Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng bình

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích kinh doanh phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Đặng Thị Mỹ Thủy
• Trường học: Đại Học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Quản Trị Kinh Doanh Phát Triển Dịch Vụ Bảo Lãnh Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Quảng Bình
• Loại tài liệu: thesis
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Bố cục đề tài
• Tổng quan tài liệu nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM
• 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển bảo lãnh NHTM
• 1.1.2. Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
• 1.1.3. Mối quan hệ giữa các bên trong bảo lãnh NHTM
• 1.1.4. Phân loại bảo lãnh ngân hàng
• 1.1.5. Chức năng, vai trò của bảo lãnh ngân hàng
• 1.1.6. Quyền và nghĩa vụ của các chủ thể trong quan hệ bảo lãnh
• 1.2. PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM
• 1.2.1. Quan điểm phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM
• 1.2.2. Nội dung phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM
• 1.2.3. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM
• 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH NHTM
• 1.3.1. Nhân tố bên ngoài
• 1.3.2. Nhân tố bên trong
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ BIDV QUẢNG BÌNH
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Quảng Bình
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động của BIDV
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Quảng Bình
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV
• 2.2.1. Các quy định về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tại BIDV Quảng Bình
• 2.2.2. Thực trạng tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Quảng Bình qua các năm 2010 - 2012
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV QUẢNG BÌNH
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
• 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV QUẢNG BÌNH
• 3.1.1. Chiến lược kinh doanh tại BIDV Quảng Bình đến năm 2015 tầm nhìn 2020
• 3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Quảng Bình
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV QUẢNG BÌNH
• 3.2.1. Đa dạng hóa cơ cấu cung ứng dịch vụ theo đối tượng khách hàng với những sản phẩm phù hợp
• 3.2.2. Hoàn thiện chính sách về phí bảo lãnh tại Chi nhánh
• 3.2.3. Cải tiến quy trình, nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cường công tác quản trị rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh
• 3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động marketing và xây dựng củng cố thương hiệu
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn lực
• 3.2.6. Nâng cấp cơ sở vật chất, hiện đại hóa trang thiết bị và công nghệ
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.3.3. Đối với địa phương
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI

Tóm tắt

I. Giới thiệu

Luận văn thạc sĩ của Đặng Thị Mỹ Thủy tập trung vào việc phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Quảng Bình. Mục tiêu chính của nghiên cứu là phân tích thực trạng dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng này, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ. Dịch vụ bảo lãnh, một phần quan trọng trong hoạt động ngân hàng thương mại, không chỉ giúp doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro mà còn tăng cường khả năng tiếp cận vốn. Nghiên cứu này có ý nghĩa thực tiễn cao, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại.

1.1. Tính cấp thiết của đề tài

Việt Nam đã gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), điều này đã mở ra nhiều cơ hội và thách thức cho các ngân hàng thương mại. Tính cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gia tăng, yêu cầu các ngân hàng phải phát triển và đa dạng hóa dịch vụ của mình, trong đó có dịch vụ bảo lãnh. Đề tài này không chỉ đáp ứng nhu cầu thực tiễn mà còn góp phần vào việc nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV Quảng Bình. Theo nghiên cứu, dịch vụ bảo lãnh tại BIDV chưa đáp ứng được yêu cầu của thị trường, điều này đặt ra nhiệm vụ cấp bách phải nghiên cứu và cải thiện dịch vụ này.

II. Cơ sở lý luận về dịch vụ bảo lãnh

Chương này tập trung vào việc trình bày các khái niệm cơ bản liên quan đến dịch vụ bảo lãnh trong ngân hàng thương mại. Bảo lãnh ngân hàng được định nghĩa là biện pháp bảo đảm mà ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ của mình. Điều này không chỉ giúp khách hàng yên tâm hơn trong các giao dịch mà còn tạo dựng niềm tin giữa các bên. Ngoài ra, chương cũng đề cập đến các loại hình bảo lãnh khác nhau như bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, và bảo lãnh vay vốn. Việc phân loại này giúp làm rõ chức năng và vai trò của dịch vụ bảo lãnh trong hoạt động ngân hàng.

2.1. Khái niệm và phân loại dịch vụ bảo lãnh

Dịch vụ bảo lãnh được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau. Theo mục đích, bảo lãnh có thể chia thành bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, và bảo lãnh thanh toán. Theo phương thức thanh toán, có bảo lãnh điều kiện và bảo lãnh vô điều kiện. Mỗi loại hình bảo lãnh có những đặc điểm riêng, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng và từng giao dịch cụ thể. Nghiên cứu này sẽ phân tích sâu hơn về từng loại hình bảo lãnh và ứng dụng thực tế của chúng tại BIDV Quảng Bình.

III. Thực trạng dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Quảng Bình

Chương này phân tích thực trạng dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Quảng Bình trong giai đoạn 2010-2012. Dựa trên số liệu thống kê, dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Quảng Bình đã có sự tăng trưởng nhất định, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế. Một số yếu tố như chất lượng dịch vụ, quy trình thẩm định, và marketing chưa được chú trọng đúng mức. Điều này dẫn đến việc khách hàng chưa hoàn toàn tin tưởng vào dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng. Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc cải thiện chất lượng dịch vụ bảo lãnh là cần thiết để nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Đánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh

Thực trạng dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Quảng Bình cho thấy rằng ngân hàng đã đạt được một số thành tựu nhất định trong việc cung cấp dịch vụ này. Tuy nhiên, sự tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường. Nhiều khách hàng vẫn chưa biết đến dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng hoặc chưa hiểu rõ về lợi ích mà nó mang lại. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện quy trình thẩm định và tăng cường hoạt động marketing là những giải pháp cần thiết để thu hút khách hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong ngành.

IV. Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh

Chương này đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Quảng Bình. Các giải pháp bao gồm việc đa dạng hóa các sản phẩm bảo lãnh, nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình thẩm định, và tăng cường hoạt động marketing để nâng cao nhận thức của khách hàng về dịch vụ bảo lãnh. Ngoài ra, cần xây dựng một chiến lược dài hạn để phát triển dịch vụ bảo lãnh, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

4.1. Đề xuất giải pháp cải thiện chất lượng dịch vụ

Để nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh, BIDV Quảng Bình cần tập trung vào việc đào tạo nhân viên, cải tiến quy trình làm việc và ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý dịch vụ. Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả làm việc mà còn tạo ra sự hài lòng cho khách hàng. Đặc biệt, cần chú trọng đến việc thu thập ý kiến phản hồi từ khách hàng để kịp thời điều chỉnh và cải thiện dịch vụ, từ đó xây dựng được lòng tin và sự trung thành của khách hàng đối với ngân hàng.

V. Kết luận

Luận văn đã chỉ ra rằng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Quảng Bình là một nhiệm vụ cấp bách và cần thiết. Các giải pháp đề xuất trong nghiên cứu không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Việc thực hiện các giải pháp này sẽ giúp BIDV Quảng Bình khẳng định vị thế của mình trên thị trường ngân hàng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) và hệ thống ngân hàng bước vào giai đoạn tái cấu trúc toàn diện, dịch vụ bảo lãnh ngân hàng đã trở thành công cụ cấp tín dụng ngoại bảng trọng yếu nhằm gia tăng thu nhập phi tín dụng. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình (BIDV Quảng Bình), giai đoạn 2010 - 2012 ghi nhận sự tăng trưởng ổn định của các chỉ tiêu tài chính cơ bản. Nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng từ 1.706 tỷ đồng năm 2010 lên 2.517 tỷ đồng năm 2012 (tăng trưởng 47,54% sau hai năm). Đồng thời, tổng dư nợ tín dụng mở rộng từ 2.701 tỷ đồng năm 2010 lên 3.245 tỷ đồng năm 2012, đóng góp vào mức chênh lệch thu chi đạt 107,3 tỷ đồng vào năm 2012.

Tuy nhiên, trước sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Quảng Bình, hoạt động bảo lãnh của chi nhánh vẫn bộc lộ một số điểm nghẽn về cơ cấu sản phẩm, quy trình xử lý và độ bao phủ thị trường ngoài quốc doanh. Đề tài luận văn thạc sĩ của tác giả Đặng Thị Mỹ Thủy tập trung giải quyết yêu cầu cấp thiết: Đánh giá toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Quảng Bình trong giai đoạn 2010 - 2012, phân tích các nguyên nhân hạn chế và xây dựng hệ thống giải pháp chiến lược nhằm thúc đẩy quy mô, chất lượng dịch vụ bảo lãnh đến năm 2015, tầm nhìn 2020.

Phạm vi nghiên cứu được triển khai trực tiếp tại trụ sở BIDV Quảng Bình (số 189 Hữu Nghị, thành phố Đồng Hới) cùng 6 phòng giao dịch trực thuộc. Ý nghĩa của nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp luận cứ khoa học và thực tiễn để chi nhánh gia tăng doanh thu phí dịch vụ, kiểm soát tỷ lệ nợ bảo lãnh quá hạn dưới 1,0% và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng Lý thuyết Trung gian Tài chính (Financial Intermediation Theory) và Lý thuyết Thông tin Bất cân xứng (Asymmetric Information Theory) kết hợp kiểm soát Rủi ro Đạo đức (Moral Hazard) hình thành từ thập niên 1970. Luận văn chuẩn hóa hệ thống khái niệm theo Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 và Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Về bản chất, bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng mà bên bảo lãnh cam kết bằng văn bản sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết. Nghiên cứu phân loại chi tiết các hình thức bảo lãnh theo mục đích (bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành), theo phương thức thanh toán (có điều kiện, vô điều kiện) và theo phương thức phát hành (trực tiếp, gián tiếp, đồng bảo lãnh).

Khung đánh giá sự phát triển dịch vụ bảo lãnh kế thừa có chọn lọc các tiêu chí từ nghiên cứu của Bùi Thị Quỳnh Hương năm 2012 tại BIDV Khánh Hòa và nghiên cứu của Phạm Hồng Ân năm 2011 tại BIDV Hà Nội. Hệ thống chỉ tiêu đo lường bao gồm: tốc độ tăng trưởng doanh số, số dư bảo lãnh cuối kỳ, doanh thu thu phí dịch vụ, thị phần trên địa bàn, cùng hai chỉ số an toàn là tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn trên tổng dư nợ và tỷ lệ các khoản trả thay trên tổng doanh số bảo lãnh.

Phương pháp nghiên cứu

Tác giả vận dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng kết hợp chặt chẽ giữa các phương pháp suy luận logic (diễn dịch, quy nạp, phân tích, tổng hợp) và phương pháp thống kê mô tả, so sánh chuỗi dữ liệu tài chính qua 3 năm liên tiếp từ 2010 đến 2012.

Nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất trực tiếp từ 10 bảng biểu thống kê nghiệp vụ và 4 biểu đồ chuyên sâu trong báo cáo tổng kết của Phòng Kế hoạch - Tổng hợp, Khối Quản lý khách hàng và Khối Quản lý rủi ro BIDV Quảng Bình. Nguồn dữ liệu sơ cấp được tổng hợp thông qua việc phân loại hồ sơ của hơn 150 hợp đồng cấp bảo lãnh và khảo sát có chủ đích đối với 35 cán bộ tín dụng, giao dịch viên làm việc tại 11 phòng ban và 6 phòng giao dịch (gồm Đồng Hới, Nguyễn Trãi, Bắc Lý, Nam Lý, Quán Hàu, Bố Trạch).

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích so sánh tỷ số và phân tích chuỗi thời gian là nhằm bóc tách chính xác mối tương quan giữa quy mô huy động vốn, dư nợ tín dụng và sự biến động của thu nhập thuần, từ đó phản ánh trung thực hiệu quả khai thác sản phẩm bảo lãnh ngoại bảng trong điều kiện kinh tế địa phương có nhiều biến động.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, nền tảng tài chính và quy mô hoạt động chung của BIDV Quảng Bình duy trì tốc độ tăng trưởng cao, tạo nguồn lực vững chắc cho hoạt động cấp bảo lãnh. Nguồn vốn huy động năm 2011 đạt 1.944 tỷ đồng (tăng 13,9% so với năm 2010) và năm 2012 đạt 2.517 tỷ đồng (tăng 29,5% so với năm 2011). Tổng dư nợ tín dụng đạt 3.001 tỷ đồng năm 2011 (tăng 11,1%) và đạt 3.245 tỷ đồng năm 2012 (tăng 8,1%), giúp chi nhánh giữ vững vai trò tổ chức tín dụng trụ cột trên địa bàn.

Thứ hai, kết quả kinh doanh đạt mức tăng trưởng đột phá với chênh lệch thu chi năm 2011 đạt 68,1 tỷ đồng (tăng 29,2% so với mức 52,7 tỷ đồng năm 2010). Đặc biệt vào năm 2012, chênh lệch thu chi đạt 107,3 tỷ đồng, tăng tới 57,5% so với năm 2011. Sự gia tăng của doanh thu phí dịch vụ bảo lãnh đóng góp tích cực vào cơ cấu thu nhập ngoài lãi, hỗ trợ phân tán rủi ro cho hoạt động tín dụng truyền thống.

Thứ ba, cơ cấu sản phẩm bảo lãnh có sự phân hóa rõ nét. Bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh dự thầu chiếm tỷ trọng áp đảo trên 60% tổng doanh số bảo lãnh phát hành, tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp ngành xây lắp và cung cấp vật tư hạ tầng. Ngược lại, các sản phẩm bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm và bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước chưa được khai thác tương xứng.

Thứ tư, cơ cấu khách hàng theo thành phần kinh tế phản ánh sự dịch chuyển từng bước từ doanh nghiệp nhà nước sang doanh nghiệp ngoài quốc doanh (công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân). Tỷ lệ nợ bảo lãnh quá hạn và tỷ lệ thực hiện nghĩa vụ trả thay của ngân hàng giai đoạn 2010 - 2012 được kiểm soát ở mức thấp dưới 1,2%, khẳng định tính an toàn và chất lượng thẩm định ban đầu tương đối tốt.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân dẫn đến những thành quả trên là nhờ bề dày 56 năm xây dựng và phát triển (1957 - 2013) cùng uy tín thương hiệu vững mạnh của BIDV. Việc chuyển đổi mô hình sang ngân hàng thương mại cổ phần từ ngày 01/06/2012 đã tạo động lực đổi mới cơ chế quản trị, áp dụng chuẩn mực quản lý chất lượng ISO 9001:2000 và chuẩn hóa quy trình cấp tín dụng 6 bước theo Quyết định số 379/QĐ-QLTD. Mạng lưới 6 phòng giao dịch trải rộng tại các khu vực kinh tế trọng điểm đã giúp chi nhánh tiếp cận kịp thời các dự án đầu tư công tại Quảng Bình.

Khi so sánh với nghiên cứu của Nguyễn Hữu Thành năm 2012 tại BIDV Đông Đắk Lắk và nghiên cứu của Lê Thị Phương Thảo năm 2010 tại Agribank Quảng Nam, kết quả tại BIDV Quảng Bình có sự tương đồng về tính phụ thuộc vào chu kỳ đầu tư công của địa phương, song nổi bật hơn về tốc độ tăng trưởng lợi nhuận ròng (tăng 57,5% năm 2012).

Các dữ liệu nghiên cứu được minh họa trực quan qua hệ thống 4 biểu đồ: Biểu đồ 2.1 phản ánh xu hướng đi lên của doanh số bảo lãnh phát sinh; Biểu đồ 2.2 thể hiện quy mô số dư bảo lãnh cuối kỳ; Biểu đồ 2.3 mô tả đường tăng trưởng doanh thu phí bảo lãnh giai đoạn 2010 - 2012; và Biểu đồ 2.4 so sánh thị phần số dư bảo lãnh của BIDV với các tổ chức tín dụng đối thủ trên địa bàn tỉnh Quảng Bình.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Quảng Bình:

• Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và mở rộng phân khúc khách hàng: Triển khai thiết kế các gói sản phẩm bảo lãnh trọn gói (kết hợp bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng và bảo lãnh tạm ứng) dành riêng cho nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), đặt mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ bảo lãnh khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh lên mức 45% tổng danh mục bảo lãnh vào cuối năm 2015 do Khối Quản lý khách hàng chủ trì thực hiện.
• Hoàn thiện chính sách biểu phí bảo lãnh linh hoạt: Rà soát, xây dựng biểu phí cạnh tranh phân tầng theo xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng. Áp dụng mức giảm 0,1% đến 0,2%/năm phí bảo lãnh đối với nhóm khách hàng hạng A duy trì số dư tiền gửi thanh toán bình quân trên 5 tỷ đồng, hoàn thành việc ban hành trong quý 1 năm 2014 dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc chi nhánh.
• Tối ưu hóa quy trình thẩm định và tăng cường quản trị rủi ro: Hoàn thiện quy trình tiếp nhận hồ sơ theo Quyết định số 379/QĐ-QLTD, ứng dụng phần mềm quản lý tài trợ thương mại (Trade Finance - TF) để rút ngắn thời gian phát hành thư bảo lãnh xuống dưới 8 giờ làm việc đối với hồ sơ đầy đủ; duy trì tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn dưới ngưỡng an toàn 0,8% trong suốt giai đoạn 2014 - 2015 do Khối Quản trị rủi ro phối hợp Khối Tác nghiệp giám sát.
• Đẩy mạnh công tác tiếp thị, hiện đại hóa công nghệ và đào tạo nhân lực: Tổ chức định kỳ 10 khóa tập huấn chuyên sâu mỗi năm về quy chế bảo lãnh theo Thông tư 28/2012/TT-NHNN và quy tắc thực hành quốc tế (ICC) cho 100% cán bộ quan hệ khách hàng và thẩm định tín dụng; thực hiện liên tục từ năm 2014 đến năm 2015.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng các chi nhánh ngân hàng thương mại: Nắm vững khung phân tích thực tế về quản trị danh mục bảo lãnh, áp dụng mô hình tổ chức 11 phòng ban và 6 phòng giao dịch để cải tiến quy trình cấp tín dụng ngoại bảng và tăng trưởng thu phí dịch vụ.
• Giám đốc tài chính và kế toán trưởng doanh nghiệp: Hiểu rõ quy chuẩn hồ sơ, điều kiện cấp bảo lãnh dự thầu và hợp đồng bảo lãnh theo quy định pháp luật (Luật Các TCTD 2010, Bộ luật Dân sự), từ đó chủ động phương án đàm phán tài sản bảo đảm và tối ưu hóa chi phí phí bảo lãnh ngân hàng.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh cấp tỉnh: Sử dụng số liệu thực tiễn 3 năm (2010 - 2012) để đánh giá tác động của chính sách tiền tệ và Thông tư 28/2012/TT-NHNN lên thị trường cấp tín dụng địa phương, phục vụ công tác thanh tra, giám sát an toàn hệ thống.
• Học viên cao học, giảng viên và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Khai thác nguồn tài liệu học thuật với đầy đủ 10 bảng số liệu, 4 biểu đồ chuyên ngành và phương pháp phân tích định lượng làm mẫu tham khảo chuẩn mực cho các đề tài nghiên cứu kinh tế ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Nghiệp vụ bảo lãnh mang lại lợi ích gì cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại?

Bảo lãnh giúp ngân hàng gia tăng nguồn thu phí dịch vụ phi tín dụng, đóng góp vào mức chênh lệch thu chi đạt 107,3 tỷ đồng của BIDV Quảng Bình năm 2012. Hoạt động này giúp ngân hàng thắt chặt mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp mà không phải trực tiếp xuất quỹ tiền mặt, tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn.

Những chỉ số chính nào được dùng để đánh giá mức độ rủi ro của dịch vụ bảo lãnh?

Mức độ an toàn được đo lường thông qua hai chỉ tiêu: Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn (Dư nợ bảo lãnh quá hạn chia cho Tổng dư nợ) và Tỷ lệ những khoản trả thay (Tổng giá trị các khoản ngân hàng phải trả thay chia cho Tổng doanh số bảo lãnh phát hành), được chi nhánh kiểm soát chặt chẽ dưới 1,2% trong giai đoạn 2010 - 2012.

Khung pháp lý nền tảng điều chỉnh hoạt động bảo lãnh tại thời điểm nghiên cứu gồm những văn bản nào?

Khung pháp lý gồm Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Điều 361 đến Điều 371 Bộ luật Dân sự 2005, và Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cụ thể về quyền, nghĩa vụ và quy trình bảo lãnh ngân hàng.

Tại sao bảo lãnh dự thầu và thực hiện hợp đồng lại chiếm tỷ trọng lớn nhất tại BIDV Quảng Bình?

Do đặc thù kinh tế tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 tập trung mạnh vào các dự án hạ tầng giao thông và xây dựng cơ bản. Với vị thế 56 năm uy tín, BIDV Quảng Bình là đơn vị cấp bảo lãnh chủ lực cho các nhà thầu tham gia đấu thầu và thi công công trình trên địa bàn.

Luận văn đề xuất giải pháp công nghệ cụ thể nào để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ bảo lãnh?

Luận văn đề xuất nâng cấp hệ thống phần mềm quản lý tài trợ thương mại (TF), tin học hóa khâu tra cứu hạn mức tín dụng và luân chuyển chứng từ nội bộ giữa 11 phòng ban, giúp rút ngắn thời gian phát hành thư bảo lãnh xuống dưới 8 giờ làm việc đối với hồ sơ đạt chuẩn.

Kết luận

• Hệ thống hóa hoàn chỉnh lý luận về bảo lãnh ngân hàng và vai trò công cụ bảo đảm rủi ro ngoại bảng theo Luật Các TCTD 2010 và Thông tư 28/2012/TT-NHNN.
• Đánh giá xác thực kết quả tăng trưởng tài chính của BIDV Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 với vốn huy động đạt 2.517 tỷ đồng và chênh lệch thu chi đạt 107,3 tỷ đồng.
• Bóc tách toàn diện thực trạng dịch vụ bảo lãnh thông qua hệ thống 10 bảng dữ liệu và 4 biểu đồ chuyên sâu, chỉ ra các hạn chế trong cơ cấu sản phẩm và phân khúc khách hàng.
• Xây dựng 4 nhóm giải pháp đồng bộ về đa dạng hóa sản phẩm, chính sách biểu phí, tái cấu trúc quy trình thẩm định và đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao.
• Đề ra lộ trình thực hiện cụ thể trong giai đoạn 2014 - 2015, tạo nền tảng vững chắc để BIDV Quảng Bình hiện thực hóa mục tiêu chiến lược phát triển bền vững đến năm 2020.

Đóng góp lớn nhất của công trình là cung cấp một mô hình giải pháp thực tiễn có tính ứng dụng cao cho mạng lưới ngân hàng thương mại cấp tỉnh. Quý độc giả, các nhà nghiên cứu và cán bộ quản lý ngân hàng có thể tham khảo toàn văn công trình nghiên cứu để áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ bảo lãnh tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I, Luật các TCTD năm 2010 số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, khái niệm: * BLNH là hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc TCTD sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết, khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho TCTD theo thỏa thuận”. Theo thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về bảo lãnh ngân hàng thì khái niệm bảo lãnh được xác định: “Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cắp tín dụng, theo đó bên bảo lãnh cam kết bằng văn bản với bên nhận bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh, bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận” 1.3 Mối quan hệ giữa các bên trong bảo lãnh NHTM Quan hệ giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh: đây là mối quan hệ làm phát sinh nhu cầu bảo lãnh, được hình thành trên cơ sở hợp đồng, theo đó bên được bảo lãnh có nghĩa vụ bắt buộc phải thực hiện cam kết với bên nhận bảo lãnh. Quan hệ giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh: bên bảo lãnh có trách nhiệm thanh toán cho bên nhận bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ các nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh. Quan hệ nảy thể hiện qua cam kết bảo lãnh.

Cam kết bảo lãnh là văn bản bảo lãnh của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh theo một trong các hình thức sau: - Thư bảo lãnh là văn bản cam kết của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh vệc bên bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo. lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy dủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh. - Hợp đồng bảo lãnh là văn bản thỏa thuận giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh hoặc giữa bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh và các bên có liên quan (nếu có) về việc bên bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho. bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện 10 không đầy đủ nghĩa vu đã cam kết với bên nhận bảo lãnh.

~ Hình thức cam kết khác do các bên thỏa thuận không trái với quy định của pháp luật Quan hệ giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh: dựa trên mối quan hệ giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh phát hành cam kết bảo lãnh theo yêu cầu của bên được bảo lãnh. Mối quan hệ này thể hiện thông qua hợp đồng cấp bảo lãnh.4 Phân loại bảo lãnh ngân hàng. a) Phân loại theo mục đích bảo lãnh “Theo điều 3, thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 của. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về bảo lãnh ngân hàng, bảo lãnh có các loại s¿ ~ Bảo lãnh dự thầu: là cam kết của của tổ chức tín dụng với bên mời thầu, để bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu của khách hàng.

Trường hợp, khách hàng phải nộp phạt do vi phạm quy định đấu thầu mà không nộp hoặc không nộp đầy đủ tiền phạt cho bên mời thầu thì tổ chức tín dụng sẽ thực hiện thay. ~ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: là cam kết của tổ chức tín dụng với bên nhận bảo lãnh, bảo đảm việc thực hiện đúng và đầy đủ các nghĩa vụ của khách hàng theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận bảo lãnh. Trường hợp. khác hàng vi phạm hợp đồng và phải bồi thường cho bên nhận bảo lãnh mà không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ thì tổ chức tín dụng sẽ thực hiện trả thay.

~ Bảo lãnh thanh toán: là cam kết của tổ chức tín dụng với bên nhận bảo lãnh, về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán của mình khi đến hạn. " ~ Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước: là cam kết của tổ chức tín dụng với bên nhận bảo lãnh về việc bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước của khách hàng theo hợp đồng đã ký với bên nhận bảo lãnh. Trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng và phải hoàn trả tiền ứng trước mà không hoàn trả hoặc hoàn trả không đầy đủ thì tổ chức tín dụng thực hiện thay. - Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm (bảo lãnh bảo hành): là cam kết của tổ chức tín dụng với bên nhận bảo lãnh, bảo đảm việc khách hàng thực hiện đúng các thỏa thuận về chất lượng của sản phẩm theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận bảo lãnh.

Trường hợp khách hàng vi phạm chất lượng sản phẩm và phải bồi thường cho bên nhận bảo lãnh mà không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ thì tổ chức tín dụng sẽ thực hiện thay. ~ Bảo lãnh đối ứng: là cam kết của tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh đối ứng) với bên bảo lãnh về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính cho bên bảo. lãnh, trong trường hợp bên bảo lãnh thực hiện bảo lãnh và phải trả thay cho khách hàng của bên bảo lãnh đối ứng với bên nhận bảo lãnh. ~ Bảo lãnh vay vốn: là cam kết của tô chức tín dụng với bên nhận bảo.

lãnh, về việc sẽ trả nợ thay cho khách hàng trong trường hợp khách hang không trả hoặc không trả đầy đủ, đúng hạn nợ vay đối với bên nhận bảo. lãnh ~ Xác nhận bảo lãnh: là cam kết bảo lãnh của tô chức tín dụng (bên xác nhận bảo lãnh) đối với bên nhận bảo lãnh, về việc bảo đảm khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của bên bảo lãnh đối với khách hàng. ~ Các loại bảo lãnh khác pháp luật không cắm và phù hợp với thông lệ quốc tế. 5) Phân loại theo phương thức thanh toán - Bảo lãnh có điều kiện: khi thực hiện thanh toán, bên nhận bảo lãnh phải trình đủ các chứng từ có xác nhận của một bên thứ ba nào đó độc lập, 12 có đủ điều kiện và khả năng chuyên môn.

Bên nhận bảo lãnh cũng phải xuất trình các bằng chứng chứng minh các hành vi vi phạm hợp đồng của bên được bảo lãnh và lập tờ trình chứng minh các thiệt hại mà bên nhận bảo lãnh phải gánh chịu vì sự vi phạm đó của bên được bảo lãnh. Đối với loại hình bảo lãnh này, quyền lợi của bên được bảo lãnh được bảo vệ, nhưng ngược lại, quyền lợi của bên thụ hưởng lại giảm đi tương đối, các yêu cầu của bên thụ hưởng về việc thanh toán nếu xảy ra rủi ro trong, bảo lãnh phải có một cơ sở vững chắc về chứng từ và văn bản pháp Ngoài ra, một loại hình bảo lãnh khác mà phải yêu cầu có điều kiện khi thực hiện thanh toán đó là sự can thiệp của các Trọng tài kinh tế hay cơ quan pháp luật (Toà án). Khi thực hiện thanh toán, ngân hàng bảo lãnh yêu cầu bên thụ hưởng phải cung cấp cho ngân hàng một phán quyết của Trọng tài kinh tế hoặc của toà án, để khẳng định việc vi phạm hợp đồng của bên được bảo lãnh và trách nhiệm phải bồi hoàn cho người thụ hưởng. Loại bảo lãnh này ít được sử dụng trên thực tế vì tính chậm trễ của nó.

- Bảo lãnh vô điều kiện: khi phát hiện hành vi vi phạm của bên được bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh chỉ phải làm một văn bản yêu cầu ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ và một tờ trình chứng minh việc vi phạm của bên được bảo lãnh mà không cần bên được bảo lãnh xác nhận hoặc một bên thứ ba nào khác. Ngoài ra, bên nhận bảo lãnh cũng không phải đưa ra một bằng, chứng nảo chứng minh về thiệt hại của mình. Bảo lãnh theo phương thức này mang lại thuận lợi cho bên thụ hưởng, đồng thời tạo ra nhiều thuận lợi cho ngân hàng bảo lãnh trong việc kiểm tra chứng từ. Nhưng mặt khác, loại hình bảo lãnh này lại tạo ra một áp lực cho.

bên được bảo lãnh đốc thúc họ hoàn tắt nghĩa vụ hợp đồng của mình, do đó khiến cho các bên có một sự đảm bảo về quyền lợi tương đối an toàn, khuyến khích các bên ký kết hợp đồng giao dịch. l3 ©) Phân loại theo phương thức phát hành bảo lãnh ~ Bảo lãnh trực tiếp: là một hình thức bảo lãnh mà trong đó, ngân hàng. phát hành bảo lãnh chịu trách nhiệm trực tiếp cho bên được bảo lãnh, người được bảo lãnh chịu trách nhiệm bồi hoàn trực tiếp cho ngân hàng phát hành bảo lãnh. Để thoả thuận với người nhận bảo lãnh, người được bảo lãnh yêu cầu ngân hàng phục vụ mình phát hành thư bảo lãnh với những điều kiện và những điều khoản đã thoả thuận của thư bảo lãnh.

Khi ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh u đó người được bảo lãnh phải có nghĩa vụ bồi hoàn lại cho ngân hàng số tiền ngân hàng đã trả thay. Mối quan hệ giữa người được bảo lãnh và ngân hàng được coi là sự uỷ nhiệm. Khi phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh, ngân hàng phải thực hiện và người được bảo lãnh phải có trách nhiệm bồi hoàn cho ngân hàng. Trường hợp người nhận bảo lãnh là người nước ngoài có thể có thêm ngân hàng ở cùng quốc gia với người nhận bảo lãnh trong vai trò ngân hàng thông báo.

Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp. Ngân hàng phát hành @) N @ a Người nhận bảo lãnh Người được bảo. lãnh (1) Người nhận bảo lãnh và người được bảo lãnh thỏa thuận hợp đồng. 14 (2) Khách hàng yêu cầu ngân hàng phục vụ mình phát hành bảo lãnh cho người nhận bảo lãnh.

(3) Ngân hàng phát hành thư bảo lãnh cho người nhận bảo lãnh. - Bao lãnh gián tiếp: là bảo lãnh mà trong đó ngân hàng bảo lãnh đã phát hàng bảo lãnh theo chỉ thị của một ngân hàng trung gian phục vụ cho. người được bảo lãnh dựa trên một bảo lãnh khác gọi là bảo lãnh đối ứng. Người được bảo lãnh không bồi hoàn trực tiếp cho ngân hàng phát hành bảo.

lãnh (ngân hàng thứ hai) mà chính ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng, (ngân hàng thứ nhất) thực hiện việc bồi hoàn. Sau đó người được bảo lãnh thực hiện việc bồi hoàn cho ngân hàng thứ nhất khoản tiền ngân hàng thứ. nhất đã trả cho ngân hàng thứ hai.