Luận văn: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Bưu điện Liên Việt

Luận văn thạc sĩ phân tích thực trạng, đề xuất các giải pháp khả thi nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank).

• Tác giả: Trần Thị Tuyết Nga
• Người hướng dẫn: PGS.TS Bùi Kim Yến
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt - Chi Nhánh Long An
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng quan chiến lược phát triển dịch vụ thẻ LienVietPostBank

Thị trường thẻ Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ. Đây là cơ hội và cũng là thách thức lớn đối với các ngân hàng. Để cạnh tranh hiệu quả, việc xây dựng một chiến lược toàn diện là yêu cầu bắt buộc. Nghiên cứu của Trần Thị Tuyết Nga (2017) cho thấy, LienVietPostBank sở hữu tiềm năng lớn nhưng chưa được khai thác triệt để. Dịch vụ thẻ của ngân hàng đã có những bước tiến, tuy nhiên vẫn cần một lộ trình bài bản và khác biệt để gia tăng thị phần thẻ LienVietPostBank và khẳng định vị thế trên thị trường. Một chiến lược đúng đắn sẽ giúp ngân hàng tận dụng lợi thế mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm và ứng dụng công nghệ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Quá trình này đòi hỏi sự đầu tư đồng bộ vào con người, quy trình và công nghệ. Trọng tâm của chiến lược là chuyển đổi từ tăng trưởng về số lượng sang tập trung vào chất lượng, gia tăng giá trị cho người dùng và tối ưu hóa doanh số thanh toán thẻ. Việc này không chỉ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng hiện hữu mà còn thu hút các phân khúc khách hàng mới, đặc biệt trong bối cảnh chuyển đổi số ngành ngân hàng đang diễn ra sâu rộng.

1.1. Phân tích thực trạng và thị phần dịch vụ thẻ hiện tại

Theo dữ liệu giai đoạn 2013–2015 tại chi nhánh Long An, thị phần thẻ LienVietPostBank vẫn còn khá khiêm tốn so với các đối thủ lớn. Tốc độ phát hành thẻ có sự tăng trưởng, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm cơ bản như thẻ ATM LienVietPostBank và thẻ ghi nợ nội địa. Tuy nhiên, mức độ hoạt động và chi tiêu trên mỗi thẻ chưa cao, cho thấy sự tăng trưởng chưa đi đôi với chất lượng. Các dòng sản phẩm có giá trị gia tăng cao như thẻ tín dụng LienVietPostBank chưa tạo được dấu ấn mạnh mẽ. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác đòi hỏi LienVietPostBank phải nhanh chóng tìm ra hướng đi riêng biệt. Việc hiểu rõ thực trạng này là cơ sở quan trọng để xác định các điểm yếu cần khắc phục và các thế mạnh cần phát huy trong thời gian tới.

1.2. Tầm quan trọng của một chiến lược kinh doanh thẻ toàn diện

Một chiến lược kinh doanh thẻ hiệu quả cần được xây dựng trên ba trụ cột chính: sản phẩm, mạng lưới và trải nghiệm khách hàng. Chiến lược không chỉ dừng lại ở việc phát hành thêm thẻ mới. Nó phải bao gồm việc cải tiến các sản phẩm hiện có, tích hợp công nghệ hiện đại như thẻ chip Napas, và mở rộng các tiện ích đi kèm. Mục tiêu cuối cùng là đạt được sự tăng trưởng người dùng thẻ một cách bền vững. Điều này đồng nghĩa với việc gia tăng doanh số thanh toán thẻ và các khoản thu từ phí dịch vụ. Một chiến lược toàn diện sẽ giúp LienVietPostBank định vị rõ ràng thương hiệu thẻ của mình, tạo ra lợi thế cạnh tranh và đóng góp tích cực vào kết quả kinh doanh chung của toàn ngân hàng, thay vì chỉ là một dịch vụ bổ sung.

II. Thách thức chính trong phát triển dịch vụ thẻ LienVietPostBank

Hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tại LienVietPostBank đối mặt với nhiều thách thức đáng kể. Luận văn của Trần Thị Tuyết Nga chỉ ra một thực tế là sự tăng trưởng "nóng" về số lượng thẻ phát hành chưa phản ánh đúng hiệu quả kinh doanh. Nhiều thẻ được mở nhưng không được sử dụng thường xuyên, dẫn đến lãng phí nguồn lực và chi phí quản lý. Thách thức không chỉ đến từ các yếu tố nội tại như công nghệ hay sản phẩm, mà còn từ áp lực cạnh tranh khốc liệt của thị trường. Các ngân hàng lớn liên tục tung ra các chương trình ưu đãi dịch vụ thẻ hấp dẫn và sở hữu nền tảng công nghệ vượt trội. Thêm vào đó, vấn đề an toàn bảo mật thẻ ngày càng trở nên phức tạp, đòi hỏi sự đầu tư lớn để bảo vệ khách hàng và uy tín của ngân hàng. Việc nhận diện và phân tích kỹ lưỡng những rào cản này là bước đi tiên quyết để xây dựng các giải pháp khả thi và hiệu quả, giúp dịch vụ thẻ phát triển một cách bền vững và thực chất.

2.1. Sự mất cân đối giữa số lượng và chất lượng sử dụng thẻ

Dữ liệu cho thấy sự tăng trưởng người dùng thẻ của LienVietPostBank trong giai đoạn trước chủ yếu mang tính hình thức. Doanh số thanh toán thẻ trung bình trên mỗi thẻ còn ở mức thấp. Điều này phản ánh một vấn đề cốt lõi: ngân hàng đã thành công trong việc thu hút khách hàng mở thẻ nhưng chưa đủ sức thuyết phục họ từ bỏ thói quen sử dụng tiền mặt. Việc chỉ tập trung vào chỉ tiêu phát hành thẻ mà bỏ qua việc khuyến khích chi tiêu sẽ không mang lại lợi ích kinh tế lâu dài. Cần có những giải pháp để kích thích giao dịch, biến những chiếc thẻ "ngủ đông" thành công cụ thanh toán quen thuộc của khách hàng, từ đó tối ưu hóa hiệu quả đầu tư.

2.2. Áp lực cạnh tranh và vấn đề an toàn bảo mật thẻ

Thị trường thanh toán thẻ là một sân chơi cạnh tranh khốc liệt. LienVietPostBank phải đối đầu với các đối thủ có tiềm lực tài chính và công nghệ mạnh. Áp lực cạnh tranh thể hiện rõ ở các chính sách về phí, lãi suất và các chương trình ưu đãi dịch vụ thẻ. Song song đó, rủi ro an ninh mạng và lừa đảo thẻ ngày càng gia tăng. Niềm tin của khách hàng là tài sản quý giá nhất. Do đó, ngân hàng phải ưu tiên đầu tư vào các giải pháp an toàn bảo mật thẻ và xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro thẻ chặt chẽ. Bất kỳ sự cố nào liên quan đến bảo mật đều có thể gây tổn hại nghiêm trọng đến hình ảnh và kết quả kinh doanh của ngân hàng.

III. Phương pháp đổi mới sản phẩm và công nghệ cho dịch vụ thẻ

Để vượt qua thách thức và tạo lợi thế cạnh tranh, đổi mới sản phẩm và công nghệ là giải pháp mang tính đột phá cho LienVietPostBank. Việc phát triển các dòng sản phẩm thẻ đa dạng, phù hợp với từng phân khúc khách hàng sẽ giúp gia tăng sức hấp dẫn và đáp ứng đúng nhu cầu thị trường. Không chỉ tạo ra sản phẩm thẻ mới, ngân hàng cần liên tục cải tiến và bổ sung tiện ích cho các sản phẩm hiện có. Song song đó, việc ứng dụng công nghệ tiên tiến là yếu tố sống còn. Chuyển đổi sang thẻ chip Napas và triển khai thanh toán không tiếp xúc không còn là lựa chọn mà là yêu cầu bắt buộc để nâng cao an toàn bảo mật thẻ và cải thiện trải nghiệm người dùng. Đầu tư vào công nghệ chính là đầu tư cho tương lai, giúp dịch vụ thẻ của LienVietPostBank bắt kịp xu hướng và tạo ra nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững, đồng thời xây dựng một hệ sinh thái số LienVietPostBank hiện đại và tiện lợi.

3.1. Đa dạng hóa các dòng sản phẩm thẻ mới và thẻ tín dụng

Ngân hàng cần thoát khỏi việc chỉ tập trung vào các sản phẩm thẻ cơ bản. Cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm thẻ mới hướng đến các nhóm khách hàng mục tiêu như giới trẻ, nhân viên văn phòng, hay các hộ kinh doanh. Đối với dòng thẻ tín dụng LienVietPostBank, cần xây dựng các chính sách ưu đãi cạnh tranh như hoàn tiền theo lĩnh vực chi tiêu, tích lũy dặm bay, hoặc trả góp 0% lãi suất. Đồng thời, thẻ ghi nợ nội địa cũng cần được nâng cấp bằng cách tích hợp thêm các tính năng thanh toán hóa đơn tự động, liên kết với các ví điện tử phổ biến, và cung cấp các gói bảo hiểm đi kèm để gia tăng giá trị cho chủ thẻ.

3.2. Nâng cấp công nghệ thẻ chip và thanh toán không tiếp xúc

Công nghệ là nền tảng của dịch vụ thẻ hiện đại. Việc chuyển đổi toàn bộ hệ thống thẻ từ sang công nghệ thẻ chip Napas theo chuẩn EMV là ưu tiên hàng đầu. Công nghệ này giúp mã hóa thông tin giao dịch, giảm thiểu tối đa rủi ro làm giả thẻ. Bên cạnh đó, việc tích hợp tính năng thanh toán không tiếp xúc (Contactless) trên cả thẻ ATM LienVietPostBank và thẻ tín dụng sẽ mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng cho khách hàng tại các điểm bán lẻ. Những nâng cấp này không chỉ tăng cường an toàn bảo mật thẻ mà còn thể hiện sự chuyên nghiệp và hiện đại của ngân hàng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh chuyển đổi số ngành ngân hàng.

IV. Bí quyết mở rộng mạng lưới và marketing cho dịch vụ thẻ

Một sản phẩm tốt cần một chiến lược phân phối và quảng bá hiệu quả. Đối với LienVietPostBank, bí quyết thành công nằm ở việc tận dụng triệt để lợi thế mạng lưới độc đáo và triển khai các hoạt động marketing thông minh. Việc kết hợp sức mạnh của hệ thống ngân hàng và mạng lưới bưu cục tạo ra một kênh tiếp cận khách hàng rộng khắp, điều mà không nhiều đối thủ có được. Đây là nền tảng để đẩy mạnh phát triển thẻ qua kênh bưu cục VNPost. Bên cạnh đó, các chiến dịch marketing cho dịch vụ thẻ cần được thiết kế sáng tạo, nhắm đúng tâm lý khách hàng mục tiêu. Các chương trình ưu đãi dịch vụ thẻ phải thực tế và mang lại lợi ích rõ ràng. Đồng thời, việc không ngừng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ là yếu tố then chốt để đảm bảo tính tiện lợi, khuyến khích khách hàng chi tiêu nhiều hơn bằng thẻ, từ đó gia tăng doanh số thanh toán thẻ và thị phần cho ngân hàng.

4.1. Tối ưu hóa kênh bưu cục VNPost để phát triển thẻ

Mạng lưới của Vietnam Post là tài sản chiến lược của LienVietPostBank. Đây là kênh phân phối lý tưởng để đưa dịch vụ thẻ đến các khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa, nơi các ngân hàng khác khó tiếp cận. Việc phát triển thẻ qua kênh bưu cục VNPost cần được đẩy mạnh thông qua các sản phẩm đặc thù như thẻ nhận lương hưu, thẻ hỗ trợ các chương trình an sinh xã hội, hoặc thẻ thanh toán cho các dịch vụ hành chính công. Tận dụng các điểm giao dịch bưu điện để làm điểm phát hành và hỗ trợ thẻ sẽ giúp tăng trưởng người dùng thẻ một cách nhanh chóng và hiệu quả, tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững.

4.2. Chiến lược marketing và các ưu đãi dịch vụ thẻ hấp dẫn

Hoạt động marketing cho dịch vụ thẻ cần được thực hiện một cách chuyên nghiệp và đồng bộ trên nhiều kênh. Ngân hàng cần xây dựng các thông điệp truyền thông rõ ràng, nhấn mạnh vào sự tiện lợi và an toàn. Các chương trình ưu đãi dịch vụ thẻ cần được thiết kế đa dạng, từ miễn phí phát hành, miễn phí thường niên đến các chương trình hoàn tiền, giảm giá khi mua sắm tại các đối tác lớn. Việc liên kết đối tác fintech và các thương hiệu bán lẻ hàng đầu để tạo ra các chương trình khuyến mãi độc quyền sẽ giúp gia tăng sức hấp dẫn của thẻ LienVietPostBank, thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.

4.3. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và các điểm giao dịch

Tính tiện lợi trong thanh toán là yếu tố quyết định hành vi của người dùng. Do đó, việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ là nhiệm vụ trọng tâm. Ngân hàng cần tích cực hợp tác với các đơn vị kinh doanh từ siêu thị, nhà hàng, cửa hàng tiện lợi đến các hộ kinh doanh nhỏ lẻ để lắp đặt máy POS. Song song đó, cần tăng cường số lượng máy ATM và CDM (máy nộp tiền tự động), đặc biệt tại các khu vực đông dân cư và các điểm giao dịch bưu điện, đảm bảo khách hàng có thể dễ dàng rút tiền, nộp tiền và thực hiện các giao dịch cơ bản mọi lúc, mọi nơi.

V. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng mảng thẻ LienVietPostBank

Chất lượng dịch vụ là yếu tố cốt lõi để xây dựng lòng trung thành của khách hàng. Theo kết quả khảo sát trong luận văn của Trần Thị Tuyết Nga, sự hài lòng của khách hàng chịu tác động trực tiếp bởi năng lực phục vụ, sự tin cậy và sự đồng cảm của ngân hàng. Do đó, việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng mảng thẻ là một giải pháp chiến lược. Điều này bao gồm việc tối ưu hóa mọi điểm chạm của khách hàng, từ quy trình mở thẻ, giao dịch, đến xử lý khiếu nại. Nhân viên cần được đào tạo bài bản, không chỉ về nghiệp vụ mà còn về kỹ năng giao tiếp. Bên cạnh đó, việc xây dựng một hệ sinh thái số LienVietPostBank hiện đại, tích hợp nhiều tiện ích và cho phép khách hàng tự phục vụ một cách dễ dàng, sẽ góp phần nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng. Đầu tư vào dịch vụ khách hàng không chỉ giúp giải quyết vấn đề mà còn tạo ra cơ hội để biến khách hàng thành những người ủng hộ trung thành cho thương hiệu.

5.1. Cải thiện trải nghiệm và dịch vụ khách hàng mảng thẻ

Quy trình phát hành thẻ cần được đơn giản hóa, rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng. Cần xây dựng một hệ thống hỗ trợ đa kênh, bao gồm tổng đài 24/7, chat trực tuyến và hỗ trợ qua mạng xã hội, để giải quyết nhanh chóng các yêu cầu như khóa thẻ khẩn cấp, tra soát giao dịch hay tư vấn về sản phẩm. Đội ngũ nhân viên dịch vụ khách hàng mảng thẻ phải thể hiện sự chuyên nghiệp, tận tâm và thấu hiểu. Việc lắng nghe và xử lý hiệu quả các phản hồi của khách hàng sẽ giúp ngân hàng cải tiến dịch vụ liên tục và củng cố niềm tin nơi người dùng, một yếu tố quan trọng để tăng cường an toàn bảo mật thẻ.

5.2. Xây dựng hệ sinh thái số và liên kết đối tác fintech

Trong kỷ nguyên số, hệ sinh thái số LienVietPostBank là trung tâm của trải nghiệm khách hàng. Ứng dụng ngân hàng di động cần được phát triển với giao diện thân thiện, cho phép người dùng quản lý toàn diện thẻ của mình: kích hoạt thẻ, đặt mã PIN, quản lý hạn mức chi tiêu, và xem sao kê chi tiết. Hơn nữa, việc liên kết đối tác fintech để tích hợp các dịch vụ giá trị gia tăng như đặt vé, mua sắm trực tuyến, hay thanh toán hóa đơn ngay trên ứng dụng sẽ tạo ra một hệ sinh thái tiện lợi, giữ chân khách hàng và khuyến khích họ sử dụng dịch vụ thẻ thường xuyên hơn.

VI. Định hướng tương lai cho phát triển dịch vụ thẻ bền vững

Để đảm bảo sự phát triển bền vững cho dịch vụ thẻ, LienVietPostBank cần một tầm nhìn dài hạn, kết hợp hài hòa giữa công nghệ, sản phẩm, và con người. Sự thành công không chỉ được đo lường bằng các chỉ số ngắn hạn như số lượng thẻ phát hành. Nó phải được đánh giá dựa trên mức độ gắn bó của khách hàng, sự gia tăng thực chất trong doanh số thanh toán thẻ, và hiệu quả kinh doanh tổng thể. Tương lai của ngành thẻ gắn liền với xu hướng chuyển đổi số ngành ngân hàng. Ngân hàng cần liên tục cập nhật các công nghệ mới, cá nhân hóa trải nghiệm người dùng và xây dựng một hệ sinh thái số LienVietPostBank hoàn chỉnh. Trong đó, dịch vụ thẻ đóng vai trò là công cụ kết nối then chốt, giúp ngân hàng hiện diện trong mọi hoạt động tài chính hàng ngày của khách hàng. Đây là con đường để đạt được sự tăng trưởng người dùng thẻ bền vững và khẳng định vị thế dẫn đầu.

6.1. Tổng kết các yếu tố then chốt cho chiến lược kinh doanh thẻ

Để thành công, chiến lược kinh doanh thẻ của LienVietPostBank cần tập trung vào năm yếu tố cốt lõi. Thứ nhất, liên tục đổi mới, cho ra đời các sản phẩm thẻ mới đáp ứng đúng nhu cầu thị trường. Thứ hai, ưu tiên đầu tư công nghệ, đặc biệt là thẻ chip Napas và các giải pháp bảo mật tiên tiến. Thứ ba, khai thác tối đa lợi thế cạnh tranh từ kênh phân phối qua bưu cục VNPost. Thứ tư, triển khai các hoạt động marketing cho dịch vụ thẻ và ưu đãi một cách sáng tạo, hiệu quả. Cuối cùng, đặt chất lượng dịch vụ khách hàng mảng thẻ làm trọng tâm trong mọi hoạt động.

6.2. Xu hướng chuyển đổi số và tầm nhìn tăng trưởng dài hạn

Xu hướng chuyển đổi số ngành ngân hàng sẽ tiếp tục định hình lại thị trường thẻ. Các công nghệ như thẻ ảo, thanh toán di động (mobile payment) và phân tích dữ liệu lớn (Big Data) để cá nhân hóa ưu đãi sẽ trở nên phổ biến. Tầm nhìn dài hạn của LienVietPostBank là xây dựng một hệ sinh thái số LienVietPostBank toàn diện, nơi thẻ không chỉ là công cụ thanh toán mà còn là cánh cổng dẫn khách hàng đến với vô số dịch vụ tài chính và tiện ích khác. Việc nắm bắt và đi đầu trong các xu hướng này sẽ đảm bảo sự tăng trưởng bền vững và vị thế cạnh tranh lâu dài cho dịch vụ thẻ của ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Giới thiệu đề tài Chương 2:Lý luận tổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Long An; Chương 4: Phương pháp, dữ liệu và kết quả nghiên cứu Chương 5: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Long An. 4 CHƯƠNG 2 LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Lý luận về thẻ và dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại 2.1Tổng quan về thẻ ngân hàng 2.1 Lịch sử ra đời của thẻ ngân hàng Để có được những sản phẩm đa dạng như hiện nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng đã trải qua một quá trình hình thành và phát triển lâu dài, đặc biệt là từ những năm đầu thế kỷ XX cho đến nay. Chính sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại, những ứng dụng của cuộc cách mạng thông tin trong lĩnh vực ngân hàng đã góp phần tạo ra những sản phẩm dịch vụ nhằm mục tiêu phục vụ lợi ích khách hàng mà một trong số đó là dịch vụ thẻ. Thực tế thanh toán bằng thẻ đã trở thành vấn đề hết sức phổ biến, lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh thẻ và các sản phẩm dịch vụ khác đã chiếm 2/3 tổng lợi nhuận hoạt động của ngân hàng.

Sự phát triển của thẻ gắn liền với sự ổn định và tăng trưởng của nền kinh tế toàn cầu.2 Khái niệm thẻ ngân hàng Theo khái niệm tổng quát: Thẻ là một danh từ chung chỉ một vật nhỏ, gọn, chứa đựng các thông tin nhằm sử dụng vào một hoặc một số mục đích nào đó. Do vậy, thẻ sẽ được gắn với những tính chất, đặc điểm, nội dung riêng biệt để trở thành một loại cụ thể như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ. - Xét về mặt phát hành: Thẻ là một phương tiện do ngân hàng, các định chế tài chính hoặc các công ty phát hành dùng để giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt. - Xét về mặt công nghệ thanh toán: Thẻ là phương thức thanh toán ghi sổ điện tử số tiền của các giao dịch cần thanh toán thực hiện trên hệ thống thanh toán được kết nối giữa các chủ thể tham gia dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng và tin học viễn thông.

5 - Theo quan điểm của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thể hiện qua quy chế về hoạt động thẻ ngân hàng ban hành theo thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016: “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận”.3 Phân loại thẻ ngân hàng Các loại hình về thẻ thanh toán rất đa dạng, phong phú, chúng ta có thể phân loại thẻ dựa trên những tiêu chí sau đây: Xét từ góc độ công nghệ sản xuất: a. Thẻ băng từ (Magnetic stripe):là loại thẻ có dải băng ở mặt sau của thẻ. Thông tin liên quan đến chủ thẻ và thẻ đều được mã hóa trong băng từ. Hiện nay, khi trình độ công nghệ phát triển, thẻ băng từ bộc lộ một số nhược điểm do tính bảo mật không cao nên dễ bị kẻ gian lợi dụng.

Thẻ chip (Smart Card- Thẻ thông minh): Thẻ được sản xuất dựa trên nền tảng kỹ thuật vi xử lý. Mặt trước của thẻ được gắn một Chip điện tử theo nguyên tắc xử lý như một máy tính nhỏ. Đây là thế hệ mới nhất và hiện đại nhất của thẻ hiện nay, nó đã khắc phục được nhiều nhược điểm của thẻ từ, đảm bảo tính an toàn cao. Thẻ từ có chip: Là loại thẻ từ có gắn cả chip, nhằm mục đích sử dụng được cả trên 2 hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ từ và hệ thống thanh toán thẻ chip.

Xét từ góc độ nhìn nhận nội dung bản chất kinh tế của nguồn thanh toán, người ta chia thẻ ra thành 4 loại chính: + Thẻ ghi nợ (debit card): Là phương tiện thanh toán, chi trả hoặc rút tiền mặt trên cơ sở số tiền của chính chủ thẻ gửi tại ngân hàng. Thẻ này không tạo tín dụng, hoạt động theo nguyên tắc tương tự thẻ ATM. + Thẻ tín dụng (Credit Card): Hình thức của thẻ tương tự như thẻ thanh toán ngân hàng, điểm khác biệt cơ bản là nội dung kinh tế: mỗi lần sử dụng giao dịch là một lần nhận nợ vay ngân hàng. Do đó, cơ sở sử dụng thẻ tín dụng là phát hành trên tài khoản tiền vay ngân hàng.

+ Thẻ du lịch và giải trí (Travel and Entertainment Card - T&E card): Người dùng thẻ này không phải trả lãi nhưng phải thanh toán trong thời hạn một 6 tháng. Chủ thẻ của loại này chủ yếu là doanh nhân đi du lịch và những người có thu nhập cao, đồng thời số điểm chấp nhận thanh toán loại này cũng ít. Loại này gồm American Express Card và Diner Club. + Thẻ thanh toán (Charge Card): Chủ yếu do các cửa hàng phát hành.

Về nội dung kinh tế nó tương tự như thẻ tín dụng nhưng chỉ được sử dụng trong hệ thống cửa hàng phát hành thẻ mà thôi. Tuy nhiên, lãi suất phần giá trị khách hàng chưa trả thường cao hơn lãi suất tín dụng thông thường. Xét từ góc độ nghiệp vụ ngân hàng, người ta chia thẻ ra thành 3 loại chính: + Thẻ tài khoản: Được phát hành dựa trên cơ sở số dư tiền gửi của chủ thẻ tại ngân hàng, hiện nay loại này chủ yếu gồm: 1- Maestro (do Master Card phát hành) được sử dụng rộng rãi ở Nam Mỹ và khu vực Châu Á - Thái Bình Dương. 2- Plus (do Visa phát hành) được sử dụng nhiều ở Châu Âu, nhất là ở Pháp.

3- JCB (do ngân hàng Nhật Bản phát hành) được sử dụng nhiều ở Châu Á và một số nước Châu Âu. 4- Thẻ Cirrus (do Visa phát hành) và ATM Mastercard (do Mastercard phát hành) được sử dụng chủ yếu qua máy ATM. + Thẻ tín dụng: Phát hành trên cơ sở tín dụng, gồm: 1- Visa card (do Visa International phát hành) được sử dụng rộng khắp trên thế giới, xong nhiều nhất là ở Châu Âu. 2- Master card (do Master International phát hành) cũng được sử dụng rộng rli trên toàn cầu.

3- Amex (do American Express phát hành) sử dụng nhiều ở Bắc Mỹ. + Thẻ tài khoản và tín dụng: Có Blue card (do ngân hàng Pháp phát hành): loại thẻ này được phát hành trên cơ sở tiền gửi nhưng được cấp một hạn mức sử dụng vượt quá số dư (over draft). Thông thường thẻ sử dụng số dư tiền gửi của chủ thẻ, khi hết nó sẽ tự động chuyển sang sử dụng theo cơ chế thẻ tín dụng. Xét từ góc độ chủ thể phát hành: Thẻ do ngân hàng phát hành, thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành.

7 + Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card):Là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng. + Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành:Là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn. phát hành như Diner's Club, Amex. Xét từ góc độ chủ thẻ, người ta chia thẻ ra thành 2 loại chính: Thẻ cá nhân và thẻ công ty hoặc thẻ chính và thẻ phụ.

Xét từ góc độ mức độ tín nhiệm của chủ thẻ và trị giá sử dụng của thẻ, người ta chia thẻ ra thành 3 loại chính: Thẻ thường (standard card), thẻ vàng (gold card) và thẻ thượng hạng (Primery card) Xét từ góc độ phạm vi lãnh thổ sử dụng, người ta chia thẻ ra thành 2 loại chính: Thẻ nội địa (local card) và thẻ quốc tế (international card) + Thẻ nội địa:Là loại thẻ do ngân hàng phát hành thẻ tại một quốc gia phát hành, được sử dụng và thanh toán tại quốc gia đó. Đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ của quốc gia đó. + Thẻ quốc tế:Là thẻ được chấp nhận giao dịch trên toàn thế giới.4 Đặc điểm và cấu tạo thẻ ngân hàng Hầu hết các loại thẻ thanh toán đều làm bằng nhựa ABS hoặc PC, cấu tạo với 3 lớp được ép với kỹ thuật cao. Thẻ có kích thước: 84mm x 54mm x 0,76mm.

Có góc tròn gồm hai mặt: - Mặt trước của thẻ: + Tên và biểu tượng của Ngân hàng phát hành thẻ. + Số thẻ, tên chủ thẻ được in nổi. + Ngày hiệu lực của thẻ được in nổi. + Biểu tượng của tổ chức thẻ.

+ Các đặc điểm để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo như: ký hiệu riêng của từng tổ chức. Ngoài ra, còn có thể có các yếu tố khác như: chữ ký, hình của chủ thẻ, hình nổi không gian 3 chiều (hoặc Chip đối với thẻ điện tử). 8 - Mặt sau của thẻ: + Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hóa theo một chuẩn thống nhất như: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác. + Ô chữ ký dành cho chủ thẻ.2 Dịch vụ thẻ các ngân hàng thương mại 2.1 Khái niệm dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại Cùng với quá trình hội nhập diễn ra ngày càng sâu rộng ở các lĩnh vực đời sống kinh tế của đất nước mà trong đó có dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ ngân hàng là sự phát triển cao của dịch vụ ngân hàng, là sự phát triển của khoa học công nghệ.

Dịch vụ thẻ ngân hàng là một trong các dịch vụ ngân hàng hiện đại, gắn chặt và phát triển cùng với dịch vụ ngân hàng điện tử và thương mại điện tử. Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán hiện đại, “chiếc ví điện tử” của người sử dụng, dịch vụ thẻ là một trong các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Dịch vụ thẻ là loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm giúp cho khách hàng có thể chi tiêu một cách thuận tiện, an toàn, chủ động mà không cần dùng đến tiền mặt. Đồng thời, dịch vụ thẻ giúp cho ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, gia tăng thu nhập cho ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường.

Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại là hoạt động phát hành thẻ cho khách hàng sử dụng và thực hiện thanh toán thẻ. Qua đó ngân hàng thu phí phát hành thẻ, các khoản phí về sử dụng và thanh toán thẻ.2 Nội dung dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại a.