Khóa luận giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Vĩnh Cửu

Luận văn tốt nghiệp nông nghiệp nghiên cứu 1096 giải pháp cải thiện kết quả hoạt động huy động vốn tại nh nông nghiệp và ptnt việt nam chi, điều tra thực trạng, phân tích số liệu,

• Tác giả: Trần Tiến Phát
• Người hướng dẫn: PGS.TS Hoàng Thị Thanh Hằng
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP.Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.1.1. Khái niệm và vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.1.2. Các hình thức huy động vốn của NHTM
• 1.2. Hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.2.1. Khái niệm hiệu quả hoạt động huy động vốn
• 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHTM
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn
• 1.2.3.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.2.3.2. Các nhân tố khách quan
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CỬU
• 2.1. Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu
• 2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu
• 2.2.1. Các sản phẩm huy động vốn
• 2.2.2. Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng
• 2.2.3. Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn và nguyên nhân
• 2.2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.2.3.2. Những vấn đề tồn tại và nguyên nhân
• 2.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CỬU
• 3.1. Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Vĩnh Cửu
• 3.2.1. Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
• 3.2.2. Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng
• 3.2.3. Nâng cao khả năng giao tiếp của cán bộ giao dịch ngân hàng khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng
• 3.2.4. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÓM TẮT BẰNG TIẾNG ANH
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về 1096 giải pháp huy động vốn tại Agribank Vĩnh Cửu

Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vĩnh Cửu đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn lực tài chính cho các hoạt động kinh doanh. Khóa luận của Trần Tiến Phát đã chỉ ra rằng việc nâng cao hiệu quả huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn hỗ trợ cho sự phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Ảnh hưởng của huy động vốn đến phát triển nông nghiệp

Huy động vốn có tác động trực tiếp đến khả năng cho vay của ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngành nông nghiệp tại địa phương. Việc cung cấp vốn kịp thời giúp nông dân đầu tư vào sản xuất, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm.

1.2. Vai trò của Agribank trong phát triển nông thôn

Agribank không chỉ là một ngân hàng thương mại mà còn là một đối tác quan trọng trong việc phát triển nông thôn. Ngân hàng cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu của người dân và doanh nghiệp nhỏ, từ đó góp phần cải thiện đời sống và phát triển kinh tế địa phương.

II. Những thách thức trong hoạt động huy động vốn tại Agribank Vĩnh Cửu

Mặc dù Agribank Vĩnh Cửu đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động huy động vốn, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và tình hình kinh tế chung đều ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn đối với Agribank. Điều này yêu cầu ngân hàng phải cải thiện dịch vụ và sản phẩm huy động vốn để thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có yêu cầu cao hơn về dịch vụ tài chính. Agribank cần phải nắm bắt xu hướng và thay đổi để đáp ứng nhu cầu này, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Vĩnh Cửu

Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, Agribank Vĩnh Cửu cần áp dụng một số phương pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng mà còn hỗ trợ cho sự phát triển bền vững của nông nghiệp và nông thôn.

3.1. Đổi mới sản phẩm huy động vốn

Agribank cần phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng và linh hoạt hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc này sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều nguồn vốn hơn từ các cá nhân và tổ chức.

3.2. Tăng cường truyền thông và marketing

Một chiến lược truyền thông hiệu quả sẽ giúp Agribank tiếp cận được nhiều khách hàng hơn. Ngân hàng cần sử dụng các kênh truyền thông hiện đại để quảng bá sản phẩm và dịch vụ của mình.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Agribank Vĩnh Cửu

Nghiên cứu của Trần Tiến Phát đã chỉ ra rằng việc áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Sự gia tăng trong quy mô huy động vốn và sự cải thiện trong chất lượng dịch vụ là những minh chứng rõ ràng cho điều này.

4.1. Kết quả huy động vốn giai đoạn 2013 2017

Trong giai đoạn này, Agribank Vĩnh Cửu đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong tổng vốn huy động. Điều này cho thấy các giải pháp đã được áp dụng có hiệu quả trong việc thu hút vốn từ khách hàng.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ huy động vốn của Agribank đã tăng lên. Điều này cho thấy ngân hàng đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của Agribank Vĩnh Cửu

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng Agribank Vĩnh Cửu có tiềm năng lớn trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Với những giải pháp đúng đắn, ngân hàng có thể tiếp tục phát triển và đóng góp tích cực cho nền kinh tế địa phương.

5.1. Tương lai của hoạt động huy động vốn

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, Agribank cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để duy trì vị thế cạnh tranh. Việc này sẽ giúp ngân hàng không chỉ tồn tại mà còn phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai.

5.2. Định hướng phát triển bền vững

Agribank Vĩnh Cửu cần xây dựng chiến lược phát triển bền vững, không chỉ tập trung vào lợi nhuận mà còn chú trọng đến trách nhiệm xã hội và phát triển cộng đồng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vị trí trung gian tài chính cốt lõi trong nền kinh tế thông qua ba chức năng cơ bản: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền. Trong toàn bộ chu trình hoạt động của một ngân hàng thương mại, huy động vốn là hoạt động mang tính tiền đề, quyết định quy mô tài sản, khả năng cung ứng tín dụng cũng như năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính.

Trong giai đoạn 2013 – 2017, nền kinh tế Việt Nam diễn biến với tốc độ tăng trưởng còn chậm, thị trường tiền tệ tiềm ẩn áp lực lạm phát và nhu cầu vốn phục hồi sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế gia tăng mạnh mẽ. Cùng với đó, sự phát triển nhanh chóng của mạng lưới giao dịch từ các NHTM cổ phần đã tạo ra áp lực cạnh tranh gay gắt trong công tác thu hút nguồn tiền nhàn rỗi. Đối với hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) nói chung và Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu nói riêng, hoạt động tạo lập nguồn vốn gặp không ít thách thức. Chi nhánh đóng trên địa bàn huyện Vĩnh Cửu, tỉnh Đồng Nai – khu vực nông nghiệp có điều kiện kinh tế - xã hội còn nhiều khó khăn, quy mô vốn tích lũy của tổ chức kinh tế chưa cao và cơ cấu vốn huy động còn bộc lộ sự mất cân đối. Đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu" được thực hiện nhằm giải quyết các yêu cầu thực tiễn đó.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể:

1. Mục tiêu chung: Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị có căn cứ khoa học nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Tổng hợp và hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn và các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM.
   • Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu giai đoạn 2013 – 2017; chỉ rõ các kết quả đạt được, những mặt hạn chế và nguyên nhân tồn tại.
   • Xây dựng các nhóm giải pháp và kiến nghị thực tiễn hướng tới việc tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn và nâng cao năng lực huy động vốn cho chi nhánh.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.
• Phạm vi không gian: Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, tỉnh Đồng Nai (bao gồm hội sở chi nhánh, Phòng giao dịch Thạnh Phú và các điểm giao dịch trực thuộc).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và số liệu thống kê thực tế trong giai đoạn 5 năm, từ năm 2013 đến năm 2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận thiết lập khung lý luận dựa trên các quy định pháp lý chuyên ngành và hệ thống giáo trình chuẩn mực, bao gồm: Luật Các tổ chức tín dụng (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1990), Chỉ thị 202/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, cùng các luận điểm từ Giáo trình Luật Ngân hàng (2010) và Giáo trình Ngân hàng Thương mại (2013).

Hoạt động huy động vốn của NHTM được phân định thành các hình thức cơ bản: huy động qua tài khoản tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm), phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi - CCTG), và tiếp nhận vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác hoặc vay tái cấp vốn từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN).

Hiệu quả huy động vốn được định lượng và đánh giá qua 4 nhóm chỉ tiêu cốt lõi:

1. Mức độ tăng trưởng ổn định của nguồn vốn: Tốc độ tăng trưởng tổng vốn huy động qua các năm và tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn (Thực hiện / Kế hoạch).
2. Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động: Tỷ trọng Tổng vốn huy động / Tổng nguồn vốn; cơ cấu theo loại tiền tệ (VND và ngoại tệ quy đổi); cơ cấu theo đối tượng khách hàng (tiền gửi dân cư và tiền gửi tổ chức kinh tế - TCKT); cơ cấu theo thời hạn (ngắn hạn, trung và dài hạn); hệ số tự lực vốn (Tổng vốn huy động / Tổng dư nợ); và mức độ tương thích kỳ hạn giữa huy động với sử dụng vốn.
3. Chi phí huy động vốn: Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng chi phí hoạt động và chi phí trả lãi tiền gửi bình quân (Tổng chi phí trả lãi / Tổng vốn huy động).
4. Mức độ đa dạng hóa hình thức huy động: Danh mục sản phẩm cung cấp, tính linh hoạt của kỳ hạn và khả năng đáp ứng nhu cầu thị trường.

Khóa luận xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn chia thành hai nhóm: nhân tố chủ quan (chính sách sản phẩm, biểu lãi suất cạnh tranh, chất lượng nhân lực, công nghệ ngân hàng IPCAS/ngân hàng điện tử, dịch vụ tiện ích đi kèm, thâm niên thương hiệu, công tác quảng cáo tiếp thị, mạng lưới phòng giao dịch) và nhân tố khách quan (khung khổ pháp lý, biến động kinh tế vĩ mô, chính sách tiền tệ, môi trường chính trị - xã hội và tập quán thanh toán dùng tiền mặt của dân cư địa phương).

Phương pháp nghiên cứu được triển khai chủ yếu là phương pháp định tính kết hợp phân tích - tổng hợp, thống kê mô tả, so sánh chuỗi số liệu theo thời gian, kết hợp dữ liệu điều tra, khảo sát thực tế về mức độ hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm tiền gửi. Nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất trực tiếp từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính định kỳ giai đoạn 2013 – 2017 của Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn và hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa các vấn đề lý luận về huy động vốn, khẳng định vai trò của hoạt động này đối với nền kinh tế (điều tiết tiền tệ, kiềm chế lạm phát, chuyển dịch nguồn vốn nhàn rỗi sang đầu tư phát triển), đối với ngân hàng (tạo lập quy mô vốn hoạt động, quyết định khả năng cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ) và đối với khách hàng (mang lại kênh đầu tư an toàn sinh lời, tạo điều kiện tiếp cận các tiện ích thanh toán). Tác giả phân tích chi tiết các công cụ huy động vốn:

• Tiền gửi không kỳ hạn/thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dân cư (tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau/trước, tiết kiệm lãi suất thả nổi, gửi góp, học đường, dự thưởng).
• Các công cụ nợ gồm kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi (CCTG) với tính chất huy động trung và dài hạn.
• Vay liên ngân hàng và vay tái cấp vốn từ NHNN nhằm cân đối thanh khoản khi có sự mất cân đối tạm thời giữa nguồn vốn và sử dụng vốn.

Chương này cũng chuẩn hóa hệ thống công thức tính toán các chỉ tiêu tài chính đo lường hiệu quả huy động vốn, đồng thời phân tích cơ chế tác động của môi trường vĩ mô, lãi suất trần của NHNN, công nghệ quản lý và tâm lý tiêu dùng tiền mặt của người dân đến khả năng tạo vốn của NHTM.

Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu

Chương 2 trình bày tổng quan về Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu (thành lập từ ngày 01/07/1988, trụ sở tại Khu phố 3, thị trấn Vĩnh An, huyện Vĩnh Cửu, tỉnh Đồng Nai). Bộ máy quản lý gồm Ban Giám đốc, 3 phòng chuyên môn (Phòng Kế hoạch – Kinh doanh, Phòng Kế toán – Ngân quỹ, Phòng Hành chính – Nhân sự), 1 Phòng giao dịch Thạnh Phú cùng 2 điểm giao dịch Phú Lý và Vĩnh Tân.

Kết quả phân tích hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2017:

• Hoạt động tín dụng: Tổng dư nợ cho vay tăng liên tục từ 462,8 tỷ đồng (năm 2013) lên 967,3 tỷ đồng (năm 2017), tăng 504,5 tỷ đồng. Dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn (NNNT) luôn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 90% tổng dư nợ (từ 91,5% năm 2013 lên 94,6% năm 2017). Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức an toàn dưới 1% (năm 2013: 0%; năm 2014: 0,04%; năm 2015: 0,04%; năm 2016: 0,03%; năm 2017: 0,005%).
• Kết quả tài chính: Quỹ thu nhập của chi nhánh có sự tăng trưởng, từ mức 31,5 tỷ đồng năm 2013 lên 57,9 tỷ đồng năm 2017 (tăng 26,4 tỷ đồng).
• Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động: Tổng vốn huy động tăng trưởng qua các năm: đạt 1.200,1 tỷ đồng (2013), tăng lên 2.487,9 tỷ đồng (2017), hoàn thành vượt mức kế hoạch giao hàng năm (năm 2013 đạt 109,1%; năm 2014 đạt 108,9%; năm 2015 đạt 103,7%; năm 2016 đạt 117,7%; năm 2017 đạt 118,5%). Tỷ lệ tổng vốn huy động trên tổng nguồn vốn tăng từ 92,3% (cuối năm 2013) lên 118,5% (cuối năm 2017).
• Cơ cấu nguồn vốn huy động:
  • Theo đối tượng khách hàng: Tiền gửi từ dân cư là nguồn chủ lực, tăng từ 1.108,3 tỷ đồng (năm 2013) lên 2.358 tỷ đồng (năm 2017, chiếm 94,8% tổng nguồn vốn huy động). Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng rất nhỏ và biến động không ổn định (từ mức thấp năm 2013 lên 108,3 tỷ đồng năm 2014 và đạt 129,9 tỷ đồng vào cuối năm 2017).
  • Phương thức và danh mục sản phẩm: Chi nhánh đã triển khai 5 nhóm sản phẩm tiền gửi tổ chức và 9 nhóm sản phẩm tiết kiệm dân cư; phân phối qua kênh trực tiếp, trung gian (PGD Thạnh Phú, điểm GD Phú Lý, Vĩnh Tân) và kênh hiện đại (Internet Banking, E-Mobile Banking, hệ thống thanh toán IPCAS, ATM/POS).

Đánh giá tồn tại và nguyên nhân:

• Mức tăng trưởng nguồn vốn qua các năm chưa thực sự ổn định; tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi dân cư có xu hướng giảm sút. Năm 2015 có mức tăng trưởng thấp nhất trong kỳ do tác động từ việc NHNN hạ trần lãi suất huy động và sự cạnh tranh gay gắt từ các NHTM cổ phần ở kỳ hạn trên 6 tháng.
• Quan hệ tiền gửi giữa chi nhánh với khối doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chưa bền chặt; thiếu vắng tệp khách hàng doanh nghiệp truyền thống lớn.
• Thói quen giữ tiền mặt của người dân nông thôn còn phổ biến; trình độ tiếp thị và khả năng giao tiếp của một bộ phận cán bộ tín dụng, giao dịch viên chưa đáp ứng yêu cầu trong môi trường cạnh tranh.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Cửu

Dựa trên định hướng kinh doanh của Agribank và thực trạng tại địa bàn huyện Vĩnh Cửu, Chương 3 đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị cụ thể:

1. Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn: Cân đối lại tỷ trọng giữa tiền gửi ngắn hạn với trung - dài hạn nhằm giảm chi phí trả lãi bình quân; đẩy mạnh thu hút tiền gửi thanh toán không kỳ hạn từ các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế trên địa bàn; linh hoạt áp dụng khung lãi suất theo quy định của Agribank để gia tăng sức cạnh tranh với các TCTD khác; phát triển các gói sản phẩm tiền gửi kết hợp dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Mobile Banking, thanh toán hóa đơn).
2. Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ, nhân viên: Định kỳ bồi dưỡng nghiệp vụ thanh toán, kế toán ngân quỹ, kỹ năng phân tích thị trường và quản lý rủi ro thanh khoản; đào tạo sử dụng thành thạo các ứng dụng phần mềm nghiệp vụ IPCAS và tiện ích ngân hàng số.
3. Nâng cao khả năng giao tiếp của cán bộ giao dịch ngân hàng khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng: Xây dựng phong cách giao dịch chuyên nghiệp, tận tình; nâng cao kỹ năng tư vấn sản phẩm tiền gửi phù hợp với từng đối tượng khách hàng dân cư và hộ kinh doanh; mở rộng hoạt động tư vấn lưu động tại các xã vùng sâu của huyện.
4. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam: Đề xuất Agribank cấp trên tiếp tục hoàn thiện cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt cho các chi nhánh vùng nông thôn; tăng cường đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin, đường truyền mạng và phân bổ thêm nguồn kinh phí truyền thông, quảng bá thương hiệu tại các địa bàn cấp huyện.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận phản ánh toàn diện bức tranh huy động vốn và hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu qua chuỗi số liệu 5 năm (2013 – 2017), thể hiện qua bảng tổng hợp sau:

Năm	Tổng vốn huy động (tỷ đồng)	Tăng trưởng vốn huy động (%)	Tỷ lệ Thực hiện / Kế hoạch (%)	Tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng)	Dư nợ cho vay NNNT (tỷ đồng)	Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dư nợ (%)	Quỹ thu nhập (tỷ đồng)
2013	1.200,1	10,9%	109,1%	462,8	423,5 (91,5%)	0,00%	31,5
2014	1.414,9	17,9%	108,9%	500,4	455,4 (91,0%)	0,04%	34,0
2015	1.656,8	17,1%	103,7%	632,8	573,5 (90,6%)	0,04%	39,9
2016	2.117,4	27,8%	117,7%	749,4	696,2 (92,9%)	0,03%	48,5
2017	2.487,9	17,2%	118,5%	967,3	915,2 (94,6%)	0,005%	57,9

Đóng góp thực tiễn của công trình:

• Cung cấp nguồn cứ liệu thực chứng về năng lực tạo lập nguồn vốn tại một chi nhánh ngân hàng nông thôn, chỉ ra mối quan hệ mật thiết giữa khả năng huy động vốn dân cư với việc tài trợ tín dụng cho lĩnh vực tam nông (tỷ lệ cho vay NNNT luôn trên 90%).
• Nhận diện chính xác sự mất cân đối trong cơ cấu nguồn tiền gửi (vốn dân cư chiếm 94,8%, vốn doanh nghiệp chỉ đạt 129,9 tỷ đồng vào năm 2017), từ đó xây dựng hệ thống 3 nhóm giải pháp vi mô gắn với điều kiện thực tế của huyện Vĩnh Cửu và đề xuất các khuyến nghị mang tính khả thi lên Agribank cấp trên.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có những hạn chế nhất định xuất phát từ phạm vi nghiên cứu:

• Dữ liệu thực nghiệm tập trung tại một chi nhánh ngân hàng cấp huyện (Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, tỉnh Đồng Nai) trong giai đoạn 2013 – 2017, do đó tính đại diện đối với toàn hệ thống NHTM tại khu vực đô thị hoặc các địa bàn có cơ cấu kinh tế khác chưa cao.
• Phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng thống kê mô tả và phân tích so sánh định tính từ các báo cáo thứ cấp, chưa xây dựng mô hình định lượng (kinh tế lượng) để đo lường mức độ tác động của từng biến số (lãi suất, chất lượng dịch vụ, thu nhập bình quân) đến hành vi gửi tiền của khách hàng.

Hướng nghiên cứu tiếp:

• Mở rộng quy mô nghiên cứu khảo sát định lượng với cỡ mẫu lớn đối với các nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.
• Đánh giá tác động của tiến trình chuyển đổi số và các sản phẩm ngân hàng số thế hệ mới đến hiệu quả huy động vốn tại khu vực nông nghiệp nông thôn trong các giai đoạn tiếp theo.

Giá trị tham khảo

Công trình là tài liệu tham khảo có giá trị học thuật và thực tiễn cho:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh khi thực hiện các đề tài khóa luận tốt nghiệp, luận văn về quản trị nguồn vốn, thanh khoản và hiệu quả kinh doanh của các chi nhánh NHTM.
• Cán bộ quản lý, chuyên viên phòng Kế hoạch – Kinh doanh tại các chi nhánh Agribank và các NHTM hoạt động tại địa bàn nông thôn nhằm tham khảo phương pháp phân tích cơ cấu vốn và hoạch định chính sách thu hút tiền gửi dân cư.
• Các nội dung có giá trị tham khảo chuyên sâu gồm: hệ thống công thức và chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động vốn tại Chương 1; phương pháp bóc tách cơ cấu tiền gửi theo thời hạn và đối tượng tại Chương 2.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô vốn huy động của Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu tăng trưởng như thế nào trong giai đoạn 2013 – 2017?
Tổng vốn huy động tăng liên tục từ 1.200,1 tỷ đồng (năm 2013) lên 2.487,9 tỷ đồng (năm 2017), tăng ròng 1.289,8 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng qua các năm lần lượt là: 10,9% (2013), 17,9% (2014), 17,1% (2015), 27,8% (2016) và 17,2% (2017). Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn luôn đạt trên 100%, từ 103,7% đến 118,5%.

2. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng tại chi nhánh có đặc điểm gì nổi bật?
Nguồn vốn tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng chi phối tuyệt đối, tăng từ 1.108,3 tỷ đồng năm 2013 lên 2.358 tỷ đồng năm 2017 (chiếm 94,8% tổng vốn huy động). Ngược lại, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng rất nhỏ và biến động không ổn định (đạt 108,3 tỷ đồng năm 2014 và 129,9 tỷ đồng năm 2017) do thiếu vắng tệp khách hàng doanh nghiệp truyền thống lớn.

3. Hoạt động huy động vốn đã hỗ trợ như thế nào cho công tác tín dụng của chi nhánh?
Nguồn vốn huy động dồi dào tạo điều kiện cho tổng dư nợ cho vay tăng từ 462,8 tỷ đồng (2013) lên 967,3 tỷ đồng (2017). Trong đó, trên 90% dư nợ được giải ngân phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn (đạt 94,6% tương đương 915,2 tỷ đồng vào năm 2017), đồng thời tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở mức rất thấp (chỉ 0,005% vào cuối năm 2017).

4. Nguyên nhân nào khiến tốc độ tăng trưởng vốn huy động năm 2015 của chi nhánh ở mức thấp nhất trong giai đoạn nghiên cứu?
Năm 2015 tốc độ tăng trưởng vốn huy động chỉ đạt 17,1% (mặc dù vẫn hoàn thành 103,7% kế hoạch) do chịu tác động trực tiếp từ chính sách hạ trần lãi suất huy động của NHNN, kết hợp với áp lực cạnh tranh lãi suất gay gắt từ các NHTM cổ phần trên địa bàn đối với các khoản tiền gửi kỳ hạn từ 6 tháng trở lên.

5. Tác giả đề xuất những nhóm giải pháp trọng tâm nào để nâng cao hiệu quả tạo lập nguồn vốn tại chi nhánh?
Tác giả đề xuất 3 nhóm giải pháp tại đơn vị: (1) Tái cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn và đối tượng, linh hoạt chính sách lãi suất; (2) Đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng hiện đại cho đội ngũ nhân viên; (3) Cải thiện kỹ năng giao tiếp và chất lượng phục vụ trực tiếp của giao dịch viên; cùng các kiến nghị hoàn thiện cơ chế điều hành đối với Agribank cấp trên.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Tiến Phát đã hệ thống hóa toàn diện khung lý thuyết về quản trị nguồn vốn và các tiêu chí đo lường hiệu quả huy động vốn tại NHTM. Thông qua việc phân tích chuỗi dữ liệu thực tế giai đoạn 2013 – 2017 tại Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, công trình đã làm rõ năng lực khai thác nguồn tiền gửi dân cư phục vụ tín dụng nông nghiệp nông thôn, đồng thời chỉ ra những bất cập về cơ cấu khách hàng tổ chức và tính ổn định của nguồn vốn. Các giải pháp và kiến nghị được tác giả đề xuất bám sát thực tiễn địa bàn huyện Vĩnh Cửu, mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho công tác quản trị nguồn vốn tại các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM 1. Khái niệm và vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM 1. Khái niệm hoạt động huy động vốn của NHTM Theo Luật các tổ chức tín dụng (2010) thì hoạt động huy động vốn của NHTM gồm nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.

Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài. Vay vốn của NHNN, NHTM được vay vốn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn. Vay vốn của TCTD, tổ chức tài chính, NHTM được vay vốn của TCTD, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật. Theo Giáo trình Luật Ngân hàng (2010): “Hoạt động huy động vốn của các TCTD nói chung và NHTM nói riêng được hiểu là việc NHTM sử dụng các nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, thanh toán và các nghiệp vụ ngân hàng khác của mình để huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế.

Theo Giáo trình Ngân hàng Thương mại (2013): “Huy động vốn là hoạt động tiếp nhận tạm thời nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng các hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng”. Như vậy, có thể hiểu hoạt động huy động vốn của NHTM là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Thực chất, hoạt động huy động vốn là các hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dưới dạng nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, tạo nên một nguồn tài chính được ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời và trả lại một phần lợi nhuận này cho người gửi thông qua công cụ lãi suất.

Vai trò của hoạt động huy động vốn  Đối với nền kinh tế Thông qua hoạt động huy động vốn mà hệ thống NHTM điều tiết lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế thông qua công cụ lãi suất, giúp ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát được lạm phát. Từ đó, hầu hết các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi được tập trung và thông qua hoạt động cấp tín dụng, chuyển chúng từ phương tiện tích lũy thành vốn đầu tư, sản xuất, kinh doanh để phát triển kinh tế xã hội. Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn thông qua kỳ phiếu, trái phiếu sẽ thúc đẩy thị trường tài chính phát triển, vì chúng có thể như trở thành hàng hóa trên thị trường chứng khoán. Hoạt động huy động vốn giúp giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán, từ đó làm giảm các chi phí kiểm đếm, bảo quản.

 Đối với ngân hàng Hoạt động huy động vốn mang lại nguồn vốn cho hệ thống NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như cấp tín dụng, đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ, phát triển khoa học công nghệ ngân hàng. Nếu không có hoạt động này thì NHTM sẽ không đủ vốn để tài trợ cho hoạt động của mình bởi vì vốn điều lệ theo quy định chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ để NHTM có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình. Chính nguồn vốn từ hoạt động huy động vốn là tiền đề để ngân hàng gia tăng thu nhập thông qua hoạt động cấp tín dụng, vì hiện nay thu nhập của NHTM chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, thông qua hoạt động huy động vốn, NHTM có thể đo lường được sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, qua đó có những giải pháp không ngừng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng.

 Đối với khách hàng Đối với khách hàng là người gửi tiền, hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư, làm cho tiền của họ sinh lợi bằng cách gửi vào ngân hàng, được hưởng lãi, từ đó tạo điều kiện cho khách hàng tăng khả năng tiêu dùng trong tương lai. Qua hoạt động huy động vốn, NHTM cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ tiền nhàn rỗi, đồng thời giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ, tiện ích, đặc biệt dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ 2 tín dụng khi họ cần vốn cho sản xuất hoặc cho tiêu dùng và dịch vụ ủy thác thu hộ, chi hộ giúp họ tiết kiệm thời gian, chi phí vận chuyển, nhân lực và vật lực. Đối với khách hàng là người vay, thông qua hoạt động huy động mà NHTM tạo ra nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn nhằm thỏa mãn việc mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng. Các hình thức huy động vốn của NHTM 1.

Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền gửi của các cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan Nhà nước và các định chế tài chính khác trong và ngoài nước có quan hệ mở tài khoản gửi tiền tại ngân hàng. Tiền gửi là số tiền của khách hàng gửi tại các NHTM dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi có thể được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền.  Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán.

Tiền gửi đảm bảo thanh toán được ký ủy thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả khác phát sinh trong quá trình hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng của khách hàng một cách thuận tiện và tiết kiệm. Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán mà không phải để dành. Bởi vậy đối với khách hàng đây là một tài sản mà họ ký ủy thác, uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của khách hàng. Do vậy khách hàng không mất quyền sở hữu, cũng như quyền sử dụng số tiền đó.

Họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nhượng cho bất kỳ ai và bất kỳ thời gian nào. Khách hàng được sử dụng số tiền của mình bằng các phương tiện thanh toán dùng để chi trả như séc, uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền. Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này. Nhưng khi khách hàng mở và sử dụng loại tài khoản này thì được ngân hàng cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc thu phí với tỷ lệ thấp, lượng tiền gửi ở tài khoản thanh toán thường chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng.

3 Như vậy, các tài khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trong việc bảo quản vốn và trong quá trình thanh toán, chi trả tiền hàng hoá dịch vụ, ngoài ra khách hàng còn được hưởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí. Còn đối với ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máy kế toán theo dõi và ghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc và một số dịch vụ kèm theo. Chi phí này khá lớn, nhưng nó được bù đắp lại, bởi vì trên thực tế do lượng tiền gửi vào và số lượng tiền rút ra không cùng một lúc và chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền của mình trên tài khoản. Do đó luôn tồn tại một số dư tiền trên tài khoản trong một thời gian dài, số dư ấy được ngân hàng dùng để đầu tư cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận.

Như vậy đối với tài khoản tiền gửi thanh toán số dư trên tài khoản thanh toán này không những bù đắp được chi phí mà còn có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Ngày nay, do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ mới được ứng dụng vào hoạt động ngân hàng. Vì vậy đã có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi không kỳ hạn này ngày càng gia tăng. Đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quan trọng của ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu về từ nguồn vốn này cũng ngày càng tăng.

 Tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, chưa sử dụng đến trong một thời gian nhất định, mà khoảng thời gian này được xác định trước. Do đó khách hàng thường gửi vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn. Phần lớn các nguồn tiền gửi này xuất phát từ nguồn tích luỹ của các doanh nghiệp mà có.

Trong đầu tư tiền gửi có kỳ hạn, lãi suất chỉ được trả vào cuối thời hạn đầu tư. Không giống như những tài khoản tiết kiệm thông thường khác, khi lãi suất được tính mỗi ngày và trả cho khách hàng vào cuối mỗi tháng. Bởi vì thời hạn đầu tư và lãi suất được cố định, khách hàng sẽ dễ dàng tính khoảng lãi suất họ nhận được vào cuối thời hạn đầu tư tiền gửi có kỳ hạn. Về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn và được hưởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó.

Nhưng hiện nay để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, các NHTM cho phép khách hàng rút tiền ra trước thời hạn. Trong trường hợp này khách hàng không được hưởng lãi hoặc chỉ được hưởng theo lãi 4 suất của tiền gửi không kỳ hạn. Do tính chất của loại tiền vốn này tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn số dư loại nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn. Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh, các NHTM thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi của khách hàng.