CHƯƠNG 1: CO SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT DỘNG KINII DOANH DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm ngân hàng diện tứ Thuật ngừ Ngân hàng điện tư đối với nhiều người có vé khó hiêu và xa lạ. Thực ra cỏ rất nhiều ứng dụng cua ngân hàng diện tư đang phục vụ cho bạn.
Bạn rút tiền từ một máy rút tiền tự động, tra tiền cho hàng hóa dịch vụ bang the tín dụng, kiểm tra số dư tài khoãn qua mạng,. tất cà đều có the gọi là dịch vụ Ngân hàng điện từ.Ngân hàng điện tư tiếng Anh là Electronic Banking, viết tẩt là eBanking. Có rat nhiều cách điền đạt khác nhau về e- Banking song nhìn chung c-Banking được hiêu là một loại hình thương mại về tài chính ngân hàng có sự trợ giúp cua công nghệ thông tin, đặc biệt là máy tính và công nghệ mạng. Ngân hàng điện tữ là một phương thức cung cấp các san phẩm mới và sán phẩm truyền thống đến khách hàng thông qua các kênh phân phối điện tữ tương tác.
Như vậy có thê định nghĩa “Dich vụ ngán hàng điện lữ" là hình thức í hực hiện các giao dịch lài chinh, ngán hàng thông qua các phương tiện điện tử”. Theo Kim Đức Thịnh (2012): Dịch vụ ngân hàng điện tư (Electronic Banking viết tắt là E-Banking) được hiêu như sau: Theo nghĩa trực quan đó là một loại dịch vụ ngân hàng dược khách hàng thực hiện nhưng không phái den quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng. Theo nghĩa rộng hơn đây là sự kết hợp giừa một số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin và điện từ viền thông. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam củng đà định nghía về dịch vụ ngân hàng điện tư là: “Các dịch vụ và sàn phẩm ngân hàng hiện dại và da tiện ích dược phân phối đến khách hàng bán buôn và bán le một cách nhanh chóng (trực tuyển, liên tục 24h/ngày và 7 ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian và thời gian) thông qua kênh phân phối (Internet và các thiết bị truy nhập đầu cuối khác như máy tính, máy ATM, POS, diện thoại dê bàn, điện thoại di dộng.) dược gọi là dịch vụ ngân hàng điện tư” (Hoàng Nguyên Khai, 2013).
Trong phạm vi nghiên cứu cua luận vãn. tác gia hiêu dịch vụ ngân hàng điện tư theo 12 khái niệm cua NHNN Việt Nam. Đặc diem Sự ra đời và phát triển cua dịch vụ N1ỈĐT là một xu hướng tất yếu phù hợp với nhu cầu và sự phát triên cúa xà hội. Dịch vụ NIIĐT là một loại dịch vụ đặc biệt vì nó sừ dụng công nghệ mạng, internet và công nghệ hiện dại đê cung cấp các tiện ích liên quan tới tài chính cua khách hàng.
Bên cạnh một số đặc diêm chung như mang lại tiện ích cho khách hàng và lợi nhuận cho ngân hàng thì dịch vụ NHĐT cũng có một số nét đặc trung cơ bàn khác biệt so với các dịch vụ ngân hàng truyền thống nói chung, cụ thể. Thứ nhất, mờ rộng phạm vi hoạt động, tàng khả năng cạnh tranh: Sự hiện diện khắp toàn cầu cùa công cụ Internet dã mang lại lợi ích to lớn cho dịch vụ ngân hàng điện tư. Các ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ cho khách hàng tại bắt kỳ thời diêm nào và bắt cứ nơi dâu trên thế giới, xóa bô khoáng cách về dịa lý giừa các quốc gia, nàng cao khá năng cạnh tranh, đem lại sự hiện diện toàn cầu mà không cần mở thêm Chi nhánh ờ trong nước cùng như ở nước ngoài. Ngân hàng điện tứ cùng là công cụ quang bá thương hiệu cua N1ỈTM một cách sinh động, hiệu qua.
Thừ hai, cung cấp dịch vụ trọn gói: Dịch vụ NIIĐT cung cấp cho khách hàng nhiều sán phàm dịch vụ ngàn hàng đa dạng, từ đó tăng cường sự tín nhiệm cua khách hàng. Một khi khách hàng dà sữ dụng cùng lúc nhiều sân phẩm dịch vụ cua ngân hàng thì họ sè khó chuyển sang giao dịch với ngàn hàng khách. Ngoài nhừng sân phâm dịch vụ cua mình, ngân hàng có thê liên kêt với các công ty bão hiêm, công ty chứng khoán, công ty tài chính khác đẻ đưa ra các san phấm tiện ích đồng bộ nhâm đáp ứng cãn bàn các nhu càu cùa khách hàng hay cũa một nhôm khách hàng về các dịch vụ liên quan tới ngân hàng, bao hiểm, đầu tư, chứng khoán. nhanh chóng, thuận tiện, độ chinh xác cao: NHĐT giúp khách hàng có the liên lạc với ngân hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện đế thực hiện một số nghiệp vụ ngân hàng tại bất kỳ thời diêm nào (24 giờ mồi ngày, 7 ngày một tuần) và ờ bất cứ nơi đâu.
Diều này đặc biệt có ý nghía đối với các khách hàng có ít thời gian đê đi đến vãn phòng trực tiếp giao dịch với ngân hàng, các khách hàng nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân có số lượng giao dịch với ngân hàng không nhiều, số tiền mồi lần giao dịch không lớn. Đây là lợi ích mà các kiêu giao dịch ngân hàng truyền thống khó có the đạt được với tốc độ nhanh. Và 13 vì các giao dịch đà được lập trình sằn và được kết nối tự động nên kết qua chính xác khá cao. Vai trò cúa dịch vụ ngân hàng diện tư a.
Dối vói ngân hàng thưong mại - Là một kênh sán phâm mới cho dịch vụ ngân hàng - Tạo cơ hội gia tăng lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại Các NHTM kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, với việc cung cap các dịch vụ ngân hàng điện tư, lợi nhuận của các NIITM không chi tăng mà cơ cấu cùng thay dôi theo hướng an toàn và bền vừng hơn. Trước dây, cơ cấu thu nhập với phản lớn lợi nhuận của các NHTM chú yếu là từ hoạt động tín dụng dựa ưên chênh lệch giừa lài suất tiền gứi và lài suất cho vay, các khoan thu phí dịch vụ chi chiếm tỷ trọng nho thì ngày nay cơ cấu thu nhập đà thay đồi. cấu phần lợi nhuận từ kinh doanh tín dụng dang ngày càng giâm xuống, trong khi tý trọng thu nhập từ các khoan thu phí dịch vụ phi tín dụng ngày càng tăng lên. Ngoài ra việc cung ứng các dịch vụ NHĐT còn giâm chi phí, tãng hiệu quà và tính chuyên nghiệp cúa ngân hàng và dâm bao mang lại nguồn thu nhập cao cho các N1ỈTM.
-1 lồ trợ tăng cường và cung cố quan hộ giừa ngân hàng với khách hàng. Với sự hồ trợ cua công nghệ thông tin, ngân hàng sẽ có điều kiện chăm sóc khách hàng tôt hơn với chi phi bình quân thâp horn vì vậy có thê tạo diêu kiện cho các NHTM thu hút khách hàng tốt hơn. Các dịch vụ ngân hàng điện tư làm gia tãng tiện ích cho khách hàng, thông qua các dịch vụ này, nhu cầu cua khách hàng luôn được dáp ứng nhanh chóng thuận tiện và với chi phi thấp nhắt, do vậy là điều kiện đê các NHTM cung co và tăng cường moi quan hệ thường xuyên và lâu dài với khách hàng. - Giam chi phí và tăng hiệu qua kinh doanh cho hệ thong ngàn hàng Với việc thực hiện giao dịch qua hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, ngân hàng không cắn dư dụng quá nhiều diện tích đế lưu trừ chứng từ giấy, chi phí văn phòng được giám bớt.
Bên cạnh đó, thời gian cho công việc làm thũ tục, tìm kiếm và chuyên giao tài liệu cùng được rút ngắn.Chi phí nhân viên ít di, vì một máy rút tiền tự động đà có thê làm việc suốt 24 giờ/ngày và thay cho rất nhiều nhân viên. Hom nừa, băng việc xây dựng website đê giới thiệu vê ngân hàng, chi phí bán hàng và tiếp thị cũng được giám bớt. - Nâng cao năng lực cạnh tranh cùa các ngân hàng thương mại 14 Cạnh tranh giừa các NHTM không chi dựa trên cơ sờ lài suất hay giá cả dịch vụ mà còn dựa trên sự khác biệt về công nghộ ngân hàng. Việc ứng dụng có hiệu qua các thành tựu cùa khoa học công nghệ và thiết lập các mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng tạo diều kiện giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh.
Chat lượng các dịch vụ càng cao thì danh tiếng cũng như uy tín cua các NHTM sè càng cao. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gẳt như hiện nay, dịch vụ ngân hàng điện tứ thực sự trơ thành ”vũ khí chiến lược” giúp các NHTM nàng cao uy tín, cung cố và mờ rộng thị phần dê có thê tồn tại và phát triển càng bền vừng. Việc áp dụng nhừng thành tựu cua khoa học công nghệ đà bô khuyết cho các hạn chế cúa từng loại hình dơn lê trong hộ thống dịch vụ cùa ngân hàng, cung cấp ngày càng nhiều tiện ích cho khách hàng cũng như tảng cường khá năng phục vụ khách hàng trong khi giâm được mức phí giao dịch và giâm khối lượng công việc cho đội ngũ nhân viên. - Tạo thuận lợi cho các ngân hàng trong việc hội nhập kinh tê quôc tê, mờ rộng sự xâm nhập và liên kết các dịch vụ tài chinh trên toàn thế giới.
Trong xu thê hội nhập kinh tê quôc tê hiện nay, các NIITM đang có xu hướng phát triển thành các ngân hàng đa năng với mạng lưới và chi nhánh rộng khắp toàn cầu, đa dạng hóa các hình thức dịch vụ. Chu chuyên vốn và cung cấp dịch vụ toàn cầu, cơ hội kết nối và hợp tác giừa các chi nhánh NHTM cùng như giừa các N1ỈTM với nhau sè trờ nên dề dàng và thuận tiện hơn thông qua dịch vụ ngân hàng điện tư. Sự hợp tác kinh doanh giừa các NIITM thông qua mạng điện tư viền thông cho phép các N11TM có thể phục vụ lượng khách hàng lớn trên phạm vi toàn cầu. Phát triên dịch vụ ngân hàng điện tử trở thành yeu to can thiết trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc phát triển dịch vụ NHĐT là cần thiết và phù hợp với xu thế hiện đại.
Dối với khách hàng Sự phát triền cua dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng không chi tiết kiệm ve thời gian mà còn giám chi phí khi sư dụng các dịch vụ ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp khách hàng quàn lý tài chính tốt hon và có thê giao dịch mọi nơi, mọi lúc. Ngoài ra, với dặc diêm giao dịch hoàn toàn qua mạng, các ngân hàng có thê liên kết với nhau thành các liên minh thè tạo thuận lợi cho khách hàng thực hiện các giao dịch liên ngân hàng cùa mình.