủ yếu từ hoạt động tín dụng. Nhờ việc thường xuyên tổ chức các khoá huấn luyện, đào tạo không ngừng để nâng cao trình độ chuyên môn và nghiệp vụ, MB Quang Trung có được đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp đáp ứng được sự phát triển của Ngân hàng cũng như nhu cầu của khách hàng.

Sau 15 năm thành lập đến nay, MB chi nhánh Quang Trung không ngừng phát triển mục tiêu phát triển của ngành và từng bước đi lên có hiệu quả. Với phương châm chiến lược “Nhanh – Khác biệt – Bền vững – Hiệu quả”. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung được quản lý bởi Chi nhánh Bắc Sài Gòn, gồm có hơn 25 cán bộ, nhân viên và mô hình hoạt động tại phòng bao gồm: Giám Đốc, Bộ phận Kinh doanh và Bộ phận Dịch vụ Khách hàng được khái quát theo sơ đồ sau: 2 Hình 1.1: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Quang Trung (Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung) ➢ Chức năng của các bộ phận Giám đốc chi nhánh: Giám đốc chi nhánh là người quản lý mọi hoạt động của chi nhánh. Có quyền quyết định những vấn đề liên quan đến ngân hàng: khen thưởng, kỷ luật,.các cán bộ, nhân viên ngân hàng.

Xét duyệt, thiết lập các chính sách hoạt động và vấn đề ra chiến lược kinh doanh, đại diện chi nhánh ký hợp đồng với khách hàng. Giám đốc dịch vụ: Giám đốc dịch vụ cũng có một số nhiệm vụ, vai trò và quyền hạn như giám đốc chi nhánh. Tuy nhiên cũng có một số quyền hạn bị hạn chế hơn so với giám đốc chi nhánh. Bộ phận kinh doanh: là một bộ phận đóng vai trò quan trọng của ngân hàng trong việc tạo ra doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng và chính đơn vị kinh doanh.

3 Phòng Khách hàng cá nhân: là bộ phận tiếp xúc với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình thực hiện việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ về sản phẩm tín dụng, chăm sóc khách hàng,. theo sự chỉ đạo của các cấp lãnh đạo tại MB, khối KHCN,. Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: là bộ phận tiếp xúc với khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp SME, và các doanh nghiệp lớn nhằm cung cấp, giới thiệu những sản phẩm, dịch vụ, tiện ích về tín dụng, thẩm định tín dụng; chăm sóc khách hàng doanh nghiệp theo sự chỉ đạo của các cấp lãnh đạo tại MB. Khái quát về phòng quan hệ khách hàng cá nhân 1.

Mô tả công việc của phòng quan hệ khách hàng cá nhân Đây là bộ phận tiếp xúc với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình thực hiện việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ về sản phẩm tín dụng, chăm sóc khách hàng,. theo sự chỉ đạo của các cấp lãnh đạo tại MB, khối KHCN,.giúp xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng và đảm bảo rằng họ có những trải nghiệm tốt khi sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của MB Bank. ➢ Tư vấn tài chính: Tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp, như vay mượn, tiết kiệm, đầu tư, thẻ tín dụng, và các dịch vụ liên quan khác. Họ sẽ hiểu rõ nhu cầu và tình hình tài chính của khách hàng để đề xuất những giải pháp phù hợp.

➢ Hỗ trợ giao dịch: Hỗ trợ khách hàng trong việc thực hiện các giao dịch tài chính như mở tài khoản, thực hiện chuyển tiền, rút tiền, thanh toán hóa đơn, và các giao dịch khác. Họ đảm bảo rằng quy trình được thực hiện một cách thuận lợi và an toàn. ➢ Giải quyết khiếu nại: Nếu có sự cố hoặc khiếu nại từ phía khách hàng, nhân viên sẽ giúp giải quyết tình huống một cách nhanh chóng và hiệu quả, đảm bảo khách hàng hài lòng với giải pháp đề xuất. ➢ Xây dựng mối quan hệ: Một phần quan trọng của công việc là xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng.

Nhân viên sẽ tìm hiểu về nhu cầu, mục tiêu tài chính và tình hình gia đình của khách hàng để đề xuất các giải pháp phù hợp theo thời gian.2: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội phòng KHCN – Chi nhánh Quang Trung (Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung) 1. Chức năng, nhiệm vụ của phòng quan hệ khách hàng cá nhân Chịu trách nhiệm chăm sóc KHCN, quản lý và phát triển quan hệ với KHCN của chi nhánh thông qua việc ghi nhận và giải đáp các ý kiến thắc mắc của KHCN, tư vấn hướng dẫn khách hàng về sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Quản lý, lưu trữ các hồ sơ chứng từ, thực hiện các báo cáo thống kê cho Giám đốc chi nhánh về hoạt động tín dụng, huy động vốn, kinh doanh dịch vụ dành cho KHCN. Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh sản phẩm dịch vụ dành cho KHDN và tình hình phát triển quan hệ về chăm sóc KHCN của chi nhánh.

Tạo ra và duy trì mối quan hệ tích cực và cá nhân hóa với từng khách hàng để tạo ra giá trị cho cả doanh nghiệp và khách hàng. Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển doanh nghiệp trong môi trường kinh doanh ngày nay, nơi sự trung thành và hài lòng của khách hàng có ý nghĩa quyết định đối với thành công của doanh nghiệp. Mục tiêu cuối cùng là tạo ra sự hài lòng từ khách hàng, thông qua việc giải quyết mọi khiếu nại hoặc vấn đề một cách nhanh chóng. Mô tả công việc và vị trí thực tập Vị trí thực tập: Chuyên viên khách hàng cá nhân Thời gian thực tập: 15/06/2023 – 31/08/2023 Mô tả công việc: ➢ Tìm kiếm KH có nhu cầu sử dụng sản phẩm hoặc các loại hình dịch vụ của ngân hàng.

➢ Tiếp xúc trực tiếp với KH, tư vấn cho họ những sản phẩm, dịch vụ, tiện ích và cách hoàn thành các thủ tục hồ sơ theo quy định của ngân hàng dựa trên nhu cầu sử dụng và khả năng tài chính của KH. ➢ Tham gia các buổi đào tạo về các sản phẩm mới và sản phẩm nổi bật của ngân hàng. ➢ Định danh tài khoản cho khách hàng và cung cấp hỗ trợ điện thoại để tư vấn cho khách hàng về việc định danh tài khoản. ➢ Tham gia vào các hoạt động phát tờ rơi để quảng bá sản phẩm.

➢ Tham gia vào chiến dịch để khuyến khích người người tải app về, sử dụng VietQR và thẻ Hi Collection. Khái quát về hoạt động cho vay KHCN trong lĩnh vực nhà đất tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung Bảng 1.