Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Vietinbank Nghệ An

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Vietinbank chi nhánh Nghệ An.

• Tác giả: Đinh Thị Phương Thanh
• Người hướng dẫn: Ts. Trương Quốc Cường
• Trường học: Học Viện Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Kinh tế tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 1.1.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng
• 1.1.2. Dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 1.2. Các tiền đề quan trọng để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 1.3. Vai trò của TMĐT đối với việc phát triển của dịch vụ NH hiện đại
• 1.4. Thuận lợi và khó khăn khi phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Việt Nam
• 1.5. Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam về việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 1.5.1. Bài học kinh nghiệm về cung ứng các dịch vụ ngân hàng hiện đại từ ngân hàng Mỹ
• 1.5.2. Bài học kinh nghiệm hiện đại hóa ngân hàng tại Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN
• 2.1. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Việt Nam
• 2.1.1. Khuôn khổ pháp lý
• 2.1.2. Các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 2.1.3. Các sản phẩm dịch vụ cung ứng
• 2.1.4. An toàn bảo mật hệ thống công nghệ thông tin
• 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An
• 2.2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An
• 2.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2008 - 2011
• 2.2.3. Quá trình ứng dụng công nghệ thông tin tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An
• 2.2.4. Thực trạng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VIETINBANK Nghệ An
• 2.3. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VIETINBANK Nghệ An trong giai đoạn 2008-2011
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN
• 3.1. Định hướng mục tiêu trong tương lai của VIETINBANK
• 3.1.1. Chiến lược phát triển của VIETINBANK đến năm 2015
• 3.1.2. Định hướng chung của VIETINBANK Nghệ An tới năm 2015
• 3.1.3. Kế hoạch kinh doanh năm 2012 của VIETINBANK Nghệ An
• 3.2. Các giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VIETINBANK
• 3.2.1. Nhóm giải pháp chung
• 3.2.2. Nhóm giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 3.3. Kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị Hội sở chính NHTMCP Công thương Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ, NHNN và các cơ quan, ban ngành

Tóm tắt

I. Tổng quan chiến lược phát triển DV ngân hàng hiện đại

Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt tại thị trường ngân hàng Nghệ An, việc xây dựng một giải pháp phát triển DV ngân hàng hiện đại Vietinbank Nghệ An không chỉ là xu thế mà còn là yêu cầu sống còn. Luận văn của Đinh Thị Phương Thanh (2012) đã chỉ ra rằng, dịch vụ ngân hàng hiện đại là sự kế thừa và nâng cấp các sản phẩm truyền thống, tích hợp công nghệ tiên tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Các dịch vụ này bao gồm ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ, và thanh toán trực tuyến, giúp thu hẹp khoảng cách giao dịch trực tiếp và thay thế bằng các kênh số hóa tiện lợi. Mục tiêu chính là khẳng định vị thế thương hiệu, nâng cao hiệu quả kinh doanh và kiểm soát rủi ro. Việc phát triển các dịch vụ này dựa trên nền tảng của thương mại điện tử (TMĐT) và một hạ tầng công nghệ thông tin vững chắc. Quá trình này đòi hỏi sự đầu tư đồng bộ vào con người, quy trình và công nghệ để tạo ra một hệ sinh thái dịch vụ tài chính toàn diện, từ đó nâng cao giá trị cho khách hàng và củng cố năng lực cạnh tranh của chi nhánh.

1.1. Vai trò của dịch vụ ngân hàng số Vietinbank

Dịch vụ ngân hàng số Vietinbank đóng vai trò là xương sống trong chiến lược hiện đại hóa. Các dịch vụ này không chỉ giới hạn ở việc chuyển tiền hay truy vấn số dư, mà còn mở rộng ra các tiện ích như thanh toán hóa đơn, gửi tiết kiệm trực tuyến, và nạp tiền điện thoại qua các nền tảng như Vietinbank iPay Mobile. Sự phát triển này giúp ngân hàng phục vụ khách hàng 24/7/365, vượt qua giới hạn về không gian và thời gian của các phòng giao dịch truyền thống. Hơn nữa, việc tự động hóa các giao dịch đơn giản giúp giảm tải cho giao dịch viên, cho phép họ tập trung vào các nghiệp vụ tư vấn phức tạp hơn, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ và trải nghiệm khách hàng (CX). Đây là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.

1.2. Tầm quan trọng của chuyển đổi số ngân hàng

Quá trình chuyển đổi số ngân hàng là một yêu cầu tất yếu để Vietinbank Nghệ An tồn tại và phát triển. Chuyển đổi số không chỉ là việc ứng dụng công nghệ mới mà còn là sự thay đổi toàn diện về tư duy kinh doanh, mô hình hoạt động và văn hóa doanh nghiệp. Nó giúp tối ưu hóa quy trình nội bộ, giảm thiểu sai sót do các thủ tục giấy tờ thủ công, và tăng tốc độ xử lý giao dịch. Theo luận văn, việc chậm trễ trong hiện đại hóa công nghệ có thể dẫn đến chi phí quản lý tăng cao, giảm sức cạnh tranh và khó khăn trong việc quản lý rủi ro. Do đó, đầu tư vào chuyển đổi số là đầu tư cho tương lai, tạo nền tảng vững chắc để phát triển sản phẩm dịch vụ mới và đáp ứng linh hoạt các biến động của thị trường.

II. Các thách thức phát triển DV ngân hàng Vietinbank

Mặc dù tiềm năng phát triển là rất lớn, Vietinbank Nghệ An phải đối mặt với không ít thách thức trong việc triển khai các giải pháp phát triển DV ngân hàng hiện đại. Tài liệu nghiên cứu chỉ rõ ba rào cản chính. Thứ nhất là vấn đề hạ tầng công nghệ và an ninh mạng. Thứ hai là áp lực cạnh tranh từ các NHTM khác và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân. Thứ ba là hành lang pháp lý chưa hoàn thiện và rủi ro trong giao dịch điện tử. Giai đoạn 2008-2011 cho thấy sự sụt giảm thị phần ở một số mảng kinh doanh truyền thống, đòi hỏi chi nhánh phải có những bước đi đột phá. Việc giải quyết đồng bộ các thách thức này là điều kiện tiên quyết để các giải pháp công nghệ phát huy hiệu quả, tạo dựng lòng tin nơi khách hàng và đảm bảo sự tăng trưởng bền vững cho chi nhánh trong dài hạn. Đây là một bài toán phức tạp đòi hỏi sự nỗ lực từ cấp chi nhánh đến hội sở chính.

2.1. Hạn chế về công nghệ và an ninh mạng ngân hàng

Một trong những khó khăn lớn nhất là rủi ro về an ninh mạng ngân hàng. Luận văn trích dẫn các số liệu về các cuộc tấn công lừa đảo trực tuyến (phishing) và hacker, điển hình là vụ việc website của Techcombank bị xâm nhập năm 2008. Điều này cho thấy hệ thống của các ngân hàng Việt Nam thời điểm đó còn tồn tại nhiều lỗ hổng. Đối với Vietinbank Nghệ An, việc đảm bảo an toàn cho dữ liệu và tài sản của khách hàng là ưu tiên hàng đầu. Bên cạnh đó, hạ tầng viễn thông chưa đồng bộ cũng là một trở ngại, ảnh hưởng đến tốc độ và sự ổn định của các giao dịch trực tuyến. Việc đầu tư vào các giải pháp bảo mật đa lớp và nâng cấp hạ tầng mạng là yêu cầu cấp thiết để xây dựng một nền tảng công nghệ ngân hàng 4.0 an toàn và đáng tin cậy.

2.2. Áp lực cạnh tranh và thói quen người dùng địa phương

Trên thị trường ngân hàng Nghệ An, Vietinbank không chỉ cạnh tranh với các NHTM nhà nước khác mà còn với các NHTMCP năng động và các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực mạnh. Dữ liệu cho thấy thị phần huy động vốn và thẻ ATM của Vietinbank có xu hướng giảm, đòi hỏi phải có chiến lược khác biệt. Thêm vào đó, thói quen “xem tận mắt, nhận hàng tận tay” và tâm lý e ngại rủi ro khi giao dịch trực tuyến của phần lớn người dân là một rào cản văn hóa lớn. Để thay đổi, ngân hàng cần đẩy mạnh truyền thông, giáo dục khách hàng về lợi ích và tính an toàn của thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời thiết kế các sản phẩm đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với đặc thù người dùng địa phương.

III. Giải pháp cốt lõi phát triển DV ngân hàng hiện đại

Để vượt qua thách thức, giải pháp phát triển DV ngân hàng hiện đại Vietinbank Nghệ An cần tập trung vào hai trụ cột chính: công nghệ và sản phẩm. Luận văn nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hoàn thiện hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking) làm nền tảng. Dự án hiện đại hóa với phần mềm SilverLake (SVL) là một bước đi chiến lược, cho phép quản lý dữ liệu tập trung và kết nối online toàn hệ thống. Trên nền tảng này, ngân hàng có thể triển khai các giải pháp cụ thể hơn. Mục tiêu là xây dựng một hệ sinh thái dịch vụ số liền mạch, lấy khách hàng làm trung tâm, nơi mọi giao dịch đều có thể thực hiện nhanh chóng, an toàn và tiện lợi. Việc này không chỉ giúp tối ưu hóa quy trình vận hành mà còn là cơ sở để tạo ra lợi thế cạnh tranh khác biệt, giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần và gia tăng lợi nhuận từ phí dịch vụ.

3.1. Nâng cấp hạ tầng và ứng dụng công nghệ ngân hàng 4.0

Giải pháp nền tảng là tiếp tục đầu tư và nâng cấp hạ tầng công nghệ, hướng tới công nghệ ngân hàng 4.0. Việc triển khai thành công hệ thống Core Banking SVL đã tạo ra một bộ khung vững chắc. Bước tiếp theo là tích hợp các công nghệ mới như tự động hóa giao dịch để giảm thời gian xử lý và sai sót. Đồng thời, cần xây dựng các hệ thống quản lý rủi ro và giám sát giao dịch theo thời gian thực để tăng cường an ninh mạng ngân hàng. Việc này không chỉ bảo vệ ngân hàng và khách hàng khỏi các cuộc tấn công mạng mà còn tuân thủ các quy định ngày càng chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước. Một hạ tầng công nghệ mạnh mẽ và an toàn là tiền đề không thể thiếu để phát triển các dịch vụ ngân hàng số một cách bền vững.

3.2. Phát triển sản phẩm dịch vụ mới tập trung vào iPay

Dựa trên nền tảng công nghệ vững chắc, việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới là giải pháp trực tiếp để thu hút khách hàng. Tài liệu gốc đề cập đến việc Vietinbank chuyển hướng từ phiên bản Internet Banking cũ sang Vietinbank iPay, một phiên bản mới với nhiều tính năng vượt trội. Cần tập trung nguồn lực để hoàn thiện và quảng bá mạnh mẽ dịch vụ này, biến nó thành cổng giao dịch chính cho khách hàng cá nhân. Bên cạnh iPay, cần đa dạng hóa các sản phẩm thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế và các loại thẻ E-partner liên kết nhiều tiện ích. Việc tích hợp các dịch vụ như ví điện tử, thanh toán hóa đơn tự động, và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn sẽ gia tăng giá trị cho khách hàng và khuyến khích họ chuyển từ giao dịch tại quầy sang các kênh số.

IV. Bí quyết nâng cao năng lực cạnh tranh cho Vietinbank

Để thực sự thành công với giải pháp phát triển DV ngân hàng hiện đại, công nghệ và sản phẩm là chưa đủ. Yếu tố quyết định nằm ở việc nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua việc thấu hiểu và phục vụ khách hàng tốt hơn đối thủ. Điều này đòi hỏi một sự chuyển dịch trong tư duy, từ tập trung vào sản phẩm sang tập trung vào trải nghiệm khách hàng (CX). Mọi điểm chạm của khách hàng với ngân hàng, từ ứng dụng di động, website, ATM cho đến giao dịch viên tại quầy, đều phải được thiết kế để mang lại sự thuận tiện, nhất quán và hài lòng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần có những chính sách chuyên biệt để phục vụ các phân khúc khách hàng quan trọng như doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), qua đó tạo ra nguồn thu nhập ổn định và xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài.

4.1. Nâng cao trải nghiệm khách hàng CX một cách toàn diện

Việc nâng cao trải nghiệm khách hàng (CX) là chìa khóa để giữ chân khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt. Thay vì chỉ cung cấp một dịch vụ, Vietinbank Nghệ An cần tạo ra một hành trình khách hàng liền mạch và cá nhân hóa. Điều này bao gồm việc đơn giản hóa quy trình đăng ký dịch vụ, cung cấp giao diện ứng dụng thân thiện, và xây dựng một đội ngũ hỗ trợ khách hàng đa kênh (điện thoại, email, chat) chuyên nghiệp và hiệu quả. Việc thu thập và phân tích dữ liệu hành vi người dùng sẽ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó đưa ra các sản phẩm và chương trình ưu đãi phù hợp, tạo cảm giác được quan tâm và trân trọng. Một trải nghiệm khách hàng vượt trội sẽ là vũ khí cạnh tranh mạnh mẽ nhất.

4.2. Hỗ trợ doanh nghiệp SME và đẩy mạnh thanh toán số

Phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ là một thị trường tiềm năng. Vietinbank Nghệ An cần xây dựng các gói giải pháp tài chính số chuyên biệt để hỗ trợ doanh nghiệp SME, bao gồm dịch vụ quản lý dòng tiền, trả lương qua tài khoản, và các nền tảng thanh toán trực tuyến. Dịch vụ VietinBank At Home là một ví dụ điển hình cần được phát triển và mở rộng. Song song đó, việc đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt trong cộng đồng doanh nghiệp và người dân là mục tiêu chiến lược. Ngân hàng cần tích cực hợp tác với các đơn vị chấp nhận thẻ (siêu thị, nhà hàng, cửa hàng) để mở rộng mạng lưới POS/EDC, đồng thời triển khai các chương trình ưu đãi, giảm giá khi khách hàng thanh toán bằng thẻ hoặc qua ứng dụng Vietinbank iPay Mobile.

V. Đánh giá hiệu quả giải pháp phát triển DV ngân hàng

Việc đánh giá hiệu quả của các giải pháp phát triển DV ngân hàng hiện đại phải dựa trên các số liệu cụ thể và bài học kinh nghiệm thực tiễn. Tài liệu nghiên cứu cung cấp một cái nhìn sâu sắc về hoạt động của Vietinbank Nghệ An trong giai đoạn 2008-2011, một thời kỳ đầy biến động nhưng cũng là giai đoạn bản lề cho quá trình chuyển đổi. Phân tích các chỉ số về huy động vốn, dư nợ tín dụng, phát hành thẻ và doanh số thanh toán quốc tế không chỉ cho thấy những thành tựu đã đạt được mà còn bộc lộ những điểm yếu cần khắc phục. Việc nhìn lại quá trình này giúp ban lãnh đạo đưa ra những quyết định chiến lược chính xác hơn, điều chỉnh các giải pháp cho phù hợp với thực tế thị trường và đảm bảo các mục tiêu đề ra có tính khả thi cao.

5.1. Phân tích kết quả kinh doanh giai đoạn 2008 2011

Theo báo cáo hoạt động kinh doanh được trích dẫn trong luận văn, giai đoạn 2008-2011 ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng ở một số chỉ tiêu, đặc biệt là dư nợ tín dụng năm 2010 tăng 107,8% so với 2009. Tuy nhiên, thị phần huy động vốn lại có xu hướng giảm từ 18% (2008) xuống còn 8% (2011). Điều này cho thấy áp lực cạnh tranh rất lớn từ các NHTM khác. Số lượng thẻ phát hành, đặc biệt là thẻ ATM, có sự tăng trưởng nhưng chưa đột phá. Những con số này là minh chứng rõ ràng cho tính cấp thiết của việc phải đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Việc chỉ dựa vào các mảng kinh doanh truyền thống là không đủ để duy trì vị thế dẫn đầu trong bối cảnh thị trường thay đổi nhanh chóng.

5.2. Bài học kinh nghiệm từ quá trình hiện đại hóa

Luận văn đã rút ra những bài học kinh nghiệm quý báu từ quá trình hiện đại hóa ngân hàng tại Việt Nam và Mỹ. Một bài học quan trọng là sự cần thiết phải có một chiến lược kinh doanh Vietinbank dài hạn, thay vì các giải pháp tình thế. Kinh nghiệm từ Mỹ cho thấy việc tập trung vào nhóm khách hàng trẻ, am hiểu công nghệ (thế hệ Y) là một hướng đi chiến lược. Bài học khác là tầm quan trọng của việc xây dựng một hệ thống an ninh mạng ngân hàng vững chắc để tạo dựng lòng tin. Sự chậm trễ trong việc triển khai ngân hàng lõi (Core Banking) và thiếu một môi trường pháp lý hoàn thiện đã kìm hãm sự phát triển của nhiều ngân hàng. Vietinbank Nghệ An cần học hỏi từ những kinh nghiệm này để tránh lặp lại các sai lầm và đẩy nhanh quá trình chuyển đổi số của mình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI 1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng hiện đại 1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng Cho đến nay, khái niệm dịch vụ NH chưa được định nghĩa một cách cụ thể trong bất kỳ thời điểm nào. Mỗi quốc gia đều có những cách hiểu khác nhau về dịch vụ NH.

Theo tổ chức thương mại Thế giới (WTO), dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính được cung cấp bởi nhà cung cấp dịch vụ tài chính. Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, mọi dịch vụ NH và dịch vụ tài chính khác (ngoại trừ bảo hiểm). Như vậy, dịch vụ NH được đặt trong nội hàm của dịch vụ tài chính. Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS) của WTO cũng không nêu khái niệm dịch vụ mà thay vào đó là liệt kê dịch vụ thành 12 ngành lớn.

Mỗi ngành lớn lại được chia ra các phân ngành nhỏ (55 phân ngành) và mỗi phân ngành lại liệt kê các hoạt động dịch vụ cụ thể chi tiết (155 phân ngành). Các dịch vụ NH, theo GATS, là: nhận tiền gửi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyển tiền và thanh toán thẻ, sec. bảo lãnh và cam kết, mua bán các công cụ thị trường tài chính, phát hành chứng khoán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ thanh toán và bù trừ, cung cấp và chuyển giao thông tin tài chính. Đây là những cơ sở thích hợp cho việc xúc tiến dàm phán về mở của thị trường dịch vụ quốc tế.

[1] Ở nước ta, đến nay vẫn chưa có sự minh định rõ ràng về dịch vụ NH. Có không ít quan điểm cho rằng: dịch vụ NH không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ NH theo chức năng của một trung gian tài chính (như cho vay, huy động tiền gửi.) mà chỉ những hoạt động 10 không thuộc nội dung nói trên mới gọi là dịch vụ NH. Một số khác lại cho rằng tất cả hoạt động NH phục vụ cho DN và công chúng đều là dịch vụ NH. Tại khoản 1 và khoản 7, điều 20 thì hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ NH bao hàm cả 3 nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán, nhưng đâu là kinh doanh tiền tệ và đâu là dịch vụ NH thì vẫn chưa được phân định rõ ràng.

Đây là một trong những điểm bất cập của Luật TCTD. Tóm lại, hiện nay ở Việt Nam vẫn chưa có sự thống nhất về khái niệm cũng như danh mục các chỉ tiêu về dịch vụ NH trong các văn bản luật. Tuy nhiên Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ và Hiệp định chung ASEAN về dịch vụ (AFAS) đã được xây dựng trên các nguyên tắc chuẩn mực của WTO nên hầu như các nội dùng và phương pháp hân loại dịch vụ tài chính (trong đó có dịch vụ NH) tương tự như WTO. Kết hợp với thực tế cung cấp các dịch vụ NH tại các NHTM Việt Nam, tác giả thống nhất cách hiểu về dịch vụ NH như sau: “Dịch vụ NH là toàn bộ hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối, .của hệ thống NH cung ứng cho nền kinh tế”.

Dịch vụ ngân hàng hiện đại 1. Khái niệm về ngân hàng hiện đại Với một ngân hàng hiện đại thì việc cung cấp kịp thời các dịch vụ tiện ích, đa dạng là điều kiện cần thiết để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động. Các dịch vụ đó có thể chia làm hai nhóm: Các dịch vụ ngân hàng truyền thống và các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Các dịch vụ ngân hàng truyền thống có quá trình hình thành và phát triển lâu dài như cho vay thương mại, huy động vốn, chiết khấu thương phiếu, bảo quản vật có giá, tài trợ các hoạt động của Chính phủ, cung cấp các dịch vụ ủy thác,.

Các dịch vụ ngân hàng hiện đại như các dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng trực 11 tuyến, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các dịch vụ tư vấn và môi giới tài chính, bảo hiểm,. Sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại không hoàn toàn là sự thay thế các sản phẩm truyền thống và nó mang tính kế thừa, thậm chí là nâng cấp của các sản phẩm truyền thống. Với các sản phẩm dịch vụ hiện đại thì những quan hệ giao dịch trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng ngày càng thu hẹp lại và thay thế vào đó là các giao dịch ngân hàng tại nhà (Home Banking), ngân hàng qua Internrt (Internrt Banking), ngân hàng qua điện thoại (Phone/Mobile Banking). Trong một nền kinh tế năng động, một xã hội phát triển và thịnh vượng thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại là rất lớn.

Đối với các nước đang phát triển như Việt Nam có thể thấy các nhu cầu này chưa nhiều, song trong định hướng lâu dài thì nhu cầu này sẽ không ngừng tăng lên theo tiến trình phát triển kinh tế - xã hội, doanh số và lợi nhuận của mảng hoạt động này sẽ dần chiếm tỷ trọng đáng kể và trở nên quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Theo ngôn ngữ hội nhập thì hiện đại hóa ngân hàng cũng giống như việc các doanh nghiệp Việt Nam ứng dụng các tiến bộ công nghệ để tăng năng suất tạo năng lực cạnh tranh trên thương trường, hệ thống ngân hàng cũng tương tự như thế. Trên thế giới các ngân hàng luôn luôn lấy khách hàng làm trung tâm, và tìm mọi cách thỏa mãn các nhu cầu đa dạng của khách hàng. Có thể khái quát những nội dung của quá trình hiện đại hóa ngân hàng như là một quá trình thiết lập hàng loạt các modul quản lý, tạm thời chi thành 12 modul sau đây: - Hệ thống quản lý hồ sơ khách hàng 12 - Hệ thống xử lý nghiệp vụ tiền gửi - Hệ thống xử lý nghiệp vụ tín dụng và tài trợ - Hệ thống xử lý nghiệp vụ thanh toán quốc tế - Hệ thống xử lý nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ - Hệ thống xử lý nghiệp vụ chuyển tiền trong nước - Hệ thống xử lý nghiệp vụ hối đoái - Hệ thống quản lý tài sản cố định - Hệ thống sổ cái - Hệ thống thông tin quản lý - Hệ thống xử lý giao diện với hệ thống khác - Hệ thống xử lý các dịch vụ chung Điểm chung nhất các hệ thống này là được xử lý hoàn toàn tự động, dựa trên nền tảng thông tin tập trung thống nhất, nhưng có phân chia trách nhiệm rõ ràng và thiết lập được hệ thống xử lý dữ liệu trực tuyến trên toàn hệ thống, giúp giao dịch viên ở bất kỳ nơi nào cũng có thể truy xuất dữ liệu từ hệ thống dữ liệu trung tâm.

Các dịch vụ ngân hàng hiện đại chủ yếu a. Dịch vụ thanh toán • Thanh toán trong nước: Với việc cung ứng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, NHTM mang lại cho các cá nhân và DN nhiều tiện ích trong việc thanh toán. Nhờ lượng khách hàng này, NHTM có thể tăng thêm thu nhập từ thu phí dịch vụ và là cơ sở để phát triển các dịch vụ khác. Điển hình nhất là thông qua việc mở các tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, các NH có cơ hội cung cấp dịch vụ thể cho các cá nhân.

13 Doanh số thanh toán liên ngân hàng của các NHTM ngày càng tăng là do kênh chuyển tiền với hệ thống thanh toán điện tử liên NH (IBPS) của NHNN. Sự phát triển kênh chuyển tiền IBPS đã dần thay thế kênh chuyển tiền bù trừ qua hệ thống NHNN Nghệ An nên doanh số thanh toán bù trừ giảm dần. • Thanh toán quốc tế Dịch vụ này áp dụng cho các DN XNK khi thanh toán tiền hàng với bên bán hoặc đòi tiền bên mua. Các giao dịch thanh toán quốc tế thường được thực hiện thông qua các phương thức chủ yếu như tín dụng chứng từ (L/C), nhờ thu, chuyển tiền.

Việc thanh toán quốc tế của các NHTM ngày càng xử lý nhanh chóng và an toàn là do các NHTM đã liên kết với hệ thống thanh toán điện tử quốc tế của Hiệp hội viên thông Tài chính liên ngân hàng Toàn thế giới - SWIFT. Dịch vụ thẻ Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống phục vụ ATM.

Các sản phẩm thẻ VietinBank gồm: + Thẻ E-partner (E-partner G-Card, E-partner C-Card, E-partner S- card, E- partner Pink-Card, E-partner 12 con giáp) 14 + Thẻ tín dụng quốc tế (Cremium Visa, Cremium Master Card, JCB- Card, VIP-Cremium Visa Platinum) • Thẻ tín dụng quốc tế: Thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt cho phép người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau. Khoảng thời gian từ khi thẻ được dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tổ chức khác nhau. Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ vào ngày hết hạn, thời gian này sẽ trở thành thời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số dư nợ cuối kỳ. Tuy vậy, nếu hết thời gian này mà toàn bộ số dư nợ cuối kỳ chưa được thanh toán cho ngân hàng thì chủ thẻ sẻ chịu những khoản phí và lãi chậm trả.

Khi toàn bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho ng ân hàng, hạn mức tín dụng của chủ thẻ được khôi phục như ban đầu. Đây chính là chất “ tuần hoàn” (revolving) của thẻ tín dụng. Các tổ chức tài chính ngân hàng hay các công ty tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng. Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên tổng hợp nhiều thông tin khác nhau như: thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn có đối với các tổ chức tài chính, địa vị xã hội.

của khách hàng. Do đó, mỗi khách hàng có những hạn mức tín dụng khác nhau.