Thực trạng và triển vọng thẻ ghi nợ tại ngân hàng MSB chi nhánh Bình Dương

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Thực trạng thẻ ghi nợ tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải msb chi nhánh bình dương khóa luận, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Nguyễn Thị Thảo Nguyên
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Minh Hải
• Trường học: Đại học Bình Dương
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Thực trạng thẻ ghi nợ tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải (MSB) – Chi nhánh Bình Dương
• Loại tài liệu: khoá luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Bình Dương

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
• CHẤM ĐIỂM CỦA GIẢNG VIÊN
• DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU
• DANH SÁCH HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng nghiên cứu
• 0.4. Phạm vi nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp thực hiện đề tài
• 0.6. Kết cấu của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ GHI NỢ
• 1.1. Tổng quan về nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm nghiệp vụ huy động vốn
• 1.1.2. Đặc điểm của nghiệp vụ huy động vốn
• 1.1.3. Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn
• 1.2. Các nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Tiền gửi không kỳ hạn
• 1.2.2. Tiền gửi có kỳ hạn
• 1.2.3. Tiền gửi tiết kiệm
• 1.2.4. Phát hành giấy tờ có giá
• 1.2.5. Các hình thức thanh toán qua ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI (MSB) – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải MSB
• 2.1.1. Thông tin khái quát
• 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.3. Mô hình quản trị, tổ chức kinh doanh và bộ máy quản lý của ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải
• 2.1.4. Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi của MSB
• 2.1.5. Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải (MSB) – Chi nhánh Bình Dương
• 2.2. Tình hình kinh doanh của ngân hàng MSB
• 2.2.1. Tình hình huy động vốn của MSB qua 3 năm 2019 - 2021
• 2.2.2. Kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI (MSB) – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải
• 3.2. Các giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động thẻ ghi nợ tại chi nhánh Bình Dương
• 3.2.1. Mở rộng điểm chấp nhận thẻ
• 3.2.2. Về nguồn nhân lực
• 3.2.3. Hệ thống mạng lưới ATM và máy POS
• 3.2.4. Đối với quy trình nghiệp vụ của ngân hàng
• 3.2.5. Hạn chế rủi ro trong việc phát hành thẻ và sử dụng thẻ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• NHẬT KÝ THỰC TẬP

Tóm tắt

I. Tổng quan về thẻ ghi nợ và MSB Bình Dương

Thẻ ghi nợ là một sản phẩm tài chính phổ biến trong hệ thống ngân hàng, đặc biệt tại MSB Bình Dương. Nghiên cứu này tập trung vào việc đánh giá thực trạng và triển vọng của thẻ ghi nợ tại chi nhánh này. MSB Bình Dương là một phần của Ngân hàng MSB, nổi tiếng với các dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích. Thẻ ghi nợ không chỉ là công cụ thanh toán mà còn là phương tiện quản lý tài chính hiệu quả cho khách hàng.

1.1. Khái niệm và vai trò của thẻ ghi nợ

Thẻ ghi nợ là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép khách hàng truy cập vào tài khoản ngân hàng để thực hiện giao dịch. Tại MSB Bình Dương, thẻ ghi nợ được tích hợp nhiều tiện ích như thanh toán trực tuyến, rút tiền tại ATM, và mua sắm tại các điểm chấp nhận thẻ. Sản phẩm này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán điện tử và giảm thiểu rủi ro liên quan đến tiền mặt.

1.2. Giới thiệu về MSB Bình Dương

MSB Bình Dương là một chi nhánh của Ngân hàng MSB, hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng với nhiều sản phẩm và dịch vụ đa dạng. Chi nhánh này tập trung vào việc cung cấp các giải pháp tài chính hiện đại, bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, và các dịch vụ khách hàng cá nhân. Với hệ thống mạng lưới rộng khắp, MSB Bình Dương đang nỗ lực mở rộng thị phần và nâng cao chất lượng dịch vụ.

II. Thực trạng thẻ ghi nợ tại MSB Bình Dương

Thực trạng thẻ ghi nợ tại MSB Bình Dương được đánh giá dựa trên số liệu từ năm 2019 đến 2021. Kết quả cho thấy sự tăng trưởng đáng kể về số lượng thẻ phát hành và doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ. Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số thách thức như hạn chế về hạn mức thẻ và phí thẻ ghi nợ. Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng, MSB Bình Dương cần cải thiện quy trình mở thẻ và tăng cường các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng.

2.1. Số lượng và doanh thu từ thẻ ghi nợ

Theo số liệu từ MSB Bình Dương, số lượng thẻ ghi nợ phát hành tăng đều qua các năm, từ 2019 đến 2021. Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ cũng tăng trưởng mạnh, đạt mức cao nhất vào năm 2021. Điều này phản ánh sự chấp nhận ngày càng rộng rãi của thẻ ghi nợ trong cộng đồng khách hàng. Tuy nhiên, chi phí hoạt động thẻ cũng tăng theo, đòi hỏi ngân hàng cần có chiến lược quản lý hiệu quả hơn.

2.2. Thách thức và hạn chế

Một trong những thách thức lớn nhất là hạn mức thẻ ghi nợ và phí thẻ ghi nợ được đánh giá là cao so với mặt bằng chung. Ngoài ra, quy trình mở thẻ còn phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng. MSB Bình Dương cần cải thiện các yếu tố này để tăng tính cạnh tranh và thu hút thêm khách hàng mới.

III. Triển vọng và giải pháp phát triển thẻ ghi nợ

Triển vọng thẻ ghi nợ tại MSB Bình Dương được đánh giá là tích cực, với tiềm năng mở rộng thị trường và tăng cường các dịch vụ khách hàng. Để đạt được điều này, ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện quy trình mở thẻ, giảm phí thẻ, và tăng cường các chương trình ưu đãi. Ngoài ra, việc mở rộng mạng lưới ATM và POS cũng là yếu tố quan trọng để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3.1. Định hướng phát triển

MSB Bình Dương đặt mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu về dịch vụ thẻ ghi nợ. Để đạt được điều này, ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường các chương trình khuyến mãi, và mở rộng mạng lưới ATM và POS. Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc giảm thiểu rủi ro trong quá trình phát hành và sử dụng thẻ.

3.2. Giải pháp cụ thể

Một số giải pháp cụ thể bao gồm: cải thiện quy trình mở thẻ, giảm phí thẻ ghi nợ, và tăng cường các chương trình ưu đãi. Ngoài ra, MSB Bình Dương cần đầu tư vào công nghệ để nâng cao bảo mật và trải nghiệm khách hàng. Việc mở rộng mạng lưới ATM và POS cũng là yếu tố quan trọng để thu hút thêm khách hàng và tăng doanh thu từ hoạt động thẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I Điều 3 Thông tư 46/2014/TT-NHNN, dịch vụ thanh toán nhờ thu, ủy nhiệm thu là việc ngân hàng thực hiện theo đề nghị của bên thụ hưởng thu hộ một số tiền nhất định trên tài khoản thanh toán của bên trả tiền để 13 chuyển cho bên thụ hưởng trên cơ sở thỏa thuận bằng văn bản về việc ủy nhiệm thu giữa bên trả tiền và bên thụ hưởng.  Mẫu chứng từ ủy nhiệm thu gồm các yếu tố chính sau: - Chữ nhờ thu (hoặc ủy nhiệm thu), số chứng từ - Ngày, tháng, năm lập chứng từ ủy nhiệm thu - Tên, địa chỉ, số hiệu tài khoản thanh toán của bên thụ hưởng - Tên ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng - Tên, địa chỉ, số hiệu tài khoản thanh toán của bên trả tiền - Tên ngân hàng phục vụ bên trả tiền - Số hợp đồng (hoặc đơn đặt hàng, thỏa thuận) làm căn cứ để nhờ thu, số lượng chứng từ kèm theo - Nội dung thanh toán - Số tiền nhờ thu bằng chữ và bằng số - Ngày, tháng, năm ngân hàng phục vụ bên trả tiền thanh toán - Ngày, tháng, năm ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng nhận được khoản thanh toán - Chữ ký (chữ ký tay đối với chứng từ giấy và chữ ký điện tử đối với chứng từ điện tử) của chủ tài khoản hoặc người được chủ tài khoản ủy quyền và chữ ký những người có liên quan đến chứng từ theo quy định của pháp luật; dấu đơn vị (nếu có). - Ngân hàng được quy định thêm các yếu tố trên ủy nhiệm thu cho phù hợp với yêu cầu quản lý và đặc thù hoạt động của đơn vị mình nhưng phải đảm bảo phù hợp với quy định của pháp luật.  Quy trình thanh toán ủy nhiệm thu: ngân hàng xây dựng, ban hành quy trình nội bộ thực hiện thanh toán ủy nhiệm thu, đảm bảo xử lý nhanh chóng, chính xác, an toàn và đầy đủ các bước sau: - Lập, giao nhận ủy nhiệm thu: Bên thụ hưởng lập ủy nhiệm thu kèm theo văn bản thỏa thuận giữa bên trả tiền và bên thụ hưởng về việc ủy nhiệm 14 thu và các chứng từ khác (nếu có) gửi ngân hàng phục vụ mình hoặc ngân hàng phục vụ bên trả tiền.

Ngân hàng hướng dẫn khách hàng lập, phương thức giao nhận chứng từ đảm bảo phù hợp với quy định tại Thông tư 46/2014/TT-NHNN và các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước. - Kiểm soát ủy nhiệm thu  Tại ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng: Khi nhận được ủy nhiệm thu và các chứng từ kèm theo của khách hàng, ngân hàng phải kiểm soát chặt chẽ đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ của ủy nhiệm thu theo đúng quy định về chế độ chứng từ kế toán ngân hàng.  Nếu ủy nhiệm thu không hợp pháp, hợp lệ thì ngân hàng báo cho khách hàng để chỉnh sửa, bổ sung hoặc trả lại cho khách hàng.  Tại ngân hàng phục vụ bên trả tiền: Khi nhận được hồ sơ thanh toán ủy nhiệm thu, ngân hàng tiến hành kiểm soát ủy nhiệm thu hợp pháp, hợp lệ và kiểm tra số dư trên tài khoản thanh toán và khả năng thanh toán của bên trả tiền.

 Nếu ủy nhiệm thu có sai sót, chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thời điểm nhận ủy nhiệm thu, ngân hàng phục vụ bên trả tiền gửi yêu cầu tra soát hoặc trả lại ủy nhiệm thu cho ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng hoặc bên thụ hưởng. Nếu tài khoản bên trả tiền đã đóng, chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thời điểm nhận ủy nhiệm thu, ngân hàng phục vụ bên trả tiền trả lại ủy nhiệm thu cho ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng hoặc bên thụ hưởng. - Xử lý chứng từ và hạch toán  Đối với trường hợp bên trả tiền có tài khoản thanh toán tại ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng: Sau khi kiểm soát ủy nhiệm thu, ngân hàng kiểm tra thỏa thuận thanh toán bằng ủy nhiệm thu giữa bên trả tiền và bên thụ hưởng và xử lý: 15  Trường hợp bên trả tiền đã ủy quyền cho ngân hàng được quyền tự động trích nợ tài khoản thanh toán của bên trả tiền để thanh toán ủy nhiệm thu: Nếu bên trả tiền đảm bảo khả năng thanh toán, chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thời điểm nhận được ủy nhiệm thu, ngân hàng phải hạch toán vào tài khoản thanh toán của bên trả tiền, bên thụ hưởng và báo Nợ cho bên trả tiền, báo Có cho bên thụ hưởng. Nếu bên trả tiền không đảm bảo khả năng thanh toán, chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thời điểm nhận được ủy nhiệm thu, ngân hàng phải báo cho bên trả tiền, bên thụ hưởng biết và trả lại ủy nhiệm thu cho bên thụ hưởng (nếu bên thụ hưởng yêu cầu) hoặc tiếp tục lưu giữ ủy nhiệm thu đến khi bên trả tiền đảm bảo khả năng thanh toán và tiến hành xử lý như trên.

 Trường hợp bên trả tiền chưa ủy quyền cho ngân hàng được quyền tự động trích nợ tài khoản thanh toán của bên trả tiền để thanh toán ủy nhiệm thu, ngân hàng phải thông báo ủy nhiệm thu cho bên trả tiền. Nếu bên trả tiền chấp thuận ủy quyền trích nợ tài khoản thanh toán, chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thời điểm nhận ủy quyền trích nợ của bên trả tiền, ngân hàng tiến hành xử lý hạch toán vào tài khoản thanh toán của bên trả tiền, bên thụ hưởng và báo nợ cho bên trả tiền, báo có cho bên thụ hưởng. Nếu bên trả tiền không chấp thuận ủy quyền trích nợ, ngân hàng thông báo ngay và gửi trả ủy nhiệm thu cho bên thụ hưởng.  Hình thức ủy quyền trích nợ tài khoản thanh toán do ngân hàng quy định phù hợp với quy định của pháp luật về ủy quyền.

 Đối với trường hợp bên trả tiền không có tài khoản thanh toán tại ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng: 16  Sau khi kiểm soát ủy nhiệm thu hợp pháp, hợp lệ, ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng có hình thức theo dõi phù hợp chứng từ đã được xử lý và chậm nhất trong 01 ngày làm việc kể từ thời điểm nhận được ủy nhiệm thu, ngân hàng gửi đi cho ngân hàng phục vụ bên trả tiền.  Khi nhận được ủy nhiệm thu và các chứng từ kèm theo (nếu có) do ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng hoặc bên thụ hưởng gửi đến, sau khi kiểm soát ủy nhiệm thu hợp pháp, hợp lệ, ngân hàng phục vụ bên trả tiền kiểm tra thỏa thuận ủy quyền trích nợ tài khoản thanh toán và tiến hành xử lý, hạch toán vào tài khoản thanh toán bên trả tiền như trường hợp bên trả tiền có tài khoản thanh toán tại ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng. Đồng thời lập lệnh chuyển tiền gửi ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng theo hệ thống thanh toán thích hợp.  Khi nhận được lệnh chuyển tiền do ngân hàng phục vụ bên trả tiền chuyển đến, chậm nhất trong 01 ngày làm việc, ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng căn cứ lệnh chuyển tiền để hạch toán vào tài khoản thích hợp và báo Có cho bên thụ hưởng.

- Ngân hàng thực hiện báo Nợ, báo Có đầy đủ, kịp thời cho khách hàng theo phương thức, thời điểm báo Nợ, báo Có đã được thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng phù hợp với quy định của pháp luật. Dịch vụ thẻ trong ngân hàng thương mại 1. Thẻ ghi nợ - Khái quát về thẻ ghi nợ:  Thẻ ghi nợ là một loại hình của thẻ ngân hàng, là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền cùng với ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Thẻ ngân hàng là công cụ thanh 17 toán do ngân hàng phát hành và cung cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của khách hàng hoặc hạn mức tín dụng được cấp.

Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM.  Thẻ ghi nợ (ATM) đây là loại thẻ ngân hàng cơ bản nhất. ATM là từ viết tắt của Automated teller machine, đây là loại thẻ ra đời cùng với những chiếc máy rút tiền mà chúng ta vẫn thường thấy ở khắp mọi nơi trên đường. Ban đầu, loại thẻ này chỉ dùng được ở những cây ATM để rút tiền nhưng hiện tại thẻ ghi nợ này đã phổ biến và thực hiện nhiều chức năng vượt trội qua quá trình cải tiến hơn so với trước đây.

 Thẻ ATM được dùng để thực hiện các giao dịch như kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản từ máy rút tiền tự động – ATM hoặc thực hiện thanh toán online khi mua trực tuyến, thanh toán hoá đơn, mua thẻ điện thoại, … ngay trên ứng dụng điện thoại thông minh một cách nhanh chóng và thuận tiện. Hiện nay, phần lớn các thẻ ATM thường là thẻ ATM nội địa, chỉ có thể giao dịch tài chính ở phạm vi trong nước. Thẻ ghi nợ giống như SIM điện thoại của bạn, nạp tiền vào thẻ và chi tiêu số tiền trong thẻ.  Thẻ ghi nợ được liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng của khách hàng, số tiền sử dụng chính là số tiền có trong tài khoản nên khách hàng cần thực hiện nạp tiền vào tài khoản ngân hàng trước thì mới có thể sử dụng được.

 Trước đây khi thẻ ghi nợ chưa được phố biến như hiện nay thì khi mua sắm hoặc du lịch mọi người thường sẽ mang bên mình một số tiền lớn dẫn đến nhiều rủi ro gây mất an toàn cho chính bản thân thì hiện nay những việc đó đã được giải quyết khi có thẻ ghi nợ của ngân hàng. Chúng ta sẽ không còn lúc nào cũng sẽ giữ tất cả tiền lương của mình ở nhà hoặc trong ví nữa bởi vì khi nào cần sử dụng bạn đều có 18 thể sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán. Việc giữ tiền dành dụm của bản thân sẽ an toàn hơn rất nhiều, chúng ta sẽ không còn sợ bị kẻ gian lợi dụng lấy hết tất cả tiền mặt khi vừa mới nhận lương bằng tiền mặt như lúc trước. - Phân loại thẻ ghi nợ  Thẻ ghi nợ nội địa: Bạn chỉ có thể dùng thẻ để thanh toán cho các sản phẩm và dịch vụ trong nước.

Tại Việt Nam, thẻ ghi nợ nội địa hay còn được gọi là thẻ ATM.  Thẻ ghi nợ quốc tế: Được sử dụng để thanh toán các sản phẩm và dịch vụ trên toàn cầu.