Luận văn giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Từ Sơn

Luận văn thạc sĩ vnua đề xuất giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn.

• Tác giả: Nguyễn Thị Bích Liên
• Người hướng dẫn: TS. Chu Thị Kim Loan
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn
• Loại tài liệu: Luận văn
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. MỤC LỤC
• 2. DANH MỤC BẢNG
• 3. TRÍCH YẾU LUẬN VĂN
• 4. LÝ DO NGHIÊN CỨU
• 5. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 5.1. Mục tiêu chung
• 5.2. Mục tiêu cụ thể
• 6. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 6.1. Đối tượng nghiên cứu
• 6.2. Phạm vi nghiên cứu
• 7. Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 8. PHẦN II. CỞ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 8.1. Khái Quát Về Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt
• 8.2. Một Số Khái Niệm
• 8.2.1. Thanh toán không dùng tiền mặt
• 8.2.2. Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt
• 9. CƠ SỞ THỰC TIỄN
• 9.1. Quy định chung trong thanh toán không dùng tiền mặt của Việt Nam
• 9.2. Khái quát thực trạng TTKDTM ở Việt Nam
• 9.3. Những kinh nghiệm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng Việt Nam và nước ngoài
• 10. ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 10.1. ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA BIDV TỪ SƠN
• 10.2. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Từ Sơn
• 10.3. Cơ cấu tổ chức
• 10.4. Tình hình lao động của BIDV Từ Sơn
• 10.5. Tình hình cơ sở vật chất của BIDV
• 10.6. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Từ Sơn giai đoạn 2015-2017
• 11. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 11.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 11.2. Xử lý số liệu
• 11.3. Phương pháp phân tích
• 11.4. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 12. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 12.1. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV TỪ SƠN
• 12.1.1. Quyết định về phương thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 12.1.2. Xác định mức phí dịch vụ
• 12.1.3. Xây dựng mạng lưới cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 12.1.4. Hoạt động xúc tiến hỗn hợp
• 12.1.5. Kết quả mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn
• 12.1.6. Đánh giá thực trạng mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015-2017
• 12.2. NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TTKDTM CỦA BIDV TỪ SƠN
• 12.3. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN
• 12.3.1. Định hướng phát triển của BIDV Từ Sơn
• 12.3.2. Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn
• 13. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 13.1. Đối với Chính phủ
• 13.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 13.3. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn

Trong bối cảnh nền kinh tế số ngày càng phát triển, việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn trở thành một yêu cầu cấp thiết. Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc áp dụng các công nghệ thanh toán hiện đại không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn giảm thiểu rủi ro trong giao dịch.

1.1. Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt và vai trò của nó

Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán không sử dụng tiền mặt mà thực hiện qua các phương tiện điện tử. Vai trò của nó trong nền kinh tế hiện đại là rất quan trọng, giúp tăng cường tính minh bạch và giảm thiểu chi phí giao dịch.

1.2. Lợi ích của việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn

Việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn mang lại nhiều lợi ích như tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, nâng cao trải nghiệm khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế địa phương.

II. Thách thức trong việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng BIDV Từ Sơn vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. Các vấn đề như phí dịch vụ cao, sự thiếu đa dạng trong đối tượng khách hàng và cơ sở hạ tầng chưa hoàn thiện là những rào cản lớn.

2.1. Các rào cản về phí dịch vụ trong thanh toán không dùng tiền mặt

Phí dịch vụ cao như phí phát hành thẻ, phí quản lý tài khoản đang là một trong những nguyên nhân khiến khách hàng ngần ngại sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

2.2. Thiếu đa dạng trong đối tượng khách hàng

Đối tượng khách hàng chủ yếu tại BIDV Từ Sơn vẫn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, điều này hạn chế khả năng mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đến các nhóm khách hàng khác.

III. Phương pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn

Để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, BIDV Từ Sơn cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Các giải pháp này không chỉ giúp tăng cường sự hiện diện của ngân hàng mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.1. Đẩy mạnh hoạt động marketing cho dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Hoạt động marketing cần được tăng cường để nâng cao nhận thức của khách hàng về các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.2. Cải tiến và hoàn thiện các hình thức thanh toán

Cần cải tiến các hình thức thanh toán hiện có, đồng thời phát triển thêm các dịch vụ mới như thanh toán qua điện thoại di động và ví điện tử để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại BIDV Từ Sơn

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn đã đạt được những thành công nhất định. Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, cho thấy sự chuyển biến tích cực trong thói quen tiêu dùng của khách hàng.

4.1. Kết quả doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn

Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn đã tăng từ 319.971 tỷ đồng năm 2015 lên 430.125 tỷ đồng năm 2017, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ này.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ thanh toán

Khách hàng ngày càng hài lòng hơn với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, nhờ vào sự tiện lợi và nhanh chóng mà dịch vụ này mang lại.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn

Việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn không chỉ là một xu hướng tất yếu mà còn là một cơ hội lớn để ngân hàng phát triển. Định hướng tương lai cần tập trung vào việc cải thiện dịch vụ và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

BIDV Từ Sơn cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và phát triển các dịch vụ thanh toán mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Tăng cường hợp tác với các đối tác công nghệ

Hợp tác với các công ty công nghệ sẽ giúp BIDV Từ Sơn cải thiện hạ tầng thanh toán và phát triển các giải pháp thanh toán sáng tạo hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò huyết mạch trong việc thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, tiết giảm chi phí lưu thông tiền mặt và nâng cao tính minh bạch của nền kinh tế hiện đại. Theo báo cáo từ Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ người dân Việt Nam từ 15 tuổi trở lên sở hữu tài khoản ngân hàng đã tăng từ 21% năm 2011 lên 31% năm 2014, cùng với quy mô phát hành thẻ đạt trên 91,5 triệu thẻ vào giữa năm 2015. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn (BIDV Từ Sơn), hoạt động thanh toán qua ngân hàng ghi nhận bước tăng trưởng ấn tượng với tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt năm 2017 đạt 430.125 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 83,5% trên tổng doanh số thanh toán toàn chi nhánh.

Tuy nhiên, thực tiễn triển khai tại địa bàn Từ Sơn - nơi tập trung nhiều làng nghề truyền thống và hoạt động thương mại sầm uất như Đồng Kỵ, Phù Khê, Ninh Hiệp - vẫn đối mặt với nhiều rào cản. Thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch buôn bán gỗ mỹ nghệ và vải vóc vẫn còn phổ biến; cơ cấu sản phẩm thanh toán phi tiền mặt chưa đồng đều khi chỉ tập trung chủ yếu vào 3 trên 5 hình thức thông dụng; biểu phí dịch vụ phát hành séc, phí thường niên thẻ ATM và phí quản lý tài khoản còn tạo tâm lý e ngại cho khách hàng cá nhân.

Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh của tác giả Nguyễn Thị Bích Liên tập trung giải quyết vấn đề mở rộng quy mô, tần suất và danh mục dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn. Nghiên cứu thực hiện trong phạm vi không gian gồm Hội sở chi nhánh và 4 phòng giao dịch trực thuộc (Đồng Quang, Yên Phong, Ba Gia, Châu Khê) với dữ liệu hoạt động giai đoạn 2015 - 2017. Kết quả nghiên cứu mang lại ý nghĩa thiết thực, hỗ trợ ngân hàng nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ ròng từ mức 18,82 tỷ đồng năm 2015 lên 36,44 tỷ đồng năm 2017, đồng thời hỗ trợ kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,10%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết vận động tiền tệ và lý thuyết ngân hàng thương mại hiện đại. Cụ thể, nghiên cứu tích hợp mô hình vòng quay tiền tệ, lý thuyết tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại và khung phân tích Marketing hỗn hợp (7P) trong lĩnh vực dịch vụ tài chính. Bản chất của thanh toán không dùng tiền mặt là quá trình vận động độc lập của tiền tệ dưới dạng tiền ghi sổ thông qua vai trò trung gian thanh toán của tổ chức tín dụng, tách rời khỏi sự vận động vật lý của hàng hóa cả về thời gian và không gian.

Các khái niệm cốt lõi được hệ thống hóa bao gồm:

• Thanh toán không dùng tiền mặt: Phương thức chi trả được thực hiện bằng cách trích chuyển tiền trên tài khoản tiền gửi của người trả tiền sang tài khoản của người thụ hưởng hoặc bù trừ công nợ lẫn nhau qua hệ thống ngân hàng.
• Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt: Quá trình tác động tổng hợp nhằm gia tăng quy mô giao dịch, tần suất sử dụng, số lượng khách hàng và nâng cao thu nhập dịch vụ thanh toán của ngân hàng nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro an toàn tuyệt đối.
• Phương tiện thanh toán chuyên dùng: Hệ thống công cụ gồm Ủy nhiệm chi (UNC), Ủy nhiệm thu (UNT), Séc (séc chuyển khoản, séc bảo chi), Thư tín dụng (L/C), Thẻ thanh toán (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước) và các dịch vụ Ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking, SmartBanking).

Hành lang pháp lý của đề tài dựa trên Nghị định số 64/2001/NĐ-CP về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, Nghị định số 159/2003/NĐ-CP về cung ứng và sử dụng séc, cùng Quyết định số 226/2002/QĐ-NHNN ban hành quy chế hoạt động thanh toán qua các tổ chức dịch vụ thanh toán.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu của luận văn được kết hợp chặt chẽ giữa hai kênh thông tin:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thường niên, báo cáo rủi ro tác nghiệp của BIDV Từ Sơn từ năm 2015 đến năm 2017, kết hợp số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các tạp chí chuyên ngành ngân hàng.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua khảo sát thực tế ý kiến của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đang giao dịch trên địa bàn thị xã Từ Sơn.

Cỡ mẫu nghiên cứu được xác định theo công thức chọn mẫu của Horin với mức độ tin cậy 95% và sai số cho phép ở mức 10%. Theo công thức này, quy mô mẫu tối thiểu hợp lệ dao động từ 83 đến 100 mẫu. Tác giả đã tiến hành phát ra 120 phiếu khảo sát và thu về 112 phiếu hợp lệ đưa vào xử lý định lượng (đạt tỷ lệ phản hồi hữu ích 93,33%). Mẫu được phân bổ đồng đều giữa khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh làng nghề và khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ bán lẻ.

Phương pháp phân tích số liệu chủ đạo bao gồm phương pháp thống kê mô tả và phương pháp so sánh tương đối - tuyệt đối theo chuỗi thời gian 3 năm (2015, 2016, 2017). Lý do lựa chọn phương pháp này là nhằm phản ánh chân thực các biến động về cơ cấu doanh số thanh toán, tốc độ tăng trưởng thu phí dịch vụ và mức độ thâm nhập của từng công cụ thanh toán mà không làm biến dạng các đặc thù nghiệp vụ nội bộ của chi nhánh ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực chứng tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017 mang lại bốn phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tăng trưởng liên tục với tốc độ cao. Năm 2015, doanh số đạt 319.971 tỷ đồng (chiếm 82,0% tổng doanh số thanh toán). Bước sang năm 2016, con số này tăng vọt lên 380.799 tỷ đồng (chiếm 82,7%), tăng 162.730 tỷ đồng so với mức cơ sở. Đến năm 2017, doanh số tiếp tục đạt mốc 430.125 tỷ đồng (chiếm 83,5%), tăng ròng 49.326 tỷ đồng (tương ứng mức tăng 12,95% so với năm 2016).

Thứ hai, cơ cấu công cụ thanh toán có sự phân hóa sâu sắc. Phương thức Ủy nhiệm chi chiếm tỷ trọng áp đảo và đóng góp nguồn thu phí dịch vụ chủ lực cho ngân hàng nhờ hoạt động giao thương mạnh mẽ tại các khu vực kinh tế trọng điểm. Doanh số thanh toán bằng séc duy trì mức tăng trưởng vừa phải: từ 1.523 tỷ đồng năm 2015 lên 1.707 tỷ đồng năm 2016 (tăng 184 tỷ đồng, tương đương 12,08%) và đạt 1.775 tỷ đồng năm 2017 (tăng thêm 68 tỷ đồng, tương đương 3,98%). Trong khi đó, các phương thức như Thư tín dụng và Ủy nhiệm thu chiếm tỷ lệ rất khiêm tốn.

Thứ ba, dịch vụ ngân hàng điện tử và thanh toán thẻ ghi nhận sự bứt phá ở phân khúc khách hàng cá nhân. Doanh số thanh toán qua thẻ tín dụng từ mức 48 tỷ đồng năm 2015 đã tăng lên 60 tỷ đồng vào năm 2017 (tăng trưởng 25,0%). Số lượng khách hàng đăng ký sử dụng các ứng dụng ngân hàng số như BIDV Online, BIDV SmartBanking và BankPlus đạt trên 14.000 khách hàng vào cuối năm 2017.

Thứ tư, hiệu quả kinh doanh tổng thể và chất lượng tín dụng được cải thiện vượt bậc. Thu dịch vụ ròng của chi nhánh tăng từ 18,82 tỷ đồng năm 2015 lên 28,92 tỷ đồng năm 2016 (tăng 53,67%) và đạt 36,44 tỷ đồng năm 2017 (tăng 26,0%). Hoạt động thanh toán đóng góp tới 32% trong tổng cơ cấu thu dịch vụ ròng. Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh từ 1,68% (dư nợ xấu 48,1 tỷ đồng) năm 2015 xuống 0,54% (16,3 tỷ đồng) năm 2016 và chạm mức 0,10% (3,2 tỷ đồng) vào năm 2017. Chênh lệch thu chi đạt 133,7 tỷ đồng năm 2017, tăng trưởng 25,8% so với năm 2016.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi thúc đẩy doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn tăng mạnh bắt nguồn từ sự chuyển dịch kinh tế năng động tại thị xã Từ Sơn và các địa bàn lân cận như Yên Phong, Ninh Hiệp. Khách hàng doanh nghiệp và hộ buôn bán lớn nhận thức rõ rủi ro kiểm đếm, cất trữ và chi phí cơ hội khi mang vác khối lượng tiền mặt lớn, từ đó chủ động lựa chọn hình thức trích chuyển tài khoản qua ủy nhiệm chi và ngân hàng trực tuyến.

Về mặt trình bày trực quan, các dữ liệu trên có thể được thể hiện thông qua biểu đồ cột chồng minh họa tỷ trọng tiền mặt so với phi tiền mặt qua các năm 2015 - 2017, kết hợp biểu đồ đường thể hiện tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ ròng và bảng phân tích cơ cấu lao động theo trình độ chuyên môn (với 14,1% thạc sĩ và 80,2% cử nhân đại học trong tổng số 106 cán bộ năm 2017).

Bên cạnh những điểm sáng, luận văn chỉ ra nhiều hạn chế cần khắc phục. Mạng lưới ATM và thiết bị POS của BIDV Từ Sơn còn mỏng, một số máy ATM bố trí tại vị trí chưa thuận tiện cho khách hàng vãng lai. Tỷ lệ thẻ hoạt động thực tế trên tổng số thẻ phát hành còn thấp. Thêm vào đó, tâm lý chuộng tiền mặt tại các làng nghề sản xuất truyền thống như Đồng Kỵ, Phù Khê vẫn là lực cản lớn đối với mục tiêu số hóa giao dịch toàn diện.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt bền vững, luận văn đề xuất hệ thống 5 giải pháp trọng tâm:

1. Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị hỗn hợp và truyền thông sản phẩm thanh toán số:

   • Khối Quản lý khách hàng cá nhân và doanh nghiệp chủ động triển khai các chương trình tiếp thị trực tiếp tại chợ đầu mối Ninh Hiệp và các cụm công nghiệp làng nghề.
   • Thiết lập mục tiêu tăng trưởng 30% số lượng tài khoản đăng ký mới BIDV SmartBanking mỗi năm, hướng tới mốc 25.000 người dùng thường xuyên.
   • Áp dụng chính sách miễn 100% phí phát hành thẻ ATM và miễn phí dịch vụ tin nhắn biến động số dư trong 2 tháng đầu tiên cho khách hàng mở tài khoản trả lương theo gói.

2. Hoàn thiện chính sách giá phí và đa dạng hóa các phương thức thanh toán:

   • Phòng Kế hoạch Tổng hợp phối hợp Ban Giám đốc rà soát và điều chỉnh giảm 15% đến 20% mức phí phát hành séc và phí quản lý tài khoản cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong giai đoạn từ quý 3/2018 đến hết năm 2019.
   • Đưa ra các gói biểu phí ưu đãi bậc thang theo doanh số giao dịch nhằm khuyến khích sử dụng thường xuyên các lệnh ủy nhiệm thu và thư tín dụng nội địa.

3. Mở rộng hạ tầng kỹ thuật và mạng lưới chấp nhận thanh toán tự động:

   • Khối Tác nghiệp và Phòng Quản lý Kho quỹ tiến hành khảo sát lắp đặt mới 15 máy ATM thế hệ mới và tối thiểu 150 điểm chấp nhận thanh toán qua máy POS tại các cửa hàng, doanh nghiệp đồ gỗ, kim khí trên địa bàn trong lộ trình 2018 - 2020.
   • Nâng tỷ lệ thẻ ngân hàng hoạt động thường xuyên từ mức ước tính 55% lên trên 80% tổng lượng thẻ lưu hành.

4. Nâng cao năng lực bảo mật và hệ thống kiểm soát rủi ro giao dịch điện tử:

   • Phòng Quản lý rủi ro thiết lập cơ chế giám sát giao dịch trực tuyến tự động 24/7, duy trì tỷ lệ sự cố giao dịch dưới 0,01%.
   • Áp dụng triệt để cơ chế xác thực đa lớp (OTP qua SMS trong giới hạn 60 giây và chữ ký số) cho 100% giao dịch chuyển khoản điện tử có giá trị lớn.

5. Chuẩn hóa và phát triển đội ngũ nhân sự chuyên môn cao:

   • Phòng Tổ chức Hành chính xây dựng kế hoạch đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng số cho 100% cán bộ giao dịch viên.
   • Nâng tỷ trọng cán bộ có trình độ thạc sĩ từ mức 14,1% năm 2017 lên trên 20% vào năm 2020 thông qua chính sách hỗ trợ học tập và thi nghiệp vụ trực tuyến định kỳ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung luận văn mang lại giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn sâu rộng cho 4 nhóm đối tượng chính:

1. Ban Giám đốc và cán bộ quản lý tại các chi nhánh ngân hàng thương mại:

   • Lợi ích: Tiếp cận mô hình đánh giá toàn diện về thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt và cơ cấu nguồn thu dịch vụ tại một địa bàn cấp huyện/thị xã phát triển năng động.
   • Use case: Vận dụng các giải pháp mở rộng mạng lưới POS/ATM và chiến lược định giá phí dịch vụ linh hoạt để áp dụng trực tiếp tại chi nhánh mình quản lý.

2. Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh:

   • Lợi ích: Tham khảo phương pháp luận chuẩn mực trong việc kết hợp số liệu thống kê thứ cấp 3 năm với phương pháp điều tra mẫu sơ cấp theo công thức Horin.
   • Use case: Sử dụng làm tài liệu tham khảo cấu trúc đề tài, cách xây dựng hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu và kỹ thuật phân tích số liệu tài chính ngân hàng.

3. Doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ hộ kinh doanh cá thể tại các làng nghề truyền thống:

   • Lợi ích: Hiểu rõ lợi ích kinh tế, tính an toàn và quy trình nghiệp vụ của các công cụ thanh toán hiện đại như ủy nhiệm chi điện tử, thẻ doanh nghiệp và dịch vụ ngân hàng trực tuyến.
   • Use case: Lựa chọn phương thức thanh toán tối ưu để tiết giảm chi phí kiểm đếm, hạn chế rủi ro lưu thông tiền mặt và quản lý dòng tiền kinh doanh hiệu quả.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh cấp tỉnh:

   • Lợi ích: Nắm bắt bức tranh thực tế về hành vi tiêu dùng tiền mặt và mức độ tiếp cận dịch vụ ngân hàng số của người dân nông thôn, làng nghề.
   • Use case: Xây dựng các cơ chế, chính sách thúc đẩy đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại địa phương sát với thực tiễn đời sống kinh tế.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao phương thức Ủy nhiệm chi lại chiếm tỷ trọng doanh số áp đảo tại BIDV Từ Sơn?

Phương thức Ủy nhiệm chi đạt doanh số lớn vượt trội do địa bàn Từ Sơn tập trung nhiều doanh nghiệp sản xuất và thương mại quy mô lớn tại các làng nghề Đồng Kỵ, Phù Khê, Ninh Hiệp. Các khách hàng này có tần suất chuyển khoản thanh toán tiền hàng hóa, nguyên vật liệu rất cao. Việc sử dụng ủy nhiệm chi giúp các bên xác lập giao dịch an toàn, tiện lợi, hạn chế hoàn toàn rủi ro vận chuyển và kiểm đếm tiền mặt khối lượng lớn.

Tình hình kiểm soát rủi ro và chất lượng tín dụng tại BIDV Từ Sơn diễn biến như thế nào giai đoạn 2015 - 2017?

Chất lượng kiểm soát rủi ro của chi nhánh đạt kết quả rất ấn tượng. Tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục từ 1,68% (tương đương 48,1 tỷ đồng) năm 2015 xuống 0,54% (16,3 tỷ đồng) năm 2016 và chỉ còn 0,10% (3,2 tỷ đồng) vào năm 2017. Điều này giúp ngân hàng giảm đáng kể chi phí trích lập dự phòng rủi ro, đồng thời gia tăng lợi nhuận chênh lệch thu chi lên 133,7 tỷ đồng năm 2017.

Đâu là rào cản lớn nhất khi phát triển thanh toán thẻ và ngân hàng điện tử tại địa phương?

Rào cản lớn nhất là tâm lý quen dùng tiền mặt lâu đời của người dân và tiểu thương tại các làng nghề truyền thống, cùng trình độ tiếp cận công nghệ chưa đồng đều. Ngoài ra, mật độ máy ATM và thiết bị POS tại các khu vực dân cư vùng ven còn thấp, kèm theo biểu phí phát hành thẻ và phí thường niên còn tạo sự ngần ngại đối với nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình.

Cỡ mẫu khảo sát trong nghiên cứu được lựa chọn trên cơ sở khoa học nào?

Cỡ mẫu nghiên cứu được xác định dựa trên công thức tính mẫu của Horin với độ tin cậy chuẩn 95% và sai số cho phép 10%, cho ra khoảng mẫu yêu cầu từ 83 đến 100 quan sát. Tác giả đã phát 120 phiếu và thu về 112 phiếu hợp lệ từ các nhóm khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp, đảm bảo tính đại diện thống kê cao cho thị trường Từ Sơn.

Dịch vụ ngân hàng số đóng góp như thế nào vào cơ cấu doanh thu của chi nhánh?

Dịch vụ ngân hàng số (BIDV Online, SmartBanking, BankPlus) đóng vai trò đòn bẩy gia tăng thu dịch vụ ròng của chi nhánh từ 18,82 tỷ đồng năm 2015 lên 36,44 tỷ đồng năm 2017 (tăng 93,6%). Với hơn 14.000 khách hàng sử dụng dịch vụ số năm 2017, ngân hàng không chỉ thu phí giao dịch trực tiếp mà còn gia tăng khả năng bán chéo các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm online và cho vay bán lẻ.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và khung khổ pháp lý về mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
• Phân tích chi tiết thực trạng tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017 cho thấy doanh số thanh toán phi tiền mặt tăng từ 319.971 tỷ đồng lên 430.125 tỷ đồng (chiếm 83,5% tổng doanh số), đưa thu dịch vụ ròng đạt 36,44 tỷ đồng và giảm tỷ lệ nợ xấu về 0,10%.
• Chỉ rõ các điểm nghẽn về hạ tầng POS/ATM, sự phụ thuộc lớn vào phương thức ủy nhiệm chi và thói quen chuộng tiền mặt của cư dân các làng nghề truyền thống.
• Đề xuất đồng bộ 5 nhóm giải pháp khả thi bao gồm tiếp thị hỗn hợp, điều chỉnh biểu phí, mở rộng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ, tăng cường bảo mật và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực với mục tiêu rõ ràng giai đoạn 2018 - 2020.
• Lộ trình thực thi khuyến nghị chia làm hai giai đoạn: giai đoạn 1 (2018 - 2019) tập trung tái cấu trúc biểu phí và phủ rộng thiết bị POS/ATM; giai đoạn 2 (2019 - 2020) hoàn thiện hệ sinh thái ngân hàng số và cán mốc 25.000 khách hàng thường xuyên.

Các chi nhánh ngân hàng thương mại và các nhà nghiên cứu quan tâm có thể áp dụng ngay mô hình phân tích và các giải pháp thực chứng của luận văn để nâng cao năng lực cạnh tranh trong kỷ nguyên chuyển đổi số ngành ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ BÍCH LIÊN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ SƠN Ngành: Quản trị kinh doanh và ứng dụng Mã số: 60 34 01 02 Người hướng dẫn khoa học: TS. Chu Thị Kim Loan LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2018 ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn này là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. Tác giả luận văn Nguyễn Thị Bích Liên i LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo, sự giúp đỡ, động viên của bạn bè, đồng nghiệp và gia đình.

Nhân dịp hoàn thành luận văn, cho phép tôi được bày tỏ lòng kính trọng và biết sơn sâu sắc tới TS. Chu Thị Kim Loan cô đã tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo cùng các thầy, cô giáo trong trường Học viện Nông nghiệp Việt Nam đã tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, thực hiện đề tài và hoành thành luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán bộ viên chức Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài.

Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện thuận lợi và giúp đỡ tôi về mọi mặt, động viên khuyến khích tôi hoàn thành luận văn này. Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 06 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Bích Liên ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN. ii MỤC LỤC. iii DANH MỤC BẢNG.

vi TRÍCH YẾU LUẬN VĂN. LÝ DO NGHIÊN CỨU. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU. Mục tiêu chung.

Mục tiêu cụ thể. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU. Đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu.

Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU. CỞ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Khái Quát Về Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt. Vai trò và ý nghĩa của việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt.

Nội dung nghiên cứu mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. Các nhân tố chủ yếu tác động đến mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. CƠ SỞ THỰC TIỄN. Quy định chung trong thanh toán không dùng tiền mặt của Việt Nam.

Khái quát thực trạng TTKDTM ở Việt Nam. Những kinh nghiệm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng Việt Nam và nước ngoài. ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA BIDV TỪ SƠN.

31 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Từ Sơn. Cơ cấu tổ chức. Tình hình lao động của BIDV Từ Sơn.

Tình hình cơ sở vật chất của BIDV. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Từ Sơn giai đoạn 2015-2017. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. Phương pháp thu thập số liệu.

Xử lý số liệu. Phương pháp phân tích. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN.

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV TỪ SƠN. Quyết định về phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Xác định mức phí dịch vụ. Xây dựng mạng lưới cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

Hoạt động xúc tiến hỗn hợp. Kết quả mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn. Đánh giá thực trạng mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015-2017. NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TTKDTM CỦA BIDV TỪ SƠN.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN. Định hướng phát triển của BIDV Từ Sơn. Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ.

85 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Đối với Chính phủ. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam.

87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO. 91 v LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC BẢNG Bảng 3. Tình hình lao động của BIDV Từ Sơn. Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017.

Kết quả phát phiếu khảo sát. Doanh số TTKDTM của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 – 2017. Biểu phí áp dụng tại BIDV Từ Sơn. Doanh số thanh toán bằng tiền mặt và TTKDTM của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017.

Doanh số thanh toán Séc tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015-2017. Doanh số thanh toán UNC tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015-2017. Doanh số thanh toán bằng thư tín dụng tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015-2017. Kết quả thanh toán thẻ giai đoạn 2015-2017.

So sánh một số tiêu chí sản phẩm thẻ giữa các ngân hàng. Kết quả dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017. Tình hình kiểm soát rủi ro trong TTKDTM tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017. 64 vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Thị Bích Liên Tên luận văn: ““Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn”.

Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 Tên cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam. Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở phân tích thực trạng tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Từ Sơn giai đoạn 2015 -2017, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hơn nữa dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của tại BIDV Từ Sơn trong thời gian tới. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu thứ cấp: Số liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh và nhiệm vụ trọng tâm… của ngân hàng trong giai đoạn 2015 – 2017; số liệu thống kê của các diễn đàn, thông tin báo chí trên các website điện tử. Thu thập số liệu sơ cấp: Số liệu sơ cấp trong khóa luận này được thu thập bằng phương pháp điều tra khách hàng thông qua phiếu điều tra, phỏng vấn trực tiếp, gửi mail.

Đây là thông tin quan trọng giúp cho việc tìm hiểu vấn đề TTKDTM của ngân hàng có căn cứ thực tế. Theo công thức của Horin ở mức độ tin cậy 95%, sai số cho phép chấp nhận ở mức 10% Cỡ mẫu nghiên cứu tối thiểu từ 83 đến 100 mẫu hợp lệ, để thu được số lượng mẫu này tôi đã phát đi 120 phiếu thu được 112 phiếu hợp lệ được giữ lại để đưa vào phân tích. Phương pháp phân tích số liệu Phương pháp thống kê mô tả Phương pháp này được sử dụng để mô tả dữ liệu thu thập được từ nghiên cứu thực nghiệm qua các cách thức khác nhau. Phương pháp mô tả dữ liệu dựa trên dữ liệu bằng đồ hoạ trong đó các đồ thị mô tả dữ liệu hoặc so sánh; biểu hiện dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt.

Phương pháp so sánh So sánh các chỉ tiêu nghiên cứu ở các thời điểm, thời kỳ khác nhau để thấy sự thay đổi và mức độ đạt được của các hiện tượng, chỉ tiêu cần phân tích. vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Kết quả chính và kết luận Nghiên cứu, phân tích thực trạng mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn cho thấy: Năm 2015, doanh số TTKDTM là 319. Năm 2016, doanh số TTKDTM tăng mạnh, cụ thể là 380.799 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 82.7% trong tổng số thanh toán cả năm), tăng 162.730 tỷ đồng so với năm 2015. Năm 2017, doanh số TTKDTM là 430.125 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 83.5% trong tổng số thanh toán cả năm), tiếp tục tăng 49.326 tỷ đồng so với năm 2016.

Doanh số thanh toán bằng ủy nhiệm chi (UNC) chiếm doanh số rất lớn mang lại nguồn thu phí cao cho ngân hàng. Nguồn phí thu được thực hiện qua phương thức UNC do kinh tế địa bàn Từ Sơn phát triển mạnh, khách hàng đã hạn chế rút tiền mặt và thấy được tiện ích của việc thanh toán bằng ủy nhiệm chi rất tiện lợi, hạn chế rủi ro như vận chuyển tiền, kiểm đếm. Về thẻ tín dụng năm 2015 doanh số thanh toán qua thẻ là 48 tỷ đồng, thì đến năm 2017 đạt doanh số 60 tỷ đồng. Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng ngày càng nhiều vì lợi ích của nó mang lại.

BIDV Từ Sơn đã gia tăng được nền khách hàng lớn trong những năm qua, nhu cầu thanh toán qua ngân hàng tăng lên đáng kể bằng hình thức chuyển tiền qua ủy nhiệm chi, BIDV online, và thanh toán bằng thẻ ATM. Trong năm 2015, tổng doanh số thanh toán bằng séc là 1.523 tỷ đồng, năm 2016 là 1.707 tỷ đồng tăng 184 tỷ đồng (tương đương tăng 12. Năm 2017 doanh số thanh toán séc là 1.775 tỷ đồng tăng 68 tỷ đồng (tương đương tăng 3. Bên cạnh kết quả đạt được thì vẫn còn những hạn chế như: BIDV Từ Sơn vẫn chưa khai thác hết tiềm năng của các phương thức TTKDTM như: thanh toán bằng séc, ủy nhiệm thu, thanh toán bằng thư tín dụng; Số lượng thẻ đang hoạt động khá ít so với số thẻ BIDV Từ Sơn đã phát hành; Số lượng máy ATM, POS còn ít so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống BIDV, một số máy ATM đặt ở vị trí không thuận tiện cho khách hàng cá nhân giao dịch,.