Luận văn: Mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội

Luận văn phân tích mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội, đề xuất giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Trần Thu Hiền
• Người hướng dẫn: Nguyễn Thanh Phương
• Trường học: Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
• 1.1. Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.3. Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.4. Tổng quan về khách hàng cá nhân của ngân hàng
• 1.5. Huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.6. Mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 2.3. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 2.4. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh và tình hình hoạt động tài chính của Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 2.6. Tình hình huy động vốn ba năm gần đây của Vietinbank Tây Hà Nội
• 2.7. Phân tích thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội trong giai đoạn 2016-2018
• 2.8. Các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân
• 2.9. Thực trạng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân
• 2.10. Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân
• 2.10.1. Những kết quả đạt được
• 2.10.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
• 3.1. Định hướng mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 3.2. Mục tiêu tổng quát
• 3.3. Mục tiêu và phương hướng mở rộng trong hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
• 3.4. Một số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội
• 3.4.1. Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ nhân viên
• 3.4.2. Đưa ra chính sách khách hàng hấp dẫn hơn
• 3.4.3. Công tác truyền thông
• 3.4.4. Giải pháp đối với Ban lãnh đạo chi nhánh
• 3.5. Một số đề xuất, kiến nghị
• 3.5.1. Kiến nghị về phía Chính phủ
• 3.5.2. Kiến nghị Đối với NHTW
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Chiến lược mở rộng huy động vốn tiền gửi cá nhân tại VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội

Chiến lược mở rộng huy động vốn tiền gửi cá nhân tại VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội là một phần quan trọng trong kế hoạch phát triển của ngân hàng. Chiến lược này tập trung vào việc tăng cường các dịch vụ tài chính và tài khoản tiết kiệm để thu hút khách hàng cá nhân. VietinBank đã triển khai nhiều biện pháp như cải thiện lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ, và đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng nguồn vốn mà còn củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn tiền gửi cá nhân

Huy động vốn tiền gửi cá nhân là hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại, giúp tạo nguồn vốn ổn định cho các hoạt động tín dụng và đầu tư. Tiền gửi cá nhân không chỉ là nguồn vốn quan trọng mà còn phản ánh mối quan hệ bền chặt giữa ngân hàng và khách hàng. VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội đã nhận thức rõ vai trò của quản lý vốn và chiến lược kinh doanh trong việc thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân.

1.2. Phương thức mở rộng huy động vốn

VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội đã áp dụng nhiều phương thức mở rộng như cải thiện lãi suất hấp dẫn, đa dạng hóa các loại tài khoản tiết kiệm, và tăng cường dịch vụ tài chính hiện đại. Ngân hàng cũng chú trọng đến việc nâng cao chất lượng phục vụ và xây dựng niềm tin với khách hàng cá nhân. Những biện pháp này không chỉ giúp tăng nguồn vốn mà còn tạo sự khác biệt trong cạnh tranh.

II. Thực trạng huy động vốn tiền gửi cá nhân tại VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội

Thực trạng huy động vốn tiền gửi cá nhân tại VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội trong giai đoạn 2016-2018 cho thấy sự tăng trưởng ổn định. Ngân hàng đã đạt được những kết quả đáng kể nhờ việc đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện lãi suất. Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế như sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi thị hiếu của khách hàng cá nhân. VietinBank cần tiếp tục đổi mới để duy trì và phát triển nguồn vốn.

2.1. Kết quả đạt được

VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong huy động vốn tiền gửi cá nhân. Các sản phẩm như tài khoản tiết kiệm và dịch vụ tài chính đã thu hút được nhiều khách hàng. Ngân hàng cũng đã cải thiện lãi suất và nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo sự hài lòng cho khách hàng cá nhân.

2.2. Hạn chế và nguyên nhân

Mặc dù đạt được nhiều kết quả, VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội vẫn gặp phải một số hạn chế. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi thị hiếu của khách hàng cá nhân là những thách thức lớn. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới chiến lược kinh doanh và quản lý vốn để duy trì vị thế trên thị trường.

III. Giải pháp và kiến nghị mở rộng huy động vốn tiền gửi cá nhân

Để mở rộng huy động vốn tiền gửi cá nhân, VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội cần tập trung vào các giải pháp như nâng cao chất lượng đào tạo nhân viên, đưa ra chính sách khách hàng hấp dẫn, và tăng cường công tác truyền thông. Ngân hàng cũng cần có sự hỗ trợ từ Chính phủ và Ngân hàng Trung ương để tạo môi trường thuận lợi cho phát triển thị trường.

3.1. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ

VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân. Điều này bao gồm việc cải thiện lãi suất, đa dạng hóa các sản phẩm tài khoản tiết kiệm, và nâng cao kỹ năng của nhân viên.

3.2. Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Trung ương

VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội cần sự hỗ trợ từ Chính phủ và Ngân hàng Trung ương để tạo môi trường thuận lợi cho phát triển thị trường. Các chính sách hỗ trợ và cơ chế quản lý hiệu quả sẽ giúp ngân hàng thực hiện tốt hơn chiến lược mở rộng huy động vốn tiền gửi cá nhân.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống các tổ chức tín dụng, vốn là yếu tố đầu vào then chốt quyết định quy mô, tính thanh khoản và khả năng sinh lời của một ngân hàng thương mại. Hoạt động huy động vốn không chỉ giữ vai trò tiền đề để thực hiện cấp tín dụng mà còn quyết định sự an toàn và năng lực cạnh tranh của toàn hệ thống. Trong bối cảnh nền tài chính Việt Nam phát triển và mở cửa, thị trường bán lẻ nói chung và mảng khách hàng cá nhân nói riêng trở thành địa bàn cạnh tranh gay gắt. Sự tham gia của các ngân hàng thương mại cổ phần, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài (như HSBC, ANZ, UOB, SCB) cùng các công ty tài chính tiêu dùng đã làm phân tán thị phần tiền gửi dân cư. Đồng thời, nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội chịu sự cạnh tranh từ các kênh đầu tư thay thế như vàng và thị trường chứng khoán, khiến việc thu hút tiền gửi cá nhân với chi phí hợp lý trở thành thách thức lớn đối với các nhà quản trị ngân hàng.

Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) - Chi nhánh Tây Hà Nội, công tác huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân giai đoạn 2016–2018 đã ghi nhận sự tăng trưởng nhất định về quy mô và danh mục sản phẩm. Tuy nhiên, kết quả đạt được vẫn bị đánh giá là khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng dân cư trên địa bàn và vị thế thương hiệu của VietinBank. Nhằm nhận diện toàn diện thực trạng, khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Thu Hiền (Khoa Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại) tập trung giải quyết bài toán mở rộng nguồn vốn tiền gửi dân cư tại chi nhánh.

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, nguồn vốn và các chỉ tiêu đánh giá hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân.
2. Đánh giá quy mô, cơ cấu và phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại VietinBank Tây Hà Nội qua các năm 2016, 2017 và 2018; làm rõ kết quả đạt được, các hạn chế và nguyên nhân tồn tại.
3. Đề xuất các giải pháp nghiệp vụ và kiến nghị quản lý vĩ mô nhằm tăng cường khả năng thu hút tiền gửi cá nhân cho chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội.
• Phạm vi không gian: Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội (trụ sở tại số 8 Đường Hồ Tùng Mậu, phường Mai Dịch, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Tập trung thu thập số liệu tài chính và hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 3 năm từ 2016 đến 2018.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý luận ngân hàng thương mại học hiện đại và hệ thống văn bản pháp quy điều chỉnh thị trường tài chính Việt Nam. Về mặt khái niệm, tác giả trích dẫn các góc nhìn luật học quốc tế và trong nước: Luật Ngân hàng Mỹ định nghĩa NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ chuyên cung cấp dịch vụ tài chính; Đạo luật Ngân hàng của Pháp năm 1941 xác định NHTM là cơ sở thường xuyên nhận tiền ký thác của công chúng để sử dụng cho hoạt động chiết khấu, tín dụng; Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam cùng Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ quy định NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận.

Khung lý thuyết của đề tài phân tích NHTM qua 3 chức năng cốt lõi:

• Chức năng trung gian tín dụng: Cầu nối giữa chủ thể thừa vốn và chủ thể thiếu vốn, thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất huy động và cho vay.
• Chức năng trung gian thanh toán: Đóng vai trò thủ quỹ cho nền kinh tế, cung ứng các phương tiện thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, thẻ ngân hàng nhằm tiết giảm chi phí lưu thông tiền mặt.
• Chức năng tạo tiền: Hình thành trên cơ sở mở rộng tín dụng và thanh toán chuyển khoản trong hệ thống ngân hàng, chịu sự kiểm soát thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương.

Về bản chất tiền gửi khách hàng cá nhân, đây là khoản tiền của cá nhân, hộ gia đình gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm tích lũy, hưởng lãi hoặc phục vụ nhu cầu thanh toán. Đặc tính của nguồn vốn này là số lượng giao dịch và tài khoản rất lớn nhưng quy mô số dư trên mỗi tài khoản nhỏ lẻ, địa bàn phân tán, và chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi tâm lý thị trường, tính ổn định không cao do khách hàng có quyền rút vốn linh hoạt. Phân loại tiền gửi cá nhân gồm: theo thời hạn (không kỳ hạn, có kỳ hạn), theo mục đích (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm), và theo loại tiền tệ (nội tệ VND, ngoại tệ USD, EUR).

Chỉ tiêu đánh giá mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân được văn bản phân định thành hai nhóm:

• Nhóm chỉ tiêu định tính: Tính ổn định của nguồn vốn theo thời gian, chi phí huy động bình quân (bao gồm lãi suất huy động và các chi phí phi lãi như lương cán bộ, cơ sở vật chất, truyền thông), cùng mức độ đa dạng về cơ cấu kỳ hạn và loại tiền tệ.
• Nhóm chỉ tiêu định lượng: Quy mô tổng số dư tiền gửi khách hàng cá nhân, tỷ trọng tiền gửi cá nhân trong tổng nguồn vốn huy động, và tốc độ tăng trưởng quy mô nguồn vốn tiền gửi cá nhân qua từng năm:

$$\text{Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi KHCN năm N} = \frac{\text{Quy mô VTG KHCN năm N} - \text{Quy mô VTG KHCN năm (N-1)}}{\text{Quy mô VTG KHCN năm (N-1)}} \times 100%$$

Văn bản xác định hệ thống các yếu tố chi phối đến hoạt động mở rộng vốn, phân thành: nhân tố chủ quan (chính sách lãi suất cạnh tranh, chất lượng và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ, thời gian giao dịch trong và ngoài giờ hành chính, chính sách chăm sóc khách hàng, năng lực tài chính và uy tín ngân hàng, mạng lưới chi nhánh - phòng giao dịch, trình độ đội ngũ nhân sự) và nhân tố khách quan (mức thu nhập, thói quen thanh toán tiền mặt của dân cư, áp lực cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính, và các công cụ chính sách tiền tệ như trần lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước ban hành).

Phương pháp nghiên cứu được tác giả vận dụng là phương pháp nghiên cứu bàn giấy (desk research) thông qua thu thập, phân tích, tổng hợp, so sánh tuyệt đối và tương đối các chuỗi số liệu tài chính thứ cấp phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh và huy động vốn của VietinBank Tây Hà Nội từ năm 2016 đến năm 2018.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Chương 1 làm rõ bức tranh tổng quan về các hoạt động nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại, bao gồm nghiệp vụ huy động vốn (vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay, vốn tiếp nhận và vốn khác), nghiệp vụ sử dụng vốn (dự trữ sơ cấp, dự trữ thứ cấp, cấp tín dụng qua cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và hoạt động đầu tư tài chính) và các nghiệp vụ trung gian phi tín dụng. Tác giả phân tích sâu về thị trường khách hàng cá nhân với đặc thù giao dịch phân tán và hành vi tài chính gắn liền với yếu tố văn hóa Á Đông, nơi người dân luôn có nhu cầu dự trữ một phần tài sản để phòng ngừa rủi ro tương lai.

Từ các cơ sở trên, chương 1 khẳng định bản chất của việc mở rộng huy động vốn tiền gửi cá nhân không chỉ đơn thuần là tăng quy mô số dư tuyệt đối mà còn phải đảm bảo cơ cấu nguồn vốn bền vững, hạ thấp chi phí đầu vào và đa dạng hóa các kỳ hạn. Tác giả xác lập khung lý thuyết các phương thức mở rộng huy động, nhấn mạnh vai trò của việc duy trì tệp khách hàng hiện hữu kết hợp với các kênh truyền thông hiện đại và đa dạng hóa tiện ích sản phẩm.

Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội

Chương 2 trình bày hồ sơ pháp lý, tổ chức bộ máy và phân tích thực trạng huy động vốn tại chi nhánh Tây Hà Nội. VietinBank Tây Hà Nội tiền thân là Chi nhánh Cầu Giấy (thành lập ngày 27/03/1993 theo Quyết định số 67/QĐ-NH5), được thành lập độc lập từ ngày 24/02/2006 theo Quyết định số 054 QĐ/HĐQT - NHCT1 và chính thức hoạt động từ ngày 02/05/2006 tại số 8 Hồ Tùng Mậu. Bộ máy chi nhánh vận hành theo mô hình gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 3 Phó Giám đốc) điều hành 10 phòng nghiệp vụ chuyên biệt: Phòng Kế toán tài chính, Phòng Bán lẻ, Phòng Kinh doanh KHDN vừa và nhỏ, Phòng Kinh doanh KHDN lớn, Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Hỗ trợ tín dụng, Phòng Tổng hợp, Phòng Điện toán, Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ, Phòng Tổ chức hành chính.

Tác giả cung cấp dữ liệu kiểm chứng tình hình tài chính tổng thể của chi nhánh thông qua bảng cân đối kế toán rút gọn và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016–2018:

Chỉ tiêu tài sản và nguồn vốn (Bảng 2.1)	Năm 2016 (Tỷ đồng)	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Tăng giảm 2017/2016 (%)	Tăng giảm 2018/2017 (%)
Tổng tài sản	5.608,00	5.965,00	6.433,00	+6,37%	+7,85%
- Ngân quỹ	1.181,93	1.094,08	1.050,08	-7,43%	-4,02%
- Đầu tư	1.546,09	1.419,67	1.167,59	-8,18%	-17,76%
- Tài sản cố định	238,34	240,50	248,10	+0,91%	+3,16%
- Cho vay khách hàng	2.525,00	3.101,00	3.845,00	+22,81%	+23,99%
- Tài sản khác	116,64	109,75	122,23	-5,90%	+11,37%
Tổng nguồn vốn	5.608,00	5.965,00	6.433,00	+6,37%	+7,85%
- Vốn huy động	5.048,00	5.535,10	6.167,00	+9,65%	+11,41%
- Vốn đi vay	150,00	0,00	0,00	-100,00%	0,00%
- Vốn chủ sở hữu	163,00	187,90	215,00	+15,28%	+14,42%
- Vốn khác	247,00	242,00	51,00	-2,02%	-78,93%

Dữ liệu cho thấy danh mục cho vay khách hàng liên tục tăng mạnh cả về số tuyệt đối lẫn tỷ trọng (từ 45,02% năm 2016 lên 58,77% năm 2018), tạo áp lực trực tiếp lên yêu cầu mở rộng nguồn vốn huy động. Về phía nguồn vốn, vốn huy động luôn chiếm trên 90% tổng nguồn vốn và đạt 95,86% vào năm 2018. Chi nhánh giảm dần và chấm dứt sự phụ thuộc vào vốn đi vay từ năm 2017. Hiệu quả kinh doanh (Bảng 2.2) duy trì đà tăng trưởng: tổng thu nhập tăng từ 2.364 tỷ đồng (2016) lên 2.461 tỷ đồng (2017) và 2.538 tỷ đồng (2018); lợi nhuận trước thuế tăng trưởng đều từ 115 tỷ đồng (2016) lên 131 tỷ đồng (2017, tăng 13,91%) và đạt 153 tỷ đồng (2018, tăng 16,79%).

Trọng tâm phân tích của chương 2 đặt vào cơ cấu nguồn vốn huy động được chi tiết tại Bảng 2.5 của khóa luận:

Tiêu thức phân loại nguồn vốn (Bảng 2.5)	Năm 2016 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng 2016 (%)	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng 2017 (%)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng 2018 (%)	Tăng trưởng 2017/2016 (%)	Tăng trưởng 2018/2017 (%)
Tổng vốn huy động	5.048,0	100,00%	5.535,1	100,00%	6.167,0	100,00%	+9,65%	+11,41%
1. Phân theo thời gian
- Tiền gửi ngắn hạn	4.802,0	95,12%	5.239,1	94,65%	5.864,0	95,09%	+9,10%	+11,93%
- Tiền gửi trung hạn	162,0	3,22%	207,0	3,74%	210,0	3,41%	+27,78%	+1,45%
- Tiền gửi dài hạn	84,0	1,66%	89,0	1,61%	93,0	1,52%	+5,95%	+4,50%
2. Phân theo đối tượng
- Khách hàng cá nhân	1.110,0	22,00%	1.295,2	23,40%	1.554,0	25,20%	+16,68%	+19,98%
- Khách hàng doanh nghiệp	3.938,0	78,00%	4.239,9	76,60%	4.613,0	74,80%	+10,20%	+6,29%
3. Phân theo loại tiền tệ
- Tiền gửi nội tệ (VND)	4.512,0	89,38%	5.279,1	95,37%	5.939,0	96,30%	+17,00%	+12,50%
- Tiền gửi ngoại tệ	536,0	10,62%	256,0	4,63%	228,0	3,70%	-52,23%	-10,94%

Diễn biến nguồn vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ghi nhận tốc độ tăng trưởng nhanh: từ 1.110 tỷ đồng năm 2016 tăng thêm 185,2 tỷ đồng lên 1.295,2 tỷ đồng năm 2017 (tăng 16,68%), tiếp tục tăng thêm 258,8 tỷ đồng lên 1.554 tỷ đồng năm 2018 (tăng 19,98%). Tỷ trọng vốn tiền gửi cá nhân nâng dần từ 22,0% (2016) lên 23,4% (2017) và 25,2% (2018).

Bên cạnh số liệu định lượng, chương 2 kiểm kê chi tiết hệ thống sản phẩm huy động bán lẻ mà VietinBank đang triển khai tại chi nhánh:

• Tài khoản thanh toán thông thường (áp dụng cho VND, USD, EUR; số dư tối thiểu 0 VND, 20 USD, 20 EUR; thẻ ghi nợ nội địa yêu cầu 50.000 VND).
• Tài khoản thanh toán số đẹp (tùy chọn từ 3 đến 9 chữ số cuối: lộc phát 68/86/368/386, thần tài 79/39, số giống nhau, số lặp, số tiến liên tiếp, số soi gương, số tam hoa kép).
• Gói tài khoản thanh toán đa tiện ích (miễn/giảm phí dịch vụ VietinBank iPay, miễn phí SMS Banking 6–12 tháng, miễn phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế).
• Gói tài khoản cho khách hàng ưu tiên (miễn phí quản lý tài khoản, miễn phí thường niên thẻ Platinum/Diamond, cấp hạn mức thấu chi không có tài sản bảo đảm, giảm 15% phí bảo hiểm sức khỏe VBI).
• Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (kỳ hạn từ 1 tuần đến 60 tháng; mức gửi tối thiểu 100.000 VND, 10 USD, 10 EUR).
• Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn (hình thức thông thường và lãi suất bậc thang theo số dư; lãi nhập gốc vào ngày cuối tháng).
• Tiền gửi tiết kiệm đa kỳ hạn (áp dụng cho VND, số tiền tối thiểu 10.000.000 VND; kỳ hạn gốc 9, 12, 18, 24 tháng; cho phép chủ động rút từng phần tiền gốc tại các kỳ hạn đăng ký mà không mất lãi toàn bộ).
• Tiền gửi ưu đãi tỷ giá (áp dụng khi khách hàng bán ngoại tệ USD, EUR từ 15.000 đơn vị trở lên để gửi tiết kiệm VND kỳ hạn từ 1 tháng).
• Tiết kiệm tích lũy (kỳ hạn 1, 2, 3, 5, 10 năm; gửi định kỳ tối thiểu 100.000 VND hoặc 10 USD hàng tháng; chu kỳ điều chỉnh lãi 3 hoặc 12 tháng).
• Tiết kiệm trực tuyến (kỳ hạn 1–12 tháng; gửi từ 3 tháng trở lên được cộng thêm biên độ 0,15%/năm so với quầy).
• Giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu ghi nhận lãi suất hấp dẫn, được quyền chuyển nhượng hoặc cầm cố).
• Dịch vụ chuyển tiền theo lịch (tự động trích tiền từ tài khoản thanh toán sang các tài khoản tiền gửi tiết kiệm với mức tối thiểu 100.000 VND).

Đánh giá thực trạng: Chi nhánh duy trì được đà tăng trưởng liên tục về nguồn vốn và đa dạng hóa sản phẩm. Tuy nhiên, tồn tại 3 hạn chế lớn: tỷ trọng vốn cá nhân mới chiếm 25,2%, còn quá thấp so với khối doanh nghiệp (74,8%); cơ cấu kỳ hạn quá thiên lệch về ngắn hạn (trên 94–95%), hạn chế khả năng tài trợ vốn trung dài hạn; và nguồn tiền gửi ngoại tệ sụt giảm nghiêm trọng (từ 536 tỷ đồng xuống 228 tỷ đồng).

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội

Dựa trên mục tiêu mở rộng quy mô vốn và nâng cao tỷ trọng khách hàng cá nhân, chương 3 thiết kế các nhóm giải pháp nghiệp vụ và kiến nghị quản lý:

• Nhóm giải pháp nhân sự: Tổ chức đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng cho đội ngũ giao dịch viên; chuẩn hóa thao tác nghiệp vụ nhằm rút ngắn thời gian chờ đợi tại quầy.
• Nhóm giải pháp chính sách khách hàng: Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt trong khuôn khổ trần của Ngân hàng Nhà nước; thiết kế các chương trình ưu đãi, khuyến mại, tặng quà, quay số trúng thưởng và các dịch vụ giá trị gia tăng dành cho khách hàng cá nhân gửi tiền quy mô lớn và khách hàng thân thiết.
• Nhóm giải pháp truyền thông - tiếp thị: Kết hợp giữa hình thức quảng cáo truyền thống (báo chí, truyền hình) với việc đẩy mạnh tuyên truyền trên các nền tảng mạng xã hội phổ biến (Facebook, Weibo, Zalo) nhằm tiếp cận đa dạng các phân khúc dân cư.
• Nhóm giải pháp điều hành chi nhánh: Ban lãnh đạo cần chủ động rà soát, đánh giá tiềm năng kinh tế từng khu vực trên địa bàn để giao chỉ tiêu bán lẻ sát thực tế; bố trí thời gian giao dịch hợp lý (nghiên cứu làm việc theo ca hoặc ngoài giờ hành chính) nhằm tạo thuận lợi cho người lao động, cán bộ công nhân viên.
• Nhóm kiến nghị vĩ mô: Kiến nghị Chính phủ duy trì ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát nhằm bảo toàn giá trị đồng tiền; kiến nghị Ngân hàng Trung ương (NHNN) điều hành tỷ lệ dự trữ bắt buộc và cơ chế lãi suất phù hợp, tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh giữa các tổ chức tín dụng.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu mang lại những kết quả phân tích số liệu cụ thể:

• Phản ánh chính xác kết quả mở rộng quy mô tiền gửi khách hàng cá nhân tại VietinBank Tây Hà Nội trong 3 năm 2016–2018: số dư tuyệt đối tăng từ 1.110,0 tỷ đồng (2016) lên 1.295,2 tỷ đồng (2017, tăng 16,68%) và đạt 1.554,0 tỷ đồng (2018, tăng 19,98%), tổng mức tăng tuyệt đối đạt 444 tỷ đồng sau 2 năm.
• Xác định sự dịch chuyển tỷ trọng tiền gửi cá nhân trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, tăng từ 22,0% năm 2016 lên 23,4% năm 2017 và 25,2% năm 2018, trong khi tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp giảm tương ứng từ 78,0% xuống 74,8%.
• Nhận diện cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và tiền tệ: tiền gửi ngắn hạn chiếm áp đảo (95,12% năm 2016, 94,65% năm 2017, 95,09% năm 2018); tiền gửi ngoại tệ suy giảm mạnh cả về số tuyệt đối từ 536 tỷ đồng (2016) xuống 256 tỷ đồng (2017) và 228 tỷ đồng (2018), kéo tỷ trọng ngoại tệ giảm từ 10,62% xuống 3,70%.
• Hệ thống hóa đầy đủ danh mục 12 dòng sản phẩm, gói giải pháp và dịch vụ tiền gửi bán lẻ mà VietinBank đang áp dụng trên thực tế tại địa bàn Cầu Giấy, Hà Nội.
• Đề xuất hệ thống giải pháp gắn chặt với đặc điểm cơ cấu tổ chức và nhân sự của chi nhánh cấp 1 thuộc ngân hàng thương mại nhà nước.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của nghiên cứu:

• Dữ liệu nghiên cứu chỉ giới hạn trong giai đoạn 3 năm (2016–2018) tại phạm vi hẹp là Chi nhánh Tây Hà Nội, chưa phản ánh được các biến động chính sách tiền tệ và số liệu tài chính ở các giai đoạn sau 2018.
• Phương pháp tiếp cận chủ yếu dựa trên báo cáo kế toán và số liệu thứ cấp nội bộ của chi nhánh; khóa luận chưa triển khai được các cuộc điều tra khảo sát xã hội học định lượng (bảng hỏi cấu trúc) với cỡ mẫu cụ thể trên địa bàn để đo lường mức độ hài lòng hay phân tích hồi quy các yếu tố ảnh hưởng.

Hướng nghiên cứu tiếp:

• Mở rộng phạm vi thời gian nghiên cứu sang các năm tiếp theo để đánh giá tính liên tục và hiệu quả của các giải pháp huy động vốn bán lẻ.
• Thực hiện các nghiên cứu so sánh đối chuẩn (benchmarking) giữa VietinBank Tây Hà Nội với các chi nhánh NHTM khác trên cùng địa bàn Cầu Giấy hoặc trong toàn hệ thống VietinBank.

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng và Quản trị kinh doanh khi xây dựng đề cương, thu thập biểu mẫu phân tích nguồn vốn ngân hàng và vận dụng các công thức tính tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng nguồn vốn.
• Cán bộ nghiệp vụ tại các phòng Bán lẻ, Kế toán tài chính của các ngân hàng thương mại trong việc tham khảo thiết kế danh mục gói sản phẩm tiền gửi (như tiền gửi đa kỳ hạn, ưu đãi tỷ giá, số đẹp) và cơ chế dịch chuyển dòng vốn.

Câu hỏi thường gặp

1. Nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân tại VietinBank Tây Hà Nội chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng vốn huy động qua các năm?
Theo Bảng 2.5 của khóa luận, tỷ trọng vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại chi nhánh đạt 22,0% (1.110 tỷ đồng) vào năm 2016, tăng lên 23,4% (1.295,2 tỷ đồng) vào năm 2017 và đạt 25,2% (1.554 tỷ đồng) vào năm 2018. Phần vốn huy động còn lại thuộc về khách hàng doanh nghiệp, lần lượt chiếm 78,0% (2016), 76,6% (2017) và 74,8% (2018).

2. Cơ cấu kỳ hạn tiền gửi tại VietinBank Tây Hà Nội có đặc điểm gì nổi bật?
Nguồn vốn huy động của chi nhánh tập trung chủ yếu ở kỳ hạn ngắn hạn, luôn chiếm trên 94% tổng nguồn vốn huy động (đạt 95,12% năm 2016, 94,65% năm 2017 và 95,09% năm 2018). Tiền gửi trung hạn chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn từ 3,22% đến 3,74%, và tiền gửi dài hạn chiếm tỷ trọng thấp nhất, dao động từ 1,52% đến 1,66%.

3. Tình hình huy động tiền gửi ngoại tệ của chi nhánh biến động ra sao trong giai đoạn 2016–2018?
Nguồn vốn tiền gửi ngoại tệ tại chi nhánh sụt giảm liên tục trong cả giai đoạn nghiên cứu: năm 2016 đạt 536 tỷ đồng (chiếm 10,62%), sang năm 2017 giảm 280 tỷ đồng xuống còn 256 tỷ đồng (chiếm 4,63%, giảm 52,23%), và đến năm 2018 tiếp tục giảm xuống còn 228 tỷ đồng (chiếm 3,70%, giảm thêm 10,94%). Ngược lại, tiền gửi nội tệ VND tăng đều từ 89,38% lên 96,30%.

4. Khách hàng gửi tiết kiệm trực tuyến tại VietinBank được hưởng mức ưu đãi lãi suất như thế nào?
Theo văn bản, khách hàng tham gia gửi tiết kiệm trực tuyến với kỳ hạn từ 3 tháng trở lên được VietinBank cộng thêm biên độ lãi suất 0,15%/năm so với mức lãi suất huy động tiền gửi VND thông thường tại quầy giao dịch.

5. Lợi nhuận trước thuế và dư nợ cho vay của chi nhánh đạt mức bao nhiêu qua các năm nghiên cứu?
Theo Bảng 2.1 và Bảng 2.2, dư nợ cho vay khách hàng của chi nhánh tăng từ 2.525 tỷ đồng (2016) lên 3.101 tỷ đồng (2017) và đạt 3.845 tỷ đồng (2018). Lợi nhuận trước thuế tương ứng tăng từ 115 tỷ đồng (2016) lên 131 tỷ đồng (2017, tăng 13,91%) và đạt 153 tỷ đồng (2018, tăng 16,79%).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Thu Hiền đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, đồng thời phác họa rõ nét thực trạng hoạt động này tại VietinBank Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2016–2018. Mặc dù quy mô huy động vốn dân cư duy trì tốc độ tăng trưởng dương và danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ được mở rộng đa dạng, nguồn vốn của chi nhánh vẫn đối mặt với áp lực mất cân đối kỳ hạn khi tiền gửi ngắn hạn chiếm trên 94% và tỷ trọng vốn cá nhân mới đạt 25,2%. Các giải pháp về nâng cao nghiệp vụ nhân sự, tối ưu hóa chính sách khách hàng, tăng cường truyền thông và điều hành nội bộ được đề xuất là những định hướng thiết thực nhằm giúp chi nhánh củng cố thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG: 1. Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá.

Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM nhưng để đưa ra một khái niệm chuẩn xác và tổng quát thì ta phải dựa vào tính chất và mục đích tổng quát của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.Theo đó: Theo luật Ngân hàng Mỹ: “NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”. Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941): “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các hoạt động về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Theo Luật các tổ chức tín dụng: NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật.

(Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM) 5 Như vậy Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại. Chức năng của ngân hàng thương mại: a) Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn.

Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại. b) Chức năng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp.

Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình trung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. 6 c) Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM.

Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với nhtm.

do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn. Vai trò của ngân hàng thương mại: Thứ nhất, NHTM giúp các doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh. Trong nền kinh tế thị trường, để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh đòi hỏi doanh nghiệp phải có vốn để đổi mới thiết bị lạc hậu, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật hiện đại. Trong điều kiện đó một mặt NHTM đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt, cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp thực hiện tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh.

Thứ hai, NHTM góp phần phân bổ hợp lý các nguồn lực giữa các vùng, ngành trong nền kinh tế quốc dân, tạo điều kiện phát triển cân đối nền kinh tế. Thông qua các hoạt động của mình, NHTM một mặt góp phần hình thành, duy trì và phát triển nền kinh tế theo một cơ cấu ngành và khu vực nhất định. Mặt khác, các NHTM góp phần điều chỉnh ngành, khu vực khi xuất hiện sự phát triển mất cân đối hoặc khi cần có sự thay đổi cho phù hợp với sự yêu cầu của thị trường. 7 Thứ ba, NHTM tạo ra môi trường cho việc thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW.

Việc thực hiện chính sách tiền tệ thuộc về NHTW, để thực thi chính sách tiền tệ, NHTW phải sử dụng các công cụ như lãi suất, dự trữ bắt buộc, thị trường mở…Chính NHTM là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này và đồng thời đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của các chính sách đến nền kinh tế. Thứ tư, NHTM là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia.Với xu hướng phát triển của nền kinh tế là mở cửa, hội nhập vào cộng đồng kinh tế khu vực và toán thế giới, nên việc mở rộng giao lưu kinh tế là một tất yếu, nó giúp cho mỗi quốc gia phát huy được lợi thế của mình, giữa các nước có sự giúp đỡ thân thiện với nhau. Thông qua các hoạt động tài trợ xuất khẩu, quan hệ thanh toán với các tổ chức tín dụng, ngân hàng và doanh nghiệp quốc tế, NHTM giúp cho việc thanh toán, trao đổi mua bán được diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và có hiệu quả. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 1.

Huy động vốn: Nghiệp vụ huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Thành phần nguồn vốn của ngân hàng thương mại gồm: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, vốn huy động,vốn đi vay, vốn tiếp nhận, vốn khác. Vốn điều lệ và các quỹ: Vốn điều lệ, các quỹ của ngân hàng được gọi là vốn tự có của ngân hàng Nguồn hình thành: Vốn chủ sở hữu khi ngân hàng mới thành lập Nguồn vốn bổ sung hàng năm từ lợi nhuận kinh doanh, từ vốn góp thêm của chủ sở hữu 8 Mục đích sử dụng: + Vốn điều lệ của ngân hàng trước hết được dùng để: Xây dựng nhà cửa, văn phòng làm việc, mua sắm tài sản, trang thiết bị nhằm tạo cơ sở vật chất đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng, số còn lại để đầu tư, liên doanh, cho vay trung và dài hạn Các quỹ dự trữ của ngân hàng: đây là các quỹ bắt buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng, các quỹ này được trích lập theo tỷ lệ qui định trên số lợi nhận ròng của ngân hàng, bao gồm:.

Quỹ dự trữ : được trích từ lợi nhuận ròng hằng năm để bổ sung vốn điều lệ. Quỹ dự phòng tài chính: Quỹ này để dự phòng bù đắp rủi ro, thua lỗ trong hoạt động của ngân hàng. Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ. Quỹ khen thưởng phúc lợi.

Lợi nhuận để lại để phân bổ cho các quỹ. Đặc điểm Vốn tự có là nguồn vốn có tính ổn định cao và không ngừng gia tăng. Vốn tự có của ngân hàng là yếu tố tài chính quan trọng bậc nhất tuy nó chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ, nó vừa cho thấy qui mô của ngân hàng vừa phản ánh khả năng đảm bảo các khoản nợ của ngân hàng đối với khách hàng. Vốn huy động: Đây là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu.

Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn nhất. Nguồn hình thành Nhận tiền gửi .