Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn

Luận văn thạc sĩ vnua đề xuất giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn.

• Tác giả: Nguyễn Thị Bích Liên
• Người hướng dẫn: TS. Chu Thị Kim Loan
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn
• Loại tài liệu: Luận văn
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. MỤC LỤC
• 2. DANH MỤC BẢNG
• 3. TRÍCH YẾU LUẬN VĂN
• 4. LÝ DO NGHIÊN CỨU
• 5. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 5.1. Mục tiêu chung
• 5.2. Mục tiêu cụ thể
• 6. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 6.1. Đối tượng nghiên cứu
• 6.2. Phạm vi nghiên cứu
• 7. Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 8. PHẦN II. CỞ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 8.1. Khái Quát Về Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt
• 8.2. Một Số Khái Niệm
• 8.2.1. Thanh toán không dùng tiền mặt
• 8.2.2. Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt
• 9. CƠ SỞ THỰC TIỄN
• 9.1. Quy định chung trong thanh toán không dùng tiền mặt của Việt Nam
• 9.2. Khái quát thực trạng TTKDTM ở Việt Nam
• 9.3. Những kinh nghiệm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng Việt Nam và nước ngoài
• 10. ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 10.1. ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA BIDV TỪ SƠN
• 10.2. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Từ Sơn
• 10.3. Cơ cấu tổ chức
• 10.4. Tình hình lao động của BIDV Từ Sơn
• 10.5. Tình hình cơ sở vật chất của BIDV
• 10.6. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Từ Sơn giai đoạn 2015-2017
• 11. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 11.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 11.2. Xử lý số liệu
• 11.3. Phương pháp phân tích
• 11.4. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 12. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 12.1. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV TỪ SƠN
• 12.1.1. Quyết định về phương thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 12.1.2. Xác định mức phí dịch vụ
• 12.1.3. Xây dựng mạng lưới cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 12.1.4. Hoạt động xúc tiến hỗn hợp
• 12.1.5. Kết quả mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn
• 12.1.6. Đánh giá thực trạng mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015-2017
• 12.2. NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TTKDTM CỦA BIDV TỪ SƠN
• 12.3. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN
• 12.3.1. Định hướng phát triển của BIDV Từ Sơn
• 12.3.2. Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn
• 13. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 13.1. Đối với Chính phủ
• 13.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 13.3. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn

Trong bối cảnh nền kinh tế số ngày càng phát triển, việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn trở thành một yêu cầu cấp thiết. Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc áp dụng các công nghệ thanh toán hiện đại không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn giảm thiểu rủi ro trong giao dịch.

1.1. Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt và vai trò của nó

Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán không sử dụng tiền mặt mà thực hiện qua các phương tiện điện tử. Vai trò của nó trong nền kinh tế hiện đại là rất quan trọng, giúp tăng cường tính minh bạch và giảm thiểu chi phí giao dịch.

1.2. Lợi ích của việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn

Việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn mang lại nhiều lợi ích như tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, nâng cao trải nghiệm khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế địa phương.

II. Thách thức trong việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng BIDV Từ Sơn vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. Các vấn đề như phí dịch vụ cao, sự thiếu đa dạng trong đối tượng khách hàng và cơ sở hạ tầng chưa hoàn thiện là những rào cản lớn.

2.1. Các rào cản về phí dịch vụ trong thanh toán không dùng tiền mặt

Phí dịch vụ cao như phí phát hành thẻ, phí quản lý tài khoản đang là một trong những nguyên nhân khiến khách hàng ngần ngại sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

2.2. Thiếu đa dạng trong đối tượng khách hàng

Đối tượng khách hàng chủ yếu tại BIDV Từ Sơn vẫn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, điều này hạn chế khả năng mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đến các nhóm khách hàng khác.

III. Phương pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn

Để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, BIDV Từ Sơn cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Các giải pháp này không chỉ giúp tăng cường sự hiện diện của ngân hàng mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.1. Đẩy mạnh hoạt động marketing cho dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Hoạt động marketing cần được tăng cường để nâng cao nhận thức của khách hàng về các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.2. Cải tiến và hoàn thiện các hình thức thanh toán

Cần cải tiến các hình thức thanh toán hiện có, đồng thời phát triển thêm các dịch vụ mới như thanh toán qua điện thoại di động và ví điện tử để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại BIDV Từ Sơn

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn đã đạt được những thành công nhất định. Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, cho thấy sự chuyển biến tích cực trong thói quen tiêu dùng của khách hàng.

4.1. Kết quả doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn

Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn đã tăng từ 319.971 tỷ đồng năm 2015 lên 430.125 tỷ đồng năm 2017, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ này.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ thanh toán

Khách hàng ngày càng hài lòng hơn với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, nhờ vào sự tiện lợi và nhanh chóng mà dịch vụ này mang lại.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn

Việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn không chỉ là một xu hướng tất yếu mà còn là một cơ hội lớn để ngân hàng phát triển. Định hướng tương lai cần tập trung vào việc cải thiện dịch vụ và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

BIDV Từ Sơn cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và phát triển các dịch vụ thanh toán mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Tăng cường hợp tác với các đối tác công nghệ

Hợp tác với các công ty công nghệ sẽ giúp BIDV Từ Sơn cải thiện hạ tầng thanh toán và phát triển các giải pháp thanh toán sáng tạo hơn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ BÍCH LIÊN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ SƠN Ngành: Quản trị kinh doanh và ứng dụng Mã số: 60 34 01 02 Người hướng dẫn khoa học: TS. Chu Thị Kim Loan LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2018 ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn này là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. Tác giả luận văn Nguyễn Thị Bích Liên i LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo, sự giúp đỡ, động viên của bạn bè, đồng nghiệp và gia đình.

Nhân dịp hoàn thành luận văn, cho phép tôi được bày tỏ lòng kính trọng và biết sơn sâu sắc tới TS. Chu Thị Kim Loan cô đã tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo cùng các thầy, cô giáo trong trường Học viện Nông nghiệp Việt Nam đã tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, thực hiện đề tài và hoành thành luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán bộ viên chức Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài.

Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện thuận lợi và giúp đỡ tôi về mọi mặt, động viên khuyến khích tôi hoàn thành luận văn này. Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 06 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Bích Liên ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN. ii MỤC LỤC. iii DANH MỤC BẢNG.

vi TRÍCH YẾU LUẬN VĂN. LÝ DO NGHIÊN CỨU. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU. Mục tiêu chung.

Mục tiêu cụ thể. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU. Đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu.

Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU. CỞ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Khái Quát Về Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt. Vai trò và ý nghĩa của việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt.

Nội dung nghiên cứu mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. Các nhân tố chủ yếu tác động đến mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. CƠ SỞ THỰC TIỄN. Quy định chung trong thanh toán không dùng tiền mặt của Việt Nam.

Khái quát thực trạng TTKDTM ở Việt Nam. Những kinh nghiệm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng Việt Nam và nước ngoài. ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA BIDV TỪ SƠN.

31 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Từ Sơn. Cơ cấu tổ chức. Tình hình lao động của BIDV Từ Sơn.

Tình hình cơ sở vật chất của BIDV. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Từ Sơn giai đoạn 2015-2017. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. Phương pháp thu thập số liệu.

Xử lý số liệu. Phương pháp phân tích. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN.

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV TỪ SƠN. Quyết định về phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Xác định mức phí dịch vụ. Xây dựng mạng lưới cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

Hoạt động xúc tiến hỗn hợp. Kết quả mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn. Đánh giá thực trạng mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015-2017. NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TTKDTM CỦA BIDV TỪ SƠN.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN. Định hướng phát triển của BIDV Từ Sơn. Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ.

85 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Đối với Chính phủ. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam.

87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO. 91 v LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC BẢNG Bảng 3. Tình hình lao động của BIDV Từ Sơn. Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017.

Kết quả phát phiếu khảo sát. Doanh số TTKDTM của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 – 2017. Biểu phí áp dụng tại BIDV Từ Sơn. Doanh số thanh toán bằng tiền mặt và TTKDTM của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017.

Doanh số thanh toán Séc tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015-2017. Doanh số thanh toán UNC tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015-2017. Doanh số thanh toán bằng thư tín dụng tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015-2017. Kết quả thanh toán thẻ giai đoạn 2015-2017.

So sánh một số tiêu chí sản phẩm thẻ giữa các ngân hàng. Kết quả dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017. Tình hình kiểm soát rủi ro trong TTKDTM tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017. 64 vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Thị Bích Liên Tên luận văn: ““Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn”.

Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 Tên cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam. Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở phân tích thực trạng tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 -2017, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hơn nữa dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của tại BIDV Từ Sơn trong thời gian tới. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu thứ cấp: Số liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh và nhiệm vụ trọng tâm… của ngân hàng trong giai đoạn 2015 – 2017; số liệu thống kê của các diễn đàn, thông tin báo chí trên các website điện tử. Thu thập số liệu sơ cấp: Số liệu sơ cấp trong khóa luận này được thu thập bằng phương pháp điều tra khách hàng thông qua phiếu điều tra, phỏng vấn trực tiếp, gửi mail.

Đây là thông tin quan trọng giúp cho việc tìm hiểu vấn đề TTKDTM của ngân hàng có căn cứ thực tế. Theo công thức của Horin ở mức độ tin cậy 95%, sai số cho phép chấp nhận ở mức 10% Cỡ mẫu nghiên cứu tối thiểu từ 83 đến 100 mẫu hợp lệ, để thu được số lượng mẫu này tôi đã phát đi 120 phiếu thu được 112 phiếu hợp lệ được giữ lại để đưa vào phân tích. Phương pháp phân tích số liệu Phương pháp thống kê mô tả Phương pháp này được sử dụng để mô tả dữ liệu thu thập được từ nghiên cứu thực nghiệm qua các cách thức khác nhau. Phương pháp mô tả dữ liệu dựa trên dữ liệu bằng đồ hoạ trong đó các đồ thị mô tả dữ liệu hoặc so sánh; biểu hiện dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt.

Phương pháp so sánh So sánh các chỉ tiêu nghiên cứu ở các thời điểm, thời kỳ khác nhau để thấy sự thay đổi và mức độ đạt được của các hiện tượng, chỉ tiêu cần phân tích. vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Kết quả chính và kết luận Nghiên cứu, phân tích thực trạng mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn cho thấy: Năm 2015, doanh số TTKDTM là 319. Năm 2016, doanh số TTKDTM tăng mạnh, cụ thể là 380.799 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 82.7% trong tổng số thanh toán cả năm), tăng 162.730 tỷ đồng so với năm 2015. Năm 2017, doanh số TTKDTM là 430.125 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 83.5% trong tổng số thanh toán cả năm), tiếp tục tăng 49.326 tỷ đồng so với năm 2016.

Doanh số thanh toán bằng ủy nhiệm chi (UNC) chiếm doanh số rất lớn mang lại nguồn thu phí cao cho ngân hàng. Nguồn phí thu được thực hiện qua phương thức UNC do kinh tế địa bàn Từ Sơn phát triển mạnh, khách hàng đã hạn chế rút tiền mặt và thấy được tiện ích của việc thanh toán bằng ủy nhiệm chi rất tiện lợi, hạn chế rủi ro như vận chuyển tiền, kiểm đếm. Về thẻ tín dụng năm 2015 doanh số thanh toán qua thẻ là 48 tỷ đồng, thì đến năm 2017 đạt doanh số 60 tỷ đồng. Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng ngày càng nhiều vì lợi ích của nó mang lại.

BIDV Từ Sơn đã gia tăng được nền khách hàng lớn trong những năm qua, nhu cầu thanh toán qua ngân hàng tăng lên đáng kể bằng hình thức chuyển tiền qua ủy nhiệm chi, BIDV online, và thanh toán bằng thẻ ATM. Trong năm 2015, tổng doanh số thanh toán bằng séc là 1.523 tỷ đồng, năm 2016 là 1.707 tỷ đồng tăng 184 tỷ đồng (tương đương tăng 12. Năm 2017 doanh số thanh toán séc là 1.775 tỷ đồng tăng 68 tỷ đồng (tương đương tăng 3. Bên cạnh kết quả đạt được thì vẫn còn những hạn chế như: BIDV Từ Sơn vẫn chưa khai thác hết tiềm năng của các phương thức TTKDTM như: thanh toán bằng séc, ủy nhiệm thu, thanh toán bằng thư tín dụng; Số lượng thẻ đang hoạt động khá ít so với số thẻ BIDV Từ Sơn đã phát hành; Số lượng máy ATM, POS còn ít so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống BIDV, một số máy ATM đặt ở vị trí không thuận tiện cho khách hàng cá nhân giao dịch,.