Giải pháp mở rộng thị phần tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015

Khám phá giải pháp mở rộng thị phần của Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015, phân tích chiến lược và tiềm năng phát triển.

• Trường học: Trường Đại Học
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Mở Rộng Thị Phần Bảo Việt Nhân Thọ Đến 2015
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ THỊ TRƯỜNG, THỊ PHẦN BẢO HIỂM NHÂN THỌ
• 1.1. Khái quát chung về Bảo hiểm Nhân thọ
• 1.1.1. Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm Nhân thọ
• 1.1.2. Khái niệm và đặc điểm của Bảo hiểm Nhân thọ
• 1.1.2.1. Khái niệm
• 1.1.2.2. Những đặc điểm cơ bản của Bảo hiểm Nhân thọ
• 1.1.3. Vai trò của Bảo hiểm Nhân thọ
• 1.1.3.1. Đối với các cá nhân và gia đình
• 1.1.3.2. Đối với nền kinh tế quốc dân
• 1.1.3.3. Đối với các tổ chức kinh tế - xã hội
• 1.1.4. Các loại hình Bảo hiểm Nhân thọ cơ bản
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG, THỊ PHẦN BẢO HIỂM NHÂN THỌ VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM VỪA QUA VÀ CỦA TỔNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ (BẢO VIỆT NHÂN THỌ)
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THỊ PHẦN BẢO VIỆT NHÂN THỌ ĐẾN NĂM 2015
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về Bảo Việt Nhân Thọ

Bảo Việt Nhân Thọ (BHNT) là một trong những công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu tại Việt Nam. Sự phát triển của BHNT không chỉ đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính cho cá nhân và gia đình mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước. Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm, BHNT được định nghĩa là hình thức bảo hiểm cho những rủi ro liên quan đến sinh mạng và sức khỏe con người. Điều này cho thấy BHNT không chỉ mang tính chất bảo vệ mà còn có yếu tố tiết kiệm, giúp người tham gia có nguồn tài chính ổn định trong tương lai.

1.1. Tính cấp thiết của bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ ngày càng trở nên cần thiết trong bối cảnh xã hội hiện đại. Với sự gia tăng của các rủi ro như tai nạn, bệnh tật, và mất việc làm, nhu cầu bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình trở nên cấp bách hơn bao giờ hết. BHNT không chỉ giúp người tham gia giảm bớt gánh nặng tài chính khi gặp phải rủi ro mà còn tạo ra một nguồn tiết kiệm cho tương lai. Theo thống kê, tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam vẫn còn thấp so với tiềm năng, cho thấy thị trường này còn nhiều cơ hội để phát triển.

II. Phân tích thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam

Thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ. Sự tham gia của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài đã tạo ra một môi trường cạnh tranh sôi động. Tuy nhiên, thị trường vẫn còn nhiều thách thức, đặc biệt là việc nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của bảo hiểm nhân thọ. Theo báo cáo, thị phần của Bảo Việt Nhân Thọ trong ngành bảo hiểm nhân thọ vẫn còn khiêm tốn so với các đối thủ cạnh tranh. Việc phân tích thị trường sẽ giúp Bảo Việt Nhân Thọ xác định được những điểm mạnh và điểm yếu của mình, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp để mở rộng thị phần.

2.1. Tình hình cạnh tranh trong ngành bảo hiểm

Cạnh tranh trong ngành bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam ngày càng gia tăng với sự xuất hiện của nhiều công ty bảo hiểm lớn. Các công ty như Manulife, Prudential, và AIA đã có những chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng. Bảo Việt Nhân Thọ cần phải có những chiến lược riêng biệt để nổi bật trong thị trường này. Việc phân tích đối thủ cạnh tranh sẽ giúp Bảo Việt Nhân Thọ nhận diện được các xu hướng và nhu cầu của khách hàng, từ đó phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp.

III. Giải pháp mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015

Để mở rộng thị phần đến năm 2015, Bảo Việt Nhân Thọ cần thực hiện một số giải pháp chiến lược. Đầu tiên, công ty cần tăng cường hoạt động marketing để nâng cao nhận thức của người dân về bảo hiểm nhân thọ. Thứ hai, phát triển các sản phẩm bảo hiểm đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Cuối cùng, Bảo Việt Nhân Thọ cần cải thiện dịch vụ khách hàng để tạo sự hài lòng và giữ chân khách hàng lâu dài. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn củng cố vị thế của Bảo Việt Nhân Thọ trong ngành bảo hiểm.

3.1. Chiến lược marketing hiệu quả

Chiến lược marketing là một trong những yếu tố quan trọng giúp Bảo Việt Nhân Thọ mở rộng thị phần. Công ty cần áp dụng các phương pháp marketing hiện đại như quảng cáo trực tuyến, tổ chức các sự kiện cộng đồng để giới thiệu sản phẩm. Đồng thời, việc hợp tác với các ngân hàng và tổ chức tài chính khác cũng sẽ giúp Bảo Việt Nhân Thọ tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng hơn. Đặc biệt, việc sử dụng các kênh truyền thông xã hội để tương tác với khách hàng sẽ tạo ra sự gần gũi và tin cậy.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đã trải qua hơn một thập kỷ hình thành và phát triển kể từ mốc khởi đầu năm 1996, nhanh chóng khẳng định vai trò trung gian tài chính thiết yếu trong việc luân chuyển vốn và bảo đảm an sinh xã hội. Tính đến hết năm 2009, với quy mô dân số đạt 85,789 triệu người, tỷ lệ dân cư tham gia bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam mới chỉ dừng lại ở mức 8,2% (tương đương hơn 7 triệu người), thấp hơn rất nhiều so với mức 50% của Singapore hay 90% của Nhật Bản. Thực tế này phản ánh tiềm năng khai thác thị trường còn rất lớn, song Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ – đơn vị tiên phong khai mở thị trường – lại đối diện với sự suy giảm thị phần nghiêm trọng từ 70,8% năm 2000 xuống 39,47% năm 2004 và tiếp tục giảm còn 31,16% vào năm 2009 theo tổng doanh thu phí. Vấn đề nghiên cứu then chốt là tìm ra nguyên nhân và hoạch định chiến lược kinh doanh giúp Bảo Việt củng cố nội lực trước sự cạnh tranh gay gắt từ các tập đoàn nước ngoài như Prudential (chiếm 39,97% năm 2009). Luận văn hướng đến mục tiêu hệ thống hóa lý luận, đánh giá thực trạng kinh doanh giai đoạn 1996 - 2009, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp khả thi nhằm mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân thọ đến năm 2015. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam, mang ý nghĩa thực tiễn cao trong việc nâng thị phần doanh thu khai thác mới từ 25,49% lên trên 35%, đồng thời phát huy năng lực của mạng lưới 60 công ty thành viên để tiếp cận hơn 52 triệu người trong độ tuổi lao động.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu ứng dụng lý thuyết tháp nhu cầu của Abraham Maslow nhằm giải thích quy luật hình thành nhu cầu bảo hiểm nhân thọ. Theo thang bậc 5 tầng nhu cầu, nhu cầu an toàn chỉ thực sự phát sinh và được ưu tiên chi trả sau khi các nhu cầu sinh học cơ bản được thỏa mãn, phản ánh mối tương quan thuận giữa mức tăng trưởng thu nhập bình quân và quy mô thị trường bảo hiểm. Bên cạnh đó, luận văn sử dụng lý thuyết cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính vô hình để phân tích bản chất của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ – công cụ đa năng kết hợp hài hòa giữa yếu tố bảo vệ tài chính trước rủi ro, tiết kiệm định kỳ có kỷ luật và đầu tư sinh lời. Hệ thống khái niệm chủ chốt được chuẩn hóa bao gồm: thị phần theo tổng doanh thu phí hàng năm, thị phần theo số lượng hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, phí bảo hiểm năm thứ nhất thực thu và sản phẩm liên kết đầu tư. Quá trình phân đoạn thị trường được tiếp cận khoa học dựa trên 3 nhóm tiêu thức: vị trí địa lý, nhân khẩu học (độ tuổi, thu nhập, quy mô gia đình) và tâm lý - hành vi tiêu dùng, làm tiền đề xác lập phân khúc mục tiêu phù hợp với từng gói sản phẩm tài chính.

Phương pháp nghiên cứu

Tác giả thu thập và xử lý hệ thống dữ liệu thứ cấp từ Bộ Tài chính, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam và báo cáo tài chính thường niên của 10 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hoạt động trên thị trường giai đoạn 1996 - 2009. Cỡ mẫu nghiên cứu bao hàm toàn bộ 10 doanh nghiệp bảo hiểm kết hợp với số liệu hoạt động thực tế từ 60 công ty thành viên và hơn 500 phòng phục vụ khách hàng trực thuộc Bảo Việt Nhân thọ. Phương pháp chọn mẫu toàn thể được áp dụng vì ngành bảo hiểm nhân thọ có tính tập trung cao và dữ liệu quản lý được chuẩn hóa theo quy định của Nhà nước. Nghiên cứu kết hợp đồng bộ các phương pháp phân tích thống kê mô tả, tổng hợp và so sánh chuỗi thời gian 14 năm (1996 - 2009), cùng phương pháp phân tích đối chuẩn với mô hình phát triển thị phần của tập đoàn New York Life tại thị trường Ấn Độ. Lý do lựa chọn hệ thống phương pháp này là nhằm lượng hóa chính xác sự chuyển dịch thị phần, đánh giá hiệu quả khai thác mới và nhận diện rõ nét khoảng cách năng lực cạnh tranh giữa doanh nghiệp nội địa với các tập đoàn đa quốc gia.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ghi nhận sự phục hồi và tăng trưởng vững chắc trong năm 2009 với tổng số tiền bảo hiểm toàn thị trường đạt trên 284.682 tỷ đồng; số lượng hợp đồng khai thác mới tăng 23% và doanh thu phí khai thác mới tăng gần 36% so với năm 2008. Trong đó, dòng sản phẩm liên kết đầu tư tăng trưởng bứt phá lên tới 228%, chứng minh sự thay đổi căn bản trong xu hướng lựa chọn của khách hàng.

Thứ hai, cấu trúc phân chia thị phần có sự chuyển dịch sâu sắc khi Bảo Việt Nhân thọ mất dần ưu thế dẫn đầu, thị phần doanh thu phí giảm mạnh từ 70,8% năm 2000 xuống còn 31,16% năm 2009. Ngược lại, Prudential vươn lên giữ vị trí số một với 39,97% thị phần doanh thu phí và 41,47% số hợp đồng hiệu lực. Về doanh thu khai thác mới năm 2009, Bảo Việt Nhân thọ chỉ đạt 25,49%, xếp sau Prudential với 31,94%, trong khi doanh nghiệp ra đời muộn như ACE Life đã chiếm 9,90% thị phần nhờ triển khai thành công dòng sản phẩm liên kết đầu tư.

Thứ ba, Bảo Việt Nhân thọ duy trì uy tín vượt trội về năng lực bồi thường với tổng số tiền chi trả quyền lợi lũy kế đạt hơn 7.600 tỷ đồng, gồm hơn 610.000 hợp đồng đáo hạn (trên 4.200 tỷ đồng) và hơn 611.000 trường hợp giải quyết quyền lợi rủi ro (trên 3.400 tỷ đồng).

Thứ tư, hoạt động quản trị danh mục đầu tư tài chính toàn ngành còn thiên về tính phòng thủ khi gần 88% trong tổng số hơn 32.500 tỷ đồng vốn đầu tư chỉ tập trung vào trái phiếu chính phủ và tiền gửi ngân hàng, làm giảm sức hấp dẫn của tỷ suất sinh lời chia sẻ cho người tham gia.

Thảo luận kết quả

Sự chuyển dịch cơ cấu thị phần giai đoạn 2000 - 2009 được minh họa trực quan qua biểu đồ đường xu hướng thể hiện sự phân hóa rõ nét giữa các khối doanh nghiệp và bảng tổng hợp doanh thu phân theo dòng sản phẩm bảo hiểm. Nguyên nhân cốt lõi khiến Bảo Việt Nhân thọ suy giảm thị phần bắt nguồn từ danh mục sản phẩm mới có vòng đời ngắn, chậm triển khai dòng sản phẩm liên kết đơn vị, cùng công tác tiếp thị và ứng dụng công nghệ thông tin chưa đồng bộ. Khi đối chiếu với bài học thành công của New York Life tại Ấn Độ – doanh nghiệp đã thiết lập 33.600 đại lý cao cấp qua 152 giờ đào tạo bắt buộc và liên kết với 32 ngân hàng gồm 457 chi nhánh – nghiên cứu khẳng định rằng Bảo Việt Nhân thọ không thể duy trì thị phần nếu chỉ dựa vào số lượng đại lý truyền thống mà phải tập trung nâng cao chất lượng tư vấn và đa dạng hóa kênh bán hàng hiện đại.

Đề xuất và khuyến nghị

Một là, tái cấu trúc và đổi mới danh mục sản phẩm theo hướng thị trường. Ban Phát triển Sản phẩm cần đẩy mạnh nghiên cứu và đưa ra thị trường các dòng sản phẩm liên kết chung, sản phẩm liên kết đơn vị và bảo hiểm sức khỏe bổ trợ, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng doanh thu sản phẩm liên kết đầu tư từ 15% lên trên 30% trong tổng phí khai thác mới giai đoạn 2011 - 2015.

Hai là, chuẩn hóa toàn diện quy trình tuyển dụng và đào tạo đại lý. Khối Quản lý Đại lý cần tái cấu trúc lực lượng bán hàng, áp dụng chương trình đào tạo bắt buộc tối thiểu 152 giờ/năm cho hơn 1.400 tư vấn viên chuyên nghiệp và toàn bộ mạng lưới tư vấn, nhằm nâng cao đạo đức nghề nghiệp và hạ tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng năm đầu xuống dưới 5% trước năm 2013.

Ba là, mở rộng mạng lưới phân phối đa kênh thông qua liên kết ngân hàng. Khối Kinh doanh cần chủ động thiết lập thỏa thuận hợp tác phân phối độc quyền với các ngân hàng thương mại uy tín, tận dụng triệt để năng lực quản trị từ đối tác chiến lược nước ngoài sở hữu 10% đến 18% vốn Tập đoàn Bảo Việt, phấn đấu đưa kênh ngân hàng đóng góp 20% doanh thu khai thác mới đến năm 2015.

Bốn là, hiện đại hóa hạ tầng công nghệ thông tin và đa dạng hóa danh mục đầu tư. Ban Công nghệ Thông tin cần triển khai nền tảng trực tuyến phục vụ tra cứu hợp đồng và tự động hóa quy trình bồi thường. Đồng thời, Công ty Quản lý Quỹ Bảo Việt cần phân bổ linh hoạt nguồn vốn nhàn rỗi vào các công cụ tài chính có khả năng sinh lời cao, phấn đấu gia tăng tỷ suất sinh lời bình quân thêm 1,5% đến 2,0%/năm trong giai đoạn 2011 - 2015.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, ban lãnh đạo và các nhà quản trị chiến lược tại các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ: Luận văn cung cấp bài học thực tiễn về sự sụt giảm thị phần từ 70,8% xuống 31,16%, hỗ trợ xây dựng chiến lược định vị thương hiệu và củng cố thị phần vững chắc.

Thứ hai, chuyên gia tài chính và nhà quản lý danh mục đầu tư: Tài liệu phân tích rõ nét cơ chế phân bổ hơn 32.500 tỷ đồng vốn nhàn rỗi trong ngành bảo hiểm, cung cấp phương pháp luận tối ưu hóa dòng tiền và gia tăng lợi suất tài sản an toàn.

Thứ ba, học viên cao học và nghiên cứu sinh ngành Tài chính - Ngân hàng: Công trình là tài liệu tham khảo học thuật giá trị, cung cấp chuỗi số liệu thực chứng 14 năm (1996 - 2009) cùng phương pháp phân tích thị trường bảo hiểm chuyên sâu.

Thứ tư, cơ quan quản lý Nhà nước tại Bộ Tài chính: Đề tài cung cấp luận cứ thực tiễn để đánh giá hiệu lực của Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2000 và Nghị định 43/2001/NĐ-CP, hỗ trợ hoàn thiện hành lang pháp lý điều tiết thị trường với quy mô hơn 85 triệu dân.

Câu hỏi thường gặp

Nguyên nhân căn bản nào khiến thị phần của Bảo Việt Nhân thọ suy giảm trong giai đoạn 2000 - 2009? Thị phần doanh thu phí của Bảo Việt sụt giảm từ 70,8% năm 2000 xuống 31,16% năm 2009 do sự gia nhập mạnh mẽ của các công ty bảo hiểm nước ngoài như Prudential (chiếm 39,97% năm 2009). Bên cạnh đó, các hạn chế về chu kỳ sống của sản phẩm mới, công tác tiếp thị chưa đồng bộ và công nghệ quản lý đại lý chậm đổi mới cũng tác động tiêu cực đến thị phần.

Tiềm năng tăng trưởng của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam được chứng minh qua những số liệu nào? Quy mô dân số đạt 85,789 triệu người với 52 triệu người trong độ tuổi lao động nhưng tỷ lệ tham gia bảo hiểm mới đạt 8,2%. Ngoài ra, số tiền tích lũy vào bảo hiểm nhân thọ mới chỉ chiếm 3,45% tổng tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tạo ra dư địa tăng trưởng doanh thu rất lớn đến năm 2015.

Vì sao dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư lại là động lực mở rộng thị phần then chốt? Doanh thu phí khai thác mới của sản phẩm liên kết đầu tư tăng trưởng tới 228% trong năm 2009. Minh chứng từ ACE Life đạt 9,90% doanh thu khai thác mới khẳng định dòng sản phẩm này dung hòa xuất sắc nhu cầu bảo vệ tài chính với mong muốn gia tăng tài sản trước áp lực lạm phát của khách hàng hiện đại.

Bài học thành công của New York Life tại Ấn Độ có thể ứng dụng vào Bảo Việt Nhân thọ như thế nào? New York Life thành công nhờ 33.600 đại lý chuyên nghiệp được đào tạo 152 giờ bắt buộc và mạng lưới phân phối liên kết với 32 ngân hàng gồm 457 chi nhánh. Bảo Việt Nhân thọ có thể vận dụng mô hình này để chuẩn hóa chất lượng hơn 1.400 tư vấn viên và khai thác tối đa kênh phân phối ngân hàng.

Doanh nghiệp bảo hiểm cần áp dụng giải pháp nào để tối ưu hóa hiệu quả đầu tư tài chính? Hiện gần 88% nguồn vốn đầu tư hơn 32.500 tỷ đồng của toàn ngành tập trung vào tiền gửi và trái phiếu chính phủ có độ an toàn cao nhưng lợi suất thấp. Doanh nghiệp cần đa dạng hóa danh mục qua các công ty quản lý quỹ chuyên nghiệp nhằm gia tăng tỷ suất sinh lời thực tế cho người tham gia.

Kết luận

• Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam duy trì đà tăng trưởng cao với tổng số tiền bảo hiểm toàn thị trường vượt 284.682 tỷ đồng vào năm 2009.
• Bảo Việt Nhân thọ nắm giữ nền tảng mạng lưới 60 công ty thành viên và tổng tài sản hơn 33 nghìn tỷ đồng nhưng cần cấp thiết khắc phục đà suy giảm thị phần còn 31,16%.
• Sản phẩm liên kết đầu tư với tốc độ tăng trưởng phí khai thác mới 228%/năm là phân khúc cốt lõi cần tập trung phát triển trong giai đoạn mới.
• Chuẩn hóa 152 giờ đào tạo đại lý và đẩy mạnh kênh phân phối liên kết ngân hàng là giải pháp then chốt để tái lập vị thế dẫn đầu.
• Ứng dụng công nghệ thông tin và nâng cao hiệu quả đầu tư tài chính là điều kiện tiên quyết củng cố niềm tin của hơn 7 triệu khách hàng.

Luận văn đã giải quyết triệt để yêu cầu thực tiễn trong việc xây dựng hệ thống giải pháp mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân thọ đến năm 2015. Các nhà quản trị doanh nghiệp và chuyên gia tài chính hãy ứng dụng ngay khung phân tích chiến lược này để nâng cao năng lực cạnh tranh trong kỷ nguyên hội nhập.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Luận văn Giải pháp mở rộng thị phần Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ đến năm 2015 PhÇn më ®Çu 1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi : B¶o hiÓm Nh©n thä (BHNT) ra ®êi tõ rÊt sím vµ ® trë nªn quen thuéc ®èi víi ng−êi d©n cña c¸c n−íc ph¸t triÓn trªn thÕ giíi. Tuy nhiªn, ë ViÖt Nam lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy vÉn cßn kh¸ míi mÎ, tuy míi ®−îc triÓn khai ë ViÖt Nam h¬n m−êi n¨m (1996) nh−ng ® vµ ®ang ph¸t triÓn nhanh chãng víi møc t¨ng tr−ëng cao, cã sù tham gia chñ yÕu cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm n−íc ngoµi trong thÞ tr−êng (B¶o Minh- CMG (Dai - ichi Life), Manulife, Prudential ViÖt Nam, AIA, Prevoir ViÖt Nam vµ ACE Life), ®¸p øng kh«ng chØ nhu cÇu b¶o hiÓm - tµi chÝnh cña mçi c¸ nh©n, doanh nghiÖp mµ cßn lµ mét chÕ ®é phóc lîi cho ng−êi lao ®éng, gi¶i quyÕt nhu cÇu viÖc lµm cho hµng tr¨m ngµn lao ®éng, ®ãng gãp nguån thu lín cho ng©n s¸ch Nhµ n−íc, ®Èy m¹nh sù liªn kÕt cña c¸c doanh nghiÖp kinh doanh tµi chÝnh kh¸c (Ng©n hµng, B−u ®iÖn, chøng kho¸n.), thóc ®Èy sù ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ quèc d©n. BHNT g¾n chÆt víi sù ph¸t triÓn cña x héi c«ng nghiÖp, hiÖn ®¹i.

C¸c doanh nghiÖp BHNT, víi t− c¸ch lµ nh÷ng trung gian tµi chÝnh- lµ mét phÇn cña ngµnh dÞch vô tµi chÝnh trong nÒn kinh tÕ. Trung gian tµi chÝnh mét tæ chøc ®ãng vai trß thóc ®Èy sù lu©n chuyÓn vµ vËn hµnh tµi chÝnh tiÒn tÖ trong nÒn kinh tÕ th«ng qua qu¸ tr×nh thu hót vèn nhµn rçi cña c«ng chóng b»ng phÝ b¶o hiÓm vµ cung cÊp cho ng−êi cÇn vèn vay. Vèn lµ mét trong nh÷ng nhu cÇu quan träng vµ kh«ng thÓ thiÕu ®èi víi sù ph¸t triÓn cña x héi c«ng nghiÖp, hiÖn ®¹i. HiÖn nay, B¶o hiÓm Nh©n thä ë ViÖt Nam ® vµ ®ang ph¸t triÓn víi tèc ®é t¨ng tr−ëng cao, quy m« thÞ tr−êng ngµy cµng më réng, m¹ng l−íi ho¹t ®éng ®−îc triÓn khai hÇu hÕt c¸c tØnh, thµnh trong c¶ n−íc.

Tuy nhiªn, thÞ tr−êng B¶o hiÓm Nh©n thä ë ViÖt Nam, víi mét l−îng d©n sè trªn 85 triÖu ng−êi, lµ mét thÞ tr−êng ®Çy tiÒm n¨ng nh−ng møc ®é khai th¸c thÞ tr−êng cña Tæng C«ng Ty B¶o ViÖt Nh©n Thä (B¶o ViÖt Nh©n Thä) cßn rÊt nhá bÐ ch−a ®¸p øng ®−îc nhu cÇu vÒ B¶o hiÓm Nh©n thä cña c¸c tÇng líp d©n c− trong x héi. Trªn c¬ së ®ã, viÖc nghiªn cøu vµ ®−a ra nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m më réng thÞ phÇn cña B¶o ViÖt Nh©n Thä ®Õn n¨m 2015 lµ hÕt søc cÇn thiÕt cã ý Trang 1 nghÜa c¶ vÒ mÆt lý luËn vµ thùc tiÔn. Do ®ã t«i lùa chän ®Ò tµi: “Gi¶i ph¸p më réng thÞ phÇn cña Tæng C«ng ty B¶o ViÖt Nh©n Thä ®Õn n¨m 2015” lµm ®Ò tµi luËn v¨n th¹c sÜ chuyªn ngµnh Tµi chÝnh Ng©n hµng. Môc ®Ých vµ nhiÖm vô cña ®Ò tµi : * Môc ®Ých: Nghiªn cøu vµ ®Ò xuÊt nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn vµ më réng thÞ phÇn cña B¶o ViÖt Nh©n Thä ®Õn n¨m 2015.

* NhiÖm vô: - §Ò tµi tËp trung nghiªn cøu mét sè vÊn ®Ò lý luËn vÒ B¶o hiÓm Nh©n thä vµ thÞ tr−êng, thÞ phÇn B¶o hiÓm Nh©n thä. - Thùc tr¹ng thÞ tr−êng B¶o hiÓm Nh©n thä cña ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m qua ®Ó tõ ®ã t×m ra nh÷ng vÊn ®Ò cßn tån t¹i. - Nh÷ng kÕt qña vµ thÞ phÇn mµ B¶o ViÖt Nh©n Thä ® ®¹t ®−îc trong nh÷ng n¨m qua. - Tõ ®ã ®−a ra nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn vµ më réng thÞ phÇn cña B¶o ViÖt Nh©n Thä ®Õn n¨m 2015.

§èi t−îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu : - §èi t−îng nghiªn cøu: T×m hiÓu thùc tr¹ng thÞ tr−êng, thÞ phÇn B¶o hiÓm Nh©n thä ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m qua. - Ph¹m vi nghiªn cøu: Ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp B¶o hiÓm Nh©n thä trªn thÞ tr−êng ViÖt Nam tõ n¨m 1996 trë l¹i ®©y. C¬ së lý luËn vµ ph−¬ng ph¸p nghiªn cøu: §Ò tµi sö dông ph−¬ng ph¸p thèng kª – tËp hîp vµ ph©n tÝch m« t¶ sè liÖu : dïng c«ng cô thèng kª tËp hîp tµi liÖu. §Ò tµi cßn vËn dông lý luËn vµo thùc tiÔn, sö dông ph−¬ng ph¸p ph©n tÝch, so s¸nh, kh¸i qu¸t ho¸, tæng hîp ®Ó nghiªn cøu.

ý nghÜa lý luËn vµ thùc tiÔn cña ®Ò tµi : §Ò tµi nµy lµ tµi liÖu tham kh¶o cho c¸c nhµ ho¹ch ®Þnh chiÕn l−îc ph¸t triÓn vµ qu¶n lý thÞ tr−êng B¶o hiÓm Nh©n thä ë ViÖt Nam, c¸c doanh nghiÖp kinh doanh B¶o hiÓm Nh©n thä nãi chung vµ Tæng C«ng Ty B¶o ViÖt Nh©n thä nãi riªng. KÕt cÊu cña luËn v¨n : Ngoµi phÇn më ®Çu, kÕt luËn vµ danh môc tµi liÖu tham kh¶o, néi dung luËn v¨n gåm 3 ch−¬ng: Ch−¬ng 1 : Nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn c¬ b¶n vÒ : B¶o hiÓm Nh©n thä, thÞ tr−êng, thÞ phÇn B¶o hiÓm Nh©n thä. Ch−¬ng 2 : Thùc tr¹ng thÞ tr−êng, thÞ phÇn B¶o hiÓm Nh©n thä ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m võa qua vµ cña Tæng C«ng ty B¶o ViÖt Nh©n Thä (B¶o ViÖt Nh©n Thä). Ch−¬ng 3 : Gi¶i ph¸p më réng thÞ phÇn B¶o ViÖt Nh©n Thä ®Õn n¨m 2015.

Trang 3 Ch−¬ng 1 Nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn c¬ b¶n vÒ B¶o hiÓm Nh©n thä vµ thÞ tr−êng, thÞ phÇn B¶o hiÓm Nh©n thä 1. Kh¸i qu¸t chung vÒ B¶o hiÓm Nh©n thä : 1. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan cña B¶o hiÓm Nh©n thä : ë mçi quèc gia, trong mäi thêi kú, con ng−êi lu«n ®−îc coi lµ lùc l−îng s¶n xuÊt chñ yÕu, lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù ph¸t triÓn kinh tÕ x héi. Song trong lao ®éng s¶n xuÊt còng nh− trong cuéc sèng sinh ho¹t hµng ngµy, con ng−êi còng kh«ng tr¸nh khái nh÷ng rñi ro nh−: Tai n¹n, èm ®au, bÖnh tËt, mÊt viÖc lµm, giµ yÕu v.

vµ t¸c ®éng ®Õn nhiÒu mÆt cña ®êi sèng x héi. V× vËy, vÊn ®Ò mµ bÊt kú x héi nµo còng quan t©m lµ lµm thÕ nµo ®Ó kh¾c phôc ®−îc hËu qu¶ cña rñi ro nh»m ®¶m b¶o cho cuéc sèng con ng−êi. Thùc tÕ, ® cã nhiÒu biÖn ph¸p ®−îc ¸p dông nh−: Phßng tr¸nh, cøu trî, tiÕt kiÖm v.v…nh−ng b¶o hiÓm lu«n ®−îc ®¸nh gi¸ lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu nhÊt. Thùc chÊt B¶o hiÓm X héi, B¶o hiÓm Y tÕ còng lµ b¶o hiÓm con ng−êi vµ ® xuÊt hiÖn tõ l©u, song ph¹m vi ®¶m b¶o cho c¸c rñi ro vÉn cßn h¹n hÑp, ch−a ®¸p øng ®−îc nhu cÇu cÇn thiÕt cho d©n c− trong x héi.

Trong khi ®ã, con ng−êi vÉn cßn quan t©m ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò trong cuéc sèng, ch¼ng h¹n nh− : ViÖc mÊt hoÆc gi¶m thu nhËp cña nh÷ng ng−êi trô cét trong gia ®×nh ¶nh h−ëng ®Õn cuéc sèng con c¸i vµ ng−êi th©n. Cã lÏ kh«ng mét ng−êi trô cét trong gia ®×nh nµo l¹i muèn nh÷ng ng−êi ®ang sèng nhê vµo thu nhËp cña hä ph¶i chÞu nh÷ng khã kh¨n vÒ tµi chÝnh hoÆc bÞ kh¸nh kiÖt khi hä gÆp ph¶i nh÷ng rñi ro (tö vong, èm ®au…) nhÊt lµ khi con c¸i ch−a ®Õn tuæi tr−ëng thµnh, nî nÇn cßn chång chÊt. V× vËy, ®èi víi mçi c¸ nh©n vµ gia ®×nh, viÖc tiÕt kiÖm chi tiªu hiÖn t¹i ®Ó chuÈn bÞ cho t−¬ng lai, cho viÖc gi¸o dôc con c¸i, chuÈn bÞ hµnh trang cho con c¸i vµo ®êi lµ biÖn ph¸p hÕt søc thiÕt thùc vµ cã ý nghÜa. Bªn c¹nh ®ã, viÖc ch¨m lo cho tuæi giµ hoÆc khi vÒ h−u ®ang lµ vÊn ®Ò ®−îc x héi quan t©m vµ coi träng.

Mét sè ng−êi khi hÕt tuæi lao ®éng cã thu nhËp tõ l−¬ng h−u, nh−ng thùc tÕ khã cã thÓ ®¸p øng ®ñ c¸c nhu cÇu chi tiªu trong cuéc sèng. Ngoµi ra, phÇn lín nh÷ng ng−êi giµ kh«ng cã l−¬ng h−u ph¶i sèng nhê vµo con c¸i hay vÉn ph¶i lao ®éng vÊt v¶ ®Ó kiÕm sèng ®ang lµ vÊn ®Ò x héi bøc xóc. Ch¼ng ai muèn sèng Trang 4 mét tuæi giµ ®au yÕu bÖnh tËt, phô thuéc hay lµ g¸nh nÆng cho con c¸i. §Æc biÖt, tuæi thä cµng cao th× nguån dù tr÷ tµi chÝnh l¹i dÇn dÇn bÞ c¹n kiÖt.

VÊn ®Ò lµ ph¶i t¹o ra mét c«ng cô ®Ó mäi ng−êi cã thÓ ®Òu ®Æn dµnh ra tõ thu nhËp vµ tiÕt kiÖm chi tiªu hiÖn t¹i cña m×nh nh÷ng kho¶n tiÒn nhá mµ vÉn ®ñ ®¶m b¶o cuéc sèng khi vÒ giµ. X héi ngµy cµng ph¸t triÓn, ®êi sèng con ng−êi ngµy cµng ®−îc n©ng cao th× ng−êi ta cµng cã ®iÒu kiÖn ®Ó ch¨m lo cho b¶n th©n vµ gia ®×nh. Ngoµi B¶o hiÓm X héi, B¶o hiÓm Y tÕ, c¸c dÞch vô B¶o hiÓm Nh©n thä ra ®êi lµ hÕt søc cÇn thiÕt nh»m ®¸p øng mäi nhu cÇu cña c¸c tÇng líp d©n c− trong x héi. B¶o hiÓm Nh©n thä, n»m trong b¶o hiÓm con ng−êi vµ lµ lo¹i h×nh cña b¶o hiÓm th−¬ng m¹i, lµ h×nh thøc bæ sung cho B¶o hiÓm X héi vµ B¶o hiÓm Y tÕ, nh»m b¶o ®¶m æn ®Þnh ®êi sèng cho mäi thµnh viªn trong x héi tr−íc nh÷ng rñi ro tai n¹n bÊt ngê ®èi víi th©n thÓ, tÝnh m¹ng, sù gi¶m sót hoÆc mÊt thu nhËp vµ ®¸p øng mét sè nhu cÇu kh¸c cña ng−êi tham gia b¶o hiÓm.

So víi B¶o hiÓm X héi, B¶o hiÓm Y tÕ, B¶o hiÓm Nh©n thä cã ®èi t−îng tham gia réng h¬n, quü b¶o hiÓm ®−îc h×nh thµnh chñ yÕu tõ phÝ b¶o hiÓm do nh÷ng ng−êi tham gia ®ãng gãp, sè tiÒn chi tr¶ c¨n cø vµo sù tháa thuËn vµ cam kÕt trong hîp ®ång. H×nh thøc b¶o hiÓm lµ tù nguyÖn. Cßn ®èi víi B¶o hiÓm X héi, phÝ b¶o hiÓm ®−îc x¸c ®Þnh c¨n cø vµo tiÒn l−¬ng cña ng−êi lao ®éng do Nhµ n−íc quy ®Þnh. Ngoµi ra, sù kh¸c nhau cßn ®−îc thÓ hiÖn ë c¬ së ph¸p lý cña sù cam kÕt, c¬ quan tæ chøc thùc hiÖn v.v… Tuy nhiªn sù kh¸c nhau gi÷a hai hÖ thèng b¶o hiÓm nµy kh«ng t¹o ra sù ®èi lËp, m©u thuÉn, mµ tr¸i l¹i chóng bæ sung cho nhau.

C¸c s¶n phÈm B¶o hiÓm Nh©n thä cã thÓ thay thÕ B¶o hiÓm X héi trong nh÷ng tr−êng hîp, nh÷ng khu vùc cña nÒn kinh tÕ, nh÷ng n¬i mµ B¶o hiÓm X héi ch−a ®−îc thùc hiÖn hoÆc cã nh−ng kh«ng ®ñ bï ®¾p thu nhËp cña ng−êi lao ®éng bÞ gi¶m sót. MÆc dï ng−êi lao ®éng lµm c«ng ¨n l−¬ng ®−îc h−ëng trî cÊp B¶o hiÓm X héi, nh−ng ®«i khi cã nh÷ng rñi ro, nh÷ng nhu cÇu n»m ngoµi ph¹m vi B¶o hiÓm X héi hoÆc c¸c kho¶n trî cÊp B¶o hiÓm X héi kh«ng ®¸p øng ®−îc nh÷ng nhu cÇu kh¾c phôc hËu qu¶ rñi ro. PhÇn chªnh lÖch vµ thiÕu hôt vÒ mÆt tµi chÝnh sÏ ®−îc B¶o hiÓm Nh©n thä bï ®¾p. Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm cña B¶o hiÓm Nh©n thä : 1.