PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Nền kinh tế nƣớc ta đang trên đà phát triển, nhu cầu về đời sống vật chất lẫn tinh thần của con ngƣời ngày một nâng cao. Hoạt động ngân hàng là một trong những ngành đã có đóng góp đáng kể. Đặc biệt, tín dụng ngân hàng là bộ phận quan trọng đã đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hoạt động kinh tế trên các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp và dịch vụ.
Hơn hết, nhu cầu đi lại cụ thể là nhu cầu mua xe ô tô và vay vốn để mua xe ô tô của ngƣời dân ngày càng tăng. Thị trƣờng mua bán xe ô tô trong nƣớc đang nóng dần lên với vô số các mẫu mã xe phong phú với nhiều mức giá khác nhau, cả từ nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nƣớc, càng thúc đẩy ngƣời tiêu dùng muốn đƣợc nhanh chóng sở hữu một chiếc xe ô tô nhƣ mong muốn cho bản thân hoặc cho gia đình. Để đáp ứng tốt nhu cầu cũng nhƣ hỗ trợ vay vốn cho khách hàng đặc biệt là khách hàng cá nhân có thể sở hữu xe ô tô một cách nhanh chóng và tiện lợi với mức phí phù hợp, ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân (NCB) đã cung cấp sản phẩm cho vay mua xe ô tô. Đây là sự nhạy bén cũng nhƣ nắm bắt kịp thời những thay đổi liên tục của thị trƣờng cũng nhƣ nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
Chính là lý do em quyết định chọn đề tài cho bài báo cáo thực tập của mình là: “Nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân (NCB) - Chi nhánh Bình Dƣơng”. Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu tổng quát: phân tích thực trạng và đánh giá hiệu cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng. - Mục tiêu cụ thể + Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng + Phân tích SWOT trong hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng. 1 + Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay và nâng cao chất lƣợng cho vay.
Đối tƣợng, phạm vi và thời gian nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: hoạt động cho vay mua ô tô Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng Thời gian nghiên cứu: Thông tin nghiên cứu từ năm 2017 đến 2019 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Bài nghiên cứu sử dụng các phƣơng nghiên cứu sau: - Phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng: Thống kê mô tả số liệu, tính toán các số liệu tài chính của ngân hàng - Phƣơng pháp nghiên cứu định tính: Thông tin đƣợc tổng hợp từ ban giám đốc, các chuyên viên của ngân hàng và từ các nguồn tài liệu thứ cấp trong ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng. - Số liệu của bài nghiên cứu đƣợc thu thập từ nội bộ ngân hàng NCB – Chi nhánh Bình Dƣơng cùng với các tạp chí và nhiều trang thông tin uy tín. Ý nghĩa đề tài Đề tài nghiên cứu giúp cho ngƣời đọc có thể hiểu hơn về các vấn về liên quan đến nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng.
Đồng thời cũng giúp ngân hàng có cái nhìn bao quát hơn về chất lƣợng cho vay mua ô tô, điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức. Từ đó đƣa ra những giải pháp thích hợp để phát triển hơn nữa trong lĩnh vực này. Kết cấu đề tài Chƣơng 1 Cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu liên quan đến nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân Chƣơng 2: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng và phân tích thực trạng nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thƣơng mại Cổ phẩn Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô tại ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng 2 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN.1 Cơ sở lý thuyết về một số vấn đề cơ bản của ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm về ngân hàng Theo điều 20 luật TCTD (luật số 07/1997/QH10) ban hành ngày 12/12/1997: - Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đƣợc thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. - Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.
Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tƣ, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác.2 Khái niệm về hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thƣờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng.3 Chức năng của ngân hàng thương mại Trung gian tài chính là chức năng quan trọng nhất của NHTM, quyết định phát triển và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong chức năng này NHTM đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian đứng ra tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế để điều chuyển cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu về vốn, góp phần đẩy nhanh tốc đã luân chuyển vốn, góp phần điều tiết nguồn vốn cho nền kinh tế. Mặt khác, NHTM cũng là một chủ thể tham gia trên thị trƣờng tài chính bằng các hoạt động đầu tƣ sinh lời, cung cấp các dịch vụ tài chính khác 3 cho các chủ thể trong nền kinh tế, nhƣ vậy NHTM cũng là một trong những chủ thể tham gia vào việc phân phối tài chính cho nền kinh tế.
Trung gian thanh toán: NHTM là ngƣời quản lý tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, do đó NHTM thực hiện đƣợc chức năng trung gian thanh toán cho khách hàng. Trong chức năng này, NHTM đóng vai trò là một tổ chức trung gian thực hiện việc thanh toán, chi trả thay cho những khách hàng có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng theo sự ủy nhiệm của khách hàng. Để thực hiện chức năng này, NHTM phải tổ chức mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng, phát hành và quản lý các phƣơng tiện thanh toán, tổ chức thực hiện thanh toán khi nhận đƣợc lệnh thanh toán của khách hàng. Chức năng trung gian thanh toán mang lại sự tiện lợi cho khách hàng trong hoạt động thanh toán đồng thời góp phần thu hút lƣợng tiền nhàn rỗi nền kinh tế, nâng cao uy tín thƣơng hiệu ngân hàng trên thị trƣờng.
Tạo tiền: Trong chức năng này đòi hỏi phải có sự tham gia của nhiều ngân hàng và nhiều khách hàng. Khi kết hợp chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra một lƣợng tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng lớn hơn gấp nhiều lần so với lƣợng tiền gửi ban đầu của khách hàng. Lƣợng tiền ghi sổ do NHTM tạo ra phụ thuộc vào số tiền gửi ban đầu của khách hàng, số lƣợng ngân hàng tham gia vào quá trình tạo tiền và tỷ lệ dự trữ bắt buộc.2 Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại.1 Khái niệm cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả nợ gốc và lãi.2 Phân loại cho vay Căn cứ vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, thƣờng áp dụng trong cho vay bù đắp thiếu hụt vốn lƣu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. 4 Cho vay trung dài hạn: Là khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 12 tháng thƣờng áp dụng trong cho vay đầu tƣ mua sắm tài sản cố định, cải tiến đối với thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, cho vay thực hiện các dự án đầu tƣ.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Cho vay sản xuất kinh doanh: Là khoản cho vay mà vốn vay đƣợc khách hàng sử dụng để bổ sung vốn cho nhu cầu mua sắm, xây dựng tài sản cố định phục vụ cho sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lƣu động cho các doanh nghiệp. Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: Là khoản cho vay mà vốn vay đƣợc khách hàng sử dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm tƣ liệu tiêu dùng, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở. Căn cứ vào khách hàng vay Cho vay khách hàng doanh nghiệp: Là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng là các tổ chức kinh tế. Cho vay khách hàng cá nhân: Là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng là các cá nhân.
Căn cứ vào phƣơng thức cho vay Cho vay từng lần : Là phƣơng thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng phải thực hiện tất cả thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp một đồng tín dụng. Cho vay theo hạn mức : Là phƣơng thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Cho vay theo dự án đầu tƣ : Là phƣơng thức cho vay để thực hiện các dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tƣ phục vụ đời sống. Cho vay hợp vốn : Là phƣơng thức cho vay mà trong đó nhiều ngân hàng cùng cho vay đối với một nhu cầu vốn của một khách hàng.