Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thăng long

Khám phá chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long.

• Tác giả: Nguyễn Thành Trung
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Xuân Quang
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.3. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với nền kinh tế
• 1.2. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.2.1. Khái niệm về tín dụng, chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.2. Đặc điểm của tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.3. Phân loại tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.6. Vai trò của nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV
• 1.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG GIAI ĐOẠN 2015-2017
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh
• 2.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 2.2.1. Chính sách cấp tín dụng đối với DNNVV do BIDV ban hành
• 2.2.2. Quy trình cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa được áp dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
• 2.2.3. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại BIDV Thăng Long
• 2.3. ĐÁNH GIÁ TỔNG HỢP VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân
• 2.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 3.1. Triển vọng nền kinh tế và các chính sách hỗ trợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2. Định hướng chung của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam về hoạt động tín dụng doanh nghiệp
• 3.3. Định hướng cụ thể của BIDV Thăng Long
• 3.4. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV THĂNG LONG
• 3.4.1. Xây dựng chiến lược khách hàng và đẩy mạnh hoạt động marketing
• 3.4.2. Nâng cao hiệu quả công tác tìm hiểu, đánh giá khách hàng
• 3.4.3. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng
• 3.4.4. Nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm
• 3.4.5. Tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng, kiểm tra, kiểm soát khi cấp tín dụng
• 3.4.6. Tiếp tục có giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.4.7. Tăng cường số lượng và chất lượng đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng
• 3.4.8. Nâng cao hiệu quả công tác quản lý và lưu trữ hồ sơ
• 3.5. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.5.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.5.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.5.3. Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.6. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Tín Dụng Cho DNNVV Tại BIDV

Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cốt lõi mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Trong bối cảnh kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc tăng trưởng tín dụng đi kèm với quản lý rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn là một thách thức lớn. Đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng trở thành yếu tố then chốt cho sự an toàn và bền vững của ngân hàng. Chất lượng tín dụng mang lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng và toàn bộ nền kinh tế. Trong đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, tạo việc làm, đóng góp vào GDP và thực hiện chính sách an sinh xã hội. Theo thống kê, đến năm 2017, Việt Nam có 509.194 DNNVV, chiếm 97,5% tổng số doanh nghiệp, tạo việc làm cho 5,09 triệu lao động, đóng góp 34% vào tổng thu ngân sách và đáng kể vào GDP. Tuy nhiên, các DNNVV còn hạn chế về quy mô, công nghệ, năng suất và khả năng thích ứng với thị trường. Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV cần được các ngân hàng đặc biệt quan tâm.

1.1. Khái niệm và Vai Trò Của DNNVV Trong Nền Kinh Tế

Ở Việt Nam và trên thế giới, doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm phần lớn trong tổng số doanh nghiệp và đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết việc làm cho người lao động, kích thích phát triển kinh tế, gia tăng tổng sản phẩm quốc nội. Theo thống kê, đến năm 2017 số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam là 509.194 doanh nghiệp đang hoạt động, chiếm tới 97,5% số lượng doanh nghiệp, trong đó số lượng doanh nghiệp siêu nhỏ là 74%, doanh nghiệp nhỏ là 22,4%, doanh nghiệp vừa là 1,6%, tạo ra việc làm cho 5,09 triệu lao động, đóng góp 34% vào tổng thu ngân sách Nhà nước và đóng góp đáng kể vào tổng sản phẩm quốc nội (GDP) của quốc gia.

1.2. Định Nghĩa Về Chất Lượng Tín Dụng và Các Yếu Tố Ảnh Hưởng

Chất lượng tín dụng là một khái niệm phức tạp, phản ánh khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn của khách hàng. Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm: khả năng trả nợ của khách hàng, tình hình tài chính của doanh nghiệp, điều kiện kinh tế vĩ mô, chính sách tín dụng của ngân hàng và quản lý rủi ro tín dụng. Việc đánh giá và quản lý tốt các yếu tố này là rất quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

1.3. Tầm Quan Trọng Của Tín Dụng Đối Với DNNVV Phát Triển

Tín dụng đóng vai trò huyết mạch trong sự phát triển của DNNVV. Nó cung cấp nguồn vốn cần thiết để doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đầu tư vào công nghệ mới và đáp ứng nhu cầu vốn lưu động. Tín dụng giúp DNNVV tăng trưởng doanh thu, tạo việc làm và đóng góp vào sự phát triển kinh tế. Tiếp cận tín dụng dễ dàng và với chi phí hợp lý là yếu tố quan trọng để DNNVV phát triển bền vững.

II. Thực Trạng Rủi Ro Tín Dụng DNNVV Tại BIDV Thăng Long

Mặc dù DNNVV đóng vai trò quan trọng, việc cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng. Các DNNVV thường có lịch sử tín dụng ngắn, thiếu tài sản đảm bảo và dễ bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế. BIDV Thăng Long, cũng như các ngân hàng khác, phải đối mặt với thách thức trong việc đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng đối với DNNVV. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có quy trình thẩm định chặt chẽ, giám sát khoản vay thường xuyên và có các biện pháp xử lý nợ xấu hiệu quả. Theo luận văn gốc, các DNNVV có nhiều hạn chế về quy mô, lao động, công nghệ, thị trường và dễ bị ảnh hưởng bởi thay đổi thị trường, dẫn đến rủi ro tín dụng cao.

2.1. Phân Tích Tình Hình Nợ Xấu và Nợ Quá Hạn Của DNNVV

Phân tích tình hình nợ xấu và nợ quá hạn của DNNVV là một bước quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn cao cho thấy rủi ro tín dụng đối với DNNVV đang gia tăng. Các yếu tố như suy thoái kinh tế, biến động thị trường và quản lý tài chính yếu kém của doanh nghiệp có thể dẫn đến tình trạng nợ xấu và nợ quá hạn.

2.2. Nguyên Nhân Dẫn Đến Rủi Ro Tín Dụng Của DNNVV Tại BIDV

Rủi ro tín dụng của DNNVV tại BIDV có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân, bao gồm: Khả năng trả nợ yếu của doanh nghiệp, thiếu tài sản đảm bảo, thông tin tài chính không đầy đủ, biến động thị trường, chính sách tín dụng lỏng lẻo và quản lý rủi ro chưa hiệu quả.

2.3. Tác Động Của Nợ Xấu Đến Hoạt Động Kinh Doanh Của BIDV Thăng Long

Nợ xấu có tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của BIDV Thăng Long. Nó làm giảm lợi nhuận, tăng chi phí dự phòng, giảm khả năng cho vay và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Việc xử lý nợ xấu đòi hỏi nguồn lực lớn và có thể ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của ngân hàng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Quản Lý Tín Dụng Cho DNNVV BIDV

Để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV, BIDV Thăng Long cần thực hiện các giải pháp đồng bộ, bao gồm: Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường giám sát khoản vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, tăng cường phối hợp với các tổ chức hỗ trợ DNNVV. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng và cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính cho DNNVV. Các giải pháp này giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng, tăng cường khả năng thu hồi nợ và hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Cho DNNVV

Quy trình thẩm định tín dụng cần được hoàn thiện để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của DNNVV. Cần thu thập đầy đủ thông tin về tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, lịch sử tín dụng và kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp. Sử dụng các công cụ phân tích tài chính và phi tài chính để đánh giá rủi ro và xác định hạn mức tín dụng phù hợp.

3.2. Tăng Cường Giám Sát Khoản Vay Sau Khi Giải Ngân Cho DNNVV

Giám sát khoản vay sau khi giải ngân là rất quan trọng để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và doanh nghiệp hoạt động hiệu quả. Cần theo dõi tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh và việc thực hiện kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp. Phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời.

3.3. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng Phù Hợp Với DNNVV

Cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của DNNVV. Phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với từng ngành nghề, quy mô và giai đoạn phát triển của doanh nghiệp. Cung cấp các sản phẩm tín dụng có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo.

IV. Chính Sách Tín Dụng Hỗ Trợ DNNVV Từ Ngân Hàng Nhà Nước

Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận tín dụng. Các chính sách tín dụng hỗ trợ DNNVV có thể bao gồm: Giảm lãi suất cho vay, nới lỏng điều kiện vay vốn, tăng cường bảo lãnh tín dụng và thành lập quỹ hỗ trợ DNNVV. Các chính sách này giúp giảm chi phí vay vốn, tăng khả năng tiếp cận tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

4.1. Vai Trò Của Ngân Hàng Nhà Nước Trong Hỗ Trợ DNNVV

Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành chính sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô. Ngân hàng Nhà nước cũng có trách nhiệm xây dựng và thực hiện các chính sách hỗ trợ DNNVV, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này tiếp cận vốn và phát triển bền vững.

4.2. Các Chính Sách Tín Dụng Ưu Đãi Dành Cho DNNVV Hiện Nay

Hiện nay, có nhiều chính sách tín dụng ưu đãi dành cho DNNVV, bao gồm: Gói tín dụng ưu đãi lãi suất, chương trình bảo lãnh tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV và các chương trình tư vấn tài chính miễn phí.

4.3. Đánh Giá Hiệu Quả Của Các Chính Sách Hiện Hành và Đề Xuất

Cần đánh giá hiệu quả của các chính sách hiện hành để xác định những điểm mạnh, điểm yếu và đề xuất các giải pháp cải thiện. Cần đảm bảo rằng các chính sách được thiết kế phù hợp với nhu cầu thực tế của DNNVV và được triển khai hiệu quả.

V. Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng DNNVV Tại Chi Nhánh BIDV

Để nâng cao chất lượng tín dụng một cách hiệu quả, cần phân tích cụ thể hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh BIDV. Phân tích này bao gồm đánh giá tăng trưởng tín dụng, cơ cấu dư nợ, tình hình nợ xấu, hiệu quả sử dụng vốn và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Kết quả phân tích sẽ giúp xác định các vấn đề cần giải quyết và đề xuất các giải pháp phù hợp.

5.1. Đánh Giá Tăng Trưởng Tín Dụng và Cơ Cấu Dư Nợ Của DNNVV

Đánh giá tăng trưởng tín dụng và cơ cấu dư nợ của DNNVV giúp hiểu rõ xu hướng cho vay và phân bổ vốn cho các ngành nghề khác nhau. Cần phân tích tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, tỷ trọng dư nợ theo kỳ hạn, ngành nghề và quy mô doanh nghiệp.

5.2. Phân Tích Tình Hình Nợ Xấu và Các Biện Pháp Xử Lý Nợ Xấu

Phân tích tình hình nợ xấu giúp xác định nguyên nhân và mức độ rủi ro tín dụng. Cần phân tích tỷ lệ nợ xấu theo ngành nghề, quy mô doanh nghiệp và thời gian quá hạn. Đánh giá hiệu quả của các biện pháp xử lý nợ xấu như cơ cấu lại nợ, bán nợ và thu hồi nợ.

5.3. Đánh Giá Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Vay Của DNNVV

Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay giúp xác định khả năng tạo ra lợi nhuận và khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Cần phân tích các chỉ số tài chính như vòng quay vốn, khả năng sinh lời và hiệu quả sử dụng tài sản.

VI. Đề Xuất Giải Pháp Tăng Trưởng Tín Dụng Bền Vững DNNVV

Để đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững cho DNNVV, cần kết hợp các giải pháp từ phía ngân hàng, doanh nghiệp và chính phủ. Ngân hàng cần nâng cao năng lực quản lý rủi ro, doanh nghiệp cần cải thiện khả năng quản trị và chính phủ cần tạo môi trường kinh doanh thuận lợi. Các giải pháp này giúp đảm bảo chất lượng tín dụng, hỗ trợ DNNVV phát triển và đóng góp vào sự phát triển kinh tế.

6.1. Nâng Cao Năng Lực Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Của BIDV Thăng Long

Nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng tín dụng. Cần đào tạo cán bộ tín dụng về phân tích rủi ro, sử dụng các công cụ quản lý rủi ro hiện đại và xây dựng quy trình quản lý rủi ro chặt chẽ.

6.2. Cải Thiện Khả Năng Quản Trị Doanh Nghiệp Của DNNVV

DNNVV cần cải thiện khả năng quản trị doanh nghiệp để nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng trả nợ. Cần đào tạo về quản lý tài chính, quản lý sản xuất và quản lý marketing.

6.3. Tạo Môi Trường Kinh Doanh Thuận Lợi Cho DNNVV

Chính phủ cần tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho DNNVV bằng cách giảm thủ tục hành chính, hỗ trợ tiếp cận thị trường và cung cấp thông tin kinh tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm tới 97,5% tổng số doanh nghiệp với hơn 509.000 đơn vị hoạt động tính đến năm 2017. Khối doanh nghiệp này tạo việc làm cho khoảng 5,09 triệu lao động, đóng góp 34% tổng thu ngân sách nhà nước và góp phần đáng kể vào GDP quốc gia. Tuy nhiên, DNNVV còn nhiều hạn chế về quy mô, công nghệ, năng suất lao động và khả năng cạnh tranh, đồng thời rất nhạy cảm với biến động thị trường. Trong bối cảnh đó, hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNNVV trở thành một trong những công cụ tài chính thiết yếu để hỗ trợ phát triển, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng.

Luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (BIDV Thăng Long) trong giai đoạn 2015-2017. Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng, xác định các tồn tại, nguyên nhân và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh này. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong hoạt động tín dụng dành cho DNNVV tại BIDV Thăng Long, dựa trên số liệu và báo cáo kinh doanh trong ba năm liên tiếp.

Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn lớn trong việc hỗ trợ ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro nợ xấu, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của DNNVV – một bộ phận chủ lực của nền kinh tế. Các chỉ số như dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, thu nhập từ hoạt động tín dụng được sử dụng làm thước đo đánh giá chất lượng tín dụng, giúp ngân hàng điều chỉnh chính sách phù hợp với chiến lược phát triển và điều kiện thị trường.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về doanh nghiệp nhỏ và vừa và lý thuyết về chất lượng tín dụng ngân hàng.

1. Lý thuyết về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV):
   DNNVV được định nghĩa theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP và Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, dựa trên các tiêu chí về số lao động, tổng nguồn vốn và doanh thu hàng năm. DNNVV có đặc điểm quy mô nhỏ, nguồn lực hạn chế, hoạt động đa ngành nghề, phụ thuộc nhiều vào biến động môi trường kinh doanh và có năng lực quản trị còn hạn chế. Vai trò của DNNVV được thể hiện qua việc tạo việc làm, khai thác nguồn lực địa phương, ổn định và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

2. Lý thuyết về chất lượng tín dụng:
   Chất lượng tín dụng được đánh giá qua các chỉ tiêu như quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng, cơ cấu dư nợ theo ngành và kỳ hạn, tỷ suất thu nhập từ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm và tỷ lệ sinh lời từ tín dụng. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm môi trường vĩ mô (kinh tế, chính trị pháp luật, khoa học công nghệ, tự nhiên), đặc điểm khách hàng (năng lực tài chính, uy tín, phương án kinh doanh, tài sản bảo đảm) và yếu tố nội bộ ngân hàng (chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, trình độ cán bộ, công nghệ, marketing).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định tính kết hợp với phân tích thống kê mô tả dựa trên số liệu thực tế từ BIDV Thăng Long trong giai đoạn 2015-2017. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ các khoản tín dụng cấp cho DNNVV tại chi nhánh trong ba năm này, với dữ liệu được thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng và các hồ sơ tín dụng liên quan.

Phương pháp chọn mẫu là phương pháp toàn bộ mẫu (census) nhằm đảm bảo tính đầy đủ và chính xác của dữ liệu. Phân tích số liệu được thực hiện bằng các công cụ thống kê mô tả như tính toán tỷ lệ, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu phần trăm, so sánh qua các năm để đánh giá xu hướng và chất lượng tín dụng. Ngoài ra, luận văn còn sử dụng phương pháp so sánh với các tiêu chuẩn ngành và các nghiên cứu tương tự để làm rõ điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân tồn tại.

Timeline nghiên cứu được thực hiện theo ba giai đoạn: thu thập và xử lý số liệu (tháng 1-3/2018), phân tích và đánh giá thực trạng (tháng 4-6/2018), đề xuất giải pháp và hoàn thiện luận văn (tháng 7-9/2018).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV ổn định và có xu hướng tăng:
   Dư nợ tín dụng đối với DNNVV tại BIDV Thăng Long tăng từ khoảng 3.274 tỷ đồng năm 2015 lên 3.776 tỷ đồng năm 2017, tương đương tốc độ tăng trưởng trung bình khoảng 7% mỗi năm. Tỷ trọng dư nợ tín dụng DNNVV trong tổng dư nợ chi nhánh duy trì ở mức 60-65%, cho thấy ngân hàng chú trọng phát triển phân khúc này.

2. Cơ cấu dư nợ tín dụng phân bổ hợp lý theo ngành và kỳ hạn:
   Dư nợ tín dụng DNNVV tập trung chủ yếu vào các ngành thương mại, dịch vụ và sản xuất với tỷ trọng lần lượt khoảng 45% và 35%. Về kỳ hạn, dư nợ ngắn hạn chiếm khoảng 63%, trung và dài hạn chiếm 37%, phù hợp với nhu cầu vốn lưu động và đầu tư tài sản cố định của DNNVV.

3. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn được kiểm soát ở mức thấp:
   Tỷ lệ nợ xấu đối với DNNVV tại chi nhánh duy trì dưới 2%, thấp hơn mức trung bình của ngành ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn cũng được giữ ở mức dưới 3%, phản ánh hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro tín dụng.

4. Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV tăng trưởng tích cực:
   Thu nhập từ tín dụng DNNVV tăng từ 214 tỷ đồng năm 2015 lên 240 tỷ đồng năm 2017, chiếm khoảng 53-55% tổng thu nhập ròng của chi nhánh. Tỷ suất sinh lời từ tín dụng DNNVV duy trì ở mức ổn định, cho thấy hoạt động tín dụng đối với DNNVV mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng ổn định của dư nợ tín dụng DNNVV tại BIDV Thăng Long phản ánh sự phát triển bền vững của phân khúc khách hàng này, đồng thời cho thấy ngân hàng đã có chính sách tín dụng phù hợp và hiệu quả. Cơ cấu dư nợ hợp lý theo ngành và kỳ hạn giúp phân tán rủi ro và đáp ứng đúng nhu cầu vốn của DNNVV, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.

Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn thấp hơn mức trung bình ngành cho thấy công tác thẩm định, kiểm soát và quản lý rủi ro tín dụng được thực hiện nghiêm túc, đồng thời phản ánh năng lực tài chính và uy tín của khách hàng DNNVV tại chi nhánh. Thu nhập từ tín dụng tăng trưởng tích cực minh chứng cho hiệu quả kinh doanh và khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng đối với DNNVV.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, khi tập trung phát triển tín dụng cho DNNVV nhằm đa dạng hóa danh mục cho vay và tăng trưởng bền vững. Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế như quy trình tín dụng còn phức tạp, năng lực quản lý khách hàng chưa đồng đều và công nghệ hỗ trợ chưa tối ưu, ảnh hưởng đến tốc độ xử lý hồ sơ và chất lượng dịch vụ.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng, bảng phân tích cơ cấu dư nợ theo ngành và kỳ hạn, biểu đồ tỷ lệ nợ xấu qua các năm, giúp minh họa rõ nét hơn các xu hướng và kết quả phân tích.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình tín dụng:
   Đẩy mạnh số hóa hồ sơ, áp dụng hệ thống quản lý tín dụng tự động nhằm rút ngắn thời gian thẩm định, nâng cao độ chính xác và minh bạch thông tin. Mục tiêu giảm thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 7 ngày, thực hiện trong vòng 12 tháng, do Ban Công nghệ thông tin phối hợp với Khối Quản lý khách hàng thực hiện.

2. Nâng cao năng lực cán bộ quản lý khách hàng:
   Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro và kỹ năng tư vấn cho cán bộ tín dụng, đặc biệt là đội ngũ phụ trách DNNVV. Mục tiêu nâng tỷ lệ cán bộ đạt chuẩn năng lực lên 90% trong 18 tháng, do Phòng Nhân sự phối hợp Khối Quản lý khách hàng triển khai.

3. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và dịch vụ hỗ trợ:
   Phát triển các gói tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc thù ngành nghề và quy mô DNNVV, đồng thời cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, hỗ trợ xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả. Mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV thêm 10% trong 2 năm, do Khối Kinh doanh và Marketing thực hiện.

4. Tăng cường công tác quản lý rủi ro và kiểm soát nợ xấu:
   Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay, đặc biệt với các khoản vay trung và dài hạn. Mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 2%, thực hiện liên tục, do Phòng Quản lý rủi ro chủ trì.

5. Hỗ trợ nâng cao năng lực tài chính và quản trị cho DNNVV:
   Tổ chức các chương trình đào tạo, hội thảo về quản trị doanh nghiệp, tài chính và tiếp cận vốn cho khách hàng DNNVV nhằm nâng cao khả năng sử dụng vốn hiệu quả và trả nợ đúng hạn. Mục tiêu tổ chức ít nhất 4 chương trình/năm, do Khối Marketing phối hợp với các đối tác thực hiện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng:
   Các đơn vị này có thể áp dụng kết quả nghiên cứu để cải thiện chính sách tín dụng, nâng cao chất lượng quản lý rủi ro và phát triển sản phẩm phù hợp với DNNVV, từ đó tăng hiệu quả kinh doanh và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

2. Các nhà quản lý và hoạch định chính sách:
   Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp có thể sử dụng luận văn làm cơ sở tham khảo để xây dựng các chính sách hỗ trợ tài chính, thúc đẩy phát triển DNNVV và ổn định thị trường tín dụng.

3. Doanh nghiệp nhỏ và vừa:
   Các DNNVV có thể hiểu rõ hơn về các tiêu chí đánh giá tín dụng, các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn ngân hàng, từ đó nâng cao năng lực tài chính và quản trị để tiếp cận nguồn vốn hiệu quả hơn.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng:
   Luận văn cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng đối với DNNVV, là tài liệu tham khảo hữu ích cho các nghiên cứu sâu hơn hoặc các đề tài liên quan trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Chất lượng tín dụng được đánh giá dựa trên những chỉ tiêu nào?
   Chất lượng tín dụng được đánh giá qua các chỉ tiêu như dư nợ tín dụng, tốc độ tăng trưởng dư nợ, cơ cấu dư nợ theo ngành và kỳ hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm và tỷ suất sinh lời từ tín dụng. Ví dụ, tỷ lệ nợ xấu dưới 2% được xem là chất lượng tín dụng tốt.

2. Tại sao DNNVV lại gặp khó khăn trong tiếp cận tín dụng ngân hàng?
   DNNVV thường có quy mô nhỏ, tài sản bảo đảm hạn chế, báo cáo tài chính không minh bạch, năng lực quản trị còn yếu và dễ bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường. Điều này làm tăng rủi ro cho ngân hàng khi cấp tín dụng, dẫn đến khó khăn trong việc tiếp cận vốn.

3. Ngân hàng BIDV Thăng Long đã áp dụng những chính sách tín dụng nào cho DNNVV?
   BIDV Thăng Long áp dụng các chính sách tín dụng ưu đãi về lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng (ngắn hạn, trung và dài hạn), quy trình thẩm định chặt chẽ và hỗ trợ tư vấn khách hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro.

4. Các yếu tố nào ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNNVV?
   Các yếu tố bao gồm môi trường kinh tế vĩ mô, chính trị pháp luật, công nghệ, đặc điểm khách hàng (năng lực tài chính, uy tín, phương án kinh doanh), chính sách và quy trình tín dụng của ngân hàng, trình độ cán bộ quản lý khách hàng và công nghệ hỗ trợ.

5. Giải pháp nào hiệu quả nhất để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV?
   Giải pháp hiệu quả là kết hợp tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, quản lý rủi ro chặt chẽ và hỗ trợ nâng cao năng lực tài chính, quản trị cho DNNVV. Ví dụ, việc số hóa quy trình tín dụng giúp rút ngắn thời gian xử lý và giảm sai sót.

Kết luận

• DNNVV chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế Việt Nam và là đối tượng trọng tâm trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
• BIDV Thăng Long đã duy trì tăng trưởng ổn định dư nợ tín dụng DNNVV với tỷ lệ nợ xấu thấp, phản ánh chất lượng tín dụng tốt trong giai đoạn 2015-2017.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm môi trường vĩ mô, đặc điểm khách hàng và chính sách, quy trình tín dụng của ngân hàng.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm gồm ứng dụng công nghệ, nâng cao năng lực cán bộ, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường quản lý rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn cho BIDV Thăng Long và các ngân hàng khác trong việc phát triển tín dụng DNNVV bền vững.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12-24 tháng, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá và điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp với diễn biến thị trường và nhu cầu khách hàng.

Các ngân hàng và tổ chức liên quan nên phối hợp chặt chẽ để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững và ổn định tài chính quốc gia.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015-2017 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 6 CHƢƠNG 1 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪATẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa Ở Việt Nam cũng nhƣ trên thế giới, doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm phần lớn trong tổng số doanh nghiệp và đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết việc làm cho ngƣời lao động, kích thích phát triển kinh tế, gia tăng tổng sản phẩm quốc nội. Theo thống kê, đến năm 2017 số lƣợng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam là 509.194 doanh nghiệp đang hoạt động, chiếm tới 97,5% số lƣợng doanh nghiệp, trong đó số lƣợng doanh nghiệp siêu nhỏ là 74%, doanh nghiệp nhỏ là 22,4%, doanh nghiệp vừa là 1,6%, tạo ra việc làm cho 5,09 triệu lao động, đóng góp 34% vào tổng thu ngân sách Nhà nƣớc và đóng góp đáng kể vào tổng sản phẩm quốc nội (GDP) của quốc gia.

Tuy nhiên, trên thế giới và tùy thuộc vào mỗi nƣớc khác nhau lại có định nghĩa và phân loại khác về doanh nghiệp nhỏ và vừa. Theo WorldBank, tiêu chí phân loại DN nhỏ và vừa nhƣ sau: Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa theo Worldbank Quy mô công ty Nhân viên Tài sản Doanh thu hàng năm Siêu nhỏ < 10 < $ 100.000 Quy mô vay trung bình Siêu nhỏ < $ 10.000 7 (Nguồn: Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ: Bài học kinh nghiệm của các nƣớc và thực tiễn ở Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội, Vũ Quốc Tuấn)Worldbank dựa theo 4 tiêu chí để phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa: + Số lƣợng nhân viên + Doanh thu hàng năm + Quy mô vay + Quy mô tổng tài sản Nghiên cứu một số cách phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các quốc gia trên thế giới, có thể thấy doanh nghiệp nhỏ và vừa: + Có quy mô không lớn về mặt vốn, lao động hoặc doanh thu. + Đƣợc xác định dựa trên các tiêu chí: Số lao động; doanh thu hàng năm; tổng tài sản. Việc phân loại loại hình doanh nghiệp còn dựa trên lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh - đây là các tiêu chí có tính định hƣớng để luận văn làm rõ các tiêu chí cụ thể khi xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam.

Giai đoạn trƣớc năm 2009, Tại Việt Nam chƣa có khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa, mà chủ yếu phân loại doanh nghiệp theo 2 nhóm: doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Sau đó, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 của Chính phủ ra đời đã đánh dấu mốc quan trọng trong việc xác định loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa. Năm 2009, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 20/6/2009 của Chính phủ ra đời, quy định rõ ràng hơn trong cách xác định loại hình doanh nghiệp này. Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa số 04/2017/QH14 ban hành ngày 12/06/2017 có hiệu lực từ ngày 01/01/2018.

Tới ngày 11/03/2018, Chính phủ ban hành nghị định số 39/2018/NĐ-CP để thay thế nghị định số 56/2009/NĐ- CP ngày 20/6/2009 thay đổi một số tiêu chí trong việc xác định loại hình doanh nghiệp này. Theo đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam đƣợc định nghĩa nhƣ sau: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng kí kinh doanh theo quy định của pháp luật, đƣợc chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tƣơng đƣơng tổng tài sản đƣợc xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc tổng doanh thu (doanh thu đƣợc xác 8 định trong báo cáo tài chính năm của doanh nghiệp) và số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ƣu tiên)”.2: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP Quy mô Doanh nghiệp siêu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ Khu vực I. Nông, tổng doanh Số lƣợng tổng doanh Số lƣợng tổng doanh Số lƣợng lâm thu của năm lao động thu của lao động từ thu của năm lao độngtừ nghiệp và không quá 3 10 ngƣời năm không trên 10 không quá trên 100 thủy sản, t đồng hoặc trở xuống quá 50 t ngƣời đến 200 t đồng ngƣời đến Công tổng nguồn đồng hoặc 100 ngƣời hoặc tổng 200 ngƣời nghiệp và vốn không tổng nguồn nguồn vốn xây dựng quá 3 t vốn không không quá đồng. quá 20 t 100 t đồng đồng II.

tổng doanh Số lƣợng tổng doanh Số lƣợng tổng doanh Số lƣợng Thƣơng thu của năm lao động thu của lao động từ thu của năm lao động từ mại và không quá 10 ngƣời năm không trên 10 không quá trên 50 dịch vụ 10 t đồng trở xuống quá 100 t ngƣời đến 300 t đồng ngƣời đến hoặc tổng đồng hoặc 50 ngƣời hoặc tổng 100 ngƣời nguồn vốn tổng nguồn nguồn vốn không quá 3 vốn không không quá t đồng. quá 50 t 100 t đồng đồng Nhƣ vậy, một tổ chức đƣợc xác định là một doanh nghiệp nhỏ và vừa khi: + Là cơ sở kinh doanh đã đăng kí kinh doanh theo quy định của pháp luật. + có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 ngƣời 10 + Đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây: Tổng nguồn vốn không quá 100 t đồng hoặc tổng doanh thu của năm trƣớc liền kề không quá 300 t đồng. Khác với nghị định 56/2009/NĐ-CP, Tại nghị định 39/2018/NĐ-CP có một số điểm thay đổi nhƣ sau: + Tiêu chí xác định loại hình doanh nghiệp (siêu nhỏ, nhỏ hay vừa) đối với từng ngành nghề khác nhau thì khác nhau.

Đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thƣơng mại và dịch vụ, yêu cầu về số lƣợng lao động ít hơn nhƣng yêu cầu về tổng doanh thu và tổng nguồn vốn laị cao hơn so với doanh nghiệp hoạt động trong ngành nông nghiệp hoặc công nghiệp và xây dựng, lâm nghiệp và thủy sản. + Doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa đƣợc xác định theo lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; công nghiệp và xây dựng; thƣơng mại và dịch vụ. Khác với một số nƣớc trên thế giới, ở Việt Nam theo nghị định 56/2009/NĐ- CP, doanh thu không đƣợc lựa chọn là một tiêu chí để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa, bởi vì doanh thu của các doanh nghiệp Việt Nam còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ: nhu cầu của thị trƣờng, sự phát triển của nền kinh tế, tình trạng lạm phát - những yếu tố này chƣa ổn định, có sự biến động lớn qua các năm, do vậy doanh thu của các doanh nghiệp biến đổi nhanh chóng nên không đƣợc sử dụng là tiêu chí xác định loại hình doanh nghiệp. Trong phạm vi luận văn này, Việc thực hiện đánh giá chất lƣơng tín dụng của Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – CN Thăng Long dựa trên tình hình hoạt động và báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn năm 2015-2017, khi đó Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa số 04/2017/QH14 ban hành ngày 12/06/2017 và nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 chƣa có hiệu lực.

Vậy nên, Khi đánh giá thực trạng doanh nghiệp nhỏ và vừa các tiêu chí phân loại đƣợc quy định tại Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ đƣợc lựa chọn cho việc nghiên cứu đề tài 1. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa Thứ nhất, doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh và tiềm lực tài chính nhỏ 11 Với lƣợng vốn đầu tƣ giới hạn là 100 t và số lƣợng lao động tối đa là 300 ngƣời, doanh nghiệp nhỏ và vừa dễ thành lập, dễ gia nhập thị trƣờng, khả năng thu hồi vốn nhanh, phát triển trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau. Tuy nhiên, nguồn vốn chủ yếu là vốn chủ sở hữu doanh nghiệp, khoản chiếm dụng của ngƣời bán, khoản trả trƣớc của khách hàng hoặc các nguồn vốn phi chính thức khác; khả năng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng hoặc các nguồn vốn trên thị trƣờng chứng khoán khá hạn chế - có thể do nhiều nguyên nhân nhƣ vấn đề tài sản đảm bảo, phƣơng án sản xuất kinh doanh, vấn đề minh bạch thông tin.nên tiềm lực tài chính của các DNNVV thấp, khả năng đầu tƣ vào công nghệ kỹ thuật, máy móc thiết bị, nhà xƣởng bị giới hạn và khó khăn cho mở rộng thị trƣờng. Thứ hai, các doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động ở ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh phong phú.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể hoạt động trên nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. Trong mỗi ngành nghề DNNVV với quy mô nhỏ và nguồn lực hạn chế nên chỉ tham gia vào một khâu trong chuỗi giá trị của một sản phẩm. Điều này đỏi hỏi các cán bộ ngân hàng phải có kiến thức rộng và tổng thể để đáp ứng yêu cầu cầu công việc. Với vốn đầu tƣ ban đầu ít, bộ máy quản lý đơn giản, chỉ tập trung vào một khâu trong chuỗi giá trị của một sản phẩm các DNNVV có sức hấp dẫn đối với các nhà đầu tƣ; phát triển nhanh chóng đáp ứng đƣợc các nhu cầu đa dạng của thị trƣờng, góp phần thúc đẩy tăng trƣởng và phát triển kinh tế.

Thứ ba, hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa phụ thuộc vào biến động của môi trường kinh doanh Nền tảng vốn mỏng, hoạt động sản xuất kinh doanh mang nặng tính thời vụ, thiếu chiến lƣợc kinh doanh dài hạn dẫn đến tính ổn định của DNNVV tƣơng đối thấp. Chính vì vậy, những thay đổi trong môi trƣờng kinh tế vĩ mô và môi trƣờng kinh doanh thƣờng có những ảnh hƣởng đáng kể đến hoạt động của DNNVV. Tuy vậy, DNNVV năng động, linh hoạt trƣớc những sự thay đổi của thị trƣờng, đặc biệt là những nhu cầu nhỏ lẻ do DNNVV có khả năng chuyển hƣớng kinh doanh và chuyển hƣớng mặt bằng nhanh; tăng, giảm lao động dễ dàng. 12 Thứ tư, trình độ công nghệ kỹ thuật chưa hiện đại và năng lực cạnh tranh hạn chế Xuất phát từ tiềm lực tài chính nhỏ nên DNNVV hạn chế trong việc đầu tƣ nâng cấp, đổi mới trang thiết bị không thƣờng xuyên so với các doanh nghiệp lớn, dẫn tới việc sử dụng công nghệ lạc hậu, chi phí sản xuất cao.

Trình độ, kĩ năng của ngƣời lao động chƣa cao nên khả năng tiếp cận với công nghệ, máy móc hiện đại bị giới hạn.