Nghiên cứu giải pháp huy động vốn dân cư tại ngân hàng VPBank tỉnh Thanh Hóa

Luận văn tốt nghiệp nghiên cứu giải pháp huy động vốn dân cư tại VPBank Thanh Hóa, phân tích hiệu quả và đề xuất chiến lược phát triển bền vững.

• Tác giả: Trương Thị Thủy
• Người hướng dẫn: PGS.TS Kim Thị Dung
• Trường học: Đại học Nông nghiệp Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nghiên cứu giải pháp huy động vốn dân cư tại Ngân hàng VPBank tỉnh Thanh Hóa
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU
• 1.1. Sự cấp thiết của đề tài nghiên cứu
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
• 1.3.1. Đối tượng
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Hệ thống Ngân hàng thương mại
• 2.1.3. Vốn của Ngân hàng thương mại
• 2.2. Khái niệm và đặc điểm huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại
• 2.2.1. Khái niệm huy động vốn dân cư của ngân hàng thương mại
• 2.2.2. Đặc điểm huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại
• 2.3. Vai trò của vốn huy động dân cư đối với Ngân hàng thương mại
• 2.3.1. Vốn huy động dân cư là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
• 2.3.2. Vốn huy động dân cư sẽ quyết định đến quy mô hoạt động tín dụng và hoạt động khác của Ngân hàng
• 2.3.3. Vốn huy động dân cư quyết định năng lực thanh toán, đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thương trường
• 2.3.4. Vốn huy động dân cư quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng khẳng định vị thế của Ngân hàng trong dân
• 2.4. Các hình thức huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại
• 2.4.1. Huy động tiền gửi tiết kiệm
• 2.4.2. Phát hành Chứng chỉ tiền gửi
• 2.4.3. Phát hành trái phiếu trung, dài hạn và kỳ phiếu ngân hàng
• 2.4.4. Mở tài khoản cá nhân
• 2.4.5. Các nghiệp vụ ủy thác
• 2.5. Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại
• 2.5.1. Cơ chế chính sách của Nhà nước
• 2.5.2. Tập quán dân cư
• 2.5.3. Phát triển mạng lưới giao dịch
• 2.5.4. Chính sách sản phẩm huy động
• 2.5.5. Chính sách lãi suất, thủ tục hồ sơ
• 2.5.6. Hoạt động quảng cáo
• 2.5.7. Uy tín và trình độ cán bộ của Ngân hàng
• 2.6. Bài học kinh nghiệm về giải pháp huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại một số nước trên thế giới và ở Việt Nam
• 2.6.1. Huy động vốn dân cư ở ngân hàng thương mại trên thế giới
• 2.6.2. Huy động vốn dân cư của một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam
• 2.6.3. Bài học kinh nghiệm
• 3. CHƯƠNG 3: ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
• 3.1.1. Đặc điểm tỉnh Thanh Hóa
• 3.1.2. Đặc điểm ngân hàng VPBank tỉnh Thanh Hóa
• 3.2. Phương pháp nghiên cứu
• 3.2.1. Phương pháp tiếp cận
• 3.2.2. Phương pháp thu thập số liệu
• 3.2.3. Khung phân tích
• 3.2.4. Phương pháp phân tích
• 3.2.5. Hệ thống chỉ tiêu dùng trong phân tích
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Thực trạng huy động vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hóa
• 4.1.1. Các hình thức huy động vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hoá
• 4.1.2. Kết quả huy động vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hóa
• 4.1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư của VPBank tỉnh Thanh Hóa
• 4.1.4. Điểm mạnh và điểm yếu trong huy động vốn dân cư của VPBank tỉnh Thanh Hóa
• 4.2. Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hóa
• 4.2.1. Nhóm giải pháp chung
• 4.2.2. Nhóm giải pháp cụ thể
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Giới thiệu về huy động vốn dân cư và VPBank Thanh Hóa

Huy động vốn dân cư là một trong những hoạt động cốt lõi của ngân hàng VPBank, đặc biệt tại VPBank Thanh Hóa. Vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tín dụng và phát triển kinh tế địa phương. VPBank Thanh Hóa đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại địa bàn, do đó, việc tăng cường huy động vốn dân cư là yếu tố then chốt. Tuy nhiên, thực tế cho thấy nguồn vốn huy động từ dân cư mới chỉ đáp ứng được 49% nhu cầu, phần còn lại phải vay từ hệ thống với lãi suất cao. Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc nghiên cứu và đề xuất giải pháp huy động vốn hiệu quả.

1.1. Vốn dân cư và vai trò trong hoạt động ngân hàng

Vốn dân cư là nguồn vốn nhàn rỗi từ các cá nhân và hộ gia đình, được huy động thông qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, và tài khoản cá nhân. Đối với ngân hàng VPBank, đây là nguồn vốn quan trọng giúp duy trì hoạt động kinh doanh và mở rộng quy mô tín dụng. Vốn huy động dân cư không chỉ quyết định năng lực thanh toán mà còn ảnh hưởng đến uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

1.2. Thực trạng huy động vốn dân cư tại VPBank Thanh Hóa

Theo nghiên cứu, VPBank Thanh Hóa đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn dân cư như tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, và mở tài khoản cá nhân. Tuy nhiên, kết quả huy động vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng. Nguyên nhân chính bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, chính sách lãi suất chưa hấp dẫn, và hạn chế trong việc mở rộng mạng lưới giao dịch.

II. Giải pháp huy động vốn tại VPBank Thanh Hóa

Để tăng cường huy động vốn dân cư, VPBank Thanh Hóa cần áp dụng các giải pháp tài chính và chiến lược phù hợp. Các giải pháp này bao gồm việc cải thiện chính sách lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm huy động, và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Bên cạnh đó, việc mở rộng mạng lưới giao dịch và tăng cường quảng cáo cũng là yếu tố quan trọng giúp thu hút thêm nguồn vốn từ dân cư.

2.1. Chiến lược huy động vốn hiệu quả

Một trong những chiến lược huy động vốn hiệu quả là tập trung vào việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động, bao gồm tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau, chứng chỉ tiền gửi có lãi suất hấp dẫn, và các gói tài khoản cá nhân với nhiều tiện ích. Đồng thời, VPBank Thanh Hóa cần cải thiện chính sách lãi suất để cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.

2.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng

Chất lượng dịch vụ ngân hàng là yếu tố quyết định sự hài lòng của khách hàng. VPBank Thanh Hóa cần đầu tư vào đào tạo nhân viên, cải thiện quy trình giao dịch, và ứng dụng công nghệ hiện đại để nâng cao trải nghiệm khách hàng. Việc này không chỉ giúp thu hút thêm khách hàng mới mà còn giữ chân khách hàng hiện tại, từ đó tăng nguồn vốn từ dân cư.

III. Phân tích và đánh giá giải pháp huy động vốn dân cư

Các giải pháp huy động vốn được đề xuất cho VPBank Thanh Hóa có tính khả thi cao và phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng tại địa bàn. Việc áp dụng các giải pháp này không chỉ giúp tăng cường nguồn vốn huy động mà còn nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng. Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả tối đa, VPBank Thanh Hóa cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận và sự hỗ trợ từ phía Nhà nước trong việc hoàn thiện cơ chế chính sách.

3.1. Tính khả thi của các giải pháp vốn dân cư

Các giải pháp vốn dân cư như đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện lãi suất, và nâng cao dịch vụ đều có tính khả thi cao. Đặc biệt, việc mở rộng mạng lưới giao dịch và tăng cường quảng cáo sẽ giúp VPBank Thanh Hóa tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng hơn.

3.2. Tác động của giải pháp tài chính đến hoạt động ngân hàng

Việc áp dụng các giải pháp tài chính sẽ giúp VPBank Thanh Hóa tăng cường nguồn vốn huy động, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu tín dụng của khách hàng. Điều này không chỉ mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh Việt Nam đang đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập kinh tế toàn cầu, vốn trở thành yếu tố then chốt thúc đẩy phát triển kinh tế. Theo ước tính, vốn huy động từ dân cư chiếm từ 60% đến 70% tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tín dụng và phát triển kinh doanh. Tuy nhiên, tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) tỉnh Thanh Hóa, nguồn vốn huy động dân cư mới chỉ đáp ứng khoảng 49% nhu cầu vốn tín dụng, phần còn lại phải vay điều hòa với chi phí cao. Điều này đặt ra thách thức lớn trong việc tăng cường huy động vốn dân cư để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả và bền vững.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng huy động vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hóa trong giai đoạn 2007-2010, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đến năm 2015. Mục tiêu nghiên cứu bao gồm hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn dân cư, phân tích các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phù hợp với đặc điểm kinh tế xã hội của tỉnh Thanh Hóa. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ VPBank nâng cao năng lực tài chính, mở rộng quy mô tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về ngân hàng thương mại và lý thuyết về huy động vốn dân cư. Lý thuyết ngân hàng thương mại nhấn mạnh vai trò của ngân hàng như một định chế tài chính trung gian, cung cấp vốn cho nền kinh tế thông qua các nghiệp vụ huy động và cho vay. Lý thuyết huy động vốn dân cư tập trung vào các hình thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và tài khoản cá nhân, đồng thời phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của dân cư như chính sách lãi suất, uy tín ngân hàng, mạng lưới giao dịch và thủ tục hồ sơ.

Ba khái niệm chính được sử dụng trong nghiên cứu gồm:

• Vốn huy động dân cư: nguồn vốn nhàn rỗi từ các cá nhân, được ngân hàng sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ gốc và lãi.
• Chính sách lãi suất: mức lãi suất huy động ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền của khách hàng.
• Mạng lưới giao dịch: hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận và thu hút khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định lượng và định tính. Dữ liệu chính được thu thập từ số liệu tài chính của VPBank tỉnh Thanh Hóa trong giai đoạn 2007-2010, bao gồm báo cáo huy động vốn, cơ cấu khách hàng và kết quả kinh doanh. Ngoài ra, khảo sát phỏng vấn trực tiếp với hơn 200 khách hàng cá nhân và cán bộ nhân viên ngân hàng được thực hiện để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và mức độ hài lòng.

Phân tích dữ liệu sử dụng các phương pháp thống kê mô tả, phân tích nhân tố và so sánh tỷ lệ phần trăm nhằm làm rõ thực trạng và các yếu tố tác động. Cỡ mẫu khảo sát được chọn dựa trên phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo tính đại diện cho khách hàng cá nhân tại tỉnh Thanh Hóa. Thời gian nghiên cứu kéo dài từ tháng 1/2010 đến tháng 12/2010, với kế hoạch đề xuất giải pháp đến năm 2015.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hóa: Tiền gửi tiết kiệm chiếm khoảng 75% tổng nguồn vốn huy động dân cư, trong đó tiền gửi có kỳ hạn chiếm 60%, tiền gửi không kỳ hạn chiếm 15%. Các hình thức khác như chứng chỉ tiền gửi và tài khoản cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ dưới 10%.
2. Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng: Nguồn vốn huy động dân cư chỉ đáp ứng được 49% nhu cầu vốn tín dụng của ngân hàng, phần còn lại phải vay điều hòa với lãi suất cao hơn 2-3% so với lãi suất huy động.
3. Nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn: Khảo sát cho thấy 68% khách hàng đánh giá chính sách lãi suất là yếu tố quan trọng nhất, tiếp theo là uy tín ngân hàng (62%), thủ tục hồ sơ (55%) và mạng lưới giao dịch (50%).
4. Điểm mạnh và điểm yếu: VPBank có mạng lưới giao dịch phát triển với 15 điểm giao dịch trên địa bàn tỉnh, tuy nhiên thủ tục hồ sơ còn phức tạp và chưa thực sự thân thiện với khách hàng, ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy tiền gửi tiết kiệm vẫn là hình thức huy động chủ đạo, phù hợp với tập quán và nhu cầu của dân cư tại Thanh Hóa. Tuy nhiên, tỷ lệ đáp ứng vốn tín dụng thấp phản ánh hạn chế trong việc thu hút vốn ổn định và dài hạn. So với một số ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, VPBank có thị phần huy động vốn dân cư khoảng 20%, thấp hơn mức trung bình 30% của các ngân hàng lớn.

Nguyên nhân chính là do chính sách lãi suất chưa đủ cạnh tranh và thủ tục giao dịch còn rườm rà, làm giảm sức hấp dẫn đối với khách hàng. Mạng lưới giao dịch tuy phát triển nhưng chưa phủ rộng đến các vùng nông thôn, nơi có tiềm năng huy động vốn lớn. So sánh với các ngân hàng nước ngoài áp dụng tài khoản tiền gửi trực tuyến và chứng chỉ tiền gửi đa dạng, VPBank còn thiếu các sản phẩm linh hoạt và tiện ích hiện đại.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cơ cấu nguồn vốn huy động, bảng so sánh tỷ lệ đáp ứng vốn tín dụng và biểu đồ đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền. Những phát hiện này nhấn mạnh nhu cầu cải tiến chính sách sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới để tăng cường huy động vốn dân cư.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn: Phát triển các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm lãi suất thả nổi nhằm thu hút nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Mục tiêu tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn lên 70% trong vòng 3 năm. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý sản phẩm VPBank tỉnh Thanh Hóa.
2. Cải tiến thủ tục giao dịch: Rút ngắn thời gian và đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản, gửi và rút tiền, áp dụng công nghệ số để hỗ trợ giao dịch trực tuyến. Mục tiêu giảm thời gian giao dịch trung bình xuống dưới 10 phút trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng dịch vụ khách hàng và công nghệ thông tin.
3. Mở rộng mạng lưới giao dịch: Tăng số lượng điểm giao dịch tại các vùng nông thôn và khu vực có tiềm năng huy động vốn cao, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ tại các điểm hiện có. Mục tiêu tăng 30% số điểm giao dịch trong 5 năm. Chủ thể thực hiện: Ban phát triển mạng lưới VPBank tỉnh Thanh Hóa.
4. Chính sách lãi suất cạnh tranh và quảng bá sản phẩm: Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường và nhu cầu khách hàng, kết hợp các chương trình khuyến mãi, dự thưởng để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Mục tiêu tăng trưởng vốn huy động dân cư 15% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Ban marketing và phòng tín dụng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý VPBank tỉnh Thanh Hóa: Nhận diện các điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động huy động vốn, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.
2. Các ngân hàng thương mại khác tại địa phương: Tham khảo các giải pháp và kinh nghiệm để nâng cao hiệu quả huy động vốn dân cư, tăng cường cạnh tranh trên thị trường.
3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính Ngân hàng: Nắm bắt kiến thức thực tiễn về huy động vốn dân cư, phương pháp nghiên cứu và phân tích số liệu trong lĩnh vực ngân hàng.
4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Đánh giá tác động của chính sách tiền tệ và các quy định pháp luật đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại tại địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao huy động vốn dân cư lại quan trọng đối với ngân hàng thương mại?
   Vốn huy động dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động tín dụng và kinh doanh khác, đồng thời đảm bảo năng lực thanh toán và uy tín trên thị trường.

2. Những hình thức huy động vốn dân cư phổ biến hiện nay là gì?
   Các hình thức chính gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, phát hành trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng, mở tài khoản cá nhân và các nghiệp vụ ủy thác.

3. Nhân tố nào ảnh hưởng nhiều nhất đến quyết định gửi tiền của khách hàng?
   Chính sách lãi suất được đánh giá là nhân tố quan trọng nhất, tiếp theo là uy tín ngân hàng, thủ tục hồ sơ và mạng lưới giao dịch.

4. VPBank tỉnh Thanh Hóa cần cải thiện những điểm gì để tăng huy động vốn dân cư?
   Cần đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm, đơn giản hóa thủ tục giao dịch, mở rộng mạng lưới giao dịch và xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh.

5. Các giải pháp đề xuất có thể giúp VPBank tăng trưởng huy động vốn như thế nào?
   Các giải pháp nhằm tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn lên 70%, giảm thời gian giao dịch xuống dưới 10 phút, mở rộng mạng lưới thêm 30% điểm giao dịch và tăng trưởng vốn huy động dân cư 15% mỗi năm.

Kết luận

• Vốn huy động dân cư đóng vai trò chủ đạo trong cơ cấu vốn của VPBank tỉnh Thanh Hóa, chiếm khoảng 60-70% tổng nguồn vốn.
• Thực trạng huy động vốn dân cư còn hạn chế, chỉ đáp ứng được 49% nhu cầu vốn tín dụng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
• Các nhân tố ảnh hưởng chính gồm chính sách lãi suất, uy tín ngân hàng, thủ tục hồ sơ và mạng lưới giao dịch.
• Đề xuất đa dạng hóa sản phẩm, cải tiến thủ tục, mở rộng mạng lưới và chính sách lãi suất cạnh tranh nhằm tăng cường huy động vốn dân cư.
• Nghiên cứu có kế hoạch thực hiện giải pháp đến năm 2015, góp phần nâng cao năng lực tài chính và vị thế cạnh tranh của VPBank tỉnh Thanh Hóa.

Luận văn khuyến khích các bên liên quan áp dụng các giải pháp đề xuất để phát huy tối đa tiềm năng huy động vốn dân cư, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI TRƯƠNG THỊ THỦY NGHIÊN CỨU GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK TỈNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI TRƯƠNG THỊ THỦY NGHIÊN CỨU GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK TỈNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60.05 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS KIM THỊ DUNG HÀ NỘI - 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Tất cả các nguồn số liệu và kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa hề được dùng để bảo vệ một học vị khoa học nào khác. Các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc. Tác giả luận văn Trương Thị Thủy i LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện đề tài, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình và sự đóng góp quý báu của nhiều của nhiều tập thể và cá nhân đã tạo điều kiện để tôi hoàn thành bản luận văn này.

Trước hết tôi xin chân thành cảm ơn sâu sắc PGS.TS Kim Thị Dụng - là cô giáo trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn Viện đào tạo Sau đại học, Khoa Kế toán và quản trị kinh doanh, Bộ môn Tài chính đã giúp tôi hoàn thành quá trình học tập và thực hiện luận văn. Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của ban lãnh đạo Ngân hàng VPBank tỉnh Thanh Hóa, Ngân hàng Nhà nước Thanh Hóa đã tạo điều kiện cho tôi thu thập số liệu, những thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn. Cảm ơn gia đình cùng toàn thể bạn bè đã động viên và giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và thực hiện luận văn.

Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Trương Thị Thủy ii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ix DANH MỤC CÁC HÌNH x 1.1 Sự cấp thiết của đề tài nghiên cứu.2 Mục tiêu nghiên cứu.1 Mục tiêu chung.2 Mục tiêu cụ thể.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu.2 Phạm vi nghiên cứu. MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 2.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại.2 Hệ thống Ngân hàng thương mại.3 Vốn của Ngân hàng thương mại.2 Khái niệm và đặc điểm huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại.1 Khái niệm huy động vốn dân cư của ngân hàng thương mại.2 Đặc điểm huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại.3 Vai trò của vốn huy động dân cư đối với Ngân hàng thương mại.1 Vốn huy động dân cư là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.2 Vốn huy động dân cư sẽ quyết định đến quy mô hoạt động tín dụng và hoạt động khác của Ngân hàng.3 Vốn huy động dân cư quyết định năng lực thanh toán, đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thương trường.4 Vốn huy động dân cư quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng khẳng định vị thế của Ngân hàng trong dân.4 Các hình thức huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm.2 Phát hành Chứng chỉ tiền gửi.3 Phát hành trái phiếu trung, dài hạn và kỳ phiếu ngân hàng.4 Mở tài khoản cá nhân.5 Các nghiệp vụ ủy thác.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại.1 Cơ chế chính sách của Nhà nước.2 Tập quán dân cư.3 Phát triển mạng lưới giao dịch.4 Chính sách sản phẩm huy động.5 Chính sách lãi suất, thủ tục hồ sơ.6 Hoạt động quảng cáo.7 Uy tín và trình độ cán bộ của Ngân hàng.6 Bài học kinh nghiệm về giải pháp huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại một số nước trên thế giới và ở Việt Nam.1 Huy động vốn dân cư ở ngân hàng thương mại trên thế giới.2 Huy động vốn dân cư của một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam.3 Bài học kinh nghiệm. ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu.1 Đặc điểm tỉnh Thanh Hóa.2 Đặc điểm ngân hàng VPBank tỉnh Thanh Hóa.2 Phương pháp nghiên cứu.1 Phương pháp tiếp cận.2 Phương pháp thu thập số liệu.3 Khung phân tích.4 Phương pháp phân tích.5 Hệ thống chỉ tiêu dùng trong phân tích. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 56 4.1 Thực trạng huy động vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hóa.1 Các hình thức huy động vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hoá.2 Kết quả huy động vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hóa.3 Nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư của VPBank tỉnh Thanh Hóa.4 Điểm mạnh và điểm yếu trong huy động vốn dân cư của VPBank tỉnh Thanh Hóa.2 Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hóa.1 Nhóm giải pháp chung.2 Nhóm giải pháp cụ thể.

KẾT LUẬN 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 PHỤ LỤC 114 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ atm automatic teller machine (Thẻ thanh toán tự động) CBNV Cán bộ nhân viên CD certificate of deposit (Chứng chỉ tiền gửi) ĐVT Đơn vị tính GDV Giao dịch viên HĐV Huy động vốn KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết quả huy động vốn của VPBank tỉnh Thanh Hoá.2: Nguồn vốn huy động dân cư của các phòng giao dịch năm 2010.3: Tình hình sử dụng vốn huy động.4: Kết quả kinh doanh.5: Số lượng khách hàng điều tra phỏng vấn.1: Tình hình nguồn vốn huy động theo đối tượng KH của VPBank tỉnh Thanh Hóa.2: Tình hình huy động nguồn vốn dân cư của Ngân hàng.3: Cơ cấu các nguồn vốn huy động từ dân cư.4: Tình hình HĐV dân cư dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn.5: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm dân cư theo kỳ hạn.6: Tình hình huy động tiết kiệm dân cư theo loại tiền.7: Tình hình về tài khoản tiền gửi cá nhân tại VPBank tỉnh Thanh Hóa.8: Số lượng điểm giao dịch của một số NH trên địa bàn nghiên cứu.9: Số lượng và tỷ lệ khách hàng dân cư trả lời đánh giá về trụ sở, mạng lưới, trang phục giao dịch của VPBank tỉnh Thanh Hóa.10: Các sản phẩm huy động tiền gửi của một số ngân hàng.11: Số lượng và tỷ lệ KH dân cư trả lời đánh giá về sản phẩm huy động của VPBank tỉnh Thanh Hóa.12: Số lượng và tỷ lệ KH dân cư trả lời đánh giá về thủ tục hồ sơ giao dịch của VPBank tỉnh Thanh Hóa.13: Số lượng và tỷ lệ KH dân cư trả lời đánh giá về phong cách phục vụ, công tác khuếch trương sản phẩm, chăm sóc KH của VPBank tỉnh Thanh Hóa.14: Số lượng và tỷ lệ khách hàng dân cư trả lời đánh giá về mức độ hài lòng của các sản phẩm và khi giao dịch tại VPBank tỉnh Thanh Hóa.15: Kế hoạch dự kiến nâng cao uy tín, trình độ CBNV của VPBank tỉnh Thanh Hóa.16: Kế hoạch phát triển mạng lưới của VPBank tỉnh Thanh Hóa.99 viii DANH MỤC CÁC BIỂU Trang Biểu đồ 4.1: Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng.2: Thị phần HĐV dân cư của một số ngân hàng TMCP trên địa bàn.3: Thị phần số lượng khách hàng về VHĐ dân cư của một số ngân hàng TMCP trên địa bàn.4: Mức huy động bình quân trên 1 khách hàng của một số ngân hàng TMCP trên địa bàn.5: Xu hướng tiền gửi tiết kiệm dân cư theo sản phẩm.6: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm dân cư theo sản phẩm.75 ix DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy của VPBank tỉnh Thanh Hóa.2: Mạng lưới giao dịch của VPBank tỉnh Thanh Hóa.3: Sơ đồ về nguồn vốn của ngân hàng thương mại.1 Sự cấp thiết của đề tài nghiên cứu Nước ta đang tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, xây dựng nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa trong xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu. Chính vì vậy phát triển kinh tế là mục tiêu hàng đầu của đất nước, muốn tăng trưởng và phát triển kinh tế thì một trong những yếu tố quan trọng cần phải có là vốn. Vốn sẽ giúp các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, có cơ hội cạnh tranh trên thị trường vì vậy vốn là nhu cầu cấp thiết với bất kỳ doanh nghiệp nào, trong khi nguồn vốn nhàn rỗi nằm rải rác khắp nơi vậy làm thế nào để huy động được được chúng và đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp?. Ngân hàng với chức năng làm trung gian tài chính giữa tác nhân thừa vốn và tác nhân thiếu vốn, huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi từ các đối tượng dân cư để đáp ứng nhu cầu cho sự phát triển kinh tế xã hội.

Huy động vốn là một trong những chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại. Vốn là cơ sở để ngân hàng hoạt động kinh doanh nên huy động vốn có vai trò hết sức quan trọng trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư đóng góp phần lớn trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng thương mại nói chung và của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) nói riêng. Tại các trung tâm kinh tế lớn như ở thành phố Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Đà Nẵng, thành phố Hải phòng, thành phố Cần Thơ. Tại đây có mật độ rất đông các tổ chức tín dụng và hoạt động ngân hàng rất sôi động.

Các tổ chức tín dụng giữ vai trò chủ đạo về huy động vốn đầu tư cho nền kinh tế. Trong những năm đổi mới vừa qua, các tổ chức tín dụng trên địa bàn đã huy động được khối lượng vốn rất lớn từ dân cư để đầu tư cho các 1 thành phần kinh tế. Vốn huy động từ dân cư luôn luôn chiếm từ 60% - 70% tổng nguồn vốn huy động của mỗi ngân hàng. Hiện nay các ngân hàng đang trong tình trạng thiếu nguồn vốn ổn định, thêm vào đó là hiệu lực của Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 của Ngân hàng Nhà nước quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn của tổ chức tín dụng (TCTD) và Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 của Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư số 13/2010/TT- NHNN ngày 20/5/2010 của Ngân hàng Nhà nước quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn của TCTD.