Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phân tích giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp Hà Thành.

• Tác giả: Nguyễn Hương Giang
• Người hướng dẫn: TS. Phùng Thanh Quang
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp
• Loại tài liệu: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân
• 1.1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của NHTM
• 1.1.3. Hoạt động cho vay của NHTM
• 1.1.3.1. Khái niệm về hoạt động cho vay của NHTM
• 1.1.3.2. Đặc trưng của hoạt động cho vay của NHTM
• 1.1.3.2.1. Nguyên tắc hoạt động cho vay của NHTM
• 1.1.3.3. Các hình thức cho vay của NHTM
• 1.1.4. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ THÀNH
• 2.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Thành
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Sơ đồ bộ máy tổ chức
• 2.1.3. Chức năng từng phòng, ban
• 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Thành
• 2.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.2.2. Hoạt động tín dụng
• 2.2.2.1. Tình hình hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Thành
• 2.2.2.2. Chất lượng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Thành
• 2.2.3. Hoạt động dịch vụ
• 2.3. Thực trạng hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Thành
• 2.3.1. Quy định chung về hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Thành
• 2.3.1.1. Điều kiện khách hàng vay vốn
• 2.3.1.2. Quy định về hồ sơ vay vốn
• 2.3.1.3. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
• 2.3.2. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Thành
• 2.3.3. Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua các chỉ tiêu
• 2.3.3.1. Tỷ lệ thu nhập lãi thuần của hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân
• 2.3.3.2. Tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.3.3.3. Tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân
• 2.3.3.4. Tỷ lệ thu lãi vay nhóm khách hàng cá nhân
• 2.3.3.5. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân
• 2.3.4. Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Thành
• 2.3.4.1. Thành tựu đạt được
• 2.3.4.1.1. Quy mô hoạt động cho vay và số lượng khách hàng cá nhân đang trên đà tăng
• 2.3.4.1.2. Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng tăng
• 2.3.4.1.3. Tỷ lệ nợ xấu nằm trong ngưỡng an toàn
• 2.3.4.2. Tồn tại, hạn chế
• 2.3.4.2.1. Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ còn thấp
• 2.3.4.2.2. Tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm còn chưa ổn định
• 2.3.4.2.3. Tỷ lệ nợ quá hạn tăng mạnh
• 2.3.4.3. Nguyên nhân
• 2.3.4.3.1. Nguyên nhân chủ quan
• 2.3.4.3.2. Nguyên nhân khách quan
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ THÀNH
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Thành
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Thành
• 3.2.1. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định
• 3.2.2. Thực hiện nghiêm túc công tác giám sát sau khi cho vay
• 3.2.3. Tập trung giải quyết nợ quá hạn
• 3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
• 3.2.5. Tập trung phát triển các sản phẩm thế mạnh
• 3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.7. Tích cực triển khai chính sách chăm sóc khách hàng
• 3.2.8. Đẩy mạnh công tác Marketing
• 3.3. Kiến nghị dành cho các bên liên quan
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị dành cho Quốc hội, Chính phủ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đang là một vấn đề cấp thiết. Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần có những giải pháp cụ thể và hiệu quả. Việc cải thiện chất lượng cho vay không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững mà còn tạo ra giá trị cho khách hàng.

1.1. Khái Niệm Về Chất Lượng Cho Vay Tại Ngân Hàng

Chất lượng cho vay được hiểu là khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách hiệu quả và an toàn. Điều này bao gồm việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng đúng mục đích.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Chất Lượng Dịch Vụ Ngân Hàng

Chất lượng dịch vụ ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng mà còn quyết định đến sự phát triển bền vững của ngân hàng. Một dịch vụ tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn và giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đang đối mặt với nhiều thách thức. Tỷ lệ nợ xấu gia tăng và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Tỷ Lệ Nợ Xấu Tăng Cao

Tỷ lệ nợ xấu cao đang là một trong những vấn đề nghiêm trọng nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.

2.2. Cạnh Tranh Khốc Liệt Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác khiến ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn phải cải thiện chất lượng dịch vụ và đưa ra các sản phẩm vay hấp dẫn hơn để thu hút khách hàng.

III. Phương Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Các giải pháp này không chỉ giúp cải thiện quy trình cho vay mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Nâng Cao Hiệu Quả Công Tác Thẩm Định

Công tác thẩm định cần được thực hiện một cách chặt chẽ và khoa học. Việc đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong cho vay.

3.2. Tăng Cường Giám Sát Sau Khi Cho Vay

Giám sát sau khi cho vay là rất quan trọng để đảm bảo rằng khách hàng sử dụng khoản vay đúng mục đích và có khả năng trả nợ đúng hạn.

3.3. Phát Triển Các Sản Phẩm Vay Đặc Thù

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm vay đặc thù phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu

Việc áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Ngân hàng đã ghi nhận sự gia tăng trong số lượng khách hàng và giảm tỷ lệ nợ xấu.

4.1. Kết Quả Từ Việc Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ

Sự cải thiện trong chất lượng dịch vụ đã giúp ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng mới, đồng thời giữ chân khách hàng cũ.

4.2. Đánh Giá Tác Động Đến Tỷ Lệ Nợ Xấu

Tỷ lệ nợ xấu đã giảm đáng kể nhờ vào việc thực hiện các biện pháp giám sát và thẩm định chặt chẽ hơn.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Chất Lượng Cho Vay

Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cần được cải thiện liên tục. Các giải pháp đã được đề xuất sẽ là nền tảng cho sự phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Tầm Nhìn Tương Lai

Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến quy trình cho vay để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Khuyến Nghị Đối Với Các Bên Liên Quan

Các bên liên quan cần phối hợp chặt chẽ để đảm bảo rằng các giải pháp được thực hiện hiệu quả và mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã trở thành định hướng chiến lược tất yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam. Trong các phân khúc dịch vụ bán lẻ, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò then chốt khi mang lại tỷ trọng lợi nhuận lớn và phân tán rủi ro tín dụng. Nhằm thích ứng với bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các định chế tài chính trong và ngoài nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đã xác định mục tiêu trở thành "Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam" trong chiến lược phát triển giai đoạn 2018–2020, tầm nhìn đến năm 2030.

Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành, hoạt động tín dụng bán lẻ đối mặt với nhiều thách thức: tỷ trọng cho vay cá nhân trên tổng dư nợ còn thấp (chiếm dưới 13%), tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN chưa thực sự ổn định qua các năm và tỷ lệ nợ quá hạn có chiều hướng gia tăng. Thực trạng này tạo ra rào cản đối với việc hiện thực hóa mục tiêu chung của hệ thống Agribank cũng như Chi nhánh Hà Thành.

Nhằm giải quyết vấn đề thực tiễn trên, tác giả Nguyễn Hương Giang (Lớp Ngân hàng 57A, Viện Ngân hàng - Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân) đã thực hiện chuyên đề tốt nghiệp dưới sự hướng dẫn của TS. Phùng Thanh Quang với các mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay và chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN của NHTM, bao gồm các chỉ tiêu định lượng, định tính đánh giá chất lượng tín dụng.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2015–2017, làm rõ những kết quả đạt được, tồn tại và nguyên nhân.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh Hà Thành trong thời gian tiếp theo.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM nói chung và Agribank Chi nhánh Hà Thành nói riêng.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Agribank Chi nhánh Hà Thành.
  • Thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và tín dụng giai đoạn 2015–2017.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Chuyên đề được xây dựng dựa trên nền tảng lý luận về tín dụng ngân hàng, kết hợp khung khổ pháp lý và quy định nghiệp vụ hiện hành:

• Khung pháp lý và quy định chuyên ngành:

  • Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (Khoản 3 Điều 4 quy định về loại hình NHTM).
  • Thông tư 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD.
  • Nghị quyết 42/2017/QH14 của Quốc hội về thí điểm xử lý nợ xấu của các TCTD.
  • Thông tư 16/2015/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư 32/2013/TT-NHNN về hạn chế sử dụng ngoại hối trên lãnh thổ Việt Nam.
  • Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 của Tổng Giám đốc Agribank ban hành quy định về trình tự, thủ tục thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với KHCN.
  • Hệ thống thông tin tín dụng CIC và phần mềm kế toán giao dịch IPCAS của Agribank.

• Hệ thống chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng cho vay KHCN:

  • Tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM): $\text{NIM} = \frac{\text{Thu nhập lãi thuần cho vay KHCN}}{\text{Tổng dư nợ KHCN}}$
  • Tỷ lệ nợ xấu KHCN: $\text{Tỷ lệ nợ xấu} = \frac{\text{Dư nợ xấu KHCN (Nhóm 3, 4, 5)}}{\text{Tổng dư nợ KHCN}} \times 100%$
  • Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN: $\text{Tỷ lệ nợ quá hạn} = \frac{\text{Dư nợ quá hạn nhóm KHCN}}{\text{Tổng dư nợ KHCN}} \times 100%$
  • Tỷ lệ thu lãi vay KHCN: $\text{Tỷ lệ thu lãi} = \frac{\text{Tổng lãi đã thu nhóm KHCN}}{\text{Tổng lãi phải thu nhóm KHCN}} \times 100%$
  • Mức trích dự phòng rủi ro: Dự phòng cụ thể (DPCT theo tỷ lệ 0% cho Nhóm 1, 5% cho Nhóm 2, 20% cho Nhóm 3, 50% cho Nhóm 4, 100% cho Nhóm 5 sau khi trừ giá trị khấu trừ của tài sản bảo đảm) và Dự phòng chung ($\text{DPC} = 0,75% \times \text{Tổng dư nợ nhóm 1 đến nhóm 4}$).

• Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh nội bộ; phương pháp thống kê mô tả, phân tích định lượng, so sánh số tuyệt đối và số tương đối để nhận diện xu hướng biến động của các chỉ tiêu tín dụng.

• Nguồn dữ liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015–2017 của Agribank Chi nhánh Hà Thành, số liệu tổng hợp từ Phòng Kế hoạch - Nguồn vốn, Phòng Tín dụng và các văn bản quy định nội bộ.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Tác giả hệ thống hóa các khái niệm nền tảng về NHTM và 3 nghiệp vụ cơ bản: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán. Hoạt động cho vay được xác định là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro, vận hành theo 3 nguyên tắc cốt lõi: nguyên tắc hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi, nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích thỏa thuận và nguyên tắc cho vay dựa trên phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu quả.

Về phương thức cấp tín dụng, văn bản phân loại thành: cho vay từng lần, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức và cho vay thấu chi. Đối với phân khúc KHCN, đặc trưng được làm rõ bao gồm: số lượng khoản vay lớn, quy mô từng món vay nhỏ, mục đích vay đa dạng (mua sắm sinh hoạt, xây sửa nhà cửa, phương tiện đi lại, sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ), chi phí quản lý trên từng món vay cao, mức độ bất đối xứng thông tin lớn do cá nhân không có hệ thống báo cáo tài chính kiểm toán bắt buộc như doanh nghiệp.

Quy trình cho vay KHCN chuẩn được khái quát qua 5 bước: (1) Tìm kiếm và tiếp xúc khách hàng; (2) Lập hồ sơ vay vốn (pháp lý, tài chính, mục đích, tài sản bảo đảm); (3) Thẩm định tín dụng; (4) Xét duyệt khoản vay; (5) Ký kết hợp đồng tín dụng và giải ngân.

Chất lượng cho vay được hiểu là sự kết hợp giữa mức độ an toàn vốn và khả năng sinh lời. Tác giả phân tích các tiêu chí phân loại nợ Nhóm 3, 4, 5 theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN dựa trên phương pháp định lượng (số ngày quá hạn) và phương pháp định tính (khả năng tổn thất). Bên cạnh đó, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay được chia thành:

• Nhân tố chủ quan: Quy mô và vị thế của NHTM, chính sách tín dụng, trình độ chuyên môn - đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng (CBTD), chất lượng công tác thẩm định.
• Nhân tố khách quan: Bối cảnh kinh tế vĩ mô và chu kỳ kinh tế, hệ thống quy định pháp luật điều chỉnh, áp lực cạnh tranh giữa các NHTM, yếu tố rủi ro từ phía người vay (thông tin không trung thực, năng lực quản lý kinh doanh yếu kém, rủi ro khách quan).

---

Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Thành

Chi nhánh Hà Thành có tiền thân là Chi nhánh Chợ Mơ (cấp II trực thuộc Agribank Thăng Long, thành lập ngày 12/03/2001). Đến ngày 29/11/2007, Chủ tịch HĐQT Agribank ban hành Quyết định số 1291/QĐ/HĐQT-TCCB nâng cấp thành chi nhánh cấp I với tên gọi Agribank Chi nhánh Hà Thành, chính thức hoạt động độc lập từ ngày 01/01/2008. Năm 2012, Chi nhánh chuyển trụ sở về số 75 Phương Mai, quận Đống Đa, Hà Nội. Bộ máy tổ chức bao gồm Ban Giám đốc điều hành theo nguyên tắc tập trung dân chủ, 2 Phòng Giao dịch (PGD Kim Đồng, PGD Chợ Mơ) và 7 phòng nghiệp vụ: Kế hoạch - Nguồn vốn, Tín dụng, Kế toán và Ngân quỹ, Tổng hợp, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Kinh doanh ngoại hối, Dịch vụ và Marketing.

Chỉ tiêu tổng hợp tại Chi nhánh Hà Thành	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng)	3.528	3.587	3.847
Tăng trưởng nguồn vốn so với năm trước (%)	+6,4%	+1,7%	+7,2%
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế (tỷ đồng)	974	967	1.068
- Tiền gửi của tổ chức tín dụng (tỷ đồng)	58	119	157
- Tiền gửi bảo hiểm xã hội (tỷ đồng)	30	30	50
- Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi (tỷ đồng)	220	203	201
Tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng)	2.877	2.881	3.008
Tăng trưởng tổng dư nợ (%)	—	+0,14%	+4,4%
- Tỷ trọng cho vay bằng VND (%)	>90%	>90%	>90%
- Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn (%)	—	—	78%
- Tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp (%)	87,2%	—	88,1%
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (tỷ đồng)	366,58	338,37	358,16
Tăng trưởng dư nợ KHCN (%)	—	-7,9%	+5,9%
Tỷ trọng dư nợ KHCN/Tổng dư nợ (%)	12,74%	11,75%	11,9%
Tổng nợ xấu toàn chi nhánh (tỷ đồng)	—	7,33	2,7
Tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh/Tổng dư nợ (%)	—	—	0,09%
- Thu nợ đã bán cho VAMC (tỷ đồng)	29,7	32,8	37,2
- Thu nợ đã xử lý rủi ro (tỷ đồng)	—	—	2,27
Doanh thu từ hoạt động dịch vụ (tỷ đồng)	—	17,3	15,6

Hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh được thực hiện theo Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX với quy trình chuẩn 7 bước:

1. Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra thông tin trên hệ thống CIC.
2. Thẩm định khoản vay, chấm điểm xếp hạng khách hàng.
3. Kiểm soát hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định.
4. Quyết định phê duyệt khoản vay (theo phân cấp ủy quyền hoặc trình Hội đồng tín dụng).
5. Soạn thảo, kiểm soát và ký kết Hợp đồng tín dụng.
6. Khai báo và phê duyệt thông tin khoản vay trên phần mềm IPCAS.
7. Kiểm tra chứng từ sử dụng vốn và giải ngân tiền vay.

Đến cuối năm 2017, Chi nhánh cung ứng 14 sản phẩm cho vay KHCN, trong đó 5 sản phẩm chiếm tỷ trọng chủ yếu:

• Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình: Tài trợ tối đa 80% chi phí, thời hạn tối đa 60 tháng, áp dụng cho vay tín chấp hoặc có bảo đảm.
• Cho vay xây mới, cải tạo, sửa chữa, mua nhà ở: Tài trợ tối đa 85% nhu cầu vốn dự toán hoặc hợp đồng mua bán, thời hạn lên đến 15 năm, yêu cầu có tài sản bảo đảm.
• Cho vay mua phương tiện đi lại: Tài trợ tối đa 85% giá trị xe, thời hạn linh hoạt.
• Cho vay hỗ trợ du học: Tài trợ tối đa 85% học phí và sinh hoạt phí.
• Cho vay cầm cố giấy tờ có giá (GTCG): Áp dụng với sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, cổ phiếu niêm yết (tối đa 50% thị giá, thời hạn không quá 6 tháng đối với cổ phiếu/chứng chỉ quỹ niêm yết, tỷ lệ cho vay không quá 75% giá trị tài sản bảo đảm).

Về mặt đánh giá:

• Thành tựu: Dư nợ KHCN phục hồi năm 2017 đạt 358,16 tỷ đồng (+5,9%); tỷ lệ nợ xấu chung của Chi nhánh được kiểm soát ở mức 0,09% tổng dư nợ; thu nợ qua VAMC đạt 37,2 tỷ đồng; thu nhập lãi thuần KHCN có chiều hướng cải thiện.
• Tồn tại, hạn chế: Tỷ trọng cho vay KHCN trên tổng dư nợ còn thấp (11,9% năm 2017), quy mô tín dụng doanh nghiệp vẫn chiếm áp đảo (88,1%); dư nợ KHCN năm 2016 sụt giảm sâu (-7,9%); tỷ lệ nợ quá hạn nhóm KHCN có xu hướng tăng; hoạt động thu dịch vụ năm 2017 giảm 9,83%.
• Nguyên nhân tồn tại: Mặt bằng lãi suất cho vay cá nhân tại Chi nhánh năm 2016 ở mức tối thiểu 8,8%/năm (cao hơn các NHTM cổ phần); ảnh hưởng từ sự cố an ninh tiền gửi tại Agribank Gò Vấp gây tâm lý e ngại cho khách hàng cá nhân; công tác tiếp thị và marketing còn thụ động; hệ thống công nghệ IPCAS đôi lúc xảy ra tình trạng lỗi giao dịch; công tác kiểm tra sau giải ngân chưa bao quát hết việc sử dụng vốn thực tế của khách hàng.

---

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Thành

Dựa trên thực trạng và định hướng phát triển bán lẻ, chuyên đề đưa ra 8 giải pháp nghiệp vụ trọng tâm tại Chi nhánh và các kiến nghị chính sách:

Hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Agribank CN Hà Thành:

• Kiến nghị với các bên liên quan:
  • Đối với Agribank Việt Nam: Phân cấp thẩm quyền linh hoạt cho chi nhánh loại I; hoàn thiện cơ chế biểu phí và lãi suất cạnh tranh cho mảng bán lẻ; nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin IPCAS nhằm hạn chế nghẽn mạng và bổ sung tính năng chuyển khoản liên ngân hàng trên Internet Banking cho tổ chức.
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách tiền tệ ổn định; duy trì cơ chế lãi suất tái chiết khấu, tái cấp vốn hợp lý; nâng cao chất lượng và độ bao phủ của cơ sở dữ liệu Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC).
  • Đối với Quốc hội và Chính phủ: Hoàn thiện hành lang pháp lý về xử lý tài sản bảo đảm, duy trì hiệu lực của Nghị quyết 42/2017/QH14 nhằm tháo gỡ vướng mắc trong thu hồi nợ xấu của các TCTD.

---

Kết quả và đóng góp

• Kết quả nghiên cứu chính:

  • Phản ánh trung thực bức tranh kinh doanh của Agribank Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2015–2017: Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng đạt 3.847 tỷ đồng năm 2017; tổng dư nợ cho vay đạt 3.008 tỷ đồng; dư nợ cho vay KHCN phục hồi từ 338,37 tỷ đồng (năm 2016) lên 358,16 tỷ đồng (năm 2017).
  • Làm rõ nguyên nhân biến động tín dụng cá nhân: Sự sụt giảm năm 2016 (-7,9%) do mức lãi suất cho vay 8,8% kém cạnh tranh và sự cố thương hiệu ngoài địa bàn; sự phục hồi năm 2017 (+5,9%) nhờ NHNN điều chỉnh hạ lãi suất điều hành (tái chiết khấu về 4,25%, tái cấp vốn về 6,25%) và Chi nhánh chủ động áp dụng quy định mới theo Quyết định 839/QĐ-NHNo-HSX.
  • Phân tích chi tiết quy trình cho vay 7 bước chuẩn hóa trên phần mềm IPCAS và đặc tính của 5 sản phẩm tín dụng bán lẻ thế mạnh tại địa bàn Hà Nội.

• Đóng góp của đề tài:

  • Cung cấp dữ liệu thực tế về cơ cấu nợ, phân loại tài sản có, công tác thu hồi nợ xấu qua VAMC (đạt 37,2 tỷ đồng năm 2017) tại một chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước.
  • Xây dựng 8 nhóm giải pháp sát hợp với điều kiện thực tế của Agribank Chi nhánh Hà Thành, gắn liền giữa việc phát triển sản phẩm với công tác kiểm soát rủi ro và nâng cấp hạ tầng công nghệ.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:

  • Số liệu phân tích định lượng tập trung trong phạm vi 3 năm (2015–2017) tại một chi nhánh cụ thể (Chi nhánh Hà Thành), chưa có sự so sánh đối chứng toàn diện với các chi nhánh Agribank khác trên cùng địa bàn Hà Nội.
  • Chuyên đề chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả và tính toán tỷ lệ tài chính, chưa xây dựng mô hình kinh tế lượng để đo lường mức độ tác động của từng nhân tố đến xác suất nợ quá hạn của khách hàng cá nhân.

• Hướng phát triển tiếp theo:

  • Mở rộng khung thời gian nghiên cứu sang các năm tiếp theo để đánh giá tác động dài hạn của các chính sách tín dụng bán lẻ.
  • Ứng dụng các mô hình chấm điểm tín dụng hiện đại (Credit Scoring) hoặc hồi quy định lượng để phân tích rủi ro vỡ nợ của khách hàng vay tiêu dùng.

---

Giá trị tham khảo

Chuyên đề tốt nghiệp là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế: Tham khảo cấu trúc chuyên đề thực tập tốt nghiệp chuẩn tại Đại học Kinh tế Quốc dân; nắm vững cách thức phân tích báo cáo tín dụng, công thức tính toán chỉ tiêu NIM, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và phương pháp trích lập DPRR theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN.
• Cán bộ tín dụng và nhà quản trị ngân hàng thương mại: Tham khảo quy trình 7 bước cấp tín dụng KHCN tích hợp trên hệ thống IPCAS, các tiêu chí thẩm định hồ sơ theo Quyết định 839/QĐ-NHNo-HSX và các giải pháp thực tế để xử lý nợ quá hạn và tăng trưởng tín dụng bán lẻ.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu đối tượng khách hàng vay vốn tại Agribank Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2015–2017 có đặc điểm gì?
Dư nợ tín dụng tại Chi nhánh chủ yếu tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp (chiếm 87,2% năm 2015 và 88,1% năm 2017). Nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn, dao động từ 11,75% đến 12,74% tổng dư nợ toàn Chi nhánh.

2. Nguyên nhân khiến dư nợ cho vay KHCN tại Chi nhánh sụt giảm 7,9% trong năm 2016 là gì?
Sự sụt giảm xuất phát từ hai nguyên nhân chính được tác giả chỉ ra: mức lãi suất cho vay cá nhân của Agribank tại thời điểm đó tương đối cao (ở ngưỡng tối thiểu xấp xỉ 8,8%/năm, kém hấp dẫn so với các NHTM khác) và tác động tâm lý bất an của khách hàng trước sự cố an ninh tiền gửi tại Agribank Gò Vấp làm ảnh hưởng đến hình ảnh uy tín chung.

3. Tình hình xử lý nợ xấu tại Agribank Chi nhánh Hà Thành trong năm 2017 đạt kết quả như thế nào?
Tổng nợ xấu tính đến ngày 31/12/2017 giảm xuống còn 2,7 tỷ đồng (chiếm 0,09% tổng dư nợ, giảm 63,16% so với năm 2016). Hoạt động thu hồi nợ đã bán cho VAMC đạt 37,2 tỷ đồng (tăng 13,41% so với 2016), và công tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro đạt 2,27 tỷ đồng nhờ tác động tích cực từ Nghị quyết 42/2017/QH14.

4. Quy định cho vay cầm cố giấy tờ có giá (GTCG) đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh có các điều kiện nào?
Tài sản cầm cố bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, cổ phiếu. Mức cho vay tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ lãi vay, không quá 50% thị giá chứng khoán niêm yết hoặc cổ phiếu phát hành lần đầu, và không quá 75% giá trị tài sản bảo đảm. Thời hạn cho vay tối đa không quá 6 tháng đối với cổ phiếu/chứng chỉ quỹ niêm yết.

5. Quy trình cho vay KHCN tại Agribank theo Quyết định 839/QĐ-NHNo-HSX gồm những bước nào?
Quy trình gồm 7 bước: (1) Tiếp nhận hồ sơ; (2) Thẩm định khoản vay; (3) Kiểm soát hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định; (4) Quyết định khoản vay; (5) Soạn thảo, kiểm soát và ký kết HĐTD; (6) Khai báo, phê duyệt thông tin trên hệ thống IPCAS; (7) Giải ngân khoản vay.

---

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Hương Giang đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân và phản ánh chi tiết thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2015–2017. Bằng việc phân tích sâu các chỉ tiêu định lượng về dư nợ, nợ xấu, nợ quá hạn và quy trình vận hành trên hệ thống IPCAS, tác giả đã chỉ rõ các điểm nghẽn về lãi suất, công nghệ và công tác quản lý tín dụng. Hệ thống 8 nhóm giải pháp và các kiến nghị chính sách được đề xuất có tính thực tiễn cao, đóng góp cơ sở dữ liệu quan trọng cho định hướng chuyển dịch cơ cấu sang ngân hàng bán lẻ an toàn và bền vững của Chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE CHAT LƯỢNG CHO VAY DOI VOI KHACH HANG CÁ NHÂN CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. e CHƯƠNG 2: THUC TRANG CHAT LƯỢNG HOAT DONG CHO VAY DOI VOI KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH HA THANH. e CHƯƠNG 3: GIẢI PHAP NANG CAO CHAT LƯỢNG HOAT DONG CHO VAY DOI VOI KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH HA THANH. SV: Nguyễn Hương Giang 2 MSV: 11151111 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS.

Phùng Thanh Quang CHUONG 1: CO SỞ LÝ LUẬN VE CHAT LUONG CHO VAY DOI VOI KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Ngân hàng thương mai va hoạt động cho vay của ngân hàng thương mai đối với khách hàng cá nhân 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm NHTM NHTM có thể xem như “tắm đệm” nâng đỡ về vốn cho toàn bộ nền kinh tế thông qua hai nghiệp vụ chính là huy động vốn và cấp tín dụng. Do đặc thù của NHTM là trung gian tài chính trong nền kinh tế, bởi vậy có ý kiến cho rang: “Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính chuyên nhận tiền gửi, bao gồm: tiền gửi thành toán, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn dé thực hiện cho vay đối với các cá nhân và doanh nghiệp” hoặc “Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt, đó là tiền tệ, tín dụng và thanh toán”. Tuy nhiên, cho dù đứng trên bất kỳ quan điểm nào thì NHTM vẫn hoạt động là vì mục tiêu lợi nhuận và tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu. Bên cạnh đó, do đặc thù của NHTM là tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ nên một khi ton thất xảy ra thì hiệu ứng Domino sẽ làm cho cả nền kinh tế cũng bị ảnh hưởng theo.

Vì vậy, NHTM luôn phải chịu sự thanh tra, kiểm soát chặt ché của NHTW cũng như chịu sự điều chỉnh của Luật Ngân hàng và các TCTD. Tại Việt Nam, căn cứ theo khoản 3 điều 4, Luật các tổ chức tín dụng 2010: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhăm mục tiêu lợi nhuận”.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM - _ Hoạt động nhận tiền gửi Nhận tiền gửi là hoạt động tạo ra nguồn vốn kinh doanh và là nền tảng cho những hoạt động khác của NHTM. Các tổ chức và cá nhân gửi tiền tại ngân hàng nhằm mục đích an toàn và sinh lời. Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản tiền hộ người có tiền với cam kết có hoàn trả tiền gốc, lãi đầy đủ cho người gửi tiền theo đúng thỏa thuận.

Thêm vào đó, với hệ thống mạng lưới dày SV: Nguyễn Hương Giang 3 MSV: 11151111 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phùng Thanh Quang đặc với các chi nhánh và phòng giao dịch, khách hang có thé dé dàng gửi tiền vào NHTM khi có nhu cầu. - _ Hoạt động cấp tín dụng Nếu như hoạt động nhận tiền gửi đóng vai trò là nền tảng thì hoạt động cấp tín dụng lại quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM do đây là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Theo đó, NHTM sẽ cấp cho khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định thông qua các nghiệp vụ cho vay, chiết khẩu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và khách hàng phải có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi trong khoảng thời gian đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.

Hoạt động cấp tín dụng của NHTM đáp ứng nhu cau về vốn của các tô chức, cá nhân trong nền kinh tế, góp phan gia tăng tính hiệu quả và tốc độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế. - _ Cung cấp dịch vụ thanh toán Cung cấp dịch vụ thanh toán là việc NHTM cung cấp cho khách hàng phương tiện thanh toán thông qua séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, lệnh chi, nhờ thu, thẻ ngân hang, thư tín dụng L/C nhằm mục đích phục vụ các nhu cầu thanh toán trong quá trình mua, bán, trao đôi hàng hóa.2 Hoạt động cho vay của NHTM 1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay của NHTM Hoạt động cho vay của NHTM duoc hiểu là một mối quan hệ kinh tế giữa người cho vay (NHTM) và người đi vay (khách hàng). Trong đó, NHTM sẽ chuyền giao quyền sử dụng một số tiền cho khách hàng trong khoảng thời gian quy định trên hợp đồng cho vay và khi đến kỳ hạn trả nợ, khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả lại số tiền lãi và gốc theo cam kết ban đầu.2 Đặc trưng của hoạt động cho vay của NHTM 1.1 Nguyên tắc hoạt động cho vay của NHTM Hoạt động cho vay là hoạt động nguyên thủy nhất và cũng chính là hoạt động đem lại lợi nhuận lớn nhất trong cơ cấu các hoạt động của NHTM. Tuy nhiên, HĐCV ẩn chứa rất nhiều rủi ro mà NHTM không thé lường trước được, do vậy để giảm thiểu rủi ro cũng như bảo đảm khả năng sinh lời, HĐCV luôn SV: Nguyễn Hương Giang 4 MSV: 11151111 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS.

Phùng Thanh Quang phải dựa trên những nguyên tắc chặt chẽ, bao gồm: Nguyên tắc hoàn trả: KH phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc và lãi vay cho NHTM trong khoảng thời gian đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc này được đặt ra là vì NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt có tỷ trọng nợ phải trả/tông nguồn vốn tương đối lớn và nguồn này chủ yếu bắt nguồn từ lượng tiền gửi của KH. NHTM chịu trách nhiệm chi trả gốc và lãi cho người gửi khi đến hạn. Như vậy, để đảm bảo tỷ suất sinh lời hiệu quả, NHTM bắt buộc phải đặt ra nguyên tắc này.

Nguyên tắc mục đích sử dụng vốn: KH phải sử dụng món vay theo đúng mục đích đã cam kết với NHTM, đồng thời phải sử dụng món vay hợp pháp, hợp lệ theo quy định pháp luật và NHTW. NHTM có quyền cham dứt việc cho vay và thu hồi nợ trước hạn, thậm chí NHTM có quyền khởi kiện KH ra tòa nếu KH cố tình vi phạm về điều khoản mục đích sử dụng vốn đã ghi trong hợp đồng. Mỗi NHTM có thể tài trợ vốn theo các mục đích và phạm vi hoạt động khác nhau, tuy nhiên tất cả mục đích và phạm vi hoạt động trên đều phải tuân thủ theo luật pháp. Mục đích sử dụng vốn được soạn thảo trong HĐCV bắt buộc NHTM không được cho vay đối với các hành vi trái pháp luật và món vay phải phù hợp với chính sách cho vay của NHTM.

Nguyên tắc phương án cho vay: NHTM cho vay căn cứ vào phương án sử dụng vốn của khách hàng có hiệu quả. Đây là tiền đề để nguyên tắc thứ nhất được thực hiện. Phương án sử dụng vốn tốt, có khả năng sinh lời tốt chính là bằng chứng cho dự án đầu tư có hiệu quả, chủ đầu tư hoàn toàn có thê thu hồi lại von và có lợi nhuận dé trả nợ cho NHTM. Các món vay của NHTM luôn có quan hệ mật thiết với sự hình thành nên tài sản của KH.

Tuy nhiên, nếu dự án có độ rủi ro nhất định, NHTM yêu cầu người đi vay phải có TSĐB cho món vay.2 Các hình thức cho vay của NHTM e Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn KH và NHTM tiến hành thực hiện những thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Hình thức này áp dụng cho những KH có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, tình hình sản xuất kinh doanh không cố định, kinh doanh theo thương vụ, thời vụ. SV: Nguyễn Hương Giang 5 MSV: 11151111 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phùng Thanh Quang ¢ Cho vay luân chuyên: Cho vay luân chuyền là nghiệp vu cho vay dựa trên tình hình luân chuyên vốn của DN.

Khi DN thiếu hụt lượng vốn để mua hàng hóa, nguyên vật liệu, NHTM sẽ cho vay và thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng. e_ Cho vay trả góp: Cho vay trả góp là hình thức cho vay mà NHTM yêu cầu KH tra gốc và lãi làm nhiều lầm trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận. Cho vay trả góp được áp dụng với hầu hết các khoản tín dụng của NHTM, đặc biệt là các món vay trung và dài hạn dùng để tài trợ cho các loại TSCĐ. e Cho vay theo hạn mức: Cho vay theo hạn mức là việc NHTM thỏa thuận cấp cho KH hạn mức cho vay trong khoảng thời gian nhất định và KH chỉ được vay trong hạn mức đã được cấp.

Trong kỳ hạn vay, KH có thể thực hiện vay trả thành nhiều lần nhưng dư nợ không được vượt quá hạn mức quy định cuối kỳ. © Cho vay thấu chi: Cho vay theo hạn mức thấu chi là nghiệp vụ mà NHTM cho phép KH được chi vượt số dư tiền của tài khoản thanh toán đến một hạn mức xác định và trong khoảng thời gian xác định. Hình thức này chỉ áp dụng đối với các KH có uy tín, lịch sử tín dụng tốt và có thu nhập định kỳ.3 Hoạt động cho vay đối với KHCN của NHTM Nghiệp vụ cho vay đối với KHCN của NHTM được hiểu là hình thức cấp tín dụng trong đó NHTM đồng ý cấp cho các cá nhân, tổ hợp tác, hộ gia đình một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả cả sốc và lãi. Trái ngược với khách hàng là các doanh nghiệp, số lượng KHCN lớn, mục đích sử dụng vốn đa dạng tuy nhiên nhu cầu lại không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng mạnh mẽ từ các biến động kinh tế, văn hóa — xã hội.

Do đó, tùy vào mỗi địa bàn, nhu cầu vay của KHCN là khác nhau phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội, mức sống, mức thu nhập, trình độ văn hóa và thói quen tiêu dùng của địa phương. Mục đích vay vốn của các KHCN thông thường là dé thỏa mãn nhu cầu thiếu hut tạm thời của họ như: mua nha, mua 6 tô, tiêu dùng, du học, du lịch, SV: Nguyễn Hương Giang 6 MSV: 11151111 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Phùng Thanh Quang thậm chi là dé sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ, bù đắp sự thiếu hụt của vốn lưu động. Chính vì vậy, món vay của KHCN thường có quy mô vốn nhỏ hơn rất nhiều so với các khoản vay của KHDN.

Hơn nữa, giá trị TSĐB của KHCN thường không cao làm cho NHTM không đủ cơ sở để tăng hạn mức cho vay như KHDN.