Luận văn học viện tài chính giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng đt pt hà nội

Luận văn phân tích giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng ĐTPT Hà Nội.

• Người hướng dẫn: Cô Vũ Thị Thúy Hường
• Trường học: Học viện Tài chính
• Chuyên ngành: Ngân hàng - Bảo hiểm
• Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho doanh nghiệp tại ngân hàng ĐT-PT Hà Nội
• Loại tài liệu: chuyên đề
• Năm xuất bản: 2007
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng trung và dài hạn của NHTM
• 1.2. Khái niệm tín dụng trung và dài hạn
• 1.3. Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn
• 1.4. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế
• 1.5. Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng trung và dài hạn
• 1.6. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI
• 2.1. Vài nét về chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội
• 2.2. Sơ lược quá trình hình thành phát triển
• 2.3. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
• 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội
• 2.5. Môi trường kinh doanh
• 2.6. Tình hình sử dụng vốn
• 2.7. Thu nhập và chi phí
• 2.8. Thực trạng tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội
• 2.9. Tình hình cho vay trung, dài hạn tại chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội
• 2.10. Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội năm 2007 – 2009
• 2.11. Đánh giá chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội
• 2.12. Một số kết quả đạt được
• 2.13. Những hạn chế tồn tại
• 2.14. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội
• 3.2. Định hướng hoạt động
• 3.3. Một số giải pháp
• 3.4. Một số kiến nghị

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng ĐT PT Hà Nội

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng ĐT-PT Hà Nội. Việc nâng cao chất lượng này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững mà còn hỗ trợ doanh nghiệp trong việc phát triển sản xuất kinh doanh. Tín dụng trung và dài hạn là nguồn vốn thiết yếu cho các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp họ đầu tư vào tài sản cố định và mở rộng quy mô sản xuất.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn

Tín dụng trung và dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ một năm trở lên, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định. Đặc điểm của loại tín dụng này bao gồm quy mô vốn lớn, thời gian cho vay dài và rủi ro cao hơn so với tín dụng ngắn hạn.

1.2. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế

Tín dụng trung và dài hạn không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp trong việc đầu tư mà còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế. Nó giúp tạo ra việc làm, tăng thu nhập cho người lao động và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

II. Những thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Mặc dù tín dụng trung và dài hạn có vai trò quan trọng, nhưng ngân hàng ĐT-PT Hà Nội vẫn gặp nhiều thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, khả năng quản lý và đánh giá khách hàng là những yếu tố cần được cải thiện.

2.1. Rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến ngân hàng

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Việc không thu hồi được vốn vay có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của ngân hàng.

2.2. Khó khăn trong việc đánh giá khách hàng

Đánh giá khách hàng là một yếu tố quan trọng trong việc quyết định cho vay. Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ, thiếu thông tin tài chính minh bạch, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đưa ra quyết định.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, ngân hàng ĐT-PT Hà Nội cần áp dụng các phương pháp quản lý tín dụng hiệu quả. Việc cải thiện quy trình thẩm định và đánh giá khách hàng là rất cần thiết.

3.1. Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng cần được cải tiến để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả. Ngân hàng cần sử dụng các công cụ phân tích tài chính hiện đại để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

3.2. Đào tạo nhân viên ngân hàng

Đào tạo nhân viên ngân hàng về kỹ năng thẩm định và quản lý tín dụng là rất quan trọng. Nhân viên có kiến thức và kỹ năng tốt sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại ngân hàng ĐT PT Hà Nội

Nghiên cứu thực tiễn tại ngân hàng ĐT-PT Hà Nội cho thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Ngân hàng đã cải thiện được tỷ lệ thu hồi nợ và tăng trưởng tín dụng.

4.1. Kết quả đạt được từ việc nâng cao chất lượng tín dụng

Việc nâng cao chất lượng tín dụng đã giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu và giảm thiểu rủi ro. Tỷ lệ nợ xấu đã giảm đáng kể, cho thấy sự cải thiện trong quản lý tín dụng.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Ngân hàng cần tiếp tục học hỏi từ những kinh nghiệm thực tiễn để cải thiện quy trình cho vay. Việc lắng nghe phản hồi từ khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho tín dụng trung và dài hạn

Kết luận, việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là một nhiệm vụ quan trọng đối với ngân hàng ĐT-PT Hà Nội. Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện quy trình và áp dụng các công nghệ mới để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp.

5.1. Tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng

Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn hỗ trợ doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh. Điều này góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

5.2. Định hướng phát triển tín dụng trung và dài hạn trong tương lai

Ngân hàng cần có chiến lược phát triển tín dụng trung và dài hạn rõ ràng, tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, hoạt động tín dụng luôn đóng vai trò huyết mạch, chiếm từ 85% đến 95% tổng doanh thu của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu giai đoạn 2007 - 2008, nhu cầu vốn trung và dài hạn để tái thiết công nghệ và mở rộng nhà xưởng của các doanh nghiệp trở nên vô cùng cấp thiết. Tuy nhiên, việc cung ứng nguồn vốn này luôn tiềm ẩn rủi ro kỳ hạn và rủi ro thanh khoản lớn cho hệ thống ngân hàng.

Tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Hà Nội, thực tế cho thấy dư nợ tín dụng trung và dài hạn giai đoạn 2007 - 2009 chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn, dao động từ 18,69% đến 20,93% tổng dư nợ. Tỷ lệ này chưa thực sự tương xứng với vị thế của một chi nhánh đầu ngành cũng như nhu cầu vốn thực tế từ các doanh nghiệp trên địa bàn thủ đô. Đồng thời, tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn có chiều hướng tăng dần từ 0,90% năm 2007 lên 0,97% vào năm 2009, đặt ra bài toán cấp bách về quản trị chất lượng tín dụng.

Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng cấp tín dụng trung và dài hạn cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2007 - 2009. Mục tiêu trọng tâm là hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích toàn diện bức tranh huy động và sử dụng vốn, bóc tách các nguyên nhân hạn chế, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm đưa tỷ trọng dư nợ trung dài hạn đạt mốc 38% vào năm 2010, đồng thời kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn theo chuẩn mực ngành.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng hiện đại. Tín dụng ngân hàng được xác định là quan hệ chuyển dịch vốn có hoàn trả giữa ngân hàng và khách hàng. Trong đó, tín dụng trung và dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 1 năm nhằm tài trợ mua sắm tài sản cố định, đổi mới công nghệ và thực hiện các dự án đầu tư phát triển quy mô lớn.

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn được tiếp cận dưới góc nhìn đa chiều, phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, khả năng sinh lời và mức độ an toàn vốn của ngân hàng. Khung đánh giá kết hợp chặt chẽ giữa các chỉ tiêu định tính (sự thỏa mãn của khách hàng, tính tuân thủ pháp lý, tác động kinh tế - xã hội) và các chỉ tiêu định lượng cốt lõi:

• Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn trên tổng dư nợ.
• Tỷ lệ nợ quá hạn và cơ cấu nợ quá hạn theo thời gian.
• Tỷ lệ nợ xấu phân loại theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (bao gồm nợ nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5).
• Hiệu suất sử dụng vốn và tỷ lệ cấp tín dụng trung dài hạn từ nguồn vốn ngắn hạn (giới hạn an toàn tối đa 30%).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp toàn diện thu thập từ các báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thống kê của Phòng Kế hoạch Tổng hợp, Phòng Quản lý rủi ro và các Phòng Quan hệ khách hàng tại BIDV Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 3 năm liên tục từ 2007 đến 2009. Quy mô dữ liệu bao quát toàn bộ danh mục tài sản với tổng nguồn vốn huy động đạt trên 9.400 tỷ đồng và hàng trăm hồ sơ dự án vay vốn doanh nghiệp.

Phương pháp chọn mẫu nghiên cứu là phương pháp chọn mẫu thứ cấp hồi cứu toàn bộ theo nhóm khách hàng doanh nghiệp, phân tách thành hai khối chính: doanh nghiệp nhà nước (quốc doanh) và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Việc lựa chọn phương pháp này giúp phản ánh chính xác xu hướng chuyển dịch cơ cấu khách hàng và rủi ro tín dụng đặc thù của từng thành phần kinh tế.

Các phương pháp phân tích chủ yếu bao gồm: phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh tuyệt đối - tương đối theo chuỗi thời gian, và phương pháp phân tích cơ cấu tài chính. Lý do lựa chọn hệ phương pháp này là nhằm nhận diện rõ nét tác động của các cú sốc vĩ mô (lạm phát, thắt chặt tiền tệ) đến tốc độ tăng trưởng dư nợ và chất lượng danh mục cho vay thực tế tại chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng trung và dài hạn có sự phục hồi nhưng tỷ trọng vẫn ở mức thấp. Năm 2007, dư nợ trung và dài hạn đạt 778,593 tỷ đồng (chiếm 20,31% tổng dư nợ), sang năm 2008 giảm xuống 658,153 tỷ đồng (chiếm 18,69%), và đến năm 2009 đã phục hồi lên mức 811,221 tỷ đồng (chiếm 20,93%), tăng trưởng 23,26% so với năm 2008. Cho vay ngắn hạn vẫn giữ vai trò chủ đạo, chiếm tới 79,07% tổng dư nợ năm 2009 (tương đương 3.055,420 tỷ đồng trên tổng dư nợ 3.833,641 tỷ đồng).

Thứ hai, cơ cấu cấp tín dụng theo thành phần kinh tế có bước chuyển dịch mang tính đột phá. Doanh số cho vay trung dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tăng trưởng nhảy vọt từ mức khiêm tốn 10,9% năm 2007 lên 12,54% năm 2008 và đạt mốc 51,61% vào năm 2009. Ngược lại, tỷ trọng dư nợ của khối doanh nghiệp nhà nước giảm từ 77,63% năm 2007 xuống còn 54,06% năm 2009, phản ánh chiến lược bình đẳng hóa và đa dạng hóa danh mục cho vay của chi nhánh.

Thứ ba, các chỉ số rủi ro tín dụng có xu hướng gia tăng đáng báo động. Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn tăng đều qua các năm: 0,90% (năm 2007), 0,93% (năm 2008) và 0,97% (năm 2009). Đáng chú ý, nợ quá hạn trên 12 tháng năm 2009 chiếm tới 69,73% tổng số nợ quá hạn trung dài hạn (tăng từ mức 65,04% năm 2007). Theo phân loại nợ tại thời điểm 31/12/2009, nợ xấu chiếm 1,11% tổng dư nợ (tương đương 8,004 tỷ đồng), trong đó nợ có khả năng mất vốn (nhóm 5) là 1,784 tỷ đồng, tạo áp lực trích lập dự phòng rủi ro rất lớn.

Thảo luận kết quả

Bảng số liệu và đồ thị cơ cấu tín dụng qua các năm minh chứng rõ nét cho sự chuyển mình của chi nhánh từ mô hình bao cấp phục vụ doanh nghiệp nhà nước sang ngân hàng thương mại hiện đại. Tuy nhiên, sự gia tăng của các khoản nợ quá hạn kéo dài trên 12 tháng cho thấy hiệu quả của một số dự án vay vốn còn thấp, nhiều doanh nghiệp gặp khủng hoảng tài chính dẫn đến mất khả năng thanh toán.

Nguyên nhân chủ quan xuất phát từ công tác thẩm định dự án chưa thực sự chuyên sâu, đội ngũ cán bộ tín dụng phần lớn còn trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tế trong việc đánh giá công nghệ và thị trường đầu ra. Bên cạnh đó, ngân hàng còn quá phụ thuộc vào tài sản đảm bảo khi tỷ lệ dư nợ có bảo đảm luôn chiếm trên 50%, vô tình bỏ qua nhiều cơ hội tài trợ cho các phương án kinh doanh khả thi nhưng thiếu tài sản thế chấp. Mặc dù lợi nhuận năm 2009 đạt 172,938 tỷ đồng (tăng 10,25% so với năm 2008), chi nhánh vẫn phải đối mặt với nguy cơ sụt giảm biên lợi nhuận ròng nếu các khoản nợ xấu nhóm 5 không được xử lý dứt điểm.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tối ưu hóa quy trình thẩm định dự án đầu tư và xếp hạng tín dụng nội bộ. Chuyển đổi trọng tâm từ thẩm định tài sản thế chấp sang thẩm định dòng tiền thực tế và tính khả thi của chu kỳ sản xuất kinh doanh. Phấn đấu giảm tỷ trọng yêu cầu tài sản bảo đảm cứng xuống dưới 45% đối với các doanh nghiệp có xếp hạng tín dụng loại A, đồng thời rút ngắn 20% thời gian xử lý hồ sơ tín dụng trung và dài hạn ngay trong hai quý đầu năm 2010.

Thứ hai, đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn trung và dài hạn nhằm cân đối nguồn vốn an toàn. Tích cực phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi dài hạn với lãi suất linh hoạt, hướng tới mục tiêu nâng quy mô huy động vốn lên 11.245,724 tỷ đồng (tăng trưởng 19,35% trong năm 2010). Điều này bảo đảm tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn luôn duy trì dưới ngưỡng an toàn tối đa 30% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Thứ ba, thiết lập quy chế giám sát sau giải ngân và xử lý nợ quá hạn quyết liệt. Thực hiện tái kiểm tra định kỳ 3 tháng/lần đối với việc sử dụng vốn tại hiện trường của doanh nghiệp vay vốn. Kiên quyết cơ cấu lại nợ hoặc phát mại tài sản đối với các khoản nợ nhóm 3 và nhóm 4, hạ tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn xuống dưới 0,80% trong năm 2010.

Thứ tư, đẩy mạnh đào tạo chuyên môn và chuẩn hóa bộ máy tác nghiệp theo dự án TA2. Tổ chức định kỳ 4 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về thẩm định công nghệ và phân tích tài chính doanh nghiệp chuyên sâu cho cán bộ quan hệ khách hàng và chuyên viên quản lý rủi ro.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm cán bộ quản trị và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo quy trình phân tích tín dụng thực tế, khung chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng khoản vay và bài học kinh nghiệm trong việc dịch chuyển cơ cấu cho vay sang khối tư nhân.

Nhóm giám đốc tài chính (CFO) và lãnh đạo doanh nghiệp: Nắm bắt các tiêu chí thẩm định khắt khe của ngân hàng thương mại, từ đó nâng cao tính minh bạch tài chính và hoàn thiện phương án vay vốn trung dài hạn đạt chuẩn phê duyệt.

Nhóm học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu định lượng, kỹ thuật thu thập và xử lý chuỗi số liệu tài chính 3 năm phục vụ viết khóa luận và luận văn thạc sĩ.

Nhóm cơ quan quản lý và thanh tra giám sát ngân hàng: Đánh giá tác động thực tế của chính sách thắt chặt tiền tệ, quy định phân loại nợ theo Quyết định 493 và cơ chế kiểm soát lãi suất trần đến hành vi cấp tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng thương mại cấp 1.

Câu hỏi thường gặp

Tín dụng trung và dài hạn khác biệt như thế nào so với tín dụng ngắn hạn về mặt rủi ro và lãi suất? Tín dụng trung và dài hạn có thời hạn trên 1 năm nhằm tài trợ cho các tài sản cố định và dự án dài hạn. Do chu kỳ hoàn vốn kéo dài và chịu ảnh hưởng trực tiếp từ biến động kinh tế vĩ mô, rủi ro tín dụng loại này cao hơn hẳn ngắn hạn. Vì vậy, lãi suất cho vay trung dài hạn luôn được ấn định cao hơn nhằm bù đắp chi phí thanh khoản và rủi ro kỳ hạn.

Tại sao BIDV Chi nhánh Hà Nội lại chuyển dịch mạnh sang cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh giai đoạn 2007 - 2009? Doanh số cho vay ngoài quốc doanh tăng mạnh từ 10,9% năm 2007 lên 51,61% năm 2009 nhằm giảm thiểu rủi ro tập trung vào các tổng công ty nhà nước. Chiến lược này giúp đa dạng hóa danh mục tín dụng, khai thác hiệu quả phân khúc doanh nghiệp tư nhân năng động, có vòng quay vốn nhanh và khả năng sinh lời tốt.

Chỉ tiêu nợ xấu theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN được tính toán thế nào trong luận văn? Theo Quyết định 493, nợ xấu là tổng dư nợ thuộc nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn). Tại BIDV Hà Nội năm 2009, nợ xấu ghi nhận 8,004 tỷ đồng, chiếm 1,11% tổng dư nợ, phản ánh danh mục tín dụng vẫn nằm trong biên độ an toàn của hệ thống.

Rào cản lớn nhất khi mở rộng tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp là gì? Rào cản lớn nhất là yêu cầu về tài sản đảm bảo cứng (dư nợ có tài sản thế chấp luôn chiếm trên 50%) và sự thiếu minh bạch trong báo cáo tài chính của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhiều dự án có tính khả thi cao nhưng thiếu tài sản thế chấp nên chưa tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng.

Mục tiêu định hướng quy mô và lợi nhuận của BIDV Chi nhánh Hà Nội trong năm 2010 là bao nhiêu? Chi nhánh đặt mục tiêu nâng tổng nguồn vốn huy động lên 11.245,724 tỷ đồng (tăng 19,35%), tổng dư nợ đạt 4.456,987 tỷ đồng (tăng 15%), nâng tỷ trọng dư nợ trung dài hạn lên 38% và phấn đấu đạt mức lợi nhuận 203,202 tỷ đồng.

Kết luận

• Tín dụng trung và dài hạn là hoạt động cốt lõi mang lại nguồn thu lớn nhưng tiềm ẩn rủi ro kỳ hạn cao, đòi hỏi sự kiểm soát chất lượng nghiêm ngặt.
• Giai đoạn 2007 - 2009 chứng kiến sự phục hồi dư nợ trung dài hạn tại BIDV Chi nhánh Hà Nội lên mức 811,221 tỷ đồng, song tỷ trọng mới chỉ đạt 20,93% tổng dư nợ.
• Bước chuyển dịch cơ cấu khách hàng sang khu vực ngoài quốc doanh (chiếm 51,61% doanh số cho vay năm 2009) là định hướng chiến lược đúng đắn và hiệu quả.
• Tỷ lệ nợ quá hạn 0,97% và nợ xấu 1,11% đặt ra yêu cầu cấp thiết phải đổi mới phương pháp thẩm định dòng tiền và tăng cường giám sát sau giải ngân.
• Hoàn thành các mục tiêu năm 2010 với quy mô huy động 11.245,724 tỷ đồng và tỷ trọng tín dụng trung dài hạn 38% là tiền đề quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh.

Đóng góp lớn nhất của luận văn là xây dựng hệ thống giải pháp gắn liền giữa lý luận ngân hàng thương mại và thực tiễn quản trị tại chi nhánh cấp đặc biệt. Các cán bộ ngân hàng, nhà quản trị tài chính và học viên cao học quan tâm có thể ứng dụng trực tiếp các mô hình phân tích và khuyến nghị này vào công tác quản trị rủi ro tín dụng thực tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng trung và dài hạn của NHTM. Khái niệm tín dụng trung và dài hạn. Tín dụng là quá trình chuyển dịch vốn dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật của một tổ chức hay các nhân này cho một tổ chức hay cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả.

Tín dụng Ngân hàng là một hình thức phát triển cao của quan hệ tín dụng, là quan hệ giao dịch giữa một bên là ngân hàng, còn bên kia là các pháp nhân, thể nhân khác trong nền kinh tế quốc dân. Đối với ngân hàng, tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng, tuy nhiên nó cũng là hoạt động chứa đựng rất nhiều rủi ro. Chính vì thế, để tiện cho việc quản lý các khoản vay, các ngân hàng thường phân loại tín dụng theo nhiều tiêu chí khác nhau như theo mục đích vay, theo thành phần kinh tế, theo đối tượng tín dụng, theo hình thái giá trị của tín dụng… và theo thời hạn của tín dụng. Theo thời hạn của tín dụng thì tín dụng ngân hàng được chia thành tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung, dài hạn.

Trong đó, tín dụng trung, dài hạn là các khoản vay của ngân hàng có thời hạn trên một năm nhưng không dài hơn thời gian khấu hao cần thiết của tài sản hình thành bằng vốn vay của ngân hàng. Trong thực tế, việc phân chia giữa tín dụng trung và dài hạn chỉ mang tính chất tương đối, không có sự phân biệt rõ ràng giữa tín dụng trung và dài hạn bởi đây đều là các khoản vay có thời hạn trên 1năm và mục đích của hoạt động tín dụng trung và dài hạn đều là để cho vay bổ sung vốn cố định, hình thành tài sản cố định. Trong đó, tín dụng trung và dài hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ và mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô và thời gian thu hồi vốn nhanh, còn tín dụng dài hạn được cung cấp để đáp ứng 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, mua sắm các thiết bị, xây dựng xí nghiệp có quy mô lớn và thời gian sử dụng dài. Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn.

Do mục đích cho vay là để bổ sung vốn cố định nên hoạt động tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thương mại thường có đặc điểm sau: - Quy mô vốn lớn: khi tiến hành hoạt động kinh doanh, vốn là yếu tố không thể thiểu đối với các doanh nghiệp. Nhu cầu về vốn của doanh nghiệp rất đa dạng bao gồm nhu cầu vốn ngắn hạn và nhu cầu vốn trung, dài hạn.Trong đó, nhu cầu vốn trung, dài hạn thường được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới thiết bị… do đó ngân hàng cần cung ứng một lượng vốn lớn để đáp ứng yêu cầu đặt ra của các doanh nghiệp. - Thời gian dài: khác với tín dụng ngắn hạn là phục vụ chi tiêu, mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ sung vốn lưu động… có nghĩa là để đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn thì mục đích của tín dụng trung, dài hạn lại là để đầu tư vào các thiết bị, dự án có thời gian thi công dài chưa thể thu hồi vốn trong thời gian ngắn.