Tình Hình Hiện Tại Và Giải Pháp Phát Triển Ngân Hàng Kỹ Thuật Số

Khóa luận phân tích tình hình và giải pháp cho ngân hàng số tại các ngân hàng thương mại cổ phần phục vụ đầu tư và phát triển Việt Nam.

• Tác giả: Đồng Trường Giang
• Người hướng dẫn: MBA. Hà Quỳnh Mai
• Trường học: University of Economics & Business
• Chuyên ngành: Banking and Finance
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Ngân Hàng Kỹ Thuật Số Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: graduation thesis
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• DECLARATION
• ACKNOWLEDGEMENTS
• 1. CHAPTER I: INTRODUCTION
• 1.1. Urgency of the research
• 1.2. Research aims & objectives
• 1.3. Scope and Object of the research
• 1.3.1. Object of the research
• 1.3.2. Scope of the research
• 1.4. Research questions
• 1.5. Research methodology
• 1.6. Research contribution
• 1.7. Structure of the research
• 2. CHAPTER II: OVERVIEW OF THE RESEARCH AND THEORETICAL BASIS OF DIGITAL BANKING SERVICES AT THE JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM
• 2.1. Abroad Studies
• 3. CHAPTER III: DEVELOPMENT SITUATION OF DIGITAL BANKING SERVICES AT THE JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM
• 4. CHAPTER IV: SOLUTIONS FOR THE DEVELOPMENT OF DIGITAL BANKING SERVICES AT THE JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM
• 4.1. Development orientation of banking IT in 2023
• 4.2. Development orientation Of BIDV
• 4.3. Opportunities and challenges for BIDV in developing digital banking services in the near future
• 4.4. Solutions for developing digital banking services at BIDV
• 4.4.1. Modern IT infrastructure development and investment
• 4.4.2. Increasing and expanding the range of digital banking services
• 4.4.3. Various distribution Methods
• 4.4.4. The expansion of data gathering and processing to aid in decision-making
• 4.4.5. Automation Of Processes
• 4.4.6. Development Of Human Resources
• 4.4.7. Securing and protecting digital banking services
• 4.4.8. A few recommendations for BIDV
• 4.4.9. Some recommendations for the government
• 4.4.10. Establishing a legal pathway in multiple new locations
• 4.4.11. Organize the establishment of payment-monitoring systems in Vietnam
• 4.4.12. Researching and implementing numerous ISO standards in accordance with global latest
• 4.4.13. Modernize and expand commercial banks’ internal payment infrastructure
• 4.4.14. Propagate deception and information
• 5. CHAPTER V: CONCLUSION
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF FIGURES
• LIST OF TABLES

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Ngân Hàng Kỹ Thuật Số Tại BIDV

Ngân hàng kỹ thuật số đang trở thành xu hướng chủ đạo trong ngành ngân hàng hiện đại. Tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV), việc áp dụng công nghệ số không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn cải thiện trải nghiệm khách hàng. Sự chuyển đổi này không chỉ là một yêu cầu mà còn là một cơ hội để BIDV khẳng định vị thế trên thị trường.

1.1. Định Nghĩa Ngân Hàng Kỹ Thuật Số

Ngân hàng kỹ thuật số là hình thức cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua các nền tảng trực tuyến, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần đến chi nhánh. Điều này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.

1.2. Lợi Ích Của Ngân Hàng Kỹ Thuật Số

Việc áp dụng ngân hàng kỹ thuật số mang lại nhiều lợi ích như giảm thiểu chi phí vận hành, tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi.

II. Thách Thức Trong Việc Phát Triển Ngân Hàng Kỹ Thuật Số Tại BIDV

Mặc dù có nhiều lợi ích, nhưng việc phát triển ngân hàng kỹ thuật số tại BIDV cũng gặp phải không ít thách thức. Những thách thức này bao gồm sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các công ty fintech, cũng như việc đảm bảo an toàn thông tin cho khách hàng.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự gia tăng của các ngân hàng kỹ thuật số và các công ty fintech đã tạo ra áp lực lớn lên BIDV. Ngân hàng cần phải cải thiện dịch vụ và công nghệ để giữ chân khách hàng.

2.2. An Ninh Thông Tin Trong Ngân Hàng Kỹ Thuật Số

Bảo mật thông tin là một trong những vấn đề quan trọng nhất trong ngân hàng kỹ thuật số. BIDV cần đầu tư vào công nghệ bảo mật để bảo vệ dữ liệu của khách hàng khỏi các mối đe dọa.

III. Phương Pháp Phát Triển Ngân Hàng Kỹ Thuật Số Tại BIDV

Để phát triển ngân hàng kỹ thuật số, BIDV cần áp dụng một số phương pháp chiến lược. Những phương pháp này bao gồm đầu tư vào công nghệ mới, cải thiện quy trình dịch vụ và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3.1. Đầu Tư Vào Công Nghệ Mới

BIDV cần đầu tư vào các công nghệ tiên tiến như trí tuệ nhân tạo và phân tích dữ liệu lớn để tối ưu hóa quy trình và nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.2. Cải Thiện Quy Trình Dịch Vụ

Cải thiện quy trình dịch vụ sẽ giúp giảm thiểu thời gian chờ đợi và nâng cao sự hài lòng của khách hàng. BIDV cần xem xét lại các quy trình hiện tại để tìm ra những điểm cần cải thiện.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Ngân Hàng Kỹ Thuật Số Tại BIDV

Việc áp dụng ngân hàng kỹ thuật số tại BIDV đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Khách hàng ngày càng ưa chuộng các dịch vụ trực tuyến, giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu và mở rộng thị trường.

4.1. Tăng Cường Khả Năng Tiếp Cận Khách Hàng

Ngân hàng kỹ thuật số giúp BIDV tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là giới trẻ, những người ưa chuộng công nghệ và dịch vụ trực tuyến.

4.2. Nâng Cao Trải Nghiệm Khách Hàng

BIDV đã cải thiện trải nghiệm khách hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ trực tuyến tiện lợi, giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và dễ dàng.

V. Kết Luận Về Tương Lai Của Ngân Hàng Kỹ Thuật Số Tại BIDV

Tương lai của ngân hàng kỹ thuật số tại BIDV rất hứa hẹn. Với sự phát triển không ngừng của công nghệ, ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Xu Hướng Phát Triển Ngân Hàng Kỹ Thuật Số

Ngân hàng kỹ thuật số sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong những năm tới, với sự gia tăng của các dịch vụ trực tuyến và di động.

5.2. Chiến Lược Để Đáp Ứng Nhu Cầu Khách Hàng

BIDV cần xây dựng các chiến lược dài hạn để phát triển ngân hàng kỹ thuật số, bao gồm việc cải thiện công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Cách mạng công nghiệp 4.0 đang tác động sâu sắc đến phương thức vận hành của hệ thống tài chính - ngân hàng toàn cầu. Trong bối cảnh hành vi của người tiêu dùng thay đổi nhanh chóng sang môi trường trực tuyến, mô hình mạng lưới chi nhánh vật lý truyền thống bộc lộ những hạn chế về chi phí vận hành, khả năng tiếp cận và tốc độ xử lý giao dịch. Phát triển ngân hàng số (Digital Banking) trở thành giải pháp tất yếu nhằm tối ưu hóa chi phí quản lý, tự động hóa quy trình phân phối và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Tại Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những định chế tài chính thương mại có quy mô lớn nhất hệ thống. Dù đã đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin và phát triển các kênh ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking), phần lớn các quy trình kinh doanh, khởi tạo sản phẩm và phê duyệt tín dụng của ngân hàng vẫn phụ thuộc nhiều vào kênh quầy vật lý. Các kênh phân phối số và kênh truyền thống còn vận hành tương đối độc lập, chưa đạt được sự tích hợp đa kênh liền mạch (Omni-channel). Nhận diện thực trạng này, tác giả Đồng Trường Giang đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm đánh giá toàn diện hoạt động ngân hàng số tại BIDV và đề xuất các giải pháp hoàn thiện.

Mục tiêu nghiên cứu:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng số và xu hướng chuyển đổi số trong ngành ngân hàng tại Việt Nam cũng như trên thế giới.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động, các thành tựu đạt được cùng những hạn chế, thách thức trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng số tại BIDV giai đoạn 2018–2022.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng, nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ ngân hàng số tại BIDV trong giai đoạn tiếp theo.

Nhiệm vụ và câu hỏi nghiên cứu:

• Câu hỏi 1: Những đặc điểm cốt lõi nào phân biệt mô hình ngân hàng số với mô hình ngân hàng truyền thống?
• Câu hỏi 2: Những tiêu chuẩn và tiêu chí nào được sử dụng để đánh giá hiệu quả phát triển của dịch vụ ngân hàng số?
• Câu hỏi 3: Thực trạng cung ứng và phát triển dịch vụ ngân hàng số tại BIDV giai đoạn 2018–2022 diễn ra như thế nào?
• Câu hỏi 4: Những lợi thế, hạn chế và nguyên nhân chủ yếu trong quá trình triển khai ngân hàng số tại BIDV là gì?
• Câu hỏi 5: Cần triển khai những giải pháp cụ thể nào đối với BIDV và kiến nghị gì đối với cơ quan quản lý Nhà nước nhằm gia tăng hiệu quả dịch vụ ngân hàng số?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
• Phạm vi không gian: Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).
• Phạm vi thời gian: Thu thập dữ liệu và phân tích hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 5 năm, từ năm 2018 đến năm 2022.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên các định nghĩa chuẩn mực và mô hình phân tích quốc tế:

• Khái niệm ngân hàng số (Digital Banking - DB): Tác giả trích dẫn định nghĩa của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Hội đồng Kiểm tra các Định chế Tài chính Liên bang Hoa Kỳ (FFIEC) và hãng công nghệ ngân hàng Temenos. Trong đó, mô hình của Temenos được khái quát qua công thức: $A + B + C = D$ (với A: Anytime, anyplace, any channel - Mọi lúc, mọi nơi, mọi kênh; B: Better banking - Dịch vụ vượt trội và tư vấn chuyên sâu; C: Contextual - Cá nhân hóa theo bối cảnh; D: Digital banking - Ngân hàng số).
• So sánh mô hình vận hành: Bảng đối chiếu giữa ngân hàng truyền thống và ngân hàng số qua 6 tiêu chí cốt lõi:

STT	Tiêu chí	Mô hình ngân hàng truyền thống	Mô hình ngân hàng số
1	Trọng tâm hoạt động	Chi nhánh vật lý là trung tâm	Khách hàng là trung tâm
2	Điểm tiếp xúc giao dịch	Chủ yếu diễn ra tại quầy chi nhánh	Khách hàng chủ động lựa chọn phương thức tương tác
3	Định danh khách hàng	Xác minh trực tiếp tại quầy chi nhánh	Định danh điện tử từ xa (eID, eKYC)
4	Kênh phân phối	Kênh số chỉ là kênh phụ trợ của chi nhánh	Kênh phân phối số là trọng tâm của sản phẩm, dịch vụ
5	Tính đồng nhất sản phẩm	Cung ứng gói sản phẩm cố định, đại trà	Tùy biến và cá nhân hóa theo nhu cầu từng phân khúc
6	Trải nghiệm khách hàng	Phụ thuộc vào từng điểm giao dịch	Đồng nhất và liền mạch trên mọi nền tảng tiếp xúc

• Cấu trúc 4 trụ cột của ngân hàng số: (1) Kênh giao tiếp khách hàng đa phương tiện; (2) Tự động hóa quy trình nghiệp vụ (áp dụng CRM, ECM, BPM, LOS); (3) Hệ thống hỗ trợ ra quyết định (kho dữ liệu Data Warehouse, công cụ phân tích kinh doanh thông minh BI); (4) Sản phẩm và mô hình kinh doanh đổi mới sáng tạo.
• Lộ trình chuyển đổi số (Mô hình Celent): Gồm 4 giai đoạn tiến hóa từ Not digital (Phi số hóa) $\rightarrow$ Basic Digital (Số hóa cơ bản) $\rightarrow$ Advanced Digital (Số hóa nâng cao) $\rightarrow$ Extreme Digital (Số hóa toàn diện/Zero-touch/Zero-paper).
• Tiêu chí và mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ: Tác giả áp dụng mô hình 5 khoảng cách chất lượng dịch vụ của Parasuraman, Zeithaml và Berry (1988, 1991) gồm: Tính hữu hình (Tangibles), Độ tin cậy (Reliability), Tinh thần trách nhiệm (Responsiveness), Sự đảm bảo (Assurance), và Sự đồng cảm (Empathy); kết hợp các chỉ tiêu về mức độ hài lòng, uy tín thương hiệu, năng lực cạnh tranh và tính đa dạng của sản phẩm số.

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp nghiên cứu định tính: Thu thập, tổng hợp, phân tích các tài liệu học thuật, giáo trình, văn bản quy phạm pháp luật và báo cáo thường niên chuyên ngành.
• Phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp: Dữ liệu tài chính và hoạt động giai đoạn 2018–2022 của BIDV được xử lý trên phần mềm Microsoft Excel; áp dụng phương pháp so sánh ngang, so sánh dọc và phân tích xu hướng biến động qua các năm.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Mở đầu (Introduction)

Chương này thiết lập tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư; xác định rõ mục tiêu nghiên cứu, đối tượng, phạm vi không gian (BIDV), phạm vi thời gian (2018–2022), phương pháp luận định tính và sơ đồ cấu trúc của toàn bộ khóa luận gồm 5 chương.

Chương II: Tổng quan nghiên cứu và cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng số tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chương II tổng thuật các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước liên quan đến chuyển đổi số ngân hàng:

• Nghiên cứu quốc tế: Bulent Balkan (2021) phân tích tác động tối ưu hóa chi phí của kênh số; Belous và Lyalkov (2017) cảnh báo nguy cơ mất khách hàng nếu ngân hàng không đổi mới công nghệ; Oleg Litvishko (2020) nhấn mạnh vai trò của an ninh mạng và dữ liệu lớn; Wadesango và Magaya (2020) nghiên cứu mối quan hệ giữa chi phí ngân hàng trực tuyến và tỷ suất sinh lời ROA; cùng các nghiên cứu của Babkina (2017), Azlarova (2020), Tojiev (2020), Mamadiyarov (2019).
• Nghiên cứu trong nước: Mai Thị Như Hiệp (2012) khảo sát dịch vụ ngân hàng số tại VietinBank Bình Định; Thủy Thu Nguyễn và cộng sự (2020) ứng dụng mô hình UTAUT2 xác định các yếu tố thúc đẩy chấp nhận ngân hàng số; Nguyễn Anh Thư và Trần Triệu Quán (2020) đánh giá tác động của số hóa đối với cấu trúc nhân sự nhóm Big 4; Nguyễn Thế Anh (2021) và Phạm Bích Liên cùng cộng sự (2020) nghiên cứu thanh toán không dùng tiền mặt.
• Trên cơ sở đó, chương làm rõ định nghĩa ngân hàng số, cấu trúc 4 thành phần, hệ sinh thái sản phẩm dịch vụ số, tiến trình chuyển đổi của Celent và khung đánh giá chất lượng dịch vụ của Parasuraman.

Chương III: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng số tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chương III trình bày bức tranh thực tế về kết quả kinh doanh, hạ tầng công nghệ và tình hình số hóa tại BIDV:

1. Kết quả kinh doanh tổng thể của BIDV (2018–2022):

Chỉ tiêu tài chính	2018	2019	2020	2021	2022	Tăng trưởng 2020–2021 (%)	Tăng trưởng 2021–2022 (%)
Tổng tài sản (tỷ VNĐ)	1.313.038	1.489.957	1.516.686	1.761.696	2.120.609	16,36%	20,36%
Thu nhập thuần (tỷ VNĐ)	34.956	35.978	35.797	46.818	56.070	30,84%	19,76%
Lợi nhuận trước thuế (tỷ VNĐ)	9.473	10.732	9.026	13.548	23.009	50,09%	69,83%
Lợi nhuận sau thuế (tỷ VNĐ)	7.542	8.548	7.224	10.841	18.420	50,07%	69,91%
Tỷ suất sinh lời ROE (%)	14,23%	12,66%	8,90%	12,06%	19,94%	-	-
Tỷ suất sinh lời ROA (%)	0,62%	0,63%	0,51%	0,67%	0,95%	-	-

Năm 2022, BIDV trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam có tổng tài sản vượt mốc 2 triệu tỷ đồng (đạt 2.120.609 tỷ VNĐ). Dư nợ tín dụng bán lẻ đạt quy mô hàng đầu thị trường với hơn 319.000 tỷ VNĐ cho phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), phục vụ hơn 350.000 khách hàng SME (chiếm gần 40% thị phần SME cả nước).

2. Hạ tầng công nghệ thông tin và Core Banking:

• Hệ thống máy chủ Core Banking vận hành trên nền tảng IBM iSeries 570 với hệ điều hành OS/400 V5R4, được bố trí tại 3 địa điểm: Trung tâm xử lý chính (Hà Nội), Trung tâm Dự phòng thảm họa BackupDR tại Hải Dương (cách 50 km) và Trung tâm Dự phòng nóng BackupHA tại Hà Nội (cách 500 m), đồng bộ hóa dữ liệu thời gian thực qua phần mềm MIMIX.
• Phần mềm Core Banking SIBS (Silverlake Malaysia) đưa vào sử dụng từ năm 2003, bao gồm các phân hệ: Quản lý thông tin khách hàng (CIF), Sổ cái (Ledger), Tiền gửi (Deposits), Tín dụng (Loan), Chuyển tiền (Money Transfer), Tài trợ thương mại (Trade Finance), và Quản lý thẻ/ATM.
• Hệ thống thanh toán và chuyển mạch tích hợp gồm: IST Switch, Cadence (quản lý POS/thẻ quốc tế Visa, Mastercard), SWIFT, Western Union, hệ thống thanh toán liên ngân hàng IBPS của NHNN, cổng thanh toán Gateway và liên kết ví điện tử (VNPAY, OnePay).

3. Thực trạng các kênh phân phối và dịch vụ số:

• Kênh chi nhánh: Mạng lưới gồm 190 chi nhánh và 821 phòng giao dịch trong nước.
• Kênh ATM: Vận hành 1.881 máy ATM năm 2022 (đứng thứ 3 trong nhóm Big 4, sau Agribank với 2.644 máy và VietinBank với 2.133 máy; cao hơn Vietcombank với 1.609 máy).
• Kênh số: BIDV SmartBanking (hợp tác phát triển cùng VNPAY) đạt hơn 7 triệu người dùng cá nhân vào đầu năm 2022; BIDV iBank phục vụ hơn 82.000 khách hàng doanh nghiệp (tăng 55% về số giao dịch và 44% về lượng khách hàng so với năm 2021). Đến ngày 31/12/2021, giao dịch qua nền tảng số chiếm 67% tổng lượng giao dịch toàn hàng; tính riêng quý III/2021, tỷ trọng giao dịch qua kênh số và tự phục vụ đạt 91%. Các ứng dụng khác gồm BUNO, BankPlus (hợp tác Viettel), BSMS (vận hành từ năm 2005) và dịch vụ Home Banking.

4. Hạn chế và nguyên nhân:

• Hệ thống Core Banking SIBS đã vận hành hơn 15 năm, kiến trúc cũ kỹ, gây khó khăn trong việc phát triển nhanh các sản phẩm tài chính phức tạp; thiếu nền tảng đa kênh hợp nhất (Omni-channel).
• Thiếu hệ thống quản trị nội dung doanh nghiệp (ECM), hệ thống quản trị quan hệ khách hàng tập trung (CRM 360 độ) và công cụ khai thác dữ liệu lớn chuyên sâu; tỷ lệ khách hàng duy trì hoạt động thường xuyên trên kênh số còn thấp.
• Quy trình mở tài khoản và định danh ban đầu vẫn yêu cầu khách hàng phải đến ký hồ sơ trực tiếp tại quầy; các khâu xử lý nội bộ tại một số nghiệp vụ vẫn mang tính thủ công.

Chương IV: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng số tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chương IV phân tích định hướng phát triển CNTT ngành ngân hàng đến năm 2023 của NHNN (mục tiêu 100% TCTD bán lẻ có hệ thống đa kênh tích hợp, 70% có kho dữ liệu EDW & BI, 70% áp dụng ESB/SOA/BPM, 100% áp dụng xác thực 2 kênh và 3D Secure); đồng thời nêu rõ tiềm năng thị trường Việt Nam (dân số 98,53 triệu người, 77,93 triệu người dùng Internet chiếm ~80%, thời gian trực tuyến 6 giờ 23 phút/ngày, 94,5% dùng điện thoại di động; quy mô giao dịch trực tuyến năm 2022 tăng hơn 1.328% về giá trị so với 2021).

Từ các cơ sở trên, chương đề xuất:

• 7 nhóm giải pháp cho BIDV:
  1. Hiện đại hóa và đầu tư hạ tầng CNTT (nâng cấp Core Banking, xây dựng trục tích hợp ESB, kiến trúc Omni-channel).
  2. Mở rộng và đa dạng hóa danh mục dịch vụ số (cho vay trực tuyến tự động, phát hành thẻ tín dụng số, sản phẩm cá nhân hóa).
  3. Đa dạng hóa phương thức phân phối và tối ưu hóa sự kết hợp giữa kênh số và kênh quầy.
  4. Mở rộng thu thập, xử lý dữ liệu lớn (Big Data, Data Warehouse, BI) phục vụ phân tích hành vi và ra quyết định.
  5. Tự động hóa quy trình nghiệp vụ nội bộ (BPM, ECM, số hóa luồng hồ sơ tín dụng LOS).
  6. Phát triển nguồn nhân lực số chất lượng cao, thu hút chuyên gia trong lĩnh vực trí tuệ nhân tạo và công nghệ tài chính.
  7. Tăng cường bảo mật và an toàn an ninh thông tin cho hệ thống giao dịch số.
• 5 kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước:
  1. Hoàn thiện hành lang pháp lý cho các mô hình kinh doanh số và giao dịch điện tử.
  2. Thiết lập và nâng cao năng lực hệ thống giám sát thanh toán quốc gia.
  3. Nghiên cứu, ban hành các bộ tiêu chuẩn kỹ thuật thanh toán theo chuẩn ISO quốc tế.
  4. Hiện đại hóa hạ tầng thanh toán liên ngân hàng dùng chung.
  5. Đẩy mạnh truyền thông, tuyên truyền cảnh báo rủi ro gian lận trực tuyến cho người dân.

Chương V: Kết luận (Conclusion)

Tóm lược lại ý nghĩa chiến lược của việc chuyển đổi mô hình ngân hàng số tại BIDV nhằm đáp ứng xu thế thị trường, nâng cao hiệu quả sinh lời và củng cố vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.

---

Kết quả và đóng góp

• Hệ thống hóa các chỉ số phát triển thực tế: Khóa luận đã tập hợp bộ số liệu phản ánh sự tăng trưởng của BIDV trong giai đoạn 2018–2022: tổng tài sản tăng từ 1.313.038 tỷ VNĐ lên 2.120.609 tỷ VNĐ; lợi nhuận trước thuế tăng từ 9.473 tỷ VNĐ lên 23.009 tỷ VNĐ; tỷ lệ ROE tăng lên 19,94% và ROA đạt 0,95% vào năm 2022; tỷ trọng giao dịch qua kênh số đạt 67% cuối năm 2021; lượng người dùng SmartBanking vượt 7 triệu và iBank vượt 82.000 doanh nghiệp.
• Làm rõ cấu trúc kỹ thuật và phân hệ vận hành: Khóa luận mô tả chi tiết mô hình trung tâm dữ liệu 3 điểm của BIDV, hệ điều hành OS/400 V5R4 trên máy chủ IBM iSeries 570, cơ chế đồng bộ MIMIX, cùng các module chức năng của SIBS Core Banking.
• Đề xuất giải pháp mang tính ứng dụng: Cung cấp 7 nhóm giải pháp nội bộ gắn liền với các công nghệ quản trị hiện đại (Omni-channel, CRM 360, Data Warehouse, BPM) và 5 nhóm kiến nghị vĩ mô gửi đến các cơ quan hoạch định chính sách.
• Đóng góp học thuật: So với các nghiên cứu trước đây vốn chỉ tập trung vào một chi nhánh cụ thể hoặc chỉ khảo sát góc độ người tiêu dùng, khóa luận này tiếp cận tổng thể từ góc độ quản trị ngân hàng thương mại quy mô lớn, kết hợp đồng thời phân tích hạ tầng IT, mạng lưới phân phối và chiến lược kinh doanh.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về nguồn dữ liệu: Nghiên cứu chủ yếu dựa trên nguồn dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên và tài liệu nội bộ của BIDV giai đoạn 2018–2022; chưa thực hiện khảo sát định lượng sơ cấp quy mô lớn đối với trải nghiệm và mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân.
• Hạn chế về phạm vi nghiên cứu điển hình: Khóa luận tập trung phân tích trường hợp đơn lẻ (Single Case Study) tại BIDV, do đó một số đặc thù về hạ tầng Core Banking SIBS có thể không hoàn toàn tương thích với các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân có cấu trúc công nghệ khác.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu bằng các mô hình định lượng (SEM, PLS-SEM) đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến lòng trung thành của khách hàng khi sử dụng Omni-channel tại BIDV, hoặc nghiên cứu so sánh đối đầu giữa các ngân hàng trong nhóm Big 4 sau khi hoàn tất nâng cấp hệ thống Core Banking mới.

---

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên và học viên ngành Tài chính - Ngân hàng, Hệ thống thông tin quản lý: Tài liệu cung cấp bức tranh thực tế về cấu trúc CNTT ngân hàng, cách thức vận hành của Core Banking SIBS, các module nghiệp vụ CIF, Ledger, Chuyển tiền, và phương pháp phân tích báo cáo tài chính ngân hàng thương mại.
• Đối với chuyên viên phát triển sản phẩm và chuyển đổi số tại ngân hàng: Khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích về lộ trình chuyển đổi từ mô hình phân phối đa kênh riêng lẻ sang nền tảng hợp nhất Omni-channel, tự động hóa quy trình nghiệp vụ (BPM, LOS) và ứng dụng phân tích dữ liệu lớn trong tiếp thị cá nhân hóa.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Hệ thống Core Banking của BIDV trong giai đoạn nghiên cứu sử dụng phần mềm nào và đặt tại những địa điểm nào?
BIDV sử dụng phần mềm Core Banking SIBS của Silverlake Malaysia (triển khai từ năm 2003) trên máy chủ IBM iSeries 570 với hệ điều hành OS/400 V5R4. Hệ thống được đặt tại 3 địa điểm: Trung tâm xử lý chính (Hà Nội), Trung tâm Dự phòng thảm họa BackupDR tại Hải Dương (cách 50 km) và Trung tâm Dự phòng nóng BackupHA tại Hà Nội (cách 500 m), đồng bộ dữ liệu thời gian thực bằng phần mềm MIMIX.

2. Quy mô người dùng các ứng dụng ngân hàng số chính của BIDV đạt mức bao nhiêu theo số liệu của khóa luận?
Đến đầu năm 2022, ứng dụng dành cho khách hàng cá nhân (BIDV SmartBanking) đạt hơn 7 triệu người dùng; hệ thống dành cho khách hàng doanh nghiệp (BIDV iBank) phục vụ hơn 82.000 khách hàng. Tỷ trọng giao dịch qua nền tảng số chiếm 67% tổng lượng giao dịch toàn hệ thống tính đến cuối năm 2021.

3. Số lượng máy ATM của BIDV năm 2022 đứng thứ mấy trong nhóm 4 ngân hàng thương mại nhà nước (Big 4)?
Năm 2022, BIDV sở hữu 1.881 máy ATM, đứng vị trí thứ 3 trong nhóm Big 4, xếp sau Agribank (2.644 máy) và VietinBank (2.133 máy), xếp trên Vietcombank (1.609 máy).

4. Nguyên nhân chính khiến dịch vụ ngân hàng số tại BIDV chưa phát triển tối ưu là gì?
Nguyên nhân chủ yếu do hệ thống Core Banking SIBS đã vận hành lâu năm (trên 15 năm), kiến trúc cũ chưa hỗ trợ đầy đủ nền tảng đa kênh hợp nhất (Omni-channel); các kênh phân phối số và kênh quầy hoạt động tương đối tách biệt; các khâu mở hồ sơ khách hàng ban đầu và phê duyệt tín dụng vẫn phụ thuộc vào chứng từ giấy tại quầy; đồng thời chưa có hệ thống CRM 360 độ và ECM để phân tích dữ liệu chuyên sâu.

5. Tác giả đề xuất những giải pháp công nghệ cụ thể nào để nâng cấp hoạt động ngân hàng số tại BIDV?
Tác giả đề xuất nâng cấp hệ thống Core Banking, triển khai kiến trúc đa kênh Omni-channel, tích hợp trục kết nối dịch vụ ESB, ứng dụng kiến trúc hướng dịch vụ SOA và tự động hóa quy trình BPM, xây dựng kho dữ liệu doanh nghiệp (EDW) kết hợp công cụ BI, và hoàn thiện hệ thống quản lý quan hệ khách hàng CRM 360 độ.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Đồng Trường Giang đã phản ánh bức tranh toàn diện về quá trình chuyển đổi số tại BIDV trong giai đoạn bản lề 2018–2022. Nghiên cứu đã làm rõ mối quan hệ giữa kết quả tăng trưởng quy mô tài chính với sự chuyển dịch mạnh mẽ của tỷ trọng giao dịch số hóa, đồng thời chỉ ra những nút thắt kỹ thuật cốt lõi ở hệ thống Core Banking SIBS và mô hình phân phối kênh quầy truyền thống. Hệ thống 7 nhóm giải pháp nội bộ và 5 kiến nghị chính sách được xây dựng có cơ sở thực tiễn cao, đóng góp tài liệu tham khảo giá trị cho công tác nghiên cứu và triển khai ngân hàng số tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

UNIVERSITY OF ECONOMICS & BUSINESS FINANCE AND BANKING GRADUATION THESIS CURRENT SITUATION AND SOLUTION OF DIGITAL BANKING IN Supervisor: MBA. Ha Quynh Mai Reviewer: Student: Dong Truong Giang Class: QH2019-E TCNH CLC 3 Training system: CLC Ha Noi- May - 2023 DECLARATION L Dong Truong Giang, a student of the University of Economics & Business, majoring in Banking and Finance, student code: 19050640 hereby declares: 1. This work was completed entirely or primarily while pursuing a research degree at this university; 2. If any portion of this thesis has already been submitted to this University or another institution for a degree or other qualification, it has been made abundantly clear; 3.

When I have consulted someone else's published work, this has always been explicitly attributed; 4. I always cite the source when I quote from someone else's writing. This thesis is totally my own work; these quotations are the only exceptions; 5. I have acknowledged all main sources of help; 6.

Where the thesis is based on work I did in collaboration with others, I have specified who contributed what and how much of it was my; VỀ Either none of this work has been published before submission, or parts of this work have been published. Ha Noi, 12 May, 2023 Student Đồng Trường Giang ACKNOWLEDGEMENTS My study would not be completed without enormous assistance. Therefore, I would like to show my sincerest appreciation to the supports and motivations that I was fortunate enough to get during the time of conducting this study as one of the requirements to be able to complete my Degree of Finance and Banking. First and foremost, I would like to express my numberless thanks and gratefulness to my beloved supervisor Ms.

Ha Quynh Mai. Her generous support and countless advices could be seen throughout the progress of completion of my thesis. Without her motivations and instructions, the study would be impossible to complete. I also want to acknowledge my thankfulness to all teachers working at The University of Economics & Business, especially in the Finance and Banking department.

I respect them all for their dedication and enthusiasm in providing the students the knowledge so we can be successful. My parents deserve a special thank you for their unending love, concern, and inspiration throughout my entire life. In addition, I want to express my gratitude to my brothers and other family members for always being there for me. Last but not least, I would like to sincerely thank all of my friends during my time studying in the University of Economics & Business.

Their thoughtful assistance, considerations, and inspirations have provided me courage and helped me overcome a lot of problems I have encountered during my time at university. Student Dong Truong Giang TABLE OF CONTENTS DCÏaTafÏOTA. «nha HHHTTETTESEEEETSEEESEESESEESESErTirTrrirrririrtrrirtrrirrrr 1 ACcknowledgẴ@Im€TIES. ch nh Hàng HHRRHRHREERRSESEEEEESEEEEESESEEESESESEEESESEEEEIEESESEEEESESE 2 Table Of CONCEDES ú.

HH HH Hàng Han TTEKEERERSEEEEERSESEEESESEEEEESEEEEEESESEETSESESESTSESESEE 3 List Of abbr€VÏafÏOIN.- nh THTTTESEREEEEEEEEESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEESEiniritirri 5 List Of fIQUIPES. nh nhanh HaHHHHATHATEESESEESESEEEESEEEEESEEEEESEEEEESEESEEiirriritiriirirri 6 LÏSC Of taÌÏ€S ee 7 Chapter l: IHOUUCLIONH. Urgency of the researCh. Research aims & objectives.

Scope and object of the research. Object of the r©esearrCH. Scope Of the res©arCh. Research methodO]OgV.

Structure of the research wesssssssssssseesssssssesssssssessssesssssessssssssseeseseessssssnsusessseessesessssssseeeeeseessssssnseesenseeesssssssees 11 Chapter II: Overview of the research and theoretical basis of digital banking services at the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam .c HH Họ TH HH HH1 T. Aboard Studies wn. Theoretical basis of digital bankingg «ee ssssssssessssetescsesssseeseecssnseesssesssssseseeesssuesesesnsueesseesssnseseessnseesesennseeesees 16 2. Digital banking defimition.

Digital banking StrUCtULe. Digital banking services in commercial DANKS. Criteria to evaluate develops of digital banking.-----‹eeeeecrrrkiierrrrtiiiiiririiiirrriirrie 22 Chapter III: Development situation of digital banking services at the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development Of Vietna. Overview of Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam.

BIDV’s business status in recent VAL. Developing digital banking at BIDV. About digital banking system at BIDV. Present status of distribution channels and digital services at BIDV.

Current digitalization in some digital banking activities of BIDV. Assessment of digital banking Services at BIDV ,. Evaluate the development of digital banking at BIDV .----cc<cccxeeerriirrrriirriirrrrrrree 39 Chapter IV: Solutions for the development of digital banking services at the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam. Development orientation of banking IT in 2023.

Development orientation Of BIDV. Opportunities and challenges for BIDV in developing digital banking services in the near FUCUT EC seeessssssssssessecsssssssseessssssesseessssssesessssssssssesssssssssseessnssssessessssussseesesssseesesssssunesseeessusessesssssumseseessssusessesessnieseeesssuseesesssnuueesessenssneeesses 47 4. Solutions for developing digital banking services at BIDV. Modern IT infrastructure development and investmeni.

Increasing and expanding the range of digital banking serVÌC€S. Various distribution Methods. The expansion of data gathering and processing to aid in decision-making. Automation Of DFOC€SS©S.

Development Of HUMAN F€SOUTC©S. Securing and protecting digital banking SeCrViCeS. A few recommendations for BIDV. Some recommendations for the ZOVErNMENL.

Establishing a legal pathway in multiple new ÏOCatÏOTNS. Organize the establishment of payment-monitoring systems in VietNaM oss 64 4. Researching and implementing numerous ISO standards in accordance with global latest 0e. Modernize and expand commercial banks’ internal payment infrastructure.

Propagate deception and information .cssssssssssssssssssssssssssessssssssssssssessesssssssssssssessessessssssssssseeee 64 Chapter V: CONCIUSION. nọ ngang HATAESESESESESESESESESESESESESESESESESEEEEEESESEEESEEEESESESESESEEEttf 67 LIST OF ABBREVIATIONS No Acronyms English description 1 IT Information Technology 2 ROA Return on Assets 3 BIDV Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam 4 DB Digital Banking 5 ATM Automated Teller Machine 6 SMS Short Message Services 7 FFIEC Federal Financial Institutions Examination Council's 8 BI Business Intelligent 9 US United States 10 ROE Return on Equity 11 CIF Cost, Insurance, Freight 12 POS Point of Sale 13 SME Small and Medium Enterprise 14 FDI Foreign Direct Investment 15 API Application Programming Interface 16 OTP One Time Password LIST OF FIGURES Figures Pages Figure 2. Structure of digital banking 19 Figure 2. Goods and services offered by commercial banks 21 Figure 2.

a strategy for finishing and converting to digital banking model 22 Figure 2. Hypothesis of the Factors Affecting Perceived Quality 23 Figure 3. BIDV’s core values 25 Figure 3. BIDV’s profitability rate 2018-2022 28 Figure 3.

The software systems of BIDV 30 Figure 3. BIDV's core banking system model 31 Figure 3. Number of ATMs operated by Vietnam's Big 4 banks 34 Figure 3.6: Number of customers using Internet Banking in 3 major banks 35 Figure 4. Overview of Vietnamese s internet useage 47 Figure 4.

The contrast between traditional and digital consumer journeys 55 LIST OF TABLES Tables Pages Table 2. The operational variations between traditional and digital banking 18 Table 3. Table of Business results for BIDV 2018-2022 26 CHAPTER I: INTRODUCTION 1. Urgency of the research The Fourth Industrial Revolution, frequently referred to as Industry 4.0, is changing the entire world (IBM,2021).

This would radically alter the global production model today and is regarded as a leap that occurs every 100 years since the industrial revolution in the early 20th century. The banking business, which is a crucial part of the economy, is always establishing trends and its performance is always correlated with the effective use of new technology. Examples include the introduction of credit cards and ATM networks in the 1970s, the employment of computer systems in company operations in the 1960s, and the early adoption ofinternet banking in the 1990s. In order to develop new technologies and customer-serving solutions, the banking sector is aggressively promoting historic changes and programs that center on the infrastructure system in the twenty-first century.

Additionally, organizations outside the sector are actively influencing the evolution of the banking sector with new technology platforms that are challenging the financial banking sector and have the potential to fundamentally alter how they conduct their traditional business operations. Under the influence of Industry 4.0, it can be claimed that the banking sector is evolving at an unprecedented pace, which offers existing banks both opportunities and challenges. On the other hand, because of quickly evolving consumer behavior, the old (physical) distribution channel is becoming less important. The financial capacity of the Bank, the rules of the State management agencies, and the effectiveness of the new transaction sites define and constrain the development of physical transaction networks.

Digital banking will be an effective remedy. Using a combination of automation and system transfer system restrictions, digital banking helps to reduce distribution costs, administration costs, and operational costs by addressing these limitations by utilizing and integrating various distribution channels. Therefore, many banks worldwide are beginning to restructure and modernize their old channels in tandem with the growth of digital channels due to the high operational expenses. Digital banking is a new trend that has been adopted by many nations throughout the world, including numerous Vietnamese institutions.

Although many banks in Vietnam have implemented Internet Banking and Mobile Banking, these systems are mainly designed to simplify client transaction demands. There are still numerous steps in the business process that have not been digitalized, most notably the sales and product creation processes. And therefore, applying for and building a digital bank is not only a chance but also a challenge for every bank that offers its products that lead to significant in technological breakthroughs, standout innovations, boost market competition to attract more customers and improve client experience when using the bank’s services. Digital banking will become widely used in Vietnam in the near future thanks to its cutting- edge technology platform, benefits for saving traders’ time, and appeal to young people's tastes.

As one ofthe major banks in Vietnam, BIDV must remain on top of trends or would fall behind other financial institutions. Presently, BIDV's products and services has included digitization, from marketing to sales to customer care to customer care, but the bank's channels are still mostly unconnected and unintegrated, which has negative impact on how well customers receive services. The counter channel is where the majority of the sales process takes place; sales on digital channels are still very negligible, there is yet no optimal combination between modern channels and counter channels in sales processes. In order to keep clients, BIDV must assess the issues that still need to be resolved and offer a faster and more convenient services to customers.

To do this, BIDV must analyze and develop digital banking in order to improve its reputation, marketability, and brand. It is crucial to evaluate and research the current state and operational procedures of BIDV's digital banking products and services. From there, it is possible to identify BIDV's digital banking services’ strengths, shortcomings, opportunities, and risks as a development direction. Through this, a variety of solutions are provided to address issues, motivate increase market share and benefits, and grow the breadth and depth of digital banking services at BIDV.For those reasons, the author has chosen “Current situation and solution of digital banking in Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam’ as the thesis’ topic.

Research aims & objectives - Learn the theoretical principles and transformation of digital banking trends for banks in local region and around the world - Analyze the existing status, benefits, accomplishments, as well as challenges and restrictions associated with developing digital banking services at BIDV - Achivements has been completed, and some restrictions on the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam's digital banking services have been identified. From there, solutions for expanding BIDV's digital banking services in the future have been suggested. Scope and Object of the research 1. Object of the research The object of the research are current situation and solution for developing digital banking at At Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam.

Scope of the research + Scope ofspace: At Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam. + Scope of time: Statistics and analysis were gathered during a five-year period, from 2018 to 2022, from the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam. Research questions - What features distinguish digital banking? - What standards are used to assess the efficiency of digital banking?