Giải Pháp Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Hòa Bình

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hòa Bình, góp phần phát triển kinh tế địa phương.

• Tác giả: Trần Đức Sơn
• Người hướng dẫn: GS. Đỗ Kim Chung
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Giải Pháp Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Hòa Bình
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.4. NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA ĐỀ TÀI
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1.1. Khái niệm và bản chất huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Vai trò huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.1.3. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.1.4. Nội dung nghiên cứu về giải pháp huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.1.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.2. CƠ SỞ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.2.1. Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại
• 2.2.2. Một số kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ở các tỉnh khác
• 2.2.3. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình
• 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. CHỌN ĐIỂM NGHIÊN CỨU
• 3.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.2.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 3.2.2. Phương pháp xử lý số liệu
• 3.2.3. Phương pháp phân tích số liệu
• 3.2.4. Hệ thống chỉ tiêu phân tích
• 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÒA BÌNH
• 4.1.1. Hệ thống tổ chức mạng lưới huy động vốn
• 4.1.2. Phát triển các hình thức huy động vốn
• 4.1.3. Tổ chức triển khai các hoạt động huy động vốn
• 4.1.4. Kiểm soát và kiểm tra các hoạt động huy động vốn
• 4.1.5. Kết quả huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình
• 4.2. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH HÒA BÌNH
• 4.2.1. Các yếu tố khách quan
• 4.2.2. Các yếu tố chủ quan
• 4.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÒA BÌNH
• 4.3.1. Củng cố hệ thống tổ chức màng lưới và kênh huy động, phân cấp
• 4.3.2. Duy trì và phát triển các sản phẩm, hình thức huy động
• 4.3.3. Đổi mới hoạt động huy động vốn
• 4.3.4. Tiếp tục cải tiến hoạt động huy động
• 4.3.5. Thực hiện kiểm soát, kiểm tra và giám sát
• 4.3.6. Nâng cao năng lực và kỹ năng của nhân viên
• 4.3.7. Một số giải pháp khác
• 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Đối với Agribank
• 5.2. Đối với chính phủ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Agribank Hòa Bình Thực Trạng

Hội nhập quốc tế đặt ra yêu cầu cấp thiết cho các quốc gia, trong đó có Việt Nam. Để cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng trong nước cần mở rộng quy mô, chiếm lĩnh thị phần, phát triển an toàn, bền vững và hiệu quả. Vốn là yếu tố tiên quyết để ngân hàng tồn tại và phát triển. Hoạt động huy động vốn là vấn đề then chốt. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng cần nhận thức đúng đắn về việc huy động vốn từ các đơn vị kinh tế và dân cư. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế. Chi nhánh tỉnh Hòa Bình cũng không nằm ngoài xu thế này. Tuy nhiên, chi nhánh đang gặp nhiều khó khăn trong hoạt động huy động vốn. Do đó, việc nghiên cứu và đề xuất các giải pháp mở rộng huy động vốn tại Agribank Hòa Bình là vấn đề có ý nghĩa thực tiễn.

1.1. Vai Trò Của Agribank Hòa Bình Trong Huy Động Vốn

Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng. Agribank Hòa Bình huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế và dân cư, sau đó cho các doanh nghiệp vay vốn. Ngân hàng giúp đồng tiền sinh sôi, tạo nên một nền kinh tế đa dạng và phát triển. Vốn là yếu tố tiên quyết trong việc quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Vì vậy, hoạt động huy động vốn là vấn đề then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Huy Động Vốn Đối Với Agribank Hòa Bình

Trong bối cảnh chung của nền kinh tế, đặc biệt khi tình hình lạm phát tăng cao, các doanh nghiệp, cá nhân gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn để duy trì hoạt động và phát triển. Với vai trò là “cầu nối” giữa cung và cầu vốn trong xã hội, thông qua các nghiệp vụ huy động vốn, các NHTM đã góp phần quan trọng trong việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế đáp ứng cho nhu cầu tín dụng, góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội và thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia.

II. Thách Thức Huy Động Vốn Agribank Hòa Bình Cần Giải Pháp

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình là Chi nhánh Loại I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Hoạt động trong môi trường cạnh tranh mới, Chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn. Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh, dù đã có những thành công nhất định, song vẫn còn những hạn chế. Nếu không tăng cường huy động vốn, Chi nhánh sẽ rất khó giữ được vị thế và tiếp tục phát triển. Do đó, để nâng cao hiệu quả hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh, việc nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và từ đó đề ra các giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp Hòa Bình là vấn đề có ý nghĩa thực tiễn trong điều kiện hiện nay.

2.1. Cạnh Tranh Trong Huy Động Vốn Tại Hòa Bình

Trong những năm gần đây, sự cạnh tranh huy động vốn giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt trong khi tốc độ tăng trưởng tín dụng ngày càng tăng. Vậy để có thể huy động vốn có hiệu quả, các ngân hàng cần nhận thức đúng đắn, sâu sắc các quan điểm có tính định hướng cho việc huy động vốn ở các đơn vị kinh tế, trong dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế và đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.

2.2. Hạn Chế Trong Huy Động Vốn Của Agribank Hòa Bình

Mặc dù Agribank Hòa Bình đã có những thành công nhất định trong hoạt động huy động vốn, song vẫn còn những hạn chế. Nếu không tăng cường huy động vốn, Chi nhánh sẽ rất khó giữ được vị thế và tiếp tục phát triển. Do đó, cần có những giải pháp để khắc phục những hạn chế này.

2.3. Địa Bàn Tỉnh Hòa Bình Gây Khó Khăn Cho Huy Động Vốn

Theo kết quả điều tra, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hòa Bình đang là NHTM lớn nhất tỉnh Hòa Bình hiện nay, có nguồn vốn huy động đã đạt 5.387 tỷ đồng, phát hành được 118.920 thẻ ATM các loại, dư nợ tín dụng đầu tư cho nền kinh tế đạt 8.750 tỷ đồng, phí thu được từ các dịch vụ thanh toán đạt 29. Nhưng do địa bàn tỉnh Hòa Bình là vùng đồi núi nên việc kinh doanh ngân hàng gặp không ít khó khăn. Bên cạnh đó là sự canh tranh giữa các NHTM ngày càng lớn, thị phần ngày càng bị thu hẹp.

III. Giải Pháp Củng Cố Mạng Lưới Huy Động Vốn Agribank Hòa Bình

Để hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình có hiệu quả hơn, tác giả đề xuất một số giải pháp như: Củng cố hệ thống tổ chức màng lưới và kênh huy động, phân cấp; Duy trì và phát triển các sản phẩm, hình thức huy động; Nâng cao năng lực và kỹ năng của nhân viên; Bổ sung hệ thống ATM đáp ứng nhu cầu của người dân; Liên kết các sản phẩm dịch vụ; Liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ trên địa bàn hoạt động; Nâng cao hình ảnh, uy tín của ngân hàng.

3.1. Tối Ưu Hóa Hệ Thống Tổ Chức Mạng Lưới Huy Động Vốn

Cần củng cố hệ thống tổ chức màng lưới và kênh huy động, phân cấp. Điều này giúp Agribank Hòa Bình tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.

3.2. Phát Triển Kênh Huy Động Vốn Đa Dạng Linh Hoạt

Duy trì và phát triển các sản phẩm, hình thức huy động vốn. Cần đa dạng hóa các kênh huy động vốn, từ truyền thống đến hiện đại, để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.

IV. Nâng Cao Năng Lực Nhân Viên Huy Động Vốn Agribank Hòa Bình

Nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn. Để nâng cao hiệu quả, cần nâng cao năng lực và kỹ năng của nhân viên. Điều này bao gồm đào tạo về sản phẩm, dịch vụ, kỹ năng giao tiếp và tư vấn khách hàng. Nhân viên có năng lực sẽ giúp Agribank Hòa Bình thu hút và giữ chân khách hàng, từ đó tăng cường huy động vốn.

4.1. Đào Tạo Kỹ Năng Giao Tiếp Tư Vấn Cho Nhân Viên

Cần đào tạo kỹ năng giao tiếp, tư vấn cho nhân viên để họ có thể tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Điều này giúp Agribank Hòa Bình thu hút và giữ chân khách hàng.

4.2. Nâng Cao Kiến Thức Về Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng

Cần nâng cao kiến thức về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho nhân viên để họ có thể tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ. Điều này giúp Agribank Hòa Bình tăng cường huy động vốn.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Hiện Đại Vào Huy Động Vốn Agribank

Ứng dụng công nghệ hiện đại là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả huy động vốn. Cần bổ sung hệ thống ATM đáp ứng nhu cầu của người dân. Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, mobile banking để khách hàng có thể giao dịch mọi lúc, mọi nơi. Ứng dụng công nghệ giúp Agribank Hòa Bình tiết kiệm chi phí, nâng cao năng suất và thu hút khách hàng.

5.1. Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Mobile Banking

Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, mobile banking để khách hàng có thể giao dịch mọi lúc, mọi nơi. Điều này giúp Agribank Hòa Bình thu hút khách hàng trẻ tuổi và tăng cường huy động vốn.

5.2. Đầu Tư Hệ Thống ATM Hiện Đại Phủ Rộng

Cần bổ sung hệ thống ATM đáp ứng nhu cầu của người dân. Điều này giúp Agribank Hòa Bình tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.

VI. Tăng Cường Liên Kết Nâng Cao Uy Tín Agribank Hòa Bình

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần tăng cường liên kết các sản phẩm dịch vụ. Liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ trên địa bàn hoạt động. Nâng cao hình ảnh, uy tín của ngân hàng. Điều này giúp Agribank Hòa Bình tạo dựng niềm tin với khách hàng và thu hút được nhiều nguồn vốn hơn.

6.1. Xây Dựng Mối Quan Hệ Tốt Với Khách Hàng

Cần xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng để tạo dựng niềm tin và thu hút được nhiều nguồn vốn hơn. Điều này bao gồm việc cung cấp dịch vụ tốt, giải quyết khiếu nại nhanh chóng và hiệu quả.

6.2. Nâng Cao Uy Tín Thương Hiệu Agribank Hòa Bình

Cần nâng cao uy tín thương hiệu Agribank Hòa Bình để thu hút được nhiều khách hàng hơn. Điều này bao gồm việc thực hiện các hoạt động xã hội, quảng bá thương hiệu và cung cấp dịch vụ chất lượng cao.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính ngân hàng, vốn là huyết mạch và là yếu tố sống còn quyết định năng lực cạnh tranh cũng như quy mô hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hòa Bình, tính đến hết năm 2017, quy mô vốn huy động đã chạm mốc 5.387 tỷ đồng, góp phần đáp ứng nhu cầu tín dụng với tổng dư nợ đầu tư cho nền kinh tế địa phương đạt 8.750 tỷ đồng. Tuy nhiên, khoảng chênh lệch thiếu hụt nguồn vốn tại chỗ lên tới hơn 3.363 tỷ đồng cho thấy áp lực thanh khoản và sự phụ thuộc vào nguồn điều chuyển từ hội sở trung ương là rất lớn. Địa bàn tỉnh Hòa Bình có địa hình đồi núi hiểm trở, giao thông phân tán cùng sự cạnh tranh quyết liệt từ các tổ chức tín dụng đô thị khiến thị phần huy động của chi nhánh đứng trước nguy cơ bị chia nhỏ.

Đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế của tác giả Trần Đức Sơn, dưới sự hướng dẫn khoa học của GS. Đỗ Kim Chung tại Học viện Nông nghiệp Việt Nam, được thực hiện nhằm giải quyết trực tiếp bài toán tháo gỡ điểm nghẽn nguồn vốn. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể tập trung vào việc hệ thống hóa cơ sở lý luận, đánh giá toàn diện thực trạng huy động vốn thông qua hệ thống dữ liệu giai đoạn 2014 - 2016 cùng các chỉ số cập nhật năm 2017, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp khả thi cho giai đoạn định hướng đến năm 2025. Nghiên cứu xác lập mục tiêu chiến lược giúp chi nhánh duy trì tốc độ tăng trưởng vốn nội tệ tối thiểu 15% mỗi năm và đảm bảo tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư luôn đạt mức từ 85% đến 95% trong tổng cơ cấu vốn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính của Peter S. Rose (năm 2004), khẳng định ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ đa dạng nhất với chức năng cốt lõi là cầu nối chuyển tải vốn nhàn rỗi trong xã hội đến các chủ thể cần vốn phục vụ sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, luận văn vận dụng khung quản trị nguồn vốn thương mại hiện đại và quy chế quản lý tài sản nợ - tài sản có để phân tích tối ưu hóa cơ cấu chi phí vốn huy động. Về mặt kiểm soát rủi ro, nghiên cứu tích hợp khung kiểm soát nội bộ COSO năm 1992 cùng 17 nguyên tắc mở rộng của COSO năm 2013 nhằm xây dựng mô hình phòng vệ 3 tuyến vững chắc cho hoạt động giao dịch tiền tệ.

Hệ thống khái niệm nền tảng được làm rõ trong luận văn bao gồm 5 thuật ngữ cốt lõi: Vốn huy động (nghiệp vụ tài sản nợ tạo lập từ tiền gửi và giấy tờ có giá), Tiền gửi tiết kiệm dân cư (nguồn vốn phân tán nhưng có tính bền vững cao với hạn mức bảo hiểm tiền gửi theo quy định 50 triệu đồng trên mỗi sổ tiết kiệm), Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn (nguồn vốn chi phí thấp gắn liền với các tiện ích phi tiền mặt), Chi phí huy động vốn bình quân và Hệ thống phân phối đa kênh kết hợp giữa mô hình truyền thống với ngân hàng số hiện đại.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và sơ cấp để bảo đảm tính khách quan, khoa học. Dữ liệu thứ cấp được tổng hợp chi tiết từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ và văn bản chỉ đạo của Agribank Chi nhánh tỉnh Hòa Bình trong chuỗi thời gian 3 năm từ 2014 đến 2016. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực địa bằng 355 phiếu điều tra hợp lệ, bao gồm 130 cán bộ nhân viên ngân hàng, 145 khách hàng cá nhân và 80 khách hàng tổ chức doanh nghiệp.

Phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp chọn mẫu điển hình được áp dụng tại 3 nhóm địa bàn đặc trưng: Nhóm 1 là khu vực đô thị trung tâm thành phố Hòa Bình có nền kinh tế phát triển và thu nhập bình quân cao; Nhóm 2 là khu vực nông thôn phát triển khá gồm các huyện Lương Sơn và Kỳ Sơn; Nhóm 3 là khu vực nông thôn miền núi khó khăn gồm huyện Tân Lạc và Lạc Sơn. Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả, phân tổ thống kê và so sánh tỷ lệ phần trăm là nhằm bóc tách chính xác sự khác biệt về hành vi gửi tiền, mức độ tiếp cận dịch vụ thẻ cũng như đánh giá thực chất năng lực cạnh tranh của ngân hàng theo từng khu vực địa lý trong suốt tiến trình thực hiện từ năm 2017 đến năm 2018.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh tỉnh Hòa Bình đã đạt 5.387 tỷ đồng, khẳng định vị thế ngân hàng thương mại lớn nhất trên địa bàn tỉnh. Tuy nhiên, nguồn vốn này chỉ mới đáp ứng được khoảng 61,56% so với tổng dư nợ cho vay nền kinh tế là 8.750 tỷ đồng. Thực trạng này tạo ra sự mất cân đối cục bộ giữa khả năng tạo lập vốn tại chỗ và nhu cầu tài trợ tín dụng cho các dự án kinh tế nông nghiệp nông thôn.

Thứ hai, cơ cấu vốn huy động của chi nhánh phụ thuộc áp đảo vào tiền gửi dân cư với tỷ trọng thường xuyên chiếm trên 85% tổng nguồn vốn. Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp chỉ chiếm dưới 15%, phản ánh đặc thù khu vực miền núi có ít doanh nghiệp quy mô lớn nhưng cũng bộc lộ hạn chế khi chưa khai thác triệt để nguồn vốn tiền gửi thanh toán giá rẻ từ các hợp tác xã và đơn vị sự nghiệp công lập.

Thứ ba, mảng dịch vụ thẻ và công nghệ thanh toán đạt kết quả tích cực với 118.920 thẻ ATM các loại được phát hành và doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán đạt 29.484 triệu đồng. Dẫu vậy, việc phân bổ hạ tầng kỹ thuật chưa đồng đều, tập trung chủ yếu ở trung tâm thành phố Hòa Bình khiến số dư tiền gửi thanh toán bình quân trên mỗi khách hàng tại vùng nông thôn sâu còn ở mức khiêm tốn.

Thứ tư, kết quả điều tra 355 đối tượng cho thấy có tới 82% cán bộ nhân viên và khách hàng đánh giá cao uy tín thương hiệu Agribank, song có 68% khách hàng tại Nhóm 3 phản ánh mạng lưới máy ATM và phòng giao dịch còn quá xa nơi cư trú, làm gia tăng chi phí đi lại và cản trở thói quen thanh toán không dùng tiền mặt.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính dẫn đến sự chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay bắt nguồn từ đặc thù kinh tế địa phương miền núi, thu nhập bình quân đầu người chưa cao và chu kỳ tích lũy tài chính của người dân phụ thuộc nhiều vào tính chất mùa vụ nông nghiệp. So sánh với các nghiên cứu tương đồng của Ngô Thị Thanh Hà năm 2013 tại Bình Định, Mai Xuân Phúc năm 2013 tại Đà Nẵng và Nguyễn Thị Thiên Hương năm 2013 tại Đắk Lắk, điểm tương đồng là tiền gửi dân cư luôn giữ vai trò trụ cột. Tuy nhiên, tại Hòa Bình, thách thức lớn hơn nhiều do địa bàn chia cắt mạnh, chi phí vận hành mạng lưới trên một đơn vị vốn huy động cao hơn khoảng 15% đến 20% so với khu vực đồng bằng.

Để tối ưu hóa việc phân tích và trực quan hóa thực trạng này, các dữ liệu tài chính có thể được thể hiện thông qua biểu đồ cột kép so sánh tăng trưởng giữa vốn huy động và dư nợ giai đoạn 2014 - 2016, kết hợp bảng phân tích ma trận tương quan giữa vị trí địa lý với mức độ hài lòng của khách hàng đối với phí dịch vụ ngân hàng điện tử. Việc minh họa trực quan này chứng minh rằng việc mở rộng mạng lưới vật lý kết hợp ngân hàng lưu động là hướng đi bắt buộc để gia tăng thị phần.

Đề xuất và khuyến nghị

Tái cơ cấu mạng lưới mạng lưới giao dịch và mở rộng các điểm giao dịch tự động: Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Hòa Bình cần phê duyệt phương án lắp đặt bổ sung 15 đến 20 máy ATM và CDM đa chức năng tại các cụm xã trọng điểm thuộc huyện Tân Lạc, Lạc Sơn và khu công nghiệp Lương Sơn trong lộ trình 2019 - 2022, nhằm nâng tỷ lệ bao phủ điểm giao dịch tăng thêm 25% so với hiện trạng.

Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và thực hiện chính sách bán chéo linh hoạt: Phòng Kế hoạch và Kinh doanh chủ trì thiết kế các gói sản phẩm tiết kiệm tích lũy theo mùa vụ nông nghiệp, tiết kiệm gửi góp linh hoạt dành cho hộ sản xuất và cá nhân, kết hợp gói chi trả lương qua tài khoản liên kết dịch vụ bảo hiểm. Mục tiêu cụ thể là duy trì tốc độ tăng trưởng vốn nội tệ tối thiểu 15%/năm và giữ tỷ trọng tiền gửi dân cư ổn định ở mức 85% đến 95% liên tục từ nay đến năm 2025.

Đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và số hóa ngân hàng: Phòng Tin học và Dịch vụ Thanh toán phối hợp với các phòng giao dịch triển khai chiến dịch liên kết thu hộ tiền điện, nước, cước viễn thông và học phí trên toàn tỉnh trong giai đoạn 2019 - 2023, phấn đấu tăng trưởng lượng thẻ phát hành mới 20% mỗi năm và nâng doanh thu phí dịch vụ vượt mốc 35.000 triệu đồng.

Kiện toàn hệ thống kiểm soát nội bộ 3 tuyến phòng thủ và chuẩn hóa đội ngũ nhân sự: Phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ phối hợp Phòng Tổ chức cán bộ tổ chức đào tạo định kỳ hàng quý về kỹ năng tư vấn, đạo đức nghề nghiệp và quy trình vận hành 3 chốt kiểm soát (giao dịch viên, kiểm soát viên, bộ phận kiểm tra sau) cho 130 cán bộ nghiệp vụ, đảm bảo loại trừ 100% rủi ro tác nghiệp và nâng tỷ lệ hài lòng của khách hàng đạt trên 90%.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý hệ thống Agribank tại các tỉnh miền núi: Nắm bắt mô hình tổ chức mạng lưới huy động vốn đặc thù cho địa bàn nông thôn phân tán, từ đó áp dụng các giải pháp cân đối nguồn vốn tại chỗ nhằm giảm bớt chi phí điều chuyển vốn nội bộ.

Chuyên viên phân tích tài chính và kế hoạch kinh doanh ngân hàng thương mại: Tham khảo phương pháp xây dựng chỉ tiêu phân tích chi phí huy động vốn bình quân, cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt và quy trình thiết kế sản phẩm bán chéo liên kết giữa huy động tiết kiệm với dịch vụ thanh toán thẻ.

Học viên cao học và nghiên cứu sinh khối ngành Kinh tế, Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng luận văn như một công trình mẫu về phương pháp luận nghiên cứu thực địa, kỹ thuật thiết kế 355 phiếu khảo sát phân tầng theo 3 nhóm địa bàn và cách thức xử lý số liệu thống kê khoa học.

Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh các tỉnh miền núi phía Bắc: Khai thác bức tranh thực tế về hành vi tài chính của người dân địa phương để hoạch định chính sách thúc đẩy tài chính toàn diện, phổ cập thanh toán không dùng tiền mặt và bảo đảm an ninh tiền tệ khu vực nông nghiệp nông thôn.

Câu hỏi thường gặp

Thực trạng mất cân đối nguồn vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hòa Bình thể hiện qua những số liệu nào? Luận văn phản ánh quy mô vốn huy động của chi nhánh đạt 5.387 tỷ đồng nhưng tổng dư nợ cho vay lên tới 8.750 tỷ đồng. Khoản thiếu hụt hơn 3.363 tỷ đồng phải nhận điều chuyển từ cấp trên, đặt ra yêu cầu cấp bách phải đẩy mạnh các kênh huy động vốn nội địa.

Tại sao tiền gửi tiết kiệm dân cư lại giữ vai trò quyết định trong cơ cấu vốn của chi nhánh? Tiền gửi dân cư chiếm trên 85% tổng nguồn vốn huy động của Agribank Hòa Bình nhờ uy tín thương hiệu lâu năm trong lòng hộ sản xuất nông nghiệp. Đây là nguồn vốn có tính chất phân tán, hạn chế nguy cơ rút vốn đồng loạt và tạo bệ đỡ thanh khoản vững chắc.

Cỡ mẫu 355 phiếu điều tra được phân bổ dựa trên tiêu chí khoa học nào? Mẫu khảo sát gồm 130 cán bộ nhân viên, 145 khách hàng cá nhân và 80 tổ chức kinh tế. Tác giả phân bổ mẫu đều theo 3 nhóm địa bàn từ đô thị phát triển (thành phố Hòa Bình) đến vùng nông thôn khá (Lương Sơn, Kỳ Sơn) và vùng khó khăn (Tân Lạc, Lạc Sơn) để phản ánh đầy đủ thực trạng.

Hoạt động phát hành thẻ ATM và dịch vụ thanh toán hỗ trợ gì cho công tác huy động vốn? Với 118.920 thẻ ATM phát hành và thu phí dịch vụ đạt 29.484 triệu đồng, hoạt động này giúp chi nhánh thu hút lượng tiền gửi thanh toán không kỳ hạn dồi dào, giúp hạ thấp chi phí trả lãi bình quân và gia tăng mức độ gắn kết của khách hàng với ngân hàng.

Mô hình kiểm soát nội bộ nào được đề xuất để phòng ngừa rủi ro trong huy động vốn? Luận văn đề xuất áp dụng chuẩn kiểm soát nội bộ COSO năm 2013 với mô hình 3 tuyến phòng thủ và 3 chốt kiểm soát trực tiếp tại quầy giao dịch, bảo đảm mọi giao dịch tiền gửi đều được giám sát kép giữa giao dịch viên, kiểm soát viên và bộ phận hậu kiểm.

Kết luận

Nguồn vốn huy động đạt 5.387 tỷ đồng khẳng định vị thế dẫn đầu của Agribank Chi nhánh tỉnh Hòa Bình nhưng đòi hỏi phải thu hẹp khoảng cách so với mức dư nợ 8.750 tỷ đồng.

Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm dân cư giữ vững tỷ trọng then chốt trên 85%, là nền tảng cốt lõi để chi nhánh tiếp tục duy trì mục tiêu tăng trưởng vốn nội tệ tối thiểu 15% mỗi năm.

Hạ tầng công nghệ và dịch vụ thẻ với 118.920 thẻ ATM phát hành đóng vai trò là động lực mới giúp đa dạng hóa nguồn tiền gửi thanh toán chi phí thấp trên địa bàn.

Nghiên cứu cung cấp hệ thống dữ liệu thực chứng tin cậy từ 355 phiếu khảo sát phân tầng, chỉ rõ những rào cản địa lý và đề xuất mô hình kiểm soát nội bộ 3 tuyến phòng thủ chuẩn hóa.

Giai đoạn 2019 - 2025 là thời điểm then chốt để đơn vị triển khai đồng bộ các giải pháp công nghệ, mở rộng mạng lưới ATM/CDM và đổi mới sản phẩm, qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh bền vững trong kỷ nguyên số.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM TRẦN ĐỨC SƠN GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÒA BÌNH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Người hướng dẫn khoa học: GS. Đỗ Kim Chung NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2018 c LỜI CAM ĐOAN ôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu được trình bày trong luận văn là trung thực, khách quan và chưa từng dùng để bảo vệ lấy bất kỳ học vị nào. Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn đã được cám ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn này đều được chỉ rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày… tháng… năm… Tác giả luận văn Trần Đức Sơn i c LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo, sự giúp đỡ, động viên của bạn bè, đồng nghiệp và gia đình.

Nhân dịp hoàn thành luận văn, cho phép tôi được bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc đến GS. Đỗ Kim Chung người đã tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Kinh tế nông nghiệp và Chính sách, Khoa Kinh tế & PTNT - Học viện Nông nghiệp Việt Nam đã tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, thực hiện đề tài và hoàn thành luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán bộ viên chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình, Chi nhánh Sông Đà, Chi nhánh Phương Lâm, Chi nhánh huyện Lương Sơn, Chi nhánh huyện Kỳ Sơn, Chi nhánh huyện Tân Lạc, Chi nhánh huyện Lạc Sơn đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài.

Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện thuận lợi và giúp đỡ tôi về mọi mặt, động viên khuyến khích tôi hoàn thành luận văn. Hà Nội, ngày… tháng… năm… Tác giả luận văn Trần Đức Sơn ii c MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN. ii MỤC LỤC. iii DANH MỤC BẢNG.

vi DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU. Mục tiêu chung.

Mục tiêu cụ thể. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU. Đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu.

NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA ĐỀ TÀI. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Khái niệm và bản chất huy động vốn của ngân hàng thương mại.

Vai trò huy động vốn của ngân hàng thương mại. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại. Nội dung nghiên cứu về giải pháp huy động vốn của ngân hàng thương mại. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng thương mại.

CƠ SỞ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại. Một số kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ở các tỉnh khác. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. CHỌN ĐIỂM NGHIÊN CỨU. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. Phương pháp thu thập số liệu.

Phương pháp xử lý số liệu. Phương pháp phân tích số liệu. Hệ thống chỉ tiêu phân tích. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN.

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÒA BÌNH. Hệ thống tổ chức mạng lưới huy động vốn. Phát triển các hình thức huy động vốn. Tổ chức triển khai các hoạt động huy động vốn.

Kiểm soát và kiểm tra các hoạt động huy động vốn. Kết quả huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH HÒA BÌNH. Các yếu tố khách quan.

Các yếu tố chủ quan. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÒA BÌNH. Củng cố hệ thống tổ chức màng lưới và kênh huy động, phân cấp. Duy trì và phát triển các sản phẩm, hình thức huy động.

Đổi mới hoạt động huy động vốn. Tiếp tục cải tiến hoạt động huy động. Thực hiện kiểm soát, kiểm tra và giám sát. Nâng cao năng lực và kỹ năng của nhân viên.

Một số giải pháp khác. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ. Đối với Agribank. Đối với chính phủ.

91 TÀI LIỆU THAM KHẢO. 93 iv c DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam DN&HTX Doanh nghiệp và hợp tác xã HĐQT Hội đồng quản trị HSX&CN Hộ sản xuất và cá nhân KSNB Kiểm soát nội bộ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng v c DANH MỤC BẢNG Bảng 3. Đặc điểm được chọn là điểm nghiên cứu. Loại mẫu và số lượng mẫu được chọn theo các chi nhánh.

Đánh giá của cán bộ và nhân viên ngân hàng về hiệu quả của hệ thống và mạng lưới huy động vốn của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình. Đánh giá của khách hàng về sự tiện lợi của các phòng giao dịch của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình. Đánh giá của cán bộ ngân hàng về hiệu quả của hoạt động huy động tiết kiệm, tiền gửi của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình. Đánh giá của cán bộ ngân hàng về hiệu quả của hoạt động mở tài khoản thẻ của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình.

Đánh giá của khách hàng về mức độ hài lòng về hoạt động mở tài khoản thẻ của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình. Đánh giá của cán bộ ngân hàng về hiệu quả của hoạt động nghiệp vụ thanh toán của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình. Đánh giá của khách hàng về mức độ hài lòng về hoạt động nghiệp vụ thanh toán của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình. Kết quả đánh giá mức độ hiệu quả của công các kiểm soát, kiểm tra các hoạt động huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình.

Kết quả huy động vốn tại Agribank – Chi nhánh tỉnh Hòa Bình. Kết quả mở tài khoản thẻ từ năm 2015 đến 2017. Số liệu của nghiệp vụ thanh toán trong các năm từ 2015 đến 2017. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình từ 2014 - 2016.

Hiệu quả tài chính mang lại từ hoạt động dịch vụ. Đánh giá của cán bộ Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình về các yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. Tiền gửi bình quân/1 cán bộ. Kết quả hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn tỉnh Hòa Bình.

Đánh giá của khách hàng về mức độ hài lòng đối với nhân viên giao dịch của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình. Đánh giá của cán bộ và nhân viên với trụ sở làm việc và trang thiết bị của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình. Lý do khách hàng giao dịch với Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình. 83 vii c DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 3.

Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hoà Bình. Tổ chức mạng lưới huy động vốn của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình .54 viii c TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Trần Đức Sơn. Tên luận văn: Giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hòa Bình. Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Tên cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình.

Phương pháp nghiên cứu Luận văn thực hiện nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình. Thu thập thông tin về hoạt động huy động vốn được tiến hành tại hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình và 3 nhóm nghiên cứu với các đặc điểm cụ thể như sau: Nhóm 1 là địa bàn thành phố Hòa Bình, khu vực thành thị, kinh tế phát triển mạnh, thu nhập cao; Nhóm 2 là khu vực nông thôn, kinh tế phát triển khá, thu nhập từ trung bình đến khá; Nhóm 3 là khu vực nông thôn, kinh tế kém phát triển, thu nhập thấp. Số liệu thứ cấp được thu thập từ dữ liệu từ các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh và nhiệm vụ trọng tâm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình từ năm 2014 đến năm 2016. Thông tin, số liệu sơ cấp được thu thập thông qua 355 phiếu điều tra.

Đối tượng điều tra là 130 cán bộ và nhân viên ngân hàng, 145 khách hàng cá nhân và 80 khách hàng là các tổ chức của các chi nhánh, phòng giao dịch được chọn nghiên cứu. Các đối tượng này là các đội tượng điển hình, có các đặc điểm, yêu cầu đại diện cho mỗi nhóm nghiên cứu. Nội dung điều tra liên quan đến việc đánh giá của cán bộ, nhân viên ngân hàng và khách hàng về hệ thống mạng lưới, sự tiện lợi của các chi nhánh, phòng giao dịch, hiệu quả của hoạt động huy động vốn, mở tài khoản thẻ và các dịch vụ thanh toán. Số liệu thu thập được tổng hợp và phân tích để đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình thời gian tới.