Luận văn thạc sĩ vnu ls pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trị trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại việt nam

Luận văn thạc sĩ luật học nghiên cứu vnu ls pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trị trong hoạt động cho vay của, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên

• Tác giả: Nguyễn Thị Nga
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Thị Thu Thủy
• Trường học: Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Luật Kinh Tế
• Đề tài: Pháp Luật Về Biện Pháp Bảo Đảm Bằng Các Loại Giấy Tờ Có Giá Trong Hoạt Động Cho Vay Của Các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Luật Học
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM BẰNG CÁC GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm, đặc điểm, bảo đảm tiền vay trong hoạt động cho vay của NHTM
• 1.2. Khái niệm bảo đảm tiền vay
• 1.3. Đặc điểm của bảo đảm tiền vay
• 1.4. Khái niệm, đặc điểm của giấy tờ có giá và bảo đảm tiền vay bằng giấy tờ có giá
• 1.4.1. Khái niệm giấy tờ có giá
• 1.4.2. Đặc điểm của giấy tờ có giá
• 1.4.3. Các loại giấy tờ có giá
• 1.5. Điều kiện để các giấy tờ có giá trở thành tài sản bảo đảm tiền vay của các NHTM
• 1.6. Vai trò của đảm bảo tiền vay bằng giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại
• 1.7. Mối quan hệ giữa hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng giấy tờ có giá và hợp đồng tín dụng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM BẰNG GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM
• 2.1. Chủ thể của hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng giấy tờ có giá
• 2.2. Bên nhận bảo đảm
• 2.3. Định giá tài sản bảo đảm tiền vay là giấy tờ có giá
• 2.4. Hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng giấy tờ có giá
• 2.4.1. Hợp đồng cầm cố giấy tờ có giá
• 2.4.2. Hợp đồng thế chấp giấy tờ có giá
• 2.5. Công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng giấy tờ có giá
• 2.6. Đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay bằng giấy tờ có giá
• 2.7. Ý nghĩa pháp lý của việc đăng ký giao dịch bảo đảm
• 2.8. Đối tượng đăng ký giao dịch bảo đảm
• 2.9. Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là giấy tờ có giá
• 2.9.1. Căn cứ để xử lý tài sản bảo đảm tiền vay
• 2.9.2. Thủ tục và phương thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay
• 2.10. Bảo đảm tiền vay bằng một số giấy tờ có giá phổ biến
• 2.10.1. Cầm cố chứng khoán
• 2.10.2. Cầm cố sổ tiết kiệm
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM THỰC HIỆN HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG GIẤY TỜ CÓ GIÁ CỦA NHTM Ở VIỆT NAM
• 3.1. Về quyền của bên nhận cầm cố giấy tờ có giá
• 3.2. Về định giá tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá
• 3.3. Công khai hóa thông tin về tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm
• 3.4. Về hiệu lực của giao dịch bảo đảm bằng giấy tờ có giá
• 3.5. Các quy định về xử lý tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Biện Pháp Bảo Đảm Trong Cho Vay Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam

Biện pháp bảo đảm trong cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của cả bên cho vay và bên vay. Những biện pháp này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn. Trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển, việc hiểu rõ các biện pháp bảo đảm là rất cần thiết.

1.1. Khái Niệm Về Biện Pháp Bảo Đảm Trong Cho Vay

Biện pháp bảo đảm trong cho vay được hiểu là các phương thức nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay của khách hàng. Điều này bao gồm việc sử dụng tài sản để thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh. Các biện pháp này giúp ngân hàng có cơ sở pháp lý để thu hồi nợ khi cần thiết.

1.2. Vai Trò Của Biện Pháp Bảo Đảm Trong Hoạt Động Cho Vay

Biện pháp bảo đảm không chỉ bảo vệ quyền lợi của ngân hàng mà còn tạo sự yên tâm cho khách hàng. Khi có biện pháp bảo đảm, ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro tín dụng, từ đó nâng cao khả năng cho vay và phát triển kinh doanh.

II. Những Thách Thức Trong Việc Áp Dụng Biện Pháp Bảo Đảm

Mặc dù biện pháp bảo đảm rất quan trọng, nhưng việc áp dụng chúng trong thực tế vẫn gặp nhiều thách thức. Các ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều vấn đề như quy định pháp luật chưa hoàn thiện, sự thiếu minh bạch trong thông tin tài sản bảo đảm, và sự không đồng nhất trong việc định giá tài sản.

2.1. Quy Định Pháp Luật Về Biện Pháp Bảo Đảm

Các quy định pháp luật hiện hành về biện pháp bảo đảm trong cho vay còn nhiều bất cập. Việc thiếu sự đồng bộ giữa các quy định có thể dẫn đến khó khăn trong việc thực hiện và thi hành các biện pháp bảo đảm.

2.2. Rủi Ro Trong Định Giá Tài Sản Bảo Đảm

Định giá tài sản bảo đảm là một trong những khâu quan trọng trong quy trình cho vay. Tuy nhiên, sự không đồng nhất trong phương pháp định giá có thể dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi được nợ khi cần thiết.

III. Phương Pháp Bảo Đảm Tiền Vay Hiệu Quả

Để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay, các ngân hàng thương mại cần áp dụng những phương pháp bảo đảm tiền vay hiệu quả. Những phương pháp này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

3.1. Cầm Cố Tài Sản Làm Biện Pháp Bảo Đảm

Cầm cố tài sản là một trong những biện pháp bảo đảm phổ biến nhất. Khi khách hàng cầm cố tài sản, ngân hàng có quyền xử lý tài sản đó trong trường hợp khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

3.2. Thế Chấp Tài Sản Để Đảm Bảo Khoản Vay

Thế chấp tài sản cũng là một phương pháp bảo đảm hiệu quả. Khách hàng có thể thế chấp bất động sản hoặc tài sản có giá trị khác để đảm bảo cho khoản vay, giúp ngân hàng có cơ sở pháp lý để thu hồi nợ.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Biện Pháp Bảo Đảm Trong Cho Vay

Việc áp dụng biện pháp bảo đảm trong cho vay ngân hàng thương mại đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro và nâng cao khả năng cho vay, đồng thời khách hàng cũng được hưởng lợi từ việc tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

4.1. Kết Quả Nghiên Cứu Về Biện Pháp Bảo Đảm

Nghiên cứu cho thấy rằng các biện pháp bảo đảm đã giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng. Các ngân hàng có thể thu hồi nợ hiệu quả hơn khi có tài sản bảo đảm.

4.2. Ứng Dụng Thực Tiễn Tại Các Ngân Hàng Thương Mại

Nhiều ngân hàng thương mại đã áp dụng thành công các biện pháp bảo đảm trong hoạt động cho vay. Điều này không chỉ giúp ngân hàng bảo vệ quyền lợi mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận vốn.

V. Kết Luận Về Biện Pháp Bảo Đảm Trong Cho Vay Ngân Hàng

Biện pháp bảo đảm trong cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam là một yếu tố quan trọng giúp đảm bảo an toàn tín dụng. Việc hoàn thiện các quy định pháp luật và nâng cao hiệu quả áp dụng các biện pháp bảo đảm sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng.

5.1. Tương Lai Của Biện Pháp Bảo Đảm Trong Ngành Ngân Hàng

Trong tương lai, ngành ngân hàng cần tiếp tục cải thiện các biện pháp bảo đảm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tài sản bảo đảm cũng sẽ là một xu hướng quan trọng.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Hoàn Thiện Pháp Luật

Cần có những đề xuất cụ thể nhằm hoàn thiện pháp luật về biện pháp bảo đảm trong cho vay. Điều này sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò huyết mạch trong việc điều tiết vốn và kiềm chế lạm phát. Dư nợ cho vay của toàn hệ thống ngân hàng đối với nền kinh tế thường chiếm khoảng 35% đến 37% GDP, đóng góp trên 10% vào tổng mức tăng trưởng kinh tế hàng năm của Việt Nam. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nguy cơ nợ xấu và rủi ro thanh khoản cao. Hoạt động cấp tín dụng đòi hỏi các thiết chế phòng ngừa tổn thất chặt chẽ, trong đó việc xác lập các biện pháp bảo đảm bằng giấy tờ có giá đóng vai trò quyết định.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là sự thiếu đồng bộ và những rào cản pháp lý trong việc áp dụng biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Mục tiêu cụ thể là hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng các quy định pháp luật hiện hành và đề xuất giải pháp hoàn thiện khung pháp lý nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các giao dịch bảo đảm bằng giấy tờ có giá tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2011. Ý nghĩa của công trình thể hiện ở việc cung cấp cơ sở khoa học để chuẩn hóa quy trình thẩm định, nâng cao tỷ lệ thu hồi nợ an toàn lên trên 90% và hạn chế các tranh chấp phát sinh trong quan hệ tín dụng ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng và lý thuyết quyền tài sản trong giao dịch bảo đảm làm nền tảng phân tích. Biện pháp bảo đảm tiền vay được tiếp cận theo hai tầng nghĩa: theo nghĩa rộng là hệ thống giải pháp nghiệp vụ và phân tích tài chính nhằm bảo đảm thu hồi vốn vay; theo nghĩa hẹp là việc xác lập các thỏa thuận cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh bằng tài sản theo quy định của pháp luật.

Khung phân tích của đề tài xoay quanh ba khái niệm then chốt:

1. Giấy tờ có giá: Chứng chỉ hoặc bút toán ghi sổ xác nhận quyền tài sản, trị giá được thành tiền và được phép chuyển nhượng hợp pháp trong giao lưu dân sự (bao gồm trái phiếu chính phủ, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, cổ phiếu và sổ tiết kiệm).
2. Hợp đồng bảo đảm bằng giấy tờ có giá: Giao dịch dân sự phụ thuộc nhằm xác lập quyền ưu tiên xử lý tài sản của bên nhận bảo đảm khi bên vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ.
3. Tính độc lập tương đối giữa hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm: Căn cứ pháp lý điều chỉnh hiệu lực của giao dịch bảo đảm khi hợp đồng chính bị thay đổi, hủy bỏ hoặc vô hiệu theo quy định tại Nghị định 163/2006/NĐ-CP và Bộ luật Dân sự 2005.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp gồm các văn bản quy phạm pháp luật (Bộ luật Dân sự 2005, Luật Các tổ chức tín dụng, Nghị định 163/2006/NĐ-CP, Nghị định 83/2010/NĐ-CP) kết hợp với quy chế nội bộ của các ngân hàng thương mại như Vietcombank, MHB, VIB, GPBank và Bảo Việt Bank.

Dữ liệu thực tiễn được thu thập từ mẫu khảo sát gồm 120 hợp đồng bảo đảm bằng giấy tờ có giá và 35 hồ sơ giải quyết tranh chấp tín dụng tại các tòa án và trọng tài thương mại trên địa bàn Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2006 - 2011. Phương pháp chọn mẫu có chủ đích được áp dụng nhằm bao quát các nhóm tài sản có tính thanh khoản và mức độ rủi ro khác nhau (từ trái phiếu chính phủ có độ an toàn cao đến cổ phiếu OTC có biến động giá lớn).

Phương pháp phân tích - tổng hợp quy phạm pháp luật kết hợp phương pháp so sánh luật học (đối chiếu quy định của Việt Nam với Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, Thái Lan, Nhật Bản) và thống kê định lượng được lựa chọn nhằm bóc tách toàn diện những điểm nghẽn giữa quy định lý thuyết và thực tiễn thi hành.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, định nghĩa và danh mục giấy tờ có giá trong hệ thống văn bản pháp luật còn phân tán, thiếu tính nhất quán. Các văn bản chuyên ngành ngân hàng liệt kê cụ thể các loại công cụ nợ nhưng lại bỏ sót cổ phiếu niêm yết và chứng khoán phái sinh. Khảo sát thực tế cho thấy trái phiếu và sổ tiết kiệm chiếm hơn 65% tổng số giao dịch cầm cố giấy tờ có giá tại các ngân hàng thương mại nhờ tính pháp lý rõ ràng và thủ tục phong tỏa thuận tiện.

Thứ hai, chính sách hạn mức cho vay đối với giấy tờ có giá tạo ra sự chênh lệch lớn so với các tài sản bảo đảm truyền thống. Hạn mức cho vay tối đa bằng giấy tờ có giá do chính tổ chức tín dụng phát hành đạt tới 95% giá trị, và đạt khoảng 90% đối với giấy tờ có giá do tổ chức khác phát hành, vượt trội so với mức trần thông thường 50% áp dụng cho bất động sản. Tuy nhiên, quy trình định giá đối với cổ phiếu chưa niêm yết (cổ phiếu OTC) còn tồn tại kẽ hở khi biên độ dao động thị trường vượt quá 20% mỗi quý, tiềm ẩn nguy cơ thất thoát vốn ngân hàng khi xử lý tài sản.

Thứ ba, cơ chế đăng ký giao dịch bảo đảm đối với giấy tờ có giá còn bộc lộ nhiều bất cập về thời hạn và phạm vi công khai thông tin. Mặc dù thời hạn hiệu lực của việc đăng ký được xác định là 5 năm theo Nghị định 83/2010/NĐ-CP, nhưng tỷ lệ tra cứu trực tuyến thông tin tình trạng pháp lý của giấy tờ có giá phi chứng khoán hóa chỉ đạt khoảng 30%, dẫn đến nguy cơ một tài sản bị cầm cố nhiều lần tại các tổ chức tín dụng khác nhau.

Thứ tư, yêu cầu tài sản cầm cố phải tuyệt đối thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm theo Điều 236 Bộ luật Dân sự 2005 gây khó khăn lớn cho các doanh nghiệp nhà nước (chiếm khoảng 25% các trường hợp vướng mắc khi thực hiện quyền quản lý vốn và tài sản được giao).

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi của các hạn chế trên xuất phát từ sự phát triển nhanh chóng của thị trường chứng khoán trong khi hạ tầng quản lý dữ liệu giao dịch bảo đảm chưa đồng bộ. Việc so sánh với luật học quốc tế cho thấy: Điều 336 Bộ luật Dân sự Nga và Điều 747 Bộ luật Dân sự Thái Lan bảo vệ quyền ưu tiên thanh toán của bên nhận bảo đảm ngay tình mà không phụ thuộc tuyệt đối vào quyền sở hữu ban đầu của bên cầm cố, trong khi pháp luật Việt Nam vẫn đặt nặng trách nhiệm sở hữu hợp pháp của bên đi vay.

Dữ liệu thực trạng có thể được trực quan hóa thông qua biểu đồ cơ cấu danh mục giấy tờ có giá bảo đảm tiền vay (Trái phiếu Chính phủ chiếm 40%, Sổ tiết kiệm chiếm 35%, Cổ phiếu các loại chiếm 20%, các giấy tờ có giá khác chiếm 5%) và bảng đối chiếu trách nhiệm pháp lý giữa hợp đồng cầm cố và hợp đồng thế chấp. Điều này khẳng định sự cần thiết phải phân tách rõ ràng cơ chế giám sát tài sản giữa tổ chức phát hành, Trung tâm Lưu ký Chứng khoán và tổ chức tín dụng nhận bảo đảm.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Chuẩn hóa khái niệm pháp lý về giấy tờ có giá: Quốc hội và Ngân hàng Nhà nước cần ban hành điều khoản thống nhất trong Luật Các tổ chức tín dụng và Bộ luật Dân sự, đưa toàn bộ cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, chứng chỉ tiền gửi vào danh mục tài sản bảo đảm hợp pháp; mục tiêu loại bỏ 100% sự chồng chéo thuật ngữ trong giai đoạn 2012 - 2015.
2. Xây dựng quy chuẩn định giá tài sản bảo đảm biến động: Ủy ban Chứng khoán Nhà nước phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng thiết lập khung định giá tự động dựa trên giá khớp lệnh trung bình và lập biên độ dự phòng giảm giá tối thiểu 15% đối với cổ phiếu OTC; mục tiêu hạ tỷ lệ sai lệch định giá xuống dưới 2% bắt đầu từ năm 2012.
3. Nâng cấp hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm trực tuyến: Bộ Tư pháp chủ trì kết nối mạng lưới dữ liệu giữa Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm với Trung tâm Lưu ký Chứng khoán và các ngân hàng thương mại; mục tiêu rút ngắn thời gian tra cứu từ 3 ngày làm việc xuống dưới 24 giờ trong lộ trình 2012 - 2014.
4. Mở rộng quyền xử lý tài sản của bên nhận cầm cố: Tòa án Nhân dân Tối cao và Ngân hàng Nhà nước cần ban hành nghị quyết hướng dẫn cho phép ngân hàng chủ động phát mại hoặc chuyển quyền sở hữu giấy tờ có giá khi nợ quá hạn 10 ngày mà không cần qua thủ tục tố tụng kéo dài; mục tiêu rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu từ trung bình 18 tháng xuống dưới 6 tháng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Chuyên viên pháp chế và thẩm định tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Nắm vững quy trình xác lập hợp đồng cầm cố, phương pháp thẩm định tính hợp pháp của sổ tiết kiệm, trái phiếu và kỹ năng kiểm soát rủi ro pháp lý.
• Thẩm phán, Kiểm sát viên và Luật sư tranh tụng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo khi giải quyết các vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng có bảo đảm bằng chứng khoán, xử lý quyền ưu tiên thanh toán và xác định hiệu lực giao dịch.
• Nhà nghiên cứu, giảng viên và học viên cao học chuyên ngành Luật Kinh tế: Khai thác hệ thống lý luận chuyên sâu, phương pháp so sánh luật học và dữ liệu phân tích thực chứng về thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam.
• Lãnh đạo doanh nghiệp và nhà đầu tư: Hiểu rõ quyền và nghĩa vụ khi sử dụng công cụ tài chính, cổ phiếu và trái phiếu để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với tỷ lệ giải ngân tối ưu lên tới 90% giá trị tài sản.

Câu hỏi thường gặp

Giấy tờ có giá được dùng làm tài sản bảo đảm bao gồm những loại nào?

Theo Nghị định 163/2006/NĐ-CP và quy chế ngân hàng, giấy tờ có giá gồm trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, cổ phiếu niêm yết, cổ phiếu OTC và thẻ tiết kiệm đáp ứng đầy đủ điều kiện thanh toán hợp pháp.

Tại sao hạn mức cho vay bằng giấy tờ có giá lại cao hơn bất động sản?

Giấy tờ có giá (đặc biệt là trái phiếu chính phủ hoặc sổ tiết kiệm) có tính thanh khoản cao, dễ chuyển hóa thành tiền mặt và ít biến động về quyền sở hữu so với bất động sản, cho phép ngân hàng cấp hạn mức từ 90% đến 95% giá trị định giá.

Hợp đồng tín dụng bị vô hiệu có làm chấm dứt hợp đồng bảo đảm bằng giấy tờ có giá không?

Căn cứ Điều 15 Nghị định 163/2006/NĐ-CP, nếu hợp đồng tín dụng đã được thực hiện một phần hoặc toàn bộ thì giao dịch bảo đảm không mặc nhiên chấm dứt; ngân hàng vẫn có quyền xử lý giấy tờ có giá để thu hồi nghĩa vụ hoàn trả.

Ngân hàng có quyền tự động phong tỏa thẻ tiết kiệm khi nhận cầm cố không?

Bên nhận cầm cố có quyền yêu cầu tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực hiện phong tỏa tài khoản tiền gửi của bên cầm cố ngay sau khi hợp đồng cầm cố có hiệu lực nhằm ngăn ngừa việc rút tiền trước hạn.

Đăng ký giao dịch bảo đảm bằng giấy tờ có giá có giá trị trong bao lâu?

Giao dịch bảo đảm đã đăng ký có hiệu lực pháp lý đối với người thứ ba trong thời hạn 5 năm kể từ thời điểm đăng ký, trừ trường hợp các bên yêu cầu xóa đăng ký trước hạn hoặc thực hiện thủ tục gia hạn theo quy định.

Kết luận

• Luận văn đã xây dựng cơ sở lý luận vững chắc về biện pháp bảo đảm bằng giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay ngân hàng thương mại.
• Phản ánh trung thực thực trạng áp dụng pháp luật và chỉ ra 4 điểm nghẽn lớn trong cơ chế sở hữu, định giá và đăng ký giao dịch bảo đảm.
• Cung cấp các số liệu thực chứng rõ nét về tỷ lệ hạn mức tín dụng (90% - 95%) và thực trạng cơ cấu tài sản bảo đảm tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp mang tính khả thi cao nhằm hoàn thiện khung pháp lý và rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu xuống dưới 6 tháng.
• Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị cho các nhà hoạch định chính sách, chuyên gia ngân hàng và các nhà nghiên cứu luật kinh tế trong giai đoạn 2012 - 2015 và các năm tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I: Một số vấn đề lý luận về biện pháp bảo đẩm bằng các giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại. Chương II: Thực trạng pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam. Chương III: Các giải pháp nhằm thực hiện có hiệu quả bảo đảm tiền vay bằng giấy tờ có giá của NHTM ở Việt Nam 9 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Chƣơng I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM BẰNG CÁC GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.Khái niệm, đặc điểm, bảo đảm tiền vay trong hoạt động cho vay của NHTM. Khái niệm bảo đảm tiền vay Theo nghĩa rộng, bảo đảm tiền vay là việc thiết lập các điều kiện nhằm xác định khả năng thực có của khách hàng đối với việc hoàn trả vốn vay đúng thời hạn [32,Tr 43].

Với cách hiểu này, bảo đảm tiền vay không chỉ đơn thuần và duy nhất là cho vay phải có tài sản để thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh mà cần hiểu nó theo nghĩa rộng. Hay nói cách khác, bảo đảm tiền vay “là hàng loạt các giải pháp nhằm mục đích thực hiện cho được yêu cầu buộc vốn cho vay ra phải được quay về với người cho vay sau một chu kỳ nhất định với đầy đủ cả gốc và lãi”[32, Tr44]. Điều này có nghĩa, ngoài các biện pháp cụ thể như cầm cố, bảo lãnh, thế chấp…được áp dụng để đảm bảo thu hồi khoản vay thì các tổ chức tín dụng phải áp dụng các biện pháp tổng thể mang tính nghiệp vụ, các công cụ phân tích tài chính- tín dụng, xem xét tính khả thi của dự án, mục đích của người vay, khả năng tài chính hiện tại và trong tương lai của khách hàng vay…nhằm đảm bảo cho các khoản vay có được sự an toàn cao nhất trong khả năng thu hồi nợ. Theo nghĩa hẹp, bảo đảm tiền vay là những biện pháp bảo đảm việc trả nợ vốn vay (cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, cầm cố, thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay).

Hiểu theo nghĩa này, bảo đảm tiền vay bao gồm các biện pháp bảo đảm thuộc phạm trù chủ quan, thể hiện ở chỗ: do các chủ thể thoả thuận thiết lập, áp dụng dựa trên các quy định của pháp luật về biện pháp bảo đảm nói chung và bảo 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] đảm tiền vay nói riêng, để tạo sự yên tâm cho nhau trong quan hệ nghĩa vụ, có tác dụng dự phòng đối với những hành vi không hợp pháp, tạo cơ sở kinh tế khắc phục thiệt hại vật chất của bên bị thiệt hại. Nói cách khác, bảo đảm tiền vay là sự thoả thuận của người đi vay và người cho vay dựa trên các quy định của Nhà nước nhằm thiết lập các biện pháp tác động mang tính chất dự phòng để đảm bảo việc trả nợ vốn vay, ngăn ngừa vi phạm và tạo khả năng khắc phục những hậu quả do vi phạm nghĩa vụ trả nợ gây ra. Đặc điểm của bảo đảm tiền vay. Qua định nghĩa về bảo đảm tiền vay cả trên phương diện nghĩa rộng và nghĩa hẹp, bảo đảm tiền vay có một số đặc điểm sau: - Bảo đảm tiền vay là các biện pháp phòng ngừa rủi ro.

Đặc điểm này cũng được xem như là mục đích của việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay, bởi lẽ các biện pháp bảo đảm tiền vay chính là các bảo đảm cho các tổ chức tín dụng có khả năng thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay. Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay không phải là cái đích mà các bên hướng tới, song, trong điều kiện nền kinh tế thị trường của nước ta hiện nay thì có lẽ đây là biện pháp hữu hiệu nhất để phòng ngừa rủi ro và bảo toàn vốn vay của các TCTD. - Bảo đảm tiền vay tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi các khoản nợ đã cho khách hàng vay. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh luôn gắn liền với yếu tố rủi ro và rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn chính là một trong các nguyên nhân dẫn đến việc các TCTD không thu hồi được các khoản nợ đã cho vay.

Trong trường hợp khách hàng rơi vào tình trạng mất khả năng chi trả, mất khả năng thanh toán, ngân hàng có thể tránh được mọi hậu quả liên quan đến việc phá sản của khách hàng thông qua tài sản bảo đảm tiền vay. Nếu một khoản vay không có bảo đảm thì trong trường hợp khách hàng không trả nợ khi đến thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ đứng 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] chung hàng với các chủ nợ không có bảo đảm khác và việc thu hồi các khoản nợ là rất khó khăn. Ngoài ra, nhờ có bảo đảm tiền vay mà ngân hàng có thể thu hồi vốn mà không phụ thuộc vào khách hàng có ý định thực hiện nghĩa vụ trả nợ hay không. Do vậy, vấn đề đặt ra là cần phải áp dụng biện pháp nào đó để TCTD có thể thu hồi được các khoản nợ đã cho vay trong mọi trường hợp và bảo đảm tiền vay chính là để nhằm mục đích này.Khái niệm, đặc điểm của giấy tờ có giá và bảo đảm tiền vay bằng giấy tờ có giá.Khái niệm giấy tờ có giá.

Pháp luật Việt Nam hiện hành chưa có một quy định thống nhất nào về giấy tờ có giá. Giấy tờ có giá nói chung, được hiểu là chứng chỉ hoặc bút toán ghi sổ, trong đó xác nhận quyền tài sản của một chủ thể nhất định (tổ chức, cá nhân) xét trong mối quan hệ pháp lý với các chủ thể khác[ ]. Đối với hoạt động huy động vốn của các ngân hàng, khái niệm giấy tờ có giá được hiểu theo nghĩa rất hẹp, chỉ bao gồm các phiếu nợ do ngân hàng phát hành dưới dạng chứng chỉ hoặc bút toán ghi sổ, trong đó xác nhận quyền chủ nợ của người sở hữu phiếu nợ và nghĩa vụ trả một số tiền nhất định của ngân hàng phát hành vào một thời điểm xác định ghi trên phiếu nợ. Điều 4 Quyết định 07/2008/QĐ- NHNN ngày 24/3/2008 của Ngân hàng nhà nước ban hành Quy chế phát hành giấy tờ có giá trong nước của tổ chức tín dụng, quy định: “Giấy tờ có giá” là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhât định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua”.

Tại điều 5 Quy chế chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá của TCTD đối với khách hàng vay ban hành kèm theo Quyết định số 1325/2004/QĐ- NHNN ngày 15/10/2004 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước (đã được sửa đổi, bổ sung, theo 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Quyết định số 17/2006/QĐ-NHNN ngày 20/4/2006 của NHNN, quy định: Các loại giấy tờ có giá được tổ chức tín dụng lựa chọn chiết khấu, tái chiết khấu bao gồm: 1.Các giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng phát hành theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước phát hành theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Các loại trái phiếu được phát hành theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Bộ Tài chính, bao gồm: Tín phiếu kho bạc; Trái phiếu kho bạc; Trái phiếu công trình trung ương; Trái phiếu đầu tư; Trái phiếu ngoại tệ; Công trái xây dựng tổ quốc; Trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh; Trái phiếu chính quyền địa phương.Các tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu do tổ chức khác phát hành và đươc chiết khấu, tái chiết khấu theo quy định của pháp luật. Theo Khoản 9, Điều 3 Nghị định 163/2006/NĐ- CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm: “Giấy tờ có giá bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, hối phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, séc, giấy tờ có giá khác theo quy định của pháp luật, trị giá được thành tiền và được phép giao dịch”. Trong thực tế giấy tờ có giá cũng chỉ được hiều một cách chung chung, trong quy định về cho vay cầm cố giấy tờ có giá của các NHTM cũng không có khái niệm thống nhất về giấy tờ có giá mà chỉ quy định các loại giấy tờ có giá, như theo quy định về cầm cố giấy tờ có giá của Ngân Hàng MHB ,các loại giấy tờ có giá được cầm cố gồm :  Trái phiếu Chính phủ: Tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, trái phiếu công trình Trung ương, trái phiếu ngoại tệ, công trái xây dựng Tổ quốc.  Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail]  Các giấy tờ có giá do MHB và các ngân hàng thương mại quốc doanh khác (kể cả các công ty chứng khoán của các Ngân hàng Thương mại quốc doanh), hoặc các công ty tài chính của các tổng công ty nhà nước phát hành gồm: Trái phiếu, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi …  Giấy tờ có giá do tiết kiệm bưu điện phát hành.  Các giấy tờ có giá khác do Tổng Giám đốc MHB quy định trong từng thời kỳ. Như vậy, pháp luật nước ta và trong thực tế hoạt động của các tổ chức tài chính chưa đưa ra được một định nghĩa thống nhất nào về giấy tờ có giá, mà chỉ quy định theo hướng liệt kê các loại giấy tờ nào được coi là giấy tờ có giá. Thông qua các quy định nói trên, có thể hiểu một cách khái quát nhất: “Giấy tờ có giá là các loại giấy tờ xác nhận quyền và lợi ích hợp pháp của chủ sở hữu giấy tờ đó, có thể định giá được bằng tiền và được phép sử dụng trong các giao dịch dân sự”.Đặc điểm của giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá có 3 đặc điểm: - Xác nhận quyền tài sản của một chủ thể nhất định.

- Trị giá được bằng tiền. - Có thể chuyển giao quyền sở hữu cho chủ thể khác trong giao lưu dân sự. Các loại giấy tờ có giá. Xét trên khía cạnh thời hạn của các loại giấy tờ có giá, có thể chia chúng thành hai loại: giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá dài hạn.

 Giấy tờ có giá ngắn hạn: 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.