Giải Pháp Hoàn Thiện Marketing Nhằm Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Lào

Khám phá giải pháp marketing hiệu quả để phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại Lào, nâng cao trải nghiệm khách hàng và doanh thu.

• Tác giả: Chăn Tha Von Phôm Ma Thếp
• Người hướng dẫn: PGS-TS. Nguyễn Thị Minh Hiền
• Trường học: Học Viện Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Kinh Tế, Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Hoàn Thiện Marketing Nhằm Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Lào
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: Viêng Chăn

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SỬ DỤNG MARKETING TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ
• 1.1.1. Các quan niệm về thẻ
• 1.1.2. Phân loại thẻ
• 1.2. KHÁI NIỆM, VAI TRÒ CỦA MARKETING TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG
• 1.2.1. Khái niệm marketing ngân hàng
• 1.2.2. Vai trò của marketing trong việc phát triển dịch vụ thẻ
• 1.2.3. Đặc điểm cơ bản của marketing ngân hàng
• 1.3. NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI VIỆC SỬ DỤNG MARKETING TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.3.1. Nhân tố khách quan
• 1.3.2. Nhân tố chủ quan
• 1.4. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG MARKETING TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG
• 1.4.1. Sự gia tăng về lợi ích và tiện ích của thẻ
• 1.4.2. Thương hiệu của thẻ
• 1.4.3. Sự gia tăng của doanh số phát hành và thanh toán thẻ
• 1.4.4. Sự gia tăng về số lượng khách hàng sử dụng thẻ
• 1.4.5. Sự gia tăng lợi nhuận thu được từ dịch vụ thẻ
• 1.5. KINH NGHIỆM SỬ DỤNG MARKETING TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC - BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO
• 1.5.1. Kinh nghiệm sử dụng marketing trong phát triển dịch vụ thẻ của một số nước trên thế giới
• 1.5.2. Bài học kinh nghiệm đối với ngân hàng thương mại Lào
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG MARKETING PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO
• 2.1. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO
• 2.1.1. Hệ thống ngân hàng thương mại Lào
• 2.1.2. Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng quốc doanh Lào
• 2.2. DỊCH VỤ THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO
• 2.2.1. Dịch vụ thẻ tại ngân hàng ngoại thương Lào
• 2.3. THỰC TRẠNG SỬ DỤNG MARKETING TRONG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO
• 2.3.1. Nhận thức về sử dụng marketing trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Lào
• 2.3.2. Mô hình tổ chức của bộ phận dịch vụ thẻ của NHNT Lào
• 2.3.3. Số lượng và các loại thẻ đã phát hành
• 2.3.4. Tiện ích của thẻ
• 2.4. ĐÁNH GIÁ VỀ SỬ DỤNG MARKETING PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN MARKETING NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO
• 3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN MARKETING NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO
• 3.2.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên
• 3.2.2. Xây dựng chiến lược marketing riêng cho dịch vụ thẻ và xác định đúng vị trí của nó trong hệ thống chiến lược kinh doanh theo hướng
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Đối với chính phủ Lào
• 3.3.2. Đối với ngân hàng nhà nước Lào
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng Tại Lào Khái Niệm Loại

Thẻ ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến, là kết quả của sự kết hợp giữa công nghệ thông tin và tài chính. Từ góc độ tổng quát, thẻ là một vật nhỏ chứa thông tin cho nhiều mục đích. Dưới góc độ phát hành, thẻ là phương tiện giao dịch do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành. Dưới góc độ công nghệ, thẻ là phương thức thanh toán điện tử. Bản chất của thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán tiện lợi cho mua bán, rút tiền, và sử dụng các dịch vụ tự động. Thẻ thể hiện cam kết thanh toán của ngân hàng cho các khoản chi tiêu của chủ thẻ. Dịch vụ thẻ thể hiện mức độ áp dụng công nghệ của ngân hàng. Việc gia nhập WTO đã mở ra nhiều cơ hội và thách thức cho ngành ngân hàng Lào, đặc biệt trong lĩnh vực thương mại điện tử và dịch vụ thẻ.

1.1. Các Quan Niệm Phổ Biến Về Thẻ Thanh Toán Ngân Hàng

Thẻ thanh toán ngân hàng có nhiều định nghĩa khác nhau, tùy thuộc vào góc độ tiếp cận. Một cách tổng quát, thẻ là một phương tiện chứa thông tin để sử dụng cho một mục đích cụ thể nào đó, ví dụ như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Một định nghĩa khác, từ góc độ phát hành, xem thẻ như một phương tiện do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành để mua bán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt. Cuối cùng, dưới góc độ công nghệ thanh toán, thẻ là một phương thức thanh toán điện tử, sử dụng hệ thống kết nối giữa các chủ thẻ và nền tảng công nghệ ngân hàng. Tóm lại, thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán tiện lợi, đáp ứng nhu cầu mua sắm, rút tiền mặt và sử dụng các dịch vụ tự động.

1.2. Phân Loại Chi Tiết Các Loại Thẻ Ngân Hàng Hiện Nay

Thẻ ngân hàng được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau. Theo chủ thể phát hành, có thẻ do tổ chức tài chính/ngân hàng phát hành (ATM, ghi nợ, tín dụng) và thẻ do công ty phát hành hoặc liên doanh (chi tiêu, xăng dầu, giải trí). Theo công nghệ, có thẻ từ (dải băng từ) và thẻ thông minh (chip điện tử). Theo tính chất thanh toán, có thẻ tín dụng (hạn mức tín dụng) và thẻ ghi nợ (số dư tài khoản). Thẻ ghi nợ có hai loại: trực tuyến (giao dịch trừ ngay) và ngoại tuyến (giao dịch trừ sau). Thẻ ATM chuyên dùng để rút tiền. Theo phạm vi lãnh thổ, có thẻ trong nước và thẻ quốc tế. Theo hạn mức tín dụng, có thẻ chuẩn và thẻ vàng. Theo mục đích sử dụng, có thẻ kinh doanh (cho nhân viên công ty) và thẻ du lịch giải trí. Tất cả các loại thẻ đều có mục đích chung là thanh toán.

II. Marketing Ngân Hàng Khái Niệm Vai Trò Phát Triển Thẻ Lào

Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng cần ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh. Marketing ngân hàng là quá trình tổ chức và quản lý ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu khách hàng và đạt lợi nhuận dự kiến. Marketing ngân hàng là tập hợp các hành động hướng nguồn lực ngân hàng vào việc phục vụ khách hàng. Marketing ngân hàng là một chức năng quản trị, hướng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ nhóm khách hàng mục tiêu. Điểm chung của các quan điểm là marketing ngân hàng phải dựa trên nguyên tắc, nội dung và phương châm của marketing hiện đại; thể hiện sự thống nhất giữa nhận thức và hành động về thị trường, nhu cầu khách hàng và năng lực ngân hàng; xác định nhu cầu khách hàng và đáp ứng hiệu quả hơn đối thủ cạnh tranh.

2.1. Định Nghĩa Marketing Ngân Hàng Trong Bối Cảnh Hiện Đại

Marketing ngân hàng là một khái niệm phức tạp với nhiều cách hiểu khác nhau. Một quan điểm cho rằng, marketing ngân hàng là toàn bộ quá trình tổ chức và quản lý ngân hàng, từ việc phát hiện nhu cầu của khách hàng đến việc thỏa mãn nhu cầu đó bằng các chính sách và biện pháp, nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận dự kiến. Một quan điểm khác xem marketing ngân hàng là tập hợp các hành động khác nhau của chủ ngân hàng, nhằm hướng mọi nguồn lực hiện có của ngân hàng vào việc phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Quan điểm thứ ba coi marketing ngân hàng là một chức năng của hoạt động quản trị, nhằm hướng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ những nhóm khách hàng đã chọn. Dù có sự khác biệt, các quan điểm này đều thống nhất về việc sử dụng các nguyên tắc và phương châm của marketing hiện đại.

2.2. Tầm Quan Trọng Của Marketing Đối Với Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng

Marketing đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của dịch vụ thẻ ngân hàng. Hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, đối thủ cạnh tranh và các yếu tố tác động là chìa khóa. Marketing giúp ngân hàng giải quyết các vấn đề kinh tế cơ bản, như cân đối vốn, tự chủ kinh doanh và chịu trách nhiệm về kết quả. Marketing ngân hàng là hệ thống tổ chức quản lý để đáp ứng nhu cầu vốn và dịch vụ của khách hàng, đạt mục tiêu lợi nhuận. Marketing giúp ngân hàng xác định thị trường mục tiêu, phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp, xây dựng thương hiệu mạnh, tạo lợi thế cạnh tranh và tăng trưởng bền vững. Các ngân hàng có chiến lược marketing rõ ràng thường thành công hơn.

2.3. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Marketing Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng

Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả của marketing dịch vụ thẻ ngân hàng. Các yếu tố khách quan bao gồm: Môi trường kinh tế (tăng trưởng, lạm phát, lãi suất), Môi trường chính trị pháp luật (quy định, chính sách), Môi trường công nghệ (hạ tầng, bảo mật), Môi trường văn hóa xã hội (thói quen tiêu dùng, nhận thức). Các yếu tố chủ quan bao gồm: Nguồn lực ngân hàng (tài chính, nhân lực, công nghệ), Chiến lược marketing (mục tiêu, phân khúc, định vị), Sản phẩm và dịch vụ (tính năng, tiện ích, giá cả), Kênh phân phối (ATM, POS, online), Truyền thông và quảng bá (thông điệp, kênh truyền thông), Chất lượng dịch vụ (tốc độ, tiện lợi, hỗ trợ).

III. Thực Trạng Marketing Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Lào

Ngân hàng thương mại Lào đã kinh doanh thẻ nhưng kết quả chưa tương xứng tiềm năng. Nhận thức về marketing trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Lào còn hạn chế. Mô hình tổ chức bộ phận dịch vụ thẻ chưa chuyên nghiệp. Số lượng và loại thẻ phát hành còn ít. Tiện ích của thẻ còn hạn chế so với các nước trong khu vực. Cần đánh giá khách quan những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân để có giải pháp phù hợp. Theo Chăn Tha Von Phôm Ma Thếp, để phát triển dịch vụ thẻ đòi hỏi Ngân hàng thương mại Lào phải có nhiều giải pháp, một trong những giải pháp hữu hiệu là sử dụng Marketing.

3.1. Nhận Thức Về Marketing Trong Ngân Hàng Thương Mại Lào

Nhận thức về tầm quan trọng của marketing trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ở các ngân hàng thương mại Lào còn chưa cao. Các ngân hàng chưa thực sự coi marketing là một công cụ chiến lược để thu hút và giữ chân khách hàng. Hầu hết các hoạt động marketing còn mang tính chất thụ động, chưa chủ động tìm hiểu nhu cầu của thị trường và khách hàng để đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp. Điều này dẫn đến việc dịch vụ thẻ chưa phát triển tương xứng với tiềm năng.

3.2. Cơ Cấu Tổ Chức và Bộ Phận Dịch Vụ Thẻ Tại NHNT Lào

Cơ cấu tổ chức và bộ phận dịch vụ thẻ của Ngân hàng Ngoại Thương Lào (NHNT Lào) còn nhiều hạn chế. Sơ đồ tổ chức của ngán hàng khuyến khích phát triển nông nghiệp Lào và ngân hàng phát triển Lào còn khá đơn giản. NHNT Lào có sơ đồ tổ chức chi tiết hơn, nhưng cơ cấu tổ chức bộ phận thẻ còn thiếu chuyên nghiệp, chưa đủ mạnh để triển khai các hoạt động marketing một cách hiệu quả. Sơ đồ tổ chức của ngân hàng ngoại thương Lào và cơ cấu tổ chức bộ phận thẻ của NHNT Lào còn nhiều điểm cần cải thiện để phát triển dịch vụ thẻ.

3.3. Số Lượng Và Tiện Ích Của Thẻ Ngân Hàng Đã Phát Hành

Số lượng thẻ ngân hàng đã phát hành tại Lào còn khá khiêm tốn so với các nước trong khu vực. Tiện ích của thẻ cũng chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào các chức năng cơ bản như rút tiền và thanh toán tại một số điểm chấp nhận thẻ. Các dịch vụ gia tăng giá trị như thanh toán trực tuyến, tích điểm, ưu đãi giảm giá còn hạn chế. Biểu phí phát hành thẻ nội địa và thẻ tín dụng, hạn mức rút tiền mặt của thẻ nội địa và thẻ quốc tế cần được điều chỉnh phù hợp để thu hút khách hàng.

IV. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng Thương Mại Lào

Để phát triển dịch vụ thẻ, Ngân hàng thương mại Lào cần nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, xây dựng chiến lược marketing riêng cho dịch vụ thẻ và xác định đúng vị trí của nó trong hệ thống chiến lược kinh doanh. Cần xây dựng chiến lược marketing bài bản, chuyên nghiệp để khai thác tối đa tiềm năng thị trường thẻ. Một số kiến nghị quan trọng cần được thực hiện đối với chính phủ Lào và ngân hàng nhà nước Lào để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ thẻ.

4.1. Nâng Cao Năng Lực Nhân Viên Marketing Dịch Vụ Thẻ

Đội ngũ nhân viên là yếu tố then chốt để triển khai thành công các hoạt động marketing. Ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo và phát triển nhân viên, đặc biệt là nhân viên marketing, để họ có kiến thức chuyên môn sâu rộng về thị trường thẻ, kỹ năng marketing hiện đại và khả năng giao tiếp, thuyết phục khách hàng. Cần có chính sách đãi ngộ tốt để thu hút và giữ chân nhân tài.

4.2. Xây Dựng Chiến Lược Marketing Dịch Vụ Thẻ

Cần có một chiến lược marketing bài bản, chuyên nghiệp để phát triển dịch vụ thẻ. Chiến lược này cần xác định rõ mục tiêu, thị trường mục tiêu, định vị sản phẩm, chính sách giá, kênh phân phối và các hoạt động truyền thông, quảng bá. Chiến lược marketing cần phù hợp với đặc điểm của thị trường Lào và khả năng của ngân hàng.

4.3. Các Kiến Nghị Cho Chính Phủ Lào Về Dịch Vụ Thẻ

Để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ thẻ, chính phủ Lào cần ban hành các chính sách hỗ trợ, khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, đầu tư vào hạ tầng công nghệ và viễn thông, tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của thẻ ngân hàng. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa chính phủ, ngân hàng nhà nước và các ngân hàng thương mại.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Marketing Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Lào

Các ngân hàng thương mại Lào cần nghiên cứu và áp dụng các mô hình marketing thành công từ các nước phát triển. Cần chú trọng đến việc phân tích dữ liệu khách hàng để đưa ra các chương trình khuyến mãi, ưu đãi phù hợp. Đầu tư vào các kênh truyền thông hiện đại như mạng xã hội, digital marketing để tiếp cận khách hàng tiềm năng. Xây dựng mối quan hệ đối tác với các doanh nghiệp bán lẻ, dịch vụ để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ. Luận văn của Chăn Tha Von Phôm Ma Thếp đóng góp vào việc nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của marketing trong phát triển dịch vụ thẻ tại Lào.

5.1. Nghiên Cứu Thị Trường và Phân Tích Khách Hàng Tiềm Năng

Việc nghiên cứu thị trường và phân tích khách hàng tiềm năng là bước quan trọng để xây dựng chiến lược marketing hiệu quả. Ngân hàng cần thu thập thông tin về nhu cầu, thói quen, hành vi tiêu dùng và khả năng tài chính của khách hàng để đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp.

5.2. Xây Dựng Chương Trình Khuyến Mãi và Ưu Đãi Hấp Dẫn

Các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn là công cụ hiệu quả để thu hút khách hàng sử dụng thẻ. Ngân hàng có thể phối hợp với các doanh nghiệp bán lẻ, dịch vụ để đưa ra các chương trình giảm giá, tích điểm, tặng quà hoặc hoàn tiền khi thanh toán bằng thẻ.

5.3. Đầu Tư Vào Kênh Truyền Thông Digital và Mạng Xã Hội

Kênh truyền thông digital và mạng xã hội là công cụ hiệu quả để tiếp cận khách hàng tiềm năng, đặc biệt là giới trẻ. Ngân hàng cần xây dựng nội dung hấp dẫn, sáng tạo và phù hợp với từng kênh truyền thông để tăng cường nhận diện thương hiệu và quảng bá dịch vụ thẻ.

VI. Tương Lai Phát Triển Thẻ Ngân Hàng Lào Hướng Tới Số Hóa

Tương lai của dịch vụ thẻ ngân hàng tại Lào gắn liền với xu hướng số hóa. Thẻ ảo, thanh toán di động và các công nghệ thanh toán không tiếp xúc sẽ ngày càng phổ biến. Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ, bảo mật và trải nghiệm người dùng để đáp ứng nhu cầu của thị trường. Cần có sự hợp tác giữa ngân hàng, fintech và các nhà cung cấp dịch vụ để tạo ra một hệ sinh thái thanh toán số hoàn chỉnh. Nghiên cứu này góp phần vào việc định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Lào trong bối cảnh số hóa.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Mới Vào Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng

Ứng dụng công nghệ mới là yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng. Các công nghệ như thẻ ảo, thanh toán di động, thanh toán không tiếp xúc (NFC) và blockchain có tiềm năng thay đổi hoàn toàn cách thức thanh toán. Ngân hàng cần chủ động nghiên cứu và áp dụng các công nghệ này để tạo ra các sản phẩm và dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu của thị trường.

6.2. Hợp Tác Với Fintech Để Phát Triển Dịch Vụ Thẻ

Fintech là những công ty công nghệ tài chính mới nổi với nhiều ý tưởng sáng tạo và giải pháp đột phá. Hợp tác với fintech là cách nhanh nhất để ngân hàng tiếp cận các công nghệ mới và phát triển các dịch vụ thẻ hiện đại, đáp ứng nhu cầu của thị trường.

6.3. Tăng Cường Bảo Mật và Bảo Vệ Thông Tin Khách Hàng

Bảo mật và bảo vệ thông tin khách hàng là yếu tố quan trọng để xây dựng lòng tin và thu hút khách hàng sử dụng thẻ. Ngân hàng cần đầu tư vào các hệ thống bảo mật hiện đại, tuân thủ các quy định về bảo vệ dữ liệu cá nhân và nâng cao ý thức bảo mật cho nhân viên và khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế, nền kinh tế Lào nói chung và ngành ngân hàng nói riêng đang đứng trước nhiều cơ hội và thách thức. Việc gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đã thúc đẩy sự đổi mới trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là sự phát triển của thương mại điện tử và dịch vụ thẻ ngân hàng. Dịch vụ thẻ ngân hàng, ra đời từ khoảng 20 năm trước, đã trở thành công cụ thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến, góp phần thúc đẩy các hoạt động thương mại trong và ngoài nước. Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại quốc doanh Lào vẫn chưa khai thác hiệu quả tiềm năng của dịch vụ thẻ, dẫn đến kết quả kinh doanh chưa tương xứng với khả năng phát triển.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung làm rõ lý luận về việc sử dụng marketing trong phát triển dịch vụ thẻ, phân tích thực trạng áp dụng marketing tại các ngân hàng thương mại quốc doanh Lào trong giai đoạn 2006-2009, đồng thời đề xuất các giải pháp hoàn thiện marketing nhằm nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ thẻ. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong các ngân hàng thương mại quốc doanh Lào, với dữ liệu thu thập từ năm 2006 đến 2009.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn để các ngân hàng thương mại Lào áp dụng marketing hiệu quả, từ đó nâng cao số lượng khách hàng sử dụng thẻ, gia tăng doanh số phát hành và thanh toán thẻ, đồng thời cải thiện lợi nhuận từ dịch vụ thẻ. Qua đó, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng Lào trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết marketing ngân hàng và mô hình phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng. Marketing ngân hàng được hiểu là toàn bộ quá trình tổ chức và quản lý nhằm phát hiện và thỏa mãn nhu cầu khách hàng thông qua các chính sách và biện pháp nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận. Mô hình marketing ngân hàng nhấn mạnh vai trò của việc nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm, xây dựng thương hiệu và quản lý mối quan hệ khách hàng.

Các khái niệm trọng tâm bao gồm:

• Dịch vụ thẻ ngân hàng: phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM, với các tiện ích đa dạng như rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn.
• Marketing ngân hàng: tập hợp các hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh ngân hàng.
• Các yếu tố ảnh hưởng đến marketing dịch vụ thẻ: bao gồm yếu tố khách quan (kinh tế, xã hội, công nghệ, pháp lý) và yếu tố chủ quan (vốn, công nghệ, nguồn nhân lực, chiến lược kinh doanh).
• Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả marketing: sự gia tăng tiện ích thẻ, thương hiệu, doanh số phát hành và thanh toán, số lượng khách hàng sử dụng thẻ, lợi nhuận thu được từ dịch vụ thẻ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp điều tra, phân tích, tổng hợp, thống kê và so sánh dựa trên dữ liệu thực tế từ các ngân hàng thương mại quốc doanh Lào giai đoạn 2006-2009. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm ba ngân hàng thương mại quốc doanh chính: Ngân hàng Ngoại thương Lào, Ngân hàng Phát triển Lào và Ngân hàng Khuyến khích phát triển nông thôn Lào.

Phương pháp chọn mẫu là phương pháp chọn mẫu phi xác suất, tập trung vào các ngân hàng quốc doanh có vai trò chủ đạo trong hệ thống ngân hàng Lào. Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng các công cụ thống kê mô tả, so sánh tăng trưởng vốn huy động, dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu và các chỉ tiêu liên quan đến dịch vụ thẻ.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2006 đến 2009, nhằm đánh giá sự biến động và phát triển của dịch vụ thẻ trong giai đoạn này, đồng thời làm cơ sở đề xuất các giải pháp marketing phù hợp cho giai đoạn tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng: Tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại quốc doanh Lào tăng từ 6.729,9 tỷ kip năm 2006 lên 10.901,95 tỷ kip năm 2009, tương đương mức tăng 102,64%. Dư nợ tín dụng cũng tăng từ 4.853,1 tỷ kip lên 8.853,1 tỷ kip, tăng 120% trong cùng kỳ.

2. Số lượng thẻ phát hành và tiện ích dịch vụ thẻ: Các ngân hàng đã phát hành đa dạng các loại thẻ như thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng với tiện ích mở rộng như thanh toán hóa đơn, bảo hiểm, chuyển khoản. Tuy nhiên, số lượng thẻ phát hành và giá trị thanh toán qua thẻ nội địa và quốc tế vẫn còn hạn chế so với tiềm năng thị trường.

3. Hiệu quả sử dụng marketing trong phát triển dịch vụ thẻ: Các ngân hàng đã áp dụng một số hoạt động marketing như quảng bá, khuyến mãi, xây dựng thương hiệu nhưng chưa đồng bộ và chưa khai thác triệt để các kênh truyền thông hiện đại. Nhận thức về marketing trong các ngân hàng còn hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.

4. Tỷ lệ nợ xấu và rủi ro tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ giảm từ mức trên 6% năm 2006 xuống khoảng 4% năm 2008, tuy nhiên năm 2009 có xu hướng tăng trở lại do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, gây áp lực lên hoạt động kinh doanh thẻ và tín dụng.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ tín dụng phản ánh sự phát triển tích cực của hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh Lào, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng dịch vụ thẻ. Tuy nhiên, việc phát hành thẻ và giá trị giao dịch qua thẻ chưa tương xứng với tiềm năng do hạn chế về công nghệ, nguồn nhân lực và chiến lược marketing chưa hiệu quả.

So với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, các ngân hàng Lào còn thiếu sự đa dạng hóa sản phẩm thẻ và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng. Việc áp dụng marketing chưa đồng bộ dẫn đến nhận thức của khách hàng về dịch vụ thẻ còn thấp, ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng thẻ.

Tỷ lệ nợ xấu tăng trở lại năm 2009 cho thấy rủi ro tín dụng vẫn là thách thức lớn, đòi hỏi các ngân hàng phải nâng cao chất lượng quản lý tín dụng và áp dụng các biện pháp marketing nhằm tăng cường niềm tin khách hàng. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng vốn huy động, dư nợ tín dụng, số lượng thẻ phát hành và tỷ lệ nợ xấu để minh họa rõ nét xu hướng phát triển và các vấn đề tồn tại.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về marketing và công nghệ thẻ cho cán bộ nhân viên, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng phục vụ khách hàng. Thời gian thực hiện trong vòng 12 tháng, do các ngân hàng phối hợp với các trung tâm đào tạo chuyên ngành đảm nhiệm.

2. Xây dựng chiến lược marketing riêng cho dịch vụ thẻ: Phát triển chiến lược marketing bài bản, xác định rõ vị trí dịch vụ thẻ trong hệ thống chiến lược kinh doanh tổng thể, tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, chương trình khuyến mãi và truyền thông hiệu quả. Thời gian triển khai trong 6-9 tháng, do ban chiến lược ngân hàng chủ trì.

3. Đầu tư công nghệ hiện đại: Cập nhật và áp dụng các công nghệ thanh toán thẻ tiên tiến như thẻ chip, thanh toán trực tuyến, liên kết với các mạng lưới thanh toán quốc tế để nâng cao tiện ích và bảo mật cho khách hàng. Thời gian thực hiện 12-18 tháng, phối hợp với các nhà cung cấp công nghệ.

4. Tăng cường hợp tác liên kết trong ngành: Xây dựng hệ thống thanh toán thẻ thống nhất trên phạm vi quốc gia, liên kết với các ngân hàng và tổ chức tài chính khác nhằm mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, tạo thuận lợi cho khách hàng. Thời gian thực hiện 18-24 tháng, do Ngân hàng Nhà nước Lào và các ngân hàng thương mại phối hợp thực hiện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý ngân hàng thương mại Lào: Nhận diện các yếu tố ảnh hưởng và giải pháp marketing phát triển dịch vụ thẻ, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả.

2. Chuyên gia và nhà nghiên cứu kinh tế, tài chính: Cung cấp cơ sở lý luận và dữ liệu thực tiễn về marketing ngân hàng và phát triển dịch vụ thẻ trong bối cảnh kinh tế Lào.

3. Sinh viên và học viên cao học chuyên ngành kinh tế, tài chính - ngân hàng: Tài liệu tham khảo hữu ích cho việc nghiên cứu, học tập và phát triển đề tài liên quan đến marketing ngân hàng và dịch vụ thẻ.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và hoạch định chính sách: Hỗ trợ trong việc xây dựng chính sách phát triển ngành ngân hàng, đặc biệt là các quy định liên quan đến dịch vụ thẻ và marketing ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Marketing có vai trò gì trong phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng?
   Marketing giúp ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng, xây dựng sản phẩm phù hợp, tạo lợi thế cạnh tranh và tăng cường mối quan hệ với khách hàng, từ đó thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả.

2. Các yếu tố nào ảnh hưởng đến việc sử dụng marketing trong dịch vụ thẻ?
   Bao gồm yếu tố khách quan như kinh tế, xã hội, công nghệ, pháp lý và yếu tố chủ quan như vốn, công nghệ, nguồn nhân lực, chiến lược kinh doanh của ngân hàng.

3. Làm thế nào để đánh giá hiệu quả marketing trong phát triển dịch vụ thẻ?
   Thông qua các chỉ tiêu như sự gia tăng tiện ích thẻ, thương hiệu, doanh số phát hành và thanh toán thẻ, số lượng khách hàng sử dụng thẻ và lợi nhuận thu được từ dịch vụ thẻ.

4. Ngân hàng thương mại Lào gặp khó khăn gì trong phát triển dịch vụ thẻ?
   Hạn chế về công nghệ, nhận thức marketing còn thấp, thiếu đa dạng sản phẩm, tỷ lệ nợ xấu tăng và chưa có hệ thống thanh toán thẻ thống nhất trên toàn quốc.

5. Giải pháp nào giúp ngân hàng thương mại Lào phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả?
   Nâng cao chất lượng nhân viên, xây dựng chiến lược marketing bài bản, đầu tư công nghệ hiện đại và tăng cường hợp tác liên kết trong ngành để mở rộng mạng lưới và tiện ích dịch vụ.

Kết luận

• Luận văn đã làm rõ vai trò quan trọng của marketing trong phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại quốc doanh Lào, đồng thời phân tích thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng trong giai đoạn 2006-2009.
• Nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng tăng trưởng mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển dịch vụ thẻ, nhưng hiệu quả marketing còn hạn chế ảnh hưởng đến tốc độ phát triển.
• Các ngân hàng cần tập trung nâng cao chất lượng nhân lực, xây dựng chiến lược marketing chuyên biệt và đầu tư công nghệ hiện đại để nâng cao tiện ích và thu hút khách hàng.
• Hợp tác liên kết trong ngành và xây dựng hệ thống thanh toán thẻ thống nhất là yếu tố then chốt để phát triển bền vững dịch vụ thẻ tại Lào.
• Đề xuất các bước tiếp theo bao gồm triển khai đào tạo, hoàn thiện chiến lược marketing, đầu tư công nghệ và thúc đẩy hợp tác liên ngành trong vòng 1-2 năm tới nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ.

Quý độc giả và các nhà quản lý ngân hàng được khuyến khích áp dụng các giải pháp nghiên cứu trong luận văn để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững dịch vụ thẻ ngân hàng tại Lào.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, danh mục sơ đồ bảng biểu, nội dung luận văn được trình bày trong 3 chương: Chưo’ng 1: Những vấn đề cơ bản về sử dụng marketing trong phát triên dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại. Chu’O’ng 2: Thực trạng sử dụng marketing trong phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại Lào. Chưong 3: Giải pháp hoàn thiện marketing nhàm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại Lào. 3 Chirơng 1 NHỮNG VÁN ĐẺ C ơ BẢN VÈ s ử DỤNG MARKETING TRONG PHÁT TRIẾN DỊCH v ụ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.

TỔNG QUAN VÊ DỊCH v ụ THẺ 1. Các quan niệm về thẻ Từ mỗi góc độ, nghiên cứu khác nhau nguời ta đua ra những cách hiểu khác nhau về thẻ. Có thể nêu ra đây một sổ quan niệm tiêu biểu sau: Thứ nhất, theo khái niệm tổng quát: thẻ là một danh từ chung chỉ một vật nhỏ, gọn, chứa đựng các thông tin nhằm sử dụng vào một hoặc một số mục đích nào đó. Do vậy, thẻ sẽ đuợc gắn với những tính chất, đặc điểm, nội dung riêng biệt để cụ thể hóa thành những tên gọi nhu thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ,.

Thứ hai, đứng trên góc độ phát hành thì thẻ là một phuơng tiện do ngân hàng, các định chế tài chính hay công ty phát hành để giao dịch mua bán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt. Thứ ba, duới góc độ công nghệ thanh toán: thẻ là một phuơng thức thanh toán ghi số điện tử số tiền của các giao dịch cần thanh toán thục hiện trên hệ thống thanh toán đuợc kết nối giữa các chủ thẻ tham gia dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng và tin học viễn thông. Từ những quan niệm trên có thể hiểu bản chất của thẻ ngân hàng:” Đó là một phuong tiện thanh toán có thể làm thỏa mãn nhu cầu tiện dụng của nguời sử dụng nó trong mua bán hàng hóa, rút tiền mặt hoặc sử dụng làm công cụ dịch vụ các công cụ tự động do ngân hàng hoặc các tổ chức khác cung cấp”. Thẻ là biểu hiện của sự cam kết của ngân hàng hoặc các tổ chức 4 phát hành đảm bảo thanh toán những khoản tiền do chủ thẻ sử dụng bằng tiền vay của ngân hàng thông qua cơ chế tín dụng hoặc bằng chính tiền của các chủ thẻ thông qua tài khoản tiền gửi của họ tại ngân hàng.

Thẻ là một phương tiện thanh toán tiên tiến ra đời gắn liền với sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội nói riêng. Cung ứng dịch vụ thẻ cũng thể hiện mức độ áp dụng khoa học công nghệ của mỗi ngân hàng. Phân loại thẻ * Phân theo chủ thể p hát hành: - Thẻ do các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành: là loại thẻ được phát hành đến khách hàng sử dụng tài khoản của mình tại ngân hàng hay sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng. Loại thẻ này được sử dụng rộng rãi nhất trên thế giới không chỉ trên phạm vi quốc gia mà còn trên phạm vi quốc tể.

Các loại thẻ của tổ chức tài chính gồm: thẻ ATM, thẻ ghi nợ (Debit Card), thẻ tín dụng (Credit Card). - Thẻ do các công ty phát hành hoặc liên doanh với các tổ chức tài chính hoặc ngân hàng phát hành. Đây là loại thẻ du lịch giải trí do các tập đoàn kinh doanh lớn, công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn phát hành, bao gồm: thẻ chi tiêu (Private Label Retail Card), thẻ của các công ty xăng dầu (Oil Company Card), thẻ giải trí (Travel & Entertainment Card). * Phân theo công nghệ sản xuất: - Thẻ từ (Magnetic Card): các thông tin của chủ thẻ và thẻ được mã hoá bằng dải băng từ phía sau thẻ.

- Thẻ thông minh (Smart Card): đây là loại thẻ có tính bảo mật cao, rất an toàn, là hình thức thẻ tiến bộ nhất hiện nay. Các thông tin được mã hoá 5 trên một thẻ chip điện tử có cấu trúc như máy tính do đó khả năng xâm phạm thẻ thấp. Loại thẻ này đang là xu hướng phát hành trong tương lai của các chủ thể phát hành. * Phân loại theo tính chất thanh toán thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ dùng cho tiêu dùng cá nhân, chủ thẻ được tiêu dùng trong một hạn mức tín dụng do ngân hàng cấp dựa trên khả năng tài chính, tài sản thể chấp của chủ thẻ mà không phải trả tiền ngay.

Phần chi tiêu của chủ thẻ sẽ được thanh toán tại ngân hàng sau khoản thời gian nhất định (thường là cuối tháng). Loại thẻ này được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay. - Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ được ngân hàng phát hành cho khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng. Thẻ ghi nợ thường không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc số dư thực có của chủ thẻ trong tài khoản thẻ.

Chủ thẻ chỉ chi tiêu trong phạm vi mình có. Nhưng hiện nay, để sản phẩm mang tính hấp dẫn nhiều ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền quá số dư trong tài khoản một khoản nhất định, trong một khoảng thời gian nhất định, tiêu dùng nhiều hơn số tiền mình có trong thẻ, hình thức này gọi là thấu chi. Đối với thẻ ghi nợ, giữa ngân hàng và khách hàng không diễn ra quá trình cho vay tín dụng, không có việc phân loại khách hàng để hưởng hạn mức tín dụng do đó khách hàng chỉ cần có tài khoản tại ngân hàng đều có thể tiếp cận tới sản phấm thẻ ghi nợ của ngân hàng. • Có hai loại thẻ g h i n ợ cơ bản: + Thẻ on-line: là loại thẻ mà những thông tin giao dịch được nhập ngay tại thiêt bị điện tử đặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc tại các điểm rút tiền mặt tự động.

Sau khi giao dịch hoàn thành, giá trị của những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ. 6 + The off-line: với loại thẻ này, giao dịch không được khấu trừ ngay vào tài khoản của chủ thẻ mà được lưu lại vào thiết bị điện tử sau đó được chuyển tới ngân hàng phát hành và khấu trừ vào tài khoản người gửi ở thòi diêm muộn hơn vài ngày sau đó. + Thẻ ATM: Thẻ ATM là loại thẻ với chức năng chuyên biệt để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở các ngân hàng. Đây được coi là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng tiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền tự động, số tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừ dần vào số tiền trong tài khoản thẻ.

Sự tiện lợi là đặc điểm quan trọng nhất của thẻ ATM. - Thẻ rút tiền có hai loai: + Chỉ để rút tiền tại những máy rút tiền tự động của ngân hàng phát hành. + Được sử dụng để rút tiền không chỉ ở ngân hàng phát hành mà còn được sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng cùng tham gia tổ họp thanh toán với ngân hàng phát hành thẻ. * Phân loại theo phạm vi lãnh thồ: - Thẻ trong nước: là loại thẻ được phát hành và sử dụng trong phạm vi lãnh thổ của một quốc gia, sử dụng đồng bản tệ của quốc gia để thực hiện giao dịch.

Thẻ này do một tổ chức ngân hàng tài chính hoặc công ty điều hành thông suốt quá trình phát hành, trung gian đến thanh toán. Do thẻ chỉ được dùng trong phạm vi quốc gia nên bị hạn chế trong sử dụng khi có ít các đơn vị chấp nhận thẻ. - Thẻ quốc tế: Thẻ được chấp nhận trên phạm vi toàn cầu, thẻ này thường do các tổ chức thẻ lớn phát hành và trở thành loại thẻ được ưa chuộng do tính năng thống nhất, đồng bộ, sử dụng toàn cầu của chúng. 7 * Phân loại theo hạn m ức tín dụng của thẻ: - Thẻ chuấn : là loại thẻ pho biến trên thế giới với hạn mức tín dụng không cao.

- Thẻ vàng : là thẻ được các khách hàng có thu nhập cao sử dụng nhằm đáp ứng mức sống cũng như nhu cầu chi tiêu nhiều hom mức bình thường. Để được là đối tượng sử dụng thẻ này, khách hàng phải được đánh giá khả năng tài chính lành mạnh, có uy tín, có nhu cầu chi tiêu lớn. Hạn mức tín dụng của loại thẻ này cao hơn nhiều so với thẻ chuẩn. * Theo m ục đích sử dụng: - Thẻ kinh doanh: Là loại thẻ được phát hành cho nhân viên của công ty sử dụng, nhằm giúp cho công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu vào các công việc chung của nhân viên.

Hàng tháng, hàng quý và hàng năm, công ty sẽ được cung cấp những thông tin quản lý một cách tóm tắt và chi tiết về việc chi tiêu của từng nhân viên, từng bộ phận trong công ty. - Thẻ du lịch và giải trí: Là loại thẻ do các công ty tư nhân phát hành để phục vụ cho ngành du lịch và giải trí. Mặc dù được phân thành nhiều loại khác nhau nhưng các loại thẻ trên đều có đặc điểm chung là dùng để thanh toán, chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ. Vì vậy, chúng được gọi là thẻ thanh toán.

Như vậy có nhiều loại thẻ đã được ra đời, mang những công dụng khác nhau cho người sử dụng. Thẻ trở thành công cụ thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng rộng rãi trên thế giới. Với những tính năng vượt trội của mình, thẻ không chỉ khắng định tính ưu việt của mình so với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi mà thẻ còn đem lại những tác dụng tích cực cho nền kinh tế cũng như cho ngân hàng và khách hàng sử dụng thẻ. KHÁI NIỆM, VAI TRÒ CỦA MARKETING TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 1.

Khái niệm marketing ngân hàng Trong điều kiện môi trường cạnh tranh ngày càng mở rộng, mức độ cạnh tranh giữa các tô chức cung cấp dịch vụ Tài chính ngân hàng ngày càng gia tăng cùng với việc khách hàng sử dụng dịch vụ do các ngân hàng cung ứng ngày càng có nhiều đòi hỏi cao hơn đã buộc các ngân hàng phải xem xét đến việc ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh của mình.