Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) đang trở thành một trong những lĩnh… 93 trang · Học viện Ngân hàng · 2018.

• Tác giả: Nguyễn Thị Lệ Thu
• Người hướng dẫn: TS. Đặng Thị Thu Hằng
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Quản lý tín dụng
• Đề tài: Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Đặc điểm của hoạt động tín dụng bán lẻ
• 1.1.3. Vai trò của hoạt động tín dụng bán lẻ
• 1.1.4. Các hình thức cấp tín dụng bán lẻ
• 1.1.5. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ
• 1.2. MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NHTM
• 1.2.1. Khái niệm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM
• 1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ
• 1.2.2.1. a) Chỉ tiêu định tính
• 1.2.2.2. b) Chỉ tiêu định lượng
• 1.2.3. Các nhân tố tác động tới mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM
• 1.2.4. Sự cần thiết mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM
• 1.3. KINH NGHIỆM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ
• 1.3.1. Kinh nghiệm từ một số ngân hàng
• 1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng BIDV
• 1.4. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HỒNG HÀ
• 1.4.1. TỔNG QUAN VỀ NH TMCP BIDV CHI NHÁNH HỒNG HÀ
• 1.4.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 1.4.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 1.4.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV chi nhánh Hồng Hà trong vòng 3 năm 2015, 2016 và 2017
• 1.4.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG HÀ
• 1.4.2.1. Chính sách nhằm mở rộng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồng Hà
• 1.4.2.2. Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồng Hà
• 1.4.2.2.1. a) Chỉ tiêu định tính
• 1.4.2.2.1.1. Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng
• 1.4.2.2.1.2. Tiện ích của các loại sản phẩm, dịch vụ
• 1.4.2.2.1.3. Bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ
• 1.4.2.2.1.4. Sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ của ngân hàng
• 1.4.2.2.2. b) Chỉ tiêu định lượng
• 1.4.2.2.2.1. Số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ
• 1.4.2.2.2.2. Mức tăng doanh số tín dụng bán lẻ tại BIDV Hồng Hà
• 1.4.2.2.2.3. Tốc độ tăng trưởng quy mô tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Hồng Hà
• 1.4.2.2.2.4. Dư nợ tín dụng bán lẻ cụ thể tại BIDV Chi nhánh Hồng Hà
• 1.4.2.2.2.5. Dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm
• 1.4.2.2.2.6. Chất lượng tín dụng bán lẻ
• 1.4.2.2.2.7. Lợi nhuận và doanh thu từ hoạt động tín dụng bán lẻ
• 1.4.3. ĐÁNH GIÁ VIỆC MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG HÀ
• 1.4.3.1. Hạn chế và nguyên nhân
• 1.5. GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG HÀ
• 1.6. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 1.6.1. Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong giai đoạn tới
• 1.6.2. Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồng Hà trong giai đoạn tới
• 1.7. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ HỒNG HÀ
• 1.7.1. Tăng cường năng lực quản trị điều hành trong ban lãnh đạo chi nhánh
• 1.7.2. Tăng cường nghiên cứu thị trường, tập trung phát triển các sản phẩm mũi nhọn đồng thời nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới
• 1.7.3. Phân đoạn khách hàng mục tiêu, phát triển nền tảng khách hàng và tối đa hóa khách hàng
• 1.7.4. Xây dựng, phát triển và nâng cao hiệu quả nguồn nhân lực
• 1.7.5. Đẩy mạnh chương trình marketing xúc tiến bán hàng đối với sản phẩm tín dụng bán lẻ theo phương châm: hiệu quả, thiết thực và phù hợp với đặc điểm kinh doanh của Chi nhánh
• 1.7.6. Hoàn thiện quy trình tín dụng bán lẻ theo hướng hiệu quả, tiết kiệm thời gian xử lý
• 1.7.7. Đầu tư và phát triển công nghệ
• 1.7.8. Đẩy mạnh công tác kiểm soát, xử lý nợ xấu, nợ quá hạn
• 1.8. KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG HÀ
• 1.8.1. Kiến nghị với cơ quan nhà nước
• 1.8.2. Kiến nghị với hội sở chính ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ

Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) đang trở thành một trong những lĩnh vực quan trọng nhất trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu vay vốn từ cá nhân và hộ gia đình, việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế chung của đất nước. Để thực hiện điều này, ngân hàng cần có những giải pháp cụ thể và hiệu quả.

1.1. Khái Niệm Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ

Hoạt động tín dụng bán lẻ được hiểu là việc cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình thông qua các hình thức cho vay, chiết khấu và bảo lãnh. Đây là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng, giúp đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.

1.2. Vai Trò Của Tín Dụng Bán Lẻ Trong Nền Kinh Tế

Tín dụng bán lẻ không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Điều này góp phần giảm thiểu tình trạng tín dụng đen và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân.

II. Thách Thức Trong Việc Mở Rộng Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ cũng đối mặt với nhiều thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các công ty tài chính công nghệ (Fintech) đang gia tăng, đòi hỏi ngân hàng phải có những chiến lược phù hợp để giữ vững thị phần.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các công ty Fintech đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Ngân hàng cần cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm để thu hút khách hàng.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Cao

Hoạt động tín dụng bán lẻ thường tiềm ẩn rủi ro cao do đối tượng vay vốn là cá nhân và hộ gia đình. Ngân hàng cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để bảo vệ lợi ích của mình.

III. Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ Tại BIDV

Để mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ, BIDV cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Tăng Cường Nghiên Cứu Thị Trường

Nghiên cứu thị trường giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu và xu hướng của khách hàng. Từ đó, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp.

3.2. Cải Tiến Quy Trình Cho Vay

Cải tiến quy trình cho vay giúp giảm thời gian xử lý và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Điều này sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn đến với ngân hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Bán Lẻ

Việc áp dụng các giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho BIDV. Sự gia tăng số lượng khách hàng và doanh thu từ tín dụng bán lẻ là minh chứng rõ ràng cho sự thành công của các chiến lược này.

4.1. Kết Quả Tăng Trưởng Doanh Thu

Doanh thu từ hoạt động tín dụng bán lẻ đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, cho thấy sự hiệu quả của các giải pháp đã triển khai.

4.2. Sự Hài Lòng Của Khách Hàng

Khách hàng ngày càng hài lòng hơn với dịch vụ của ngân hàng, điều này không chỉ giúp giữ chân khách hàng mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới.

V. Kết Luận Về Tương Lai Của Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ

Tương lai của hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV rất hứa hẹn. Với những giải pháp đã được triển khai và sự phát triển không ngừng của công nghệ, ngân hàng có thể mở rộng thị phần và nâng cao vị thế của mình trên thị trường.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

Ngân hàng sẽ tiếp tục đầu tư vào công nghệ và cải tiến dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Tăng Cường Hợp Tác Với Các Đối Tác

Hợp tác với các đối tác chiến lược sẽ giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới và nâng cao khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và chuyển dịch cơ cấu tài chính, nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của dân cư Việt Nam gia tăng nhanh chóng. Với quy mô dân số hơn 95 triệu người, trong đó gần 70% ở độ tuổi lao động và 34% sinh sống tại khu vực đô thị cùng mức GDP bình quân đạt khoảng 2.385 USD/người (tăng trưởng bình quân 10%/năm), nhu cầu vay vốn để mua sắm các tài sản giá trị như nhà ở, ô tô, thiết bị gia dụng và phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá thể là rất lớn. Khung khổ pháp lý với sự ban hành của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN và Thông tư số 43/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã tạo điều kiện đơn giản hóa thủ tục vay vốn, mở rộng diện khách hàng và nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của người dân.

Tuy nhiên, phân khúc tín dụng bán lẻ tại Việt Nam chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trong nước, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài có tiềm lực công nghệ mạnh (như Citibank, ANZ, HSBC) và khoảng 70 công ty công nghệ tài chính (Fintech). Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – định chế tài chính truyền thống có thế mạnh về bán buôn – đã chủ trương chuyển dịch mạnh mẽ sang mảng bán lẻ giai đoạn 2015–2017 và đặt mục tiêu lọt vào nhóm 20 ngân hàng hàng đầu khu vực Đông Nam Á đến năm 2030. Là đơn vị trực thuộc được định hướng phát triển mô hình bán lẻ chuẩn, Chi nhánh BIDV Hồng Hà đối mặt với nhiều thách thức trong việc duy trì tăng trưởng dư nợ bán lẻ, quản trị biên lãi ròng (NIM) và xử lý nợ quá hạn tồn đọng.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể qua ba nhiệm vụ chính:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận, các đặc trưng và hệ thống chỉ tiêu đo lường mức độ mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại.
2. Khảo sát, phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồng Hà giai đoạn 2015–2017 trên cả hai khía cạnh định tính và định lượng.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp thực tiễn và các kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước cùng Hội sở chính BIDV nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Hồng Hà trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cấp tín dụng bán lẻ (bao gồm nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh) phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình và hộ kinh doanh cá thể. Phạm vi nghiên cứu về không gian tập trung tại BIDV Chi nhánh Hồng Hà (bao gồm trụ sở chính và các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc); phạm vi thời gian sử dụng chuỗi số liệu tài chính và hoạt động kinh doanh thực tế trong giai đoạn 3 năm từ 2015 đến 2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết của khóa luận dựa trên định nghĩa chuẩn mực của BIDV: Cấp tín dụng bán lẻ là việc tổ chức tín dụng thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân (trong và ngoài nước), hộ gia đình thông qua các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Tác giả vận dụng các tiêu thức phân loại tín dụng theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), theo mục đích sản phẩm (cho vay mua nhà ở/đất ở, mua ô tô, du học, sản xuất kinh doanh, nông nghiệp), theo hình thức bảo đảm (cho vay có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm) và theo phương thức cấp tín dụng (cho vay từng lần theo món, cấp hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi).

Hệ thống chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng tín dụng bán lẻ được xây dựng theo hai nhóm:

• Chỉ tiêu định tính: Khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng, mức độ đa dạng và tiện ích gia tăng của sản phẩm, mức độ an toàn và bảo mật thông tin, mức độ hài lòng của khách hàng đối với phong cách phục vụ và quy trình giao dịch.
• Chỉ tiêu định lượng: Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn ($KH_1/KH_0 \times 100%$), mức tăng dư nợ tuyệt đối ($DN_1 - DN_0$), tốc độ tăng trưởng dư nợ ($[DN_1 - DN_0]/DN_0 \times 100%$), mức tăng doanh số giải ngân ($DS_1 - DS_0$), tỷ trọng dư nợ bán lẻ trên tổng dư nợ, doanh thu và lợi nhuận từ mảng bán lẻ.

Mô hình xác định lãi suất cho vay tại ngân hàng được xác lập theo công thức 5 thành tố: $$\text{Lãi suất cho vay} = \text{Lãi suất huy động BQ} + \text{Chi phí vốn mang tính chất lãi} + \text{Chi phí quản lý kinh doanh} + \text{Chi phí dự phòng rủi ro} + \text{Lợi nhuận mong muốn}$$

Phương pháp nghiên cứu sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng kết hợp các phương pháp thống kê mô tả, phân tích định lượng, so sánh đối chiếu số liệu tài chính và phương pháp điều tra xã hội học thông qua phát phiếu khảo sát khách hàng nhằm đo lường mức độ hài lòng về sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.

Nguồn dữ liệu nghiên cứu bao gồm: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng nội bộ của BIDV Chi nhánh Hồng Hà các năm 2015, 2016, 2017; các văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước (Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Thông tư 43/2016/TT-NHNN, Công văn 5622/BIDV-NHBL); số liệu thống kê từ Ủy ban Giám sát tài chính quốc gia, báo cáo nghiên cứu thị trường của StoxPlus, ấn phẩm phân tích của The Asian Banker, VnExpress và kết quả khảo sát thực tế tại chi nhánh.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại

Chương 1 khái quát nền tảng lý luận về tín dụng bán lẻ với các đặc trưng cốt lõi: quy mô từng khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng món vay lớn; danh mục sản phẩm đa dạng; biên lợi nhuận cao; chịu ảnh hưởng trực tiếp từ chu kỳ kinh tế; rủi ro tín dụng cá nhân phân tán nhưng khó thẩm định thu nhập phi chính thức. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ được chuẩn hóa qua 5 bước: (1) Tiếp thị khách hàng; (2) Hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ; (3) Thẩm định khách hàng và quản lý rủi ro; (4) Ký kết hợp đồng và giải ngân vốn vay; (5) Kiểm tra, giám sát sau giải ngân.

Tác giả phân tích các nhân tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, lạm phát, khung pháp lý, tâm lý chuộng tiền mặt, sự thâm nhập của Fintech) và nhân tố chủ quan (năng lực tài chính, chi phí huy động vốn, chính sách tín dụng, nền tảng công nghệ, chất lượng nhân sự) tác động đến quy mô mở rộng tín dụng bán lẻ.

Phần kinh nghiệm thực tiễn tập trung vào hai mô hình ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam:

• Citibank: Chiến lược tập trung vào phân khúc khách hàng thu nhập cao với dòng sản phẩm chuyên biệt (Citigold, thẻ PremierMiles), đầu tư công nghệ số (ứng dụng Citi Mobile xác thực vân tay, quầy giao dịch tích hợp công nghệ) và liên kết liên minh thẻ nội địa VNBC.
• ANZ Việt Nam: Đạt giải thưởng ngân hàng bán lẻ tốt nhất (bình chọn bởi The Asian Banker các năm 2003, 2004, 2007, 2008, 2013) nhờ tính minh bạch trong biểu phí và lãi suất, dù gặp hạn chế về chất lượng chăm sóc phân khúc khách hàng cá nhân quy mô nhỏ.

Từ đó, tác giả rút ra 4 bài học kinh nghiệm cho BIDV: đa dạng hóa sản phẩm hàm lượng công nghệ cao, nâng cao năng lực định vị thương hiệu, chuyên môn hóa đội ngũ cán bộ và chuẩn hóa quy trình minh bạch.

Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Hồng Hà

Chi nhánh BIDV Hồng Hà thành lập ngày 01/11/2013 (theo Công văn số 7757/NHNN-TTGSNH), có trụ sở tại số 2A Đại Cồ Việt, Hai Bà Trưng, Hà Nội. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc, 5 phòng nghiệp vụ (Quan hệ khách hàng, Giao dịch khách hàng, Quản lý rủi ro, Quản trị tín dụng, Quản lý nội bộ) và mạng lưới 6 đơn vị trực thuộc (PGD Tam Trinh, Cửa Nam, Tuệ Tĩnh, Hàm Long, Tân Mai và QTK Phạm Ngọc Thạch). Tính đến cuối năm 2017, Chi nhánh có 95 cán bộ chính thức với độ tuổi bình quân trẻ (27–30 tuổi).

Chỉ tiêu kinh doanh (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Tổng nguồn vốn huy động	3.642,13	3.383,40	4.337,81
- Tỷ trọng vốn huy động từ dân cư	75% - 85%	75% - 85%	75% - 85%
- Vốn tổ chức kinh tế & định chế tài chính	298,40	Giảm 50 tỷ BHXH	Giảm 237,40
Tổng dư nợ tín dụng	900,30	Tăng trưởng	Tăng mạnh
- Tỷ trọng dư nợ bán buôn	15% - 30%	Tăng	71,00%
- Tỷ trọng dư nợ bán lẻ	> 70,00%	Giảm	29,00%
- Dư nợ cho vay hợp vốn bán buôn (2017)	-	-	1.109,34
- Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn	Cân đối	Cân đối	71,00%
Chất lượng tín dụng
- Tỷ lệ nợ nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)	-	-	97,54%
- Tỷ lệ nợ quá hạn	4,31% (38,83 tỷ)	4,82%	1,54%
Hiệu quả hoạt động (Triệu đồng / Tỷ đồng)
- Thu dịch vụ ròng (Triệu đồng)	9.014,00	11.500,00	10.800,00
- Thu phí kinh doanh thẻ (Triệu đồng)	4.568,00	6.648,05	5.490,00
- Thu phí thanh toán & Western Union (Triệu đồng)	2.339,90	2.544,36	3.083,00
- Lợi nhuận trước thuế (Tỷ đồng)	18,00	24,20 (+34,4%)	40,01 (+65,3%)

Thực trạng chính sách mở rộng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh:

• Chính sách khách hàng: Phân loại theo 2 nhóm mục đích vay (tiêu dùng: độ tuổi 18–65, thu nhập khá, trả lương qua tài khoản BIDV; kinh doanh: khách hàng có uy tín, làng nghề truyền thống, tài sản thanh khoản cao). Phân loại chính sách cấp tín dụng cho khách hàng mới theo xếp hạng tín dụng nội bộ: chính sách ưu tiên (hạng AA- trở lên), cấp tín dụng bình thường (hạng A+, A, A-) và tiếp cận thận trọng (hạng BBB trở xuống).
• Chính sách tài sản bảo đảm: Ưu tiên giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm tại BIDV/TCTD khác, trái phiếu chính phủ, phương tiện vận tải, bất động sản và công trình xây dựng.
• Hạn chế bộc lộ: Năm 2017, mặc dù là chi nhánh định hướng bán lẻ, tỷ trọng dư nợ bán lẻ sụt giảm từ trên 70% xuống còn 29% tổng dư nợ do chi nhánh tập trung giải ngân cho vay hợp vốn bán buôn (1.109,34 tỷ đồng); dư nợ bán lẻ mới không bù đắp kịp các khoản nợ đến hạn và trả trước hạn; hệ số NIM mảng bán lẻ sụt giảm; nợ quá hạn các năm 2015–2016 ở mức cao do tiếp nhận bàn giao khách hàng từ 4 PGD của Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long (MHB) sau sáp nhập tháng 5/2015.

Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Hồng Hà

Chương 3 trình bày các định hướng phát triển của hệ thống BIDV và mục tiêu cụ thể tại Chi nhánh Hồng Hà, từ đó xây dựng hệ thống 8 nhóm giải pháp đồng bộ:

1. Nâng cao năng lực quản trị điều hành của Ban Giám đốc chi nhánh: Hoạch định kế hoạch kinh doanh bám sát hệ số an toàn vốn và hệ số kiểm soát $Q$ ($Q = \text{Dư nợ cho vay} / \text{Tổng huy động vốn}$).
2. Nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm: Thiết kế các gói sản phẩm mũi nhọn đáp ứng nhu cầu nhà ở, mua xe và tiêu dùng cá nhân; đa dạng hóa sản phẩm chuyên biệt.
3. Phân đoạn khách hàng và tối đa hóa giá trị: Xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng mục tiêu, đẩy mạnh bán chéo sản phẩm thẻ, bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng điện tử.
4. Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đào tạo kỹ năng bán hàng, tác phong giao dịch chuyên nghiệp, chuẩn hóa chỉ số đánh giá hiệu quả công việc cho cán bộ quan hệ khách hàng.
5. Đẩy mạnh chương trình tiếp thị và xúc tiến bán hàng: Thực hiện marketing trực tiếp tại các khu đô thị, cơ quan chi lương qua tài khoản BIDV, nâng cao nhận diện thương hiệu.
6. Hoàn thiện và tinh gọn quy trình tín dụng: Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn, phân định rõ trách nhiệm giữa khâu tiếp thị, thẩm định và quản trị rủi ro.
7. Đầu tư nâng cấp công nghệ ngân hàng: Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, ứng dụng phần mềm quản lý thông tin khách hàng và dịch vụ số.
8. Tăng cường kiểm soát và xử lý nợ quá hạn: Rà soát danh mục nợ bàn giao từ MHB, đôn đốc thu hồi nợ xấu, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng có thiện chí.

Đồng thời, tác giả đưa ra các kiến nghị đối với Cơ quan Nhà nước (hoàn thiện hành lang pháp lý, nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng CIC) và Hội sở chính BIDV (giao chỉ tiêu kinh doanh linh hoạt, phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng phù hợp, hỗ trợ truyền thông và phát triển nền tảng công nghệ).

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phân tích toàn diện bức tranh tài chính và hoạt động bán lẻ của BIDV Chi nhánh Hồng Hà trong giai đoạn 2015–2017 với các kết quả cụ thể:

• Làm rõ sự biến động nguồn vốn huy động (đạt 4.337,81 tỷ đồng năm 2017, trong đó 75–85% là vốn dân cư) và cơ cấu dư nợ có sự chuyển dịch đột biến sang bán buôn trung dài hạn (chiếm 71% năm 2017).
• Phản ánh chính xác kết quả xử lý nợ: tỷ lệ nợ nhóm 1 được nâng lên 97,54% năm 2017, tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ mức đỉnh 4,82% (2016) xuống còn 1,54% (2017).
• Ghi nhận sự tăng trưởng lợi nhuận trước thuế từ 18 tỷ đồng (2015) lên 24,2 tỷ đồng (2016) và đạt 40,01 tỷ đồng (2017), cùng đóng góp vượt trội của mảng kinh doanh thẻ (chiếm trên 50% thu dịch vụ ròng hàng năm).

Đóng góp của khóa luận thể hiện ở việc chỉ rõ nguyên nhân gốc rễ khiến quy mô tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh chuẩn bán lẻ bị thu hẹp tỷ trọng (xuống 29%), chỉ ra các vướng mắc trong việc tiếp nhận tệp khách hàng bàn giao từ MHB, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp gắn liền với mô hình tổ chức, quy trình định giá lãi suất và chính sách phân loại khách hàng theo xếp hạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có một số hạn chế do giới hạn phạm vi nghiên cứu:

• Dữ liệu khảo sát và phân tích thực nghiệm chỉ giới hạn tại một đơn vị cơ sở là BIDV Chi nhánh Hồng Hà trong giai đoạn 2015–2017, chưa có sự so sánh diện rộng với các chi nhánh bán lẻ khác trong cùng hệ thống BIDV trên địa bàn Hà Nội.
• Phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) mới bắt đầu được triển khai theo Công văn số 5622/BIDV-NHBL nên chuỗi số liệu chưa đủ dài để đánh giá mức độ lan tỏa và tác động tương hỗ đối với tín dụng bán lẻ tiêu dùng.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát mô hình hợp tác giữa ngân hàng thương mại với các tổ chức Fintech trong việc chấm điểm tín dụng tự động (credit scoring), đồng thời đánh giá tác động của chuyển đổi số và ngân hàng điện tử đa kênh đối với hành vi vay vốn của khách hàng cá nhân.

Giá trị tham khảo

Công trình là tài liệu tham khảo hữu ích cho sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Quản lý tín dụng và các nghiên cứu sinh thực hiện đề tài về ngân hàng thương mại.

Các nội dung có giá trị tham khảo chuyên môn cao bao gồm:

• Khung hệ thống chỉ tiêu định tính và định lượng dùng để đánh giá mức độ mở rộng tín dụng bán lẻ.
• Công thức định giá lãi suất 5 thành phần và phương thức kiểm soát tỷ lệ dư nợ/vốn huy động qua hệ số Q.
• Bài học kinh nghiệm phân khúc sản phẩm của Citibank và ANZ tại thị trường Việt Nam.
• Bộ số liệu thực tế về cơ cấu nợ, thu dịch vụ thẻ, xử lý nợ sáp nhập từ MHB giai đoạn 2015–2017 của một chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV Chi nhánh Hồng Hà giai đoạn 2015–2017 có đặc điểm gì nổi bật? Nguồn vốn huy động của chi nhánh phụ thuộc chủ yếu vào nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, chiếm tỷ trọng áp đảo từ 75% đến 85% tổng nguồn vốn huy động trong cả 3 năm. Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và định chế tài chính chiếm tỷ trọng nhỏ và có xu hướng suy giảm trong năm 2017 (giảm 237,4 tỷ đồng) do việc tất toán của một số khách hàng lớn như Bảo hiểm Xã hội Việt Nam.

2. Tại sao tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ tại BIDV Hồng Hà lại giảm mạnh xuống 29% vào năm 2017? Tỷ trọng tín dụng bán lẻ giảm từ mức trên 70% xuống còn 29% trong năm 2017 do hai nguyên nhân chính: chi nhánh đẩy mạnh giải ngân cho vay bán buôn hợp vốn cho các doanh nghiệp và dự án lớn với giá trị lên tới 1.109,34 tỷ đồng (chiếm 71% tổng dư nợ), trong khi quy mô giải ngân tín dụng bán lẻ mới tăng trưởng chậm, không bù đắp kịp khối lượng nợ bán lẻ đến hạn và các khoản trả trước hạn.

3. Công thức định giá lãi suất cho vay tại BIDV được cấu thành từ những yếu tố nào? Lãi suất cho vay được xác định dựa trên tổng của 5 thành tố: (1) Lãi suất huy động vốn bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt, bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng; (5) Mức lợi nhuận kỳ vọng của ngân hàng.

4. Nguyên nhân nào khiến tỷ lệ nợ quá hạn tại chi nhánh duy trì ở mức cao trong hai năm 2015 và 2016? Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2015 đạt 4,31% (tương đương 38,83 tỷ đồng) và năm 2016 đạt 4,82% chủ yếu bắt nguồn từ các khoản nợ tiếp nhận bàn giao từ các phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long (MHB) sau đợt sáp nhập vào BIDV tháng 5/2015, khi nhiều khách hàng chưa thu xếp được nguồn tài chính trả nợ hoặc dòng tiền về chậm so với kỳ hạn thanh toán.

5. Chi nhánh BIDV Hồng Hà phân loại chính sách cấp tín dụng cho khách hàng mới như thế nào? Chi nhánh căn cứ vào kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ để chia thành 3 nhóm chính sách:

• Chính sách ưu tiên cấp tín dụng: Áp dụng cho nhóm khách hàng mục tiêu xếp hạng từ AA- trở lên.
• Chính sách cấp tín dụng bình thường: Áp dụng cho khách hàng xếp hạng A+, A, A-.
• Chính sách tiếp cận thận trọng: Áp dụng cho khách hàng xếp hạng BBB trở xuống (cho vay có chọn lọc nhằm mở rộng bán chéo sản phẩm, dịch vụ).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Lệ Thu đã phản ánh toàn diện cơ sở lý luận và thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Hồng Hà trong giai đoạn chuyển đổi 2015–2017. Thông qua việc phân tích chuỗi số liệu tài chính thực tế và khảo sát khách hàng, công trình đã chỉ rõ những điểm nghẽn về cơ cấu dư nợ, biên lãi ròng và nợ quá hạn sau sáp nhập. Hệ thống 8 nhóm giải pháp và các kiến nghị đề xuất mang tính đồng bộ, cung cấp cơ sở thực tiễn giá trị cho công tác quản trị và mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm hoa ̣t đô ̣ng tí n du ̣ng bán lẻ củ a ngân hà ng thương ma ̣i Hiê ̣n nay nước ta vẫn chưa có khái niê ̣m thống nhất về tín dụng, trong luâ ̣t các tổ ̣ vu ̣ ngân hàng đươ ̣c quy đinh chức tín du ̣ng, liñ h vực dich ̣ nhưng không có đinh ̣ nghiã và giải thić h rõ ràng. Xuất phát từ cách hiểu truyền thống trong lĩnh vực thương mại hàng hoá, bán buôn là hình thức mua bán hàng hoá thông qua các trung gian, đại lý, để bán với khối lượng lớn; ngược lại, bán lẻ là hình thức bán hàng mà người bán trực tiếp bán cho người mua là người sử dụng, tiêu dùng với khối lượng nhỏ, lẻ.

Khi áp dụng trong hoạt động tín dụng, hiện nay trên thế giới có hai cách hiểu khác nhau về bán buôn, bán lẻ tín dụng. Thứ nhất, tín dụng bán buôn được hiểu là tất cả các khoản cho vay thông qua thị trường tài chính (thị trường tiền tệ liên ngân hàng) hoặc cho vay đối với các trung gian tài chính khác (các ngân hàng thương mại, quỹ, các tổ chức làm đại lý ủy thác), không tính đến quy mô giá trị khoản vay. Trong khi đó, tín dụng bán lẻ bao gồm những khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng với các khoản cho vay có quy mô giá trị khác nhau. Người vay cuối cùng ở đây không phân biệt theo quy mô lớn hay nhỏ, mà chủ yếu được xác định là người trực tiếp sử dụng vốn vay đưa vào đầu tư, không thực hiện việc cho vay tiếp tới các đối tượng khác.

Thứ hai, tín dụng bán buôn được hiểu tương tự hình thức thứ nhất, cộng thêm những khoản cho vay công ty và doanh nghiệp lớn khác có giá trị lớn hơn một quymô nào đó tùy theo quy định cụ thể của từng nước. Tín dụng bán lẻ bao gồm tất cả các khoản cho vay trực tiếp đến các người vay cuối cùng là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa, cộng thêm các khoản cho vay đối với những công ty và doanh nghiệp lớn nhưng có quy mô nhỏ hơn một mức giá trị nào đấy. 4 Trong thực tế, những tiêu chí phân định giữa bán buôn, bán lẻ nêu trên chỉ là tương đối và không mang tính phổ biến đối với mọi quốc gia, và các ngân hàng, thay đổi theo thời gian, tùy thuộc vào điều kiện thực tiễn cũng như mục đích quản lý ở từng nơi. Tùy theo đối tượng khách hàng khác nhau mà ngân hàng thương mại đã phân chia tín dụng thành tín dụng bán lẻ và tín dụng bán buôn.

Việc phân chia theo tiêu chí này giúp các ngân hàng thương mại có chính sách tín dụng phù hợp theo đặc điểm từng loại khách hàng. Theo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV, cấp tín dụng bán lẻ là việc cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác. Trong đó, khách hàng bán lẻ là cá nhân (cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài), hộ gia đình có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của BIDV. Đây là khái niệm được đa số các ngân hàng thương mại cổ phần sử dụng hiện nay.

Đặc điểm của hoạt động tín dụng bán lẻ a) Quy mô và số lượng các khoản vay Với đặc điểm đối tượng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đó. Khác với các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nên số lượng khoản các khoản vay cũng rất lớn nhưng quy mô giá trị các khoản vay lại nhỏ. b) Sản phẩm đa dạng Hoạt động tín dụng bán lẻ chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng đa dạng của cá nhân, hộ gia đình như mua, xây dựng, sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, du học… hoặc bổ sung vốn kinh doanh cá thể nên các sản phẩm tín dụng bán lẻ được thiết kế rất đa dạng đáp ứng các nhu cầu cần thiết của khách hàng. c) Hiệu quả cho vay cao Lợi nhuận thu được từ tín dụng bán lẻ là đáng kể.

Tương ứng với mức rủi ro cao như vậy thì các khoản tín dụng bán lẻ có được một mức lợi nhuận rất lớn trong các nguồn 5 thu của Ngân hàng. Bên cạnh đó, số lượng các khoản vay tín dụng bán lẻ khá nhiều khiến cho tổng quy mô tín dụng bán lẻ rất lớn, và cùng với mức lợi nhuận trên mỗi khoản vay sẽ khiến cho lợi nhuận thu về từ hoạt động cho vay là rất đáng kể trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng. d) Phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nhu cầu được cấp tín dụng bán lẻ của khách hàng chịu tác động mạnh và phụ thược lớn vào chu kỳ kinh tế, tăng mạnh trong thời kỳ nển kinh tế tăng trưởng tốt, thu nhập cao, chi tiêu tăng, đầu tư cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ nhỏ lẻ sinh lời cao; ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng, các cá nhân, hộ gia đình có xu hướng hạn chế chi tiêu, vay mượn, tiêu dùng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhanh chóng thu hẹp sản xuất. e)Độ rủi ro cao nhưng có thể phân tán Các khoản cho vay khách hàng cá nhân bao giờ cũng tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao.

Bởi đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình có tình hình tài chính dễ thay đổi tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ.Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường kém. Do vậy Ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản. Mặt khác việc thẩm định và quyết định cho vay khách hàng cá nhân thường không đầy đủ về thông tin cũng là một trong những lý do dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, tín dụng bán lẻ có khả năng phân tán rủi ro cao, do số lượng khách hàng lớn, các khoản vay có giá trị nhỏ.

Vai trò của hoạt động tín dụng bán lẻ a) Đối với nền kinh tế Tín dụng bán lẻ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và việc làm, phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chính. Đồng thời là công cụ điều tiết kinh tế xã hội của nhà nước. Thông qua lãi suất, tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng góp phần lưu thông tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền. Giúp truyền tải vốn từ người thừa vốn sang người 6 thiếu vốn, cụ thể là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa nhỏ.

Góp phần kích thích tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất trong nển kinh tế. Ngoài ra, tín dụng bán lẻ giúp người dân dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng có lãi suất hợp lý góp phần đẩy lùi nạn tín dụng đen. b) Đối với ngân hàng Đây là nguồn đem lại nguồn lợi nhuận quan trọng nhất của ngân hàng. Thông qua hoạt động tín dụng bán lẻ, ngân hàng mở rộng được các loại hình dịch vụ khác như thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn,.

Từ đó đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro khi ngân hàng trung ương thắt chặt tiền tệ hoặc khi gặp rủi ro tín dụng. Phát triển các sản phầm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng yêu cầu các đầu tư mạnh về hạ tầng công nghệ thông tin, cải tiến chất lượng sản phẩm, xây dựng mạng lưới kênh phân phối đa dạng, rộng khắp làm nền tảng phát triển các sản phẩm, dịch vụ khác và phục vụ số lượng khách hàng đông đảo. c) Đối với khách hàng Tín dụng bán lẻ đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn cho khách hàng. Giúp cho khách hàng kịp thời tận dụng được những cơ hội kinh doanh, nâng cao chất lượng cuộc sống.

Đồng thời, hiệu quả sử dụng vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ được cải thiện rõ rệt, phát triển tình hình kinh doanh. Ngoài ra, khi được ngân hàng cho vay vốn hàm ý khách hàng đã được chọn lọc và có chất lượng tốt. Điều này làm tăng uy tín và giúp khách hàng mở rộng kinh doanh. Các hình thức cấp tín dụng bán lẻ Tín dụng có thể phân chia làm nhiều loại khác nhau tuỳ theo những tiêu thức phân loại, tuy nhiên để đảm bảo khả năng quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng thường phân loại tín dụng theo thời hạn cho vay, sản phẩm cho vay, hình thức bảo đảm và phương thức cho vay.

a) Căn cứ theo thời gian Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: 7 • Tín dụng ngắn hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn không quá 12 tháng nhằm đáp ứng các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. • Tín dụng trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 5 năm. Tín dụng trung hạn thường được để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, xây dựng các dự án quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. • Tín dụng dài hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm.

Mục đích sử dụng vốn vay gần như tín dụng trung hạn nhưng với quy mô lớn, thời hạn thu hồi vốn lâu hơn. b) Căn cứ theo sản phẩm Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: • Cho vay tiêu dùng: là sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm các tiên nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư cũng như kích thích tiêu dùng của xã hội. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng thông thường như cho vay mua ô tô, vay du học… • Cho vay bất động sản: vì bất động sản có giá trị lớn nên các ngân hàng thường tách ra làm một sản phẩm riêng biệt với cho vay tiêu dùng.