Luận văn tốt nghiệp nâng cao chất lượng cho vay tín dụng khối tiểu thương tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh huế

Luận văn tốt nghiệp kinh tế nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp nâng cao chất lượng cho vay tín dụng khối tiểu thương tại ngân hàng tmcp việt, điều tra thực trạng, phân tích số liệu,

• Tác giả: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Huế
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi Nhánh Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016-2020
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG, TIỂU THƯƠNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIỂU THƯƠNG
• 1.1. Tín dụng ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về tín dụng
• 1.1.2. Ưu, nhược điểm của tín dụng ngân hàng
• 1.1.3. Đặc điểm về tín dụng ngân hàng
• 1.2. Vai trò của hoạt động tín dụng cho vay trong Ngân hàng
• 1.3. Khối tiểu thương và vai trò tín dụng khối tiểu thương
• 1.3.1. Khối tiểu thương
• 1.3.2. Vai trò tín dụng khối tiểu thương
• 1.4. Quy trình cho vay tín chấp khối tiểu thương tại ngân hàng
• 1.5. Chất lượng cho vay tín chấp khối tiểu thương
• 1.5.1. Khái niệm chất lượng tín dụng
• 1.5.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khối tiểu thương
• 1.5.3. Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng khối tiểu thương
• 1.5.3.1. Tiêu chí định lượng
• 1.5.3.2. Tiêu chí định tính
• 1.5.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tín dụng khối tiểu thương
• 1.5.4.1. Nhân tố chủ quan
• 1.5.4.2. Nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG KHỐI TIỂU THƯƠNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- VPBANK HUẾ
• 2.1. Tổng quan về NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- VPBank Huế
• 2.1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.1.2. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Huế
• 2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2.2. Các hoạt động chính của NH VPBank Huế
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng VPBank Huế
• 2.1.4. Tình hình nhân sự của NH VPBank Huế
• 2.1.5. Tình hình hoạt động của NH Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Huế giai đoạn 2016-2018
• 2.1.5.1. Tình hình huy động vốn
• 2.1.5.2. Hoạt động cho vay
• 2.1.5.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Tình hình thực hiện quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế
• 2.2.1. Quy định cho vay đối với Khối tiểu thương tại VpBank- Huế
• 2.2.2. Quy trình xét duyệt cho vay đối với Khối tiểu thương tại VpBank- Huế
• 2.3. Phân tích hiệu quả cho vay đối với Khối tiểu thương tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế giai đoạn 2016-2018
• 2.4. Đánh giá của khách hàng về chất lượng cho vay tín dụng Khối tiểu thương tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Huế
• 2.4.1. Thông tin chung về khách hàng được phỏng vấn
• 2.4.2. Kiểm định độ tin cậy của các biến quan sát được phân tích
• 2.4.3. Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
• 2.4.3.1. Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng
• 2.4.4. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng khối tiểu thương tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế
• 2.4.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.4.2. Những mặt hạn chế
• 2.4.5. Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Khối tiểu thương tại Ngân hàng VpBank Huế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÍN DỤNG KHỐI TIỂU THƯƠNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CHI NHÁNH HUẾ
• 3.1. Định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Khối tiểu thương tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Huế
• 3.1.1. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Khối tiểu thương tại Ngân hàng VpBank Huế
• 3.1.2. Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tín dụng của Ngân hàng VpBank Huế
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Khối tiểu thương tại Ngân hàng VpBank Huế
• 3.2.1. Xây dựng, thực hiện nhất quán chính sách tín dụng
• 3.2.2. Nâng cao công tác quản lý nguồn nhân lực
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
• 3.2.4. Giải pháp về kiểm soát và xử lý nợ quá hạn
• 3.2.5. Giải pháp về chất lượng dịch vụ tín dụng đối với khách hàng
• 3.2.6. Các giải pháp khác
• PHẦN III: KẾT LUẬN VỀ ĐỀ NGHỊ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về cho vay tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Huế đã khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực cho vay tín dụng. Hoạt động cho vay tại ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Đặc biệt, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp tiểu thương. Chất lượng dịch vụ cho vay tại VPBank Huế cần được nâng cao để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của thị trường. Theo đó, việc cải thiện chất lượng dịch vụ và quy trình cho vay tín dụng là rất cần thiết.

1.1. Tầm quan trọng của chất lượng cho vay tín dụng

Chất lượng cho vay tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng mà còn tác động đến sự ổn định của nền kinh tế. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng ngân hàng hơn, từ đó gia tăng doanh thu và lợi nhuận. Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, ngân hàng cần phải cải thiện quy trình vay tín dụng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Theo một nghiên cứu gần đây, các ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt thường có tỷ lệ nợ xấu thấp hơn, điều này cho thấy mối liên hệ chặt chẽ giữa chất lượng cho vay và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

II. Thực trạng cho vay tín dụng tại VPBank Huế

Thực trạng hoạt động cho vay tín dụng tại VPBank Huế cho thấy ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể trong việc phục vụ khách hàng ngân hàng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Theo báo cáo, tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng ngân hàng vẫn ở mức cao, điều này ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và uy tín của ngân hàng. Đặc biệt, quy trình vay tín dụng cần được cải thiện để giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quy trình cho vay cũng là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ.

2.1. Đánh giá chất lượng cho vay tín dụng

Đánh giá chất lượng cho vay tín dụng tại VPBank Huế cho thấy ngân hàng đã có những nỗ lực trong việc cải thiện quy trình cho vay. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số vấn đề như thời gian phê duyệt hồ sơ còn lâu, và một số khách hàng ngân hàng chưa hài lòng với mức lãi suất cho vay. Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp như đào tạo nhân viên, cải tiến quy trình thẩm định và áp dụng công nghệ mới. Theo một khảo sát, 70% khách hàng cho biết họ mong muốn ngân hàng cải thiện thời gian xử lý hồ sơ vay vốn.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tín dụng

Để nâng cao chất lượng cho vay tín dụng tại VPBank Huế, ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, cần xây dựng một chính sách tín dụng rõ ràng và nhất quán, đảm bảo rằng tất cả các khách hàng ngân hàng đều được đối xử công bằng. Thứ hai, ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc đào tạo nhân viên và cải tiến quy trình thẩm định. Cuối cùng, việc áp dụng công nghệ thông tin trong quy trình cho vay sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.1. Đề xuất giải pháp cụ thể

Một số giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng cho vay tín dụng bao gồm: 1) Tăng cường công tác đào tạo cho nhân viên tín dụng để nâng cao kỹ năng và kiến thức; 2) Cải tiến quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn để giảm thiểu thời gian xử lý; 3) Áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu sai sót. Những giải pháp này không chỉ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo ra sự hài lòng cho khách hàng ngân hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Nguyễn Thị Xuân Quỳnh (chuyên ngành Quản trị Kinh doanh, Khoa Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế) thực hiện dưới sự hướng dẫn của PGS.TS. Nguyễn Tài Phúc, hoàn thành vào tháng 12 năm 2019. Đề tài tập trung giải quyết bài toán nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với phân khúc tiểu thương tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế.

Bối cảnh nghiên cứu được tác giả xác lập từ sự chuyển dịch của cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 và yêu cầu đổi mới mô hình kinh doanh của các tiểu doanh nghiệp, hộ kinh doanh nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh trên thị trường. Để mở rộng quy mô, hạch toán kinh tế hiệu quả và phát triển thành các hình thức kinh tế cao hơn, khối tiểu thương có nhu cầu vốn cấp thiết. Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính dẫn truyền vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu. Qua quá trình thực tập tại Phòng Kinh doanh HH Phú Hội 1 thuộc VPBank Huế, tác giả nhận thấy thị trường tiểu thương có tiềm năng lớn và đóng góp cụ thể vào kết quả kinh doanh của chi nhánh; tuy nhiên, công tác cho vay tại đây vẫn bộc lộ những hạn chế, chưa khai thác hết năng lực và lợi thế cạnh tranh của đơn vị.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định cụ thể:

1. Mục tiêu chung: Nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng khối tiểu thương tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tín dụng đối với khối khách hàng này.
2. Mục tiêu cụ thể:

• Thứ nhất: Hệ thống hóa cơ sở lý luận chung về tín dụng ngân hàng, đặc điểm khối tiểu thương và các tiêu chí phản ánh chất lượng cho vay tín dụng đối với khối tiểu thương.
• Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh, quy trình cấp tín dụng và chất lượng cho vay khối tiểu thương tại VPBank Huế giai đoạn 2016 – 2018.
• Thứ ba: Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng cho vay khối tiểu thương tại chi nhánh giai đoạn tiếp theo (định hướng đến năm 2021).

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay hộ kinh doanh/khối tiểu thương tại VPBank – Chi nhánh Huế.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế (bao gồm Phòng Giao dịch Phú Hội tại địa chỉ 64 Hùng Vương, phường Thuận Hòa, thành phố Huế).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích thực trạng được thu thập trong giai đoạn 3 năm từ 2016 đến 2018; các giải pháp định hướng mở rộng được đề xuất áp dụng đến năm 2021.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Về cơ sở lý thuyết và căn cứ pháp lý, khóa luận vận dụng định nghĩa tín dụng ngân hàng từ Giáo trình Luật Ngân hàng (Trường Đại học Quốc gia Hà Nội, Khoa Luật, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, Võ Đình Toàn chủ biên), xác định bản chất của tín dụng gồm ba khía cạnh: chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị có tính chất tạm thời, dựa trên lòng tin và cam kết hoàn trả đầy đủ gốc kèm lợi tức. Khái niệm và đặc điểm pháp lý của hộ kinh doanh (tiểu thương) được đối chiếu theo quy định tại Khoản 1 Điều 66 Nghị định số 78/2015/NĐ-CP (quy định về quy mô dưới 10 lao động, đăng ký tại một địa điểm, chịu trách nhiệm vô hạn bằng toàn bộ tài sản).

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa thu thập dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát thực nghiệm:

• Thu thập dữ liệu thứ cấp: Dữ liệu được trích xuất từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng, nhật ký chứng từ, báo cáo tổng kết của phòng nhân sự, phòng tài chính - kế toán và các thông tin công bố chính thức trên website của VPBank trong giai đoạn 2016 – 2018.
• Thu thập dữ liệu sơ cấp: Tác giả tiến hành phát phiếu điều tra phỏng vấn trực tiếp các tiểu thương đang vay vốn tại VPBank Huế. Về quy mô mẫu, dựa trên nguyên tắc kích thước mẫu tối thiểu của Hair & ctg (1988) từ 100 đến 150 quan sát và công thức của Hair & Bollen (1989) với tỷ lệ tối thiểu 5 mẫu cho 1 biến quan sát; bảng hỏi được thiết kế gồm 25 câu hỏi (với 22 biến quan sát cốt lõi, quy mô mẫu tối thiểu yêu cầu là $22 \times 5 = 110$ mẫu). Tác giả tiến hành phát 150 phiếu khảo sát, thu về 130 phiếu, sau quá trình sàng lọc loại bỏ sai sót còn lại 125 phiếu hợp lệ.
• Phương pháp xử lý và phân tích số liệu: Dữ liệu định lượng từ báo cáo nội bộ được tổng hợp, so sánh qua các năm thông qua tỷ lệ tăng trưởng tương đối và tuyệt đối. Dữ liệu khảo sát từ 125 phiếu được mã hóa, nhập liệu và xử lý trên phần mềm SPSS để kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach's Alpha), kiểm định tính thích hợp của mẫu (Kaiser-Meyer-Olkin - KMO và Bartlett's Test), phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích hồi quy tuyến tính đa biến nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng, tiểu thương và chất lượng tín dụng tiểu thương

Chương 1 hệ thống hóa khung lý luận chuyên ngành về tín dụng ngân hàng thương mại, vai trò kinh tế của tín dụng và các quy chuẩn thẩm định khoản vay tiểu thương. Tác giả phân tích 5 đặc điểm cốt lõi của tín dụng ngân hàng: dựa trên cơ sở lòng tin, là sự chuyển nhượng tài sản có thời hạn, tuân thủ nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi, chứa đựng mức độ rủi ro tiềm ẩn và được thiết lập trên cam kết pháp lý vô điều kiện.

Về quy chuẩn đánh giá, tác giả xây dựng hệ thống chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng khối tiểu thương bao gồm:

1. Nhóm chỉ tiêu định lượng:

• Tăng trưởng: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay và tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay qua các năm.
• An toàn vốn: Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ trọng nợ quá hạn của khối tiểu thương trên tổng nợ quá hạn ngân hàng; tỷ lệ nợ xấu và tỷ trọng nợ xấu; tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo (TSĐB); vòng quay vốn tín dụng (tính bằng Doanh số thu nợ chia cho Dư nợ bình quân trong kỳ).
• Sinh lợi: Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay khối tiểu thương (Lợi nhuận từ cho vay tiểu thương / Dư nợ cho vay tiểu thương) và tỷ trọng sinh lời so với tổng lợi nhuận tín dụng của chi nhánh.

2. Nhóm chỉ tiêu định tính: Mức độ thỏa mãn và hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm/lãi suất; tính minh bạch và đơn giản của chính sách cho vay; tính tuân thủ quy trình nghiệp vụ nội bộ; năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng (CBTD/chuyên viên quan hệ khách hàng A/O); cùng mức độ đóng góp kinh tế - xã hội đối với địa bàn.

Chương này cũng phân loại chi tiết các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng thành hai nhóm: nhân tố chủ quan (định hướng chiến lược, chính sách tín dụng, quy trình sản phẩm, chất lượng nhân sự, năng lực tài chính, uy tín thương hiệu và mạng lưới giao dịch) và nhân tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, đặc điểm khách hàng gồm thiện chí và phương án kinh doanh, áp lực từ đối thủ cạnh tranh trên địa bàn, cùng các yếu tố bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh).

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tín dụng khối tiểu thương tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – VPBank Huế

Chương 2 trình bày tổng quan về ngân hàng, cơ cấu tổ chức và phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, tín dụng tiểu thương tại VPBank Huế trong 3 năm 2016 – 2018.

VPBank thành lập ngày 12/8/1993, tính đến thời điểm nghiên cứu đã phát triển mạng lưới 227 điểm giao dịch với gần 27.000 cán bộ nhân viên, tổng thu nhập hoạt động 6 tháng đầu năm 2019 đạt trên 16 nghìn tỷ đồng. Chi nhánh VPBank Huế (tiền thân là Phòng giao dịch Phú Hội) chính thức đi vào hoạt động từ ngày 07/01/2005 tại số 64 Hùng Vương, thành phố Huế. Bộ máy tổ chức của chi nhánh bao gồm Ban Giám đốc, Ban Kiểm soát, Phòng Dịch vụ Khách hàng, Phòng Tổ chức – Hành chính, Phòng Khách hàng Cá nhân (A/O cá nhân), Phòng Khách hàng Doanh nghiệp (A/O doanh nghiệp), Ban Quản lý tín dụng và các phòng giao dịch trực thuộc.

Quy mô và cơ cấu nhân sự của chi nhánh được tinh gọn mạnh mẽ qua giai đoạn 2016 – 2018 nhằm nâng cao năng suất lao động:

Chỉ tiêu nhân sự	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	So sánh 2017/2016 (+/-)	So sánh 2018/2017 (+/-)	Tỷ lệ biến động 2018/2017 (%)
Tổng số lao động (người)	83	83	68	0	-15	-18,10%
Cơ cấu theo giới tính:
- Nam	41 (49,4%)	41 (49,4%)	26 (38,2%)	0	-15	-36,60%
- Nữ	42 (50,6%)	42 (50,6%)	42 (61,8%)	0	0	0,00%
Cơ cấu theo trình độ:
- Đại học	68 (81,9%)	68 (81,9%)	68 (100,0%)	0	0	0,00%
- Phổ thông	15 (18,1%)	15 (18,1%)	0 (0,0%)	0	-15	-100,00%
Cơ cấu theo độ tuổi:
- Từ 22 – 30 tuổi	45 (54,2%)	45 (54,2%)	40 (58,8%)	0	-5	-11,10%
- Từ 31 – 50 tuổi	34 (41,0%)	34 (41,0%)	25 (36,8%)	0	-9	-26,50%
- Trên 51 tuổi	4 (4,8%)	4 (4,8%)	3 (4,4%)	0	-1	-25,00%

Về nguồn vốn huy động, tiền gửi khách hàng chiếm tỷ trọng chi phối (đạt 58,06% năm 2016, giảm về 53,07% năm 2017 và tăng trở lại trên 58% năm 2018). Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục: giai đoạn 2016 – 2017 tăng 151.352 triệu đồng (+14%); sang năm 2018 tiếp tục tăng 253.642 triệu đồng (+21%), đưa quy mô vốn huy động toàn chi nhánh vượt mốc 1,4 nghìn tỷ đồng.

Về hoạt động tín dụng chung và kết quả kinh doanh của chi nhánh:

Chỉ tiêu (Đơn vị: Triệu đồng)	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	So sánh 2017/2016 (%)	So sánh 2018/2017 (%)
Doanh số thu nợ toàn chi nhánh	-	863.xxx	874.270	-	+4,78%
Doanh số cho vay toàn chi nhánh	-	-	897.319	-	+7,32%
Dư nợ tín dụng cuối kỳ	-	-	312.424	-1,44%	+7,00%
Nợ quá hạn toàn chi nhánh	792	859	1.353	+8,46%	+57,51%
Nợ xấu toàn chi nhánh	513	505	428	-1,56%	-15,25%

Quy định cấp tín dụng tiểu thương tại VPBank Huế yêu cầu chặt chẽ: đại diện hộ kinh doanh có năng lực hành vi dân sự đầy đủ; thời gian đăng ký kinh doanh liên tục hoặc thâm niên làm việc tối thiểu 12 tháng trong ngành nghề liên quan; có phương án sản xuất kinh doanh khả thi; đủ vốn tự có tham gia; tại thời điểm cấp tín dụng không có nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào; trong vòng 2 năm gần nhất không phát sinh nợ từ nhóm 3 trở lên.

Thực trạng cho vay đối với khối tiểu thương ghi nhận tốc độ tăng trưởng cao về quy mô doanh số:

Chỉ tiêu cho vay tiểu thương (Triệu đồng)	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	Biến động 2017/2016 (%)	Biến động 2018/2017 (%)
Doanh số cho vay khối tiểu thương	629	867	1.318	+37,84%	+52,02%
Doanh số thu nợ khối tiểu thương	513	744	1.120	+45,03%	+50,54%
Mức tăng doanh số cho vay tuyệt đối	-	+238	+451	-	-
Mức tăng doanh số thu nợ tuyệt đối	-	+231	+376	-	-

Số liệu điều tra 125 khách hàng tiểu thương được phân tích qua hệ thống bảng thống kê nhân khẩu học (giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, lĩnh vực kinh doanh), kiểm định Cronbach's Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA (với các hệ số kiểm định KMO và Bartlett's test đạt chuẩn) cùng mô hình hồi quy đa biến. Kết quả phân tích phản ánh thực trạng: mặc dù doanh số cho vay và thu nợ tăng mạnh, nợ quá hạn của chi nhánh năm 2018 có dấu hiệu gia tăng nhanh (+57,51%), đặt ra yêu cầu phải kiểm soát quy trình và tăng cường năng lực thẩm định tín dụng.

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tín dụng khối tiểu thương tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và kiểm định mô hình, tác giả xác định mục tiêu phát triển tín dụng tiểu thương của VPBank Huế đến năm 2021 là mở rộng thị phần đi đôi với kiểm soát an toàn vốn, đề xuất 6 nhóm giải pháp thực hiện tại chi nhánh:

1. Xây dựng và thực thi nhất quán chính sách tín dụng: Điều chỉnh linh hoạt biểu lãi suất cho vay phù hợp với từng phân kỳ vụ mùa kinh doanh của tiểu thương; quy định rõ ràng về tỷ lệ ký quỹ, tài sản bảo đảm và đơn giản hóa thủ tục hồ sơ nhưng vẫn bảo đảm tính pháp lý.
2. Nâng cao công tác quản lý và phát triển nguồn nhân lực: Đào tạo định kỳ kỹ năng thẩm định thực tế, phân tích dòng tiền không chính thức của hộ kinh doanh cho đội ngũ CBTD/A/O; nâng cao tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp nhằm loại trừ hành vi tiêu cực, móc ngoặc làm sai lệch hồ sơ.
3. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Chú trọng thẩm định thực tế tại địa điểm kinh doanh của hộ tiểu thương, đánh giá uy tín cá nhân, năng lực quản trị hàng tồn kho và khả năng trả nợ thực tế thay vì phụ thuộc hoàn toàn vào sổ sách kế toán giản đơn.
4. Kiểm soát và xử lý nợ quá hạn: Thiết lập cơ chế cảnh báo sớm các khoản vay đến hạn; theo dõi sát sao việc sử dụng vốn sau giải ngân; xây dựng quy trình thu hồi nợ linh hoạt, cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ cho các hộ gặp khó khăn khách quan nhưng có thiện chí trả nợ.
5. Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng và chăm sóc khách hàng: Tăng cường tốc độ xử lý và phê duyệt hồ sơ; ứng dụng công nghệ ngân hàng điện tử để phục vụ tiểu thương trong giao dịch thanh toán hàng ngày.
6. Các giải pháp hỗ trợ khác: Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu tại các chợ đầu mối và khu thương mại tập trung trên địa bàn thành phố Huế.

Tại Phần III (Kết luận và Kiến nghị), tác giả bổ sung các kiến nghị mang tính vĩ mô gửi tới:

• Chính phủ và các Bộ ngành: Hoàn thiện hành lang pháp lý về đăng ký kinh doanh và hỗ trợ vốn đối với hộ kinh doanh cá thể.
• Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Duy trì chính sách tiền tệ ổn định, có cơ chế tái cấp vốn và hướng dẫn phân loại nợ phù hợp với đặc thù phân khúc tín dụng tiêu dùng, tiểu thương.
• Ủy ban Nhân dân tỉnh Thừa Thiên Huế: Hỗ trợ quy hoạch mạng lưới thương mại, tạo môi trường kinh doanh minh bạch và cung cấp thông tin quản lý hộ kinh doanh trên địa bàn.
• Hội sở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng: Phân cấp hạn mức phán quyết tín dụng linh hoạt hơn cho chi nhánh và tiếp tục nâng cấp hệ thống phần mềm quản trị rủi ro nội bộ.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đạt được các kết quả nghiên cứu cụ thể dựa trên số liệu thực tế tại văn bản:

• Phân tích toàn diện sự chuyển dịch nhân sự tại VPBank Huế: đến năm 2018, tổng số lao động giảm xuống 68 người, tỷ lệ nhân sự có trình độ đại học đạt 100% (cắt giảm toàn bộ 15 nhân sự bậc phổ thông); cơ cấu nhân viên nữ chiếm đa số (61,8%); độ tuổi trẻ từ 22 – 30 chiếm 58,8%.
• Ghi nhận sự tăng trưởng nguồn vốn huy động qua 3 năm, vượt mốc 1,4 nghìn tỷ đồng vào năm 2018; dư nợ cho vay phục hồi đạt mức 312.424 triệu đồng (+7% so với năm 2017); nợ xấu toàn chi nhánh được kiểm soát giảm liên tục từ 513 triệu đồng (2016) xuống 505 triệu đồng (2017) và còn 428 triệu đồng (2018).
• Làm rõ bước phát triển của phân khúc tín dụng tiểu thương tại chi nhánh: Doanh số cho vay khối tiểu thương tăng từ 629 triệu đồng (2016) lên 867 triệu đồng (2017, tăng 37,84%) và đạt 1.318 triệu đồng (2018, tăng 52,02%); doanh số thu nợ tiểu thương tương ứng tăng từ 513 triệu đồng lên 744 triệu đồng (tăng 45,03%) và đạt 1.120 triệu đồng (tăng 50,54%).
• Đóng góp khoa học và thực tiễn: Khóa luận đã hệ thống hóa mô hình đánh giá chất lượng tín dụng thông qua kiểm định định lượng với 125 mẫu khảo sát thực tế tiểu thương tại địa bàn Thừa Thiên Huế, kết hợp các giải pháp vi mô tại chi nhánh với hệ thống kiến nghị đồng bộ tới các cơ quan quản lý nhà nước và Hội sở ngân hàng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế nghiên cứu:

• Phạm vi số liệu thứ cấp chỉ tập trung trong giai đoạn 2016 – 2018 tại một địa bàn duy nhất là VPBank Chi nhánh Huế, chưa thực hiện so sánh đối chuẩn chéo với các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần khác cùng hoạt động trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Kích thước mẫu khảo sát thực tế dừng lại ở 125 phiếu hợp lệ do hạn chế về thời gian thực tập và nguồn lực tiếp cận đối tượng hộ kinh doanh.

Hướng nghiên cứu tiếp:

• Mở rộng phạm vi không gian và quy mô mẫu khảo sát sang các địa bàn lân cận hoặc các tổ chức tín dụng khác để tăng tính khái quát hóa cho mô hình các nhân tố ảnh hưởng.
• Cập nhật chuỗi số liệu tài chính giai đoạn sau năm 2018 nhằm đánh giá tác động của các chính sách tín dụng mới đối với khả năng trả nợ của hộ kinh doanh.

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên các ngành Tài chính – Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh thực hiện khóa luận hoặc chuyên đề tốt nghiệp về quản trị tín dụng bán lẻ, cho vay hộ kinh doanh cá thể.
• Cán bộ tín dụng, chuyên viên quan hệ khách hàng và ban lãnh đạo các chi nhánh ngân hàng thương mại quan tâm đến quy trình xét duyệt, tiêu chuẩn điều kiện cho vay và các biện pháp kiểm soát rủi ro nợ quá hạn đối với phân khúc tiểu thương.
• Phần đáng tham khảo nhất: Hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng định lượng/định tính tại Chương 1, quy định cụ thể về điều kiện cho vay khối tiểu thương của VPBank và cách thức thiết kế thang đo khảo sát xử lý trên SPSS tại Chương 2.

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện tiên quyết để hộ kinh doanh/tiểu thương được cấp tín dụng tại VPBank Huế là gì?

Khách hàng phải có năng lực pháp luật và hành vi dân sự đầy đủ; có thời gian hoạt động kinh doanh liên tục hoặc đại diện hộ kinh doanh có thâm niên công tác tối thiểu 12 tháng trong ngành nghề liên quan; có phương án kinh doanh khả thi; có đủ vốn tự có tham gia; tại thời điểm cấp tín dụng không có nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào; và trong 2 năm gần nhất không phát sinh nợ từ nhóm 3 trở lên.

2. Quy mô mẫu khảo sát khách hàng tiểu thương trong nghiên cứu được xác định và thu thập như thế nào?

Dựa trên thang đo 25 câu hỏi và tiêu chuẩn mẫu của Hair & Bollen (tối thiểu 5 mẫu/biến, tính toán $22 \times 5 = 110$ mẫu), tác giả phát ra 150 phiếu điều tra, thu về 130 phiếu và chọn lọc được 125 phiếu hợp lệ để đưa vào phân tích độ tin cậy Cronbach's Alpha, EFA và hồi quy trên SPSS.

3. Doanh số cho vay và thu nợ khối tiểu thương tại VPBank Huế biến động ra sao trong giai đoạn 2016 – 2018?

Doanh số cho vay khối tiểu thương tăng trưởng liên tục: năm 2016 đạt 629 triệu đồng, năm 2017 đạt 867 triệu đồng (tăng 37,84%) và năm 2018 đạt 1.318 triệu đồng (tăng 52,02%). Doanh số thu nợ tiểu thương cũng tăng tương ứng từ 513 triệu đồng (2016) lên 744 triệu đồng (2017, tăng 45,03%) và đạt 1.120 triệu đồng (2018, tăng 50,54%).

4. Cơ cấu trình độ nhân sự của VPBank Huế thay đổi như thế nào trong năm 2018?

Năm 2018, tổng số lao động giảm từ 83 xuống 68 người (-18,1%). Chi nhánh đã cắt giảm toàn bộ 15 nhân sự có trình độ phổ thông (giảm 100%), đưa tỷ lệ cán bộ nhân viên có trình độ đại học đạt 100% (68 người), đồng thời gia tăng tỷ trọng lao động trẻ độ tuổi 22 – 30 lên 58,8%.

5. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu toàn chi nhánh VPBank Huế giai đoạn 2016 – 2018 có đặc điểm gì?

Nợ xấu của toàn chi nhánh được kiểm soát giảm đều qua các năm: từ 513 triệu đồng (2016) xuống 505 triệu đồng (2017) và còn 428 triệu đồng (2018, giảm 15,25%). Ngược lại, nợ quá hạn có xu hướng tăng từ 792 triệu đồng (2016) lên 859 triệu đồng (2017) và tăng mạnh lên 1.353 triệu đồng vào năm 2018 (tăng 57,51%).

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Thị Xuân Quỳnh đã hoàn thành mục tiêu hệ thống hóa cơ sở lý luận và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tín dụng khối tiểu thương tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế giai đoạn 2016 – 2018. Thông qua việc phân tích chuỗi số liệu tài chính nội bộ kết hợp xử lý dữ liệu điều tra thực nghiệm 125 khách hàng bằng phần mềm SPSS, tác giả đã phản ánh chân thực kết quả tăng trưởng doanh số cũng như những áp lực kiểm soát nợ quá hạn tại chi nhánh. Hệ thống 6 nhóm giải pháp cùng các kiến nghị vĩ mô được đề xuất có tính liên kết chặt chẽ với thực tế hoạt động tín dụng, cung cấp căn cứ tham khảo thiết thực cho công tác quản trị rủi ro và phát triển thị trường tín dụng tiểu thương tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG, TIỂU THƯƠNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIỂU THƯƠNG 1. Tín dụng ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về tín dụng Tín dụng là một quan hệ ra đời gắn liền với sản xuất và lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế. Tín dụng xuất phát từ chữ Credit - Creditum được hiểu đơn giản là sự tin tưởng, tín nhiệm.

Theo giáo trình Luật Ngân hàng, Đại học Quốc gia Hà Nội, Khoa luật, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội do Võ Đình Toàn chủ biên: "Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó hoàn trả lại một lượng giá trị lớn hơn". Khái niệm tín dụng được thể hiện ở 3 mặt như sau: Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác; Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời; Khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một lượng giá trị dôi thêm gọi là lợi tức. Một quan hệ được gọi là tín dụng phải đầy đủ cả 3 mặt nêu trên.  Công cụ lưu thông của tín dụng ngân hàng - Công cụ lưu thông của tín dụng ngân hàng là kỳ phiếu ngân hàng; là một loại chứng từ có giá của ngân hàng hay là một giấy nhận nợ của ngân hàng phát hành cho các pháp nhân và thể nhân, nó được lưu hành không thời hạn trên thị trường.

- Kỳ phiếu ngân hàng do ngân hàng phát hành dựa trên quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp, cư dân và nhà nước. Nó được ra đời trên hai cơ sở bảo đảm bằng vàng và tín dụng. Kỳ phiếu ngân hàng còn được gọi là giấy bạc ngân hàng và trở thành tiền tệ.  Ưu, nhược điểm của tín dụng ngân hàng Ưu điểm: - Thời hạn cho vay linh hoạt: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng; SVTH: Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 4 van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc - Về khối lượng tín dụng lớn.

- Về phạm vi được mở rộng với mọi ngành, mọi lĩnh vực. Nhược điểm: -Tín dụng ngân hàng có độ rủi ro cao, gắn liền với chính ưu điểm do việc ngân hàng có thể cho vay số tiền lớn hơn nhiều so với số vốn tự có, hoặc có sự chuyển đổi thời hạn và phạm vi tín dụng rộng 1. Đặc điểm về tín dụng ngân hàng - Tín dụng cho vay của Ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin. Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng trả nợ đúng hạn.

- Tín dụng cho vay là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn. Ngân hàng là trung gian tài chính “đi vay để cho vay”, nên mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có thời hạn, bảo đảm cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động và cân bằng khả năng thanh khoản. - Tín dụng cho vay phải dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Nếu không có sự hoàn trả thì không được coi là tín dụng cho vay.

Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay (giá trị gốc). Nghĩa là ngoài việc hoàn trả gốc, khách hàng phải trả thêm một phần lãi tương ứng theo quy định của ngân hàng. - Tín dụng cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro cao cho ngân hàng.