Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu tốt nghiệp tài chính ngân hàng giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Dương Thị Mai Hương
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Văn Luyện
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng thương mại và các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Ngân hàng thương mại và chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại
• 1.2. Phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM
• 1.2.1. Quan điểm về phát triển dịch vụ phi tín dụng và vai trò của phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 1.2.2. Các tiêu chí đo lường sự phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 1.3. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của các NHTM trên thế giới và bài học cho các NHTM Việt Nam
• 1.3.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của các NHTM trên thế giới
• 1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NHTMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 2.1. Khái quát về NHTMCP Á Châu chi nhánh Thăng Long
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển, đặc trưng hoạt động của ACB
• 2.1.2. Những kết quả về hoạt động kinh doanh của NH TMCP Á Châu - chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017
• 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại NH TMCP Á Châu - chi nhánh Thăng Long
• 2.2.1. Tổng quan sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đang được cung cấp tại ACB chi nhánh Thăng Long
• 2.2.2. Các biện pháp đã thực hiện nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ACB - chi nhánh Thăng Long
• 2.2.3. Đánh giá về việc phát triển dịch vụ phi tín dụng của ACB - CN Thăng Long
• 2.3. Nhận xét về tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của NH TMCP Á Châu - chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Nguyên nhân của các tồn tại
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 3.1. Căn cứ đề xuất giải pháp
• 3.1.1. Mục tiêu và định hướng phát triển kinh doanh của NH TMCP Á Châu đến 2020
• 3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ACB đến năm 2020
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ACB - chi nhánh Thăng Long
• 3.2.1. Giải pháp nâng cao năng lực tài chính của NH
• 3.2.2. Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý và kinh doanh DVPTD
• 3.2.3. Giải pháp quảng bá hình ảnh và hoạt động truyền thông, phát triển thương hiệu
• 3.2.4. Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.5. Giải pháp nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, môi trường giao dịch
• 3.2.6. Tham mưu và đề xuất với NH nghiên cứu và phát triển các sản phẩm DVPTD
• 3.2.7. Một số giải pháp hỗ trợ khác
• 3.3. Kiến nghị các điều kiện để thực hiện giải pháp
• 3.3.1. Kiến nghị đối với nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị đối với NH nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị đối với NH thương mại cổ phần Á Châu
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• KẾT LUẬN CHUNG
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu

Dịch vụ phi tín dụng đang ngày càng trở thành một phần quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB), dịch vụ này không chỉ giúp gia tăng doanh thu mà còn giảm thiểu rủi ro từ hoạt động tín dụng. Việc phát triển dịch vụ phi tín dụng là một chiến lược cần thiết để nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.1. Khái Niệm Dịch Vụ Phi Tín Dụng

Dịch vụ phi tín dụng bao gồm các sản phẩm tài chính không liên quan đến việc cho vay hoặc nhận tiền gửi. Các dịch vụ này có thể bao gồm thanh toán, bảo hiểm, và các dịch vụ tài chính khác. Chúng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu ổn định cho ngân hàng.

1.2. Vai Trò Của Dịch Vụ Phi Tín Dụng Trong Ngân Hàng

Dịch vụ phi tín dụng giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu nhập, giảm thiểu rủi ro từ hoạt động tín dụng. Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế biến động và cạnh tranh ngày càng gay gắt.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại ACB

Mặc dù dịch vụ phi tín dụng có tiềm năng lớn, nhưng ACB cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình phát triển. Các yếu tố như sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự xuất hiện của các công ty Fintech đang tạo ra áp lực lớn lên ACB.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác đang gia tăng, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ phi tín dụng. ACB cần có những chiến lược phù hợp để giữ vững thị phần.

2.2. Ảnh Hưởng Của Công Nghệ Mới

Sự phát triển của công nghệ tài chính (Fintech) đang thay đổi cách thức cung cấp dịch vụ tài chính. ACB cần phải nhanh chóng thích nghi với những thay đổi này để không bị tụt lại phía sau.

III. Giải Pháp Nâng Cao Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại ACB

Để phát triển dịch vụ phi tín dụng, ACB cần áp dụng một số giải pháp chiến lược. Những giải pháp này không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn gia tăng sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ

Cải thiện chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. ACB cần đầu tư vào đào tạo nhân viên và cải tiến quy trình phục vụ.

3.2. Tăng Cường Quảng Bá Hình Ảnh Ngân Hàng

Quảng bá hình ảnh và thương hiệu của ACB thông qua các chiến dịch truyền thông hiệu quả sẽ giúp nâng cao nhận thức của khách hàng về dịch vụ phi tín dụng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại ACB

Việc áp dụng dịch vụ phi tín dụng tại ACB đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các sản phẩm dịch vụ này không chỉ giúp gia tăng doanh thu mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Kết Quả Kinh Doanh Từ Dịch Vụ Phi Tín Dụng

Doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua, cho thấy sự thành công của ACB trong việc phát triển các sản phẩm này.

4.2. Đánh Giá Sự Hài Lòng Của Khách Hàng

Khách hàng ngày càng hài lòng hơn với các dịch vụ phi tín dụng của ACB, điều này được thể hiện qua các khảo sát và phản hồi tích cực từ khách hàng.

V. Kết Luận Về Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại ACB

Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ACB là một chiến lược quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Những giải pháp đã được đề xuất sẽ giúp ACB phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Tương Lai Của Dịch Vụ Phi Tín Dụng

Dịch vụ phi tín dụng sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai, đặc biệt là khi nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng cao.

5.2. Định Hướng Phát Triển Của ACB

ACB cần có những định hướng rõ ràng và chiến lược cụ thể để phát triển dịch vụ phi tín dụng, từ đó nâng cao vị thế trên thị trường.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM. Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng tại NHTMCP Á Châu - chi nhánh Thăng Long. Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng tại NHTMCP Á Châu - chi nhánh Thăng Long. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Ngân hàng thương mại và chức năng của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM, trong khuôn khổ nghiên cứu của khóa luận này, khái niệm NHTM được xây dựng theo cách tiếp cận truyền thống qua chức năng và hoạt động cơ bản của nó. Cụ thể, áp dụng theo luật các tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12, NHTM là loại hình NH được thực hiện tất cả các hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.

Trong đó, hoạt động NH và việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Từ khái niệm trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. Chức năng của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ngày nay có 3 chức năng chính là : trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền.

Thứ nhất, NHTM có chức năng trung gian tín dụng, đây được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay. Đây là khoản lợi nhuận chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng lợi nhuận kinh doanh của NHTM.

Thứ hai, NHTM đóng vai trò là trung gian thanh toán. Ở đây, NHTM có vai trò như là thủ quỹ có các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của KH như trích tiền từ TKTG của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào TKTG của KH thu tiền bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Hiện nay, các NHTM cung cấp cho KH nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, 5 ủy nhiệm thu, thẻ,…Những sản phẩm này sẽ được nêu cụ thể hơn trong phần các sản phẩm DVPTD của NHTM được đề cập phía sau trong khóa luận này. Thứ ba, chức năng của NHTM là tạo tiền.

Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Chức năng này được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NH sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được KH sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của KH vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ…Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của NHTW đã áp dụng đối với NHTM.Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm sản phẩm dịch vụ Sản phẩm dịch vụ, hay nói ngắn gọn là dịch vụ, tại Việt Nam tồn tại một số định nghĩa như sau: Theo Từ điển Tiếng Việt: Dịch vụ là công việc phục vụ trực tiếp cho những nhu cầu nhất định của số đông, có tổ chức và được trả công (Từ điển Tiếng Việt, 2004, NXB Đà Nẵng, trang 256) Theo Luật giá năm 2013: Dịch vụ là hàng hóa có tính vô hình, quá trình sản xuất và tiêu dùng không tách rời nhau, bao gồm các loại dịch vụ trong hệ thống ngành sản phẩm Việt Nam theo quy định của pháp luật. Theo Luật Thương mại 2005: Cung ứng dịch vụ là hoạt động thương mại, theo đó một bên (sau đây gọi là bên cung ứng dịch vụ) có nghĩa vụ thực hiện dịch vụ cho một bên khác và nhận thanh toán; bên sử dụng dịch vụ (sau đây gọi là KH) có nghĩa vụ thanh toán cho bên cung ứng dịch vụ và sử dụng dịch vụ theo thỏa thuận. Sản phẩm dịch vụ của NHTM Ngân hàng là tổ chức cung cấp dịch vụ và các giải pháp về tài chính. Các dịch vụ mà NH cung cấp gồm rất nhiều dịch vụ khác nhau.

Bao gồm việc nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này đề cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ,… Một số đặc điểm của sản phẩm dịch vụ của NHTM: 6 - Dịch vụ có tính chất vô hình: Khác với hàng hóa, dịch vụ không tồn tại dưới dạng vật chất cụ thể, không định hình và cố định dưới vỏ vật chất nào đó nên khó xác định chất lượng dịch vụ theo xác xác định các chỉ tiêu chất lượng hàng hóa thông thường. - Quá trình sản xuất và tiêu dùng dịch vụ xảy ra đồng thời: Người tạo ra dịch vụ và người hưởng dịch vụ cùng tham gia một quá trình, do đó không thể lưu trữ dịch vụ. - Tính không ổn định và khó xác định: Chất lượng dịch vụ mang tính không đồng nhất. Dịch vụ gắn chặt với người cung cấp dịch vụ.

Chất lượng phụ thuộc chặt chẽ vào người thực hiện dịch vụ (trình độ, kỹ năng…). Hơn nữa đối với cùng một cá nhân cung ứng dịch vụ thì chất lượng dịch vụ đôi khi cũng thay đổi theo thời gian. - Sản phẩm dịch vụ của NHTM mang các đặc trưng riêng liên quan đến ngành NH. - Sản phẩm dịch vụ của NHTM bao gồm nhiều yếu tố cấu thành.

- Sản phẩm dịch vụ của NHTM phụ thuộc vào môi trường kinh doanh và cồng nghệ. - Việc phát triển một dịch vụ của NHTM thúc đẩy sự phát triển các dịch vụ khác và làm gia tăng khả năng cạnh tranh của NH đó. Trong phạm vi nghiên cứu của khóa luận này đề cập tới DVPTD của NHTM. Như vậy, ngoài dịch vụ tín dụng và cấp tín dụng bằng hình thức khác, dịch vụ huy động vốn, thì các dịch vụ còn lại là các DVPTD mà sau đây chúng ta sẽ nghiên cứu.

Dịch vụ phi tín dụng của NHTM mang đầy đủ đặc điểm của sản phẩm dịch vụ của NH. Ngoài ra, sản phẩm DVPTD còn mang một số đặc điểm sau: - Các dịch DVPTD không làm phát sinh các nghiệp vụ liên quan đến cung cấp và thu hồi tín dụng đối với KH, do tổ chức tín dụng cung cấp và được KH trực tiếp sử dụng. Do đó, DVPTD không chịu rủi ro tín dụng. - Hoạt động DVPTD cùa NHTM liên quan đến các hoạt động ngoại bảng NH như: bảo lãnh, nhờ thu,… 1.

Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại a.Dịch vụ thanh toán Là việc cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện các giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế. Ngày nay có thể nói dịch vụ thanh toán chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của các NH, nó tạo điều kiện cho nhiều dịch vụ khác của NH phát triển. Đồng thời thanh toán qua NH là cơ sở để thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh 7 tế. Nhìn vào hệ thống thanh toán của một NH, ta có thể thấy NH đó có hoạt động có hiệu quả hay không.

Do vậy, dịch vụ thanh toán của NHTM luôn được cải tiến và áp dụng công nghệ mới nhất.  Thanh toán trong nước Thanh toán trong nước là việc các NHTM thanh toán theo lệnh của KH qua đó NHTM thay mặt KH chuyển trả tiền cho người được thụ hưởng bằng việc trích lập tài khoản tiền gửi của KH hay KH nộp tiền để ghi có cho người thụ hưởng và NHTM thu được một khoản phí thanh toán. Mặc dù dịch vụ này thông thường có mức phí trên một giao dịch không cao nhưng do số lượng giao dịch lớn, số tiền phí thu được chiếm một tỷ trong khá cao trong tổng phí DV tại các NHTM. Ngoài ra, nhờ có dịch vụ thanh toán trong nước mà các NHTM còn khai thác được số dư tiền gửi của KH với chi phí khá thấp do lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn không đáng kể.

Hệ thống NHTM ngày nay có mạng lưới hoạt động rộng khắp với hoạt động được quản lý, giám sát của NHTW, đã chứng minh được lợi thế và uy tín của mình trong việc làm trung gian thanh toán cho các KH của mình. Hoạt động thanh toán trong nước của các cá nhân, doanh nghiệp vì thế mà đơn giản và tiết kiệm hơn rất nhiều khi thông qua NHTM. Lý do bởi vì các NH có khả năng chia sẻ chi phí (mạng lưới, tiền lương, thiết bị, công nghệ,.) của mình cho một số lượng khổng lồ các giao dịch chuyển tiền trong nước được thực hiện thông qua hệ thống NH. Để đáp ứng nhu cầu của KH, ngày càng nhiều phương thức thanh toán các được NHTM ngày nay sử dụng: thanh toán bù trừ giữa các NH, thanh toán qua NH đại lý, thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại NHNN, thanh toán thu hộ, chi hộ giữa các NH, thanh toán điện tử liên NH, thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại các NHTM khác.

Với các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt được NHTM sử dụng như: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ thanh toán, chuyển khoản thanh toán tự động định kỳ., mỗi một phương thức thanh toán lại có ưu điểm khách nhau và cách thức thực hiện cũng không giống nhau. Séc : Phương tiện thanh toán do chủ tài khoản ký phát theo mẫu in sẵn, lệnh cho NH quản lý tài khoản trả vô điều kiện một số tiền nhất định cho người thụ hưởng có tên trên séc hoặc người cầm séc (đối với séc vô danh). Đây là hình thức thanh toán khá phổ biến 8 trong thanh toán tiền dịch vụ, hàng hóa hoặc rút tiền mặt tại các NHTM với nhiều loại như: séc đích danh, séc vô danh, séc rút tiền mặt, séc bảo chi,.