Luận văn: Giải pháp marketing phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank Hải Châu

Luận văn phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp marketing toàn diện giúp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hải Châu.

• Tác giả: Võ Thị Thu Vân
• Người hướng dẫn: PGS. Tô Kim Ngọc
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính, Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp Marketing trong việc phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hải Châu
• Loại tài liệu: Luận văn Thạc sỹ Kinh tế
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ SỬ DỤNG MARKETING PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG HIỆN NAY
• 1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán
• 1.1.1. Khái niệm về thẻ thanh toán và thanh toán thẻ
• 1.1.2. Phân loại thẻ thanh toán
• 1.1.2.1. Phân loại theo công nghệ sản xuất
• 1.1.2.2. Phân loại theo chủ thể phát hành
• 1.1.2.3. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ
• 1.1.2.4. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
• 1.1.2.5. Phân loại theo mục đích sử dụng
• 1.1.2.6. Phân loại theo tiện ích gia tăng của thẻ
• 1.2. Quy trình thanh toán thẻ
• 1.2.1. Các chủ thể tham gia vào dịch vụ thẻ
• 1.2.2. Quy trình thanh toán
• 1.2.2.1. Thẻ quốc tế
• 1.2.2.2. Thẻ nội địa
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG MARKETING NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HẢI CHÂU
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MARKETING TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HẢI CHÂU
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan chiến lược marketing phát triển dịch vụ thẻ Agribank

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng, việc phát triển các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trở thành xu hướng tất yếu. Dịch vụ thẻ ngân hàng, với các tiện ích vượt trội về tốc độ, an toàn và phạm vi sử dụng, đang dần thay thế thói quen dùng tiền mặt của người tiêu dùng. Agribank, với vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu, nhận thức rõ tầm quan trọng của việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ. Đây không chỉ là một kênh gia tăng thu nhập từ phí dịch vụ mà còn là công cụ hiệu quả để thu hút và giữ chân khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính ngày càng gay gắt. Một giải pháp marketing phát triển dịch vụ thẻ Agribank hiệu quả và toàn diện phải được xây dựng dựa trên sự thấu hiểu sâu sắc về thị trường, đối thủ cạnh tranh và hành vi khách hàng. Luận văn của tác giả Võ Thị Thu Vân (2012) đã chỉ ra rằng, việc áp dụng marketing hiện đại, đặc biệt là marketing hỗn hợp (7Ps), là yếu tố then chốt quyết định sự thành công của chiến lược này. Hoạt động marketing không chỉ dừng lại ở quảng cáo, khuyến mãi mà còn bao trùm toàn bộ quá trình từ nghiên cứu, thiết kế sản phẩm, định giá, xây dựng kênh phân phối cho đến chăm sóc khách hàng. Một chiến lược bài bản giúp Agribank xác định đúng phân khúc thị trường mục tiêu, tạo ra các sản phẩm thẻ độc đáo, và truyền thông hiệu quả các giá trị mà dịch vụ mang lại.

1.1. Tầm quan trọng của dịch vụ thẻ trong ngân hàng hiện đại

Dịch vụ thẻ thanh toán đóng vai trò chiến lược trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại hiện đại. Thứ nhất, đây là nguồn thu nhập ổn định và bền vững từ các loại phí như phí phát hành, phí thường niên, và đặc biệt là phí chiết khấu từ các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT). Thứ hai, việc phát triển dịch vụ thẻ giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng truyền thống vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Thứ ba, thẻ ngân hàng là công cụ hiệu quả để huy động vốn không kỳ hạn (CASA) với chi phí thấp thông qua các tài khoản thanh toán liên kết. Cuối cùng, việc cung cấp một hệ sinh thái dịch vụ thẻ tiện ích, hiện đại với mạng lưới máy ATM và POS rộng khắp giúp nâng cao hình ảnh thương hiệu, tạo lợi thế cạnh tranh và xây dựng lòng trung thành của khách hàng. Theo xu thế chung, phát triển thanh toán không dùng tiền mặt còn là mục tiêu của Chính phủ nhằm minh bạch hóa nền kinh tế.

1.2. Vai trò của marketing trong việc thúc đẩy dịch vụ thẻ

Marketing giữ vai trò là cầu nối thiết yếu giữa dịch vụ thẻ của Agribank và thị trường. Hoạt động này giúp ngân hàng xác định chính xác nhu cầu khách hàng, từ đó thiết kế các dòng sản phẩm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng phù hợp với từng phân khúc cụ thể. Marketing giúp định vị sản phẩm thẻ trên thị trường, tạo ra sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh. Thông qua các công cụ truyền thông và xúc tiến, marketing giúp nâng cao nhận thức của công chúng về các tiện ích và tính năng an toàn của thẻ, từng bước thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt. Hơn nữa, marketing còn đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và duy trì mối quan hệ với các đối tác, đặc biệt là các ĐVCNT, để mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán, tạo sự thuận tiện tối đa cho chủ thẻ. Một chiến lược marketing hiệu quả sẽ là đòn bẩy giúp Agribank gia tăng số lượng thẻ phát hành, doanh số giao dịch và chiếm lĩnh thị phần.

II. Thách thức trong marketing dịch vụ thẻ tại Agribank hiện nay

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc triển khai giải pháp marketing phát triển dịch vụ thẻ Agribank vẫn đối mặt với không ít thách thức. Phân tích thực trạng tại chi nhánh Agribank Hải Châu giai đoạn 2009-2011 cho thấy những hạn chế cố hữu cần được khắc phục. Thách thức lớn nhất đến từ thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu vào tiềm thức của một bộ phận lớn dân cư, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, vốn là thị trường truyền thống của Agribank. Công tác truyền thông, quảng bá về lợi ích của thẻ thanh toán chưa thực sự sâu rộng và đủ sức thuyết phục để thay đổi hành vi này. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác ngày càng khốc liệt. Các đối thủ liên tục tung ra sản phẩm mới với nhiều ưu đãi hấp dẫn, công nghệ hiện đại và chiến dịch marketing sáng tạo, gây áp lực lớn lên thị phần của Agribank. Hệ thống ĐVCNT và máy ATM dù đã được đầu tư nhưng vẫn chưa phủ sóng rộng khắp, đặc biệt tại các vùng sâu, vùng xa, làm giảm tính tiện lợi của thẻ. Cuối cùng, nhận thức và kỹ năng về marketing của một bộ phận cán bộ nhân viên còn hạn chế, dẫn đến việc tư vấn và chăm sóc khách hàng chưa đạt hiệu quả cao, ảnh hưởng đến trải nghiệm của người dùng.

2.1. Phân tích hạn chế từ môi trường cạnh tranh gay gắt

Thị trường thẻ Việt Nam là một sân chơi đầy cạnh tranh với sự tham gia của hàng chục ngân hàng trong và ngoài nước. Các đối thủ cạnh tranh của Agribank không chỉ mạnh về tiềm lực tài chính mà còn rất năng động trong việc ứng dụng công nghệ thẻ mới như thẻ chip EMV, thanh toán không tiếp xúc (contactless), và các giải pháp ngân hàng số. Họ thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi lớn, liên kết với các thương hiệu hàng đầu để mang lại ưu đãi độc quyền cho chủ thẻ. Điều này đặt ra thách thức cho Agribank trong việc tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững. Nếu chỉ cạnh tranh về phí, ngân hàng có thể rơi vào cuộc chiến giá cả không lành mạnh. Do đó, việc xây dựng một chiến lược marketing khác biệt, tập trung vào giá trị gia tăng và trải nghiệm khách hàng là yêu cầu cấp thiết.

2.2. Rào cản từ thói quen và nhận thức của người tiêu dùng

Rào cản lớn nhất đối với việc phát triển dịch vụ thẻ Agribank chính là tâm lý và thói quen của người dân. Nhiều người vẫn còn e ngại về tính bảo mật của thẻ, lo lắng về các loại phí phát sinh, và cảm thấy sử dụng tiền mặt đơn giản, tiện lợi hơn. Đặc biệt ở khu vực nông thôn, nơi hạ tầng thanh toán chưa phát triển, người dân có ít cơ hội tiếp xúc và trải nghiệm các tiện ích của thẻ nội địa hay thẻ quốc tế. Công tác tuyên truyền, giáo dục tài chính về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt chưa được thực hiện một cách hệ thống. Để vượt qua rào cản này, các giải pháp marketing của Agribank cần mang tính giáo dục cao, nhấn mạnh vào sự an toàn, minh bạch và những lợi ích thiết thực mà thẻ mang lại cho cuộc sống hàng ngày.

2.3. Các yếu tố nội tại ảnh hưởng đến hiệu quả marketing

Bên cạnh các yếu tố bên ngoài, một số yếu tố nội tại cũng ảnh hưởng đến hiệu quả marketing dịch vụ thẻ. Danh mục sản phẩm thẻ của Agribank, dù đã có các sản phẩm cơ bản như thẻ ghi nợ Success và thẻ quốc tế Visa/MasterCard, nhưng có thể chưa đủ đa dạng để đáp ứng nhu cầu chuyên biệt của các nhóm khách hàng khác nhau. Quy trình phát hành thẻ và xử lý khiếu nại đôi khi còn phức tạp, chưa được tối ưu hóa. Năng lực của đội ngũ nhân viên trong việc tư vấn, bán chéo sản phẩm và xử lý các vấn đề kỹ thuật liên quan đến thẻ cũng là một yếu-tố-quan-trọng. Để nâng cao hiệu quả, Agribank cần đầu tư vào việc đào tạo nhân lực, đơn giản hóa quy trình và liên tục cải tiến sản phẩm dựa trên phản hồi của khách hàng.

III. Giải pháp Marketing 7Ps phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank

Để vượt qua các thách thức và nắm bắt cơ hội thị trường, một giải pháp marketing phát triển dịch vụ thẻ Agribank cần được xây dựng một cách hệ thống dựa trên mô hình Marketing hỗn hợp 7Ps cho ngành dịch vụ. Mô hình này cung cấp một khuôn khổ toàn diện, bao gồm: Sản phẩm (Product), Giá (Price), Phân phối (Place), Xúc tiến (Promotion), Con người (People), Quy trình (Process) và Bằng chứng vật chất (Physical Evidence). Việc vận dụng linh hoạt và đồng bộ cả bảy yếu tố này sẽ tạo ra sức mạnh tổng hợp, giúp Agribank không chỉ tăng số lượng thẻ phát hành mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng. Thay vì chỉ tập trung vào các hoạt động quảng cáo đơn lẻ, chiến lược này đòi hỏi một cách tiếp cận toàn diện, từ việc nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ mới, thiết lập chính sách phí cạnh tranh, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, đến việc đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và tối ưu hóa mọi quy trình tương tác với khách hàng. Đây là nền tảng để xây dựng lợi thế cạnh tranh bền vững cho dịch vụ thẻ Agribank.

3.1. Cải tiến chính sách sản phẩm Product và giá Price

Về sản phẩm, Agribank cần đa dạng hóa danh mục thẻ để phục vụ các phân khúc khách hàng khác nhau. Bên cạnh các loại thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng truyền thống, ngân hàng có thể phát triển các dòng thẻ đồng thương hiệu (co-branded card) liên kết với các siêu thị, hãng hàng không, công ty viễn thông để gia tăng tiện ích. Phát triển thẻ trả trước không định danh cho các giao dịch nhỏ lẻ cũng là một hướng đi tiềm năng. Về giá, cần xây dựng một chính sách giá linh hoạt và cạnh tranh. Có thể áp dụng các gói miễn phí thường niên có điều kiện (dựa trên số dư trung bình hoặc chi tiêu), giảm phí giao dịch cho các khách hàng thân thiết. Mức phí chiết khấu áp dụng cho ĐVCNT cũng cần được xem xét một cách hợp lý để khuyến khích họ tham gia mạng lưới.

3.2. Mở rộng kênh phân phối Place và xúc tiến Promotion

Đối với kênh phân phối, Agribank phải tiếp tục mở rộng mạng lưới máy ATM và máy POS, đặc biệt là tại các khu vực nông thôn, chợ, bệnh viện, trường học. Tăng cường hợp tác với các tổ chức chuyển mạch tài chính như Banknetvn để khách hàng có thể giao dịch tại ATM của nhiều ngân hàng khác. Đồng thời, phát triển các kênh phân phối hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking để khách hàng có thể quản lý thẻ và thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi. Về xúc tiến, cần xây dựng các chiến dịch truyền thông tích hợp. Sử dụng cả kênh truyền thống (báo chí, truyền hình) và kênh kỹ thuật số (mạng xã hội, marketing qua email) để tiếp cận khách hàng. Tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như hoàn tiền (cashback), tích điểm đổi quà, giảm giá tại các ĐVCNT liên kết để kích thích chi tiêu qua thẻ.

3.3. Tối ưu hóa yếu tố con người People và quy trình Process

Con người là yếu tố then chốt trong ngành dịch vụ. Agribank cần đầu tư vào các chương trình đào tạo chuyên sâu cho đội ngũ nhân viên về sản phẩm thẻ, kỹ năng bán hàng, và chăm sóc khách hàng. Xây dựng thái độ phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm sẽ tạo ra trải nghiệm tích cực cho người dùng. Về quy trình, cần rà soát và đơn giản hóa thủ tục đăng ký phát hành thẻ, giảm thiểu thời gian chờ đợi. Quy trình xử lý tra soát, khiếu nại cần được thực hiện nhanh chóng, minh bạch và hiệu quả. Việc ứng dụng công nghệ để tự động hóa một số bước trong quy trình sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu sai sót, tạo sự tin tưởng cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ Agribank.

IV. Cách áp dụng thực tiễn giải pháp Marketing vào dịch vụ thẻ

Việc đưa giải pháp marketing phát triển dịch vụ thẻ Agribank từ lý thuyết vào thực tiễn đòi hỏi một kế hoạch hành động cụ thể và sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban. Ứng dụng thực tiễn không chỉ là triển khai các chiến dịch riêng lẻ mà là một quá trình liên tục cải tiến dựa trên việc đo lường hiệu quả và thu thập phản hồi từ thị trường. Ví dụ, để đa dạng hóa sản phẩm, Agribank có thể thành lập một tổ công tác chuyên nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, tiến hành khảo sát nhu cầu khách hàng tại các địa bàn trọng điểm. Để mở rộng mạng lưới phân phối, ngân hàng cần xây dựng chính sách ưu đãi hấp dẫn dành cho các ĐVCNT tiềm năng như cửa hàng tạp hóa, nhà thuốc, trạm xăng ở khu vực nông thôn. Việc áp dụng công nghệ số vào các hoạt động marketing cũng là một bước đi quan trọng. Xây dựng một hệ thống Quản lý quan hệ khách hàng (CRM) để phân tích hành vi chi tiêu của chủ thẻ, từ đó đưa ra các chương trình ưu đãi cá nhân hóa, giúp tăng cường sự gắn kết và lòng trung thành của khách hàng đối với dịch vụ thẻ Agribank.

4.1. Xây dựng chương trình khách hàng thân thiết cho chủ thẻ

Một chương trình khách hàng thân thiết được thiết kế tốt là công cụ hiệu quả để giữ chân khách hàng và khuyến khích chi tiêu. Agribank có thể xây dựng một hệ thống tích điểm dựa trên giá trị giao dịch qua thẻ. Điểm tích lũy có thể được quy đổi thành quà tặng, voucher giảm giá, hoặc thậm chí là tiền mặt hoàn vào tài khoản. Chương trình nên được phân cấp theo hạng thẻ (Chuẩn, Vàng, Bạch Kim) với các quyền lợi và tỷ lệ tích điểm khác nhau. Việc liên kết với các đối tác trong hệ sinh thái như nhà hàng, khách sạn, trung tâm thương mại để cung cấp ưu đãi độc quyền cho thành viên sẽ làm tăng sức hấp dẫn của chương trình. Toàn bộ thông tin về điểm thưởng và ưu đãi cần được cập nhật minh bạch và dễ dàng tra cứu qua ứng dụng di động.

4.2. Triển khai chiến dịch Digital Marketing tiếp cận giới trẻ

Để tiếp cận phân khúc khách hàng trẻ, năng động, Agribank cần đẩy mạnh các hoạt động Digital Marketing. Tạo các chiến dịch quảng cáo sáng tạo trên các nền tảng mạng xã hội như Facebook, TikTok, Instagram, tập trung vào các tính năng hiện đại của thẻ ghi nợ quốc tế và các ưu đãi dành cho du lịch, mua sắm trực tuyến. Hợp tác với những người có ảnh hưởng (KOLs, Influencers) trong lĩnh vực tài chính, du lịch để đánh giá và giới thiệu về dịch vụ thẻ Agribank. Phát triển nội dung hữu ích như các bài viết, video hướng dẫn quản lý tài chính cá nhân, cách sử dụng thẻ an toàn, hiệu quả. Việc mở thẻ trực tuyến thông qua công nghệ eKYC (định danh khách hàng điện tử) cũng sẽ là một điểm cộng lớn, thu hút thế hệ khách hàng yêu thích sự tiện lợi và nhanh chóng.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho dịch vụ thẻ Agribank

Tổng kết lại, việc xây dựng và triển khai một giải pháp marketing phát triển dịch vụ thẻ Agribank một cách toàn diện, đồng bộ là yêu cầu cấp thiết để ngân hàng khẳng định vị thế và nâng cao năng lực cạnh tranh. Các giải pháp đề xuất dựa trên mô hình Marketing hỗn hợp 7Ps đã chỉ ra hướng đi cụ thể từ việc cải tiến sản phẩm, tối ưu hóa giá cả, mở rộng kênh phân phối, đẩy mạnh xúc tiến, cho đến việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự và quy trình dịch vụ. Việc áp dụng thành công các giải pháp này sẽ không chỉ giúp Agribank gia tăng thị phần mà còn góp phần quan trọng vào việc thực hiện chủ trương thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ. Nhìn về tương lai, thị trường thẻ sẽ tiếp tục chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thẻ và ngân hàng số. Các hình thức thanh toán mới như mã QR, ví điện tử, thanh toán di động sẽ ngày càng phổ biến. Agribank cần phải liên tục cập nhật, đổi mới và sáng tạo để không bị tụt hậu. Tương lai của dịch vụ thẻ Agribank nằm ở khả năng tích hợp liền mạch giữa các kênh vật lý và kỹ thuật số, mang lại trải nghiệm khách hàng vượt trội và an toàn.

5.1. Tóm lược các giải pháp marketing then chốt cần ưu tiên

Để tạo ra tác động nhanh chóng và hiệu quả, Agribank cần ưu tiên một số giải pháp then chốt. Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm thẻ nhắm vào các thị trường ngách tiềm năng. Thứ hai, đẩy mạnh phát triển mạng lưới ĐVCNT tại các khu vực nông thôn thông qua chính sách chiết khấu ưu đãi. Thứ ba, triển khai các chiến dịch Digital Marketing mạnh mẽ để thu hút khách hàng trẻ. Thứ tư, đầu tư vào công tác đào tạo, nâng cao năng lực và thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên. Cuối cùng, đơn giản hóa và số hóa quy trình phát hành và quản lý thẻ. Đây là những bước đi nền tảng để nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo đà cho sự phát triển bền vững của dịch vụ thẻ.

5.2. Xu hướng phát triển và cơ hội cho thẻ Agribank

Tương lai của ngành thẻ gắn liền với xu hướng ngân hàng số và FinTech. Cơ hội cho Agribank là rất lớn nếu biết cách tận dụng. Ngân hàng có thể tích hợp thêm nhiều tính năng vào ứng dụng di động, cho phép khách hàng quản lý toàn diện thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, từ việc khóa/mở thẻ, đặt hạn mức chi tiêu, đến việc thanh toán hóa đơn tự động. Xu hướng cá nhân hóa sản phẩm và dịch vụ sẽ ngày càng rõ nét. Agribank có thể sử dụng dữ liệu lớn (Big Data) và trí tuệ nhân tạo (AI) để phân tích hành vi khách hàng và đưa ra những gợi ý, ưu đãi phù hợp. Việc hợp tác với các công ty FinTech để cung cấp các giải pháp thanh toán sáng tạo cũng là một hướng đi chiến lược, giúp dịch vụ thẻ Agribank luôn bắt kịp xu thế của thị trường.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ SỬ DỤNG MARKETING PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG HIỆN NAY 1. Tổng quan về thẻ thanh toán 1. Khái niệm về thanh thẻ thanh toán và thanh toán thẻ Có nhiều khái niệm về thẻ thanh toán: - Thẻ thanh toán là một phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống nối mạng computer kết hợp nối trung tâm phát hành thẻ với các điểm thanh toán. Nó cho phép thực hiện một cuộc thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và khá an toàn cho các đối tượng tham gia thanh toán.

- Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ. Tuy cách diễn đạt khác nhau nhưng đây là phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền tự động thông qua máy đọc thẻ được lắp đặt ở các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ ( cửa hàng, khách sạn, sân bay.) hay ở các máy rút tiền tự động lắp đặt nơi công cộng. Thanh toán thẻ là việc các NH, các công ty, các cửa hàng. cung cấp một mạng lưới chấp nhận thanh toán thông qua một phương tiện là thẻ thanh toán thay cho việc thực hiện thanh toán bằng tiền mặt.

Phân loại thẻ thanh toán 1. Phân loại theo công nghệ sản xuất a. Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card) Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin cần thiết. 3 Ngày nay, người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật của nó quá thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với những kỹ thuật mới như băng từ hoặc chip thông minh.

Thẻ băng từ (Magnetic Stripe ) Thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với băng từ chứa thông tin được mã hóa ở mặt sau của thẻ. Thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhưng vì thông tin ghi trên thẻ hẹp và mang tính cố định nên không thể áp dụng kỹ thuật mã hóa an toàn, có thể dễ dàng đọc được bằng thiết bị gắn máy vi tính vì thế nên dễ bị lợi dụng. Thẻ thông minh ( Smart card) Là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, có tính an toàn và bảo mật rất cao. Thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một chip điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo.

Tuy vậy, do là công nghệ mới, có giá thành cao nên việc phát hành và chấp nhận thanh toán loại thẻ này mới chỉ phổ biến ở các nước phát triển. Phân loại theo chủ thể phát hành a. Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card) Đây là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng một cách linh hoạt tài khoản của mình tại NH, hoặc sử dụng một số tiền do NH cấp tín dụng. Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành (Non - bank Card) Đây là thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành bởi các công ty xăng dầu, điện thoại, các cửa hiệu lớn.

Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ a. Thẻ tín dụng ( Credit Card) Đây là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ với hạn mức chi tiêu nhất định mà ngân hàng cho phép căn 4 cứ vào khả năng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp của chủ thẻ. Thẻ tín dụng là một hình thức chi tiêu trước, trả tiền sau với thời hạn ưu đãi không thu lãi ( khoảng từ 10 đến 45 ngày ). Chủ thẻ có thể thanh toán một phần hoặc thanh toán toàn bộ số tiền đã chi tiêu trong kỳ sao kê.

Thẻ ghi nợ (Debit Card) Đây là loại thẻ do NH phát hành cho người có tài khoản tiền gửi mở tại NH. Chủ thẻ được phép chi tiêu trong phạm vi số dư trên tài khoản tiền gửi. Việc thanh toán này được tiến hành trên cơ sở chuyển khoản tiền từ tài khoản của chủ thẻ sang tài khoản của người bán hàng. Để gia tăng tính cạnh tranh sản phẩm của mình, các NH có thể cấp cho chủ thẻ một hạn mức thấu chi.

Thẻ rút tiền mặt ( Cash card) Là loại thẻ với chức năng chuyên biệt là rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc tại tại các NH. Chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi tài tài khoản ở NH hoặc phải được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng thẻ được. Số tiền rút ra một lần sẽ được trừ dần vào số tiền ký quỹ. Có những loại thẻ rút tiền mặt sau : • Thẻ rút tiền măt tại máy ATM ( Automatic Teller machine ) • Thẻ đảm bảo thanh toán séc ( Check Guarantee Card ) • Các loại thẻ Debit với các thương hiệu như : CIRCUS, IDPLUS của VISA; MASTRO của MASTERCARD d.

Thẻ lưu giữ giá trị ( Stored Value Card) Thẻ được phát hành bằng cách nộp một số tiền nhất định để mua thẻ, mỗi lần sử dụng thì số tiền trên thẻ bị trừ dần. Thẻ này thường được sử dụng để mua bán hàng hóa có giá trị tương đối nhỏ như xăng dầu ở các trạm bán xăng tự động, gọi điện thoại, thanh toán phí cầu đường. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ a. Thẻ nội địa Là loại thẻ được giới hạn trong phạm vi lãnh thổ một quốc gia, do vậy 5 đồng tiền được sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hóa hay rút tiền mặt phải là đồng bản tệ.

Thẻ quốc tế Đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn cầu. Thẻ quốc tế được quản lý và hỗ trợ bởi những tổ chức thẻ quốc tế như Mastercard, Visacard, Amex, JCB, Diner Club, hoạt động theo một hệ thống thống nhất, theo những quy tắc nhất định và đồng bộ. Phân loại theo mục đích sử dụng a. Thẻ kinh doanh hay còn gọi là thẻ công ty (Business Card) Là loại thẻ được phát hành cho nhân viên của công ty sử dụng, nhằm giúp cho công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu vào các công việc chung của công ty mình.

Thường thì sao kê chi tiết các món chi tiêu sẽ được gửi về công ty và trích tiền từ tài khoản của công ty để thanh toán cho các món chi tiêu này. Thẻ du lịch và giải trí ( Travel and Entertainment Card) Là loại thẻ do các tập đoàn hay công ty tư nhân lớn phát hành để phục vụ cho ngành du lịch và giải trí. Phân loại theo tiện ích gia tăng của thẻ a. Thẻ ngân hàng đơn thuần Là loại thẻ do NH phát hành và chỉ có tên và hình ảnh của NH phát hành, chủ thẻ dùng thẻ như một phương tiện thay thế tiền mặt và không có bất cứ một ưu đãi nào được áp dụng.

Thẻ liên kết Là sản phẩm của một NH hay tổ chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba và thông thường tên, nhãn hiệu thương mại hoặc logo của bên thứ ba này cũng đồng thời xuất hiện trên tấm thẻ. Ngoài những đặc điểm sẵn có của thẻ NH thông thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn hơn với khách hàng bởi chính 6 những lợi ích phụ trội do bên thứ ba đem lại. Tóm lại: Mặc dù được phân thành những loại khác nhau nhưng các loại thẻ trên đều có một đặc điểm chung là dùng để thanh toán, chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ. do vậy một cách tổng quát người ta gọi chung là THẺ THANH TOÁN.

Quy trình thanh toán thẻ 1. Các chủ thể tham gia vào dịch vụ thẻ Hoạt động thẻ NH có sự tham gia chặt chẽ của 6 thành phần cơ bản là: Tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, hiệp hội các ngân hàng thanh toán và phát hành thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ ( ĐVCNT ). Mỗi chủ thể đóng vai trò quan trọng khác nhau trong việc phát huy tối đa vai trò làm phương tiện thanh toán hiện đại của thẻ NH. Tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị đứng đầu, quản lý mọi hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.

Đây là Hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn, có mạng lưới hoạt động rộng khắp và đạt được sự nổi tiếng với thương hiệu và các loạt sản phẩm đa dạng, ví dụ tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Diners Club, công ty Mondex. Tổ chức thẻ quốc tế đưa ra những quy định cơ bản về hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và các công ty thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh toán giữa các công ty thành viên. Ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành là NH được sự cho phép của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công ty này. Ngân hàng phát hành là NH có tên in trên thẻ do NH đó phát hành thể hiện thẻ đó là sản phẩm của mình.

NHPH quy định các điều khoản, 7 điều kiện sử dụng thẻ cho chủ thẻ tuân thủ. NHPH có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba là một NH hoặc một tổ chức tài chính tín dụng khác trong việc thanh toán hoặc phát hành thẻ tín dụng. Trong trường hợp này, NHPH tận dụng được ưu thế của bên thứ ba về kinh nghiệm, khả năng thâm nhập thị trường và những ưu việt về vị trí địa lý; tuy nhiên, cũng phải chịu rủi ro về tài chính bởi bên thứ ba lúc này hoạt động dưới danh nghĩa là NH đại lý. Bên thứ ba khi ký kết hợp đồng đại lý với NHPH được gọi là ngân hàng đại lý phát hành.

Nếu tên của ngân hàng đại lý xuất hiện trên tấm thẻ của khách hàng thì nhất thiết ngân hàng đại lý phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ hoặc các công ty thẻ. Ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh toán là NH chấp nhận các loại thẻ như một phương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ trên địa bàn. Trong hợp đồng chấp nhận thẻ ký kết với các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ, NHTT thẻ cam kết: Chấp nhận các đơn vị này vào hệ thống thanh toán thẻ của NH.