Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Huế

Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á - chi nhánh Huế đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho nền kinh tế địa phương. 97 trang · Đại học Huế · 2022.

• Tác giả: Hồ Thị Diễm Trinh
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á - Chi Nhánh Huế - Phòng Giao Dịch An Đông
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• I. PHẦN I: MỞ ĐẦU
• I.1. Tính cấp thiết của đề tài
• I.2. Mục tiêu nghiên cứu
• I.2.1. Mục tiêu nghiên cứu chung
• I.2.2. Mục tiêu cụ thể
• I.3. Đối tượng nghiên cứu
• I.4. Phạm vi nghiên cứu
• I.5. Phương pháp nghiên cứu
• I.5.1. Phương pháp thu nhập số liệu
• I.5.2. Phương pháp thống kê
• I.5.3. Phương pháp tổng hợp, so sánh và phân tích
• I.6. Tóm tắt nghiên cứu
• II. PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm huy động vốn của NHTM
• 1.1.1.1. Khái niệm vốn trong Ngân hàng thương mại
• 1.2. Kết quả huy động vốn trong các ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm về kết quả huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn trong các ngân hàng thương mại
• 1.2.2.1. Lượng vốn huy động
• 1.2.2.2. Cơ cấu vốn huy động được
• 1.2.2.3. Chi phí huy động vốn
• 1.2.2.4. Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay
• 1.2.2.5. Vòng quay huy động vốn
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn trong các ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.3.2. Nhóm nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HUẾ - PHÒNG GIAO DỊCH AN ĐÔNG
• 2.1. Giới thiệu về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch An Đông
• 2.1.1. Quá trình phát triển, cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ
• 2.1.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
• 2.1.1.2. Chức năng, nhiệm vụ
• 2.1.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.2. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - PGD An Đông
• 2.2. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á - Chi nhánh Huế - PGD An Đông giai đoạn 2018 – 2020
• 2.2.1. Thực trạng cơ cấu nguồn vốn huy động
• 2.2.1.1. Về cơ cấu giữa các nguồn vốn huy động
• 2.2.1.2. Về quy mô cơ cấu nguồn vốn huy động
• 2.2.1.3. Về huy động vốn theo loại tiền
• 2.2.1.4. Về huy động tiền gửi theo thời hạn
• 2.2.1.5. Về huy động vốn theo đối tượng
• 2.2.2. Thực trạng kết quả huy động vốn
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HUẾ - PHÒNG GIAO DỊCH AN ĐÔNG
• 3.1. Định hướng nâng cao huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế - phòng giao dịch An Đông
• 3.2. Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch An Đông
• 3.2.1. Nhóm giải pháp chung
• 3.2.2. Hoàn thiện chính sách huy động vốn
• 3.2.3. Nâng cao công tác quản lý, điều hành và sử dụng vốn
• 3.2.4. Nhóm giải pháp chuyên môn
• 3.2.4.1. Tăng cường công tác marketing
• 3.2.4.2. Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn
• 3.2.4.3. Tăng cường huy động nguồn vốn ngoại tệ
• 3.2.5. Nhóm giải pháp điều kiện
• 3.2.5.1. Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên
• 3.2.6. Mở rộng hệ thống mạng lưới
• 3.2.7. Đầu tư, đổi mới công nghệ ngân hàng hiện đại
• 3.2.8. Mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng
• III. PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp huy động vốn tại ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế

Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á - chi nhánh Huế đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho nền kinh tế địa phương. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn hỗ trợ các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận nguồn tài chính. Để đạt được điều này, ngân hàng cần áp dụng các giải pháp tối ưu và hiệu quả.

1.1. Khái niệm huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Huy động vốn là quá trình ngân hàng thu hút nguồn tài chính từ các tổ chức và cá nhân. Nguồn vốn này được sử dụng để cho vay và đầu tư, từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.

1.2. Vai trò của ngân hàng Bắc Á trong huy động vốn

Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế không chỉ là nơi gửi tiền mà còn là cầu nối giữa các nhà đầu tư và người vay. Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các dự án phát triển kinh tế địa phương.

II. Thách thức trong huy động vốn tại ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế

Mặc dù ngân hàng Bắc Á đã đạt được nhiều thành công trong việc huy động vốn, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố chính ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại tại Huế đã tạo ra áp lực lớn lên ngân hàng Bắc Á trong việc thu hút khách hàng. Các ngân hàng khác cũng đưa ra nhiều sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn để cạnh tranh.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi nhiều hơn về chất lượng dịch vụ và lãi suất. Ngân hàng cần phải nắm bắt kịp thời những thay đổi này để điều chỉnh chiến lược huy động vốn.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Bắc Á

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng Bắc Á cần áp dụng một số phương pháp cụ thể. Những phương pháp này không chỉ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ mà còn tăng cường sự tin tưởng của khách hàng.

3.1. Cải thiện chính sách lãi suất huy động

Ngân hàng cần xem xét lại chính sách lãi suất huy động để thu hút nhiều khách hàng hơn. Lãi suất cạnh tranh sẽ là yếu tố quyết định trong việc thu hút vốn.

3.2. Tăng cường hoạt động marketing

Hoạt động marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng hơn. Các chương trình khuyến mãi và quảng cáo cần được triển khai mạnh mẽ.

IV. Ứng dụng thực tiễn các giải pháp huy động vốn tại ngân hàng Bắc Á

Việc áp dụng các giải pháp huy động vốn tại ngân hàng Bắc Á đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các chỉ tiêu về huy động vốn đã có sự cải thiện đáng kể trong thời gian qua.

4.1. Kết quả huy động vốn trong giai đoạn 2018 2020

Trong giai đoạn này, ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về lượng vốn huy động, nhờ vào việc áp dụng các giải pháp hiệu quả.

4.2. Phân tích các chỉ tiêu huy động vốn

Các chỉ tiêu như tỷ lệ lãi suất huy động, số lượng khách hàng gửi tiền đã có sự cải thiện rõ rệt, cho thấy hiệu quả của các giải pháp đã được triển khai.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế

Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Huế cần tiếp tục phát huy những thành tựu đã đạt được và khắc phục những hạn chế còn tồn tại. Định hướng tương lai sẽ tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới huy động vốn.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng sẽ tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của thị trường.

5.2. Tăng cường đào tạo nhân viên

Đào tạo nhân viên chuyên nghiệp sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động của các ngân hàng thương mại gắn liền với bản chất của một tổ chức trung gian tài chính và kinh doanh tiền tệ vận hành theo nguyên lý "đi vay để cho vay". Trong cơ cấu nguồn vốn phục vụ kinh doanh, nguồn vốn huy động giữ vai trò huyết mạch, quyết định trực tiếp đến năng lực thanh toán, khả năng thanh khoản, cũng như quy mô mở rộng các hoạt động tín dụng, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng. Trong môi trường kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại giữ vai trò làm cầu nối tập trung và phân phối lại nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế xã hội, kích thích sự tăng trưởng của các ngành sản xuất kinh doanh.

Tỉnh Thừa Thiên Huế là một trung tâm kinh tế trọng điểm với nhiều tiềm năng thu hút đầu tư, song cũng là địa bàn chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt giữa nhiều ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch An Đông (viết tắt là BAC A BANK - PGD An Đông) sau thời gian hoạt động đã đạt được một số kết quả kinh doanh nhất định, tuy nhiên công tác huy động vốn tại đơn vị vẫn bộc lộ những hạn chế về cơ cấu, chi phí và tính bền vững. Do đó, việc nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp nhằm tối ưu hóa công tác huy động vốn tại chi nhánh là một đòi hỏi cấp thiết từ thực tiễn hoạt động kinh doanh.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được tác giả xác định rõ ràng:

1. Mục tiêu chung (2.1): Trên cơ sở nghiên cứu những vấn đề lý luận về hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại, đề tài tiến hành đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch An Đông; làm rõ các hạn chế và nguyên nhân tồn tại, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại đơn vị trong giai đoạn tới.
2. Mục tiêu cụ thể (2.2):
   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại.
   • Phân tích, đánh giá thực trạng kết quả và hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch An Đông trong giai đoạn 2018 - 2020.
   • Đề xuất các giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Phòng giao dịch An Đông giai đoạn 2022 - 2024.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng thương mại.
• Phạm vi nội dung: Tập trung xem xét hiệu quả huy động vốn dưới góc độ kết quả và chất lượng của hoạt động huy động vốn với tư cách là một nội dung quản trị cốt lõi tại ngân hàng.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch An Đông (địa chỉ trụ sở mới: số 40 Trường Chinh, phường Xuân Phú, thành phố Huế).
• Phạm vi thời gian: Số liệu khảo sát thực tế được thu thập trong giai đoạn 3 năm từ 2018 đến 2020; các định hướng và giải pháp đề xuất được định hình cho giai đoạn 2022 - 2024.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên các khái niệm chuẩn mực về vốn và cấu trúc vốn của ngân hàng thương mại. Vốn ngân hàng được định nghĩa là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động được để phục vụ hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính. Nguồn vốn này bao gồm ba cấu phần cơ bản: vốn chủ sở hữu (vốn tự có), vốn huy động và vốn đi vay.

Căn cứ theo quy định tại Điều 5, Thông tư số 13/2010/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vốn tự có của tổ chức tín dụng được phân tách thành hai bộ phận:

• Vốn cấp 1 (Vốn tự có cơ bản): Gồm vốn chủ sở hữu vĩnh viễn (vốn điều lệ, cổ phần phổ thông) và các quỹ dự trữ đã công bố (lợi nhuận giữ lại không chia).
• Vốn cấp 2 (Vốn tự có bổ sung): Gồm phần giá trị tăng thêm khi đánh giá lại tài sản cố định, chứng khoán đầu tư, trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu ưu đãi hoặc các công cụ nợ thứ cấp có thời hạn dài.

Nguồn vốn huy động là cấu phần chiếm tỷ trọng lớn nhất, hình thành chủ yếu từ ba kênh: tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình (tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán); tiền gửi của các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp (tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn); và nguồn vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng). Ngoài ra, ngân hàng còn huy động thông qua các kênh vay mượn từ Ngân hàng Trung ương (tái chiết khấu, tái cấp vốn, vay bổ sung thanh toán), vay mượn liên ngân hàng từ các tổ chức tín dụng khác, và các nguồn vốn quản lý qua nghiệp vụ thanh toán (L/C, tiền ký quỹ, séc bảo chi).

Để đo lường hiệu quả hoạt động huy động vốn, tác giả thiết lập hệ thống chỉ tiêu phân tích gồm:

Nhóm chỉ tiêu	Tên chỉ tiêu cụ thể	Công thức / Phương thức xác định
Quy mô và tốc độ tăng trưởng	Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động	(Tổng vốn huy động thực tế / Kế hoạch huy động vốn) × 100%
	Tốc độ tăng trưởng vốn huy động	[(Tổng vốn huy động năm sau - Tổng vốn huy động năm trước) / Tổng vốn huy động năm trước] × 100%
Cơ cấu nguồn vốn	Tỷ trọng từng khoản mục nguồn vốn	(Số dư từng khoản mục nguồn vốn / Tổng nguồn vốn) × 100%
	Tỷ lệ vốn có kỳ hạn	(Tổng vốn huy động có kỳ hạn / Tổng nguồn vốn huy động) × 100%
	Tỷ lệ vốn trung và dài hạn	(Tổng huy động trung dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động) × 100%
	Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động	(Tổng dư nợ tín dụng / Tổng nguồn vốn huy động) × 100%
Chi phí và khả năng sinh lời	Chi phí huy động vốn	Tổng chi phí huy động vốn / Tổng vốn huy động
	Chi phí trả lãi và phi trả lãi	Tách biệt tỷ lệ chi trả lãi danh nghĩa và chi phí vận hành, bảo hiểm tiền gửi, quản lý
	Tỷ lệ lãi thu cho vay trên lãi chi huy động	Lãi thu từ hoạt động cho vay / Lãi chi hoạt động huy động vốn
Hiệu suất luân chuyển	Vòng quay huy động vốn	Tổng thu nhập / Tổng nguồn vốn huy động

Về phương pháp nghiên cứu, tác giả vận dụng các phương pháp nghiên cứu kinh tế truyền thống:

• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Trích xuất số liệu nội bộ từ các báo cáo tổng kết kinh doanh thường niên, báo cáo của phòng Tổ chức - Hành chính tại PGD An Đông, kết hợp thông tin quy chế ngành, sách báo và số liệu thống kê.
• Phương pháp thống kê mô tả: Tổng hợp dữ liệu thành hệ thống bảng biểu, phân nhóm theo thời gian và cơ cấu tổ chức.
• Phương pháp so sánh và phân tích kinh tế: Sử dụng số tuyệt đối (+/-) để đánh giá quy mô biến động, số tương đối (%) để xác định tốc độ phát triển và tỷ trọng cơ cấu nhằm nhận diện bản chất sự biến động giữa các năm 2018, 2019 và 2020.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về kết quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Nội dung chương 1 tập trung làm sáng tỏ bản chất của hoạt động huy động vốn trong mối quan hệ hữu cơ với chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại. Tác giả phân tích cụ thể các hình thức huy động truyền thống và hiện đại, bao gồm huy động tiền gửi dân cư (tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, bậc thang, tích lũy), tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, tiền gửi liên ngân hàng và công cụ nợ.

Chương này phân định ranh giới giữa khái niệm "kết quả huy động vốn" (đáp ứng đủ quy mô vốn cần thiết với cơ cấu phù hợp) và "hiệu quả huy động vốn" (đạt được quy mô và cơ cấu với chi phí thấp nhất, đảm bảo tính an toàn thanh khoản và tối đa hóa khả năng sinh lợi khi giải ngân vào tài sản sinh lời). Tác giả hệ thống hóa hai nhóm nhân tố chi phối hoạt động huy động vốn:

• Nhóm nhân tố chủ quan: Chính sách lãi suất (tính linh hoạt, độ hấp dẫn); chính sách khách hàng và chính sách sản phẩm; trình độ công nghệ ngân hàng (hệ thống phần mềm ngân hàng lõi, mạng lưới máy rút tiền tự động ATM, ngân hàng điện tử I-Banking); trình độ năng lực và thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng, giao dịch viên; trình độ quản trị điều hành của ban lãnh đạo; quy mô mạng lưới chi nhánh và uy tín thương hiệu của tổ chức tín dụng.
• Nhóm nhân tố khách quan: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập và thói quen tích lũy của dân cư; khuôn khổ pháp lý và chính sách tiền tệ của Nhà nước (Luật các Tổ chức tín dụng, quy định trần lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước); mức độ cạnh tranh thị phần giữa các định chế tài chính trên cùng địa bàn.

Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch An Đông

Chương 2 trình bày quá trình hình thành, tổ chức bộ máy và phân tích kết quả kinh doanh thực tế của đơn vị. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á được thành lập ngày 17/04/1994 tại Nghệ An với vốn ban đầu 20 tỷ đồng. Chi nhánh Huế chính thức khai trương ngày 26/04/2010 (chi nhánh thứ 14, điểm giao dịch thứ 53 của hệ thống), ban đầu đặt tại số 86 Nguyễn Huệ và đến ngày 19/02/2022 chuyển về địa điểm số 40 Trường Chinh, phường Xuân Phú, TP. Huế.

Cơ cấu quản lý của PGD An Đông hoạt động theo mô hình trực tuyến - chức năng, đứng đầu là Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách trực tiếp các bộ phận: Phòng Kinh doanh (gồm Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Bộ phận hỗ trợ tín dụng và Bộ phận tư vấn tín dụng cá nhân mới thành lập), Phòng Giao dịch và Ngân quỹ, Phòng Tổ chức Hành chính.

Về tình hình nhân sự giai đoạn 2018 - 2020:

• Quy mô lao động tăng từ 31 người (năm 2018) lên 35 người (năm 2019, tăng 12,90%) và đạt 52 người (năm 2020, tăng 48,57% so với 2019).
• Cơ cấu giới tính có sự áp đảo của lao động nữ: Năm 2018 nữ chiếm 61,05% (19 người); năm 2019 nữ chiếm 60,00% (21 người); năm 2020 nữ chiếm 73,08% (38 người).
• Trình độ học vấn duy trì ở mức cao: Cán bộ có trình độ đại học trở lên luôn giữ tỷ trọng trên 70% qua các năm (trong đó cán bộ trên đại học duy trì tỷ lệ khoảng 12%), các cấp bậc trung cấp và đào tạo khác chiếm từ 5% đến 15%.

Về kết quả hoạt động kinh doanh tổng hợp:

• Tổng thu nhập của phòng giao dịch tăng trưởng đều: Đạt 34.991 triệu đồng (năm 2018), 35.776 triệu đồng (năm 2019, tăng 785 triệu đồng hay 2,24%) và 36.330 triệu đồng (năm 2020, tăng 554 triệu đồng hay 1,55%). Cơ cấu thu nhập chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng (thu lãi cho vay năm 2018 đạt 30.776 triệu đồng). Hoạt động dịch vụ (thẻ ATM, trả lương qua tài khoản, thấu chi cá nhân) tăng trưởng mạnh từ 1.300 triệu đồng (năm 2018) lên thêm 1.776,21 triệu đồng (năm 2019, tăng 136,61%). Thu từ kinh doanh ngoại hối chiếm quy mô rất nhỏ (25 triệu đồng năm 2018, tăng nhẹ 0,7 triệu đồng năm 2019 và 2,07 triệu đồng năm 2020) do nhu cầu sử dụng ngoại tệ trên địa bàn còn thấp.
• Chi phí kinh doanh được kiểm soát: Chi phí năm 2019 giảm 2.050 triệu đồng (giảm 7,39%) so với năm 2018 nhờ tối ưu hóa chi phí trả lãi tiền gửi (giảm 2.636,95 triệu đồng, tương ứng giảm 15,54%). Đến năm 2020, chi phí tăng nhẹ 548 triệu đồng (tăng 2,13%), trong đó chi trả lãi tiền gửi tăng 1.353,80 triệu đồng. Chi trả lãi tiền vay giảm mạnh 809,31 triệu đồng (giảm 37,18%) trong năm 2020. Chi phí nhân viên tăng đều qua các năm do việc tuyển dụng thêm nhân sự và chính sách điều chỉnh lương cơ bản.
• Lợi nhuận trước thuế ghi nhận sự tăng trưởng rõ nét: Từ 7.271 triệu đồng năm 2018 tăng lên 10.106 triệu đồng năm 2019 (tăng 2.835 triệu đồng, tức tăng 38,99%) và đạt 10.112 triệu đồng vào năm 2020.

Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch An Đông

Dựa trên kết quả phân tích số liệu thực tế giai đoạn 2018 - 2020, chương 3 thiết lập các định hướng phát triển nguồn vốn và đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cho giai đoạn 2022 - 2024. Hệ thống giải pháp được cấu trúc thành ba nhóm:

1. Nhóm giải pháp chung:
   • Hoàn thiện chính sách huy động vốn: Điều hành lãi suất linh hoạt theo kỳ hạn và phân khúc khách hàng, áp dụng các cơ chế ưu đãi đối với khách hàng gửi tiền khối lượng lớn và khách hàng truyền thống.
   • Nâng cao công tác quản lý, điều hành và sử dụng vốn: Đảm bảo cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng để kiểm soát nợ quá hạn và tăng vòng quay vốn.
2. Nhóm giải pháp chuyên môn:
   • Tăng cường công tác tiếp thị (marketing): Đẩy mạnh hoạt động quảng bá thương hiệu BAC A BANK tại thị trường Huế, phân đoạn thị trường để thiết kế các gói sản phẩm tiền gửi phù hợp với dân cư và doanh nghiệp.
   • Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn: Khai thác các sản phẩm chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi tích lũy định kỳ nhằm ổn định thanh khoản dài hạn.
   • Tăng cường huy động nguồn vốn ngoại tệ: Thiết kế thêm các dịch vụ kiều hối, thanh toán quốc tế và mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân nhận ngoại tệ từ nước ngoài.
3. Nhóm giải pháp điều kiện:
   • Tiếp tục bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng cho đội ngũ nhân viên.
   • Mở rộng hệ thống mạng lưới và cơ sở vật chất điểm giao dịch.
   • Đổi mới, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng lõi, tăng cường tiện ích trên hệ thống I-Banking và mạng lưới ATM.
   • Mở rộng và chuẩn hóa chất lượng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ bổ trợ.

Kết quả và đóng góp nghiên cứu

Khóa luận đã cung cấp một bức tranh toàn diện và chi tiết về tình hình tài chính và công tác huy động vốn tại BAC A BANK - PGD An Đông thông qua chuỗi số liệu thực tế giai đoạn 2018 - 2020.

Bảng tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh và nhân sự giai đoạn 2018 - 2020:

Chỉ tiêu	Đơn vị tính	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020	So sánh 2019/2018 (+/-)	So sánh 2020/2019 (+/-)
Tổng số lao động	Người	31	35	52	+4 (+12,90%)	+17 (+48,57%)
- Lao động nữ	Người	19	21	38	+2	+17
- Lao động nam	Người	12	14	14	+2	0
- Trình độ Đại học trở lên	%	>70,00	>70,00	>70,00	Ổn định	Ổn định
Tổng thu nhập	Triệu đồng	34.991	35.776	36.330	+785 (+2,24%)	+554 (+1,55%)
- Thu lãi cho vay	Triệu đồng	30.776	-	-	Tăng trưởng	Tăng trưởng
- Thu từ dịch vụ	Triệu đồng	1.300	3.076,21	3.102,04	+1.776,21 (+136,61%)	+25,83
- Thu từ ngoại tệ	Triệu đồng	25	25,70	27,77	+0,70 (+2,78%)	+2,07 (+8,00%)
Chi trả lãi tiền gửi	Triệu đồng	16.963,45	14.326,50	15.680,30	-2.636,95 (-15,54%)	+1.353,80 (+9,45%)
Chi trả lãi tiền vay	Triệu đồng	1.544,00	2.172,61	1.363,30	+628,61 (+40,69%)	-809,31 (-37,18%)
Tổng lợi nhuận	Triệu đồng	7.271	10.106	10.112	+2.835 (+38,99%)	+6 (+0,06%)

Về mặt đóng góp học thuật và thực tiễn:

• Đề tài đã hệ thống hóa đầy đủ các công thức tính toán và phương pháp luận đo lường hiệu quả huy động vốn ngân hàng theo quy định quản lý của Ngân hàng Nhà nước và thực tiễn hoạt động ngân hàng thương mại.
• Cung cấp số liệu sơ kết thực tế về chuyển biến cơ cấu chi phí: Việc chi phí trả lãi tiền gửi giảm mạnh trong năm 2019 đã tạo ra biên lợi nhuận đột biến cho PGD An Đông (lợi nhuận tăng tới 38,99%), cho thấy vai trò quyết định của việc tái cơ cấu nguồn vốn đầu vào đối với kết quả tài chính cuối cùng.
• Hệ thống các giải pháp đề xuất không dừng lại ở chính sách lãi suất mà bao quát đồng bộ các khâu: từ cơ cấu tổ chức (thành lập bộ phận tư vấn tín dụng cá nhân), phát triển sản phẩm dịch vụ số (I-Banking, thẻ ATM), quản trị chi phí đến định hướng khai thác thị trường khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại địa bàn Thừa Thiên Huế.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận phản ánh một số điểm giới hạn về phạm vi và dữ liệu do điều kiện thực tế của sinh viên thực tập:

• Giới hạn chuỗi dữ liệu: Dữ liệu tài chính nội bộ được tiếp cận và phân tích chỉ dừng lại ở mốc thời gian 3 năm từ 2018 đến 2020. Giai đoạn 2021 và các tác động kéo dài của đại dịch COVID-19 đối với dòng tiền gửi dân cư chưa được đưa vào mô hình đánh giá số lượng.
• Phạm vi địa bàn nghiên cứu: Đề tài khảo sát chuyên sâu tại một đơn vị cơ sở là Phòng giao dịch An Đông trực thuộc Chi nhánh Huế, do đó các chỉ tiêu phản ánh mang tính đặc thù cao theo địa bàn địa phương, chưa có sự đối sánh toàn diện với các phòng giao dịch khác trong cùng hệ thống BAC A BANK trên địa bàn miền Trung.
• Hướng mở rộng tiếp theo: Các nghiên cứu tiếp sau có thể mở rộng khung phân tích bằng cách áp dụng các mô hình định lượng đánh giá độ nhạy cảm của lãi suất huy động đối với lượng tiền gửi, khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng số (I-Banking), hoặc đo lường tác động của biến động kinh tế vĩ mô giai đoạn sau năm 2021 đến cấu trúc vốn của hệ thống ngân hàng.

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận có giá trị tham khảo thực tế cho các nhóm đối tượng sau:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh và Kinh tế: Cung cấp một nghiên cứu tình huống điển hình về phương pháp thu thập, xử lý và phân tích số liệu tài chính nội bộ của một chi nhánh/phòng giao dịch ngân hàng thương mại; minh họa cách tính toán các chỉ tiêu hiệu quả sử dụng vốn, chi phí trả lãi và vòng quay huy động vốn.
• Giảng viên và người làm nghiên cứu: Tài liệu cung cấp cơ sở dữ liệu thực tế về thực trạng vận hành, chuyển dịch cơ cấu nhân sự theo giới tính/trình độ và biến động chi phí tín dụng tại một phòng giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần quy mô vừa tại miền Trung.
• Cán bộ quản lý tại các tổ chức tín dụng: Nguồn tham khảo hữu ích cho các nhà quản trị chi nhánh trong việc nhận diện mối liên hệ giữa việc kiểm soát chi phí huy động vốn đầu vào với khả năng gia tăng tỷ suất sinh lời của chi nhánh.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận nghiên cứu số liệu hoạt động của đơn vị nào và trong giai đoạn nào?
Khóa luận tập trung nghiên cứu số liệu hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch An Đông trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2018 đến năm 2020, đồng thời đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2022 - 2024.

2. Trụ sở hoạt động của Phòng giao dịch An Đông được thay đổi như thế nào trong thời gian tác giả thực hiện đề tài?
Ban đầu, văn phòng Chi nhánh và điểm giao dịch được đặt tại số 86 Nguyễn Huệ, thành phố Huế. Đến ngày 19/02/2022, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch An Đông đã khai trương trụ sở mới tại số 40 Trường Chinh, phường Xuân Phú, thành phố Huế.

3. Đặc điểm cơ cấu lao động tại PGD An Đông giai đoạn 2018 - 2020 có những điểm nổi bật gì?
Quy mô nhân sự tăng từ 31 người (năm 2018) lên 52 người (năm 2020). Lao động nữ luôn chiếm tỷ trọng áp đảo (từ 60% đến 73,08%). Về trình độ chuyên môn, trên 70% cán bộ công nhân viên có trình độ từ đại học trở lên, trong đó cán bộ có trình độ trên đại học chiếm tỷ lệ khoảng 12%.

4. Nguyên nhân chính giúp lợi nhuận của đơn vị tăng vọt trong năm 2019 là gì?
Năm 2019, lợi nhuận trước thuế tăng từ 7.271 triệu đồng lên 10.106 triệu đồng (tăng 38,99%). Nguyên nhân cốt lõi là nhờ đơn vị tiết giảm thành công chi phí hoạt động (giảm 2.050 triệu đồng, tương đương giảm 7,39%), trong đó chi phí trả lãi tiền gửi giảm mạnh 2.636,95 triệu đồng (giảm 15,54%), kết hợp với nguồn thu từ dịch vụ tăng 136,61%.

5. Cơ cấu tổ chức của PGD An Đông có bộ phận nào mới được thành lập nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh?
Trong cơ cấu tổ chức thuộc Phòng Kinh doanh, đơn vị đã thành lập thêm Bộ phận tư vấn tín dụng cá nhân với nhiệm vụ chuyên môn là tìm kiếm, đánh giá khách hàng cá nhân ban đầu, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ và gói khuyến mãi nhằm mở rộng thị phần huy động vốn và cho vay.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Hồ Thị Diễm Trinh đã hoàn thành mục tiêu hệ thống hóa cơ sở lý luận về vốn và hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại, đồng thời phản ánh khách quan bức tranh tài chính của BAC A BANK - PGD An Đông qua giai đoạn 2018 - 2020. Dữ liệu thực tế chứng minh vai trò then chốt của việc kiểm soát chi phí trả lãi và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với việc cải thiện biên lợi nhuận của chi nhánh. Những nhóm giải pháp đồng bộ được đề xuất từ chính sách sản phẩm, công tác tiếp thị đến phát triển công nghệ ngân hàng số và nguồn nhân lực tạo tiền đề thiết thực cho định hướng phát triển nguồn vốn của đơn vị trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Đặt vấn đề - Phần II: Nội dung và kết quả nghiên cứu + Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về kết quả huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại + Chƣơng 2: Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phòng Giao dịch An Đông. SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 3 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn + Chƣơng 3: Các giải pháp nâng cao huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phòng Giao dịch An Đông. SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 4 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại 1 1 1 Khái niệm huy động vốn của NHTM 1 1 1 1 Khái niệm vốn trong Ngân hàng thƣơng mại a) Khái niệm - Vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại.

Đó là khoản hình thành nên tài sản của ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động một cách hiệu quả. Vốn của ngân hàng là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thƣơng mại tạo lập hoặc huy động đƣợc dùng để cho vay, đầu tƣ hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. “ Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà NH tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ NH. Nguồn vốn của NH bao gồm hai bộ phận: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động và các khoản vay của các TCTD, của NHTW.” - Nguồn vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào NH để thực hiện các mục đích khác nhau.

Hay nói cách khác họ chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho NH để nhận đƣợc một khoản thu nhập từ phía NH. Nhƣ vậy, NHTM đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh tế dƣới hình thức tiền tệ, kết quả làm kết nối và tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động sản xuất – kinh doanh phát triển. Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của NH. b) Cơ cấu vốn của ngân hàng thƣơng mại Có thể phân chia vốn của ngân hàng thƣơng mại thành nhiều loại khác nhau dựa trên những tiêu thức nhất định: theo thời gian (vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và vốn dài hạn), theo nguyên tệ (vốn nội tệ và vốn ngoại tệ)… Nếu theo bảng tổng kết tài sản SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 5 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn nguồn vốn của ngân hàng thƣơng mại đƣợc chia thành: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác.

* Vốn tự có - Vốn tự có là vốn riêng của NH do các chủ sở hữu đóng góp và nó còn đƣợc tạo ra và bổ sung liên tục trong quá trình kinh doanh dƣới dạng lợi nhuận giữ lại và các quỹ của NH. -- Vốn tự có bao gồm vốn tự có cơ bản và vốn tự có bổ sung. - Theo điều 5, thông tƣ số 13/2010/TT- NHNN, thành phần của vốn tự có là tổng vốn cấp 1 và vốn cấp 2, trừ đi các khoản phải trừ quy định: + Vốn cấp 1 (Vốn tự có cơ bản): là vốn sẵn có chắc chắn và các khoản dự phòng đƣợc công bố gồm: vốn chủ sở hữu vĩnh viễn (vốn điều lệ hoặc vốn cổ phần phổ thông), vốn dự trữ đã công bố (lợi nhuận không chia). + Vốn cấp 2 (Vốn tự có bổ sung): Phần giá trị tăng thêm khi định giá lại tài sản cố định và các loại chứng khoán đầu tƣ, trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu ƣu đãi do TCTD phát hành, giấy nợ thứ cấp có thời hạn dài.

* Vốn huy động - Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong NHTM. Nó là giá trị tiền tệ mà NH huy động đƣợc từ tổ chức kinh tế (TCKT) và các cá nhân trong xã hội. NH chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu với nguồn vốn này và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn. Vốn này luôn biến động nên NH không đƣợc sử dụng hết mà phải có dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán.

- Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do NHTM huy động đƣợc từ ba nguồn chủ yếu là: + Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình. + Tiền gửi của TCKT và doanh nghiệp (DN). + Phát hành giấy tờ có giá. - Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng mà NH sử dụng để kinh doanh.

Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 6 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn - Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, NH phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn đồng thời làm sao huy động đƣợc nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp. * Vốn đi vay - Bên cạnh việc huy động vốn bằng tiền gửi, nhiều lúc các NH cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc…Các NH có thể vay: + Vay Ngân hàng nhà nước (ngân hàng trung ương) Khi các NHTM có nhu cầu cấp bách về vốn thì ngƣời dang tay cứu giúp sẽ là Ngân hàng trung ƣơng (NHTW). Hình thức vay chủ yếu là tài chiết khấu (hay tái cấp vốn).

Các NHTM sẽ mang các trái phiếu của mình đã chiết khấu lên NHTW để tái chiết khấu. Thông thƣờng NHTW chỉ cho tái chiết khấu những trái phiếu có chất lƣợng, thời hạn ngắn và phù hợp với mục tiêu của Nhà nƣớc trong từng thời kì. + Vay các tổ chức tín dụng khác - Đây là các khoản vay mƣợn lẫn nhau giữa các NH hoặc giữa NH với các TCTD khác trên thị trƣờng liên NH. Hình thức vay này rất đơn giản, NH vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với NH cho vay hoặc thông qua NH đại lý.

Các khoản vay có thể không cần thế chấp hoặc thế chấp bằng các chứng khoán kho bạc. Các khoản này thông thƣờng có thời hạn ngắn chủ yếu chỉ để giải quyết những nhu cầu tức thời. * Vay trên thị trƣờng vốn Các NH có thể phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trƣờng vốn để huy động vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu cho vay trung và dài hạn và các nhu cầu đầu tƣ khác. Những NH lớn có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ có khả năng vay đƣợc nhiều hơn các NH nhỏ.

Các NH nhỏ thƣờng vay gián tiếp thông qua các NH đại lý hoặc đƣợc sự bảo lãnh của NH đầu tƣ. Khả năng vay mƣợn này phù thuộc nhiều trình độ phát triển của thị trƣờng tài chính, các hình thức phát hành, chuyển đổi… * Vốn khác - Nguồn ủy thác NHTM thực hiện các dịch vụ ủy thác qua đó làm tăng nguồn vốn của NH nhƣ ủy thác đầu tƣ, ủy thác cho vay, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ… SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 7 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn - Nguồn trong thanh toán Các khoản thanh toán không dùng tiền mặt nhƣ: L/C, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi…hay NH là đầu mối trong đồng tài trợ cũng giúp NH làm tăng nguồn vốn của mình. * Nguồn khác Gồm các khoản phải nộp, phải trả nhƣ: thuế chƣa nộp, lƣơng chƣa trả,… 1 1 1 2 Khái niệm về hoạt động huy động vốn - Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để NH có thể thực hiện các hoạt động khác nhƣ cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ NH cho khách hàng.

Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM, chúng ta thấy rằng nghiệp vụ huy động vốn đƣợc phản ánh bên phần tài sản Nợ. Do vậy, huy động vốn còn đƣợc gọi là nghiệp vụ tài sản Nợ. - Huy động vốn là quá trình thu hút, động viên và quản lý phƣơng tiện tiền tệ trong xã hội nhằm cho vay và thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh khác nhau của NH, đảm bảo điều kiện về cơ sở vật chất cần thiết và đáp ứng các nhu cầu chi trả khác nhau của NH. 1 1 2 Các hình thức huy động vốn của NHTM NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ hoạt động trên nguyên tắc "đi vay để cho vay''.

Nhƣ vậy, huy động vốn chính là hoạt động tạo đầu vào cho quá trình hoạt động kinh doanh của các NH. Nguồn vốn huy động quyết định năng lực thanh toán cũng nhƣ qui mô các hoạt động cho vay, đầu tƣ, bảo lãnh,. Nó cũng ảnh hƣởng lớn đến năng lực cạnh tranh, vị thế và uy tín của NH trên thị trƣờng. Thông thƣờng nguồn vốn huy động này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong kết cấu nguồn vốn của NH, nó rất cần thiết và không thể thiếu, đảm bảo cho NH hoạt động một cách bình thƣờng.

Quá trình huy động vốn của NHTM chủ yếu dƣới các hình thức sau: * Huy động vốn từ tiền gửi Đây là hình tức huy động vốn phổ biến nhất của các NHTM. Đồng thời đây cũng là hình thức huy động vốn đem lại nguồn vốn lớn nhất trong tỷ trọng tổng nguồn vốn của SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 8 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn các NHTM. Huy động vốn từ tiền gửi thƣờng đƣợc các NHTM thực hiện qua các kênh chủ yếu sau: - Huy động vốn từ tiền gửi của dân cư. + Huy động tiền gửi tiết kiệm: là hình thức mà ngƣời dân dành một phần thu nhập (để tiết kiệm) của mình gửi vào NH nhằm thực hiện các mục đích: tích lũy, để dành, hƣởng lãi hay phục vụ chi tiêu thông thƣờng.

Kinh tế ngày càng phát triển, lƣợng tiền nhàn rỗi trong dân cƣ cũng ngày càng lớn, nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cũng gia tăng theo. Để khai thác tối đa nguồn vốn này, các NHTM Việt Nam hiện nay luôn tập trung đến việc đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm nhƣ: tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm có bảo đảm bằng vàng, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm bậc thang. với thời hạn và lãi suất hợp lý.