Khóa luận hoàn thiện công tác huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Cửa Tùng, Quảng Trị

Bài viết phân tích công tác huy động vốn tại quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng, huyện Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.

• Tác giả: Nguyễn Phương Thùy
• Người hướng dẫn: TS. Phan Thanh Hoàn
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Kinh doanh thương mại
• Đề tài: Cải Thiện Huy Động Vốn Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Cửa Tùng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ
• PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
• Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
• Mục tiêu nghiên cứu
• Mục tiêu chung
• Mục tiêu cụ thể
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Đối tượng nghiên cứu
• Phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Phương pháp thu thập số liệu
• Phương pháp tổng hợp và xử lý thông tin
• Phương pháp phân tích số liệu
• Kết cấu của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN
• 1.1. Tổng quan về hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng
• 1.1.1. Khái niệm về Quỹ tín dụng nhân dân
• 1.1.2. Vai trò của Quỹ tín dụng nhân dân
• 1.1.3. Mục tiêu của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.1.4. Chức năng của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.1.5. Hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.2. Một số vấn đề chung về hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng nhân dân
• 1.2.1. Khái quát về hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.2.2. Cơ cấu nguồn vốn và vai trò hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng Nhân dân
• 1.2.3. Nội dung hoạt động huy động vốn của Qũy TDND
• 1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của Qũy TDND
• 1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của QTDND
• 1.2.5.1. Nhân tố khách quan
• 1.2.5.2. Nhân tố chủ quan
• 1.3. Cơ sở thực tiễn
• 1.3.1. Tình hình huy động vốn của các loại hình tổ chức tín dụng ở Việt Nam
• 1.3.2. Tình hình huy động vốn ở Quỹ tín dụng Nhân dân Cửa Tùng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CỬA TÙNG
• 2.1. Tổng quan về quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Qũy TDND Cửa Tùng
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của Qũy TDND Cửa Tùng
• 2.1.2.1. Chức năng của Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.1.2.2. Nhiệm vụ của Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.1.2.3. Quyền hạn của Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.1.3.1. Tổ chức biên chế nhân sự
• 2.1.3.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý
• 2.1.3.3. Chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận
• 2.1.4. Tình hình hoạt động của Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.1.5. Những thuận lợi và khó khăn của Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.2. Thực trạng huy động vốn tại Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.2.1. Tình hình nguồn vốn Qũy TDND Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.2.2. Tình hình chung về vốn huy động của Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.2.3. Đánh giá về huy động vốn tại Quỹ TDND Cửa Tùng qua đánh giá khảo sát khách hàng
• 2.2.3.1. Thống kê mô tả về đối tượng khảo sát
• 2.2.3.1.1. Tỷ lệ nhóm khách hàng theo giới tính
• 2.2.3.1.2. Tỷ lệ nhóm khách hàng theo độ tuổi
• 2.2.3.1.3. Tỷ lệ khách hàng theo đối tượng
• 2.2.3.1.4. Tỷ lệ khách hàng theo trình độ học vấn
• 2.2.3.1.5. Tỷ lệ nhóm khách hàng theo thu nhập
• 2.2.3.1.6. Lý do khách hàng quan tâm khi lựa chọn gửi tiền vào Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.2.3.2. Đánh giá hoạt động huy động vốn của Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.2.3.2.1. Đánh giá về uy tín, thương hiệu
• 2.2.3.2.2. Chất lượng sản phẩm, dịch vụ huy động vốn
• 2.2.3.2.3. Tác phong, thái độ của nhân viên
• 2.2.3.2.4. Công tác quản lý trang thiết bị, cơ sở vật chất
• 2.2.3.2.5. Mức độ tình cảm của khách hàng đối với Quỹ TDND Cửa Tùng
• 2.2.4. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
• 2.2.4.1. Những mặt đạt được
• 2.2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 2.2.4.2.1. Những hạn chế
• 2.2.4.2.2. Nguyên nhân hạn chế còn tồn tại
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CỬA TÙNG
• 3.1. Phương hướng nhiệm vụ hoạt động những năm tới của Qũy tín dụng Nhân dân Cửa Tùng
• 3.2. Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Qũy tín dụng nhân dân Cửa Tùng
• 3.2.1. Đa dạng hóa huy động vốn
• 3.2.2. Mở rộng mạng lưới Qũy TDND và quầy tiết kiệm
• 3.2.3. Sử dụng lãi suất linh hoạt
• 3.2.4. Tăng cường công tác đào tạo cán bộ công nhân viên
• 3.2.5. Giải pháp chính sách với khách hàng
• 3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing
• 3.2.7. Hoàn thiện công nghệ
• PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• Kiến nghị đối với Chính phủ
• Kiến nghị đối với Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về cải thiện huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng

Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho các hộ sản xuất và kinh doanh tại địa phương. Việc cải thiện công tác huy động vốn không chỉ giúp quỹ phát triển bền vững mà còn hỗ trợ cộng đồng trong việc nâng cao đời sống. Để đạt được điều này, cần có những chiến lược và giải pháp cụ thể nhằm tối ưu hóa quy trình huy động vốn.

1.1. Khái niệm và vai trò của Quỹ tín dụng nhân dân

Quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức tài chính hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, nhằm tương trợ giữa các thành viên. Vai trò của quỹ không chỉ là cung cấp vốn mà còn là cầu nối giữa các hộ sản xuất và nguồn vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh.

1.2. Tình hình huy động vốn hiện tại tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng

Hiện tại, Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng đang gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn ổn định. Nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng, nhưng chưa khai thác hết tiềm năng từ các nguồn vốn khác.

II. Những thách thức trong công tác huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng

Mặc dù Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng đã có những nỗ lực trong việc huy động vốn, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Những thách thức này không chỉ đến từ yếu tố bên ngoài mà còn từ chính nội bộ quỹ. Việc nhận diện và giải quyết những thách thức này là rất cần thiết.

2.1. Khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ khách hàng

Khách hàng thường có tâm lý e ngại khi gửi tiền vào quỹ do thiếu thông tin và sự tin tưởng. Điều này dẫn đến việc huy động vốn không đạt hiệu quả như mong muốn.

2.2. Cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác khiến Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng. Các chính sách lãi suất và dịch vụ cũng cần được cải thiện để thu hút khách hàng.

III. Phương pháp cải thiện huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng

Để cải thiện công tác huy động vốn, Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Những phương pháp này không chỉ giúp tăng cường khả năng huy động vốn mà còn nâng cao uy tín của quỹ trong mắt khách hàng.

3.1. Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn

Cần phát triển thêm các sản phẩm huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, chứng chỉ tiền gửi, và các sản phẩm đầu tư khác để thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn.

3.2. Tăng cường hoạt động marketing và truyền thông

Quỹ cần đẩy mạnh các hoạt động marketing để nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ của mình. Việc sử dụng các kênh truyền thông hiện đại sẽ giúp tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng

Việc áp dụng các giải pháp cải thiện huy động vốn đã mang lại những kết quả tích cực cho Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng. Những kết quả này không chỉ thể hiện qua số liệu mà còn qua sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp đã triển khai

Sau khi áp dụng các giải pháp, Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong lượng vốn huy động. Khách hàng cũng có phản hồi tích cực về dịch vụ.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng đã tăng lên rõ rệt, điều này cho thấy các giải pháp đã phát huy hiệu quả.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy việc cải thiện công tác huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng là rất cần thiết. Hướng đi tương lai cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng cần xây dựng một chiến lược phát triển bền vững, tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng các sản phẩm huy động vốn.

5.2. Khuyến nghị cho các chính sách hỗ trợ

Cần có các chính sách hỗ trợ từ chính phủ và các tổ chức tài chính để tạo điều kiện thuận lợi cho Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng trong việc huy động vốn và phát triển.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính nông thôn, Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đóng vai trò là định chế tài chính trung gian quan trọng nhằm huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư, phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống của các hộ gia đình và kinh tế hợp tác xã. Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng thương mại, các quỹ tín dụng nhân dân thường xuyên đối mặt với áp lực thiếu nguồn vốn ổn định có chi phí hợp lý. Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Cửa Tùng (huyện Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị) được thành lập nhằm hỗ trợ vốn cho kinh tế hộ tại địa phương và các xã lân cận. Hoạt động huy động vốn được xác định là nghiệp vụ nền tảng, tạo nguồn lực đầu vào cho các hoạt động cấp tín dụng của đơn vị. Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Phương Thùy tập trung phân tích thực trạng công tác này nhằm tìm kiếm giải pháp nâng cao quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động.

Mục tiêu nghiên cứu

• Mục tiêu chung: Trên cơ sở hệ thống hóa lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân, khóa luận đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017; từ đó đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại đơn vị trong giai đoạn tiếp theo.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân.
  2. Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017, chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân tồn tại.
  3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

• Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng; đối tượng khảo sát là khách hàng cá nhân tham gia giao dịch gửi tiền tại đơn vị.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Cửa Tùng, huyện Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị (địa bàn hoạt động bao gồm thị trấn Cửa Tùng và hai xã liền kề là Vĩnh Tân và Vĩnh Giang).
  • Thời gian: Phân tích dữ liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 3 năm từ năm 2015 đến năm 2017; các giải pháp định hướng được xây dựng cho các năm tiếp theo.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết và cơ sở pháp lý

Khóa luận vận dụng các văn bản pháp luật và lý thuyết tài chính - ngân hàng để xác lập cơ sở nghiên cứu:

• Căn cứ pháp lý: Quyết định số 260/TTg ngày 02/6/1993 và Quyết định số 390/TTg ngày 27/7/1993 của Thủ tướng Chính phủ về thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân; Khoản 6 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010; Khoản 1 Điều 3 Luật Hợp tác xã năm 2012; Giấy phép hoạt động số 04/NHGP ngày 24/1/1996 do Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Trị cấp.
• Khái niệm và chức năng: QTDND là tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm; thực hiện chức năng trung gian tín dụng (theo mô hình của ThS. Đặng Thị Việt Đức và ThS. Phan Anh Tuấn) và chức năng trung gian thanh toán.
• Cơ cấu nguồn vốn: Bao gồm vốn tự có (vốn điều lệ tối thiểu 50.000 đồng/thành viên, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ trích 5% lợi nhuận sau thuế), vốn huy động (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm dân cư), vốn đi vay (từ Ngân hàng Hợp tác xã và các tổ chức tín dụng khác) và các nguồn vốn tài trợ, ủy thác.
• Chỉ tiêu đánh giá: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động, tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có, tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ, tỷ trọng từng loại hình tiền gửi và lãi suất huy động bình quân.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo tổng kết hoạt động chuyên môn, báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng trong giai đoạn 2015 – 2017; các ấn phẩm, giáo trình tài chính - tiền tệ và tài liệu ngân hàng. Phương pháp xử lý bao gồm phân tích thống kê mô tả (số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân) và phân tích chuỗi thời gian so sánh biến động qua các năm.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Khảo sát trực tiếp khách hàng đến giao dịch tại Quỹ bằng phương pháp chọn mẫu thuận tiện. Cỡ mẫu nghiên cứu được xác định theo nguyên tắc của Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang (2007) (kích thước mẫu tối thiểu gấp 5 lần số biến quan sát; bảng hỏi gồm 20 biến quan sát yêu cầu cỡ mẫu tối thiểu 100). Tác giả phát ra 120 bảng câu hỏi khảo sát để dự phòng sai sót. Dữ liệu được xử lý bằng phần mềm Microsoft Excel và SPSS.
• Phương pháp phân tích sơ cấp: Thống kê mô tả đối tượng khảo sát và kiểm định tham số One-Sample T-Test với giá trị kiểm định (Test Value) = 3 trên thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: Hoàn toàn không đồng ý đến 5: Hoàn toàn đồng ý) nhằm kiểm tra mức độ hài lòng và đánh giá của khách hàng đối với các nhóm yếu tố (uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ, tác phong nhân viên, cơ sở vật chất, mức độ gắn bó tình cảm).

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở khoa học về hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về bản chất, mục tiêu và nguyên tắc hoạt động của loại hình QTDND. Nội dung nhấn mạnh tính chất tương trợ thành viên và vai trò thúc đẩy kinh tế địa phương, hạn chế tín dụng đen. Tác giả phân tích chi tiết cơ cấu nguồn vốn, các hình thức nhận tiền gửi (tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ ngắn hạn và dài hạn) cùng các nguyên tắc huy động vốn: tuân thủ pháp luật, tối thiểu hóa chi phí và đảm bảo khả năng thanh khoản. Bên cạnh đó, chương này phân loại các nhân tố ảnh hưởng thành hai nhóm: nhân tố khách quan (môi trường pháp lý, điều kiện kinh tế vĩ mô, cạnh tranh, tâm lý - tập quán dân cư) và nhân tố chủ quan (quy mô, uy tín, năng lực quản trị của ban điều hành, chính sách lãi suất và trình độ công nghệ).

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng

Chương 2 phân tích chi tiết lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức bộ máy và thực trạng kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng từ năm 2015 đến năm 2017.

Về cơ cấu tổ chức, đơn vị có 11 cán bộ, nhân viên (9 chuyên trách, 2 bán chuyên trách), gồm: Đại hội thành viên, Hội đồng quản trị (3 người: Chủ tịch Mai Văn Đại, Giám đốc Hoàng Văn Bỉnh, Phó Giám đốc Phan Văn Hùng), Ban kiểm soát (3 người: Trưởng ban Lê Anh Tuấn, 2 kiểm soát viên Nguyễn Thị Thanh và Nguyễn Phương), Phòng Kế toán (3 người: Kế toán trưởng Hồ Thị Hồng, kế toán viên Nguyễn Minh Thanh và Hoàng Hải Linh), Thủ quỹ - Thủ kho (Trương Thị Liên) và Phòng Hành chính (Hồ Ngọc Hải). Vốn điều lệ ban đầu khi mới hoạt động là 100.000 đồng (khai trương năm 1996 với 56 thành viên sáng lập, vốn 65 triệu đồng), đến thời điểm nghiên cứu vốn điều lệ đạt 3.000 triệu đồng.

Tác giả sử dụng chuỗi số liệu tài chính để đánh giá các chỉ tiêu hoạt động cốt lõi:

Bảng 1: Tình hình huy động vốn của QTDND Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
(Đơn vị: Triệu đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Chênh lệch 2016/2015 (+/-)	Chênh lệch 2016/2015 (%)	Chênh lệch 2017/2016 (+/-)	Chênh lệch 2017/2016 (%)
Tiền gửi	65.716	78.510	102.437	+12.794	+19,5%	+23.927	+30,5%
Tỷ trọng tiền gửi	95,6%	95,2%	97,2%	-	-	-	-
Vốn vay	3.000	4.000	3.000	+1.000	+33,3%	-1.000	-25,0%
Tỷ trọng vốn vay	4,4%	4,8%	2,8%	-	-	-	-

Bảng 2: Tình hình cho vay và dư nợ của QTDND Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017
(Đơn vị: Triệu đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Chênh lệch 2016/2015 (%)	Chênh lệch 2017/2016 (%)
1. Doanh số cho vay	91.944	104.485	122.827	+13,6%	+17,6%
- Sản xuất kinh doanh	48.055	51.173	57.336	+6,5%	+12,0%
- Tiêu dùng	43.889	53.312	65.491	+21,4%	+22,8%
2. Doanh số thu nợ	79.551	91.589	109.573	+15,1%	+19,6%
3. Tổng dư nợ	64.604	77.590	90.844	+20,1%	+17,2%
- Dư nợ sản xuất kinh doanh	27.523	29.166	33.749	+5,9%	+15,7%
- Dư nợ tiêu dùng	37.081	48.424	57.095	+30,5%	+17,9%
4. Nợ xấu	20	40	18	+100,0%	-55,0%
- Nợ xấu SXKD	0	0	0	0%	0%
- Nợ xấu tiêu dùng	20	40	18	+100,0%	-55,0%
5. Tỷ lệ nợ xấu / Dư nợ (%)	0,03%	0,05%	0,02%	-	-

Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 – 2017
(Đơn vị: Triệu đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Chênh lệch 2016/2015 (%)	Chênh lệch 2017/2016 (%)
Tổng thu nhập	7.219	-	-	-	+20,1% (+1.526 trđ)
Tổng chi phí	-	-	-	-	+21,8% (+1.511 trđ)
Lợi nhuận sau thuế	670	680	695	+1,5% (+10 trđ)	+2,2% (+15 trđ)

Dữ liệu khảo sát khách hàng qua kiểm định thống kê mô tả và One-Sample T-Test phản ánh sự hài lòng của người gửi tiền về uy tín, thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên, nhưng cũng chỉ ra các mặt hạn chế: sản phẩm huy động chưa đa dạng, chưa khai thác tiền gửi từ các tổ chức kinh tế/doanh nghiệp, công nghệ ngân quỹ còn thủ công và công tác tiếp thị chưa được đầu tư thỏa đáng.

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, tác giả xác định phương hướng hoạt động và đề xuất 7 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Thiết kế thêm các kỳ hạn gửi tiền linh hoạt, các gói tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm gửi góp phù hợp với chu kỳ thu nhập của ngư dân và hộ sản xuất nông - ngư nghiệp.
2. Mở rộng mạng lưới và quầy tiết kiệm: Mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng tại các địa bàn lân cận (xã Vĩnh Tân, Vĩnh Giang).
3. Sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt: Điều chỉnh khung lãi suất tiền gửi cạnh tranh, bám sát diễn biến thị trường và quy định của Ngân hàng Nhà nước.
4. Tăng cường đào tạo cán bộ, nhân viên: Nâng cao trình độ nghiệp vụ tài chính, kỹ năng giao dịch và phong cách giao tiếp khách hàng cho 11 cán bộ nhân viên.
5. Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng: Duy trì các chương trình quà tặng, khuyến mại, tri ân thành viên gửi tiền lâu năm và thành viên góp vốn.
6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Tuyên truyền về bảo hiểm tiền gửi, công khai minh bạch tình hình tài chính để củng cố niềm tin của nhân dân.
7. Hoàn thiện công nghệ thông tin: Hiện đại hóa phần mềm quản lý kế toán - ngân quỹ, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch gửi và rút tiền.

---

Kết quả và đóng góp của khóa luận

Kết quả nghiên cứu chính

• Quy mô vốn huy động tăng trưởng liên tục: Nguồn vốn tiền gửi dân cư tăng từ 65.716 triệu đồng (năm 2015) lên 78.510 triệu đồng (năm 2016, tăng 19,5%) và đạt 102.437 triệu đồng (năm 2017, tăng 30,5%), luôn chiếm tỷ trọng chi phối trên 95% tổng nguồn vốn hoạt động của Quỹ.
• Tự chủ nguồn vốn và giảm phụ thuộc vay ngoài: Tỷ trọng vốn vay từ tổ chức tín dụng cấp trên giảm từ 4,4% (3.000 triệu đồng năm 2015) xuống 2,8% (3.000 triệu đồng năm 2017), cho thấy khả năng khai thác nguồn vốn tại chỗ được cải thiện.
• Hiệu quả sử dụng vốn và kiểm soát an toàn nợ: Doanh số cho vay tăng trưởng đều qua các năm (đạt 122.827 triệu đồng năm 2017), tổng dư nợ đạt 90.844 triệu đồng năm 2017. Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức rất thấp (0,03% năm 2015, tăng lên 0,05% năm 2016 và giảm xuống 0,02% năm 2017 với giá trị tuyệt đối 18 triệu đồng; toàn bộ nợ xấu phát sinh từ mảng cho vay tiêu dùng, nợ xấu cho vay sản xuất kinh doanh bằng 0%).
• Lợi nhuận sau thuế duy trì ổn định: LNST tăng từ 670 triệu đồng (2015) lên 680 triệu đồng (2016) và 695 triệu đồng (2017).

Đóng góp thực tiễn và kiến nghị

• Đóng góp của tác giả: Khóa luận kết hợp đồng thời phương pháp phân tích số liệu thứ cấp và dữ liệu khảo sát khách hàng sơ cấp tại địa bàn thị trấn Cửa Tùng để đánh giá toàn diện hoạt động huy động vốn của một quỹ tín dụng nhân dân cơ sở.
• Kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước: Hoàn thiện khung khổ pháp lý điều chỉnh mô hình kinh tế hợp tác xã tín dụng, tạo cơ chế ưu đãi thuế và hỗ trợ thanh khoản cho hệ thống QTDND cơ sở.
• Kiến nghị với Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương (Ngân hàng Hợp tác xã): Tăng cường vai trò điều hòa vốn, hỗ trợ đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho cán bộ cơ sở và chuyển giao các giải pháp công nghệ thanh toán, tin học hóa ngân quỹ.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo

• Hạn chế về phạm vi và thời gian nghiên cứu: Dữ liệu tài chính thứ cấp chỉ tập trung phân tích trong giai đoạn 3 năm (2015 – 2017) tại một đơn vị duy nhất là Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Cửa Tùng; chưa mở rộng so sánh tương quan với các QTDND khác trên địa bàn tỉnh Quảng Trị.
• Hạn chế về phương pháp chọn mẫu: Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện với quy mô 120 phiếu khảo sát khách hàng giao dịch trực tiếp tại quầy, có thể chưa phản ánh hết ý kiến của các nhóm dân cư chưa tiếp cận dịch vụ quỹ tín dụng.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng nghiên cứu sang phân tích các mô hình định lượng hồi quy đa biến nhằm xác định mức độ tác động của các nhân tố (lãi suất, chất lượng dịch vụ, thương hiệu) đến quyết định gửi tiền của khách hàng; đồng thời kéo dài khung thời gian phân tích và mở rộng phạm vi khảo sát liên địa bàn.

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo phục vụ:

• Sinh viên ngành Kinh tế, Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng, Kinh doanh thương mại: Tham khảo cấu trúc trình bày khóa luận tốt nghiệp thực nghiệm, phương pháp kết hợp phân tích số liệu tài chính chuỗi thời gian với xử lý bảng hỏi khảo sát khách hàng qua SPSS và kiểm định One-Sample T-Test.
• Ban điều hành Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng và các QTDND cơ sở: Ứng dụng hệ thống 7 giải pháp về đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, cơ chế lãi suất linh hoạt, đào tạo nhân sự và hoàn thiện công nghệ ngân quỹ để nâng cao năng lực cạnh tranh huy động vốn tại địa bàn nông thôn, ven biển.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng được thành lập vào thời gian nào và có quy mô vốn điều lệ ban đầu là bao nhiêu?

Quỹ được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 04/NHGP ngày 24/1/1996 của Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Trị và chính thức khai trương hoạt động ngày 14/2/1996. Khi mới thành lập, Quỹ có 56 thành viên sáng lập với số vốn điều lệ là 65 triệu đồng (đến ngày 15/3/1996 tăng lên 94 thành viên với trên 100 triệu đồng vốn điều lệ). Đến giai đoạn nghiên cứu, vốn điều lệ của Quỹ đạt 3.000 triệu đồng.

2. Nguồn vốn tiền gửi của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng tăng trưởng như thế nào trong giai đoạn 2015 – 2017?

Nguồn vốn tiền gửi của Quỹ tăng trưởng liên tục qua các năm:

• Năm 2015: Đạt 65.716 triệu đồng (chiếm 95,6% tổng nguồn vốn).
• Năm 2016: Đạt 78.510 triệu đồng (tăng 12.794 triệu đồng, tương ứng tăng 19,5% so với năm 2015, chiếm 95,2% tổng nguồn vốn).
• Năm 2017: Đạt 102.437 triệu đồng (tăng 23.927 triệu đồng, tương ứng tăng 30,5% so với năm 2016, chiếm 97,2% tổng nguồn vốn).

3. Tình hình nợ xấu và chất lượng tín dụng tại đơn vị trong giai đoạn khảo sát ra sao?

Nợ xấu của Quỹ được kiểm soát ở mức thấp:

• Năm 2015: Nợ xấu là 20 triệu đồng (tỷ lệ nợ xấu/dư nợ là 0,03%).
• Năm 2016: Nợ xấu tăng lên 40 triệu đồng (tỷ lệ 0,05%, tăng 100% so với 2015).
• Năm 2017: Nợ xấu giảm xuống còn 18 triệu đồng (tỷ lệ 0,02%, giảm 55% so với 2016). Đáng chú ý, 100% các khoản nợ xấu đều phát sinh từ hoạt động cho vay tiêu dùng; mảng cho vay sản xuất kinh doanh không phát sinh nợ xấu (0%).

4. Tác giả đã sử dụng phương pháp chọn mẫu và công cụ nào để khảo sát khách hàng?

Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, phát ra 120 phiếu khảo sát (dựa trên nguyên tắc mẫu gấp 5 lần số biến quan sát của Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang cho bảng hỏi 20 biến). Dữ liệu sơ cấp được xử lý trên phần mềm Excel và SPSS thông qua phân tích thống kê mô tả và kiểm định One-Sample T-Test so sánh giá trị trung bình với giá trị kiểm định Test Value = 3 trên thang đo Likert 5 mức độ.

5. Cơ cấu bộ máy nhân sự của Quỹ tín dụng nhân dân Cửa Tùng gồm những ai?

Bộ máy đơn vị gồm 11 cán bộ nhân viên (9 chuyên trách, 2 bán chuyên trách):

• Hội đồng quản trị (3 người): Mai Văn Đại (Chủ tịch), Hoàng Văn Bỉnh (Giám đốc), Phan Văn Hùng (Phó Giám đốc).
• Ban kiểm soát (3 người): Lê Anh Tuấn (Kiểm soát trưởng), Nguyễn Thị Thanh và Nguyễn Phương (Kiểm soát viên bán chuyên trách).
• Phòng Kế toán (3 người): Hồ Thị Hồng (Kế toán trưởng), Nguyễn Minh Thanh, Hoàng Hải Linh (Kế toán viên).
• Phòng Kho quỹ: Trương Thị Liên (Thủ quỹ - Thủ kho).
• Phòng Hành chính: Hồ Ngọc Hải.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Phương Thùy đã phản ánh bức tranh toàn diện về thực trạng huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Cửa Tùng giai đoạn 2015 – 2017. Thông qua việc phân tích chuỗi số liệu tài chính thứ cấp kết hợp khảo sát sơ cấp ý kiến khách hàng, tác giả làm rõ những kết quả đạt được về tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư cũng như các hạn chế về cơ cấu sản phẩm và công nghệ ngân quỹ. Hệ thống 7 nhóm giải pháp và các kiến nghị được đề xuất có giá trị thực tiễn đối với công tác quản trị nguồn vốn tại các quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn nông thôn hiện nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1. Tổng quan về hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng 1. Khát niệm về Qũy tín dụng nhân dân Qũy tín dụng nhân dân là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, thực hiện mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên, nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và của từng thành viên giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống, đảm bảo bù đắp đủ chi phí và tích lũy để phát triển. Theo Khoản 6 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010: “Quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức kinh doanh tiền tệ và làm dịch vụ ngân hàng, do các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập để hoạt động ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng và Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống”.

Theo Khoản 1 Điều 3 Luật hợp tác xã 2012: “Quỹ tín dụng nhân dân là một trung gian tài chính theo mô hình HTX khu vực tư nhân. Việc gia nhập thành viên là 5 SVTH: Nguyễn Phương Thùy Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Thanh Hoàn không hạn chế và tự nguyện. Tổ chức này thuộc về thành viên, là những người quản lý một cách dân chủ.

Vì vậy, đây là nơi giáo dục về kinh tế và HTX của thành viên”. Quỹ tín dụng nhân dân là một tổ chức tài chính được kiểm soát bởi một đoàn thể, bao gồm những thành viên vay vốn và gửi tiết kiệm đồng thời là người sở hữu sở hữu tổ chức đó. Qũy TDND có những mục tiêu khác với những mục tiêu của một ngân hàng đó là mưu cầu tối đa hóa lợi thế của Qũy TDND dành cho các thành viên của mình thông qua các món tiết kiệm và/hoặc các món vay của họ. Qũy TDND hoạt động theo những quy tắc đặc biệt.

Vai trò của Quỹ tín dụng nhân dân - Tạo ra sự thịnh vượng cho cộng đồng địa phương: Từ khi hoạt động theo hình thức tương trợ, các hợp tác xã tài chính bén rễ mạnh mẽ trong cộng đồng của mình và là đòn bẩy có ý nghĩa cho việc phát triển tài sản tập thể và kinh tế xã hội địa phương. Do vậy, vai trò của các hợp tác xã là tạo ra các dịch vụ tài chính có sẵn, cho phép tạo ra thặng dư trong hộ gia đình và doanh nghiệp bằng việc xây dựng ý thức trách nhiệm của những người dân là những người sẽ tái đầu tư những thặng dư này vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng theo các nhu cầu ưu tiên của họ. Trên thực tế, việc tiếp cận tín dụng là một phương tiện hiệu quả cho phép những cộng đồng dân cư trong đó đặc biệt là người nghèo huy động được tiềm năng tập thể của họ. Các hoạt động tập thể này tạo ra sự thịnh vượng (việc làm và các dịch vụ) cho cộng đồng, trong nhiều trường hợp, là nguồn tạo thu nhập để cho phép đáp ứng các nhu cầu cơ bản, như lương thực, y tế và giáo dục cho các cộng đồng dân cư nói trên.

Những đối tượng như người nghèo, người bị thiệt thòi, đặc biệt là phụ nữ được xác định như là nhóm chiến lược trong việc phát triển mô hình QTDND; việc phát triển nhóm này nên được thúc đẩy như một phần của chiến lược xóa đói giảm nghèo.