Phát triển hoạt động bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu Phát triển hoạt động bancassurance tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Đinh Văn Hoàn
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Hoàng Vĩnh Lộc
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Bancassurance Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM - KINH DOANH BẢO HIỂM VÀ BANCASSURANCE
• 1.1. Tổng quan về Bảo hiểm và Kinh doanh bảo hiểm
• 1.2. Khái quát về Bancassurance
• 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm
• 1.2.2. Các loại hình Bancassurance
• 1.2.2.1. Phân loại theo cấu trúc
• 1.2.2.2. Phân loại theo sản phẩm
• 1.2.3. Lợi ích của Bancassurance
• 1.2.3.1. Đối với nền kinh tế
• 1.2.3.2. Đối với Ngân hàng
• 1.2.3.3. Đối với công ty bảo hiểm
• 1.2.3.4. Đối với khách hàng
• 1.2.4. Phát triển hoạt động Bancassurance
• 1.2.4.1. Khái niệm sự phát triển
• 1.2.4.2. Phát triển hoạt động Bancassurance
• 1.2.5. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển Bancassurance
• 1.2.5.1. Chỉ tiêu định lượng
• 1.2.5.2. Chỉ tiêu định tính
• 1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động Bancassurance
• 1.2.6.1. Nhân tố khách quan
• 1.2.6.2. Nhân tố chủ quan
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1. Thị trường Bancassurance tại Việt Nam
• 2.2. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC)
• 2.2.1. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
• 2.2.2. Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC)
• 2.3. Thực trạng phát triển hoạt động Bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh Bancassurance tại BIDV
• 2.3.2. Mạng lưới hoạt động Bancassurance
• 2.3.3. Thị phần Bancassurance
• 2.3.4. Số lượng sản phẩm dịch vụ
• 2.3.5. Tính tiện ích, chất lượng dịch vụ Bancassurance và uy tín BIDV
• 2.4. Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động Bancassurance tại BIDV
• 2.4.1. Kết quả đạt được
• 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động Bancassurance tại BIDV
• 3.1.1. Giải pháp từ phía BIDV
• 3.1.2. Giải pháp khác
• 3.1.3. Kiến nghị đối với cơ quan quản lý và công ty con
• 3.2. Công ty con (BIC)
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về Bancassurance

Bancassurance là mô hình liên kết giữa ngân hàng và bảo hiểm, nhằm cung cấp các sản phẩm tài chính tích hợp cho khách hàng. Mô hình này không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính. Tại Việt Nam, Bancassurance đang dần trở thành xu hướng, đặc biệt tại các ngân hàng lớn như BIDV. Mặc dù tiềm năng lớn, hoạt động này vẫn còn nhiều hạn chế, chưa tận dụng hết lợi thế từ mối quan hệ khách hàng sẵn có.

1.1. Khái niệm và đặc điểm

Bancassurance là sự kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm, cho phép khách hàng tiếp cận các sản phẩm tài chính một cách thuận tiện. Đặc điểm nổi bật của mô hình này là tận dụng mạng lưới phân phối rộng khắp của ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm. Điều này giúp giảm chi phí trung gian và tăng hiệu quả kinh doanh.

1.2. Lợi ích của Bancassurance

Bancassurance mang lại lợi ích cho cả ngân hàng, công ty bảo hiểm, và khách hàng. Đối với ngân hàng, mô hình này giúp tăng doanh thu từ phí dịch vụ và cải thiện lợi nhuận. Đối với công ty bảo hiểm, đây là kênh phân phối hiệu quả để tiếp cận khách hàng mới. Khách hàng được hưởng lợi từ việc tiếp cận các sản phẩm tài chính đa dạng và tiện lợi.

II. Thực trạng phát triển Bancassurance tại BIDV

BIDV là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc triển khai Bancassurance tại Việt Nam. Từ năm 2006, BIDV đã hợp tác với các công ty bảo hiểm lớn như MetLife để thành lập BIDV MetLife. Mặc dù đạt được một số thành công, hoạt động Bancassurance tại BIDV vẫn còn nhiều hạn chế, chưa tương xứng với tiềm năng thị trường.

2.1. Kết quả hoạt động

Trong giai đoạn 2012-2017, BIDV đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể về doanh thu từ hoạt động Bancassurance. Tuy nhiên, thị phần của BIDV trong lĩnh vực này vẫn còn thấp so với các ngân hàng khác. Điều này cho thấy sự cần thiết phải cải thiện chiến lược phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ.

2.2. Hạn chế và nguyên nhân

Một trong những hạn chế lớn nhất là thiếu sự đồng bộ trong chiến lược phát triển Bancassurance. BIDV chưa tận dụng hết lợi thế từ mạng lưới khách hàng rộng lớn. Ngoài ra, việc thiếu các sản phẩm tài chính đa dạng và phù hợp với nhu cầu khách hàng cũng là nguyên nhân khiến hoạt động này chưa đạt hiệu quả cao.

III. Định hướng và giải pháp phát triển Bancassurance tại BIDV

Để phát triển hoạt động Bancassurance, BIDV cần tập trung vào việc cải thiện chiến lược kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ, và đa dạng hóa sản phẩm tài chính. Đồng thời, BIDV cần tăng cường hợp tác với các công ty bảo hiểm để tận dụng tối đa lợi thế từ mô hình liên kết này.

3.1. Giải pháp từ phía BIDV

BIDV cần đầu tư vào việc đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng tư vấn và bán hàng. Đồng thời, ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng. Việc tăng cường quảng bá và tiếp thị các sản phẩm Bancassurance cũng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng.

3.2. Kiến nghị đối với cơ quan quản lý

Các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc phát triển Bancassurance thông qua việc hoàn thiện khung pháp lý và chính sách hỗ trợ. Điều này sẽ giúp các ngân hàng và công ty bảo hiểm hợp tác hiệu quả hơn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của thị trường Bancassurance tại Việt Nam.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới và Việt Nam đang từng bước phục hồi sau khủng hoảng kinh tế, ngành ngân hàng đối mặt với sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng. Để duy trì sự phát triển bền vững, các ngân hàng cần đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng. Hoạt động Bancassurance – sự liên kết giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm – được xem là xu thế tất yếu trong ngành tài chính hiện đại. Tại các nước châu Âu, hơn 70% ngân hàng tham gia Bancassurance, trong khi tại Việt Nam con số này chỉ khoảng 6-7%, cho thấy tiềm năng phát triển còn rất lớn.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam với mạng lưới rộng lớn và tiềm lực tài chính mạnh. Từ năm 2006, BIDV đã đầu tư vào lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ thông qua Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm BIDV (BIC) và năm 2014 liên doanh với MetLife thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ BIDV MetLife. Mặc dù đã đạt được một số kết quả tích cực, hoạt động Bancassurance tại BIDV vẫn chưa khai thác hết tiềm năng.

Mục tiêu nghiên cứu là phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động Bancassurance tại BIDV trong giai đoạn 2012-2017, xác định các nhân tố tác động và đề xuất giải pháp phát triển hiệu quả. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của thị trường tài chính Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về bảo hiểm, kinh doanh bảo hiểm và Bancassurance.

• Khái niệm bảo hiểm được hiểu là dịch vụ tài chính nhằm phân phối lại chi phí mất mát không mong đợi, chuyển giao rủi ro từ người được bảo hiểm sang công ty bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm.
• Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm sinh lợi, chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm và trả tiền bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
• Bancassurance là mô hình hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm để cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng qua mạng lưới ngân hàng, giúp đa dạng hóa sản phẩm và tăng hiệu quả kinh doanh.

Các khái niệm chính bao gồm: sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, các mô hình Bancassurance (giới thiệu, đại lý, liên doanh), chỉ tiêu đánh giá sự phát triển Bancassurance (định lượng và định tính), cùng các nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động này.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp đánh giá kết hợp phân tích tổng hợp và thống kê so sánh dựa trên số liệu tài chính hợp nhất đã kiểm toán của BIDV giai đoạn 2012-2017, cùng các báo cáo từ Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm và Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam.

• Nguồn dữ liệu: Báo cáo tài chính BIDV, số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam, tài liệu pháp luật liên quan.
• Phương pháp phân tích: Phân tích định lượng qua các chỉ tiêu doanh thu, chi phí, thị phần, số lượng sản phẩm; phân tích định tính về chất lượng dịch vụ, uy tín thương hiệu; so sánh với các ngân hàng và thị trường trong nước và quốc tế.
• Cỡ mẫu: Toàn bộ dữ liệu tài chính và hoạt động Bancassurance của BIDV trong 6 năm.
• Lý do lựa chọn: Phương pháp này giúp đánh giá toàn diện thực trạng, xác định điểm mạnh, hạn chế và nhân tố ảnh hưởng để đề xuất giải pháp phù hợp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Doanh thu Bancassurance tăng trưởng ổn định: Doanh thu từ hoạt động Bancassurance tại BIDV tăng trung bình khoảng 6,6% mỗi năm trong giai đoạn 2012-2017, đạt tổng doanh thu phí bảo hiểm 1.782 tỷ đồng năm 2017. Tuy nhiên, tỷ trọng doanh thu Bancassurance so với tổng doanh thu dịch vụ ngân hàng vẫn còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng.

2. Mạng lưới phân phối rộng lớn nhưng chưa tối ưu: BIDV sở hữu mạng lưới 191 chi nhánh và gần 1.000 phòng giao dịch trên toàn quốc, tạo điều kiện thuận lợi cho phân phối sản phẩm bảo hiểm. Tuy nhiên, việc tích hợp và đào tạo nhân viên ngân hàng về Bancassurance còn hạn chế, ảnh hưởng đến hiệu quả bán hàng.

3. Thị phần bảo hiểm phi nhân thọ của BIC chiếm khoảng 3,8% thị trường, đứng thứ 8/29 công ty bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam. Mặc dù có sự tăng trưởng, BIC vẫn chưa khai thác hết lợi thế từ thương hiệu BIDV và mạng lưới ngân hàng.

4. Số lượng sản phẩm Bancassurance đa dạng nhưng chưa thực sự đáp ứng nhu cầu khách hàng: BIDV cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ cơ bản, tuy nhiên chưa phát triển nhiều sản phẩm tích hợp ngân hàng - bảo hiểm mang tính tiện ích cao, chưa tận dụng tối đa cơ hội bán chéo.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân hạn chế phát triển Bancassurance tại BIDV bao gồm: thiếu sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm trong đào tạo và phát triển sản phẩm; hệ thống công nghệ thông tin chưa đồng bộ để quản lý dữ liệu khách hàng và doanh thu; chính sách khuyến khích nhân viên chưa đủ hấp dẫn để thúc đẩy bán hàng.

So với các ngân hàng khác trong khu vực và quốc tế, BIDV có lợi thế về mạng lưới và thương hiệu nhưng chưa tận dụng hiệu quả. Các nghiên cứu quốc tế cho thấy Bancassurance giúp tăng lợi nhuận và hiệu quả hoạt động ngân hàng, đồng thời giảm rủi ro tín dụng khi bảo hiểm đi kèm sản phẩm tín dụng. Việc phát triển sản phẩm tích hợp và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ giúp BIDV gia tăng thị phần và doanh thu.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng doanh thu Bancassurance, bảng so sánh thị phần bảo hiểm phi nhân thọ và biểu đồ phân bổ sản phẩm Bancassurance theo loại hình để minh họa rõ nét hơn thực trạng và tiềm năng phát triển.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực nhân viên ngân hàng về Bancassurance: Triển khai các chương trình đào tạo chuyên sâu, kỹ năng tư vấn và bán hàng sản phẩm bảo hiểm, nhằm nâng cao hiệu quả bán hàng và chất lượng dịch vụ. Thời gian thực hiện: 12 tháng, chủ thể: BIDV phối hợp BIC.

2. Phát triển sản phẩm tích hợp ngân hàng - bảo hiểm đa dạng, phù hợp với nhu cầu khách hàng: Nghiên cứu và thiết kế các gói sản phẩm bảo hiểm đi kèm sản phẩm tín dụng, tiết kiệm, nhằm tăng giá trị gia tăng và tiện ích cho khách hàng. Thời gian: 18 tháng, chủ thể: BIDV và BIC.

3. Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin và quản lý dữ liệu khách hàng: Xây dựng hệ thống CRM tích hợp, quản lý doanh thu và đánh giá hiệu quả bán hàng, hỗ trợ marketing và chăm sóc khách hàng hiệu quả hơn. Thời gian: 24 tháng, chủ thể: BIDV.

4. Xây dựng chính sách khuyến khích, hoa hồng hấp dẫn cho nhân viên và đại lý Bancassurance: Thiết kế cơ chế thưởng dựa trên doanh số và chất lượng dịch vụ, tạo động lực thúc đẩy bán hàng và duy trì khách hàng trung thành. Thời gian: 6 tháng, chủ thể: BIDV và BIC.

5. Tăng cường truyền thông, quảng bá thương hiệu Bancassurance BIDV: Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng để nâng cao nhận thức khách hàng về sản phẩm và lợi ích của Bancassurance, từ đó mở rộng thị phần. Thời gian: liên tục, chủ thể: BIDV.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý BIDV: Giúp hiểu rõ thực trạng, tiềm năng và các giải pháp phát triển Bancassurance, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.

2. Các công ty bảo hiểm liên kết với ngân hàng: Nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng và cơ hội hợp tác hiệu quả trong phát triển sản phẩm và kênh phân phối.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Bảo hiểm: Cung cấp cơ sở lý thuyết, phương pháp nghiên cứu và phân tích thực tiễn về Bancassurance tại Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước về tài chính và bảo hiểm: Tham khảo để hoàn thiện chính sách, khung pháp lý hỗ trợ phát triển thị trường Bancassurance an toàn, hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

1. Bancassurance là gì và tại sao nó quan trọng với ngân hàng?
   Bancassurance là mô hình hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm để cung cấp sản phẩm bảo hiểm qua mạng lưới ngân hàng. Nó giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu ngoài lãi suất và giảm rủi ro tín dụng. Ví dụ, BIDV đã phát triển Bancassurance để tăng lợi nhuận và giữ chân khách hàng.

2. Những loại hình Bancassurance phổ biến hiện nay?
   Có ba mô hình chính: mô hình giới thiệu (ngân hàng giới thiệu khách hàng cho công ty bảo hiểm), mô hình đại lý (ngân hàng làm đại lý bán sản phẩm bảo hiểm), và mô hình liên doanh (ngân hàng thành lập công ty bảo hiểm riêng hoặc liên doanh). Mỗi mô hình có ưu nhược điểm khác nhau về quản lý và lợi nhuận.

3. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển Bancassurance gồm những gì?
   Bao gồm chỉ tiêu định lượng như doanh thu, lợi nhuận, số lượng sản phẩm, thị phần, và chỉ tiêu định tính như chất lượng dịch vụ, uy tín thương hiệu, mức độ hài lòng khách hàng. Ví dụ, doanh thu Bancassurance BIDV tăng 6,6% mỗi năm là chỉ tiêu định lượng quan trọng.

4. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển Bancassurance?
   Có nhân tố khách quan như điều kiện kinh tế xã hội, môi trường pháp lý, cạnh tranh và văn hóa tiêu dùng; nhân tố chủ quan gồm đối tác, thị trường mục tiêu, sản phẩm và công nghệ, chất lượng nguồn nhân lực. Việc lựa chọn đối tác uy tín và phát triển công nghệ là yếu tố then chốt.

5. Làm thế nào để BIDV phát triển hiệu quả hoạt động Bancassurance trong tương lai?
   BIDV cần tăng cường đào tạo nhân viên, phát triển sản phẩm tích hợp, nâng cấp hệ thống công nghệ, xây dựng chính sách khuyến khích phù hợp và đẩy mạnh truyền thông thương hiệu. Các giải pháp này giúp tận dụng tối đa tiềm năng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Kết luận

• Bancassurance là xu hướng tất yếu giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu và giảm rủi ro tín dụng.
• BIDV đã có bước đầu phát triển hoạt động Bancassurance với doanh thu tăng trưởng ổn định nhưng chưa khai thác hết tiềm năng.
• Các chỉ tiêu định lượng và định tính cho thấy BIDV cần cải thiện về mạng lưới phân phối, sản phẩm và chất lượng dịch vụ.
• Nhân tố khách quan và chủ quan đều ảnh hưởng đến sự phát triển Bancassurance, đòi hỏi chiến lược đồng bộ và linh hoạt.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể về đào tạo, sản phẩm, công nghệ, chính sách khuyến khích và truyền thông nhằm phát triển hoạt động Bancassurance tại BIDV trong giai đoạn tiếp theo.

BIDV cần triển khai ngay các giải pháp đề xuất trong vòng 1-2 năm tới để nâng cao hiệu quả hoạt động Bancassurance, đồng thời theo dõi và đánh giá định kỳ để điều chỉnh phù hợp. Các nhà quản lý và chuyên gia tài chính được khuyến khích nghiên cứu sâu hơn để hỗ trợ phát triển thị trường tài chính Việt Nam bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1, Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000 “Kinh doanh bảo hiểm là Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” Kinh doanh bảo hiểm là một chu trình đảo ngược, sản phẩm bảo hiểm được bán ra trước, doanh thu phát sinh, sau đó mới phát sinh chi phí. Đặc điểm này tạo ra tính nhàn rỗi của nguồn vốn bảo hiểm trong những thời gian nhất định, chủ thể nhận bảo hiểm có thể sử dụng chúng để đầu tư sinh lời nhằm tăng khả năng tài chính cho việc chi trả bồi thường và tăng thu nhập cho doanh nghiệp. Bởi vậy, đầu tư tài chính là một hoạt động không thể tách rời với hoat động bảo hiểm. Chính điều này làm cho bảo hiểm có tính phức tạp và ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm, đòi hỏi phải được quản lý chặt chẽ nhằm bảo đảm lợi ích cho người tham gia.

Thị trường bảo hiểm ở nước ta trong những năm gần đây đã rất sôi động, đa dạng. Số lượng công ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày càng tăng, các loại hình sở hữu đa dạng ở cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ thuộc cả ba lĩnh vực bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Tính cạnh 9 tranh của các công ty đã và đang từng bước thoả mãn tốt hơn nhu cầu của các khách hàng. Trong kinh doanh bảo hiểm, ngoài hình thức kinh doanh truyền thống, các công ty bảo hiểm còn bắt tay với ngân hàng để phân phối các sản phẩm của mình trên cơ sở thỏa thuận giữa hai bên, từ đó hoạt động Bancassurance ra đời.2 Vai trò Với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế hiện nay, thì vai trò của các tổ chức tài chính ngày càng trở nên quan trọng.

Công ty bảo hiểm ra đời không chỉ mang lại sự bù đắp cần thiết cho các đối tượng tham gia khi gặp rủi ro mà nhờ hoạt động kinh doanh của mình, các tổ chức này còn góp phần vào sự phát triển kinh tế. Vai trò của bảo hiểm và kinh doanh bảo hiểm thể hiện như sau: Giảm thiểu tổn thất, thiệt hại: Trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ, các công ty bảo hiểm luôn chú ý đến việc tăng cường áp dụng các biện pháp phòng tránh cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm, góp phần đảm bảo an toàn cho tính mạng, sức khỏe con người, của cải và vật chất của xã hội thông qua: Việc thực hiện hỗ trợ các công cụ phòng ngừa rủi ro, hạn chế tổn thất ở mức thấp nhất có thể; Giải quyết hậu quả kịp thời giúp khách hàng nhanh chóng ổn định kinh doanh và cuộc sống. Góp phần ổn định tài chính cho người tham gia trước tổn thất do rủi ro gây ra: Rủi ro luôn hiện diện và gây tổn thất về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, tổ chức. Tổn thất đó sẽ được các cơ quan hay công ty bảo hiểm trợ cấp hoặc bồi thường kịp thời để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định cuộc sống và sản xuất kinh doanh.

Từ đó, các hoạt động sẽ được khôi phục và diễn ra bình thường. Vai trò này đáp ứng được mục tiêu kinh tế của người tham gia nên đối tượng tham gia bảo hiểm ngày càng đông đảo. Tạo nguồn vốn cho đầu tư tăng trưởng kinh tế: Các cơ quan và công ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm trước khi rủi ro và sự kiện bảo hiểm xảy ra với đối tượng bảo hiểm. Điều đó cho phép họ có một số tiền rất lớn và cần phải quản lý chặt chẽ để 10 đảm bảo quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm.

Ngoài ra, luôn có một khoảng thời gian giữa thời điểm xảy ra rủi ro gây tổn thất và thời điểm chi trả hoặc bồi thường, có thể kéo dài nhiều năm, nhất là trong bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, số phí thu được có thể được sử dụng để đầu tư vào các hoạt động kinh tế để sinh lời. Đóng góp cho ngân sách nhà nước: Với các loại quỹ bảo hiểm khác nhau, người tham gia bảo hiểm ngày càng nhiều. Khi có tổn thất xảy ra, các cơ quan, công ty bảo hiểm sẽ trợ cấp hoặc bồi thường kịp thời cho họ để ổn định đời sống và sản xuất.

Vì vậy, ngân sách nhà nước không phải chi tiền để trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp khi gặp rủi ro. Mặt khác, hoạt động kinh doanh bảo hiểm còn có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách thông qua các loại thuế mà các công ty bảo hiểm phải nộp, điều này góp phần làm tăng thu cho ngân sách.2 Khái quát về Bancassurance 1.1 Khái niệm và đặc điểm Ngành ngân hàng và bảo hiểm đã thay đổi nhanh chóng trong sự biến đổi, thách thức của môi trường kinh tế trên toàn thế giới. Trong môi trường cạnh tranh và tự do hóa, việc phát triển sản phẩm kết hợp nhằm tạo ra tính đa dạng, an toàn dựa trên thế mạnh của mỗi tổ chức là điều tất yếu. Bancassurance chính thức xuất hiện đầu tiên tại Pháp và Tây Ban Nha vào những năm đầu của thập kỷ thứ 8, 9 thế kỷ 20.

Sau đó phát triển mạnh mẽ ở châu Á và châu Âu vào những năm đầu tiên của thế kỷ 21. Bancassurance là sự kết hợp của hai thuật ngữ “Ngân hàng” và “Bảo hiểm”. Một cách tổng quát, Bancassurance được hiểu là việc các ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng thông qua mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của mình. Việc tham gia của ngân hàng có thể ở nhiều cấp độ khác nhau tuỳ theo hình thức Bancassurance.

Qua thời gian định nghĩa về Bancassurance ngày càng phổ biến và rõ nét hơn. Theo Swiss RE, 1992 Bancassurance có thể được mô tả như là một chiến lược mà các ngân hàng hay công ty bảo hiểm sử dụng với mục tiêu hoạt động hợp nhất dịch vụ ở mức độ nhất định trên thị trường tài chính., 1993 Bancassurance cơ bản là việc cung cấp và bán các sản phẩm ngân hàng và sản phẩm bảo hiểm thông qua một kênh phân phối chung và dưới cùng một nguồn cơ sở khách hàng. Bancassurance là một hệ thống trong đó ngân hàng làm đại lý bán hàng cho công ty bảo hiểm (cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ) nhằm kiếm một khoản thu nhập khác ngoài lãi suất., 2012, Bancassurance là quá trình sử dụng nguồn khách hàng của ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ và quy trình này là con đường vô cùng hiệu quả cho sự phát triển của bảo hiểm. Theo định nghĩa của Center for Insurance & Financial Planning, Bancassurance là một loạt các thỏa thuận chi tiết giữa các ngân hàng và công ty bảo hiểm, nhưng trong tất cả các trường hợp, nó bao gồm việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm, ngân hàng hoặc dịch vụ ngân hàng cho cùng một cơ sở dữ liệu khách hàng.

Từ các định nghĩa trên, có thể khái quát rằng Bancassurance là việc ngân hàng và công ty bảo hiểm cùng hợp tác để phát triển và phân phối các sản phẩm bảo hiểm, sản phẩm ngân hàng cho cùng một nguồn cơ sở khách hàng. Hay nói cách khác Bancassurance là việc ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của mình. Việc tham gia này của Ngân hàng được phân theo nhiều cấp độ khác nhau tùy thuộc vào hình thức Bancassurance. Tóm lại thuật ngữ Bancassurance là sản phẩm “trọn gói qua một cửa” của ngân hàng và công ty bảo hiểm dành cho khách hàng nhằm giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro, tiếp cận dịch vụ tích hợp với chi phí thấp.1: Sơ đồ liên kết ngân hàng và bảo hiểm Bancassurance bao gồm các sản phẩm bảo hiểm có tính thương mại với hai nhóm sản phẩm cơ bản đó là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ.

Trong đó, sản phẩm Bancassurance nhân thọ là các sản phẩm bảo hiểm tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Sản phẩm này có thể chia thành nhiều loại như:  Bảo hiểm trọn đời  Bảo hiểm sinh kỳ  Bảo hiểm tử kỳ  Bảo hiểm hỗn hợp  Bảo hiểm hưu trí Sản phẩm Bancassurance phi nhân thọ: bao gồm các loại hình bảo hiểm như bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ. Sản phẩm này bao gồm: Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại; Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường thủy nội địa, đường sắt và đường hàng không; Bảo hiểm hàng không; Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểm 13 cháy, nổ; Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu; Bảo hiểm trách nhiệm; Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Bảo hiểm nông nghiệp; Bảo hiểm tai nạn con người; Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe… 1.2 Các loại hình Bancassurance Việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm qua kênh ngân hàng được thể hiện ở nhiều cấp độ khác nhau tuỳ thuộc vào mức độ hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm. Có thể phân loại mô hình Bancassurance theo hai cách.1 Phân loại theo cấu trúc  Mô hình giới thiệu: Mô hình này thích hợp với các ngân hàng mới tham gia vào Bancassurance.

Chỉ đơn thuần là việc nhân viên công ty bảo hiểm giới thiệu sản phẩm cho cơ sở khách hàng của ngân hàng tại ngân hàng hoặc các nhân viên ngân hàng giới thiệu khách hàng của mình tới các đại lý bảo hiểm và ngân hàng sẽ nhận được khoản hoa hồng phí. Tuy nhiên, cơ sở dữ liệu khách hàng của ngân hàng vẫn do họ quản lý. Ưu điểm mô hình này là hợp tác đơn giản, ít rủi ro cho ngân hàng, đem lại kênh bán hàng tiềm năng cho công ty bảo hiểm. Nhưng điểm hạn chế ở mô hình này là ở tính chất đơn giản, chỉ là bán sản phẩm bảo hiểm chưa có sản phẩm bảo hiểm tích hợp với sản phẩm ngân hàng.

 Mô hình đại lý: Ngân hàng và công ty bảo hiểm ký thoả thuận phân phối sản phẩm, theo đó ngân hàng đóng vai trò như là một đại lý của công ty bảo hiểm.