Luận văn thạc sĩ dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tiền giang

Khám phá luận văn thạc sĩ về dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Tiền Giang.

• Tác giả: Nguyễn Thị Mỹ Tiên
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Anh Thủy
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Tiền Giang
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Giới thiệu về dịch vụ phi tín dụng

Dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang (BIDV Tiền Giang) đã trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng này không chỉ giúp tăng cường nguồn thu nhập mà còn giảm thiểu rủi ro từ hoạt động tín dụng. Theo thống kê, trong giai đoạn 2011-2015, BIDV Tiền Giang đã chú trọng phát triển các dịch vụ tài chính phi tín dụng như dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, và dịch vụ thẻ. Những dịch vụ này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn tạo ra sự khác biệt trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay. Việc phát triển dịch vụ phi tín dụng không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Tiền Giang.

II. Thực trạng dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Tiền Giang

Trong giai đoạn 2011-2015, BIDV Tiền Giang đã triển khai nhiều dịch vụ ngân hàng phi tín dụng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Tuy nhiên, thực trạng cho thấy rằng tỉ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng vẫn còn thấp so với tổng thu nhập của ngân hàng. Các dịch vụ như dịch vụ thanh toán và dịch vụ thẻ đã có sự phát triển nhất định, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Theo khảo sát, nhiều khách hàng vẫn chưa hài lòng với chất lượng dịch vụ, điều này cho thấy cần có những cải tiến đáng kể. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới ATM và POS là những yếu tố quan trọng để BIDV Tiền Giang có thể phát triển mạnh mẽ hơn trong lĩnh vực này.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng

Để phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Tiền Giang, cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua đào tạo và phát triển kỹ năng cho nhân viên. Thứ hai, việc tăng cường công tác quản lý rủi ro trong dịch vụ phi tín dụng là rất cần thiết để đảm bảo an toàn cho ngân hàng và khách hàng. Thứ ba, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới ATM và POS để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ. Cuối cùng, việc triển khai kịp thời các sản phẩm dịch vụ mới và nâng cao sự hỗ trợ giữa dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng sẽ giúp BIDV Tiền Giang phát triển bền vững trong tương lai.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong giai đoạn 2011-2015, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang (BIDV Tiền Giang) đã trải qua nhiều biến động và phát triển trong lĩnh vực dịch vụ phi tín dụng. Với tổng nguồn vốn huy động tăng từ 2.287 tỷ đồng năm 2011 lên mức khoảng 7.287 tỷ đồng năm 2015, BIDV Tiền Giang giữ vị trí thứ hai về thị phần vốn huy động trên địa bàn tỉnh, chiếm khoảng 13,88% thị phần năm 2015. Tuy nhiên, thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng chưa cao, chưa phát huy hết tiềm năng của ngân hàng trong lĩnh vực này.

Vấn đề nghiên cứu tập trung vào việc đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Tiền Giang, bao gồm cả khía cạnh lượng và chất, đồng thời khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ. Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu là phân tích các chỉ tiêu kinh doanh, đánh giá sự hài lòng của khách hàng qua mô hình SERVQUAL, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng phù hợp với điều kiện thực tế của chi nhánh.

Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong hoạt động của BIDV Tiền Giang trên địa bàn tỉnh Tiền Giang, vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, trong giai đoạn 2011-2015. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở dữ liệu và giải pháp giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ phi tín dụng, góp phần đa dạng hóa nguồn thu, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng cường sự hài lòng của khách hàng, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh của BIDV Tiền Giang trên thị trường.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng, đặc biệt tập trung vào dịch vụ phi tín dụng. Hai lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết về dịch vụ ngân hàng và dịch vụ phi tín dụng: Dịch vụ phi tín dụng được định nghĩa là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng không liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, bao gồm dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, thẻ, ngân hàng điện tử, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh, tài trợ thương mại và các dịch vụ khác. Đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng là tính vô hình, không thể tách biệt, không ổn định, đa dạng và phụ thuộc nhiều vào công nghệ thông tin cũng như môi trường kinh doanh.

2. Mô hình SERVQUAL của Parasuraman: Đây là mô hình đo lường chất lượng dịch vụ dựa trên 5 thành phần chính gồm phương tiện hữu hình, sự tin cậy, khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ và sự đồng cảm. Mô hình này được sử dụng để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Tiền Giang.

Các khái niệm chính bao gồm: dịch vụ phi tín dụng, chất lượng dịch vụ, sự hài lòng của khách hàng, phát triển dịch vụ về mặt lượng và chất, các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng, và các rủi ro trong hoạt động dịch vụ phi tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp dữ liệu sơ cấp và thứ cấp. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phiếu khảo sát ý kiến khách hàng giao dịch tại BIDV Tiền Giang nhằm đánh giá chất lượng dịch vụ phi tín dụng dựa trên thang đo Likert 5 điểm. Dữ liệu thứ cấp bao gồm các báo cáo hoạt động kinh doanh, số liệu thống kê của ngân hàng và các tài liệu nghiên cứu liên quan.

Cỡ mẫu khảo sát được lựa chọn dựa trên phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích, đảm bảo tính đại diện cho các nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Phương pháp phân tích bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh, hồi quy và phân tích mô hình SERVQUAL để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2014 đến 2016, trong đó thu thập và xử lý số liệu diễn ra trong năm 2015, phân tích và đề xuất giải pháp hoàn thiện trong năm 2016.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn và mạng lưới dịch vụ: Tổng nguồn vốn huy động của BIDV Tiền Giang tăng trưởng ổn định từ 2.287 tỷ đồng năm 2011 lên khoảng 7.287 tỷ đồng năm 2015, trong đó huy động từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất, tăng từ 1.621 tỷ đồng lên 4.409 tỷ đồng. Mạng lưới ATM và POS cũng được mở rộng, với số lượng máy ATM và POS tăng đáng kể qua các năm, góp phần nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ phi tín dụng.

2. Cơ cấu thu nhập dịch vụ phi tín dụng: Thu nhập ròng từ dịch vụ phi tín dụng chiếm tỷ trọng khoảng 15-20% tổng lợi nhuận của ngân hàng trong giai đoạn nghiên cứu, với dịch vụ thanh toán và dịch vụ thẻ chiếm tỷ trọng cao nhất, lần lượt đạt khoảng 40% và 25% trong cơ cấu thu nhập dịch vụ phi tín dụng.

3. Mức độ hài lòng của khách hàng: Kết quả khảo sát cho thấy mức độ hài lòng trung bình của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ phi tín dụng đạt 3,8 trên thang điểm 5. Trong đó, phương tiện hữu hình và sự tin cậy được đánh giá cao nhất với điểm trung bình lần lượt là 4,1 và 4,0, trong khi khả năng đáp ứng và sự đồng cảm có điểm thấp hơn, khoảng 3,5-3,6.

4. Hạn chế và nguyên nhân: Một số hạn chế được khách hàng phản ánh gồm thủ tục giao dịch còn phức tạp, thời gian xử lý dịch vụ chưa nhanh, nhân viên chưa thực sự thân thiện và thiếu sự hỗ trợ kịp thời. Nguyên nhân chủ yếu do nguồn nhân lực chưa được đào tạo bài bản, hệ thống công nghệ thông tin chưa đồng bộ và mạng lưới phân phối chưa phủ rộng khắp các vùng nông thôn.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng về nguồn vốn và mạng lưới dịch vụ phản ánh nỗ lực của BIDV Tiền Giang trong việc mở rộng quy mô hoạt động và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng. Tuy nhiên, tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng vẫn còn khiêm tốn so với tiềm năng, cho thấy ngân hàng chưa tận dụng hết lợi thế của các dịch vụ này.

Mức độ hài lòng của khách hàng tương đối cao ở các yếu tố hữu hình và tin cậy, phù hợp với các nghiên cứu trước đây cho thấy cơ sở vật chất và uy tín ngân hàng là những yếu tố then chốt tạo dựng niềm tin khách hàng. Tuy nhiên, điểm thấp ở khả năng đáp ứng và sự đồng cảm cho thấy ngân hàng cần cải thiện kỹ năng phục vụ và quy trình giao dịch để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

So sánh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, BIDV Tiền Giang có lợi thế về mạng lưới và thương hiệu nhưng cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng điện tử và mở rộng kênh phân phối để tăng khả năng tiếp cận khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp và khu vực nông thôn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn, biểu đồ cơ cấu thu nhập dịch vụ phi tín dụng theo từng loại dịch vụ, và bảng điểm đánh giá chất lượng dịch vụ theo mô hình SERVQUAL để minh họa rõ nét các phát hiện.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cấp cơ sở vật chất và mở rộng mạng lưới ATM, POS: Đầu tư mở rộng hệ thống máy ATM và POS tại các khu vực chưa có dịch vụ, đặc biệt là vùng nông thôn, nhằm tăng khả năng tiếp cận dịch vụ phi tín dụng. Mục tiêu tăng số lượng máy ATM lên ít nhất 20% trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý chi nhánh phối hợp với phòng kỹ thuật.

2. Đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về kỹ năng giao tiếp, xử lý tình huống và kiến thức nghiệp vụ dịch vụ phi tín dụng cho cán bộ nhân viên. Mục tiêu nâng điểm hài lòng về năng lực phục vụ lên trên 4,0 trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự và đào tạo.

3. Cải tiến quy trình và rút ngắn thời gian giao dịch: Rà soát, đơn giản hóa thủ tục hành chính, áp dụng công nghệ tự động hóa trong xử lý giao dịch để giảm thời gian chờ đợi của khách hàng. Mục tiêu giảm thời gian giao dịch trung bình xuống dưới 10 phút trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng vận hành và công nghệ thông tin.

4. Phát triển và hoàn thiện sản phẩm dịch vụ phi tín dụng mới: Nghiên cứu và triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, tài trợ thương mại và dịch vụ tư vấn tài chính phù hợp với nhu cầu khách hàng địa phương. Mục tiêu tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng lên 25% trong 3 năm. Chủ thể thực hiện: Ban chiến lược và phát triển sản phẩm.

5. Tăng cường công tác quản lý rủi ro và bảo mật thông tin: Xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, nâng cao an ninh mạng và bảo vệ dữ liệu khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tác nghiệp và công nghệ. Mục tiêu giảm thiểu sự cố bảo mật xuống dưới 1% trong năm đầu tiên. Chủ thể thực hiện: Phòng kiểm soát rủi ro và công nghệ thông tin.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp hiểu rõ thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.

2. Nhân viên và cán bộ ngân hàng: Nâng cao nhận thức về chất lượng dịch vụ, kỹ năng phục vụ khách hàng và hiểu rõ các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng để phục vụ khách hàng tốt hơn.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo về mô hình nghiên cứu, phương pháp khảo sát và phân tích chất lượng dịch vụ ngân hàng trong bối cảnh thực tiễn Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng khác: Hỗ trợ đánh giá hiệu quả chính sách phát triển dịch vụ phi tín dụng, từ đó đề xuất các chính sách hỗ trợ phù hợp nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ phi tín dụng là gì và tại sao ngân hàng cần phát triển?
   Dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ ngân hàng không liên quan đến hoạt động cho vay, như thanh toán, thẻ, ngân hàng điện tử. Phát triển dịch vụ này giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu, giảm rủi ro tín dụng và nâng cao sự hài lòng khách hàng.

2. Mô hình SERVQUAL được áp dụng như thế nào trong nghiên cứu này?
   SERVQUAL đo lường chất lượng dịch vụ qua 5 yếu tố: phương tiện hữu hình, tin cậy, đáp ứng, năng lực phục vụ và đồng cảm. Nghiên cứu sử dụng mô hình này để khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Tiền Giang.

3. Những hạn chế chính của dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Tiền Giang là gì?
   Hạn chế gồm thủ tục giao dịch phức tạp, thời gian xử lý dịch vụ chưa nhanh, nhân viên chưa thân thiện và mạng lưới phân phối chưa phủ rộng, đặc biệt ở vùng nông thôn.

4. Các giải pháp nào được đề xuất để cải thiện dịch vụ phi tín dụng?
   Giải pháp bao gồm nâng cấp cơ sở vật chất, đào tạo nhân lực, cải tiến quy trình giao dịch, phát triển sản phẩm mới và tăng cường quản lý rủi ro, bảo mật thông tin.

5. Làm thế nào để khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ phi tín dụng?
   Khách hàng đánh giá dựa trên sự so sánh giữa kỳ vọng và trải nghiệm thực tế về các yếu tố như tiện ích, độ tin cậy, khả năng đáp ứng và thái độ phục vụ của nhân viên. Mức độ hài lòng cao giúp khách hàng trung thành và giới thiệu dịch vụ cho người khác.

Kết luận

• BIDV Tiền Giang đã có sự tăng trưởng ổn định về nguồn vốn và mở rộng mạng lưới dịch vụ phi tín dụng trong giai đoạn 2011-2015.
• Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng chiếm tỷ trọng khoảng 15-20% tổng lợi nhuận, với dịch vụ thanh toán và thẻ là hai mảng chủ lực.
• Mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ phi tín dụng đạt trung bình 3,8/5, phản ánh sự cần thiết cải thiện về khả năng đáp ứng và sự đồng cảm.
• Các hạn chế chính gồm thủ tục phức tạp, thời gian xử lý lâu và nguồn nhân lực chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu.
• Đề xuất các giải pháp nâng cấp cơ sở vật chất, đào tạo nhân lực, cải tiến quy trình và phát triển sản phẩm mới nhằm nâng cao hiệu quả và sự hài lòng khách hàng trong 2-3 năm tới.

Luận văn khuyến nghị BIDV Tiền Giang tiếp tục đẩy mạnh ứng dụng công nghệ, mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ để giữ vững vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững. Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi đánh giá hiệu quả và điều chỉnh kịp thời. Độc giả và các nhà quản lý được mời gọi áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng khác.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang. Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang. z 1 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.

Tổng quan về sản phẩm dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại. Khái niệm dịch vụ ngân hàng [3] Dịch vụ là lĩnh vực rất rộng nó được định nghĩa theo nhiều khía cạnh khác nhau nhưng cho đến nay vẫn chưa có định nghĩa nào thống nhất. Trong Kinh tế học, dịch vụ là những thứ tương tự như hàng hoá nhưng là phi vật chất, có những sản phẩm thiên về sản phẩm hữu hình và những sản phẩm thiên hẳn về sản phẩm dịch vụ, tuy nhiên đa số là những sản phẩm nằm trong khoảng giữa sản phẩm hàng hóa dịch vụ. Theo Philip Kotler định nghĩa, “dịch vụ là mọi hành động, kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu cái gì đó.

Sản phẩm của nó có thể có hoặc không gắn liền với sản phẩm vật chất”. Về dịch vụ ngân hàng (DVNH), theo Tổ chức thương mại thế giới (WTO) đã phân loại dịch vụ thành 12 ngành và DVNH đặt trong nội hàm của dịch vụ tài chính được xếp vào phân ngành thứ 7 trong 12 phân ngành. Dịch vụ kinh doanh, 2. Dịch vụ liên lạc, 3.

Dịch vụ xây dựng và thi công, 4. Dịch vụ phân phối, 5. Dịch vụ giáo dục, 6. Dịch vụ môi trường, 7.

Dịch vụ tài chính, 8. Dịch vụ xã hội và liên quan đến y tế, 9. Dịch vụ du lịch và liên quan đến lữ hành, 10. Dịch vụ giải trí, văn hoá, thể thao, 11.

Dịch vụ vận tải, 12. Các dịch vụ khác chưa được thống kê ở trên. Vậy DVNH là sản phẩm vô hình, là bộ phận của dịch vụ tài chính thuộc lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, cung cấp các nghiệp vụ ngân hàng theo nhu cầu tiện ích cho khách hàng như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, các dịch vụ về ngoại hối, bảo lãnh, tư vấn. Phân loại dịch vụ ngân hàng theo tính chất nguồn thu: Căn cứ vào khoản thu nhập của ngân hàng bao gồm thu nhập từ hoạt động tín dụng và thu nhập từ các hoạt động khác ngoài tín dụng.

Ta có thể chia DVNH thành 2 hình thức: Dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng. Dịch vụ tín dụng [5]: Quan hệ tín dụng thể hiện sự vay mượn, là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị tài sản của người khác sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định trên cơ sở tín nhiệm người sử dụng tài sản hiệu quả để có khả năng hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu (bao gồm: tiền gốc và lãi). Cụ thể, trong nền kinh tế, có người tạm thời thừa vốn (có nhu cầu cho vay) và cũng có người tạm thời thiếu vốn (có nhu cầu vay), điều này làm phát sinh quan hệ tín dụng trực tiếp. Tuy nhiên do quan hệ tín dụng trực tiếp có nhiều hạn chế về mặt không gian, thời gian, khối lượng, loại tiền, lãi suất, độ tin cậy lẫn nhau nên không thể phát triển được.

Từ đó, các tổ chức tín dụng mà trong đó chủ yếu là các NHTM thực hiện chức năng trung gian, đứng vai trò là người thứ ba chắp nối nhu cầu vay và cho vay trong nền kinh tế, thông qua việc đứng ra huy động toàn bộ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và cấp tín dụng cho người có nhu cầu cần vốn tạm thời. Như vậy, với chức năng này, ngân hàng giữ vai trò là người đi vay và cũng giữ vai trò người cho vay, thực hiện luân chuyển vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế. Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp. Vậy, dịch vụ tín dụng ngân hàng là DVNH cung cấp để đáp ứng nhu cầu tài chính, tiền tệ của khách hàng thông qua hoạt động cấp tín dụng dưới hình thức: Cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức cấp tín dụng khác.

Cụ thể: - Cho vay: NHTM xem xét và cấp tín dụng theo yêu cầu khách hàng dựa trên tiêu chí xếp hạng tín dụng khách hàng. Căn cứ vào thời hạn, cho vay bao gồm 2 loại: Cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn. - Chiết khấu: Ngân hàng thực hiện chiết khấu các giấy tờ có giá ngắn hạn cho các doanh nghiệp hoặc có thể thực hiện tái chiết khấu các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với ngân hàng khác. Đây là nghiệp vụ cho vay gián tiếp, ngân hàng sẽ cung ứng vốn cho một chủ thể và chủ thể khác thực hiện việc trả nợ.

z 3 - Bảo lãnh: Đây là hình thức tín dụng bằng chữ ký. Ngân hàng thực hiện việc lập một văn bản cam kết bảo lãnh với bên thụ hưởng bảo lãnh, nếu bên được bảo lãnh không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng (hợp đồng của bên được bảo lãnh và bên thụ hưởng bảo lãnh) thì ngân hàng sẽ đứng ra thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh. Và đồng thời, người được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả lại cho ngân hàng theo thỏa thuận. Bên được bảo lãnh có thể là tổ chức hoặc cá nhân muốn ngân hàng bảo lãnh.

- Cho thuê tài chính: Đây là hình thức tín dụng trung dài hạn thông qua việc tài trợ vốn. Trong đó bên cho thuê dùng vốn của mình hoặc phát hành trái phiếu để mua tài sản theo yêu cầu của bên đi thuê và chuyển giao cho bên đi thuê sử dụng trong một thời gian nhất định theo hợp đồng đã thỏa thuận. Bên đi thuê phải có nghĩa vụ thanh toán tiền thuê cho bên cho thuê theo định kỳ. Sau khi hết thời hạn hợp đồng, bên đi thuê được quyền mua, hoặc gia hạn hoặc trả lại tài sản cho bên cho thuê.

Dịch vụ phi tín dụng Dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) là bất kỳ sản phẩm dịch vụ nào cung cấp từ các tổ chức tài chính mà không phải dịch vụ tín dụng như: Dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ kinh doanh ngoại hối, dịch vụ khác: tài trợ thương mại, Western Union, hoa hồng bảo hiểm, dịch vụ tư vấn,. - Dịch vụ thanh toán: Là dịch vụ mà ngân hàng cung ứng các phương thức thanh toán trong và ngoài nước. + Dịch vụ thanh toán trong nước: Thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán song phương, các dịch vụ thanh toán khác: dịch vụ trả lương tự động, dịch vụ trả gốc và lãi vay tự động, thanh toán hóa đơn, thanh toán vé máy bay, nạp tiền điện thoại,. + Dịch vụ thanh toán quốc tế như: thư tín dụng, thanh toán nhờ thu,.

z 4 - Dịch vụ ngân quỹ: Là những dịch vụ do NHTM cung cấp nhằm đáp ứng các nhu cầu về tiền tệ kho quỹ, thực hiện và kiểm soát thu chi dòng tiền an toàn hiệu quả. Thông qua dịch vụ này khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí, giảm rủi ro vận chuyển và kiểm đếm. Khi sử dụng dịch vụ khách hàng sẽ đóng một khoản phí từ đó ngân hàng tăng nguồn thu của mình. Các dịch vụ ngân quỹ phổ biến như: Thu hộ, chi hộ, thu đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, dịch vụ bảo quản tài sản quý, giấy tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt,.

- Dịch vụ thẻ: Là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt mà khi đó người sử dụng có thể rút tiền, chuyển khoản, vấn tin số dư,. tại máy rút tiền tự động (ATM) thông qua thẻ ngân hàng và có thể thanh toán tiền tại các điểm chấp nhận thẻ qua các máy chấp nhận thẻ (POS/EDC). Ngày nay, dịch vụ thẻ ngày càng được các ngân hàng tập trung phát triển góp phần công cuộc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả phù hợp với xu hướng phát triển của thế giới. - Dịch vụ ngân hàng điện tử: Là DVNH hiện đại qua đó khách hàng có thể thực hiện giao dịch với ngân hàng mọi lúc mọi nơi.

Dịch vụ mang nhiều tiện ích thay vì khách hàng phải tốn kém chi phí đến tận trụ sở, phòng giao dịch của ngân hàng trong giờ hành chính để giao dịch thì khách hàng chỉ cần có máy tính hay điện thoại thông minh kết nối internet là có thể thực hiện được hầu hết các DVNH một cách nhanh chóng thuận tiện và không bị hạn chế bởi khoảng cách địa lý. Đồng thời dịch vụ ngân hàng điện tử giúp ngân hàng giảm áp lực giao dịch với khách hàng. Các sản phẩm dịch vụ tiêu biểu như: Dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking. - Dịch vụ kinh doanh ngoại hối: Là dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngoại hối cho khách hàng, giúp ngân hàng tạo ra lợi nhuận và điều hòa cung cầu ngoại tệ trên thị trường, góp phần ổn định tỷ giá.

Từ đó tác động đến hoạt động xuất nhập khẩu và các hoạt động khác của nền kinh tế. Các hình thức kinh doanh chủ yếu: giao dịch ngoại hối giao ngay, giao dịch ngoại hối kỳ hạn, giao dịch hoán đổi ngoại tệ, giao dịch quyền chọn ngoại tệ, giao dịch ngoại hối tương lai. z 5 - Dịch vụ bảo lãnh (thu phí từ dịch vụ): Thông qua dịch vụ cấp tín dụng bảo lãnh cho khách hàng thì ngân hàng sẽ thực hiện thu phí bảo lãnh và phần phí này được xem là thu nhập từ hoạt động phi tín dụng của ngân hàng. - Dịch vụ khác: Các dịch vụ khác như tài trợ thương mại, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ môi giới tiền tệ, dịch vụ bảo quản vật có giá, dịch vụ kinh doanh chứng khoán, dịch vụ cho thuê và quản lý kho, dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ tư vấn du học,.

Cơ sở hình thành dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thƣơng mại: Theo nguyên lý về sự phát triển của Mác - Lênin, các sự vật luôn luôn vận động và phát triển không ngừng theo hướng tiến bộ. Phát triển là khuynh hướng chung của thế giới. Sự ra đời của dịch vụ phi tín dụng cũng thế, nó được hình thành trên sự phát triển của nền kinh tế, sự phát triển của khoa học công nghệ ngân hàng và nhu cầu sử dụng DVNH của khách hàng.