Những Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Vay Tiêu Dùng Của Người Tiêu Dùng Tại Thành Phố Hồ Chí Minh

Nghiên cứu về yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng tại TP.HCM là một chủ đề quan trọng trong bối… 106 trang · Trường Đại Học Công Nghiệp TP.HCM · 2021.

• Tác giả: Đỗ Ngọc Lan Hương
• Người hướng dẫn: THS. Nguyễn Thị Bích Ngọc
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghiệp TP.HCM
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Những Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Vay Tiêu Dùng Tại TP.HCM
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI
• 1.1. Bối cảnh nghiên cứ và lí do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Phạm vi về không gian
• 1.4.2. Phạm vi về thời gian
• 1.4.3. Các số liệu, dữ liệu, thông tin phục vụ quá trình nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Đối tượng nghiên cứu và đối tượng khảo sát
• 1.7. Ý nghĩa của nghiên cứu
• 1.8. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. Tổng quan lí thuyết về ý định tiêu dùng
• 2.2. Khái niệm hành vi người tiêu dùng
• 2.3. Khái niệm Ý định mua
• 2.4. Tổng quan lí thuyết về Vay tiêu dùng
• 2.5. Tín dụng tiêu dùng (consumer credit)
• 2.6. Ý định vay tiêu dùng. Mô hình lí thuyết liên quan
• 2.7. Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action)
• 2.8. Lý thuyết hành vi có kế hoạch TPB (Theory of Planned Behavior)
• 2.9. Các kết quả nghiên cứu khoa học liên quan
• 2.9.1. Nghiên cứu trong nước
• 2.9.2. Nghiên cứu nước ngoài
• 2.10. Đề xuất mô hình nghiên cứu
• 2.10.1. Chính sách cho vay
• 2.10.2. Chuẩn chủ quan
• 2.10.3. Lợi ích tài chính
• 2.10.4. Sự thuận tiện
• 2.10.5. Kiểm soát hành vi
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
• 3.2. Tiến trình nghiên cứu
• 3.3. Xây dựng thang đo và thiết kế bảng câu hỏi
• 3.4. Thiết kế mẫu nghiên cứu. Kết quả nghiên cứu sơ bộ
• 3.5. Phương pháp nghiên cứu
• 3.6. Phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu định tính
• 3.7. Phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu định lượng
• 3.8. Các phương pháp thống kê
• 3.8.1. Phân tích thống kê mô tả (Descriptive Statistics)
• 3.8.2. Kiểm định giá trị trung bình của các thang đo (Mean)
• 3.8.3. Kiểm định Cronbach’s Alpha
• 3.8.4. Kiểm định EFA
• 3.8.5. Phân tích tương quan hồi quy
• 3.8.6. Kiểm định sự khác biệt của các biến định tính
• 3.8.7. Kiểm định One – sample T–Test
• 4. CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH DỮ LIỆU
• 4.1. Phân tích kết quả nghiên cứu thứ cấp
• 4.1.1. Thực trạng “Chính sách cho vay” đối với người tiêu dùng Việt Nam
• 4.1.2. Thực trạng “Chuẩn chủ quan” đối với người tiêu dùng Việt Nam
• 4.1.3. Thực trạng “Lợi ích tài chính” đối với người tiêu dùng Việt Nam
• 4.1.4. Thực trạng “Kiểm soát hành vi” đối với người tiêu dùng Việt Nam
• 4.2. Phân tích kết quả nghiên cứu sơ cấp
• 4.2.1. Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu
• 4.2.2. Kiểm định giá trị trung bình của các thang đo
• 4.2.3. Kiểm định Cronbach’s Anpha
• 4.2.4. Phân tích nhân tố khám phá (EFA)
• 4.2.5. Điều chỉnh mô hình nghiên cứu
• 4.2.6. Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính
• 4.2.7. Kiểm định sự khác biệt của các biến định tính
• 4.2.8. Kiểm định One – sample T – Test
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ
• 5.1. Hàm ý quản trị
• 5.1.1. Hàm ý quản trị cho nhóm nhân tố Chuẩn chủ quan
• 5.1.2. Hàm ý quản trị cho nhóm nhân tố Sự thuận tiện
• 5.1.3. Hàm ý quản trị cho nhóm nhân tố Chính sách cho vay
• 5.1.4. Hàm ý quản trị cho nhóm nhân tố Lợi ích tài chính
• 5.1.5. Hàm ý quản trị cho nhóm nhân tố Kiểm soát hành vi
• 5.2. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 5.3. Hạn chế của nghiên cứu
• PHỤ LỤC
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng tại TP

Nghiên cứu về yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng tại TP.HCM là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh kinh tế hiện nay. Tại Việt Nam, hoạt động vay tiêu dùng đang ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt là trong các thành phố lớn như TP.HCM. Mục tiêu của nghiên cứu này là xác định các yếu tố chính tác động đến quyết định vay tiêu dùng của người dân, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm thúc đẩy hoạt động vay tiêu dùng.

1.1. Bối cảnh và lý do nghiên cứu

Hoạt động vay tiêu dùng tại TP.HCM đang phát triển mạnh mẽ, với tỷ lệ tín dụng tiêu dùng chiếm khoảng 20,5% tổng dư nợ. Tuy nhiên, nhiều người dân vẫn chưa tiếp cận được nguồn tín dụng chính thống do tâm lý e dè và thủ tục phức tạp.

1.2. Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chính của nghiên cứu là xác định các yếu tố như chính sách tín dụng, lãi suất vay tiêu dùng, và thói quen chi tiêu ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng của người dân tại TP.HCM.

II. Các thách thức trong việc vay tiêu dùng tại TP

Mặc dù thị trường vay tiêu dùng tại TP.HCM có nhiều tiềm năng, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Những thách thức này không chỉ đến từ phía người tiêu dùng mà còn từ các tổ chức tín dụng. Việc hiểu rõ các thách thức này sẽ giúp các tổ chức tài chính đưa ra các giải pháp hiệu quả hơn.

2.1. Thách thức từ chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng hiện tại còn nhiều hạn chế, như việc siết chặt điều kiện vay, khiến nhiều người tiêu dùng không đủ điều kiện tiếp cận nguồn vốn.

2.2. Tâm lý e dè của người tiêu dùng

Nhiều người tiêu dùng vẫn còn tâm lý e ngại khi vay tiền từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, dẫn đến việc họ chọn vay từ các nguồn không chính thống.

III. Phương pháp nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định tính và định lượng để thu thập và phân tích dữ liệu. Các phương pháp này giúp xác định rõ ràng các yếu tố tác động đến ý định vay tiêu dùng của người dân tại TP.HCM.

3.1. Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu được thu thập từ các cuộc khảo sát trực tiếp và trực tuyến với người tiêu dùng tại TP.HCM, nhằm đảm bảo tính đại diện và chính xác.

3.2. Phân tích dữ liệu

Sử dụng phần mềm SPSS để phân tích dữ liệu, bao gồm các phương pháp thống kê mô tả, kiểm định giá trị trung bình và phân tích hồi quy.

IV. Kết quả nghiên cứu về ý định vay tiêu dùng tại TP

Kết quả nghiên cứu cho thấy có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng của người dân tại TP.HCM. Các yếu tố này bao gồm chính sách cho vay, lãi suất, và thu nhập cá nhân.

4.1. Ảnh hưởng của chính sách cho vay

Chính sách cho vay linh hoạt và hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng trong việc tiếp cận nguồn vốn.

4.2. Tác động của lãi suất vay tiêu dùng

Lãi suất vay tiêu dùng hợp lý sẽ khuyến khích người tiêu dùng có ý định vay nhiều hơn, từ đó thúc đẩy hoạt động vay tiêu dùng.

V. Kết luận và hàm ý quản trị cho vay tiêu dùng tại TP

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng là rất quan trọng. Các tổ chức tín dụng cần điều chỉnh chính sách cho vay để phù hợp hơn với nhu cầu của người tiêu dùng.

5.1. Đề xuất chính sách cho vay

Cần xây dựng các chính sách cho vay linh hoạt hơn, giảm bớt thủ tục phức tạp để người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.

5.2. Tăng cường truyền thông về vay tiêu dùng

Các tổ chức tín dụng cần tăng cường truyền thông để người tiêu dùng hiểu rõ hơn về các sản phẩm vay tiêu dùng, từ đó giảm bớt tâm lý e dè.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động cho vay tiêu dùng giữ vai trò thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng trưởng kinh tế, chuyển đổi tư duy của người dân từ phương thức tích lũy truyền thống sang tiêu dùng trước, chi trả sau. Tại Việt Nam, theo báo cáo của FiinGroup, tỷ trọng tín dụng tiêu dùng chiếm khoảng 20,5% tổng dư nợ nền kinh tế (tăng gấp 2,5 lần so với năm 2012, tăng trưởng bình quân khoảng 20%/năm). Dù vậy, tỷ lệ này khi so sánh với một số quốc gia trong khu vực như Malaysia (15%), Thái Lan (17%), Indonesia (22,7%) hay Hàn Quốc (35%) vẫn còn khiêm tốn. Theo đánh giá từ FE Credit và Financial Times Confidential Research (FTCR), chỉ khoảng 15–20% dân số Việt Nam tiếp cận dịch vụ từ các tổ chức tín dụng chính thức; gần một nửa cư dân thành thị năm 2018 không có khoản nợ nào do thủ tục phức tạp và tâm lý e ngại.

Bối cảnh dịch bệnh Covid-19 làm gia tăng nhu cầu vay tiêu dùng nhằm giải quyết khó khăn tài chính trước mắt nhưng cũng làm tăng nguy cơ nợ xấu. Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) tăng cường kiểm soát thông qua Thông tư số 18/2019/TT-NHNN nhằm siết chặt hạn mức giải ngân trực tiếp đối với các công ty tài chính (tính đến cuối năm 2020 chỉ có 16 công ty tài chính được cấp phép). Sự thiếu hụt độ bao phủ của hệ thống tín dụng chính thống dẫn đến nguy cơ người dân tìm đến các hình thức tín dụng đen. Do đó, việc xác định các nhân tố thúc đẩy ý định vay tiêu dùng tại địa bàn đô thị lớn như Thành phố Hồ Chí Minh là yêu cầu cấp thiết.

Mục tiêu nghiên cứu

1. Xác định những nhân tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng của người tiêu dùng tại Thành phố Hồ Chí Minh.
2. Đo lường và kiểm định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến ý định vay tiêu dùng của người tiêu dùng tại Thành phố Hồ Chí Minh.
3. Đề xuất các hàm ý quản trị nhằm tăng cường, thúc đẩy ý định vay tiêu dùng của người tiêu dùng tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh.

Câu hỏi nghiên cứu

1. Các yếu tố nhân khẩu học (giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, thu nhập...) của người tiêu dùng ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng như thế nào?
2. Mức độ tác động của các yếu tố Chính sách cho vay, Lợi ích tài chính, Chuẩn chủ quan, Sự thuận tiện, Kiểm soát hành vi đối với ý định vay tiêu dùng của người tiêu dùng tại Thành phố Hồ Chí Minh ra sao?
3. Những hàm ý quản trị nào giúp các tổ chức tài chính tại Việt Nam đưa ra giải pháp nâng cao ý định và quyết định vay tiêu dùng của khách hàng trong thời gian tới?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

• Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng của người tiêu dùng tại Thành phố Hồ Chí Minh.
• Đối tượng khảo sát: Người tiêu dùng tại Thành phố Hồ Chí Minh đã biết đến hoạt động vay tiêu dùng và có ý định vay tiêu dùng.
• Phạm vi không gian: Khu vực Thành phố Hồ Chí Minh, kết hợp khảo sát trực tuyến trên toàn thành phố và khảo sát trực tiếp tại quận Bình Thạnh, Gò Vấp.
• Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực hiện từ tháng 01/2021 đến tháng 05/2021. Các dữ liệu và số liệu thứ cấp phục vụ phân tích được thu thập trong giai đoạn 2018–2020.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và mô hình nghiên cứu

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng các lý thuyết hành vi người tiêu dùng và ý định hành vi:

• Thuyết hành động hợp lý (TRA - Theory of Reasoned Action) của Fishbein và Ajzen (1975): Giải thích hành vi con người dựa trên thái độ và chuẩn chủ quan.
• Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB - Theory of Planned Behavior) của Ajzen (1991): Mở rộng từ TRA bằng cách bổ sung nhân tố kiểm soát hành vi cảm nhận (Perceived Behavioral Control - PBC).
• Các nghiên cứu thực nghiệm liên quan: Kế thừa mô hình nghiên cứu của Nguyễn Phương Mai (2019) về ý định vay của sinh viên; Phan Quan Việt và cộng sự (2020) tại BIDV Bình Thuận; Christos C. Frangos và cộng sự (2012) tại Hy Lạp; Naja Fatah (2018) tại Iraq; Bożena Frączek và Monika Klimontowicz (2015).

Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 5 biến độc lập tác động đến 1 biến phụ thuộc thông qua các giả thuyết từ $H_1^+$ đến $H_5^+$:

Nhóm nhân tố	Mã biến	Nội dung biến quan sát	Nguồn kế thừa
Chính sách cho vay	CS1 CS2 CS3 CS4 CS5 CS6	Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng. Thời gian giải ngân ngắn. Có các gói bảo hiểm mức chi phí thấp và tin cậy. Có nhiều hạn mức và thời hạn cho vay. Thông tin vay rõ ràng, cụ thể. Lãi suất cho vay phù hợp với khả năng chi trả.	Christos C. Frangos và CS (2012), Nguyễn Thùy Dung (2019), Phạm Văn Tài (2019), Naja Fatah (2018)
Chuẩn chủ quan	CCQ1 CCQ2 CCQ3	Vay tiêu dùng rất phổ biến trong xã hội. Gia đình và người thân đều có các khoản vay tiêu dùng. Bạn bè có sử dụng các hoạt động vay tiêu dùng.	Nguyễn Phương Mai (2019), Bożena Frączek (2015)
Lợi ích tài chính	LITC1 LITC2 LITC3 LITC4 LITC5	Giúp thỏa mãn nhu cầu chi tiêu hơn. Lãi suất phù hợp giúp kiểm soát các khoản vay. Luôn có chương trình ưu đãi giúp nhận được lợi ích. Thời gian hoàn trả phù hợp giúp cân bằng chi tiêu. Dịch vụ hỗ trợ nhắc/kênh thanh toán đa dạng, tiện lợi.	Nguyễn Phương Mai (2019), Phan Quan Việt (2020), Nguyễn Thùy Dung (2019), Bożena Frączek và CS (2015)
Sự thuận tiện	STT1 STT2 STT3 STT4	Địa điểm vay tiêu dùng đa dạng giúp giải quyết nhanh chóng. Tiếp cận các khoản vay tiêu dùng dễ dàng. Các khoản vay được đáp ứng nhanh khi có nhu cầu. Nắm rõ thông tin khoản vay qua trao đổi với nhân viên.	Phan Quan Việt (2020), Nguyễn Phương Mai (2019), Kamleitner và Kirchler (2006)
Kiểm soát hành vi	KSHV1 KSHV2 KSHV3 KSHV4 KSHV5	Đủ điều kiện về pháp lý để vay tiêu dùng. Có khả năng thực hiện các thủ tục khoản vay. Có khả năng chi trả các khoản vay. Có thể chấp nhận các rủi ro có thể xảy ra. Có khả năng sử dụng khoản vay hiệu quả.	B. Kirchler (2007), Nguyễn Phương Mai (2019), Abadi và CS (2012)
Ý định vay tiêu dùng	YD1 YD2 YD3	Sẵn sàng vay nếu thấy cần thiết. Sẵn sàng vay để mua được thứ mình thích. Sẽ vay tiêu dùng trong tương lai.	Pikkarainen và CS (2004)

Phương pháp nghiên cứu

Quy trình nghiên cứu kết hợp giữa phương pháp định tính và định lượng qua 2 giai đoạn:

• Nghiên cứu định tính: Tổng quan tài liệu thứ cấp, phỏng vấn chuyên gia (giảng viên hướng dẫn), phỏng vấn sâu 10 khách hàng đã từng vay tiêu dùng và thảo luận nhóm tập trung (5 người) nhằm điều chỉnh câu chữ, xác lập tính phù hợp của thang đo.
• Nghiên cứu định lượng: Sử dụng thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: Hoàn toàn không đồng ý đến 5: Hoàn toàn đồng ý).
  • Nghiên cứu sơ bộ: Khảo sát $n = 50$ khách hàng nhằm đánh giá độ tin cậy Cronbach's Alpha ban đầu.
  • Nghiên cứu chính thức: Phát ra 250 phiếu khảo sát theo phương pháp chọn mẫu phi xác suất thuận tiện (kết hợp biểu mẫu trực tuyến qua các hội nhóm mạng xã hội Facebook như "Khảo sát chéo Form phục vụ Tiểu luận báo cáo", "Khảo sát trực tuyến" và phát trực tiếp cho nhân viên văn phòng, sinh viên, người kinh doanh tự do). Thu về 215 phiếu, sàng lọc làm sạch còn $n = 200$ mẫu hợp lệ.

Kỹ thuật xử lý dữ liệu trên phần mềm SPSS 20

• Thống kê mô tả (Descriptive Statistics) phân tích tần số và tỷ lệ nhân khẩu học.
• Đánh giá giá trị trung bình (Mean) của các biến quan sát.
• Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (điều kiện chấp nhận: Cronbach's Alpha $> 0,6$; hệ số tương quan biến - tổng Corrected Item-Total Correlation $> 0,3$).
• Phân tích nhân tố khám phá (EFA) với các tiêu chuẩn: Hệ số KMO từ $0,5$ đến $1$; kiểm định Bartlett có Sig. $< 0,05$; hệ số tải nhân tố Factor Loading $\ge 0,5$; tổng phương sai trích Total Variance Explained $\ge 50%$; Eigenvalue $> 1$.
• Phân tích tương quan Pearson và hồi quy tuyến tính bội: Kiểm định $R^2$, $R^2$ hiệu chỉnh, kiểm định ANOVA ($F$), hiện tượng đa cộng tuyến qua hệ số phóng đại phương sai (VIF $< 10$), kiểm định tự tương quan chuỗi bậc nhất bằng hệ số Durbin-Watson.
• Kiểm định khác biệt nhân khẩu học: Independent Samples T-test (cho biến 2 nhóm) và phân tích phương sai một yếu tố One-way ANOVA (cho biến từ 3 nhóm trở lên), cùng kiểm định One-Sample T-test.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về đề tài

Chương 1 xác lập cơ sở nghiên cứu dựa trên bối cảnh thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam giai đoạn 2018–2020. Tác giả chỉ ra sự tương phản giữa tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng (khoảng 20%/năm) và mức độ tiếp cận dịch vụ chính thức còn thấp của người dân. Chương này công bố chi tiết mục tiêu nghiên cứu (3 mục tiêu), câu hỏi nghiên cứu (3 câu hỏi), đối tượng, phạm vi không gian (TP.HCM), phạm vi thời gian (tháng 01/2021 đến tháng 05/2021) cùng ý nghĩa lý luận và thực tiễn của khóa luận.

Chương 2: Cơ sở lí luận và mô hình nghiên cứu

Chương 2 tổng kết các khái niệm học thuật về hành vi người tiêu dùng (Schiffman et al., 1997; Bennett, 1988; Kotler, 2001), khái niệm ý định mua và bản chất của tín dụng tiêu dùng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Tác giả phân tích hai mô hình nền tảng là TRA và TPB, đồng thời tổng hợp 4 nghiên cứu thực nghiệm trong và ngoài nước để đúc kết mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 5 nhân tố ảnh hưởng: Chính sách cho vay, Chuẩn chủ quan, Lợi ích tài chính, Sự thuận tiện, Kiểm soát hành vi cùng hệ thống 5 giả thuyết nghiên cứu ($H_1^+$ đến $H_5^+$).

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3 trình bày tiến trình nghiên cứu gồm 2 giai đoạn (sơ bộ và chính thức). Tác giả chi tiết hóa thiết kế công cụ khảo sát với 26 biến quan sát trên thang đo Likert 5 điểm, nguyên tắc xác định cỡ mẫu theo Hair và cộng sự (yêu cầu cỡ mẫu tối thiểu cho EFA là $5 \times 26 = 130$ quan sát, cho hồi quy là $50 + 5 \times 5 = 75$ quan sát; cỡ mẫu thực tế $n = 200$ thỏa mãn điều kiện). Chương này cũng công bố kết quả kiểm định Cronbach's Alpha sơ bộ ($n = 50$) và quy định chi tiết các tiêu chuẩn thống kê áp dụng trong phân tích SPSS 20.

Chương 4: Phân tích dữ liệu

Chương 4 gồm 2 phần chính:

1. Phân tích dữ liệu thứ cấp: Tổng hợp số liệu tăng trưởng, tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng tiền gửi và tỷ suất sinh lời (ROA, ROE) của hệ thống các tổ chức tín dụng tại các thời điểm tháng 10/2019 và tháng 10/2020; phân tích tác động của Quyết định số 149/QĐ-TTg, Thông tư 01/2020/TT-NHNN; trích xuất số liệu khảo sát của Buzzmetric, StoxPlus, World Bank và FTCR về khả năng trả nợ và tỷ lệ chấp thuận vay.
2. Phân tích dữ liệu sơ cấp ($n = 200$): Thống kê mô tả đặc điểm nhân khẩu học của mẫu khảo sát (giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp, học vấn, thu nhập); kiểm định giá trị trung bình; kiểm định độ tin cậy Cronbach's Alpha và EFA cho thang đo độc lập và phụ thuộc; mô hình hồi quy tuyến tính; kiểm định giả thuyết khác biệt (T-test, ANOVA) và One-Sample T-test.

Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị

Chương 5 thảo luận kết quả nghiên cứu và đề xuất hệ thống hàm ý quản trị cho các tổ chức tín dụng theo thứ tự tác động của các nhân tố: Chuẩn chủ quan, Sự thuận tiện, Chính sách cho vay, Lợi ích tài chính và Kiểm soát hành vi. Tác giả cũng chỉ ra các hạn chế trong quá trình thực hiện đề tài và đề xuất định hướng cho các nghiên cứu tiếp theo.

---

Kết quả và đóng góp

Dữ liệu thứ cấp về hệ thống tổ chức tín dụng và thị trường tiêu dùng

Số liệu từ Ngân hàng Nhà nước và các báo cáo khảo sát ghi nhận:

• Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi toàn hệ thống tại thời điểm tháng 10/2020 tăng so với tháng 10/2019, trong đó nhóm Công ty tài chính, cho thuê có tốc độ tăng trưởng vốn điều lệ và tỷ suất sinh lời nổi bật (ROA tháng 10/2020 đạt 1,55%).
• Theo khảo sát của FTCR (2018), 65% người tiêu dùng Việt Nam cho biết đơn xin vay vốn được chấp thuận (cao nhất trong khối ASEAN 5), 2/3 người đi vay chi $\le 20%$ thu nhập khả dụng để trả nợ và chỉ 4% chi $> 50%$ thu nhập.
• Theo khảo sát tại TP.HCM trong bối cảnh Covid-19, 76% người được khảo sát sẵn sàng vay nếu cần thiết và 89% sẵn sàng mua hàng điện máy trả góp.

Kết quả nghiên cứu sơ cấp

Thống kê mô tả cơ cấu mẫu nghiên cứu chính thức ($n = 200$)

Đặc điểm nhân khẩu học	Phân nhóm	Số lượng (người)	Tỷ lệ (%)
Giới tính	Nam Nữ	97 103	48,5% 51,5%
Độ tuổi	18 – 25 tuổi 26 – 35 tuổi 36 – 45 tuổi 46 – 55 tuổi Trên 55 tuổi	76 86 29 7 2	38,0% 43,0% 14,5% 3,5% 1,0%

Nhóm khách hàng trẻ trong độ tuổi 18–35 chiếm ưu thế áp đảo với tổng tỷ lệ 81,0% (nhóm 26–35 tuổi chiếm cao nhất 43,0%, tiếp theo là 18–25 tuổi chiếm 38,0%).

Kết quả kiểm định độ tin cậy sơ bộ ($n = 50$)

Thang đo	Số lượng biến quan sát	Hệ số Cronbach's Alpha sơ bộ	Biến bị loại
Chuẩn chủ quan	3	0,764	Không
Lợi ích tài chính	5	0,894	Không
Sự thuận tiện	4	0,877	Không
Kiểm soát hành vi	5	0,982	Không
Ý định vay tiêu dùng	3	0,838	Không

Tất cả các thang đo sơ bộ đều đạt độ tin cậy ($> 0,6$), không có biến quan sát nào bị loại trước khi bước vào giai đoạn khảo sát chính thức.

Giải pháp và hàm ý quản trị đề xuất

Tác giả đề xuất 5 nhóm hàm ý quản trị cho các tổ chức tín dụng:

1. Chuẩn chủ quan: Xây dựng các chiến dịch truyền thông tạo niềm tin xã hội; đẩy mạnh các chương trình giới thiệu từ khách hàng hiện hữu (truyền miệng); minh bạch hóa hình ảnh dịch vụ vay chính thống nhằm giảm định kiến xã hội.
2. Sự thuận tiện: Đơn giản hóa thủ tục thẩm định hồ sơ; rút ngắn thời gian phê duyệt và giải ngân; đa dạng hóa mạng lưới tiếp cận (ứng dụng số, liên kết điểm bán lẻ); đào tạo đội ngũ nhân viên tư vấn rõ ràng, chính xác.
3. Chính sách cho vay: Thiết kế các gói vay linh hoạt về hạn mức và kỳ hạn; áp dụng biểu lãi suất cạnh tranh và minh bạch; giảm thiểu tối đa các khoản chi phí phát sinh không báo trước; chuẩn hóa các gói bảo hiểm khoản vay với chi phí hợp lý.
4. Lợi ích tài chính: Triển khai các gói ưu đãi lãi suất theo từng giai đoạn; xây dựng phương thức thanh toán định kỳ linh hoạt, hỗ trợ công cụ nhắc nợ tự động giúp khách hàng chủ động cân đối ngân sách cá nhân.
5. Kiểm soát hành vi: Cung cấp công cụ tính toán hạn mức vay và số tiền trả nợ hàng tháng dựa trên thu nhập; hướng dẫn chi tiết quy trình pháp lý và điều kiện vay giúp khách hàng tự đánh giá khả năng thanh toán và kiểm soát rủi ro.

Đóng góp của đề tài

• Về mặt lý luận: Hệ thống hóa lý thuyết TRA và TPB trong bối cảnh thị trường tài chính tiêu dùng cá nhân; kiểm chứng bộ thang đo 26 biến quan sát đối với ý định vay tiêu dùng tại môi trường đô thị Việt Nam.
• Về mặt thực tiễn: Cung cấp bức tranh thực trạng về nhận thức, rào cản và các nhân tố quyết định ý định vay của người tiêu dùng tại TP.HCM trong giai đoạn dịch Covid-19; tạo cơ sở dữ liệu thực nghiệm giúp các công ty tài chính và ngân hàng thương mại điều chỉnh chiến lược tiếp thị, thiết kế gói sản phẩm phù hợp.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của đề tài

• Phương pháp chọn mẫu: Sử dụng phương pháp chọn mẫu phi xác suất thuận tiện với quy mô mẫu $n = 200$, chưa đảm bảo tính đại diện tuyệt đối cho toàn bộ tổng thể người tiêu dùng tại TP.HCM.
• Phương thức thu thập dữ liệu: Do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, việc thu thập dữ liệu chủ yếu thực hiện qua biểu mẫu trực tuyến trên mạng xã hội và phỏng vấn trực tiếp chỉ giới hạn tại một số khu vực (quận Bình Thạnh, Gò Vấp), dẫn đến khó kiểm soát hoàn toàn bối cảnh tâm lý của đáp viên khi trả lời.
• Không gian nghiên cứu: Nghiên cứu chỉ tập trung tại TP.HCM, chưa mở rộng so sánh với các đô thị khác hoặc khu vực nông thôn – nơi đặc điểm tiêu dùng và khả năng tiếp cận tín dụng có sự khác biệt.

Hướng nghiên cứu tiếp theo

• Mở rộng quy mô mẫu và áp dụng các phương pháp lấy mẫu xác suất (phân tầng, ngẫu nhiên) để tăng tính khái quát hóa cho toàn bộ thị trường.
• Mở rộng phạm vi địa lý sang các tỉnh thành lân cận hoặc các khu vực nông thôn nhằm so sánh sự khác biệt về hành vi vay tiêu dùng giữa các vùng kinh tế.
• Bổ sung các biến kiểm soát hoặc nhân tố mới như mức độ hiểu biết tài chính (Financial Literacy), nhận thức rủi ro số hóa trong bối cảnh công nghệ tài chính (Fintech) phát triển.

---

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận mang lại giá trị tham khảo cụ thể cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên và học viên ngành Quản trị Kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng, Marketing: Tham khảo cách vận dụng mô hình lý thuyết TPB/TRA vào bài toán nghiên cứu hành vi khách hàng; học hỏi quy trình xây dựng thang đo 26 biến quan sát và quy trình xử lý dữ liệu SPSS 20 (từ Cronbach's Alpha, EFA đến hồi quy đa biến và kiểm định ANOVA).
• Các nhà nghiên cứu làm đề tài về tài chính cá nhân / tín dụng tiêu dùng: Kế thừa bộ câu hỏi khảo sát thực tế về các khía cạnh chính sách vay, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi tại thị trường Việt Nam.
• Các nhà quản trị tại các tổ chức tín dụng, công ty tài chính tiêu dùng (FE Credit, Home Credit, HD Saison...): Tham khảo số liệu phân tích về phân khúc khách hàng trẻ (18–35 tuổi chiếm 81%) và phản hồi thực tế của người tiêu dùng đối với lãi suất, tính minh bạch và thủ tục giải ngân để hoàn thiện quy trình cung cấp dịch vụ.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng các mô hình lý thuyết nền tảng nào để xây dựng mô hình nghiên cứu?

Khóa luận sử dụng Thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishbein và Ajzen (1975) kết hợp Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) của Ajzen (1991), đồng thời kế thừa các biến quan sát từ các nghiên cứu thực nghiệm của Nguyễn Phương Mai (2019), Phan Quan Việt và cộng sự (2020), Christos C. Frangos và cộng sự (2012), Naja Fatah (2018), Bożena Frączek và Monika Klimontowicz (2015).

2. Quy mô mẫu khảo sát của nghiên cứu là bao nhiêu và được thu thập bằng cách nào?

Nghiên cứu khảo sát thử nghiệm sơ bộ trên $n = 50$ người đã từng vay tiêu dùng. Ở giai đoạn chính thức, tác giả phát ra 250 phiếu khảo sát theo phương pháp thuận tiện (trực tuyến qua các nhóm Facebook như "Khảo sát chéo Form phục vụ Tiểu luận báo cáo", "Khảo sát trực tuyến" và trực tiếp tại quận Bình Thạnh, Gò Vấp), thu về 215 phiếu và làm sạch còn 200 mẫu hợp lệ đưa vào phân tích SPSS.

3. Cơ cấu nhân khẩu học về độ tuổi của mẫu khảo sát có đặc điểm gì nổi bật?

Mẫu khảo sát tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng trẻ từ 18 đến 35 tuổi, chiếm 81,0% tổng số mẫu điều tra. Cụ thể: nhóm 26–35 tuổi chiếm tỷ lệ cao nhất với 43,0% (86 người); nhóm 18–25 tuổi chiếm 38,0% (76 người); nhóm 36–45 tuổi chiếm 14,5% (29 người); nhóm 46–55 tuổi chiếm 3,5% (7 người) và nhóm trên 55 tuổi chiếm 1,0% (2 người).

4. Kết quả kiểm định độ tin cậy Cronbach's Alpha sơ bộ của các thang đo đạt mức nào?

Tại nghiên cứu sơ bộ ($n = 50$), tất cả các thang đo đều đạt chuẩn tin cậy ($> 0,6$): Thang đo Chuẩn chủ quan đạt $0,764$; Thang đo Lợi ích tài chính đạt $0,894$; Thang đo Sự thuận tiện đạt $0,877$; Thang đo Kiểm soát hành vi đạt $0,982$; Thang đo Ý định vay tiêu dùng (biến phụ thuộc) đạt $0,838$. Toàn bộ 26 biến quan sát được giữ nguyên cho nghiên cứu chính thức.

5. Văn bản pháp luật nào của Ngân hàng Nhà nước được tác giả trích dẫn liên quan đến quy định cho vay tiêu dùng?

Tác giả trích dẫn Thông tư số 18/2019/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc sửa đổi, bổ sung một số điều quy định về cho vay tiêu dùng của công ty tài chính (siết chặt hạn mức giải ngân trực tiếp cho khách hàng), cùng Thông tư số 01/2020/TT-NHNN quy định về cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi phí nhằm hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Đỗ Ngọc Lan Hương đã hệ thống hóa cơ sở lý luận từ các mô hình TRA và TPB để xác định 5 nhóm nhân tố tác động đến ý định vay tiêu dùng của người dân tại Thành phố Hồ Chí Minh. Dựa trên phân tích dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2018–2020 và kết quả khảo sát thực nghiệm trên mẫu 200 đáp viên, nghiên cứu làm rõ vai trò then chốt của nhóm khách hàng trẻ tuổi (18–35 tuổi) cùng các yêu cầu về tính minh bạch lãi suất, thủ tục đơn giản và sự ủng hộ xã hội. Các kết quả thống kê và hệ thống hàm ý quản trị được đề xuất cung cấp căn cứ thực tiễn giúp các tổ chức tín dụng hoàn thiện chính sách cho vay, đồng thời là tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu tiếp theo về hành vi tài chính cá nhân.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 Trong chương này, tác giả nêu lý do chọn đề tài, tính cấp thiết của đề tài, đồng thời xác định các mục tiêu nghiên cứu để làm cơ sở cho câu hỏi nghiên cứu. Qua đó, hình thành các giả thuyết nghiên cứu để xác định các yếu tố nào ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng của người tiêu dùng tại Thành phố Hồ Chí Minh. Đồng thời nhận diện đối tượng nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu. Với quá trình nghiên cứu nghiêm túc cùng với kết quả khảo sát, nghiên cứu sẽ góp phần giúp cho các doanh nghiệp biết được các nhân tố nào tác động đến ý định vay tiêu dùng.

Những đóng góp của đề tài được nêu trong chương này để làm mục tiêu hướng đến của nghiên cứu. CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2. Tổng quan lí thuyết về ý định tiêu dùng 2. Khái niệm hành vi người tiêu dùng Theo Leon Schiffiman, David Bednall và Aron O’cass (1997), hành vi người tiêu dùng là sự tương tác năng động của các yếu tố ảnh hưởng đến nhận thức, hành vi và môi trường mà qua sự thay đổi đó con người thay đổi cuộc sống của họ.Bennet (1988), hành vi của người tiêu dùng là những hành vi mà người tiêu dùng thể hiện trong việc tìm kiếm, mua, sử dụng, đánh giá sản phẩm và dịch vụ mà họ mong đợi sẽ thỏa mãn nhu cầu cá nhân của họ.

Hair và Carl McDaniel (2000), hành vi của người tiêu dùng là một quá trình mô tả cách thức mà người tiêu dùng ra quyết định lựa chọn và loại bỏ một loại sản phẩm hay dịch vụ. Theo Philip Kotler (2001), người làm kinh doanh nghiên cứu hành vi người tiêu dùng với mục đích nhận biết nhu cầu, sở thích, thói quen của họ. Cụ thể là xem người tiêu dùng muốn mua gì, sao họ lại mua sản phẩm, dịch vụ đó, tại sao họ mua nhãn hiệu đó, họ mua như thế nào, mua ở đâu, khi nào mua và mức độ mua ra sao để xây dựng chiến lược marketing thúc đẩy người tiêu dùng lựa chọn sản phẩm, dịch vụ của mình. Hiện nay các khái niệm này còn đi xa hơn với việc Hành vi người tiêu dùng khi sử dụng sản phẩm, thái độ của họ đối với sản phẩm đó, sự hài lòng cũng như có ý định sử dụng lại là vô cùng quan trọng đối với các Doanh nghiệp Tóm lại có rất nhiều khái niệm về hành vi tiêu dùng nhưng chung quy lại thì hành vi tiêu dùng là những hành động của người tiêu dùng liên quan đến việc mua sắm vầ hàng hóa hoặc về dịch vụ đều thông qua các quá trình: Nhận thức, tìm hiểu thông tin, sàn lọc thông tin, lựa chọn sản phẩm, quyết định mua sắm để thỏa mãn nhu cầu của cá nhân.

Quá trình này còn chịu ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lí trước, trong và sau khi mua hàng. Khái niệm Ý định mua Một số tác giả (Ajzen & Driver, 1992; Chandon & Cộng sự, 2005:Schlosser & Cộng sự, 2006) cho rằng ý định có ý nghĩa rộng lớn hơn hành vi và thường sẽ có một tác động tích cực đối với hành động của một cá nhân. Keller (2001) đã chỉ ra rằng ý định mua có thể coi là một chỉ số quan trọng để dự đoán hành vi tiêu dùng. Schiffman & Kanuk (2004) cũng cho thấy rằng ý định mua là để đo lường khả năng mua một sản phẩm nào đó của người tiêu dùng.

Như vậy nghiên cứu ý định mua của khách hàng sẽ giúp các nhà quản trị đưa ra những quyết định những chính sách cải thiện nâng cao về mặt sản phẩm cũng như dịch vụ tăng khả năng sử dụng sản phẩm của khách hàng. Trong nghiên cứu này sử dụng khái niệm ý định mua làm cơ sở cho ý định vay tiêu dùng của người tiêu dùng tại Thành phố Hồ Chí Minh. Tổng quan lí thuyết về Vay tiêu dùng 2. Tín dụng tiêu dùng (consumer credit) Thuật ngữ “tín dụng” nghĩa là " Niềm tin, sự tin tưởng" và cũng có thể hiểu là "một khoản vay, một thứ được ủy thác cho người khác,".

Thực chất, tín dụng là biểu hiện mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả. Tín dụng tiêu dùng (consumer credit) là hình thức cấp tín dụng cho mục đích tiêu dùng cá nhân bằng nghiệp vụ cho vay bao gồm vay trả góp, cho vay tiêu dùng và phát hành thẻ tín dụng. Khoản vay này được cấp bởi các tổ chức tài chính (TCTC), bao gồm các Ngân hàng thương mại (NHTM), công ty tài chính (CTTC) cho các cá nhân (không bao gồm các doanh nghiệp). Theo Ngân hàng Nhà nước (NHNN), cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình.

Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ. Tín dụng tiêu dùng hiện nay có thể nói là một trong những công cụ giúp thay đổi tư duy của người Việt Nam từ “ tiết kiệm trước, chi tiêu sau” thành “ sẵn sàng chi tiêu trước”. Tín dụng tiêu dùng thường là những khoản vay nhỏ, có kì hạn ngắn, thủ tục đơn giản, có mức lãi suất cao, thời gian giải ngân nhanh chóng và không giống như vay tiêu dùng thế chấp cần phải có tài sản đảm bảo. Ý định vay tiêu dùng tiêu dùng Ý định vay tiêu dùng tiêu dùng có thể định nghĩa là những hành vi có mục đích hướng đến việc tiếp cận các tổ chức tín dụng cung cấp khoản vay và sử dụng khoản vay đó cho các mục đích cá nhân để phục vụ nhu cầu sinh hoạt.

Lí thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) của Ajzen có thể giải thích hành vi vay tiêu dùng tiêu dùng này, khi quyết định vay tiêu dùng người tiêu dùng sẽ trải qua các giai đoạn nhận diện vấn đề, tìm kiếm thông tin, đánh giác các phương án, tiến hành vay và các thủ tục sau khi vay. Có thể thấy rằng khi người tiêu dùng có ý định vay tiêu dùng thì khả năng dẫn đến hành động vau tiêu dùng sẽ cao hơn. Mô hình lí thuyết liên quan 2. Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) Lí thuyết hành động hợp lí (Theory of Reasoned Action – TRA) cho rằng trước khi quyết định thực hiện một hành vi nào đó mọi người sẽ cân nahwsc và xem xét những kết quả hay hậu quả có thể xảy ra nếu thực hiện các hành vi đó.

Sau đó, mọi người sẽ lựa chọn thực hiện hành vi nào đó có khả năng mang lại kết quả như mong muốn. Nhân tố chủ quan, với vai trò quan trọng là một tác nhân ảnh hưởng tới hành vi, đo lường những ảnh hưởng xã hội đối với hành vi của một cá nhân (Lutz 1991) Hình 2.1 Thuyết hành dộng hợp lí TRA (Nguồn: Fishbein & Ajzen, 1975, tham khảo Bang & Cộng sự, 2000) 2. Lý thuyết hành vi có kế hoạch TPB (Theory of Planned Behavior) Lý thuyết TPB (Ajzen, 1991) được phát triển từ lý thuyết hành động hợp lý TRA (Ajzen và Fishbein, 1975), lý thuyết này được tạo ra do sự hạn chế của lý thuyết trước về việc cho rằng hành vi của con người là hoàn toàn do kiểm soát lý trí. TPB cho rằng ý định thực hiện hành vi chịu ảnh hưởng bởi ba nhân tố: 1) Thái độ với hành vi.

2) Nhận thức về áp lực xã hội hay ảnh hưởng xã hội đối với hành vi cá nhân, 3) Nhận thức về kiểm soát hành vi. Sự khác nhau giữa hay mô hình TPB và TRA là trong mô hình TPB có bổ sung thêm ảnh hưởng của nhân tố PBC đến ý định hành vi, ngoài hai nhân tố là “ thái độ hành vi” và “ ảnh hưởng xã hội” hay “chuẩn chủ quan”. Ngoài ra TPB còn thể hiện tác động của nhân tố “ niềm tin & sự thuận lợi” tới “nhận thức về kiểm soát hành vi” 9 Hình 2.2 Mô hình lí thuyết Hành vi (Nguồn: Ajzen,1991, tham khảo Chang,1998) 2. Các kết quả nghiên cứu khoa học liên quan 2.

Nghiên cứu trong nước 2.Mô hình nghiên cứu của Nguyễn Phương Mai (2019) Nghiên cứu “ Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng của sinh viên trên địa bàn Hà Nội”. Nghiên cứu này hướng đến đối tượng là sinh viên, khảo sát lấy kết quả sự trên 225 bạn sinh viên, mục tiêu nghiên cứu này là nhằm khám phá và kiểm chứng các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng của sinh viên. Mô hình nghiên cứu dựa trên lí thuyết thành vi có kế hoạch (TPB) và có cả mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) để đưa ra được các giả thuyết nghiên cứu bao gồm : Nhận thức được sự hữu ích, Nhận thức được sự tiện dụng, Thái độ đối với vay tiêu dùng, Ảnh hưởng của người thân và Nhận thức kiểm soát hành vi. Qua nghiên cứu kết quả đạt được là khi sinh viên nhận thức được sự hữu dụng và tiện dụng của các khoản vay sẽ có ý định hướng đến vay tiêu dùng, Thái độ và chuẩn chủ quan là 2 yếu tố có tác động đến hành vi vay tiêu dùng của sinh viên, đa phần sinh viên có tư duy sẵn sàng đi vay nếu “cần thiết” hơn là “vay để mua được thứ mình thích”, và cuối cùng chưa khẳng định rõ được mối quan hệ giữa kiểm soát hành vi và ý định vay tiêu dùng.4 Mô hình nghiên cứu của Nguyễn Phương Mai (2019) 10 (Nguồn: Nguyễn Phương Mai và cộng sự - “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng của sinh viên trên địa bàn Hà Nội”) 2.Mô hình nghiên cứu của Phan Quan Việt (2020) Nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” này nhằm xác định và phân tích người tiêu dùng tiềm năng tại Việt Nam cụ thể là tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Bình Thuận nhận thức về việc Vay tiêu dùng.

Dữ liệu định lượng được thu thập từ 200 người tiêu dùng Việt Nam tiềm năng. Nghiên cứu này chỉ ra các giả thuyết Yếu tố lợi ích tài chính, Yếu tố sự thuận tiện, Yếu tố nhân viên, Yếu tố được giới thiệu, Yếu tố Thương hiệu ngân hàng, Yếu tố cơ sở vật chất, Yếu tố chăm sóc khách hàng có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng.