Luận văn học viện tài chính bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại trụ sở chính công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp

Tài liệu nghiên cứu Luận văn học viện tài chính bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại trụ sở chính công ty cổ, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Đỗ Thị Thịnh
• Người hướng dẫn: TS Hoàng Mạnh Cừ
• Trường học: Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC)
• Chuyên ngành: Bảo hiểm
• Đề tài: Bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt tại ABIC
• Loại tài liệu: luận văn tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
• 1.1. SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
• 1.2. VÀI NÉT VỀ LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
• 1.2.1. Trên thế giới
• 1.2.2. Ở Việt Nam
• 1.3. NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
• 1.3.1. Đối tượng bảo hiểm
• 1.3.2. Phạm vi bảo hiểm
• 1.3.2.1. Những rủi ro cơ bản
• 1.3.2.2. Những rủi ro đặc biệt (rủi ro phụ)
• 1.3.2.3. Những điểm loại trừ áp dụng cho tất cả các rủi ro
• 1.3.3. Mở rộng phạm vi bảo hiểm
• 1.3.4. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
• 1.3.4.1. Giá trị bảo hiểm
• 1.3.4.2. Số tiền bảo hiểm

Tóm tắt

I. Tổng quan về bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt tại ABIC

Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt là một trong những nghiệp vụ quan trọng của Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC). Nghiệp vụ này không chỉ giúp bảo vệ tài sản mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho các tổ chức và cá nhân. Trong bối cảnh thị trường bảo hiểm ngày càng phát triển, ABIC đã khẳng định vị thế của mình thông qua việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đa dạng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm hỏa hoạn tại ABIC

ABIC đã bắt đầu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn từ những năm đầu thành lập. Qua thời gian, công ty đã không ngừng mở rộng và cải tiến các sản phẩm bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

1.2. Tầm quan trọng của bảo hiểm hỏa hoạn trong xã hội hiện đại

Bảo hiểm hỏa hoạn không chỉ bảo vệ tài sản mà còn giúp giảm thiểu thiệt hại trong trường hợp xảy ra sự cố. Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh các rủi ro thiên nhiên và tai nạn công nghiệp ngày càng gia tăng.

II. Những thách thức trong lĩnh vực bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt

Mặc dù bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt tại ABIC đã có những bước phát triển đáng kể, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Thị trường bảo hiểm cháy nổ hiện nay còn nhiều khoảng trống, và việc khai thác nguồn doanh thu từ nghiệp vụ này không hề đơn giản.

2.1. Tình hình thị trường bảo hiểm hỏa hoạn hiện nay

Thị trường bảo hiểm hỏa hoạn đang đối mặt với nhiều khó khăn, bao gồm sự cạnh tranh gay gắt và nhu cầu bảo hiểm chưa được khai thác triệt để.

2.2. Các rủi ro tiềm ẩn trong bảo hiểm hỏa hoạn

Số tiền bồi thường ngày càng cao và các rủi ro không lường trước được đang đặt ra bài toán khó cho các doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm cả ABIC.

III. Phương pháp và giải pháp trong bảo hiểm hỏa hoạn tại ABIC

Để đối phó với những thách thức trong lĩnh vực bảo hiểm hỏa hoạn, ABIC đã áp dụng nhiều phương pháp và giải pháp khác nhau. Công ty không ngừng cải tiến quy trình đánh giá rủi ro và phát triển các sản phẩm bảo hiểm phù hợp.

3.1. Quy trình đánh giá rủi ro trong bảo hiểm hỏa hoạn

ABIC thực hiện quy trình đánh giá rủi ro chặt chẽ để xác định mức độ rủi ro của từng khách hàng, từ đó đưa ra mức phí bảo hiểm hợp lý.

3.2. Các sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn đa dạng tại ABIC

Công ty cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn khác nhau, từ bảo hiểm tài sản đến bảo hiểm trách nhiệm dân sự, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về bảo hiểm hỏa hoạn

Nghiên cứu về bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt tại ABIC đã chỉ ra rằng việc áp dụng các biện pháp bảo hiểm hiệu quả có thể giúp giảm thiểu thiệt hại và bảo vệ tài sản cho khách hàng. Các số liệu thống kê cho thấy tỷ lệ bồi thường đã giảm đáng kể nhờ vào các biện pháp phòng ngừa.

4.1. Các trường hợp thành công trong bảo hiểm hỏa hoạn

Nhiều doanh nghiệp đã thành công trong việc bảo vệ tài sản của mình nhờ vào việc tham gia bảo hiểm hỏa hoạn tại ABIC, từ đó giảm thiểu thiệt hại khi xảy ra sự cố.

4.2. Đánh giá hiệu quả của các sản phẩm bảo hiểm

Các sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn của ABIC đã được khách hàng đánh giá cao về tính hiệu quả và độ tin cậy, góp phần nâng cao uy tín của công ty trên thị trường.

V. Kết luận và tương lai của bảo hiểm hỏa hoạn tại ABIC

Bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt tại ABIC đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Công ty cam kết tiếp tục cải tiến dịch vụ và mở rộng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Tương lai của bảo hiểm hỏa hoạn tại ABIC hứa hẹn sẽ mang lại nhiều giá trị cho khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển của ABIC trong lĩnh vực bảo hiểm hỏa hoạn

ABIC sẽ tiếp tục đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân lực để nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn.

5.2. Tầm nhìn của ABIC trong tương lai

ABIC hướng tới việc trở thành một trong những công ty bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt chất lượng cao.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng nhanh chóng với sự mở rộng của các khu công nghiệp và đô thị hóa, rủi ro hỏa hoạn và thiên tai ngày càng trở nên phức tạp, gây thiệt hại nghiêm trọng cho tài sản xã hội. Các sự kiện thảm họa trong lịch sử như vụ cháy chợ Đồng Xuân gây tổn thất 140 tỷ đồng làm xáo trộn cuộc sống của 2.364 hộ kinh doanh, hay cơn bão Ketsana gây thiệt hại lên tới hơn 14.000 tỷ đồng, đã minh chứng cho tính cấp thiết của các biện pháp bảo vệ tài chính. Nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt đóng vai trò như một lá chắn kinh tế thiết yếu, giúp doanh nghiệp và cá nhân nhanh chóng phục hồi hoạt động sau tổn thất.

Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm tài sản kỹ thuật tại Việt Nam vẫn đối mặt với nhiều thách thức lớn như khoảng trống thị trường rộng, sự cạnh tranh gay gắt về biểu phí giữa các doanh nghiệp phi nhân thọ và chi phí bồi thường có xu hướng gia tăng theo quy mô dự án. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể của luận văn là phân tích toàn diện thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Trụ sở chính Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC), từ đó tìm ra các điểm nghẽn và đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào toàn bộ hoạt động khai thác, quản lý rủi ro, đề phòng tổn thất, giám định bồi thường và tái bảo hiểm tại Trụ sở chính ABIC trong giai đoạn 4 năm từ 2008 đến 2011. Ý nghĩa của công trình thể hiện rõ nét qua việc làm sáng tỏ cơ chế nghiệp vụ này đóng góp tỷ trọng ổn định từ 10% đến 12% vào tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn hệ thống ABIC, đồng thời cung cấp phương pháp luận giúp kiểm soát tỷ lệ bồi thường từ 31,12% năm 2008 xuống mức an toàn 26,20% năm 2011.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng Lý thuyết quản trị rủi ro tài sản và Lý thuyết chuyển giao rủi ro trong bảo hiểm thương mại, kết hợp với Quy luật số đông (Law of Large Numbers) – nguyên tắc cốt lõi giúp các doanh nghiệp bảo hiểm phân tán rủi ro thảm họa trên quy mô tập hợp khách hàng lớn. Khung lý thuyết của đề tài tập trung vào việc mô hình hóa quy trình định phí kỹ thuật dựa trên các thuộc tính vật lý và môi trường của tài sản được bảo hiểm, kết hợp các quy định tại Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2000 và Nghị định 130/2006/NĐ-CP về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.

Năm khái niệm chính được làm rõ và chuẩn hóa trong nghiên cứu gồm:

• Hỏa hoạn: Hiện tượng cháy xảy ra ngoài sự kiểm soát của con người, phát sinh ngoài nguồn lửa chuyên dùng và gây thiệt hại về người hoặc tài sản.
• Đơn vị rủi ro: Khu vực tài sản được bố trí trong các công trình, kho bãi biệt lập có khoảng cách an toàn hoặc tường ngăn cháy đạt chuẩn.
• Độ chịu lửa và giới hạn chịu lửa: Tiêu chuẩn kỹ thuật xác định khoảng thời gian kết cấu công trình duy trì khả năng chịu lực và tính toàn vẹn khi xảy ra cháy.
• Tổn thất toàn bộ: Phân định rõ giữa tổn thất toàn bộ thực tế (tài sản bị phá hủy hoàn toàn) và tổn thất toàn bộ ước tính (chi phí sửa chữa lớn hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm).
• Số tiền bảo hiểm và Giá trị bảo hiểm: Giới hạn trách nhiệm bồi thường tối đa của doanh nghiệp bảo hiểm và giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng mẫu khảo sát toàn diện gồm toàn bộ 3.961 đơn bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt được cấp phát hành công tại Trụ sở chính ABIC trong giai đoạn từ năm 2008 đến 2011, cùng 20 vụ tổn thất phát sinh thực tế được đưa vào quy trình giám định. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ (census sampling) được lựa chọn nhằm bảo đảm tính chính xác tuyệt đối, loại trừ sai số chọn mẫu và phản ánh trọn vẹn bức tranh vận hành của một đơn vị đầu não.

Lý do lựa chọn kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phân tích định lượng chỉ tiêu tài chính và so sánh chuỗi thời gian là để lượng hóa chính xác hiệu quả kinh doanh qua các chỉ số: tốc độ tăng trưởng phí bảo hiểm gốc, hiệu quả chi phí khai thác, tỷ lệ bồi thường và tỷ lệ lưu giữ tái bảo hiểm. Nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thống kê của Phòng Bảo hiểm Tài sản Kỹ thuật ABIC, cơ sở dữ liệu của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam và hệ thống văn bản quy phạm pháp luật của Bộ Tài chính gồm Thông tư 220/2010/TT-BTC. Timeline phân tích kéo dài liên tục trong 4 năm đánh dấu giai đoạn hoàn thiện mô hình tổ chức sau khi ABIC thành lập.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng trưởng đột phá. Doanh thu phí bảo hiểm gốc của nghiệp vụ tại Trụ sở chính ABIC tăng từ 1.852 triệu đồng năm 2008 lên 8.852 triệu đồng vào năm 2011, đạt mức tăng trưởng tổng thể 377,97%. Đi cùng với đó, số lượng hợp đồng bảo hiểm cấp mới tăng mạnh từ 351 đơn năm 2008 lên 1.664 đơn năm 2011 (tăng 374,07%), với giá trị số tiền bảo hiểm bình quân trên mỗi đơn duy trì ổn định ở mức trên 6,13 tỷ đồng đến 6,35 tỷ đồng.

Thứ hai, công tác kiểm soát tổn thất và tỷ lệ bồi thường được tối ưu hóa liên tục. Tỷ lệ bồi thường thực tế giảm đều qua từng năm, từ mức 31,12% năm 2008 xuống 29,15% năm 2009, đạt 28,00% năm 2010 và chạm mốc thấp nhất 26,20% năm 2011. Mặc dù tổng số tiền chi trả bồi thường tăng từ 559,53 triệu đồng lên 2.319,22 triệu đồng do quy mô tài sản bảo hiểm mở rộng gấp nhiều lần, chi phí giám định bình quân trên mỗi vụ việc đã giảm từ 3,73 triệu đồng/vụ xuống 3,12 triệu đồng/vụ nhờ tính chuyên nghiệp hóa.

Thứ ba, cơ chế phân tán rủi ro qua tái bảo hiểm chuyển dịch tích cực. Tỷ lệ phí nhượng tái bảo hiểm giảm từ 25,06% năm 2008 xuống 22,32% năm 2011, cho thấy khả năng tự giữ lại rủi ro và năng lực tài chính của ABIC được củng cố. Doanh thu phí nhận tái bảo hiểm từ các doanh nghiệp khác tăng 243%, từ 498,10 triệu đồng lên 1.708,44 triệu đồng năm 2011.

Thứ tư, hiệu quả khai thác duy trì ở mức cao nhưng có xu hướng chịu áp lực cạnh tranh. Hệ số hiệu quả khai thác đạt 13,47 đồng doanh thu/đồng chi phí năm 2008 và giảm nhẹ xuống 13,17 đồng doanh thu/đồng chi phí năm 2011 khi chi phí khai thác tăng từ 242 triệu đồng lên 672 triệu đồng.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng vượt bậc về doanh thu và số lượng đơn bảo hiểm bắt nguồn trực tiếp từ việc thực thi Nghị định 130/2006/NĐ-CP và Thông tư 220/2010/TT-BTC, tạo hành lang bắt buộc cho các cơ sở có nguy hiểm cháy nổ. Bên cạnh đó, lợi thế cạnh tranh độc quyền thông qua kênh phân phối liên kết ngân hàng - bảo hiểm (Bancassurance) với hệ thống Agribank đã giúp ABIC khai thác tối đa nguồn tài sản bảo đảm tiền vay và các dự án do ngân hàng tài trợ vốn.

So với xu hướng chung của 29 công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường, ABIC duy trì được biên an toàn bồi thường xuất sắc (dưới 30%) nhờ chính sách kiên quyết từ chối các dịch vụ hạ phí tiêu cực và chọn lọc rủi ro chặt chẽ. Dữ liệu nghiên cứu phản ánh sự phối hợp hiệu quả với đối tác tái bảo hiểm quốc tế Swiss Re. Toàn bộ diễn biến này có thể được mô hình hóa trực quan thông qua biểu đồ tăng trưởng doanh thu kết hợp đường xu hướng tỷ lệ bồi thường, đi kèm bảng ma trận phân bổ ngân sách Quỹ đề phòng hạn chế tổn thất (với mức chi thực tế đạt 1,98% tổng phí thu, vượt định mức chuẩn 1,5%).

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh trong giai đoạn mới, bốn nhóm giải pháp hành động cụ thể được đề xuất:

• Chuẩn hóa và số hóa quy trình thẩm định rủi ro kỹ thuật: Phòng Bảo hiểm Tài sản Kỹ thuật chủ trì xây dựng bảng kiểm tra hiện trường bắt buộc gồm 100% hình ảnh chụp thực tế và phân tích tải trọng cháy, nâng tỷ lệ hợp đồng được đánh giá chuẩn xác lên 98%, hoàn thành trong quý 1 và quý 2 năm 2012.
• Mở rộng kênh phân phối Bancassurance chuyên sâu: Ban Giám đốc chỉ đạo thiết lập quầy tư vấn bảo hiểm tại 100% các chi nhánh và phòng giao dịch Agribank trọng điểm, hướng tới mục tiêu đạt doanh thu phí bảo hiểm gốc 500 tỷ đồng và số lượng đơn vượt mốc 2.000 hợp đồng trong năm 2012.
• Nâng cao hiệu quả Quỹ đề phòng hạn chế tổn thất: Bộ phận Nghiệp vụ phối hợp chặt chẽ với Cục Cảnh sát Phòng cháy chữa cháy tổ chức tập huấn định kỳ cho 100% khách hàng doanh nghiệp có giá trị bảo hiểm từ 10 tỷ đồng trở lên, duy trì tỷ lệ trích quỹ từ 1,5% đến 2,0% tổng doanh thu phí hàng năm trong giai đoạn 2012 - 2013.
• Rút ngắn thời gian giải quyết khiếu nại bồi thường: Phòng Giám định Bồi thường phối hợp các đơn vị giám định độc lập tái cấu trúc quy trình tiếp nhận hồ sơ, cam kết rút ngắn thời gian chi trả bồi thường tối đa không quá 14 ngày làm việc kể từ quý 3 năm 2012.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Cán bộ quản lý và chuyên viên khai thác bảo hiểm phi nhân thọ: Nắm vững kỹ thuật khảo sát rủi ro thực địa, phương pháp định phí theo độ chịu lửa của công trình và giải pháp tiếp cận tệp khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
• Ban lãnh đạo các tổ chức tài chính và ngân hàng thương mại: Tham khảo bài học thực tiễn về xây dựng mô hình liên kết Bancassurance nhằm khai thác chéo sản phẩm bảo hiểm tài sản trên danh mục khách hàng vay vốn tín dụng.
• Giảng viên, nghiên cứu sinh và sinh viên chuyên ngành Bảo hiểm - Tài chính: Sử dụng làm tài liệu tham khảo giàu tính thực chứng với hệ thống chuỗi dữ liệu 4 năm hoàn chỉnh và phương pháp đánh giá rủi ro kỹ thuật bài bản.
• Cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách ngành bảo hiểm: Đánh giá hiệu quả thực thi chính sách bảo hiểm cháy nổ bắt buộc để hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật và biểu phí chuẩn trong tương lai.

Câu hỏi thường gặp

Nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt bao gồm những phạm vi bảo hiểm cơ bản nào? Phạm vi cơ bản bao gồm ba rủi ro bắt buộc: hỏa hoạn (cháy ngoài kiểm soát), sét đánh trực tiếp và nổ nồi hơi hoặc khí đốt phục vụ sinh hoạt. Ngoài ra, khách hàng có thể mở rộng các rủi ro phụ như giông bão, ngập lụt, va chạm xe cộ và rủi ro gián đoạn kinh doanh.

Hiệu quả khai thác nghiệp vụ tại Trụ sở chính ABIC giai đoạn 2008 - 2011 biến động ra sao? Hiệu quả khai thác duy trì ở mức cao trên 13 đồng doanh thu trên mỗi đồng chi phí, cụ thể đạt 13,47 đồng/đồng năm 2008 và 13,17 đồng/đồng năm 2011. Xu hướng giảm nhẹ phản ánh áp lực tăng chi phí tiếp thị và mở rộng mạng lưới trước sự cạnh tranh của 29 công ty bảo hiểm trên thị trường.

Tại sao tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ tại ABIC lại giảm từ 31,12% xuống 26,20%? Tỷ lệ bồi thường giảm là kết quả của việc sàng lọc rủi ro nghiêm ngặt, kiên quyết từ chối các hợp đồng có mức độ rủi ro quá cao với mức phí thấp. Đồng thời, công ty chú trọng trích lập Quỹ đề phòng hạn chế tổn thất đạt 1,98% doanh thu phí để hỗ trợ trang thiết bị chữa cháy.

Kênh phân phối Bancassurance đóng góp vai trò gì trong sự tăng trưởng của ABIC? Bancassurance với ngân hàng Agribank là kênh phân phối chiến lược giúp tiếp cận toàn bộ tài sản bảo đảm tiền vay và các công trình vốn vay. Nhờ mạng lưới đại lý phủ khắp cả nước, doanh thu phí bảo hiểm gốc của nghiệp vụ đã tăng trưởng vượt bậc 377,97% chỉ sau 4 năm.

Hoạt động tái bảo hiểm hỗ trợ như thế nào cho năng lực an toàn tài chính của ABIC? Tái bảo hiểm giúp ABIC phân tán rủi ro thảm họa khi số tiền bảo hiểm bình quân đạt trên 6,34 tỷ đồng mỗi đơn. ABIC duy trì tỷ lệ nhượng tái an toàn dưới 25,06% và tăng doanh thu nhận tái lên 1.708,44 triệu đồng, kết hợp cùng đối tác quốc tế Swiss Re để bảo toàn vốn.

Kết luận

• Luận văn khẳng định vị thế trụ cột của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt khi đóng góp ổn định từ 10% đến 12% tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của ABIC.
• Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí đạt 377,97% giai đoạn 2008 - 2011, mở rộng quy mô phát hành lên 1.664 đơn bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bình quân trên 6,34 tỷ đồng/đơn.
• Kiểm soát xuất sắc chất lượng danh mục bảo hiểm, kéo giảm tỷ lệ bồi thường từ 31,12% xuống 26,20% và tối ưu hóa chi phí giám định xuống 3,12 triệu đồng/vụ.
• Khai thác thành công chuỗi giá trị liên kết ngân hàng - bảo hiểm Bancassurance với hệ thống Agribank và hợp tác chiến lược cùng tập đoàn tái bảo hiểm Swiss Re.
• Hệ thống hóa 4 giải pháp trọng tâm về thẩm định hiện trường, mở rộng mạng lưới, đầu tư Quỹ đề phòng tổn thất và rút ngắn chu trình giải quyết bồi thường xuống 14 ngày.

Đóng góp chính của công trình là cung cấp cơ sở khoa học và bộ giải pháp thực thi mang tính ứng dụng cao cho thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trong giai đoạn 2012 - 2015. Độc giả, các nhà nghiên cứu và nhà quản lý doanh nghiệp quan tâm có thể khai thác toàn văn tài liệu để áp dụng vào thực tiễn quản trị rủi ro và phát triển kinh doanh bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT. SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT. Sự cần thiết của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt. Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển thì nhu cầu tập trung vật tư, hàng hoá càng lớn, quy trình công nghệ càng phức tạp và những loại máy móc hiện đại sẽ được phổ biến hơn.

Trong khi đó, khoa học kỹ thuật an toàn thường đi sau, nguồn vốn sử dụng cho các biện pháp an toàn thường rất thấp so với vốn đầu tư phát triển sản xuất. Thêm vào đó điều kiện tự nhiên ngày càng khắc nghiệt và đã khiến cho khả năng xảy ra rủi ro hỏa hoạn nhiều hơn… Trong những năm gần đây nước ta liên tiếp xảy ra nhiều vụ cháy lớn cùng với những trận giông bão đã để lại hậu quả nặng nề như: - Ngày 4/7/1995, vụ cháy ở chợ Đồng Xuân, gây thiệt hại 140 tỷ đồng, 2364 hộ kinh doanh và hàng chục đại lý, khung chợ bị thiệt hại, cuộc sống lâm vào tình trạng khó khăn và bị xáo trộn. - Từ năm 2002 đến 2006, các vụ hỏa hoạn ngày càng gia tăng, cả nước đã xảy ra 11.795 vụ cháy, thiệt hại ước tính 1.948 vụ và tính đến năm 2010 số vụ cháy đã lên tới con số là 2. Các vụ cháy vẫn tập trung chủ yếu tại các tỉnh thành phố lớn, nơi tập trung hoạt động sản xuất công nghiệp như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh.

- Cơn bão số 9 (Ketsana) diễn ra cuối tháng 9/2009, gây thiệt hại lên tới 14. Trong những ngày cuối tháng 10 đầu tháng 11, các tỉnh miền Trung nước ta lại phải tiếp tục hứng chịu tiếp những hậu quả nặng nề của trận bão số 11 (bão Miranae) với tổng thiệt hại ước tính lên đến hơn 5.000 tỷ VND, hơn 122 người chết, các công trình công cộng, nhà dân, mùa màng bị tàn phá nặng nề. Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh 2 Lớp CQ46/03.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ Tuy chúng ta đã chú ý ngăn ngừa đề phòng hạn chế tổn thất nhưng rủi ro vẫn xảy ra ở bất kỳ lúc nào, bất kỳ ở đâu và nằm ngoài sự kiểm soát của con người. Một trong những biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu tổn thất là bảo hiểm, cụ thể là bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt.

Đây thực sự là giá đỡ cho các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm trước những rủi ro không lường trước được. Do đó, xuất phát từ nhu cầu thực tế là đảm bảo an toàn cho cuộc sống cũng như giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra thì bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt thật sự cần thiết và đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Vài nét về lịch sử ra đời và phát triển của nghiệp vụ Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt a) Trên thế giới Vào thời kỳ Trung đại rồi Phục hưng, ở Châu Âu vẫn chưa có hệ thống phòng cháy, chữa cháy hữu hiệu. Khi hỏa hoạn xảy ra, họ thường dựa vào sự giúp đỡ của các phường hội.

Hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn lần đầu tiên ra đời trên thế giới là ở Đức năm 1591 mang tên Feuer Casse. Một thời gian ngắn sau đó xuất hiên thêm vài Công ty nữa nhưng không để lại dấu ấn gì lớn cho tới giữa thế kỷ 17. Đến năm 1666, sau vụ cháy lớn ở Luân Độn kéo dài trong nhiều ngày, thiêu hủy gần như toàn bộ thành phố, người ta mới ý thức được tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống phòng cháy, chữa cháy và bồi thường cho người bị thiệt hại. Năm 1667, ở Anh xuất hiện một số văn phòng cung cấp dịch vụ phòng cháy, chữa cháy và bảo hiểm hỏa hoạn.

Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh 3 Lớp CQ46/03.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ Năm 1684, công ty BHHH đầu tiên (công ty Friendly Society) ra đời, hoạt động trên nguyên tắc tương hỗ. Sau đó, hàng loạt các công ty BHHH khác được thành lập và dần lan rộng sang các nước khác trên lục địa Châu Âu. Công ty bảo hiểm đầu tiên thành công ở Mỹ là Công ty bảo hiểm tương hỗ, do Benfamir Franklin và một số thành viên khác sáng lập năm 1752, mang tên là The Philadenphia Contributionship chuyên bảo hiểm Hoả hoạn cho nhà cửa. Công ty bảo hiểm cổ phần đầu tiên ở Mỹ mang tên là The Insurance Company of Noth America được thành lập năm 1792.

Ngày nay, nghiệp vụ BHHH được tiến hành ở hầu hết các nước trên thế giới và ngày càng phát triển. b) Ở Việt Nam Ở nước ta, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt được triển khai từ cuối năm 1989. Qua một số năm thực hiện, nghiệp vụ này ngày càng phát triển. Năm 2003, doanh thu phí bảo hiểm cháy nổ mới đạt gần 350 tỷ đồng thì đến năm 2006 doanh thu phí bảo hiểm của nghiệp vụ đã đạt 614 tỷ đồng, tăng 16,5% so với năm 2005.

Ngày càng có nhiều công ty BH tham gia cung cấp dịch vụ trong thị trường bảo hiểm hỏa hoạn, các sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn ngày càng đa dạng, phong phú và ngày càng khẳng định được vai trò là tấm lá chắn cho các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm. Ngày 8 tháng 11 năm 2006, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 130/2006/NĐ-CP qui định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với tài sản của các cơ sở có nguy hiểm về cháy nổ, đồng thời khuyến khích các cơ quan, tổ chức và cá nhân không thuộc đối tượng bắt buộc mua BH cháy, nổ. NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1. Đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ khá phức tạp nên khi tiến hành kinh doanh loại hình bảo hiểm này cần phải thống nhất một số khái niệm liên quan đến rủi ro hỏa hoạn: Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh 4 Lớp CQ46/03.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ - Cháy: hiểu theo nghĩa thông thường thì cháy là phản ứng hóa học có tỏa nhiệt và phát ra ánh sáng.

- Hỏa hoạn: là cháy xảy ra ngoài sự kiểm soát của con người, ngoài nguồn lửa chuyên dùng và gây thiệt hại về người và/hoặc tài sản. - Sét là hiện tượng phóng điện từ các đám mây tích điện và mặt đất và tác động vào đối tượng bảo hiểm. - Nổ: là hiện tượng cháy xảy ra rất nhanh tạo ra một áp lực lớn kèm theo tiếng động mạnh, phát sinh do sự giãn nở đột ngột của chất lỏng, rắn, khí. - Đơn vị rủi ro: Khi những tài sản ở trong các tòa nhà, kho tàng khác nhau và mỗi tòa nhà, kho tàng cách nhau một khoảng trống lớn hơn khoảng cách tối thiểu hoặc có bức tường chống lửa giữa các tòa nhà, kho tàng thì được gọi là rủi ro riêng biệt hoặc đơn vị rủi ro.

- Độ chịu lửa của công trình: Đặc trưng cho khả năng chịu lửa theo tính chất của nhà và công trình, được xác định bằng giới hạn chịu lửa của các kết cấu xây dựng chính. Các công trình có độ chịu lửa khác nhau thì tỷ lệ phí bảo hiểm cũng khác nhau. - Giới hạn chịu lửa: là thời gian tính từ khi bắt đầu thử chịu lửa theo một tiêu chuẩn nhất định cho tới khi xuất hiện một trong các trạng thái giới hạn của kết cấu. - Tổn thất toàn bộ: trong bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, được chia thành 2 loại: + Tổn thất toàn bộ thực tế: là tài sản được bảo hiểm bị phá hủy hoặc hư hỏng hoàn toàn hoặc số lượng còn nguyên nhưng giá trị không còn gì.

+ Tổn thất toàn bộ ước tính: là tài sản được bảo hiểm bị phá hủy đến mức nếu sửa chữa thì số tiền bằng hoặc lớn hơn số tiền bảo hiểm. Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh 5 Lớp CQ46/03.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ Đối tượng của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt bao gồm các tài sản là bất động sản, động sản (trừ phương tiện giao thông, vật nuôi, cây trồng và tài sản đang trong quá trình xây dựng lắp đặt thuộc loại hình bảo hiểm khác) thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế. Đối tượng bảo hiểm bao gồm: - Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng (trừ đất đai). - Máy móc, thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh.

- Sản phẩm vật tư, hàng hóa dự trữ trong kho. - Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm đang trên dây truyền sản xuất. - Các loại tài sản khác như: kho bãi, chợ, nhà hàng, khách sạn… Việc phân loại như trên giúp cho các công ty bảo hiểm đánh giá và quản lý chính xác, tính phí phù hợp hơn, đặc biệt giúp cho chủ tài sản và các công ty bảo hiểm xây dựng được các phương án phòng cháy chữa cháy. Ngoài ra, trong thực tế cùng với bảo hiểm hỏa hoạn, công ty bảo hiểm còn có thể bảo hiểm thêm: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh.

với điều kiện các thiệt hại này do hậu quả của hỏa hoạn và chỉ khi người được bảo hiểm đã tham gia bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt. Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm. a) Những rủi ro cơ bản Rủi ro cơ bản là những rủi ro luôn được bảo hiểm trong bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt bao gồm ba rủi ro là: hỏa hoạn, sét và nổ. - Hỏa hoạn: là cháy ngoài sự kiểm soát của con người, ngoài nguồn lửa chuyên dùng và gây thiệt hại về người hoặc tài sản.

Hỏa hoạn được bảo hiểm nếu có đủ 4 yếu tố: + Phải thực sự có phát lửa. Những thiệt hại cháy đơn thuần không phát hỏa như cháy bỏng thuốc lá, quần áo cháy do bàn là. không được bảo hiểm. Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh 6 Lớp CQ46/03.02 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ + Lửa đó không phải lửa chuyên dùng: Bếp dầu, bếp gas, lò nung trong sinh hoạt dùng trong sinh hoạt có yếu tố cháy nhưng là ngọn lửa chuyên dùng nên không gọi là hỏa hoạn.