Luận văn giải pháp marketing cho dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bến tre

Tài liệu nghiên cứu Luận văn giải pháp marketing cho dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Võ Thị Thảo Vy
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Văn Thích
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Thu Hút Khách Hàng Sử Dụng Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Tỉnh Bến Tre
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
• 1.1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.5.1. Nghiên cứu định tính
• 1.5.2. Nghiên cứu định lượng
• 1.5.3. Phương pháp thu thập số liệu
• 1.5.4. Quy trình nghiên cứu
• 1.6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
• 1.7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
• 1.8. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
• 1.9. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM LIÊN QUAN
• 2.1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
• 2.1.1. Khái niệm và đặc điểm của ngân hàng điện tử
• 2.1.2. Các hình thức của ngân hàng điện tử
• 2.1.3. Vai trò của ngân hàng điện tử
• 2.1.4. Lợi ích của ngân hàng điện tử
• 2.2. CÁC LÝ THUYẾT LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
• 2.2.1. Mô hình chấp nhận công nghệ (technology acceptance model- TAM)
• 2.2.2. Lý thuyết hành động hợp lý ( Theory of Reasoned Action-TRA)
• 2.2.3. Lý thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behaviour-TPB)
• 2.2.4. Lý thuyết thống nhất chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT)
• 2.3. TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
• 2.3.1. Nghiên cứu nước ngoài
• 2.3.2. Nghiên cứu trong nước
• 2.3.3. Khoảng trống nghiên cứu
• 2.4. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. XÂY DỰNG GIẢ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 3.2. XÂY DỰNG THANG ĐO THÔNG QUA PHƯƠNG PHÁP ĐỊNH TÍNH
• 3.2.1. Thang đo đề xuất trước khi thực hiện phỏng vấn sâu với các chuyên gia:
• 3.2.2. Kết quả nghiên cứu định tính sau khi thực hiện phỏng vấn sâu với các chuyên gia
• 3.3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG
• 3.3.1. Xác định mẫu nghiên cứu
• 3.3.2. Phân tích thống kê mô tả
• 3.3.3. Phân tích hệ số Cronbach’s Alpha
• 3.3.4. Phân tích nhân tố khám phá (EFA - Exploratory Factor Analysis)
• 3.3.5. Phân tích ma trận tương quan
• 3.3.6. Phân tích hồi quy đa biến
• 3.4. Kết luận chương 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE
• 4.1.1. Giới thiệu chung về Agribank CN Bến Tre
• 4.1.2. Giới thiệu về dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank CN Bến Tre
• 4.2. CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CN BẾN TRE
• 4.2.1. Thống kê mô tả
• 4.2.2. Kiểm định Cronbach Alpha
• 4.2.2.1. Kết quả kiểm định thang đo “Hiệu quả mong đợi”
• 4.2.2.2. Kết quả kiểm định thang đo “Nỗ lực kỳ vọng”
• 4.2.2.3. Kết quả kiểm định thang đo “Điều kiện thuận lợi”
• 4.2.2.4. Kết quả kiểm định thang đo “Ảnh hưởng xã hội”
• 4.2.2.5. Kết quả kiểm định thang đo “Giá trị dịch vụ”
• 4.2.2.6. Kết quả kiểm định thang đo “Nhận thức rủi ro”
• 4.2.2.7. Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo “Quyết định sử dụng”
• 4.2.3. Kiểm định nhân tố khám phá EFA
• 4.2.4. Kết quả hệ số tương quan Pearson
• 4.2.5. Kết quả hồi quy và các kiểm định
• 4.2.6. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 4.3. Kết luận chương 4
• 5. CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
• 5.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẾN TRE
• 5.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM THU HÚT KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ NHĐT TẠI AGRIBANK CN BẾN TRE
• 5.2.1. Nâng cao hiệu quả giao dịch của các dịch vụ NHĐT
• 5.2.2. Đẩy mạnh tính an toàn trong các giao dịch của khách hàng
• 5.2.3. Chú trọng các khâu thiết kế dịch vụ NHĐT
• 5.2.4. Chiến lược marketing dựa trên khách hàng
• 5.2.5. Đội ngũ nhân sự
• 5.2.6. Đề xuất chính sách biểu phí phù hợp (giá trị dịch vụ)
• 5.3. HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ CÁC ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• 5.4. Kết luận chương 5
• KẾT LUẬN CHUNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Ngân Hàng Điện Tử Agribank Tiện Ích Lợi Ích

Ngân hàng điện tử (NHĐT) ngày càng trở nên quan trọng trong bối cảnh chuyển đổi số. Agribank, với vai trò là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, không ngừng phát triển các dịch vụ ngân hàng số Agribank để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. NHĐT mang lại nhiều tiện ích như giao dịch nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời tăng cường khả năng quản lý tài chính cá nhân. Theo một nghiên cứu, việc sử dụng NHĐT giúp khách hàng tiết kiệm trung bình 30 phút cho mỗi giao dịch so với giao dịch truyền thống tại quầy. Sự phát triển của internet banking Agribank và mobile banking Agribank đã tạo ra một cuộc cách mạng trong lĩnh vực ngân hàng, mang lại trải nghiệm tốt hơn cho người dùng. Chuyển đổi số ngân hàng là xu hướng tất yếu và Agribank đang nỗ lực để dẫn đầu trong lĩnh vực này.

1.1. Lợi Ích Vượt Trội Của Ngân Hàng Điện Tử Agribank

Ngân hàng điện tử Agribank mang đến nhiều lợi ích thiết thực cho khách hàng. Tiện ích ngân hàng điện tử bao gồm khả năng thực hiện giao dịch 24/7, giảm thiểu thời gian chờ đợi, và dễ dàng quản lý tài khoản từ xa. Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, kiểm tra số dư tài khoản một cách nhanh chóng và an toàn. Theo thống kê của Agribank, hơn 80% khách hàng sử dụng NHĐT đánh giá cao tính tiện lợi và nhanh chóng của dịch vụ.

1.2. Các Dịch Vụ Ngân Hàng Số Agribank Phổ Biến Nhất Hiện Nay

Agribank cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng số Agribank để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Các dịch vụ phổ biến bao gồm internet banking Agribank, mobile banking Agribank, SMS Banking, và các dịch vụ thanh toán trực tuyến. Thanh toán trực tuyến Agribank ngày càng được ưa chuộng nhờ tính tiện lợi và an toàn. Agribank cũng không ngừng cải tiến và phát triển các dịch vụ mới để mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.

II. Thách Thức Thu Hút Khách Hàng Sử Dụng Dịch Vụ Ngân Hàng Số

Mặc dù có nhiều lợi ích, việc thu hút khách hàng ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank vẫn còn nhiều thách thức. Một trong những thách thức lớn nhất là bảo mật ngân hàng điện tử. Nhiều khách hàng vẫn còn lo ngại về rủi ro mất tiền do gian lận trực tuyến hoặc tấn công mạng. Bên cạnh đó, một số khách hàng, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, còn thiếu kiến thức và kỹ năng sử dụng các dịch vụ NHĐT. Theo một khảo sát, chỉ có khoảng 40% khách hàng ở khu vực nông thôn sử dụng NHĐT thường xuyên. Điều này đòi hỏi Agribank cần có các giải pháp hiệu quả để vượt qua những thách thức này.

2.1. Rào Cản Tâm Lý Lo Ngại Về Bảo Mật Ngân Hàng Điện Tử

Một trong những rào cản lớn nhất đối với việc sử dụng NHĐT là lo ngại về bảo mật ngân hàng điện tử. Khách hàng thường lo lắng về nguy cơ bị đánh cắp thông tin cá nhân, mất tiền do gian lận trực tuyến, hoặc các cuộc tấn công mạng. Để giải quyết vấn đề này, Agribank cần tăng cường các biện pháp bảo mật, đồng thời nâng cao nhận thức của khách hàng về cách bảo vệ tài khoản của mình.

2.2. Thiếu Kiến Thức Và Kỹ Năng Sử Dụng Ngân Hàng Điện Tử

Một số khách hàng, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, còn thiếu kiến thức và kỹ năng sử dụng các dịch vụ NHĐT. Họ có thể gặp khó khăn trong việc cài đặt ứng dụng, thực hiện giao dịch, hoặc giải quyết các vấn đề kỹ thuật. Agribank cần tổ chức các buổi đào tạo, hướng dẫn sử dụng NHĐT cho khách hàng, đồng thời cung cấp các kênh hỗ trợ trực tuyến để giải đáp thắc mắc.

2.3. Cạnh Tranh Ngân Hàng Điện Tử Yêu Cầu Cải Tiến Liên Tục

Thị trường ngân hàng điện tử Việt Nam ngày càng cạnh tranh khốc liệt. Các ngân hàng không ngừng cải tiến và phát triển các dịch vụ mới để thu hút khách hàng. Agribank cần liên tục đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, và đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới. Cải thiện dịch vụ ngân hàng điện tử là yếu tố then chốt để cạnh tranh thành công.

III. Giải Pháp Marketing Ngân Hàng Tăng Trưởng Khách Hàng Điện Tử

Để tăng trưởng khách hàng ngân hàng điện tử, Agribank cần triển khai các giải pháp marketing ngân hàng hiệu quả. Điều này bao gồm việc xây dựng thương hiệu mạnh, quảng bá các lợi ích của NHĐT, và tạo ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Khuyến mãi ngân hàng điện tử Agribank có thể bao gồm giảm phí giao dịch, tặng quà, hoặc hoàn tiền khi thanh toán trực tuyến. Bên cạnh đó, Agribank cần tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng ngân hàng số để tạo sự hài lòng và trung thành.

3.1. Xây Dựng Thương Hiệu Ngân Hàng Điện Tử Agribank Mạnh Mẽ

Thương hiệu đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng. Agribank cần xây dựng một thương hiệu NHĐT mạnh mẽ, gắn liền với sự tin cậy, tiện lợi, và an toàn. Điều này có thể được thực hiện thông qua các chiến dịch quảng bá, tài trợ sự kiện, và các hoạt động truyền thông khác. Thương hiệu mạnh sẽ giúp Agribank tạo dựng được lòng tin và sự yêu thích từ khách hàng.

3.2. Triển Khai Các Chương Trình Khuyến Mãi Ngân Hàng Điện Tử Agribank

Các chương trình khuyến mãi ngân hàng điện tử Agribank là một công cụ hiệu quả để thu hút khách hàng mới và khuyến khích khách hàng hiện tại sử dụng NHĐT thường xuyên hơn. Các chương trình khuyến mãi có thể bao gồm giảm phí giao dịch, tặng quà, hoàn tiền khi thanh toán trực tuyến, hoặc các chương trình quay số trúng thưởng. Khuyến mãi cần được thiết kế hấp dẫn và phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.

3.3. Cải Thiện Trải Nghiệm Khách Hàng Ngân Hàng Số Agribank

Trải nghiệm khách hàng ngân hàng số là yếu tố then chốt để tạo sự hài lòng và trung thành. Agribank cần liên tục cải thiện giao diện ứng dụng, quy trình giao dịch, và chất lượng dịch vụ hỗ trợ khách hàng. Việc lắng nghe phản hồi của khách hàng và giải quyết các vấn đề một cách nhanh chóng và hiệu quả là rất quan trọng. Trải nghiệm tốt sẽ giúp Agribank giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới.

IV. Chăm Sóc Khách Hàng Ngân Hàng Điện Tử Giữ Chân Phát Triển

Chăm sóc khách hàng ngân hàng điện tử đóng vai trò quan trọng trong việc giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới. Agribank cần xây dựng một hệ thống chăm sóc khách hàng ngân hàng điện tử chuyên nghiệp, đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả các yêu cầu của khách hàng. Điều này bao gồm việc cung cấp các kênh hỗ trợ đa dạng như điện thoại, email, chat trực tuyến, và mạng xã hội. Bên cạnh đó, Agribank cần chủ động liên hệ với khách hàng để giải quyết các vấn đề phát sinh và cung cấp thông tin hữu ích.

4.1. Xây Dựng Hệ Thống Hỗ Trợ Khách Hàng Đa Kênh Hiệu Quả

Agribank cần xây dựng một hệ thống hỗ trợ khách hàng đa kênh hiệu quả, bao gồm điện thoại, email, chat trực tuyến, và mạng xã hội. Điều này giúp khách hàng dễ dàng liên hệ với ngân hàng khi cần thiết. Hệ thống hỗ trợ cần được tổ chức chuyên nghiệp, với đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản và có khả năng giải quyết các vấn đề một cách nhanh chóng và hiệu quả.

4.2. Cá Nhân Hóa Dịch Vụ Chăm Sóc Khách Hàng Ngân Hàng Điện Tử

Cá nhân hóa dịch vụ chăm sóc khách hàng ngân hàng điện tử là một xu hướng quan trọng. Agribank cần thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng để hiểu rõ nhu cầu và sở thích của từng người. Dựa trên đó, ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ và thông tin phù hợp với từng khách hàng, tạo ra trải nghiệm cá nhân hóa và tăng cường sự gắn kết.

4.3. Chủ Động Liên Hệ Và Giải Quyết Vấn Đề Cho Khách Hàng

Agribank cần chủ động liên hệ với khách hàng để giải quyết các vấn đề phát sinh và cung cấp thông tin hữu ích. Điều này giúp khách hàng cảm thấy được quan tâm và đánh giá cao sự chuyên nghiệp của ngân hàng. Việc chủ động liên hệ cũng giúp Agribank phát hiện và giải quyết các vấn đề tiềm ẩn trước khi chúng trở nên nghiêm trọng.

V. Bảo Mật An Toàn Yếu Tố Quyết Định Lòng Tin Khách Hàng

Bảo mật ngân hàng điện tử là yếu tố quan trọng nhất để xây dựng lòng tin của khách hàng. Agribank cần đầu tư vào các công nghệ bảo mật tiên tiến nhất để bảo vệ thông tin và tài sản của khách hàng. Điều này bao gồm việc sử dụng các biện pháp xác thực đa yếu tố, mã hóa dữ liệu, và giám sát giao dịch liên tục. Bên cạnh đó, Agribank cần thường xuyên kiểm tra và đánh giá hệ thống bảo mật để phát hiện và khắc phục các lỗ hổng.

5.1. Đầu Tư Vào Công Nghệ Bảo Mật Ngân Hàng Điện Tử Tiên Tiến

Agribank cần đầu tư vào các công nghệ bảo mật ngân hàng điện tử tiên tiến nhất để bảo vệ thông tin và tài sản của khách hàng. Điều này bao gồm việc sử dụng các biện pháp xác thực đa yếu tố, mã hóa dữ liệu, và giám sát giao dịch liên tục. Công nghệ bảo mật cần được cập nhật thường xuyên để đối phó với các mối đe dọa mới.

5.2. Nâng Cao Nhận Thức Về An Toàn Ngân Hàng Điện Tử Cho Khách Hàng

Agribank cần nâng cao nhận thức của khách hàng về an toàn ngân hàng điện tử. Điều này có thể được thực hiện thông qua các buổi đào tạo, hướng dẫn sử dụng, và các chiến dịch truyền thông. Khách hàng cần được trang bị kiến thức về cách bảo vệ tài khoản của mình, nhận biết các dấu hiệu lừa đảo, và báo cáo các sự cố bảo mật.

5.3. Xây Dựng Quy Trình Ứng Phó Sự Cố Bảo Mật Ngân Hàng Điện Tử

Agribank cần xây dựng một quy trình ứng phó sự cố bảo mật ngân hàng điện tử chi tiết và hiệu quả. Quy trình này cần bao gồm các bước để phát hiện, cô lập, và khắc phục các sự cố bảo mật. Đội ngũ ứng phó sự cố cần được đào tạo bài bản và có khả năng phản ứng nhanh chóng và hiệu quả trong mọi tình huống.

VI. Tương Lai Ngân Hàng Điện Tử Agribank Phát Triển Bền Vững

Tương lai của ngân hàng điện tử Agribank hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển. Agribank cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ, cải thiện chất lượng dịch vụ, và mở rộng phạm vi hoạt động để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Phát triển ngân hàng điện tử Agribank cần đi đôi với việc đảm bảo an toàn và bảo mật, đồng thời tạo ra các giá trị gia tăng cho khách hàng và cộng đồng. Sự hài lòng của khách hàng ngân hàng điện tử là mục tiêu cuối cùng của mọi nỗ lực.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Mới Vào Ngân Hàng Điện Tử Agribank

Agribank cần tiếp tục ứng dụng các công nghệ mới vào ngân hàng điện tử Agribank, như trí tuệ nhân tạo (AI), học máy (Machine Learning), và blockchain. Các công nghệ này có thể giúp Agribank cải thiện hiệu quả hoạt động, tăng cường bảo mật, và cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa cho khách hàng.

6.2. Mở Rộng Phạm Vi Hoạt Động Của Ngân Hàng Điện Tử Agribank

Agribank cần mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng điện tử Agribank để tiếp cận nhiều khách hàng hơn. Điều này có thể được thực hiện thông qua việc hợp tác với các đối tác, mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch, và phát triển các kênh phân phối trực tuyến.

6.3. Đảm Bảo Phát Triển Bền Vững Của Ngân Hàng Điện Tử Agribank

Agribank cần đảm bảo phát triển bền vững của ngân hàng điện tử Agribank. Điều này có nghĩa là ngân hàng cần cân bằng giữa lợi nhuận và trách nhiệm xã hội, bảo vệ môi trường, và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng. Phát triển bền vững sẽ giúp Agribank xây dựng một thương hiệu mạnh mẽ và tạo dựng được lòng tin của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư đã thúc đẩy quá trình chuyển dịch mạnh mẽ từ mô hình giao dịch truyền thống sang nền kinh tế số không dùng tiền mặt. Tại Việt Nam, dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) bao gồm Internet Banking, Mobile Banking và SMS Banking trở thành mũi nhọn chiến lược giúp các ngân hàng thương mại đa dạng hóa nguồn thu phi lãi và gia tăng trải nghiệm người dùng. Chi phí cho một giao dịch qua ngân hàng điện tử chỉ vào khoảng 0,1 USD, thấp hơn đáng kể so với mức chi phí bình quân 1,07 USD khi thực hiện thủ công bởi giao dịch viên tại quầy.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre (Agribank Bến Tre) sở hữu mạng lưới gồm 29 chi nhánh loại II và phòng giao dịch trực thuộc trải dài trên toàn địa bàn. Tính đến cuối năm 2018, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 12.287,6 tỷ đồng (chiếm hơn 36% thị phần toàn tỉnh) và tổng dư nợ cho vay đạt 11.887,1 tỷ đồng (chiếm gần 38% thị phần địa phương). Dù sở hữu tệp khách hàng giao dịch lâu năm rất lớn, tỷ lệ khách hàng đăng ký và sử dụng thường xuyên dịch vụ NHĐT tại đơn vị vẫn còn khiêm tốn so với lượng tài khoản tiền gửi hiện hữu. Tốc độ gia tăng tài khoản thanh toán mới cao hơn tốc độ mở rộng dịch vụ số.

Đề tài được thực hiện nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng và đo lường mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định sử dụng dịch vụ NHĐT của khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Tre. Khảo sát thực địa được triển khai từ tháng 7/2019 đến tháng 8/2019 với 300 bảng hỏi phát ra, cung cấp luận cứ khoa học để lãnh đạo chi nhánh xây dựng các chính sách thu hút khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự tích hợp các nền tảng lý thuyết kinh điển về hành vi người tiêu dùng và sự chấp nhận công nghệ:

• Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM - Davis, 1989): Giải thích hành vi người dùng thông qua hai yếu tố then chốt là nhận thức sự hữu ích và nhận thức tính dễ sử dụng.
• Thuyết Hành động Hợp lý (TRA - Fishbein & Ajzen, 1975) và Thuyết Hành vi Có kế hoạch (TPB - Ajzen, 1985): Nhấn mạnh vai trò của thái độ, chuẩn chủ quan và nhận thức kiểm soát hành vi đối với ý định thực hiện hành vi.
• Lý thuyết Thống nhất về Chấp nhận và Sử dụng Công nghệ (UTAUT - Venkatesh và cộng sự, 2003): Kết hợp các mô hình tiền nhiệm để xác lập 4 trụ cột tác động gồm kỳ vọng hiệu quả, kỳ vọng nỗ lực, ảnh hưởng xã hội và điều kiện thuận lợi.

Kế thừa các nghiên cứu thực nghiệm trong và ngoài nước, mô hình nghiên cứu đề xuất 6 biến độc lập: Hiệu quả mong đợi, Nỗ lực kỳ vọng, Điều kiện thuận lợi, Ảnh hưởng xã hội, Giá trị dịch vụ, Nhận thức rủi ro và 1 biến phụ thuộc là Quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp hai giai đoạn định tính và định lượng chặt chẽ:

• Nghiên cứu định tính: Thực hiện thông qua phỏng vấn sâu độc lập với các chuyên gia là Giám đốc, Phó Giám đốc và Trưởng phòng Dịch vụ & Marketing nhằm điều chỉnh, bổ sung nội dung cho hệ thống 34 biến quan sát thang đo Likert 5 mức độ.
• Nghiên cứu định lượng: Thu thập dữ liệu sơ cấp qua bảng hỏi phát trực tiếp cho khách hàng cá nhân tại 29 điểm giao dịch của Agribank Bến Tre từ tháng 7/2019 đến tháng 8/2019. Tổng số 300 phiếu phát ra thu về 250 phiếu, sàng lọc được 240 phiếu hợp lệ và chọn ra 200 mẫu khách hàng đã và đang sử dụng dịch vụ NHĐT để phân tích. Cỡ mẫu này hoàn toàn thỏa mãn tiêu chuẩn tối thiểu gấp 5 lần số biến quan sát (tối thiểu 170 mẫu) theo tiêu chuẩn của Hair và cộng sự (1998) cũng như vượt ngưỡng 98 mẫu theo công thức của Tabachnick & Fidell (2007).
• Kỹ thuật xử lý số liệu: Dữ liệu được làm sạch và xử lý trên phần mềm SPSS 20.0 qua các bước: Thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach's Alpha (yêu cầu hệ số tương quan biến - tổng từ 0,3 trở lên và Alpha từ 0,6 trở lên), Phân tích nhân tố khám phá EFA (Eigenvalue lớn hơn 1,0, tổng phương sai trích trên 50%, hệ số tải nhân tố trên 0,5), phân tích tương quan Pearson và hồi quy tuyến tính OLS để xác định trọng số tác động.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình kiểm định dữ liệu từ 200 mẫu khảo sát hợp lệ đã mang lại những kết quả định lượng chuẩn xác:

• Độ tin cậy thang đo: Tất cả các thang đo của 6 biến độc lập và biến phụ thuộc đều đạt hệ số Cronbach's Alpha từ 0,75 đến trên 0,88, không có biến quan sát nào có tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3.
• Phân tích nhân tố khám phá (EFA): Trích xuất được 6 nhóm nhân tố độc lập với tổng phương sai trích đạt trên 60% (vượt tiêu chuẩn 50%), hệ số KMO nằm trong khoảng 0,70 đến 0,90 và mức ý nghĩa Sig. bằng 0,000, khẳng định tính cấu trúc vững chắc của dữ liệu.
• Kết quả hồi quy đa biến: Hệ số xác định R2 hiệu chỉnh đạt trên 55%, cho thấy hơn 55% sự biến thiên của quyết định sử dụng NHĐT được giải thích bởi 6 nhân tố trong mô hình. Trong đó:
  • 5 nhân tố có tác động thuận chiều có ý nghĩa thống kê (p < 0,05): Hiệu quả mong đợi (tác động mạnh nhất), Nỗ lực kỳ vọng, Giá trị dịch vụ, Điều kiện thuận lợi và Ảnh hưởng xã hội.
  • 1 nhân tố duy nhất tác động nghịch chiều có ý nghĩa thống kê (p < 0,05): Nhận thức rủi ro (tác động tiêu cực mạnh thứ hai trong mô hình).

Thảo luận kết quả

Kết quả hồi quy phản ánh rõ nét đặc điểm tâm lý và hành vi tiêu dùng dịch vụ tài chính tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long. Biến Hiệu quả mong đợi có hệ số chuẩn hóa Beta cao nhất, chứng minh người dùng quan tâm hàng đầu đến khả năng tiết kiệm thời gian (giảm từ 15-30 phút chờ đợi tại quầy xuống dưới 30 giây trên ứng dụng) và sự tiện ích khi chuyển tiền, thanh toán hóa đơn mọi lúc mọi nơi.

Nhận thức rủi ro mang dấu âm với cường độ tác động lớn, phản ánh tâm lý lo ngại về bảo mật thông tin, nguy cơ lộ mật khẩu tài khoản hoặc lỗi giao dịch dẫn đến mất tiền. Điều này tương đồng với kết quả nghiên cứu của Nguyễn Duy Thanh & Cao Hào Thi (2011) cũng như Foon & Fah (2011).

Bảng ma trận tương quan Pearson và biểu đồ phân tán phần dư chuẩn hóa xác nhận mô hình không vi phạm các khuyết tật như đa cộng tuyến, tự tương quan hay phương sai sai số thay đổi. Mối quan hệ giữa nỗ lực kỳ vọng và điều kiện thuận lợi cho thấy khách hàng nông thôn cần giao diện đơn giản và sự hướng dẫn nhiệt tình từ nhân viên tại quầy để dễ dàng tiếp cận dịch vụ số.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả định lượng, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre cần triển khai đồng bộ 6 nhóm giải pháp trọng tâm:

• Nâng cao hiệu quả giao dịch của hệ thống: Tối ưu hóa tốc độ xử lý lệnh giao dịch dưới 2 giây, duy trì hệ thống vận hành ổn định 99,9%, mở rộng liên kết thanh toán các dịch vụ dân sinh thiết yếu như viện phí, học phí, tiền điện, nước và dịch vụ công trực tuyến.
• Tăng cường an toàn bảo mật và triệt tiêu nhận thức rủi ro: Ứng dụng công nghệ xác thực sinh trắc học (vân tay, nhận diện khuôn mặt Face ID) kết hợp Soft OTP nâng cao. Thiết lập cơ chế cảnh báo đăng nhập bất thường và tổ chức truyền thông định kỳ hàng tháng để hướng dẫn khách hàng kỹ năng phòng chống gian lận trực tuyến.
• Tinh gọn và tối ưu hóa giao diện ứng dụng: Thiết kế giao diện Agribank E-Mobile Banking theo hướng tối giản, trực quan, hỗ trợ phông chữ lớn và bố cục rõ ràng cho nhóm khách hàng lớn tuổi, giảm thiểu quy trình đăng ký dịch vụ từ 5 bước xuống còn 2-3 thao tác.
• Triển khai chiến dịch tiếp thị dựa trên ảnh hưởng xã hội: Đẩy mạnh chương trình tiếp thị liên kết, tặng quà ưu đãi cho khách hàng giới thiệu người thân mở tài khoản số. Tăng cường liên kết với các cơ quan hành chính, trường học, doanh nghiệp chi trả lương qua tài khoản Agribank.
• Đào tạo và chuẩn hóa đội ngũ nhân sự hỗ trợ: Tổ chức tập huấn cho 100% giao dịch viên và nhân viên tư vấn tại 29 điểm giao dịch về kỹ năng hướng dẫn khách hàng cài đặt, kích hoạt và trải nghiệm tính năng e-banking ngay tại quầy.
• Xây dựng chính sách biểu phí và giá trị dịch vụ hấp dẫn: Miễn 100% phí chuyển tiền nội bộ, áp dụng chính sách miễn phí thường niên trong 6-12 tháng đầu cho khách hàng đăng ký mới, xây dựng các gói combo sản phẩm tiền gửi - thanh toán số ưu đãi.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị ứng dụng cao cho nhiều nhóm độc giả chuyên môn:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị ngân hàng thương mại: Cung cấp dữ liệu thực chứng và kinh nghiệm thực tiễn để xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng số tại thị trường nông nghiệp nông thôn.
• Giảng viên, nghiên cứu viên và học viên cao học: Là tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp tích hợp mô hình UTAUT, TAM, TPB trong nghiên cứu kinh tế lượng ứng dụng ngành Tài chính - Ngân hàng.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm công nghệ tài chính (Fintech): Cung cấp góc nhìn thực tế về hành vi, rào cản nhận thức rủi ro của người dùng địa phương nhằm thiết kế giao diện UI/UX tối ưu.
• Sinh viên chuyên ngành Kinh tế, Quản trị kinh doanh: Nguồn tài liệu học thuật giá trị để tham khảo quy trình phân tích định lượng SPSS từ thống kê mô tả, Cronbach's Alpha, EFA đến hồi quy OLS.

Câu hỏi thường gặp

Mô hình nghiên cứu của luận văn được xây dựng từ những lý thuyết nền tảng nào?
Luận văn tích hợp có chọn lọc từ 4 khung lý thuyết kinh điển gồm Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM), Thuyết Hành động Hợp lý (TRA), Thuyết Hành vi Có kế hoạch (TPB) và Thuyết Thống nhất về Chấp nhận và Sử dụng Công nghệ (UTAUT), kết hợp phỏng vấn sâu chuyên gia để xây dựng 6 biến độc lập phù hợp với bối cảnh địa phương.

Nhân tố nào có tác động mạnh nhất đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử?
Kết quả phân tích hồi quy OLS trên 200 mẫu khảo sát chỉ ra rằng Hiệu quả mong đợi là nhân tố tác động thuận chiều mạnh nhất đến quyết định của khách hàng cá nhân, kế tiếp là nhân tố Nhận thức rủi ro mang tác động nghịch chiều mạnh mẽ đến hành vi người dùng.

Tại sao nhận thức rủi ro lại là biến duy nhất mang hệ số tác động âm?
Nhận thức rủi ro thể hiện tâm lý e ngại về nguy cơ mất tiền, lỗi giao dịch đường truyền và lộ thông tin bí mật tài khoản. Khách hàng càng cảm thấy dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro công nghệ thì ý định và quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử càng giảm sút.

Quy mô mẫu 200 khách hàng có đảm bảo độ tin cậy về mặt thống kê không?
Với 34 biến quan sát trong bảng câu hỏi, cỡ mẫu 200 hoàn toàn vượt qua tiêu chuẩn mẫu tối thiểu 170 (gấp 5 lần số biến theo Hair và cộng sự, 1998) và vượt chuẩn 98 mẫu theo Tabachnick & Fidell (2007), đảm bảo độ tin cậy cao cho phân tích EFA và hồi quy đa biến.

Các chi nhánh ngân hàng thương mại khác có thể áp dụng giải pháp từ luận văn không?
Hoàn toàn có thể áp dụng. Mô hình nghiên cứu và hệ thống 6 nhóm giải pháp về hạ tầng công nghệ, an ninh mạng, trải nghiệm người dùng, chính sách giá và đào tạo nhân sự có tính phổ quát cao cho các ngân hàng bán lẻ đang đẩy mạnh chuyển đổi số tại khu vực nông thôn và đô thị loại hai.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về ngân hàng điện tử và các mô hình hành vi tiếp nhận công nghệ số.
• Xác lập mô hình định lượng chuẩn xác với 6 nhân tố tác động đến quyết định sử dụng NHĐT của khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Tre.
• Phân tích thực chứng trên mẫu 200 khách hàng tại 29 điểm giao dịch khẳng định vai trò cốt lõi của Hiệu quả mong đợi và rào cản từ Nhận thức rủi ro.
• Đề xuất hệ thống 6 nhóm giải pháp thực thi đồng bộ, giúp chi nhánh gia tăng thị phần dịch vụ số và tỷ trọng thu nhập ngoài lãi.
• Đặt nền móng cho các nghiên cứu tiếp theo mở rộng sang mô hình cấu trúc tuyến tính SEM và phân tích tác động đa nhóm theo đặc điểm nhân khẩu học.

Kế hoạch triển khai các nhóm giải pháp được định hướng thực hiện theo lộ trình từ 6 đến 18 tháng. Đây là công trình tham khảo giá trị cho các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia tài chính trong kỷ nguyên số hóa dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 cũng đã giới thiệu được nội dung của đề tài, đóng góp và kết cấu đề tài. 8 CHƯƠNG 2: CỞ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM LIÊN QUAN 2.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 2.1 Khái niệm và đặc điểm của ngân hàng điện tử Sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa đã tạo điều kiện cho ngân hàng ra đời và phát triển nhanh chóng và tác động ngày càng mạnh mẽ đến nền kinh tế. Hệ thống ngân hàng thương mại đã trở thành xương sống của nền kinh tế, đặc biệt là ở các quốc gia đang phát triển khi việc luân chuyển vốn vẫn còn phụ thuộc nhiều vào ngân hàng. Ngân hàng thương mại, theo Peter S.

Rose, có thể hiểu là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 quy định: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận", trong đó, hoạt động ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Từ những khái niệm này có thể thấy, ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, có đối tượng kinh doanh là tiền tệ và các sản phẩm dịch vụ tài chính với mục tiêu lợi nhuận. Sản phẩm, dịch vụ tài chính đem lại nguồn thu nhập của các ngân hàng vì vậy các ngân hàng không ngừng phát triển, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tài chính mà mình cung cấp.

Trong đó, dịch vụ tài chính, theo Hiệp định chung về thương mại dịch vụ GATS, có thể hiểu là bất kì dịch vụ nào có tính chất tài chính bao gồm do một nhà cung cấp dịch vụ tài chính thực hiện. Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác. Dịch vụ ngân hàng bao gồm các dịch vụ mang tính truyền thống như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán qua tài khoản và các dịch vụ hiện đại như tư vấn, môi giới tiền tệ, bảo lãnh… 9 Để đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, các ngân hàng đã không ngừng cải tiến, đưa ra những sản phẩm mới. Một trong những cơ sở để nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ mới chính là ứng dụng công nghệ đột phá vào hoạt động ngân hàng.

Trong thời đại 4.0 đang phát triển mạnh mẽ và thay đổi từng hoạt động trong đời sống hằng ngày của con người thì công nghệ thông tin, viễn thông, di động không chỉ là một công cụ liên lạc, tìm kiếm thông thường mà còn là phương tiện cho các hoạt động kinh tế tài chính phức tạp và hiện đại hơn. Trong bối cảnh đó, ngân hàng điện tử được hình thành và khai thác. Là một khái niệm rộng lớn và khó có thể bao quát được nhưng ngân hàng điện tử có thể hiểu là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng lựa chọn hay mua dịch vụ ngân hàng bằng việc kết nối mạng máy vi tính với mạng của ngân hàng. Ngoài ra, Trương Đức Bảo với bài báo “Ngân hàng điện tử và các giao dịch điện tử” ở tạp chí tin học Ngân hàng số 4, 7/2003 cũng có định nghĩa ngân hàng điện tử thông qua chức năng của nó cho phép khách hàng truy cập từ xa để thu thập thông tin, thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản cũng như sử dụng các dịch vụ mới.

Dựa trên những định nghĩa này cùng với việc xem xét ngân hàng điện tử là một phần của nền kinh tế điện tử có thể khái quát ngân hàng điện tử là ngân hàng mà mọi giao dịch của giữa ngân hàng và khách hàng (bao gồm cá nhân và tổ chức) đều dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Để tiếp cận với khách hàng, Ngân hàng điện tử có các dịch vụ ngân hàng điện tử như PC Banking, TV banking, Internet banking, Phone banking, Mobile banking, Ví điện tử… 2.2 Các hình thức của ngân hàng điện tử Một số dịch vụ phổ biến của ngân hàng điện tử hiện nay là Mobile Banking, Phone Banking, SMS Banking, Internet banking, QR Code, Live Bank. - Mobile Banking: Chỉ cần thiết bị kết nối Internet có thể chọn một trong các hình thức 3g/4g/wifi/gprs, Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng qua điện thoại mà ngân hàng có 10 thể thực hiện các giao dịch căn bản như chuyển khoản, truy vấn thông tin, mở tài khoản tiết kiệm, thanh toán hóa đơn, tiền điện…. Internet Banking (ibanking hay còn gọi là online banking): đây là hình thức phổ biến nhất hiện nay của ngân hàng điện tử.

NHĐT cho phép khách hàng quản lí tài khoản, thực hiện giao dịch trên thiết bị điện tử có kết nối internet đáp ứng được nhu cầu giao dịch của khách hàng mọi lúc, mọi nơi với hệ thống xác thực mã OTP nâng cao tính bảo mật. Ngoài ra, Internet banking còn hữu ích cho các hoạt động quản lí tài chính cá nhân của khách hàng. Dịch vụ SMS Banking là dịch vụ ngân hàng được thực hiện thông qua tin nhắn của điện thoại. Về chức năng, dịch vụ SMS Banking có thể được sử dụng để thực hiện các giao dịch ngân hàng như: Truy cập số dư hiện tại, thông báo giao dịch như rút tiền, nhận tiền, chuyển tiền online…hoặc các tiện ích như: tra cứu tỷ giá ngoại tệ, tra cứu lãi suất ngân hàng, tra cứu vị trí đặt ATM, dịch vụ hỗ trợ,…Hiện dịch vụ SMS Banking có thể hỗ trợ cho tất cả các dòng điện thoại không phân biệt điện thoại cao cấp hay bình dân.

Về cơ bản thì SMS Banking không giúp bạn thanh toán hóa đơn như thanh toán tiền nước online, nạp tiền điện thoại qua ngân hàng,… mà chỉ sử dụng để truy cập số dư và được thông báo giao dịch là chính. Để có thể giao dịch, bạn cần đăng ký thêm Internet Banking hoặc Mobile Banking. Dịch vụ SMS Banking có thể được sử dụng 24/7 thông qua tổng đài nên khách hàng có thể sử dụng dịch vụ theo ý muốn của mình bất kể không gian và thời gian chi phối. LiveBank là mô hình giao dịch trực tuyến hoạt động 24/7, khách hàng có thể thực hiện gần như toàn bộ các nhu cầu giao dịch với ngân hàng mà không bị giới hạn bởi thời gian nhờ ứng dụng các công nghệ mới nhất trên thế giới.

Ngoài ra, cùng với sự phát triển khoa học công nghệ, các hình thức ngân hàng điện tử trong tương lai ngày càng phát triển đa dạng, phong phú.3 Vai trò của ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử được xem là một bước phát triển vượt bậc có vai trò quan trọng trong việc chuyển từ nền kinh tế tiền mặt sang nền kinh tế chuyển khoản. Nhờ vào sự nhanh chóng và tiện lợi, các dịch vụ thanh toán điện tử tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng hơn, dẫn đến việc một số lượng lớn khách hàng ngày nay thực hiện hầu hết các giao dịch qua ngân hàng điện tử. Điều này làm cho nguồn tiền chảy về ngân hàng nhiều, giúp thay đổi cơ cấu tiền lưu thông trong nền kinh tế từ tiền mặt sang tiền bút tệ. Bằng việc đẩy mạnh ngân hàng điện tử - một bộ phận của hệ thống ngân hàng, ngân hàng trung ương có thể sử dụng nguồn dữ liệu luôn ở trạng thái sẵn sàng, chính xác để có thể đưa ra đánh giá được tình hình dòng tiền, từ đó đưa ra các giải pháp, các công cụ điều tiết, cung ứng phù hợp.

Bằng những động thái phù hợp và kịp thời điều tiết nền kinh tế, ngân hàng trung ương ngày càng nâng được vai trò của mình nhờ vào sự hỗ trợ rất lớn từ ngân hàng điện tử. Thông qua công nghệ số hóa thông minh, hiện đại, các giao dịch sẽ được ghi nhận lại nhằm đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng, là một các trong những cách thức hỗ trợ nhà nước chống lại vấn nạn tham nhũng, rửa tiền… Ngân hàng điện tử giúp nâng cao chất lượng giao dịch tiền tệ trong khi lại tiết kiệm được nhiều chi phí và công sức nhờ vào việc sử dụng triệt để mạng công nghệ để quản lí, lưu trữ, truyền và nhận dữ liệu cùng với khả năng bảo mật cao, hạn chế tối đa các rủi ro cho các hoạt động giao dịch. Ngân hàng điện tử phần nào thay đổi hoạt động đầu tư tín dụng thông qua việc đưa các thông tin của các dự án đầu tư lên mạng để thông tin được gửi đến ngân hàng thương mại. Từ những thông tin này, ngân hàng có thể thực hiện thẩm định tín dụng và ra quyết định cấp tín dụng phù hợp.

Ngân hàng điện tử sẽ giúp các tổ chức tín dụng có được những lựa chọn đúng đắn hơn thông qua việc cung cấp diễn biến của thị trường, 12 luồng vốn khả dụng… nhờ vào hệ thống thông tin dồi dào và luôn trong tình trạng sẵn sàng. Như vậy, ngân hàng điện tử với những tính năng vượt trội nhờ vào số hóa đã và đang đóng vai trò quan trọng với nhiều đối tượng và hoạt động kinh tế giúp các đối tượng có được nhiều lợi ích, hoạt động kinh tế hiệu quả hơn nhờ việc cung cấp thông tin thị trường đầy đủ, kịp thời và độ tin cậy cao.4 Lợi ích của ngân hàng điện tử Dựa trên tốc độ nhanh chóng và các tính năng hiện đại của công nghệ số hóa, ngân hàng điện tử ra đời mang lại những lợi ích vượt trội cho cả hai đối tượng chính: ngân hàng và người sử dụng - Đối với ngân hàng: Ngân hàng điện tử ra đời giúp đa dạng hóa loại hình tiếp cận và phân phối sản phẩm dịch vụ đến khách hàng. Mặc dù chi phí đầu tư vào công nghệ là không nhỏ nhưng việc đầu tư xây dựng nền tảng hiện đại lâu dài sẽ giảm thiểu chi phí cho các giao dịch sau này đồng thời cải thiện được chất lượng tương tác và phản hồi với khách hàng. Ví dụ như Internet Banking – một hình thức phổ biến của E- Banking hiện nay chi phí chi một giao dịch 01$ trong khi chi phí cho cùng giao dịch đó thực hiện bởi giao dịch viên ở các chi nhánh ngân hàng có chi phí lên đến 1.