Giải pháp tài chính ngân hàng để thúc đẩy thương mại điện tử Việt Nam trong giai đoạn hiện nay

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích giải pháp tài chính ngân hàng nhằm thúc đẩy thương mại điện tử Việt Nam phát triển trong giai đoạn hiện nay.

• Tác giả: Huỳnh Thái Bảo
• Người hướng dẫn: PGS,TS. Nguyễn Đăng Dờn
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế – Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Giải pháp tài chính ngân hàng để góp phần thúc đẩy thương mại điện tử Việt Nam phát triển trong giai đoạn hiện nay
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2007
• Địa điểm: Tp Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TOÀNG QUAN VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
• 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
• 1.2. LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
• 1.3. CÁC KHÁI NIỆM THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
• 1.4. QUY TRÌNH GIAO DỊCH THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ ĐIỂN HÌNH
• 1.5. NỘI DUNG CỦA THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
• 1.6. CÁC THÀNH VIÊN CỦA MỘT GIAO DỊCH TMĐT
• 1.7. CÁC MẠNG GIAO DỊCH TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ TẠI VN
• 2.1. CƠ SỞ HẠ TẦNG INTERNET VÀ CƠ SỞ HẠ TẦNG VIỄN THÔNG
• 2.2. CƠ SỞ HẠ TẦNG INTERNET
• 2.3. CƠ SỞ HẠ TẦNG VIỄN THÔNG
• 2.4. CƠ SỞ HẠ TẦNG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VIỆT NAM
• 2.5. VỀ BẢO MẬT VÀ AN TOÀN DỮ LIỆU
• 2.6. VỀ HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ
• 2.7. VỀ HỆ THỐNG KINH DOANH THƯƠNG MẠI
• 2.8. VỀ GIÁO DỤC – NHÂN LỰC
• 2.9. VỀ GIAO THÔNG VẬN TẢI
• 2.10. TIÊU CHUẨN CÔNG NGHIỆP VÀ THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ
• 2.11. VỀ VĂN HÓA – CỘNG ĐỒNG
• 2.12. VỀ TÌNH HÌNH PHÁP LÝ
• 2.13. GIỚI DOANH NGHIỆP TẠI VN VÀ TIỀM NĂNG, XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN TMĐT VN
• 2.14. TÌNH HÌNH ỨNG DỤNG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ TRONG KINH DOANH CỦA MỘT SỐ DOANH NGHIỆP ĐIỂN HÌNH
• 2.15. TIỀM NĂNG, XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN TMĐT Ở VIỆT NAM
• 2.16. KẾ HOẠCH TỔNG THỂ PHÁT TRIỂN THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VIỆT NAM GIAI ĐOẠN NĂM 2006 – 2010
• 2.17. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ (E-Banking) TẠI VN
• 2.18. THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VN
• 2.19. THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CNTT TRONG NGÂN HÀNG
• 2.20. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CNTT NGÂN HÀNG ĐẾN 2010
• 2.21. VỀ MỤC TIÊU
• 2.22. VỀ ĐỊNH HƯỚNG
• 2.23. VỀ NHIỆM VỤ TRỌNG TÂM
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ĐỂ GÓP PHẦN THÚC ĐẨY TMĐT VN PHÁT TRIỂN
• 3.1. GIẢI PHÁP CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VN
• 3.1.1. VỀ PHÍA CHÍNH PHỦ
• 3.1.2. VỀ PHÍA CÁC DOANH NGHIỆP
• 3.2. GIẢI PHÁP TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
• 3.2.1. CUNG CẤP ĐA DẠNG CÁC SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ CHO KHÁCH HÀNG THEO HƯỚNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
• 3.2.2. ĐẨY MẠNH ĐẦU TƯ VÀO CÔNG NGHỆ BẢO MẬT
• 3.2.3. ĐẨY MẠNH LIÊN KẾT VỚI CÁC NGÂN HÀNG TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC, VÀ VỚI CÁC NHÀ SẢN XUẤT CÔNG NGHỆ
• 3.2.4. TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ WEBSITE VÀ ĐẨY MẠNH MARKETING WEBSITE TMĐT CHUYÊN NGHIỆP HƠN
• 3.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ (E-Banking)
• 3.3.1. NHÓM GIẢI PHÁP CHO QUẢN TRỌ, ĐIỀU HÀNH
• 3.3.2. NHÓM GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO VỀ PHÁP LÝ VÀ UY TÍN
• 3.3.3. THỜI CƠ VÀ ẢNH HƯỞNG CẦN ĐƯỢC NGĂN NGỪA
• 3.3.4. THỜI CƠ CẦN ĐƯỢC PHÁT HUY
• 3.3.5. NHỮNG RỦI RO TIỀM TÀNG KHI PHÁT TRIỂN TMĐT
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp tài chính ngân hàng thúc đẩy thương mại điện tử Việt Nam

Thương mại điện tử (TMĐT) đang trở thành một phần không thể thiếu trong nền kinh tế Việt Nam. Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin và Internet đã tạo ra nhiều cơ hội cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng. Tuy nhiên, để TMĐT phát triển bền vững, cần có những giải pháp tài chính ngân hàng hiệu quả. Giải pháp tài chính ngân hàng không chỉ giúp tăng cường khả năng thanh toán mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch trực tuyến.

1.1. Tình hình thương mại điện tử tại Việt Nam hiện nay

Thương mại điện tử tại Việt Nam đã có những bước tiến đáng kể trong những năm gần đây. Theo báo cáo của Bộ Công Thương, doanh thu từ TMĐT năm 2022 đạt khoảng 16 tỷ USD, tăng 20% so với năm trước. Sự gia tăng này chủ yếu đến từ việc người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng mua sắm trực tuyến, đặc biệt là trong bối cảnh dịch bệnh COVID-19. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để TMĐT phát triển mạnh mẽ hơn.

1.2. Vai trò của ngân hàng trong thương mại điện tử

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy TMĐT thông qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính như thanh toán trực tuyến, cho vay và bảo hiểm. Các ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng và doanh nghiệp, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch thương mại điện tử.

II. Những thách thức trong việc phát triển thương mại điện tử tại Việt Nam

Mặc dù TMĐT tại Việt Nam đang phát triển nhanh chóng, nhưng vẫn gặp phải nhiều thách thức. Một trong những vấn đề lớn nhất là sự thiếu hụt về hạ tầng công nghệ thông tin và thanh toán. Nhiều khu vực vẫn chưa có kết nối Internet ổn định, điều này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận dịch vụ TMĐT. Bên cạnh đó, vấn đề bảo mật thông tin và gian lận trong giao dịch cũng là một mối lo ngại lớn đối với người tiêu dùng.

2.1. Hạ tầng công nghệ thông tin chưa đồng bộ

Hạ tầng công nghệ thông tin tại Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt là ở các vùng nông thôn. Việc thiếu kết nối Internet ổn định khiến cho người tiêu dùng khó tiếp cận với các dịch vụ TMĐT. Để giải quyết vấn đề này, cần có sự đầu tư mạnh mẽ từ cả chính phủ và các doanh nghiệp tư nhân.

2.2. Vấn đề bảo mật và an toàn thông tin

Bảo mật thông tin là một trong những yếu tố quan trọng nhất trong TMĐT. Người tiêu dùng cần cảm thấy an toàn khi thực hiện giao dịch trực tuyến. Các ngân hàng và doanh nghiệp cần đầu tư vào công nghệ bảo mật để bảo vệ thông tin của khách hàng, từ đó tạo niềm tin cho người tiêu dùng.

III. Giải pháp tài chính ngân hàng cho thương mại điện tử Việt Nam

Để thúc đẩy TMĐT tại Việt Nam, các ngân hàng cần triển khai nhiều giải pháp tài chính hiệu quả. Một trong những giải pháp quan trọng là phát triển các dịch vụ thanh toán trực tuyến an toàn và tiện lợi. Ngoài ra, cần có các chương trình hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa để họ có thể đầu tư vào công nghệ và hạ tầng cần thiết cho TMĐT.

3.1. Phát triển dịch vụ thanh toán trực tuyến

Các ngân hàng cần cung cấp các dịch vụ thanh toán trực tuyến đa dạng và an toàn, bao gồm ví điện tử, thẻ tín dụng và chuyển khoản ngân hàng. Việc này không chỉ giúp người tiêu dùng dễ dàng thực hiện giao dịch mà còn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mở rộng thị trường.

3.2. Hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp nhỏ và vừa

Ngân hàng cần có các chương trình cho vay ưu đãi dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa để họ có thể đầu tư vào công nghệ và hạ tầng cho TMĐT. Điều này sẽ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp trong bối cảnh thị trường ngày càng khốc liệt.

IV. Ứng dụng thực tiễn của giải pháp tài chính ngân hàng trong TMĐT

Nhiều ngân hàng tại Việt Nam đã áp dụng các giải pháp tài chính ngân hàng để thúc đẩy TMĐT. Ví dụ, một số ngân hàng đã phát triển các ứng dụng di động cho phép người tiêu dùng thực hiện giao dịch trực tuyến một cách nhanh chóng và an toàn. Ngoài ra, các chương trình khuyến mãi và giảm giá cũng được triển khai để thu hút người tiêu dùng tham gia vào TMĐT.

4.1. Các ứng dụng di động trong thanh toán

Nhiều ngân hàng đã phát triển ứng dụng di động cho phép người tiêu dùng thực hiện thanh toán trực tuyến một cách dễ dàng. Các ứng dụng này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn đảm bảo an toàn cho thông tin cá nhân của người dùng.

4.2. Chương trình khuyến mãi và giảm giá

Các ngân hàng cũng đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi và giảm giá cho người tiêu dùng khi sử dụng dịch vụ thanh toán trực tuyến. Điều này không chỉ khuyến khích người tiêu dùng tham gia vào TMĐT mà còn giúp các doanh nghiệp tăng doanh thu.

V. Kết luận và tương lai của thương mại điện tử tại Việt Nam

Thương mại điện tử tại Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự hỗ trợ của các giải pháp tài chính ngân hàng. Tuy nhiên, để phát triển bền vững, cần có sự hợp tác chặt chẽ giữa các ngân hàng, doanh nghiệp và chính phủ. Tương lai của TMĐT tại Việt Nam hứa hẹn sẽ còn nhiều tiềm năng, đặc biệt khi công nghệ ngày càng phát triển.

5.1. Hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp

Sự hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp là rất quan trọng để thúc đẩy TMĐT. Các ngân hàng cần lắng nghe nhu cầu của doanh nghiệp để phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp.

5.2. Tiềm năng phát triển TMĐT trong tương lai

Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng, TMĐT tại Việt Nam có tiềm năng phát triển rất lớn. Các ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Sự bùng nổ của công nghệ thông tin và mạng Internet toàn cầu đã tạo ra bước ngoặt căn bản cho nền kinh tế tri thức thế giới, thúc đẩy sự hình thành của thị trường thương mại điện tử với doanh số đạt hơn 6.750 tỷ USD vào năm 2004. Tại Việt Nam, sau gần 10 năm chính thức kết nối Internet từ năm 1997, tỷ lệ người dùng đã tăng trưởng nhảy vọt, đạt 14,78 triệu người sử dụng (chiếm 17,67% dân số) vào cuối năm 2006. Tuy nhiên, trong khi các quốc gia phát triển như Hoa Kỳ ghi nhận trên 90% tổng số giao dịch thương mại được thực hiện không dùng tiền mặt, thì tại Việt Nam, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt vẫn chiếm vị trí áp đảo, trở thành điểm nghẽn lớn cản trở tiến trình phát triển thương mại điện tử.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm được đặt ra là sự khập khiễng giữa tốc độ tăng trưởng hạ tầng viễn thông với mức độ sẵn sàng của hệ thống tài chính - ngân hàng trong khâu xử lý thanh toán điện tử trực tuyến. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể của luận văn nhằm phân tích thực trạng ứng dụng thương mại điện tử, đánh giá hạ tầng kỹ thuật, khung pháp lý và dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam giai đoạn 2000–2007; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp tài chính ngân hàng mang tính chiến lược nhằm thúc đẩy thương mại điện tử phát triển bền vững đến năm 2010. Nghiên cứu tập trung vào không gian kinh tế Việt Nam trong bối cảnh hội nhập sâu rộng sau khi gia nhập WTO, khẳng định tầm quan trọng của hệ thống ngân hàng thương mại với tư cách là mắt xích trung gian quyết định sự thành bại của các chu kỳ thanh toán trực tuyến.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết thương mại điện tử theo định nghĩa chuẩn hóa của Ủy ban Liên Hợp Quốc về Luật Thương mại Quốc tế (UNCITRAL) và Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), xem xét các giao dịch thương mại dựa trên truyền thông dữ liệu kỹ thuật số qua các mô hình tương tác chủ đạo: Doanh nghiệp với Doanh nghiệp (B2B), Doanh nghiệp với Người tiêu dùng (B2C), và Doanh nghiệp với Chính phủ (B2G).

Đồng thời, nghiên cứu tích hợp khung lý thuyết Ngân hàng điện tử (E-Banking) với ba cấp độ vận hành tiêu chuẩn:

1. Cấp độ 1 (Private Computer Banking) cho phép khách hàng tra cứu số dư và quản lý tài khoản cá nhân cơ bản;
2. Cấp độ 2 (Web transactional window) cung cấp cổng giao dịch dịch vụ trực tuyến tương tác hai chiều;
3. Cấp độ 3 (Full Online Corporate Banking) số hóa toàn diện các hoạt động thanh toán, cấp tín dụng và chuyển tiền liên ngân hàng cho phân khúc doanh nghiệp.

Khung phân tích hiệu quả tài chính cũng vận dụng mô hình đánh giá tỷ suất sinh lời trên vốn đầu tư (ROI) dựa trên ba chuỗi cấu thành gồm: chuỗi chi phí, chuỗi giá trị và chuỗi tác vụ nghiệp vụ, gắn liền với các tiêu chuẩn an toàn bảo mật và mật mã học trong thanh toán trực tuyến.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp quy mô lớn được thu thập có hệ thống từ Trung tâm Thông tin mạng Internet Việt Nam (VNNIC), Tổng công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam (VNPT), Bộ Thương mại, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, kết hợp cùng các báo cáo chuyên ngành quốc tế của Gartner Group, Forrester Research và Internet World Stats trong giai đoạn 2000–2007.

Cỡ mẫu dữ liệu khảo sát hạ tầng bao phủ toàn diện 64/64 tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, kiểm toán kết nối trên 100% các trường đại học, cao đẳng (235/235 trường) và 93,48% trường trung học phổ thông (1.057 trường) trên toàn quốc. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ được áp dụng cho dữ liệu vĩ mô nhằm đảm bảo tính bao quát thực tiễn cao nhất. Phương pháp phân tích chủ đạo là phân tích thống kê mô tả kết hợp phương pháp so sánh đối chiếu đa chiều giữa dữ liệu nội địa và các mô hình phát triển E-Banking thành công tại Hoa Kỳ và Singapore. Lý do lựa chọn phương pháp này xuất phát từ bản chất nghiên cứu chính sách vĩ mô, đòi hỏi cái nhìn tổng thể về mối quan hệ giữa hạ tầng viễn thông, hệ thống tài chính và hành vi tiêu dùng để đưa ra các định hướng khả thi trong giai đoạn chuyển giao công nghệ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, tốc độ phổ cập hạ tầng viễn thông và Internet tại Việt Nam đạt mức tăng trưởng đột phá nhưng chưa được khai thác đồng bộ trong thanh toán. Tính đến đầu năm 2007, mật độ điện thoại đạt 33,06 máy/100 dân, tăng mạnh so với mức dưới 4 triệu máy vào năm 2000 (tốc độ tăng trưởng bình quân đạt gần 50%/năm). Mật độ sử dụng Internet đạt xấp xỉ 19% dân số vào tháng 5/2007, vượt qua mức trung bình của các quốc gia trong khu vực như Thái Lan, Philippines hay Indonesia.

Thứ hai, doanh số thương mại điện tử toàn cầu tăng trưởng thần tốc, trong khi Việt Nam còn chậm chân ở khâu thanh toán không dùng tiền mặt. Trên thế giới, doanh số thương mại điện tử B2B đã tăng hơn 13 lần, từ 433 tỷ USD năm 2000 lên 6.000 tỷ USD vào năm 2004. Riêng tại Hoa Kỳ, doanh số bán lẻ qua mạng tăng đều đặn từ 47,8 tỷ USD (năm 2002) lên 130,3 tỷ USD (năm 2006). Ngược lại, tại thị trường Việt Nam, doanh số bán hàng qua mạng của các doanh nghiệp và doanh thu từ dịch vụ E-Banking của các tổ chức tín dụng vẫn chỉ chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng doanh thu.

Thứ ba, khung pháp lý đã bước đầu được định hình nhưng năng lực bảo mật và niềm tin thị trường còn mong manh. Sự ra đời của Luật Giao dịch điện tử năm 2005 cùng các văn bản hướng dẫn như Nghị định 26/2007/NĐ-CP (về chữ ký số), Nghị định 27/2007/NĐ-CP (về giao dịch điện tử tài chính) và Nghị định 35/2007/NĐ-CP (về giao dịch điện tử ngân hàng) đã tạo lập hành lang cơ bản. Dẫu vậy, tình trạng gian lận thẻ, đánh cắp dữ liệu cá nhân và sự thiếu vắng hạ tầng khóa công khai (PKI) dùng chung vẫn tạo ra rào cản tâm lý lớn cho người tiêu dùng.

Thảo luận kết quả

Khi biểu diễn các chỉ số trên biểu đồ cột đa chiều, sự phân hóa sâu sắc giữa hai nhánh dữ liệu thể hiện rất rõ nét: đường tăng trưởng thuê bao Internet và viễn thông dốc đứng liên tục qua từng năm, trong khi đường biểu diễn tỷ lệ giao dịch thanh toán trực tuyến gần như đi ngang ở mức thấp.

               BẢNG TỔNG HỢP SO SÁNH CÁC CHỈ SỐ PHÁT TRIỂN (2000 - 2007)

Nguyên nhân cốt lõi của sự chênh lệch này nằm ở cấu trúc phân tán của hệ thống thanh toán liên ngân hàng thời kỳ này. Các ngân hàng thương mại tiên phong như Vietcombank, ACB, Sacombank, Incombank, DongA Bank chủ yếu đầu tư công nghệ thanh toán riêng lẻ, cục bộ tại các đô thị lớn như Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh mà chưa có cổng thanh toán bù trừ tự động liên kết toàn hệ thống.

So sánh với bài học quốc tế, Singapore đã tận dụng hạ tầng băng rộng để đẩy giá trị thanh toán điện tử đạt mức 600 triệu SGD mỗi quý thông qua tích hợp thẻ thông minh trên taxi, trạm thu phí và điện thoại di động. Điều này chứng minh rằng hạ tầng kỹ thuật chỉ phát huy tối đa công năng khi hệ thống ngân hàng thiết lập được phương thức thanh toán an toàn, tức thời và tiện lợi cho mọi phân khúc khách hàng đại chúng.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên các phân tích thực trạng và mục tiêu phát triển kinh tế giai đoạn 2007–2010, luận văn đưa ra 4 nhóm giải pháp tài chính ngân hàng trọng tâm:

1. Hiện đại hóa và đồng bộ hóa hạ tầng thanh toán điện tử liên ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước chủ trì phối hợp với các ngân hàng thương mại thiết lập cổng thanh toán quốc gia dùng chung, xóa bỏ tình trạng xử lý cục bộ; hướng tới mục tiêu đạt tỷ lệ 30% thuê bao Internet sử dụng băng rộng và nâng tỷ trọng giao dịch điện tử toàn ngành ngân hàng lên trên 20% tổng lượng giao dịch vào năm 2010.
2. Đẩy mạnh đầu tư công nghệ bảo mật và chứng thực chữ ký số: Các tổ chức tín dụng cần triển khai hệ thống xác thực khóa công khai (PKI), giao thức mã hóa đường truyền SSL và cơ chế giám sát giao dịch trực tuyến 24/7 theo đúng tiêu chuẩn tại Nghị định 26/2007/NĐ-CP và Nghị định 35/2007/NĐ-CP; thiết lập mục tiêu giảm thiểu tỷ lệ rủi ro gian lận tài khoản trực tuyến xuống dưới 0,5% trong giai đoạn 2008–2010.
3. Đa dạng hóa sản phẩm E-Banking và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ thanh toán: Các ngân hàng thương mại (như Vietcombank, ACB, DongA Bank) cần chủ động phát triển các gói sản phẩm tích hợp cho phân khúc bán lẻ và B2B; mở rộng mạng lưới máy POS và cây ATM ra ngoài các thành phố lớn, phấn đấu đạt mức tăng trưởng phát hành thẻ nội địa và thẻ quốc tế từ 40% đến 50%/năm đến năm 2010.
4. Xây dựng khung quản trị rủi ro vận hành và đào tạo nguồn nhân lực chuyên trách: Ban điều hành các ngân hàng cần chuẩn hóa quy trình kiểm toán dấu vết giao dịch (audit trail) và quản trị rủi ro pháp lý; phối hợp với các trường đại học khối kinh tế mở các chuyên ngành đào tạo chuyên sâu về 9 nhóm ngành nghề thương mại điện tử mới theo chuẩn OECD (như chuyên gia an ninh mạng tài chính, chuyên viên phân tích dữ liệu kinh doanh trực tuyến) từ năm 2008.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và hệ thống giải pháp của luận văn mang giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Cơ quan quản lý và hoạch định chính sách (Ngân hàng Nhà nước, Bộ Công Thương, Bộ Thông tin và Truyền thông): Cung cấp cơ sở lý luận và số liệu thực chứng để rà soát, hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật dưới luật về thanh toán điện tử, tiêu chuẩn chứng thực chữ ký số và chiến lược phát triển thương mại điện tử quốc gia.
• Ban lãnh đạo và chuyên viên chuyển đổi số tại các Ngân hàng Thương mại: Cung cấp khung phương pháp luận đánh giá ROI khi đầu tư công nghệ E-Banking, giải pháp kiến trúc cổng thanh toán trực tuyến và mô hình quản trị rủi ro an ninh mạng liên ngân hàng.
• Doanh nghiệp bán lẻ, xuất nhập khẩu và đơn vị kinh doanh dịch vụ trực tuyến: Giúp các nhà quản trị doanh nghiệp hiểu rõ quy trình tích hợp cổng thanh toán ngân hàng, tối ưu hóa giao dịch B2B, B2C và nắm bắt các quy định pháp lý về hợp đồng điện tử.
• Giảng viên, nghiên cứu sinh và sinh viên ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng, Hệ thống thông tin quản lý: Đóng vai trò là tài liệu tham khảo học thuật có giá trị lịch sử và cấu trúc phương pháp luận rõ ràng trong việc phân tích tác động của công nghệ tài chính (Fintech) đối với nền kinh tế đang phát triển.

Câu hỏi thường gặp

1. Vai trò then chốt của hệ thống ngân hàng trong giao dịch thương mại điện tử là gì?

Hệ thống ngân hàng đóng vai trò là mắt xích trung gian xác thực danh tính, bảo lãnh tài chính và thực thi quyết toán giữa người mua và người bán vô danh trên môi trường Internet. Một giao dịch trực tuyến chỉ hoàn tất thành công khi ngân hàng giải mã thông tin thẻ an toàn, xác nhận hạn mức và chuyển tiếp dòng tiền thanh toán tức thời qua mạng lưới bảo mật chuyên dụng.

2. Thực trạng hạ tầng Internet Việt Nam giai đoạn 2006–2007 có đủ điều kiện để triển khai E-Banking diện rộng không?

Hạ tầng thời kỳ này đã đáp ứng tốt các điều kiện cơ bản với 14,78 triệu người dùng Internet (17,67% dân số), 100% trường đại học được kết nối mạng và 600.000 thuê bao băng rộng. Tuy nhiên, rào cản lớn nhất nằm ở tính cục bộ của các cổng thanh toán ngân hàng và tốc độ đường truyền chưa thực sự ổn định để xử lý khối lượng lớn giao dịch đồng thời.

3. Những nguyên nhân chủ yếu khiến thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam thời điểm này phát triển chậm là gì?

Nguyên nhân bắt nguồn từ thói quen chuộng tiền mặt truyền thống của đại đa số người tiêu dùng, tâm lý lo ngại rủi ro bảo mật thông tin tài khoản và mạng lưới điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) chỉ mới tập trung tại các đô thị lớn như Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh mà chưa phủ rộng tới các địa phương khác.

4. Khung pháp lý tại Việt Nam giai đoạn 2005–2007 đã tạo đột phá gì cho E-Banking?

Luật Giao dịch điện tử năm 2005 cùng các Nghị định 26/2007/NĐ-CP, Nghị định 27/2007/NĐ-CP và Nghị định 35/2007/NĐ-CP đã chính thức công nhận giá trị pháp lý tương đương của thông điệp dữ liệu, chứng từ điện tử và chữ ký số. Điều này tạo cơ sở pháp lý vững chắc cho các tổ chức tín dụng mở rộng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng trực tuyến.

5. Bài học kinh nghiệm từ Hoa Kỳ và Singapore có thể áp dụng ra sao cho Việt Nam?

Việt Nam có thể học tập mô hình phát triển thanh toán vi mô đa tiện ích của Singapore thông qua phương tiện công cộng và chính phủ điện tử (đạt 600 triệu SGD/quý), kết hợp với nguyên tắc thị trường tự do và chuẩn hóa công nghệ bảo mật của Hoa Kỳ (nơi hơn 90% giao dịch phi tiền mặt) để từng bước xây dựng thói quen thanh toán thẻ cho người dân.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện mối quan hệ biện chứng giữa sự phát triển của thương mại điện tử với vai trò nền tảng của hệ thống tài chính - ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
• Đánh giá sát thực thực trạng hạ tầng viễn thông đạt mật độ 33,06 máy điện thoại/100 dân và 17,67% người dùng Internet năm 2006, đồng thời chỉ rõ điểm nghẽn thanh toán bằng tiền mặt kéo dài tại Việt Nam.
• Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về các mô hình giao dịch B2B, B2C, B2G và 3 cấp độ vận hành của ngân hàng điện tử gắn liền với khung pháp lý mới ban hành (Luật Giao dịch điện tử 2005).
• Đóng góp hệ thống 4 nhóm giải pháp tài chính ngân hàng có tính chiến lược, đồng bộ từ hạ tầng liên ngân hàng, công nghệ bảo mật PKI đến khung quản trị rủi ro vận hành.
• Xác lập lộ trình chuyển đổi và hiện đại hóa hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt cho giai đoạn 2007–2010 với mục tiêu nâng tỷ lệ bao phủ thuê bao băng rộng lên 30% và phổ cập hóa giao dịch thẻ.

Để hiện thực hóa các mục tiêu trên, các tổ chức tín dụng và cộng đồng doanh nghiệp cần chủ động phối hợp chặt chẽ với các cơ quan quản lý Nhà nước nhằm hoàn thiện cổng thanh toán điện tử quốc gia, thúc đẩy nền kinh tế số Việt Nam phát triển nhanh và bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP HOÀ CHÍ MINH ----------
---------- HUYØNH THAÙI BAÛO GIAÛI PHAÙP TAØI CHÍNH NGAÂN HAØNG ÑEÅ GOÙP PHAÀN THUÙC ÑAÅY THÖÔNG MAÏI ÑIEÄN TÖÛ VIEÄT NAM PHAÙT TRIEÅN TRONG GIAI ÑOAÏN HIEÄN NAY LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ TP HOÀ CHÍ MINH – NAÊM 2007 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP. HOÀ CHÍ MINH ----------
---------- HUYØNH THAÙI BAÛO GIAÛI PHAÙP TAØI CHÍNH NGAÂN HAØNG ÑEÅ GOÙP PHAÀN THUÙC ÑAÅY THÖÔNG MAÏI ÑIEÄN TÖÛ VIEÄT NAM PHAÙT TRIEÅN TRONG GIAI ÑOAÏN HIEÄN NAY Chuyeân ngaønh : Kinh Teá – Taøi Chính – Ngaân Haøng.12 LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ NGÖÔØI HÖÔÙNG DAÃN KHOA HOÏC : PGS,TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN TP HOÀ CHÍ MINH – NAÊM 2007 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LÔØI CAM ÑOAN ----------
---------- Toâi xin cam ñoan Luaän Vaên naøy laø coâng trình nghieân cöùu cuûa caù nhaân toâi. Caùc soá lieäu, keát quaû neâu trong Luaän Vaên laø hoaøn toaøn trung thöïc.

Ngöôøi vieát Luaän Vaên Huyønh Thaùi Baûo Hoïc vieân cao hoïc khoùa 14 – ngaøy Chuyeân ngaønh: Kinh Teá – Taøi Chính – Ngaân Haøng LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MUÏC CAÙC KYÙ HIEÄU, CAÙC CHÖÕ VIEÁT TAÉT ----------
----------
---------- APEC (Asia- Pacific Economic : Toå chöùc hôïp taùc kinh teá Chaân AÙ – Thaùi Co-operation) Bình Döông. ARPA (The Advanced Research : Boä phaän döï aùn Nghieân cöùu cao caáp Projects Agency) cuûa boä quoác phoøng Myõ. ASEAN (Association of South – : Hieäp hoäi caùc nöôùc Ñoâng Nam AÙ East Asian Nations) B2B (Business to Business) : Giöõa doanh nghieäp vôùi doanh nghieäp. B2C (Business to Consumer) : Giöõa doanh nghieäp vôùi caù nhaân.

B2G (Business to Government) : Giöõa doanh nghieäp vôùi Chính phuû CSDL : Cô Sôû Döõ Lieäu. CNTT : Coâng Ngheä Thoâng Tin. CERN (The European Laborary : Phoøng nghieân cöùu Vaät lyù Haït nhaân. for Particle Physics) HTTP (Hyper -Text Transfer : Giao thöùc truyeàn sieâu vaên baûn.

: Giao thöùc lieân maïng. TMÑT : Thöông Maïi Ñieän Töû. TCP (Transmission Control : Giao thöùc truyeàn thoâng. VN : Vieät Nam.

WWW (Word Wide Web) : Taäp hôïp nhöõng vaên baûn, noäi dung treân Internet. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MUÏC CAÙC BAÛNG ----------
----------
---------- Baûng 1.2 : Thoáng keâ soá ngöôøi truy caäp Internet treân toaøn caàu naêm 2004 theo chaâu luïc.3 : Doanh soá TMÑT toaøn caàu naêm 2004 (B2B + B2C) phaân theo chaâu luïc.4 : Doanh soá TMÑT maûng B2B toaøn caàu naêm 2000 – 2004.5 : Doanh soá baùn leû qua maïng ôû nöôùc Myõ töø naêm 2002 ñeán 2006.1 : Baûng thoáng keá soá lieäu phaùt trieån Internet taïi Vieät Nam. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MUÏC CAÙC HÌNH VEÕ, ÑOÀ THÒ ----------
----------
---------- Hình 1.1 : Caùc thaønh phaàn trong giao dòch Thöông Maïi Ñieän Töû.2 : Bieåu ñoà taêng tröôûng Internet theo soá thueâ bao quy ñoåi.3 : Bieåu ñoà taêng tröôûng Internet theo soá ngöôøi söû duïng.4 : Thò phaàn keânh Internet tröïc tieáp quy ñoåi toác ñoä 64 Kbps.5 : Thò phaàn thueâ bao ADSL.6 : Thò phaàn thueâ bao Internet giaùn tieáp traû sau.7 : Bieåu ñoà taêng tröôûng thueâ bao ñieän thoaïi theo naêm.8 : Soá lieäu ñieän thoaïi taêng tröôûng haøng thaùng trong naêm 2006.9 : Bieåu ñoà maät ñoä ñieän thoaïi tính treân 100 daân theo thoáng keâ naêm 2007. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MUÏC LUÏC ----------
----------
---------- Trang Trang phuï bìa.

Lôøi cam ñoan. Danh muïc caùc kyù hieäu, caùc chöõ vieát taét. Danh muïc caùc baûng. Danh muïc caùc hình veõ, ñoà thò.

CHÖÔNG 1: TOÅNG QUAN VEÀ THÖÔNG MAÏI ÑIEÄN TÖÛ. Nhöõng vaán ñeà chung veà Thöông Maïi Ñieän Töû. Lòch söû phaùt trieån Thöông Maïi Ñieän Töû. Caùc khaùi nieäm Thöông Maïi Ñieän Töû.

Quy trình giao dòch Thöông Maïi Ñieän Töû ñieån hình. Noäi dung cuûa Thöông Maïi Ñieän Töû. Caùc thaønh vieân cuûa moät giao dòch TMÑT. Caùc maûng giao dòch trong Thöông Maïi Ñieän Töû.

8 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Caùc boä phaän ñieån hình trong moät “Cöûa Haøng Ñieän Töû”. Caùc noäi dung thoâng tin ñeán khaùch haøng. Caùc noäi dung thoâng tin nhaän töø khaùch haøng.

Ngaân haøng ñieän töû (E-Banking). Moät soá thaùch thöùc trong hoaït ñoäng E-Banking. TMÑT treân theá giôùi vaø baøi hoïc kinh nghieäm cho Vieät Nam. Toång quan tình hình Thöông Maïi Ñieän Töû theá giôùi.

Thöông Maïi Ñieän Töû taïi moät soá nöôùc treân theá giôùi. Thöông Maïi Ñieän Töû taïi Hoa Kyø. Thöông Maïi Ñieän Töû taïi Singapore. 23 CHÖÔNG 2: THÖÏC TRAÏNG THÖÔNG MAÏI ÑIEÄN TÖÛ TAÏI VN.

Cô sôû haï taàng Internet vaø cô sôû haï taàng vieãn thoâng. Cô sôû haï taàng Internet. Cô sôû haï taàng vieãn thoâng. Cô sôû haï taàng Thöông Maïi Ñieän Töû Vieät Nam.

Veà baûo maät vaø an toaøn döõ lieäu. Veà heä thoáng thanh toaùn ñieän töû. Veà heä thoáng kinh doanh thöông maïi. Veà giaùo duïc –nhaân löïc.

Veà giao thoâng vaän taûi. 33 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Tieâu chuaån coâng nghieäp vaø thöông maïi quoác teá. Veà vaên hoùa –coäng ñoàng.

Veà tình hình phaùp lyù. Giôùi DN taïi VN vaø Tieàm naêng, xu höôùng phaùt trieån TMÑT VN. Tình hình öùng duïng Thöông Maïi Ñieän Töû trong kinh doanh cuûa moät soá doanh nghieäp ñieån hình. Tieàm naêng, xu höôùng phaùt trieån TMÑT ôû Vieät nam.

Keá hoaïch toång theå phaùt trieån Thöông Maïi Ñieän Töû Vieät nam giai ñoaïn naêm 2006 – 2010. Thöïc traïng hoaït ñoäng ngaân haøng ñieän töû (E-Banking) taïi VN. Thöïc traïng thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët taïi VN. Thöïc traïng öùng duïng CNTT trong ngaân haøng.

Ñònh höôùng phaùt trieån CNTT ngaân haøng ñeán 2010. Veà muïc tieâu. Veà ñònh höôùng. Veà nhieäm vuï troïng taâm.

51 CHÖÔNG 3: GIAÛI PHAÙP TAØI CHÍNH NGAÂN HAØNG ÑEÅ GOÙP PHAÀN THUÙC ÑAÅY TMÑT VN PHAÙT TRIEÅN. Giaûi phaùp chieán löôïc phaùt trieån Thöông Maïi Ñieän Töû VN. Veà phía chính phuû. Veà phía caùc doanh nghieäp.

56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Giaûi phaùp taøi chính ngaân haøng. Cung caáp ña daïng caùc saûn phaåm vaø caùc dòch vuï cho khaùch haøng theo höôùng ngaân haøng ñieän töû. Ñaåy maïnh ñaàu tö vaøo coâng ngheä baûo maät.

Ñaåy maïnh lieân keát vôùi caùc ngaân haøng trong vaø ngoaøi nöôùc, vaø vôùi caùc nhaø saûn xuaát coâng ngheä. Taêng cöôøng quaûn lyù Website vaø ñaåy maïnh Marketing Website TMÑT chuyeân nghieäp hôn. Moät soá giaûi phaùp quaûn lyù ruûi ro trong hoaït ñoäng ngaân haøng ñieän töû (E-Banking). Nhoùm giaûi phaùp cho quaûn trò, ñieàu haønh.

Nhoùm giaûi phaùp quaûn lyù ruûi ro veà phaùp lyù vaø uy tín. Thôøi cô vaø aûnh höôûng caàn ñöôïc ngaên ngöøa. Thôøi cô caàn ñöôïc phaùt huy. Nhöõng ruûi ro tieàm taøng khi phaùt trieån TMÑT.

76 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO. 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 1 MÔÛ ÑAÀU ----------
----------
---------- Chuùng ta ñang ôû theá kyû 21, kyû nguyeân cuûa thoâng tin vaø neàn kinh teá tri thöùc. Coâng ngheä thoâng tin ñaõ len loûi vaøo haàu nhö trong moïi lónh vöïc hoaït ñoäng cuûa con ngöôøi, ñem laïi nhöõng keát quaû voâ cuøng to lôùn vaø ngoaïn muïc. Trong ñoù Internet laø moät ví duï raát roõ raøng.

Cuøng vôùi söï phaùt trieån buøng noå cuûa Internet treân khaép theá giôùi, ngaønh coâng nghieäp Thöông Maïi Ñieän Töû ngaøy nay ñaõ trôû thaønh moät trong nhöõng vaán ñeà thôøi söï nhaát trong theá giôùi kinh doanh, thu huùt khoâng chæ söï quan taâm cuûa giôùi doanh nghieäp kinh teá, taøi chính, maø keùo vaøo ñoù caû söï taäp trung xem xeùt cuûa Chính phuû caùc quoác gia, caùc toå chöùc quoác teá, giôùi coâng ngheä thoâng tin vaø caû ngöôøi tieâu duøng bình thöôøng. Taát caû moïi söï quan taâm ñoù ñeàu nhaèm muïc ñích ñaåy maïnh söï phaùt trieån toaøn dieän cuûa Thöông Maïi Ñieän Töû treân khaép theá giôùi. Giôùi doanh nghieäp Vieät nam, caùc ngaân haøng vaø toå chöùc tín duïng Vieät nam- trong boái caûnh nhö vaäy ñaõ phaûi haønh ñoäng nhö theá naøo? Nhaát laø neàn kinh teá Vieät nam hoäi nhaäp ngaøy caøng saâu roäng vôùi neàn kinh teá quoác teá. Baøi vieát naøy chuû yeáu phaân tích tình hình TMÑT hieän taïi ôû VN vaø phaùc hoïa nhöõng giaûi phaùp – troïng taâm laø giaûi phaùp taøi chính ngaân haøng - ñeå goùp phaàn thuùc ñaåy söï phaùt trieån Thöông Maïi Ñieän Töû taïi Vieät Nam ngay töø thôøi ñieåm hieän nay.

Baøi vieát naøy khoâng ñi saâu phaàn chi tieát vaøo kyõ thuaät. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 2 Daãu raèng heát söùc coá gaéng, moïi keá hoaïch vaø döï ñoaùn ñeàu chöùa saün trong noù nhöõng yeáu toá sai laàm. Moïi nhaän ñònh vaø giaûi phaùp ñeàu coù haøm chöùa quan ñieåm chuû quan cuûa ngöôøi vieát, vaø do vaäy toâi hieåu raèng luoân caàn phaûi coù nhöõng ñoùng goùp, boå sung hay phaûn bieän cuûa taát caû moïi ngöôøi ñoïc, ñeå cho aùnh saùng roài coù theå ñöôïc nhìn thaáy ôû cuoái con ñöôøng. Song coù moät ñieàu maø toâi bieát chaéc, ñoù laø noã löïc vaø taám loøng cuûa toâi ñaët vaøo trong Luaän Vaên toát nghieäp naøy, vôùi mong öôùc tìm ra moät höôùng ñi cuï theå cho moät neàn Thöông Maïi Ñieän Töû Vieät Nam phaùt trieån trong giai ñoaïn hieän nay.

Xin chaân thaønh caûm ôn moïi söï ñoùng goùp yù cuûa quyù vò ñoäc giaû. HUYØNH THAÙI BAÛO LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 3 CHÖÔNG 1 TOÅNG QUAN VEÀ THÖÔNG MAÏI ÑIEÄN TÖÛ ----------
----------
---------- 1.1/_ NHÖÕNG VAÁN ÑEÀ CHUNG VEÀ THÖÔNG MAÏI ÑIEÄN TÖÛ: 1.1/_ LÒCH SÖÛ PHAÙT TRIEÅN THÖÔNG MAÏI ÑIEÄN TÖÛ: Naêm 1969, maïng ARPAnet (tieàn thaân cuûa Internet) ñöôïc phaùt minh bôûi caùc sinh vieân caùc tröôøng Ñaïi hoïc ôû Myõ. Maïng coù teân goïi laø ARPAnet vì ñöôïc ARPA (The Advanced Research Projects Agency -Boä phaän döï aùn Nghieân cöùu cao caáp cuûa Boä quoác phoøng Myõ) taøi trôï kinh phí. Maïng naøy ban ñaàu ñöôïc phaùt trieån vôùi yù ñònh phuïc vuï vieäc chia seû taøi nguyeân cuûa nhieàu maùy tính, sau ñoù noù coøn ñöôïc duøng ñeå phuïc vuï vieäc lieân laïc, cuï theå nhaát laø thö ñieän töû (email).

Maïng ARPAnet ñöôïc vaän haønh treân nguyeân taéc khoâng caàn söï ñieàu khieån trung taâm, cho pheùp ngöôøi göûi vaø nhaän thoâng tin cuøng moät luùc thoâng qua cuøng moät ñöôøng daãn (daây daãn, nhö daây ñieän thoaïi). Maïng ARPAnet duøng giao thöùc truyeàn thoâng TCP (Transmission Control Protocol). Sau ñoù, caùc toå chöùc khaùc treân theá giôùi cuõng baét ñaàu trieån khai caùc maïng noäi boä, maïng môû roäng vaø nhieàu chöông trình öùng duïng, giao thöùc, thieát bò maïng ñaõ xuaát hieän. Maïng ARPAnet taän duïng phaùt minh IP (Internetworking Protocol -Giao Thöùc Lieân Maïng) ñeå taïo thaønh giao thöùc TCP/IP -hieän nay ñang söû duïng cho Internet.

Ban ñaàu, Internet chæ ñöôïc söû duïng trong caùc tröôøng ñaïi hoïc, vieäc nghieân cöùu, sau ñoù quaân ñoäi baét ñaàu chuù troïng trong söû duïng Internet, vaø cuoái LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 cuøng, Chính phuû Myõ cho pheùp söû duïng Internet vaøo muïc ñích thöông maïi. Ngay sau ñoù, vieäc söû duïng Internet ñaõ buøng noå treân khaép caùc chaâu luïc vôùi toác ñoä khaùc nhau.