Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Phan Đăng Lưu PGD Hiệp Bình, đảm bảo dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.

• Tác giả: Ngô Thị Yến Nhi
• Người hướng dẫn: TS. Phan Thị Linh
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Cải Thiện Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Á Châu
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng
• 1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng. Vai trò của tín dụng ngân hàng
• 1.3. Phân loại các khoản tín dụng. Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.4. Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.5.1. Các yếu tố chủ quan thuộc phía ngân hàng
• 1.5.2. Các yếu tố khách quan. Các vấn đề về cho vay
• 1.6. Các chỉ tiêu phân tích kết quả cho vay
• 1.7. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƯU – PHÒNG GIAO DỊCH HIỆP BÌNH
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phòng Giao dịch Hiệp Bình
• 2.2. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu
• 2.3. Thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phòng Giao dịch Hiệp Bình
• 2.4. Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng Giao dịch Hiệp Bình
• 2.5. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
• 2.6. Đánh giá khách hàng cá nhân về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – PGD Hiệp Bình
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƯU – PHÒNG GIAO DỊCH HIỆP BÌNH
• 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – PGD Hiệp Bình
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển đối với hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
• 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – PGD Hiệp Bình
• 3.2.1. Phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân
• 3.2.2. Phát triển và nâng cao chất lượng công tác nhân sự
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, chính sách tín dụng
• 3.2.4. Giải pháp phát triển mạng lưới kênh phân phối
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng Á Châu

Chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng Á Châu (ACB) là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững mà còn đảm bảo an toàn tài chính cho khách hàng. Theo nghiên cứu, chất lượng tín dụng cá nhân tại ACB đã có những bước tiến đáng kể, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết.

1.1. Định nghĩa chất lượng tín dụng cá nhân

Chất lượng tín dụng cá nhân được hiểu là khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Điều này bao gồm việc đánh giá khả năng tài chính, lịch sử tín dụng và các yếu tố khác ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.

1.2. Vai trò của chất lượng tín dụng trong ngân hàng

Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ổn định và phát triển của ngân hàng. Nó ảnh hưởng đến lợi nhuận, rủi ro tín dụng và sự hài lòng của khách hàng.

II. Vấn đề và thách thức trong cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân

Mặc dù ngân hàng Á Châu đã có những nỗ lực trong việc cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần khắc phục. Tỷ lệ nợ xấu cao và quy trình xét duyệt tín dụng chưa thực sự hiệu quả là những thách thức lớn.

2.1. Tỷ lệ nợ xấu và ảnh hưởng đến ngân hàng

Tỷ lệ nợ xấu tại ACB hiện đang ở mức cao, điều này không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.

2.2. Quy trình xét duyệt tín dụng chưa hiệu quả

Quy trình xét duyệt tín dụng tại ACB cần được cải tiến để giảm thiểu thời gian và tăng tính chính xác trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

III. Phương pháp cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân tại ACB

Để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, ngân hàng Á Châu cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Việc cải tiến quy trình thẩm định và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là những giải pháp quan trọng.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng

Cần xây dựng một quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ hơn, bao gồm việc sử dụng công nghệ để phân tích dữ liệu khách hàng một cách hiệu quả.

3.2. Đào tạo nhân viên ngân hàng

Đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp và thẩm định tín dụng sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại ACB

Nghiên cứu về chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng Á Châu đã chỉ ra rằng việc áp dụng các giải pháp cải thiện đã mang lại những kết quả tích cực. Tỷ lệ nợ xấu đã giảm và sự hài lòng của khách hàng tăng lên.

4.1. Kết quả cải thiện tỷ lệ nợ xấu

Sau khi áp dụng các giải pháp, tỷ lệ nợ xấu tại ACB đã giảm đáng kể, cho thấy hiệu quả của các biện pháp cải thiện chất lượng tín dụng.

4.2. Tăng cường sự hài lòng của khách hàng

Khách hàng ngày càng hài lòng hơn với dịch vụ tín dụng cá nhân tại ACB, điều này được thể hiện qua các khảo sát và phản hồi tích cực.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho chất lượng tín dụng cá nhân

Chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng Á Châu cần được tiếp tục cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Ngân hàng cần có những chiến lược dài hạn để duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng.

5.1. Chiến lược dài hạn cho chất lượng tín dụng

Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược dài hạn để cải thiện chất lượng tín dụng, bao gồm việc đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên.

5.2. Tầm nhìn tương lai cho ngân hàng Á Châu

Ngân hàng Á Châu cần hướng tới việc trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu về chất lượng tín dụng cá nhân tại Việt Nam.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể không ngừng mở rộng quy mô sản xuất, tăng cường đầu tư công nghệ và dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội. Để thực hiện các mục tiêu mở rộng đó, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò là kênh cung ứng vốn chủ lực và huyết mạch. Trong tổng thể các hoạt động kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng chiếm hơn một nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 tổng nguồn thu nhập của các ngân hàng thương mại. Đặc biệt, mảng cho vay khách hàng cá nhân đang được các ngân hàng thương mại định vị là một trong những công cụ cốt lõi nhằm thúc đẩy chiến lược bán lẻ và gia tăng thị phần.

Tuy nhiên, hoạt động tín dụng bán lẻ luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro mang tính hệ thống và phi hệ thống. Nếu công tác quản trị rủi ro không được thực hiện chặt chẽ, chất lượng tín dụng suy giảm sẽ trực tiếp đe dọa đến tính thanh khoản, an toàn vốn và hiệu quả hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng. Thực tế tại hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) giai đoạn vừa qua cho thấy, dù quy mô tín dụng duy trì đà tăng trưởng nhưng đã phát sinh hiện tượng mất cân đối cục bộ về nguồn vốn: dư nợ cho vay khách hàng năm 2022 tăng 11% so với năm 2021, trong khi huy động tiền gửi toàn hệ thống chỉ tăng khoảng 3%; đồng thời tỷ lệ nợ xấu nội bảng tính đến quý III/2022 đạt 1%, mức cao nhất ghi nhận trong giai đoạn từ năm 2018. Song song đó, áp lực cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh ngày càng gay gắt.

Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn trong quá trình thực tập tại đơn vị, tác giả Ngô Thị Yến Nhi đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp: "Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Phan Đăng Lưu – Phòng giao dịch Hiệp Bình" thuộc chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng tại Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh (năm 2023), dưới sự hướng dẫn khoa học của TS. Phan Thị Linh.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Mục tiêu tổng quát: Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Phan Đăng Lưu – PGD Hiệp Bình, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của phòng giao dịch trong tương lai.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, thực trạng hoạt động tín dụng và đánh giá chất lượng tín dụng tại ACB – PGD Hiệp Bình.
   • Nêu rõ những thành tựu, tồn tại, hạn chế và phân tích các nguyên nhân dẫn đến hạn chế về chất lượng tín dụng giai đoạn 2020 – 2022.
   • Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại đơn vị trong thời gian tới.

Để thực hiện các mục tiêu trên, khóa luận giải quyết ba câu hỏi nghiên cứu:

• Câu hỏi 1: Chất lượng tín dụng là gì? Những nhân tố nào tác động đến chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại và các chỉ tiêu nào được sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng?
• Câu hỏi 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ACB – PGD Hiệp Bình trong giai đoạn 2020 – 2022 diễn biến như thế nào?
• Câu hỏi 3: Cần triển khai những giải pháp và kiến nghị nào để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ACB – PGD Hiệp Bình trong thời gian tới?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Phan Đăng Lưu – PGD Hiệp Bình.
• Phạm vi không gian: Phòng giao dịch Hiệp Bình trực thuộc Chi nhánh Phan Đăng Lưu (địa chỉ tại Số 10 Đường Hiệp Bình, Khu Phố 6, Phường Hiệp Bình Phước, TP. Thủ Đức, TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thực trạng thu thập và phân tích trong giai đoạn 3 năm từ 2020 đến 2022; các giải pháp và kiến nghị định hướng áp dụng cho giai đoạn tiếp theo.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý thuyết dựa trên các chuẩn mực pháp lý và giáo trình chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng:

• Khung pháp lý và khái niệm: Vận dụng định nghĩa về hoạt động ngân hàng và ngân hàng thương mại theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các TCTD năm 2017 (Luật số 17/2017/QH14). Khái niệm tín dụng ngân hàng được tiếp cận theo giáo trình chuyên ngành (Nguyễn Minh Kiều, 2015), xác định tín dụng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có thời hạn và có chi phí hoàn trả. Khái niệm chất lượng được tham chiếu từ Đại từ điển Tiếng Việt (Nguyễn Như Ý).
• Phân loại tín dụng: Hệ thống hóa các tiêu thức phân loại tín dụng theo giáo trình của Nguyễn Thị Mùi (2017), Nguyễn Đăng Dờn (2014) và Nguyễn Văn Tiến (2018), bao gồm: phân loại theo thời hạn (ngắn hạn $\le 12$ tháng, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn $> 5$ năm); theo phương thức cho vay (cho vay thấu chi, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp, phát hành thẻ tín dụng); theo hình thức bảo đảm (cầm cố, thế chấp, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bảo lãnh của bên thứ ba hoặc tổ chức đoàn thể, cho vay không có TSĐB/tín chấp); theo đối tượng khách hàng (KHDN và KHCN); theo mục đích sử dụng vốn (cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng).
• Quan điểm đánh giá chất lượng tín dụng: Tác giả xác lập chất lượng tín dụng trên ba trụ cột:
  1. Khả năng thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn kết hợp tốc độ tăng trưởng dư nợ ổn định nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
  2. Mức độ thỏa mãn và sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ tín dụng.
  3. Tính công dụng của sản phẩm tín dụng (vốn cấp kịp thời, sử dụng đúng mục đích, phục vụ công tác kiểm tra, giám sát thu hồi nợ).
• Hệ thống chỉ tiêu định lượng: Sử dụng các chỉ tiêu đánh giá kết quả và chất lượng tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (bao gồm tiêu chuẩn phân loại nợ thành 5 nhóm theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN):
  • Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ cho vay.
  • Tỷ lệ nợ quá hạn, Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ (nợ thuộc nhóm 3, 4, 5).
  • Vòng quay vốn tín dụng (Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân).
  • Hệ số thu nợ (Doanh số thu nợ / Doanh số cho vay).
• Tổng quan nghiên cứu trước: Tác giả tổng hợp các công trình nghiên cứu trong nước của Huỳnh Ý Nha (2021) tại Agribank Tân Thạnh - Long An, Nguyễn Thị Quỳnh Như (2020) tại Agribank Nhơn Trạch Nam Đồng Nai; cùng nghiên cứu quốc tế của Nir Klein (2013) về các yếu tố tác động đến nợ xấu (NPLs) và ảnh hưởng của nó đến ổn định kinh tế vĩ mô tại khu vực CESEE.

Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính tổng thể, kết hợp các kỹ thuật cụ thể:

• Phương pháp thống kê mô tả và thu thập dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng nội bộ của ACB – PGD Hiệp Bình giai đoạn 2020 – 2022 và các văn bản điều hành trong hệ thống ACB.
• Phương pháp phân tích, so sánh tỷ đối, so sánh tuyệt đối, tổng hợp và suy luận logic để nhận diện xu hướng biến động của các chỉ tiêu chất lượng tín dụng qua các năm.

---

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương 1 tập trung làm rõ các vấn đề lý luận cốt lõi về hoạt động cấp tín dụng và quản trị chất lượng tín dụng đối với phân khúc khách hàng cá nhân. Tác giả chỉ rõ đặc trưng của mảng cho vay KHCN là quy mô mỗi món vay tương đối nhỏ nhưng số lượng hợp đồng rất lớn; mức độ rủi ro tiềm ẩn cao do tính nhạy cảm trước các biến cố thu nhập của cá nhân, dẫn đến việc ngân hàng thường áp dụng khung lãi suất cao hơn so với KHDN; kỳ hạn vay tập trung chủ yếu vào ngắn hạn và trung hạn.

Chương này phân tích hai nhóm nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng KHCN:

• Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng: Chính sách tín dụng (quy định về lãi suất, thủ tục cho vay, tài sản bảo đảm); công tác tổ chức và phối hợp giữa các phòng ban chức năng; trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và năng lực thẩm định, giám sát của đội ngũ cán bộ tín dụng.
• Nhân tố khách quan: Chu kỳ phát triển của nền kinh tế vĩ mô và các yếu tố thuộc về phía khách hàng (tình hình tài chính, mức độ ổn định của nguồn thu nhập, uy tín và đạo đức của người đi vay).

Đồng thời, tác giả xác lập phương pháp đo lường chất lượng tín dụng thông qua việc phân loại 5 nhóm nợ theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn), Nhóm 2 (Nợ cần chú ý), Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ), Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn).

---

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƯU – PHÒNG GIAO DỊCH HIỆP BÌNH

Chương 2 giới thiệu tổng quan về ACB (thành lập năm 1993) và PGD Hiệp Bình (thành lập ngày 10/08/2016 theo Quyết định số 896/TCQĐ-PTCN.09). Cơ cấu tổ chức của PGD Hiệp Bình gồm: Ban Giám đốc (Giám đốc, Phó Giám đốc), Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng Khách hàng Cá nhân, Phòng Hỗ trợ kinh doanh (gồm 3 bộ phận: Xử lý giao dịch, Quản lý tín dụng, Thanh toán quốc tế), Phòng Kế toán và Kho quỹ, Phòng Hành chính.

1. Tình hình huy động vốn và kết quả kinh doanh chung

Công tác huy động vốn tại PGD Hiệp Bình ghi nhận mức tăng trưởng liên tục qua các năm, trong đó nguồn tiền gửi từ dân cư giữ vai trò chủ đạo (chiếm trên 88% đến 92% tổng nguồn vốn huy động).

Chỉ tiêu huy động vốn	Năm 2020 (triệu VNĐ)	Năm 2021 (triệu VNĐ)	Năm 2022 (triệu VNĐ)	Tăng trưởng 2021/2020 (%)	Tăng trưởng 2022/2021 (%)
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế	104.331	166.958	266.378	+60,03%	+59,55%
Tiền gửi của dân cư	1.123.968	1.852.612	3.660.969	+64,83%	+97,61%
Phát hành giấy tờ có giá (GTCG)	45.102	35.980	25.980	-20,23%	-27,79%
Tổng nguồn vốn huy động	1.273.401	2.055.550	3.953.327	+61,42%	+92,32%

Về kết quả tài chính, thu nhập từ lãi là nguồn thu nhập chính của phòng giao dịch:

• Tổng thu nhập: Đạt 219.001 triệu đồng năm 2020, tăng lên 296.540 triệu đồng năm 2021 (+35,4%) và đạt 347.012 triệu đồng năm 2022 (+17,02%). Trong đó, thu từ lãi đạt 188.028 triệu đồng (2020), 265.980 triệu đồng (2021) và 301.804 triệu đồng (2022); thu dịch vụ tăng mạnh từ 4.785 triệu đồng (2020) lên 7.100 triệu đồng (2021) và 13.928 triệu đồng (2022, tăng 96,17%).
• Tổng chi phí: Năm 2020 là 207.888 triệu đồng, năm 2021 là 275.113 triệu đồng (+32,3%) và năm 2022 là 312.500 triệu đồng (+13,59%).
• Lợi nhuận trước thuế: Tăng trưởng từ 11.113 triệu đồng (2020) lên 21.427 triệu đồng (2021, tăng 92,8%) và đạt 34.512 triệu đồng năm 2022 (tăng 61,07%).
• Lợi nhuận sau thuế: Năm 2020 đạt 7.833 triệu đồng, năm 2021 đạt 16.107 triệu đồng (tăng 105,6%) và năm 2022 đạt 25.352 triệu đồng (tăng 57,4%).

2. Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân

Các chỉ tiêu về quy mô và cơ cấu tín dụng của PGD Hiệp Bình giai đoạn 2020 – 2022 được thể hiện qua các bảng số liệu cụ thể:

Chỉ tiêu tín dụng	Năm 2020 (triệu VNĐ)	Năm 2021 (triệu VNĐ)	Năm 2022 (triệu VNĐ)	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Tổng doanh số cho vay	386.811	779.155	1.590.760	+101,43%	+104,16%
- Cho vay KHCN	200.859	400.925	701.560	+99,61%	+74,99%
- Tỷ trọng cho vay KHCN	51,93%	51,46%	44,10%	-	-
Tổng doanh số thu nợ	398.423	773.801	1.612.078	+94,22%	+108,33%
- Thu nợ KHCN	260.230	468.591	901.520	+80,07%	+92,39%
- Tỷ trọng thu nợ KHCN	65,32%	60,56%	55,92%	-	-
Tổng dư nợ cho vay	615.743	1.520.956	3.361.554	+147,01%	+121,02%
- Dư nợ KHCN	348.962	840.520	960.122	+140,86%	+14,23%
- Tỷ trọng dư nợ KHCN	56,67%	55,26%	28,56%	-	-

Dữ liệu cho thấy quy mô doanh số cho vay và dư nợ KHCN tăng đều về mặt giá trị tuyệt đối qua từng năm (dư nợ KHCN tăng từ 348.962 triệu đồng lên 960.122 triệu đồng sau 3 năm). Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ KHCN trong tổng dư nợ có xu hướng giảm mạnh vào năm 2022 (giảm xuống còn 28,56%) do sự tăng trưởng bứt phá của phân khúc KHDN khi nền kinh tế phục hồi và các gói hỗ trợ lãi suất của Nhà nước phát huy tác dụng.

Tác giả tiếp tục phân tích chi tiết chất lượng tín dụng KHCN qua các khía cạnh:

• Phân tích theo hình thức đảm bảo (thế chấp bất động sản/động sản, cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tín chấp).
• Phân tích theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn).
• Phân tích theo mục đích sử dụng vốn (vay sản xuất kinh doanh cá thể, vay mua nhà, vay tiêu dùng mua sắm phương tiện).
• Phân tích nợ quá hạn và cấu trúc phân loại nợ 5 nhóm tại phòng giao dịch; đồng thời đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân đối với lãi suất, quy trình phục vụ và tính cạnh tranh của sản phẩm tín dụng ACB.

---

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƯU – PHÒNG GIAO DỊCH HIỆP BÌNH

Chương 3 trình bày định hướng phát triển của PGD Hiệp Bình và xây dựng hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm củng cố chất lượng danh mục tín dụng cá nhân:

1. Định hướng phát triển: Định hướng tăng trưởng tín dụng an toàn, bền vững, lấy khách hàng làm trung tâm; cân đối giữa tăng trưởng quy mô dư nợ và kiểm soát rủi ro nợ xấu; nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ bán lẻ.
2. Các nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN:
   • Phát triển sản phẩm tín dụng KHCN: Đa dạng hóa các gói vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay sản xuất kinh doanh với điều kiện trả nợ linh hoạt; thiết kế sản phẩm có tính cạnh tranh cao phù hợp với từng phân khúc khách hàng cá nhân trên địa bàn TP. Thủ Đức.
   • Phát triển và nâng cao chất lượng công tác nhân sự: Tăng cường đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng tiếp thị, thẩm định thực tế và nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ nhân viên tín dụng; xây dựng cơ chế kiểm tra chéo và phân định trách nhiệm rõ ràng.
   • Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và chính sách tín dụng: Thắt chặt quy trình kiểm soát phê duyệt tín dụng; thẩm định kỹ lưỡng nguồn thu nhập thực tế của khách hàng; định giá chính xác tài sản bảo đảm và theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn vay sau giải ngân.
   • Giải pháp phát triển mạng lưới kênh phân phối: Đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số, tối ưu hóa quy trình giao dịch tại quầy và mở rộng kết nối với các đối tác liên kết bán lẻ.
3. Một số kiến nghị: Đề xuất với Hội sở Ngân hàng TMCP Á Châu về việc hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cải tiến quy trình công nghệ và hỗ trợ hạn mức tín dụng linh hoạt cho đơn vị cơ sở.

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp các phát hiện thực tế và đóng góp các nội dung sau:

• Kết quả hoạt động kinh doanh: Khóa luận chứng minh sự tăng trưởng về quy mô tài chính của ACB – PGD Hiệp Bình giai đoạn 2020 – 2022. Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 1.273.401 triệu đồng (2020) lên 3.953.327 triệu đồng (2022). Tổng dư nợ cho vay tăng từ 615.743 triệu đồng (2020) lên 3.361.554 triệu đồng (2022). Lợi nhuận trước thuế tăng từ 11.113 triệu đồng (2020) lên 34.512 triệu đồng (2022), lợi nhuận sau thuế đạt 25.352 triệu đồng năm 2022.
• Kết quả phân tích tín dụng KHCN: Doanh số cho vay KHCN tăng từ 200.859 triệu đồng (2020) lên 701.560 triệu đồng (2022); doanh số thu nợ KHCN tăng từ 260.230 triệu đồng (2020) lên 901.520 triệu đồng (2022); dư nợ cho vay KHCN tăng từ 348.962 triệu đồng (2020) lên 960.122 triệu đồng (2022). Hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng duy trì ở mức tích cực, đảm bảo vòng quay vốn và khả năng thanh khoản.
• Đóng góp so với các nghiên cứu trước: Tác giả chỉ rõ các nghiên cứu trước đây (như Huỳnh Ý Nha 2021, Nguyễn Thị Quỳnh Như 2020) chủ yếu thực hiện tại các chi nhánh Agribank thuộc địa bàn nông thôn/huyện lẻ hoặc sử dụng dữ liệu giai đoạn cũ trước năm 2015. Khóa luận này đóng góp góc nhìn thực tiễn mới tại một ngân hàng thương mại cổ phần đô thị (ACB) trên địa bàn TP. Thủ Đức, TP. Hồ Chí Minh trong giai đoạn biến động kinh tế 2020 – 2022, cung cấp bộ dữ liệu thứ cấp cập nhật và đề xuất các giải pháp gắn liền với thực tế vận hành của phòng giao dịch.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Tác giả chỉ rõ trong phần Lời cảm ơn và Lời mở đầu về những giới hạn về mặt thời gian thực tập và nguồn lực tiếp cận thông tin chuyên sâu; phạm vi nghiên cứu tập trung vào dữ liệu thứ cấp tại một phòng giao dịch cụ thể (PGD Hiệp Bình) trong khung thời gian 3 năm (2020 – 2022).
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Khóa luận mở ra hướng nghiên cứu mở rộng sang việc áp dụng các mô hình định lượng đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân chuyên sâu, khảo sát mẫu khách hàng quy mô lớn hơn trên toàn hệ thống ACB hoặc so sánh hiệu quả chất lượng tín dụng bán lẻ giữa các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn đô thị.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo hoàn chỉnh về cấu trúc khóa luận phân tích thực trạng tín dụng tại ngân hàng thương mại, phương pháp lập bảng phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ theo đối tượng, kỳ hạn, hình thức bảo đảm và chỉ tiêu nợ theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN.
• Người làm nghiên cứu và thực tập tại NHTM: Cung cấp phương pháp tiếp cận thực tế về cách khai thác số liệu báo cáo tài chính nội bộ, kỹ thuật phân tích các nhân tố chủ quan - khách quan tác động đến chất lượng tín dụng cá nhân.
• Cán bộ quản lý tại các chi nhánh/PGD ngân hàng: Cung cấp nguồn tư liệu thực tế và các gợi ý giải pháp về thẩm định, đào tạo nhân sự và chính sách lãi suất áp dụng cho phân khúc bán lẻ tại khu vực đô thị.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng tiêu chuẩn pháp lý nào để phân loại nhóm nợ và đánh giá chất lượng tín dụng?
Khóa luận căn cứ vào Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để phân loại nợ thành 5 nhóm: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn, quá hạn dưới 10 ngày), Nhóm 2 (Nợ cần chú ý, quá hạn từ 10 đến 90 ngày), Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn, quá hạn từ 91 đến 180 ngày), Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ, quá hạn từ 181 đến 360 ngày) và Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn, quá hạn trên 360 ngày). Nợ xấu được xác định gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5.

2. Cơ cấu nguồn vốn huy động của ACB – PGD Hiệp Bình trong giai đoạn 2020 – 2022 có đặc điểm gì nổi bật?
Nguồn vốn huy động của PGD Hiệp Bình tăng trưởng mạnh từ 1.273.401 triệu đồng (2020) lên 3.953.327 triệu đồng (2022), trong đó tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng áp đảo (88,61% năm 2020, 90,13% năm 2021 và 92,60% năm 2022). Ngược lại, kênh huy động qua phát hành giấy tờ có giá (GTCG) giảm dần từ 45.102 triệu đồng (2020) xuống 25.980 triệu đồng (2022) do không phải là kênh huy động trọng điểm tại phòng giao dịch.

3. Tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân tại ACB – PGD Hiệp Bình biến động ra sao trong 3 năm nghiên cứu?
Dư nợ KHCN tăng liên tục về giá trị tuyệt đối, từ 348.962 triệu đồng (2020) lên 840.520 triệu đồng (2021) và 960.122 triệu đồng (2022). Tuy nhiên, về tỷ trọng trong tổng dư nợ, phân khúc KHCN chiếm đa số trong năm 2020 (56,67%) và 2021 (55,26%), nhưng giảm mạnh xuống 28,56% vào năm 2022 do phân khúc KHDN tăng trưởng đột biến sau giai đoạn phục hồi kinh tế.

4. Kết quả lợi nhuận sau thuế của ACB – PGD Hiệp Bình đạt được trong giai đoạn 2020 – 2022 là bao nhiêu?
Lợi nhuận sau thuế của đơn vị ghi nhận sự tăng trưởng ổn định: năm 2020 đạt 7.833 triệu đồng, năm 2021 tăng 105,6% lên mức 16.107 triệu đồng và năm 2022 tăng tiếp 57,4% đạt 25.352 triệu đồng.

5. Cơ cấu tổ chức bộ máy tại ACB – PGD Hiệp Bình gồm những bộ phận nào?
Cơ cấu tổ chức tại PGD Hiệp Bình gồm Ban Giám đốc (Giám đốc và Phó Giám đốc) điều hành 5 phòng chức năng: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng Khách hàng Cá nhân, Phòng Hỗ trợ kinh doanh (gồm bộ phận Xử lý giao dịch, Quản lý tín dụng, Thanh toán quốc tế), Phòng Kế toán và Kho quỹ, và Phòng Hành chính.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Ngô Thị Yến Nhi đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong hệ thống ngân hàng thương mại. Thông qua việc khai thác và phân tích số liệu thực tế giai đoạn 2020 – 2022 tại ACB – PGD Hiệp Bình, công trình đã làm rõ bức tranh tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ và kết quả kinh doanh, đồng thời chỉ ra những điểm nghẽn về cơ cấu tín dụng. Các nhóm giải pháp về sản phẩm, thẩm định, nhân sự và kênh phân phối được đề xuất có tính thực tiễn cao, đóng góp thiết thực vào công tác quản trị rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

lời mở đầu và kết thúc, nội dung của khóa luận đƣợc kết cấu thành 3 chƣơng cụ thể: - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân trong ngân hàng thƣơng mại - Chƣơng 2: Thực trạng về chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Phan Đăng Lƣu – Phòng Giao dịch Hiệp Bình - Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Phan Đăng Lƣu – Phòng Giao dịch Hiệp Bình 7 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại và tín dụng ngân hàng 1. Khái niệm ngân hàng thƣơng mại và tín dụng ngân hàng Theo luật các tổ chức tín dụng 2017 số 17/2017/QH14 của nƣớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán”. Ngân hàng thƣơng mại là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là ngƣời đi vay vừa là ngƣời cho vay, ngân hàng là một trung gian tài chính luân chuyển vốn từ nơi tạm thời thừa vốn sang nơi thiếu. Giá (lãi suất) của khoản vay do ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong khoản thời gian vay vốn. Chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng ngân hàng là ngân hàng, doanh nghiệp và cá nhân. Đối tƣợng đƣợc sử dụng trong quan hệ tín dụng là tiền.

Đây là điểm khác biệt giữa tín dụng ngân hàng với các loại hình tín dụng khác. Vai trò của tín dụng ngân hàng Đối với Ngân hàng thƣơng mại Đối với hầu hết các ngân hàng khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng “ tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng. Đồng thời, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hƣớng tập trung vào các khoản cho vay. Tình trạng khó khăn của một ngân hàng thƣờng phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau: quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của 8 nền kinh tế.

Chính vì thế mà thanh tra ngân hàng thƣờng xuyên kiểm tra các danh ” mục tính dụng của các ngân hàng. Đối với các khách hàng cá nhân và đối với nền kinh tế Thông qua hoạt động cho vay, NHTM đã giúp cho quá trình sản suất kinh “ doanh của các doanh nghiệp đƣợc liên tục và ổn định, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế. Không chỉ có thế hoạt động cho vay còn nâng cao mức sống các tầng lớp dân cƣ và cả cộng đồng. Chính vì thế mà hoạt động cho vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trƣởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế.

Hơn nữa, thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trƣờng sẽ có thêm thông tin về chất lƣợng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có khả năng bổ sung thêm các khoản tín dụng mới từ các nguồn khác nhau ” với chi phí thấp hơn. Phân loại các khoản tín dụng Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác nhau tƣơng ứng với sự “ đa dạng trong mục đích vay vốn của khách hàng, từ việc mua ô tô và sắm sửa các phƣơng tiện sinh hoạt, chuẩn bị cho các kỳ nghỉ, tài trợ cho quá trình học tập đến việc xây nhà ở và các toà nhà văn phòng. Các danh mục cho vay có thể đƣợc sắp ” xếp rất linh hoạt tuỳ theo các hình thức quản lý khác nhau của các NHTM. Phân loại theo thời hạn khoản vay Theo hình thức này ngân hàng có thể quản lý tốt hơn về mặt thởi gian của các “ khoản vay nhƣ là thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ… Qua đó các ngân hàng có thể quản lý tốt khả năng thanh khoản của chính mình.

” Khoản vay ngắn hạn Các khoản cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở “ xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lƣu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nƣớc, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân. Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc cho vay gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không có đảm bảo, dƣới hình thức chiết khấu hoặc thấu chi. ” 9 Khoản vay trung và dài hạn Các khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm thì đƣợc xếp vào danh mục “ khoản vay trung hạn và từ 5 năm trở nên là các khoản cho vay dài hạn. Mục đích của loại cho vay này nhằm tài trợ cho việc đầu tƣ vào tài sản cố định, các dự án đầu tƣ hay đƣợc sử dụng để mua sắm các loại tài sản của khách hàng trong kinh doanh hoặc thảo mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng… Các khoản này thƣờng chiếm một tỷ ” trọng rất cao trong tổng dƣ nợ cho vay của các NHTM, chiếm phần lớn lợi tức mà hoạt động cho vay mang lại.

Phân loại theo phương thức cho vay1 Cho vay thấu chi Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép ngƣời vay đƣợc chi “ trội (vƣợt) trên số dƣ tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này đƣợc gọi là hạn mức thấu chi.” Cho vay từng lần Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm “ đơn và trình ngân hàng phƣơng án sử dụng vốn vay. Đây là hình thức tƣơng đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thƣờng xuyên, không có điều kiện để đƣợc cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thƣơng mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở ” rộng sản xuất kinh doanh mới vay ngân hàng, tức là nguồn vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.

Cho vay theo hạn mức Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng “ hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dƣ tối đa tại thời điểm tính. Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mƣợn thƣờng xuyên, vốn vay tham gia thƣờng xuyên vào quá trình sản xuất ” kinh doanh.

Cho vay trả góp 1 Nguyễn Thị Mùi (2017), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính. 10 Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách “ hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận. Ngân hàng thƣờng cho vay trả góp đối với ngƣời tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định. Đây là loại hình cho vay có rủi ro cao do khách hàng thƣờng thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp, vì vậy nên lãi suất cho vay trả góp thƣờng là lãi suất cao nhất trong khung lãi ” suất cho vay của ngân hàng.

Cho vay gián tiếp Là khoản cho vay đƣợc thực hiện thông qua việc mua lại các khế ƣớc hoặc “ chứng từ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán nhƣ là chiết khấu thƣơng ” mại, bao thanh toán. Cho vay thông qua việc phát hành th tín dụng Ngân hàng nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong “ pham vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của Ngân hàng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng nơi cho vay và khách hàng ” phải tuân thủ quy định của chính phủ và NHNN Việt Nam. Phân loại theo hình thức đảm bảo2 Bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hàng - Cho vay cầm cố Để tuân thủ cả các quy định của pháp luật và chính sách tín dụng tƣơng ứng của mình, các ngân hàng cho khách hàng vay theo thỏa thuận, trong suốt thời hạn cam kết, khách hàng sẽ trao quyền kiểm soát tài sản bảo đảm cho ngân hàng.

Danh sách và các điều kiện cần thiết của tài sản cầm cố tùy thuộc vào quyết định của ngân hàng, chỉ những tài sản có thể đƣợc quản lý một cách chắc chắn mới đƣợc coi là chấp nhận đƣợc. Hoạt động của khách hàng không bị ảnh hƣởng, với các tài sản cầm cố đƣợc chấp nhận bao gồm giấy tờ có giá, tiền giấy, kim loại quý và ngoại tệ mạnh… - Cho vay thế chấp 2 Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Quốc gia TP.HCM 11 Khi vay loại hình này, ngƣời đi vay phải cung cấp cho ngân hàng các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng đối với tài sản cầm cố. Các giấy tờ này phải đƣợc nộp cho ngân hàng để bảo quản an toàn trong thời hạn đƣợc chỉ định. Thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thƣờng là bất động sản “ nhƣ: nhà cửa, quyền sử dụng đất… hoặc là những động sản mà việc nắm giữ nó không thuận tiện nhƣ ô tô, xe máy… Việc thế chấp bằng tài sản cho phép ngƣời nhận tài trợ tiếp tục đƣợc sử dụng tài sản trong thời gian vay, tuy nhiên quá trình sử dụng có thể làm biến dạng tài sản, hơn nữa khả năng kiểm soát tài sản đảm bảo của ” ngân hàng bị giới hạn.