Hoàn thiện công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh hà thành hà nội

Bài viết phân tích công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Thành.

• Tác giả: Tạ Linh Nhật Lâm
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Thanh Phương
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính
• Đề tài: Cải Tiến Quy Trình Thẩm Định Giá Tài Sản Bảo Đảm Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Vietcombank Hà Thành
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm và đặc điểm ngân hàng thương mại
• 1.3. Khái niệm và đặc điểm của khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng thương mại
• 1.4. Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
• 1.5. Tổng quan về hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng thương mại
• 1.6. Khái niệm và đặc điểm tài sản bảo đảm tiền vay
• 1.7. Khái niệm và đặc điểm của bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại
• 1.8. Các hình thức bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại
• 1.9. Quy trình thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản
• 1.10. Công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
• 1.11. Khái niệm và đặc điểm thẩm định giá
• 1.12. Mục đích thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay của ngân hàng thương mại
• 1.13. Nguyên tắc thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay
• 1.14. Tổ chức bộ máy quản lý công tác thẩm định tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
• 1.15. Nội dung công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
• 1.16. Các phương pháp thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay
• 1.17. Quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại
• 1.18. Các tiêu chí phản ánh kết quả thẩm định tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH HÀ NỘI
• 2.1. Giới thiệu về ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Thành và tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng Vietcombank Hà Thành
• 2.2. Giới thiệu về ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Thành
• 2.3. Cơ cấu tổ chức nhân sự
• 2.4. Tình hình huy động vốn tại chi nhánh giai đoạn 2018-2020
• 2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020
• 2.6. Thực trạng công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Thành
• 2.7. Cơ sở pháp lý và chính sách thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Thành
• 2.8. Nguyên tắc thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay tại Vietcombank Hà Thành
• 2.9. Phương pháp thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank Hà Thành
• 2.10. Quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank Hà Thành
• 2.11. Một số kết quả trong công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank Hà Thành
• 2.12. Nghiên cứu tình huống thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank Hà Thành
• 2.13. Đánh giá chung về thực trạng công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Thành
• 2.14. Kết quả và nguyên nhân
• 2.15. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH
• 3.1. Căn cứ đề xuất giải pháp
• 3.2. Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Hà Thành
• 3.3. Định hướng về hoạt động thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh
• 3.4. Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Vietcombank Hà Thành
• 3.5. Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ thẩm định
• 3.6. Nâng cao chất lượng nguồn thông tin
• 3.7. Xem xét các tiêu chí thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay
• 3.8. Nỗ lực cải thiện cơ chế quản lý và bộ máy tổ chức thẩm định giá
• 3.9. Hoàn thiện phương pháp và quy trình thẩm định
• 3.10. Quan tâm hơn nữa công tác tái thẩm định
• 3.11. Một số kiến nghị về công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm tại Vietcombank chi nhánh Hà Thành
• 3.12. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.13. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.14. Kiến nghị với Bộ Tài chính
• 3.15. Kiến nghị với ngân hàng Vietcombank
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay doanh nghiệp

Quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay doanh nghiệp tại Vietcombank Hà Thành đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn tín dụng. Quy trình này không chỉ giúp ngân hàng đánh giá đúng giá trị tài sản mà còn bảo vệ quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng. Việc thẩm định giá tài sản bảo đảm cần được thực hiện một cách chính xác và minh bạch để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.

1.1. Khái niệm và vai trò của thẩm định giá tài sản bảo đảm

Thẩm định giá tài sản bảo đảm là quá trình đánh giá giá trị thực tế của tài sản mà doanh nghiệp sử dụng để bảo đảm cho khoản vay. Vai trò của thẩm định giá là xác định giá trị tài sản, từ đó giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hợp lý và an toàn.

1.2. Các loại tài sản bảo đảm phổ biến trong cho vay

Tài sản bảo đảm cho vay doanh nghiệp thường bao gồm bất động sản, máy móc thiết bị, và các tài sản tài chính khác. Mỗi loại tài sản có những đặc điểm riêng, ảnh hưởng đến quy trình thẩm định và giá trị tài sản.

II. Vấn đề và thách thức trong quy trình thẩm định giá tại Vietcombank Hà Thành

Mặc dù quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm tại Vietcombank Hà Thành đã được thiết lập, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề và thách thức. Những khó khăn này có thể ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định và quyết định cho vay của ngân hàng. Việc nhận diện và khắc phục những vấn đề này là rất cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động.

2.1. Hạn chế trong quy trình thẩm định giá hiện tại

Một số hạn chế trong quy trình thẩm định giá hiện tại bao gồm thiếu sót trong việc thu thập thông tin, sự không đồng nhất trong phương pháp thẩm định, và thiếu sự phối hợp giữa các bộ phận liên quan.

2.2. Tác động của thị trường đến giá trị tài sản

Thị trường bất động sản và các yếu tố kinh tế vĩ mô có thể ảnh hưởng lớn đến giá trị tài sản bảo đảm. Sự biến động này đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên cập nhật và điều chỉnh phương pháp thẩm định.

III. Phương pháp cải tiến quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm

Để nâng cao hiệu quả quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm, Vietcombank Hà Thành cần áp dụng các phương pháp cải tiến. Những phương pháp này không chỉ giúp tăng cường độ chính xác trong thẩm định mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

3.1. Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ thẩm định

Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ thẩm định là rất quan trọng. Việc này giúp cán bộ có khả năng đánh giá chính xác hơn về giá trị tài sản và đưa ra quyết định cho vay hợp lý.

3.2. Cải thiện quy trình thu thập thông tin

Cải thiện quy trình thu thập thông tin từ khách hàng và thị trường sẽ giúp ngân hàng có được dữ liệu chính xác hơn. Điều này có thể thực hiện thông qua việc sử dụng công nghệ thông tin và các phần mềm quản lý dữ liệu.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Vietcombank Hà Thành

Việc áp dụng các phương pháp cải tiến trong quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho Vietcombank Hà Thành. Những cải tiến này không chỉ giúp nâng cao chất lượng thẩm định mà còn tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Kết quả đạt được từ cải tiến quy trình

Sau khi áp dụng các phương pháp cải tiến, thời gian thẩm định đã giảm đáng kể, đồng thời độ chính xác trong việc định giá tài sản cũng được nâng cao. Điều này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng cường hiệu quả cho vay.

4.2. Phản hồi từ khách hàng về quy trình thẩm định

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm. Sự minh bạch và nhanh chóng trong quy trình đã tạo dựng được niềm tin từ phía khách hàng.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai cho quy trình thẩm định giá

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng việc cải tiến quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm là cần thiết để nâng cao hiệu quả cho vay tại Vietcombank Hà Thành. Hướng phát triển tương lai cần tập trung vào việc ứng dụng công nghệ và cải thiện quy trình làm việc.

5.1. Định hướng phát triển quy trình thẩm định giá

Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các công nghệ mới trong quy trình thẩm định giá. Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả mà còn tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ.

5.2. Tầm quan trọng của việc duy trì chất lượng thẩm định

Duy trì chất lượng thẩm định là yếu tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng trong hoạt động cho vay. Ngân hàng cần có các biện pháp kiểm soát chất lượng thường xuyên để đảm bảo quy trình thẩm định luôn đạt tiêu chuẩn cao.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò trung gian điều phối và cung ứng nguồn vốn cho toàn bộ nền kinh tế. Trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, cấp tín dụng là hoạt động cơ bản nhất, chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu tổng tài sản và mang lại nguồn thu nhập từ lãi chủ yếu. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng luôn đi kèm với rủi ro tín dụng – loại rủi ro mang tính phổ biến và tác động tiêu cực nhất đến sự an toàn hệ thống. Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động bất ổn, đặc biệt là giai đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp chịu tác động nghiêm trọng từ đại dịch Covid, hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại đứng trước sức ép lớn về kiểm soát chất lượng nợ và xử lý nợ xấu.

Bảo đảm tiền vay bằng tài sản được xem là điều kiện mang tính chất quyết định trong chính sách quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại. Trong đó, thẩm định giá tài sản bảo đảm là khâu cốt lõi nhằm xác định chính xác giá trị thị trường của tài sản làm cơ sở phê duyệt mức cấp tín dụng phù hợp. Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhu cầu vốn vay thường rất lớn, mục đích sử dụng vốn đa dạng (tài trợ vốn lưu động, đầu tư máy móc, mở rộng nhà xưởng), trong khi tài sản bảo đảm có tính chất kỹ thuật và pháp lý phức tạp. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chi nhánh Hà Thành – Hà Nội, dư nợ cho vay khối doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng; công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm mặc dù được quan tâm triển khai nhưng vẫn bộc lộ những vướng mắc nhất định về quy trình, dữ liệu thị trường và thời gian xử lý. Xuất phát từ thực tế đó, đề tài khóa luận được tác giả thực hiện nhằm giải quyết các yêu cầu sau:

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể qua 3 nhiệm vụ:

1. Hệ thống hóa khung lý luận chung về công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại.
2. Phân tích cụ thể thực trạng công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2018 – 2020; đánh giá kết quả đạt được, chỉ rõ các hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân.
3. Đề xuất các giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh, đồng thời đưa ra một số kiến nghị đối với các cơ quan quản lý nhà nước và Hội sở chính Vietcombank.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp, bao gồm cơ sở pháp lý, chính sách, quy trình nghiệp vụ, bộ máy tổ chức, nguyên tắc và phương pháp thẩm định giá tài sản bảo đảm.
• Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp thuộc thẩm quyền thẩm định và phê duyệt của Vietcombank chi nhánh Hà Thành, với phạm vi dữ liệu và thời gian nghiên cứu trong 03 năm từ 2018 đến 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên hệ thống văn bản pháp luật hiện hành và các công trình nghiên cứu học thuật về ngân hàng và định giá tài sản:

• Khung văn bản quy phạm pháp luật: Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) với Điều 98 quy định về các hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại; Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 (khoản 7 Điều 4 định nghĩa về doanh nghiệp); Bộ luật Dân sự năm 2015 với các điều khoản trọng yếu gồm Điều 105 (khái niệm và phân loại tài sản), Điều 295 (điều kiện của tài sản bảo đảm), Điều 309 (biện pháp cầm cố tài sản), Điều 317 (biện pháp thế chấp tài sản), và Điều 335 (biện pháp bảo lãnh); Nghị định số 163/2006/NĐ-CP cùng Nghị định số 11/2012/NĐ-CP của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và tài sản hình thành trong tương lai; Pháp lệnh Giá năm 2002 và Luật Giá năm 2012 quy định khái niệm, nguyên tắc và tiêu chuẩn thẩm định giá tại Việt Nam.
• Khung lý thuyết và quan điểm học thuật: Tổng quan nghiên cứu kế thừa quan điểm của Lê Văn Tư (2005) về đặc điểm của khách hàng doanh nghiệp vay vốn; định nghĩa của Ngô Ngọc Linh (2015) về bản chất bảo đảm tiền vay; các khái niệm quốc tế về thẩm định giá từ Từ điển Oxford, Seabrooke (Đại học Portsmouth, Vương quốc Anh) và Fred Peter Marrone (Ủy ban Thẩm định giá Úc - AVO).
• Hệ thống nguyên tắc và phương pháp thẩm định giá: Tác giả hệ thống hóa 07 nguyên tắc kinh tế căn bản trong thẩm định giá tài sản bảo đảm gồm: nguyên tắc sử dụng cao nhất và tốt nhất, nguyên tắc thay thế, nguyên tắc dự báo, nguyên tắc cung - cầu, nguyên tắc dự kiến lợi ích tương lai, nguyên tắc phù hợp và nguyên tắc đóng góp. Đi kèm với đó là 05 phương pháp định giá được Bộ Tài chính công nhận: phương pháp so sánh, phương pháp chi phí, phương pháp thu nhập (vốn hóa thu nhập), phương pháp thặng dư và phương pháp lợi nhuận.
• Phương pháp nghiên cứu thực tế: Tác giả sử dụng phương pháp thu thập số liệu thứ cấp thông qua trích xuất dữ liệu nội bộ từ các báo cáo thường niên, báo cáo kinh doanh của Vietcombank chi nhánh Hà Thành và phòng Quản lý nợ; phương pháp thống kê mô tả nhằm tổng hợp và phân loại các biến số về nhân sự, nguồn vốn, danh mục hồ sơ thẩm định; phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối và tương đối qua các năm 2018, 2019 và 2020 để phân tích xu hướng biến động thực tế tại đơn vị.
• Nguồn dữ liệu: Báo cáo thường niên của Vietcombank chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2018 – 2020; các văn bản quy chế nội bộ về bảo đảm tín dụng của Vietcombank; tài liệu thống kê từ phòng Quản lý nợ, phòng Khách hàng và các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại

Chương 1 tập trung làm rõ các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, các biện pháp bảo đảm tín dụng và nghiệp vụ thẩm định giá tài sản bảo đảm trong hệ thống ngân hàng thương mại. Tác giả phân tích các đặc thù của ngân hàng thương mại như yêu cầu vốn pháp định tối thiểu 3.000 tỷ đồng, đòn bẩy tài chính cao và tính nhạy cảm hệ thống. Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp, mặc dù số lượng khách hàng vay vốn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhiều so với khách hàng cá nhân, nhưng giá trị mỗi món vay rất lớn khiến dư nợ khách hàng doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng chi phối trong tổng danh mục cho vay của ngân hàng.

Về bản chất, tài sản bảo đảm là biện pháp mang tính dự phòng để ngân hàng xử lý thu hồi nợ khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng. Giá trị của tài sản bảo đảm thường phải lớn hơn nghĩa vụ nợ được bảo đảm để tạo động lực hoàn trả nợ cho bên vay. Tác giả phân loại chi tiết các hình thức bảo đảm bằng tài sản, gồm: cầm cố tài sản (có sự chuyển giao tài sản), thế chấp tài sản (không chuyển giao tài sản, áp dụng phổ biến với bất động sản và tài sản gắn liền với đất), bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay (trong đó khách hàng phải có vốn tự có tham gia tối thiểu 50% vốn đầu tư của dự án hoặc phương án sản xuất).

Quy trình bảo đảm tiền vay tổng thể được mô hình hóa qua 04 bước: (1) Nhận và kiểm tra hồ sơ bảo đảm; (2) Thẩm định tài sản bảo đảm; (3) Lập hợp đồng bảo đảm và đăng ký giao dịch bảo đảm; (4) Tái định giá tài sản và xử lý tài sản khi phát sinh nợ xấu. Riêng đối với công tác định giá, tác giả chuẩn hóa quy trình kỹ thuật gồm 06 bước nghiệp vụ: xác định tổng quát tài sản và loại hình giá trị; lập kế hoạch định giá; khảo sát hiện trường và thu thập thông tin; phân tích thông tin; xác định giá trị tài sản; lập báo cáo và chứng thư định giá. Cuối chương, tác giả xây dựng các chỉ tiêu phản ánh kết quả thẩm định giá tài sản bảo đảm như cơ cấu tài sản bảo đảm, số lượng hồ sơ thẩm định, thời gian thẩm định trung bình, tần suất tái thẩm định trong năm, thời gian xử lý tài sản thu hồi nợ và tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cụ thể theo công thức:

$$\text{Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cụ thể} = \left(\frac{\text{Số tiền dự phòng rủi ro cụ thể phải trích}}{\text{Dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản}}\right) \times 100%$$

Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Thành

Chương 2 trình bày tổng quan về Vietcombank (thành lập ngày 01/04/1963 từ Cục Ngoại hối, cổ phần hóa ngày 02/08/2008 và niêm yết cổ phiếu mã VCB tại HOSE ngày 30/6/2009). Vietcombank chi nhánh Hà Thành có trụ sở tại số 344 Bà Triệu, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, dưới sự quản lý của Giám đốc Nguyễn Hữu Bằng, quản lý 02 phòng giao dịch gồm PGD Trần Khát Chân và PGD Xã Đàn.

Về cơ cấu tổ chức nhân sự, tính đến ngày 31/12/2020, chi nhánh có tổng cộng 103 cán bộ nhân viên (tăng 05 người so với năm 2019), bao gồm 92 lao động chính thức, 04 nhân viên hỗ trợ kinh doanh gián tiếp và 07 cộng tác viên, tổ chức theo mô hình 12 chức năng chuẩn:

Đơn vị phòng ban	Lãnh đạo	Cán bộ	Cộng tác viên	NV hỗ trợ KD	Tổng nhân sự
Ban Giám đốc	4	0	0	0	4
Phòng Khách hàng	2	21	0	0	23
Phòng Dịch vụ Khách hàng	2	20	0	1	23
Phòng Kế toán	2	3	1	0	6
Phòng Ngân quỹ	1	3	0	0	4
PGD Trần Khát Chân	2	8	0	1	11
PGD Xã Đàn	2	8	0	1	11
Phòng Hành chính nhân sự	2	4	6	1	13
Phòng Quản lý nợ	2	6	0	0	8
Toàn chi nhánh	19	73	7	4	103

Về quy mô hoạt động nguồn vốn, Bảng 2.1 của khóa luận phản ánh tình hình huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2018 – 2020:

Chỉ tiêu huy động vốn	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020	Tăng trưởng 2019/2018	Tăng trưởng 2020/2019
Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng)	9.452	9.646	9.244	2,17%	-4,17%
Huy động từ nhóm doanh nghiệp (tỷ đồng)	2.237	2.254	1.958	0,43%	-13,13%
Không kỳ hạn (KKH) bình quân (tỷ đồng)	1.312	1.394	1.455	-	-
Tiền gửi không kỳ hạn thời điểm (tỷ đồng)	1.598	1.659	1.677	3,26%	1,08%

Khóa luận phân tích thực tế triển khai các quy định nghiệp vụ và cơ sở pháp lý nội bộ của Vietcombank áp dụng tại chi nhánh Hà Thành. Công tác thẩm định tài sản bảo đảm được thực hiện thông qua sự phối hợp giữa phòng Khách hàng và phòng Quản lý nợ, tập trung vào việc xác minh tính có thực, tính pháp lý của quyền sở hữu, quyền tài sản và khả năng phát mại. Chi nhánh áp dụng chủ yếu phương pháp so sánh đối với bất động sản và phương tiện vận tải; phương pháp chi phí đối với máy móc thiết bị, nhà xưởng và công trình xây dựng. Chương này cung cấp nghiên cứu tình huống thực tế về thẩm định giá tài sản bảo đảm cho khoản vay của khách hàng doanh nghiệp, đồng thời phản ánh thực trạng thông qua các bảng thống kê nội bộ về dư nợ cho vay (Bảng 2.3), dư nợ doanh nghiệp có tài sản bảo đảm (Bảng 2.4), số lượng hồ sơ thẩm định tài sản bảo đảm giai đoạn 2018 – 2020 (Bảng 2.5) và thời gian thực hiện thẩm định (Bảng 2.6).

Đánh giá thực trạng, tác giả chỉ ra các thành tựu: chi nhánh tuân thủ các quy định quản trị rủi ro của Vietcombank, giảm thiểu rủi ro pháp lý cho các hợp đồng bảo đảm, xác định giá trị tài sản bảo đảm tương đối thận trọng. Tuy nhiên, các hạn chế nổi cộm bao gồm: thời gian xử lý hồ sơ định giá đôi khi còn kéo dài làm chậm tiến độ cấp tín dụng; nguồn dữ liệu thị trường để so sánh đối chứng còn thiếu và chưa có tính hệ thống; năng lực chuyên môn sâu về kỹ thuật của cán bộ định giá đối với các dây chuyền máy móc chuyên dụng còn hạn chế; công tác tái thẩm định định kỳ chưa được thực hiện đồng đều do áp lực khối lượng công việc.

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Thành

Dựa trên định hướng phát triển tín dụng và kiểm soát rủi ro của Vietcombank chi nhánh Hà Thành, tác giả đề xuất 06 nhóm giải pháp nghiệp vụ trực tiếp tại chi nhánh:

1. Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ thẩm định: Tăng cường đào tạo chuyên sâu về kỹ năng thẩm định giá bất động sản, máy móc thiết bị, cập nhật các quy định pháp luật dân sự và kỹ năng phân tích thị trường.
2. Nâng cao chất lượng nguồn thông tin: Thiết lập kênh thu thập dữ liệu giao dịch bất động sản thực tế tại địa bàn Hà Nội; liên kết thông tin với các đơn vị thẩm định chuyên nghiệp và trung tâm thông tin bất động sản để có nguồn giá đối chứng chuẩn xác.
3. Xem xét và hoàn thiện các tiêu chí thẩm định tài sản bảo đảm: Bổ sung các tiêu chí đánh giá về mức độ thanh khoản, tỷ lệ hao mòn vô hình và khả năng mất giá của tài sản trong các điều kiện thị trường biến động.
4. Cải thiện cơ chế quản lý và bộ máy tổ chức thẩm định giá: Nghiên cứu tách bạch rõ ràng hơn giữa chức năng phát triển kinh doanh của cán bộ tín dụng và chức năng định giá tài sản độc lập, giảm thiểu áp lực kiêm nhiệm.
5. Hoàn thiện phương pháp và quy trình thẩm định: Kết hợp linh hoạt phương pháp so sánh với phương pháp chi phí và phương pháp thu nhập khi thẩm định các tài sản thương mại, công nghiệp; tối ưu hóa thời gian xử lý từng khâu trong quy trình 6 bước.
6. Quan tâm hơn nữa đến công tác tái thẩm định: Duy trì nghiêm túc việc kiểm tra định kỳ 03 tháng hoặc 06 tháng đối với tài sản bảo đảm; thực hiện tái thẩm định đột xuất khi thị trường có biến động mạnh nhằm kịp thời yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản hoặc giảm dư nợ tương ứng.

Đồng thời, tác giả đưa ra hệ thống kiến nghị đồng bộ:

• Kiến nghị với Chính phủ: Hoàn thiện môi trường pháp lý về đăng ký biện pháp bảo đảm, minh bạch hóa thị trường bất động sản và tháo gỡ các vướng mắc tố tụng khi xử lý tài sản bảo đảm.
• Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Rà soát, hướng dẫn cụ thể quy định về trích lập dự phòng rủi ro và các tiêu chuẩn định giá tài sản bảo đảm trong hệ thống tổ chức tín dụng.
• Kiến nghị với Bộ Tài chính: Cập nhật và chuẩn hóa hệ thống Tiêu chuẩn Thẩm định giá Việt Nam phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng.
• Kiến nghị với Vietcombank Hội sở: Nâng cấp hệ thống phần mềm quản lý thông tin tài sản bảo đảm toàn hệ thống, thường xuyên ban hành cẩm nang hướng dẫn định giá các loại tài sản đặc thù và phân cấp thẩm quyền định giá linh hoạt cho chi nhánh.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phản ánh đầy đủ các dữ kiện thực tế từ hoạt động kinh doanh của Vietcombank chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2018 – 2020:

• Số liệu hoạt động: Làm rõ quy mô nhân sự 103 cán bộ với 8 phòng ban chức năng và 2 phòng giao dịch; số liệu huy động vốn qua các năm biến động từ 9.452 tỷ đồng (năm 2018) lên 9.646 tỷ đồng (năm 2019, tăng 2,17%) và đạt 9.244 tỷ đồng (năm 2020), trong đó huy động từ khối doanh nghiệp duy trì ở mức 1.958 đến 2.254 tỷ đồng.
• Chuẩn hóa nghiệp vụ: Khóa luận hệ thống hóa đầy đủ cơ sở pháp lý (Luật TCTD, BLDS 2015, Luật Giá 2012), 07 nguyên tắc và 05 phương pháp thẩm định giá tài sản, quy trình 04 bước bảo đảm tiền vay và 06 bước thẩm định giá cụ thể.
• Đóng góp thực tiễn: Khóa luận là công trình nghiên cứu độc lập của tác giả, tổng hợp số liệu thực tế từ phòng Quản lý nợ của chi nhánh Hà Thành. Các giải pháp đề xuất tập trung giải quyết đúng các điểm nghẽn nghiệp vụ thực tế như năng lực thẩm định kỹ thuật, tính độc lập của bộ máy thẩm định và chất lượng công tác tái thẩm định tài sản bảo đảm của khách hàng doanh nghiệp.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Đề tài giới hạn phạm vi khảo sát số liệu nội bộ trong 03 năm (2018 – 2020) tại một chi nhánh ngân hàng (Vietcombank chi nhánh Hà Thành) và tập trung riêng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp. Các phân tích về giá trị tài sản và xử lý tài sản chưa mở rộng so sánh liên chi nhánh trong cùng hệ thống Vietcombank.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng khảo sát công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho phân khúc khách hàng cá nhân/bán lẻ; nghiên cứu mô hình trung tâm định giá tập trung độc lập trên quy mô toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam; đánh giá sâu hơn tác động của việc số hóa dữ liệu địa chính và định giá tự động trong ngân hàng.

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên và học viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Khóa luận là tài liệu tham khảo chi tiết về phương pháp tiếp cận một đề tài thẩm định giá tài sản bảo đảm, cung cấp khung lý luận chặt chẽ từ Bộ luật Dân sự 2015, Luật Các tổ chức tín dụng đến các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ ngân hàng.
• Đối với cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định giá ngân hàng: Khóa luận cung cấp góc nhìn thực tiễn về cơ cấu nhân sự mô hình 12 chức năng, quy trình 6 bước thẩm định tài sản, các công thức tính tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cụ thể và các biện pháp giảm thiểu rủi ro khi định giá máy móc thiết bị, bất động sản doanh nghiệp.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận căn cứ vào các văn bản luật cơ bản nào để xác định tính pháp lý của tài sản bảo đảm?
Khóa luận căn cứ chủ yếu vào Bộ luật Dân sự năm 2015 (các Điều 105, 295, 309, 317, 335 quy định về tài sản, điều kiện tài sản bảo đảm, cầm cố, thế chấp và bảo lãnh); Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017); Luật Giá năm 2012 và các Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm đối với tài sản hình thành trong tương lai.

2. Tài sản hình thành từ vốn vay cần đáp ứng điều kiện vốn tự có nào để được chấp nhận làm tài sản bảo đảm?
Theo nội dung chương 1, để bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay, khách hàng phải có mức vốn tự có tham gia vào dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất, kinh doanh và giá trị tài sản bảo đảm bằng các biện pháp cầm cố, thế chấp tối thiểu bằng 50% vốn đầu tư của dự án hoặc phương án đó.

3. Cơ cấu nhân sự và mạng lưới hoạt động của Vietcombank chi nhánh Hà Thành được tổ chức như thế nào tính đến cuối năm 2020?
Đến ngày 31/12/2020, chi nhánh có 103 cán bộ (92 chính thức, 04 hỗ trợ kinh doanh, 07 cộng tác viên), gồm Ban Giám đốc và 08 phòng chuyên môn (Khách hàng, Dịch vụ Khách hàng, Kế toán, Ngân quỹ, Hành chính nhân sự, Quản lý nợ) cùng 02 phòng giao dịch là PGD Trần Khát Chân và PGD Xã Đàn.

4. Quy mô nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank Hà Thành giai đoạn 2018 – 2020 đạt mức bao nhiêu?
Theo Bảng 2.1 của khóa luận, quy mô huy động vốn từ nhóm doanh nghiệp đạt 2.237 tỷ đồng năm 2018; tăng nhẹ 0,43% lên 2.254 tỷ đồng năm 2019; và giảm xuống 1.958 tỷ đồng vào năm 2020 do ảnh hưởng từ bối cảnh kinh tế và dịch bệnh.

5. Công thức xác định tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cụ thể được tác giả nêu trong khóa luận là gì?
Công thức được xác định bằng: (Số tiền dự phòng rủi ro cụ thể phải trích / Dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản) × 100%. Giá trị khấu trừ của tài sản bảo đảm càng được định giá chính xác và hợp lý thì số tiền dự phòng rủi ro cụ thể phải trích lập càng giảm, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí dự phòng.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Tạ Linh Nhật Lâm đã hoàn thành trọn vẹn mục tiêu hệ thống hóa cơ sở lý luận về bảo đảm tín dụng và nghiệp vụ thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại. Thông qua việc phân tích thực tế hoạt động tại Vietcombank chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2018 – 2020, tác giả đã làm rõ cơ cấu nhân sự, tình hình nguồn vốn và quy trình định giá tài sản bảo đảm, đồng thời chỉ ra các hạn chế về thời gian thẩm định và nguồn dữ liệu thị trường. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng mang tính ứng dụng thực tiễn cao, đóng góp thiết thực cho công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh và hệ thống ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm và đặc điểm ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh tiền tệ và các hoạt động ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận.

Hoạt động chủ yếu và thường xuyên của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi của khách hàng để cấp tín dụng, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Với tư cách là tổ chức kinh doanh, hoạt động của ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận. Căn cứ theo hình thức pháp lí, ngân hàng thương mại được định nghĩa “là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận" (Theo Luật Các tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017). Căn cứ tại Điều 98 Luật tổ chức tín dụng 2010, các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại được quy định cụ thể như sau: 1.

Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài. Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây: a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; c) Bảo lãnh ngân hàng; 4 d) Phát hành thẻ tín dụng; đ) Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.

Cung ứng các phương tiện thanh toán. Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây: a) Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ; b) Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. Đặc điểm Về cơ bản, ngân hàng thương mại thường mang những đặc điểm sau: Thứ nhất, ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế. Nói ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế nghĩa là ngân hàng thương mại hoạt động trong một ngành kinh tế, có cơ cấu tổ chức bộ máy như một doanh nghiệp và bình đẳng trong quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác.

Thứ hai, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Đây được coi là lĩnh vực đặc biệt vì liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành cũng như mọi mặt của đời sống kinh tế-xã hội. Lĩnh vực tiền tệ ngân hàng cũng được xem là lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi một sự thận trọng và khéo léo trong điều hành hoạt động ngân hàng để tránh những thiệt hại cho xã hội. Bên cạnh đó, hoạt động của ngân hàng thương mại còn góp phần cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế.

5 Thứ ba, là loại hình doanh nghiệp có quy mô lớn, hệ số nợ rất cao và cấu trúc tài sản đặc biệt. Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp có quy mô lớn trên cả giác độ vốn chủ sở hữu và tổng tài sản. Ở Việt Nam, vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thương mại lên tới hàng nghìn tỷ đồng. Để thành lập một ngân hàng thương mại phải có vốn điều lệ tối thiểu 3000 tỷ đồng.

Mạng lưới các chi nhánh ngân hàng thường rất lớn và phân tán rộng về địa lý. Cấu trúc tài sản của ngân hàng thương mại đặc biệt hơn so với các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh khác là ở tỷ trọng tài sản tài chính. Phần lớn tài sản của ngân hàng thương mại là tài sản tài chính, mang đặc trưng trừu tượng, hình thái vật chất giản đơn chỉ là giấy tờ hoặc thậm chí chỉ là dữ liệu điện tử được lưu giữ trong một thiết bị nhất định. Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại thường có xu hướng liên tục phát triển các sản phẩm, công cụ tài chính mới.

Thứ tư, luôn chứa đựng nhiều rủi ro và chịu sự kiểm soát chặt chẽ của hệ thống pháp luật. Với bản chất kinh doanh đặc biệt là trung gian tài chính giữa các bên, ngân hàng thương mại thường tham gia vào những cam kết mà chưa được chuyển vốn, tham gia bảo lãnh,. Bên cạnh đó, nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng là tiền huy động vốn thông qua gửi tiết kiệm. Hình thức này có đặc điểm là có thể bị rút trước hạn với số lượng khó dự báo và xác định.

Chính vì vậy, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thường chứa đựng rất nhiều rủi ro, nhiều hơn so với các ngành kinh doanh khác. Rủi ro trong hoạt động của ngân hàng thương mại đa dạng, ở mức độ cao, tích luỹ nhanh và dễ lây lan. Các loại rủi ro bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro vốn khả dụng,… Với quy mô lớn, mạng lưới rộng khắp, hoạt động chịu nhiều rủi ro, ảnh hưởng đáng kể đến nhiều hoạt động kinh tế xã hội, ngân hàng thương mại là định chế tài chính thường chịu sự kiểm soát, giám sát chặt chẽ của hệ thống phát luật. Các quy định pháp lý đối với ngân hàng thương mại bao gồm: điều kiện kinh doanh, tiêu chuẩn của người lãnh đạo, dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, an toàn trong hoạt động, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, sử dụng vốn tự có đầu tư cho tài sản cố định,… 6 Thứ năm, tính liên kết và ổn định của hệ thống ngân hàng là rất lớn.

Hệ thống ngân hàng có tính phụ thuộc lẫn nhau rất cao, hơn bất cứ ngành kinh doanh nào trong nền kinh tế. Do đó, rủi ro trong hoạt động của các ngân hàng thương mại có tính lan toả rất nhanh. Hệ thống này hoạt động như các mắt xích liên kết chặt chẽ, chỉ cần một ngân hàng thương mại, dù chỉ là ngân hàng nhỏ, gặp khó khăn trong hoạt động, đặc biệt là khó khăn về thanh khoản, là có thể dẫn đến nguy cơ phá sập hệ thống. Khái niệm và đặc điểm của khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm khách hàng doanh nghiệp Doanh nghiệp, theo một cách khái quát, có thể được hiểu là một tổ chức kinh tế được thành lập nhằm sản xuất, cung ứng sản phẩm hàng hoá hoặc dịch vụ trên thị trường. Tuỳ theo đặc thù về lĩnh vực hoạt động, hình thức tổ chức trong các lĩnh vực khác nhau, doanh nghiệp có thể được hiểu dưới các thuật ngữ khác nhau: nhà máy, xí nghiệp, công ty, cửa hàng. Theo khoản 7 Điều 4 Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 thì doanh nghiệp được định nghĩa như sau: “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”. Trong quá trình kinh doanh, các doanh nghiệp phát sinh rất nhiều những nhu cầu về vốn, dịch vụ thanh toán,.

nhằm phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh của mình. Một trong những giải pháp tối ưu nhất đối với các doanh nghiệp là tìm đến ngân hàng để thõa mãn những nhu cầu đó. Từ đó có thể hiểu: Khách hàng doanh nghiệp của NHTM là những doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho mục đích sản xuất kinh doanh của họ. Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng thương mại Theo Lê Văn Tư (2005), khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại NHTM có những đặc điểm sau: Thứ nhất, khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại NHTM rất đa dạng về ngành nghề, đối tượng kinh doanh và tập trung chủ yếu ở khu vực thành thị.

Thứ hai, các doanh nghiệp vay vốn tại Việt Nam chủ yếu là doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa, có tổ chức sản xuất, tổ chức quản lý linh hoạt, gọn nhẹ, nhờ đó góp phần tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp. Các doanh nghiệp này năng động, linh hoạt trước những thay đổi của thị trường, có khả năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển hướng mặt hàng nhanh. Vốn ban đầu của các doanh nghiệp này thường ít, hiệu quả cao, thu hồi vốn nhanh, tạo nên sức hấp dẫn trong đầu tư sản xuất kinh doanh. Thứ ba, khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại NHTM chủ yếu là doanh nghiệp phi nhà nước, thuộc loại hình doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn hay công ty cổ phần.

Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại a. Khái niệm cho vay Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi. Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM.

Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động có nhiều rủi ro nhất. Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp Cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp, trong đó NHTM giao cho khách hàng là doanh nghiệp một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định và trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh. Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Cho vay đối với doanh nghiệp là một trong những mục tiêu và chiến lược quan trọng nhằm mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại hiện nay. Khách hàng doanh nghiệp luôn được các ngân hàng đặc biệt chú ý bởi đây là một thị trường rất tiềm năng.