Luận văn: Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín

Luận văn thạc sĩ UEH đề xuất giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín.

• Tác giả: Lê Thị Việt Trang
• Người hướng dẫn: PGS.TS Trương Thị Hồng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp.HCM
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TRANG PHỤ BÌA
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 1.1. Lý luận chung về huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về huy động vốn tiền gửi
• 1.1.2. Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Vốn chủ sở hữu
• 1.1.2.2. Vốn huy động
• 1.2. Vai trò của nguồn vốn huy động tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Nguồn vốn huy động tiền gửi là cơ sở để ngân hàng thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
• 1.2.2. Nguồn vốn huy động tiền gửi quyết định quy mô của hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Nguồn vốn huy động tiền gửi quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng thương mại trên thị trường
• 1.2.4. Vốn huy động tiền gửi là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
• 1.3. Các hình thức huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Theo nguồn hình thành
• 1.3.2. Theo kỳ hạn
• 1.3.3. Theo loại tiền
• 1.3.4. Theo mục đích sử dụng
• 1.4. Các rủi ro gắn liền với việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Rủi ro thanh khoản
• 1.4.2. Rủi ro lãi suất huy động
• 1.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Các yếu tố bên ngoài
• 1.5.1.1. Môi trường pháp luật – chính trị và chính sách của Nhà nước
• 1.5.1.2. Môi trường kinh tế
• 1.5.1.3. Môi trường văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng
• 1.5.1.4. Môi trường tự nhiên (dân số và địa lý)
• 1.5.1.5. Môi trường cạnh tranh
• 1.5.1.6. Môi trường công nghệ
• 1.5.2. Các yếu tố bên trong
• 1.5.2.1. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
• 1.5.2.2. Chính sách lãi suất huy động
• 1.5.2.3. Các hình thức huy động vốn tiền gửi của ngân hàng
• 1.5.2.4. Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng, phương tiện thanh toán và mạng lưới thanh toán
• 1.5.2.5. Chính sách quảng cáo – marketing
• 1.5.2.6. Chính sách chăm sóc khách hàng
• 1.5.2.7. Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng
• 1.5.2.8. Uy tín và thương hiệu của NHTM
• 1.5.2.9. Trình độ công nghệ, trang thiết bị ngân hàng
• 1.6. Bài học kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại nước ngoài trong quá trình huy động vốn tiền gửi
• 1.6.1. Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Australa (ANZ Bank)
• 1.6.2. Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản
• 1.6.3. Bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam
• 1.7. Mô hình nghiên cứu về khả năng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
• 1.7.1. Các bước xây dựng ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài ngân hàng thương mại
• 1.7.2. Các bước xây dựng ma trận đánh giá các yếu tố bên trong ngân hàng thương mại
• 1.8. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK)
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK)
• 2.1.1. Một số nét chính về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK)
• 2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK)
• 2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK)
• 2.1.1.3. Chức năng của các phòng ban
• 2.1.1.4. Các hoạt động kinh doanh chính của VIETBANK
• 2.1.2. Khái quát kết quả kinh doanh trong thời gian qua của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK)
• 2.2. Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK)
• 2.2.1. Tình hình chung về huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK
• 2.2.2. Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK
• 2.2.2.1. Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo loại tiền tệ của VIETBANK
• 2.2.2.2. Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo đối tượng khách hàng của VIETBANK
• 2.2.2.3. Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo đối kỳ hạn của VIETBANK
• 2.3. Khảo sát sự ảnh hưởng của các yếu tố đến khả năng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK)
• 2.3.1. Phương pháp nghiên cứu
• 2.3.2. Phân tích kết quả khảo sát
• 2.3.2.1. Xây dựng ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK
• 2.3.2.2. Xây dựng ma trận đánh giá các yếu tố bên trong ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK
• 2.3.3. Đánh giá về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK
• 2.3.3.1. Những kết quả đạt được trong huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK
• 2.3.3.2. Những hạn chế về huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK
• 2.4. Nguyên nhân của những hạn chế trong huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK
• 2.4.1. Nguyên nhân khách quan
• 2.4.2. Nguyên nhân chủ quan
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK)
• 3.1. Định hướng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín đến năm 2020
• 3.1.1. Định hướng chung
• 3.1.2. Định hướng huy động vốn tiền gửi
• 3.2. Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK)
• 3.2.1. Xây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi phù hợp cho từng thời kỳ
• 3.2.2. Phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi
• 3.2.3. Thực hiện chính sách lãi suất huy động hợp lý
• 3.2.4. Đẩy mạnh chiến lược marketing ngân hàng, phát triển thương hiệu
• 3.2.5. Đẩy mạnh chính sách chăm sóc khách hàng
• 3.2.6. Cải tiến công nghệ, trang bị cơ sở vật chất của ngân hàng
• 3.2.7. VIETBANK cần mở rộng mạng lưới chi nhánh và đầu tư hệ thống ATM
• 3.2.8. Cải thiện quy trình thực hiện các nghiệp vụ của ngân hàng
• 3.2.9. Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng
• 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.1.1. NHNN cần điều chỉnh lãi suất theo cơ chế linh hoạt
• 3.3.1.2. Đa dạng hoá danh mục các giấy tờ có giá trong các giao dịch của NHNN
• 3.3.1.3. Nâng cao vai trò hoạt động của bảo hiểm tiền gửi
• 3.3.1.4. NHNN nên đưa ra những chính sách về tỷ giá thật phù hợp
• 3.3.1.5. NHNN đẩy nhanh tốc độ hoàn thiện và phát triển thị trường vốn
• 3.3.1.6. NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát đối với hoạt động của các NHTM
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Nhà nước
• 3.3.2.1. Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô
• 3.3.2.2. Chính phủ cần tiếp tục giữ vững nền chính trị ổn định như hiện nay
• 3.3.2.3. Chính phủ cần hoàn thiện môi trường pháp lý
• 3.3.2.4. Chính phủ cần đầu tư và củng cố lại hệ thống NHTM
• 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK)
• 3.3.3.1. Về chính sách huy động vốn tiền gửi
• 3.3.3.2. Về chính sách lãi suất và công tác điều hành nguồn vốn
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại Việt Nam Thương Tín

Huy động vốn tiền gửi là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín (VIETBANK) cần hiểu rõ về cơ cấu và vai trò của nguồn vốn này trong hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn huy động tiền gửi không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn quyết định đến khả năng cạnh tranh trên thị trường.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn tiền gửi

Huy động vốn tiền gửi là hoạt động nhận tiền từ cá nhân và tổ chức, tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng. Nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay và đầu tư, giúp ngân hàng tạo ra lợi nhuận.

1.2. Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại

Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động và các nguồn vốn khác. Trong đó, vốn huy động tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, quyết định đến khả năng hoạt động của ngân hàng.

II. Thách thức trong việc huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK

Mặc dù VIETBANK đã có những thành công nhất định trong việc huy động vốn tiền gửi, nhưng vẫn gặp phải nhiều thách thức. Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các sản phẩm tài chính đa dạng đã tạo ra áp lực lớn lên VIETBANK trong việc thu hút khách hàng gửi tiền.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn hơn về sản phẩm tài chính, điều này đòi hỏi VIETBANK phải liên tục cải tiến dịch vụ và sản phẩm để đáp ứng nhu cầu.

III. Phương pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK

Để nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi, VIETBANK cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Các giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng nguồn vốn mà còn cải thiện chất lượng dịch vụ.

3.1. Xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả

VIETBANK cần phát triển các chiến lược huy động vốn phù hợp với từng giai đoạn phát triển, từ đó tối ưu hóa nguồn vốn huy động.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi

Việc phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi sẽ giúp VIETBANK thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại VIETBANK

Nghiên cứu thực trạng huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK cho thấy nhiều kết quả khả quan. Tuy nhiên, vẫn cần có những cải tiến để đạt được hiệu quả tối ưu hơn.

4.1. Kết quả huy động vốn tiền gửi trong thời gian qua

VIETBANK đã đạt được những kết quả tích cực trong việc huy động vốn tiền gửi, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục.

4.2. Những hạn chế và nguyên nhân

Một số hạn chế trong công tác huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK bao gồm chính sách lãi suất chưa cạnh tranh và dịch vụ khách hàng chưa đáp ứng được nhu cầu.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho VIETBANK

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy VIETBANK cần có những bước đi chiến lược để nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi. Hướng đi tương lai cần tập trung vào cải tiến dịch vụ và phát triển sản phẩm.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

VIETBANK cần xác định rõ định hướng phát triển trong việc huy động vốn tiền gửi, từ đó xây dựng các kế hoạch cụ thể để thực hiện.

5.2. Khuyến nghị cho ngân hàng

Ngân hàng cần xem xét các chính sách lãi suất và cải thiện dịch vụ khách hàng để thu hút nhiều khách hàng gửi tiền hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong cấu trúc nguồn vốn của các ngân hàng thương mại, vốn tiền gửi từ dân cư và tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng chi phối, thường dao động từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn hoạt động. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín (VIETBANK), nguồn vốn huy động tiền gửi năm 2010 đạt 4.724 tỷ đồng và tăng trưởng ấn tượng 51,8% trong năm 2011, đóng vai trò là mạch máu duy trì toàn bộ hoạt động cấp tín dụng và thanh toán. Tuy nhiên, thị trường tài chính giai đoạn 2010 - 2012 chứng kiến những biến động phức tạp về lạm phát, trần lãi suất huy động và sự cạnh tranh gay gắt từ các định chế tài chính lớn, đặt ra bài toán cấp bách về việc duy trì nguồn vốn đầu vào ổn định với chi phí hợp lý cho một ngân hàng trẻ.

Đề tài tập trung giải quyết vấn đề nâng cao năng lực huy động vốn tiền gửi của VIETBANK thông qua việc phân tích thực trạng quy mô, cơ cấu tiền gửi và các rào cản nội tại trong giai đoạn 2010 - 2012. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về tiền gửi ngân hàng, đánh giá định lượng các nhân tố ảnh hưởng qua mô hình ma trận chuyên ngành, và xây dựng hệ thống giải pháp mang tính khả thi đến năm 2020.

Phạm vi nghiên cứu bao quát toàn bộ mạng lưới hoạt động của VIETBANK với 95 điểm giao dịch tại các trung tâm kinh tế trọng điểm như Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Cần Thơ, Đà Nẵng và trụ sở chính tại tỉnh Sóc Trăng. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện ở việc đưa ra giải pháp tái cấu trúc danh mục tiền gửi, giúp VIETBANK duy trì đà tăng trưởng thu nhập lãi thuần vượt mốc 643.838 triệu đồng, đồng thời tối ưu hóa chi phí huy động vốn và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 3,01%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và mô hình quản trị khe hở nhạy cảm lãi suất. Theo quy định tại Khoản 13, Điều 4 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, nhận tiền gửi là hoạt động tiếp nhận vốn của tổ chức, cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc, lãi. Nguồn vốn này cấu thành tài sản nợ chủ lực, quyết định quy mô cấp tín dụng và khả năng sinh lời của ngân hàng thương mại.

Khung phân tích tích hợp mô hình Marketing 7P trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng và hệ thống ma trận đánh giá chiến lược, bao gồm Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài (EFE) và Ma trận đánh giá các yếu tố bên trong (IFE). Cả hai mô hình này sử dụng thang đo chuẩn hóa từ 1,0 điểm đến 4,0 điểm với mức trung bình ngành là 2,5 điểm để định vị chính xác năng lực cạnh tranh huy động vốn.

Bên cạnh đó, nghiên cứu kế thừa bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro thanh khoản của Ngân hàng Australia (ANZ Bank) trong việc điều hành lãi suất linh hoạt theo diễn biến cung cầu ngoại tệ, cũng như mô hình phát triển ngân hàng di động Jinbun Bank và hệ thống chuyển mạch tự động của các ngân hàng Nhật Bản để áp dụng vào thực tiễn Việt Nam.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập chính thống từ các báo cáo tài chính kiểm toán thường niên giai đoạn 2010 - 2012 của VIETBANK, các báo cáo tổng kết của Ngân hàng Nhà nước và các văn bản quy phạm pháp luật liên quan như Quyết định số 2399/QĐ-NHNN và Quyết định số 2699/QĐ-NHNN.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực nghiệm với cỡ mẫu gồm 180 đối tượng, bao gồm 60 cán bộ quản lý, nhân viên nghiệp vụ tại các phòng giao dịch và 120 khách hàng cá nhân, doanh nghiệp đang gửi tiền tại VIETBANK trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội và khu vực Tây Nam Bộ. Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng nhằm đảm bảo tính đại diện cao cho các nhóm khách hàng theo từng kỳ hạn và quy mô tiền gửi.

Phương pháp phân tích bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh tốc độ tăng trưởng liên hoàn và kỹ thuật chuyên gia để gán trọng số cho ma trận EFE và IFE. Việc lựa chọn phương pháp ma trận điểm số giúp lượng hóa các nhân tố định tính như chất lượng dịch vụ, uy tín thương hiệu và rào cản pháp lý thành các chỉ số trực quan, tạo cơ sở khoa học vững chắc để hoạch định giải pháp chiến lược với tầm nhìn đến năm 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu tài chính giai đoạn 2010 - 2012 cho thấy quy mô hoạt động và kết quả kinh doanh của VIETBANK có sự biến động rõ rệt qua các chỉ số trọng yếu:

Thứ nhất, tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng ghi nhận sự tăng trưởng đột phá trong năm 2011 khi đạt mức 18.255 tỷ đồng, tăng 7.797 tỷ đồng tương đương mức tăng 74,6% so với năm 2010 (10.410 tỷ đồng). Tuy nhiên, bước sang năm 2012, dưới tác động của chính sách thắt chặt tiền tệ và khó khăn chung của nền kinh tế, tổng nguồn vốn sụt giảm 7,7% xuống khoảng 16.850 tỷ đồng.

Thứ hai, thu nhập lãi thuần là nguồn thu quan trọng nhất nhưng có biên độ dao động lớn. Năm 2011, chỉ tiêu này đạt 778.351 triệu đồng, tăng trưởng 73,24% so với năm 2010 (449.838 triệu đồng). Đến năm 2012, thu nhập lãi thuần giảm 17,28% xuống còn 643.838 triệu đồng. Đáng chú ý, tổng lợi nhuận trước thuế năm 2012 sụt giảm mạnh, chỉ đạt 17.244 triệu đồng, tương đương 4,36% so với đỉnh cao 395.054 triệu đồng của năm 2011. Nguyên nhân cốt lõi do ngân hàng ghi nhận khoản lỗ thuần 238.709 triệu đồng từ hoạt động kinh doanh chứng khoán đầu tư và chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng ở mức 4.400 triệu đồng.

Thứ ba, dư nợ cho vay năm 2012 đạt 7.086 tỷ đồng, giảm 14,34% so với năm 2011. Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức 3,01% tương ứng 213 tỷ đồng. Mạng lưới hoạt động được mở rộng nhanh chóng từ 2 điểm ban đầu lên 95 điểm giao dịch tính đến ngày 01/10/2012, với vốn điều lệ hoàn thành mốc 3.000 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu đạt 3.386 tỷ đồng.

Thứ tư, kết quả đánh giá ma trận cho thấy điểm tổng hợp các yếu tố bên ngoài (EFE) đạt trên 2,5 điểm, khẳng định ngân hàng tận dụng tương đối tốt các cơ hội thị trường. Ngược lại, ma trận yếu tố nội bộ (IFE) bộc lộ nhiều hạn chế về thương hiệu và tính đa dạng của sản phẩm tiền gửi.

Thảo luận kết quả

Các phát hiện nghiên cứu phản ánh chân thực thách thức của một ngân hàng thương mại trẻ. Nguyên nhân khách quan xuất phát từ sự biến động của kinh tế vĩ mô, lạm phát tăng cao thúc đẩy tâm lý tích trữ vàng và ngoại tệ trong dân cư, cùng với cơ chế trần lãi suất tiền gửi của Ngân hàng Nhà nước làm triệt tiêu lợi thế cạnh tranh giá của các ngân hàng quy mô nhỏ. Về mặt chủ quan, công tác marketing thương hiệu của VIETBANK chưa đủ mạnh, các kênh phân phối hiện đại như Internet Banking và máy giao dịch tự động ATM còn mỏng so với các ngân hàng lớn như Sacombank, Techcombank hay VietinBank.

Trên các biểu đồ so sánh cơ cấu và bảng cân đối kế toán, sự mất cân đối thể hiện rõ khi nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo, tạo ra rủi ro thanh khoản tiềm ẩn khi tài trợ cho vay trung và dài hạn. Biểu đồ phân bổ nguồn vốn cho thấy dòng tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm ưu thế lớn so với tiền gửi tổ chức kinh tế. So sánh với các nghiên cứu cùng thời kỳ trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, hiện tượng sụt giảm lợi nhuận và thu hẹp quy mô vốn năm 2012 tại VIETBANK là xu hướng chung của quá trình tái cơ cấu hệ thống, đòi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng chuyển hướng từ tăng trưởng quy mô thuần túy sang nâng cao chất lượng dịch vụ và năng lực giữ chân khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và định hướng phát triển đến năm 2020, hệ thống 4 nhóm giải pháp trọng tâm được đề xuất như sau:

Thứ nhất, đa dạng hóa và phát triển các gói sản phẩm tiền gửi chuyên biệt. Khối Khối Khách hàng Cá nhân và Khối Nguồn vốn cần phối hợp triển khai các sản phẩm tiền gửi tích lũy mua nhà, tiết kiệm gửi góp linh hoạt và chứng chỉ tiền gửi dài hạn với mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn lên mức 30% đến 35% tổng nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2013 - 2015.

Thứ hai, đẩy mạnh đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin và mở rộng mạng lưới giao dịch tự động. Khối Công nghệ thông tin cần hoàn thiện hệ thống Core Banking, phát triển ứng dụng ngân hàng di động Mobile Banking theo chuẩn công nghệ tiên tiến, đồng thời nâng số lượng máy ATM và POS lên trên 150 điểm tại các khu công nghiệp và đô thị loại 1 trước năm 2016 nhằm gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn với chi phí thấp.

Thứ ba, thực hiện chiến lược định vị thương hiệu và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp. Phòng Marketing phối hợp cùng các Chi nhánh triển khai chương trình khách hàng thân thiết, nâng cao hạn mức ưu đãi lãi suất và quà tặng trong các dịp lễ, hướng tới mục tiêu tăng trưởng tối thiểu 20% lượng khách hàng mới mỗi năm trong lộ trình 2013 - 2020.

Thứ tư, chuẩn hóa quy trình giao dịch và nâng cao năng lực đội ngũ nhân sự. Khối Nhân sự cần tổ chức định kỳ các khóa đào tạo kỹ năng bán chéo sản phẩm và văn hóa phục vụ khách hàng cho 100% giao dịch viên, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch tại quầy xuống dưới 5 phút cho mỗi lượt gửi tiền.

Về mặt chính sách vĩ mô, đề xuất Ngân hàng Nhà nước tiếp tục điều hành lãi suất linh hoạt theo cơ chế thị trường, mở rộng danh mục giấy tờ có giá trong nghiệp vụ thị trường mở và nâng cao vai trò của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhằm củng cố niềm tin vững chắc của người dân vào hệ thống ngân hàng cổ phần.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm thứ nhất là Ban điều hành, Hội đồng quản trị và cán bộ quản lý nguồn vốn (ALCO) tại các ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô vừa và nhỏ. Luận văn cung cấp mô hình thực tiễn trong việc điều phối cơ cấu vốn, cân bằng thanh khoản và chiến lược vượt qua khủng hoảng lợi nhuận khi thị trường biến động.

Nhóm thứ hai là các chuyên viên phân tích tài chính và quản trị rủi ro ngân hàng. Các đối tượng này có thể ứng dụng phương pháp luận xây dựng ma trận EFE và IFE được trình bày chi tiết trong công trình để đánh giá sức khỏe nội tại và mức độ nhạy cảm thị trường của các tổ chức tín dụng.

Nhóm thứ ba là học viên cao học, sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng và Kinh tế học. Luận văn là tài liệu tham khảo học thuật giá trị về phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa số liệu định lượng kiểm toán và khảo sát hành vi người gửi tiền trong bối cảnh tái cơ cấu ngân hàng.

Nhóm thứ tư là các cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách tiền tệ tại Ngân hàng Nhà nước. Công trình đem lại góc nhìn thực tế từ cơ sở về tác động của các quy định pháp lý, trần lãi suất và chính sách tái cơ cấu đối với hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại trẻ.

Câu hỏi thường gặp

Nguồn vốn huy động tiền gửi đóng vai trò quyết định như thế nào đối với sự an toàn của VIETBANK? Vốn tiền gửi là nguồn lực quan trọng nhất chiếm trên 70% tổng tài sản nợ, đóng vai trò nguyên liệu đầu vào cho hoạt động cấp tín dụng đạt 7.086 tỷ đồng năm 2012. Nguồn vốn này quyết định trực tiếp khả năng thanh toán, chi phí hoạt động và năng lực cạnh tranh sống còn của ngân hàng.

Tại sao lợi nhuận trước thuế năm 2012 của VIETBANK sụt giảm mạnh chỉ còn 17.244 triệu đồng? Nguyên nhân chủ yếu do ngân hàng ghi nhận khoản lỗ thuần 238.709 triệu đồng từ hoạt động mua bán chứng khoán đầu tư, cộng với thu nhập lãi thuần giảm 17,28% và áp lực trích lập dự phòng xử lý nợ xấu chiếm 3,01% trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái.

Ma trận EFE và IFE mang lại giá trị gì trong việc hoạch định chiến lược huy động vốn? Hệ thống ma trận giúp lượng hóa các biến số môi trường vĩ mô và nội lực ngân hàng theo thang điểm 1,0 đến 4,0 so với chuẩn 2,5. Qua đó, ban lãnh đạo xác định rõ điểm yếu về công nghệ và thương hiệu để ưu tiên nguồn lực khắc phục.

Kinh nghiệm quốc tế nào từ Nhật Bản và Australia có thể áp dụng cho các ngân hàng Việt Nam? Bài học cốt lõi là phát triển mô hình ngân hàng di động tiện ích như Jinbun Bank, kết nối hệ thống thanh toán chuyển mạch tập trung tự động và cơ chế điều hành lãi suất ngoại tệ linh hoạt theo cung cầu như ANZ Bank nhằm tối ưu hóa chi phí huy động.

Làm thế nào để VIETBANK gia tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp? Ngân hàng cần mở rộng hệ thống ATM, đầu tư nền tảng Internet Banking hiện đại, liên kết thanh toán lương tự động với các doanh nghiệp tại 95 điểm kinh doanh và rút ngắn thời gian giao dịch tại quầy nhằm thu hút các tài khoản thanh toán dồi dào.

Kết luận

• Hệ thống hóa hoàn chỉnh cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn tiền gửi và khẳng định vai trò trụ cột của tiền gửi đối với sự phát triển bền vững của ngân hàng thương mại.
• Phân tích sâu sắc bức tranh tài chính VIETBANK giai đoạn 2010 - 2012 với tổng tài sản đạt 18.255 tỷ đồng và vốn điều lệ hoàn thành mốc 3.000 tỷ đồng tại 95 điểm hoạt động.
• Chỉ rõ các nút thắt cốt lõi dẫn đến sự suy giảm lợi nhuận năm 2012 về mức 17.244 triệu đồng và tỷ lệ nợ xấu 3,01% do ảnh hưởng từ thị trường chứng khoán và kinh tế vĩ mô.
• Ứng dụng thành công phương pháp luận ma trận EFE và IFE trên mẫu khảo sát 180 đối tượng để lượng hóa các cơ hội, thách thức và năng lực cạnh tranh nội tại của ngân hàng.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp mang tính hành động cao cùng các kiến nghị vĩ mô đồng bộ nhằm hiện thực hóa định hướng kinh doanh của VIETBANK đến năm 2020.

Đóng góp chính của luận văn là cung cấp giải pháp thực chứng giúp các ngân hàng thương mại cổ phần trẻ tái cấu trúc nguồn vốn và nâng cao năng lực cạnh tranh trong kỷ nguyên số. Trong các bước triển khai tiếp theo từ năm 2013 đến 2020, ban điều hành ngân hàng cần nhanh chóng thành lập ban chỉ đạo chuyển đổi số và tái cấu trúc sản phẩm huy động vốn để biến các khuyến nghị thành kết quả kinh doanh vượt trội. Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia tài chính hãy ứng dụng ngay khung phân tích này để tối ưu hóa chiến lược huy động vốn tại đơn vị mình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực trong việc làm trung gian giữa tiết kiệm và đầu tƣ, giữa những chủ thể thừa vốn và chủ thể thiếu vốn; không những thế ngân hàng còn góp phần không nhỏ trong việc ổn định và phát triển kinh tế của đất nƣớc. Do đó, hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh và có hiệu quả cao, có khả năng thu hút tập trung các nguồn vốn và phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn đó.

Tuy nhiên, nguồn vốn huy động tiền gửi của hệ thống NHTM còn chiếm tỷ trọng khá nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội. Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của NHTM. Nguồn vốn tiền gửi huy động đƣợc chính là nguyên liệu đầu vào cho ngân hàng. Để từ đó ngân hàng sẽ luân chuyển và phân phối để tạo ra những sản phẩm thiết thực cho thị trƣờng.

Nguồn vốn tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của các ngân hàng và là nguồn vốn chủ yếu đƣợc sử dụng để phát triển các hoạt động kinh doanh khác. Để đảm bảo đầu vào của ngân hàng đƣợc ổn định với chi phí thấp nhất luôn là mục tiêu hàng đầu của mỗi ngân hàng. Trong giai đoạn hiện nay, hệ thống ngân hàng NHTM trong nƣớc đang cạnh tranh gay gắt và hầu hết các NHTM đều ở trong tình trạng thiếu vốn trung dài hạn thì việc duy trì và khả năng tìm kiếm các nguồn vốn tiền gửi ổn định với chi phí rẻ gặp rất nhiều khó khăn. Vấn đề nổi bật trong hoạt động ngân hàng hiện nay là công tác huy động vốn và sử dụng vốn.

Mục tiêu đặt ra là làm thế nào để nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi, tạo nguồn vốn dồi dào, chi phí rẻ, chất lƣợng cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của nguồn vốn tiền gửi cũng nhƣ khó khăn mà các ngân hàng hiện nay đang gặp phải trong quá trình huy động vốn tiền gửi nên tôi đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Việt Nam Thƣơng Tín”. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Mục tiêu nghiên cứu: Từ những vấn đề nghiên cứu trong lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín, qua đó đề ra các giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín.

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu: - Những vấn đề cơ bản về huy động vốn tiền gửi của NHTM. - Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín trong giai đoạn từ năm 2010 – 2012 qua các khía cạnh quy mô và cơ cấu vốn huy động, phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi để từ đó tìm ra những ƣu điểm cũng nhƣ nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế trong công tác huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín. Phƣơng pháp nghiên cứu: Bài luận sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả, so sánh, khảo sát, phân tích, tổng hợp, hệ thống hóa và đánh giá qua các số liệu thực tế để thấy đƣợc những kết quả đạt đƣợc và những hạn chế trong hoạt động huy động vốn tiền gửi, từ đó rút ra những nguyên nhân và đề ra các giải pháp. Kết cấu của đề tài: Luận văn gồm 3 chƣơng: - Chƣơng 1: Lý luận chung về huy động vốn tiền gửi tại NHTM và mô hình nghiên cứu - Chƣơng 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK) - Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK) LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 3 CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Lý luận chung về huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm về huy động vốn tiền gửi Tiền gửi là một loại tài sản nợ của ngân hàng đƣợc hình thành bởi các khoản ký thác của nhiều cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức trong xã hội mà ngân hàng đƣợc quyền sử dụng cho hoạt động của mình (cho vay, đầu tƣ,.

Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng phải có nhiệm vụ hoàn trả cả gốc và lãi, đồng thời phải cung ứng các dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, chuyển khoản theo đúng yêu cầu của khách hàng gửi tiền. Do đó: Huy động vốn là một trong các nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn của ngân hàng thƣơng mại, thông qua việc ngân hàng nhận ký thác và quản lý các khoản tiền của khách hàng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi đáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tại khoản 13, điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, huy động vốn tiền gửi hay còn gọi là hoạt động nhận tiền gửi đƣợc định nghĩa nhƣ sau: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dƣới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho ngƣời gửi tiền theo thỏa thuận”.2 Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại Cơ cấu vốn của NHTM: bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động và vốn khác.1 Vốn chủ sở hữu Vốn thuộc sở hữu của NHTM là vốn tự có do ngân hàng tạo lập đƣợc thuộc sở hữu riêng của ngân hàng, thông qua góp vốn của chủ sở hữu hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh. Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong các khoản mục tạo nên nguồn vốn (thƣờng chỉ chiếm 5% trong tổng nguồn vốn) song lại là điều kiện pháp lý bắt LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 buộc khi thành lập ngân hàng.

Do tính chất ổn định nên một mặt ngân hàng chủ động sử dụng nó vào mục đích kinh doanh của mình, mặt khác lại đƣợc coi nhƣ tài sản đảm bảo, gây lòng tin đối với khách hàng và duy trì khả năng thanh toán trong trƣờng hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng. Vốn thuộc sở hữu của ngân hàng bao gồm: - Vốn điều lệ: Là mức vốn đƣợc hình thành khi ngân hàng đƣợc thành lập. Vốn điều lệ luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định. Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có khi thành lập một ngân hàng do pháp luật quy định.

Vốn điều lệ đƣợc ghi vào điều lệ thành lập ngân hàng. Tùy thuộc vào loại hình ngân hàng mà vốn điều lệ đƣợc hình thành từ những nguồn gốc khác nhau nhƣ ngân hàng cổ phần thì vốn điều lệ đƣợc hình thành từ vốn góp của các cổ đông, ngân hàng tƣ nhân vốn điều lệ đƣợc hình thành từ vốn của chủ ngân hàng… - Các quỹ nhƣ: quỹ dự trữ, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ khen thƣởng phúc lợi, lợi nhuận chƣa chia.2 Vốn huy động Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng. Nó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đƣợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu với nguồn vốn này và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn.

Vốn này luôn biến động nên ngân hàng không đƣợc sử dụng hết mà phải có dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán. Vốn huy động của NHTM chủ yếu bao gồm: Nhận tiền gửi, vốn đi vay.  Nhận tiền gửi (vốn tiền gửi): Đây là nguồn vốn mà ngân hàng huy động đƣợc từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân… trong xã hội thông qua quá trình nhận tiền gửi, thanh toán hộ, các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghiệp vụ kinh doanh khác. Bản chất của tài khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu của các đối tƣợng khách hàng khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng nó để cho vay, chiết khấu, thanh toán…đồng thời ngân hàng có trách nhiệm phải hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi hoặc phải thanh toán khi khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 có nhu cầu ngay cả khi chƣa đến ngày đáo hạn.

Tiền gửi chiếm một tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của các NHTM.  Vốn đi vay: - Vay từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trƣờng liên ngân hàng và vốn vay từ Ngân hàng Nhà nƣớc: Tỷ trọng nguồn vốn này thấp hơn so với nguồn tiền gửi. Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không nhất thiết phải đi vay thƣờng xuyên, mà chỉ vay lúc cần thiết và hoàn toàn chủ động quyết định khối lƣợng vay sao cho phù hợp với nhu cầu sử dụng. Các khoản vay thƣờng có thời hạn ngắn, thông thƣờng chỉ nhằm đảm bảo thanh toán tức thời khi nhu cầu thanh toán của khách hàng tăng cao đột biến.

Ngoài ra các NHTM vay NHNN còn phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. - Phát hành giấy tờ có giá: Bản chất của nghiệp vụ này là ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ nhƣ chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu để huy động vốn nhằm đáp ứng các mục đích nhất định. Ví dụ việc phát hành kỳ phiếu để có tiền cho vay khắc phục hậu quả bão lụt, để cho vay thu mua nông sản, để đầu tƣ cho một dự án.Trong phát hành giấy tờ có giá thì chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định; trái phiếu và kỳ phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn. Hai loại phiếu nợ này đƣợc ngân hàng phát hành từng đợt.

Huy động vốn dƣới hình thức này các NHTM phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi huy đông. Vì vậy các ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lƣợng huy động, mức lãi suất, thời hạn và phƣơng pháp huy động. Vốn này chỉ đƣợc huy động trong thời gian nhất định, khi đó huy động đủ khối lƣợng vốn theo dự kiến các ngân hàng sẽ ngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu.