Luận văn thạc sĩ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam trên địa bàn tphcm

Luận văn thạc sĩ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam tại TPHCM.

• Tác giả: Nguyễn Phạm Kim Yến
• Người hướng dẫn: PGS.TS Trần Huy Hoàng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tại BIDV
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỤC LỤC
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM VÀ QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.1. Hoạt động huy động tiền gửi của NHTM
• 1.1.1. Khái niệm NHTM
• 1.1.2. Khái niệm về hoạt động huy động tiền gửi
• 1.2. Khách hàng cá nhân và quyết định gửi tiền
• 1.2.1. Khách hàng cá nhân
• 1.2.2. Quyết định gửi tiền
• 1.3. Nguyên tắc huy động tiền gửi
• 1.3.1. Tuân thủ pháp luật
• 1.3.2. Thoả mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất
• 1.3.3. Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn tiền gửi
• 1.4. Các sản phẩm tiền gửi của NHTM
• 1.4.1. Tiền gửi không kỳ hạn
• 1.4.2. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
• 1.4.3. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
• 1.5. Các loại rủi ro trong huy động tiền gửi
• 1.5.1. Rủi ro lãi suất
• 1.5.2. Rủi ro thanh khoản
• 1.5.3. Rủi ro vốn chủ sở hữu
• 1.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM
• 1.6.1. Các nghiên cứu trước đây
• 1.6.2. Các nhân tố ảnh hưởng
• 1.7. Kinh nghiệm của một số NHTM trong công tác huy động tiền gửi và bài học cho BIDV trên địa bàn TPHCM
• 1.8. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TP. HCM TRONG VÀI NĂM GẦN ĐÂY (GIAI ĐOẠN 2009 – 2012)
• 2.1. Sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.1.1. Bối cảnh thành lập
• 2.1.2. Quy mô và mạng lưới hoạt động
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 – 2012
• 2.2. Tình hình huy động tiền gửi tại BIDV trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh
• 2.2.1. Các sản phẩm tiền gửi dành cho KHCN tại BIDV
• 2.2.2. Tình hình tiền gửi phân theo loại tiền gửi của BIDV trên địa bàn TP.
• 2.2.3. Tình hình huy động tiền gửi phân theo kỳ hạn gửi tại BIDV trên địa bàn TP.
• 2.2.4. Tình hình huy động tiền gửi tại BIDV địa bàn TP. HCM phân theo đối tượng gửi
• 2.3. Đánh giá kết quả hoạt động huy động tiền gửi tại BIDV địa bàn TP
• 2.3.1. Những thuận lợi và thành quả đạt được
• 2.3.2. Những khó khăn tồn tại ảnh hưởng đến công tác huy động tiền gửi
• 2.3.3. Những nguyên nhân dẫn đến khó khăn tồn tại trong huy động tiền gửi
• 2.4. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV ĐỊA BÀN TP.HCM
• 3.1. Phương pháp nghiên cứu và cách thức thực hiện
• 3.1.1. Nghiên cứu định tính: Thảo luận tay đôi
• 3.1.2. Nghiên cứu định lượng
• 3.2. Kết quả nhận được
• 3.3. Phân tích kết quả nhận được đối với từng nhân tố
• 3.3.1. Phong cách giao dịch
• 3.3.2. Sự thuận tiện
• 3.3.3. Thương hiệu
• 3.3.4. Chính sách chăm sóc khách hàng
• 3.3.5. Được giới thiệu
• 3.4. Kết luận chương 3
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHCN TẠI BIDV TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM - KIẾN NGHỊ
• 4.1. Giải pháp gia tăng huy động tiền gửi của KHCN tại BIDV trên địa bàn TP
• 4.1.1. Phân nhóm khách hàng nhằm đưa ra sản phẩm thích hợp
• 4.1.2. Chính sách lãi suất
• 4.1.3. Nâng cao chất lượng của các yếu tố thuộc về con người
• 4.1.4. Cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ
• 4.1.5. Đổi mới công nghệ Ngân hàng nhất là khâu thanh toán
• 4.1.6. Tăng cường chiến lược marketing
• 4.2. Kết luận chương 4
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tại BIDV

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ khách hàng cá nhân. Quyết định gửi tiền của khách hàng không chỉ phụ thuộc vào lãi suất mà còn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau. Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp BIDV cải thiện dịch vụ và thu hút nhiều khách hàng hơn.

1.1. Các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền

Các yếu tố như lãi suất, chính sách khuyến mãi, và độ tin cậy của ngân hàng là những yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Theo nghiên cứu, lãi suất cao thường thu hút khách hàng hơn, nhưng không phải là yếu tố duy nhất.

1.2. Tâm lý khách hàng khi gửi tiền tại BIDV

Tâm lý khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền. Sự tin tưởng vào thương hiệu BIDV và các dịch vụ chăm sóc khách hàng cũng ảnh hưởng lớn đến sự lựa chọn của khách hàng.

II. Vấn đề và thách thức trong việc huy động tiền gửi tại BIDV

Mặc dù BIDV đã có nhiều nỗ lực trong việc huy động tiền gửi, nhưng vẫn gặp phải một số thách thức lớn. Tình hình kinh tế không ổn định và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác là những yếu tố gây khó khăn cho BIDV trong việc thu hút khách hàng.

2.1. Tình hình kinh tế ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền

Tình hình kinh tế hiện tại có thể ảnh hưởng đến tâm lý gửi tiền của khách hàng. Khi kinh tế khó khăn, khách hàng có xu hướng giữ tiền mặt thay vì gửi vào ngân hàng.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác với các chính sách lãi suất hấp dẫn hơn cũng là một thách thức lớn đối với BIDV. Điều này yêu cầu BIDV phải cải thiện dịch vụ và chính sách của mình để thu hút khách hàng.

III. Phương pháp cải thiện quyết định gửi tiền tại BIDV

Để tăng cường khả năng huy động tiền gửi, BIDV cần áp dụng một số phương pháp cải thiện. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện chính sách lãi suất là những bước đi cần thiết.

3.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng sẽ giúp BIDV tạo dựng lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng. Điều này có thể bao gồm việc đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình giao dịch.

3.2. Cải thiện chính sách lãi suất

BIDV cần xem xét lại chính sách lãi suất để đảm bảo tính cạnh tranh. Lãi suất hấp dẫn có thể thu hút nhiều khách hàng hơn đến với ngân hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại BIDV

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố như lãi suất, thương hiệu và dịch vụ khách hàng đều có ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại BIDV. Việc áp dụng các giải pháp cải thiện sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng huy động vốn.

4.1. Kết quả khảo sát về quyết định gửi tiền

Khảo sát cho thấy rằng 70% khách hàng lựa chọn gửi tiền tại BIDV do lãi suất hấp dẫn và dịch vụ khách hàng tốt. Điều này cho thấy rằng BIDV cần tiếp tục duy trì và cải thiện các yếu tố này.

4.2. Ứng dụng các giải pháp cải thiện

Các giải pháp như nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện chính sách lãi suất đã được áp dụng và mang lại kết quả tích cực trong việc thu hút khách hàng.

V. Kết luận và tương lai của quyết định gửi tiền tại BIDV

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, BIDV cần phải liên tục cải thiện và đổi mới để thu hút khách hàng. Việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Tương lai của quyết định gửi tiền tại BIDV

Với những cải tiến trong dịch vụ và chính sách, BIDV có thể kỳ vọng vào sự tăng trưởng trong lượng tiền gửi từ khách hàng cá nhân trong tương lai.

5.2. Đề xuất cho BIDV trong tương lai

BIDV nên tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các chiến lược mới để thu hút khách hàng, đồng thời duy trì sự tin tưởng và lòng trung thành từ phía khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính, nguồn vốn huy động từ dân cư luôn đóng vai trò là "mạch máu" bảo đảm khả năng thanh khoản và mở rộng tín dụng cho các ngân hàng thương mại. Giai đoạn 2009 – 2012 chứng kiến nhiều biến động phức tạp của nền kinh tế Việt Nam khi tỷ lệ lạm phát có thời điểm tăng vọt lên 12% vào năm 2011, kéo theo cuộc đua lãi suất huy động chạm mốc 18%/năm giữa các tổ chức tín dụng. Đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ hơn 40 ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn, việc thu hút dòng tiền nhàn rỗi bền vững với chi phí tối ưu là bài toán sống còn đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).

Luận văn thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng của tác giả Nguyễn Phạm Kim Yến, dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS.TS Trần Huy Hoàng tại Trường Đại học Kinh tế TP.HCM, tập trung giải quyết bài toán cốt lõi: Làm rõ cơ chế và mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Mục tiêu trọng tâm của đề tài là phân tích thực trạng huy động vốn tại mạng lưới 15 chi nhánh, 55 phòng giao dịch và 215 máy ATM của BIDV trên địa bàn TP.HCM trong giai đoạn 2009 – 2012; từ đó lượng hóa các tiêu chí lựa chọn của người gửi tiền để xây dựng hệ thống giải pháp phát triển thị phần.

Công trình mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi cung cấp cơ sở dữ liệu định lượng giúp BIDV duy trì tốc độ tăng trưởng tổng tài sản đạt 484.785 tỷ đồng vào cuối năm 2012 (tăng 19,5% so với năm 2011), đồng thời tái cơ cấu nguồn vốn với tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn đạt 87,14%, nâng cao năng lực cạnh tranh trong phân khúc khách hàng cá nhân tại thị trường trọng điểm phía Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự kết hợp chặt chẽ giữa lý thuyết hành vi người tiêu dùng (Consumer Behavior Theory) và các mô hình lựa chọn ngân hàng hiện đại. Quá trình ra quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân trải qua 5 giai đoạn: nhận biết nhu cầu quản lý tiền nhàn rỗi, tìm kiếm thông tin các kênh tài chính, đánh giá các phương án sinh lời (tiết kiệm, vàng, ngoại tệ, chứng khoán), lựa chọn ngân hàng thương mại và thực hiện giao dịch mở sổ tiết kiệm.

Cơ sở pháp lý của hoạt động này tuân thủ Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về quy chế tiền gửi tiết kiệm và Luật các tổ chức tín dụng năm 2010. Khung nghiên cứu kế thừa có chọn lọc các kết quả thực nghiệm quốc tế tiêu biểu:

• Nghiên cứu của Antoni Garrido Torres và Pere Arque Castelles (2006) tại Tây Ban Nha nhấn mạnh tầm quan trọng của hệ thống mạng lưới phân phối và an toàn thương hiệu vượt trội hơn biến số lãi suất.
• Nghiên cứu của Cleopas Chigamba và Olawale Fatoki (2011) tại Nam Phi chỉ ra tính dễ dàng trong thủ tục và mật độ máy ATM là nhân tố quyết định.
• Nghiên cứu của Safiek Mokhlis cùng các cộng sự (2011) tại Malaysia khẳng định vai trò của bảo mật, chất lượng dịch vụ và lợi ích kinh tế.

Từ nền tảng lý luận trên, tác giả đã chuẩn hóa mô hình nghiên cứu bao gồm 6 nhóm nhân tố tác động độc lập: Lãi suất và lợi ích kinh tế, Phong cách giao dịch của nhân viên, Sự thuận tiện của mạng lưới, Uy tín thương hiệu, Chính sách chăm sóc khách hàng và Tác động từ sự giới thiệu của người thân, bạn bè.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn áp dụng quy trình nghiên cứu kết hợp giữa định tính và định lượng nhằm bảo đảm tính khách quan và chuẩn mực học thuật:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên giai đoạn 2009 – 2012 của BIDV và số liệu thống kê từ 12 chi nhánh trọng điểm trên địa bàn TP.HCM.
• Nghiên cứu định tính: Thực hiện phỏng vấn chuyên sâu và thảo luận tay đôi với các chuyên gia tài chính cùng khách hàng cá nhân để điều chỉnh thang đo phù hợp với đặc thù tâm lý người gửi tiền tại Việt Nam.
• Nghiên cứu định lượng: Khảo sát thực địa thông qua bảng câu hỏi chi tiết sử dụng thang đo Likert 5 mức độ. Cỡ mẫu thu thập gồm khoảng 250 đến 300 phiếu hợp lệ từ các cá nhân đang gửi tiền hoặc có kế hoạch gửi tiền tại các chi nhánh BIDV TP.HCM theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng.
• Phương pháp phân tích: Ứng dụng phần mềm SPSS để kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (loại các biến có tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3), phân tích nhân tố khám phá (EFA) với chỉ số KMO đạt yêu cầu, và kiểm định mô hình hồi quy đa biến nhằm xác định tỷ trọng ảnh hưởng của từng nhân tố.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Kết quả phân tích thống kê và kiểm định mô hình thực nghiệm đã làm sáng tỏ nhiều khía cạnh quan trọng trong hành vi tài chính của khách hàng cá nhân:

Thứ nhất, nhân tố Uy tín thương hiệu và tính an toàn giữ vị trí hàng đầu chi phối quyết định gửi tiền, nhận được tỷ lệ đồng thuận trên 85% từ người tham gia khảo sát. Trong bối cảnh giai đoạn 2011 – 2012 xuất hiện nhiều rủi ro nợ xấu và biến động hệ thống, thương hiệu ngân hàng quốc doanh lâu đời (thành lập từ năm 1957) với vị thế top 3 quy mô tổng tài sản (đạt 484.785 tỷ đồng) mang lại niềm tin bảo toàn vốn tuyệt đối cho khách hàng.

Thứ hai, Lãi suất và lợi ích kinh tế đóng vai trò là đòn bẩy trực tiếp định hướng kỳ hạn gửi. Dữ liệu giai đoạn 2009 – 2012 cho thấy tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng áp đảo lên tới 87,14%, trong khi tiền gửi thanh toán chỉ chiếm 12,86%. Sự phân hóa lãi suất rõ rệt ở kỳ hạn 12 tháng so với các kỳ hạn ngắn đã thúc đẩy dòng tiền nhàn rỗi tích lũy tập trung mạnh mẽ vào các gói sản phẩm trung và dài hạn.

Thứ ba, Phong cách giao dịch và chất lượng phục vụ của cán bộ nhân viên đạt mức độ đánh giá hài lòng trên 78%. Thái độ thân thiện, nghiệp vụ chuẩn xác của giao dịch viên cùng không gian bài trí chuyên nghiệp tại quầy giao dịch tạo ra lợi thế giữ chân khách hàng bền vững, giảm thiểu nguy cơ chuyển dịch dòng tiền sang các ngân hàng đối thủ.

Thứ tư, Sự thuận tiện và yếu tố được giới thiệu tạo nên kênh tiếp cận tự nhiên hiệu quả. Hệ thống 15 chi nhánh, 55 phòng giao dịch phân bổ rộng khắp các quận huyện tại TP.HCM kết hợp cùng hiệu ứng truyền miệng (Word-of-Mouth) từ người thân, đồng nghiệp đã đóng góp hơn 65% trong việc thu hút tệp khách hàng cá nhân mới mở tài khoản tiết kiệm.

Thảo luận kết quả

Khi so sánh với các công trình nghiên cứu tại Tây Ban Nha của Torres & Castelles (2006) hay tại Malaysia của Safiek Mokhlis (2011), kết quả tại thị trường TP.HCM có sự tương đồng về mức độ ưu tiên tính an toàn thương hiệu, nhưng thể hiện mức độ nhạy cảm về lãi suất cao hơn đáng kể. Điều này phản ánh thực trạng tâm lý phòng ngừa lạm phát của người dân Việt Nam trong giai đoạn kinh tế vĩ mô tái cơ cấu.

Dữ liệu nghiên cứu khi được biểu diễn trên biểu đồ tương quan phân khúc đã chỉ rõ sự khác biệt giữa hai nhóm: Khách hàng đang giao dịch thường đánh giá cao sự thuận tiện về vị trí quầy và thái độ chăm sóc định kỳ, trong khi nhóm khách hàng tiềm năng bị chi phối mạnh bởi mức lãi suất niêm yết và danh tiếng thương hiệu quốc gia. Bảng cơ cấu nguồn vốn 2009 – 2012 cũng chứng minh sự tăng trưởng vượt bậc của nguồn vốn huy động VND (tăng trưởng đều trên 14,28%/năm), khẳng định tiềm năng to lớn nếu ngân hàng áp dụng chính sách đa dạng hóa sản phẩm trọn gói như Tiết kiệm Tài Lộc, Tiết kiệm Năng Động và Tích lũy Bảo An.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả định lượng, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm tối ưu hóa công tác huy động vốn cá nhân tại BIDV TP.HCM:

• Phân khúc khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm: Khối Bán lẻ cần chủ động phân loại khách hàng thành 4 nhóm mục tiêu (hưu trí tích lũy, người đi làm có thu nhập định kỳ, phụ huynh chuẩn bị tài chính cho con, nhà đầu tư linh hoạt) để thiết kế các gói tiền gửi may đo như "Lớn lên cùng yêu thương" hay "Tiết kiệm tích lũy kiều hối". Mục tiêu nâng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động cá nhân đạt 15% – 20%/năm trong lộ trình 2014 – 2016.
• Hoạch định chính sách lãi suất linh hoạt theo bậc thang: Ban Điều hành Nguồn vốn cần áp dụng cơ chế lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi (dưới 20 triệu, từ 20 đến 100 triệu, và trên 500 triệu đồng) kết hợp các kỳ hạn ngày linh hoạt. Chính sách này giúp kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ an toàn vốn (CAR > 9%), hạn chế rủi ro thanh khoản và giảm chi phí huy động vốn bình quân từ 0,3% đến 0,5%.
• Nâng cao năng lực và chuẩn hóa phong cách phục vụ: Phòng Quản lý Nhân sự phối hợp các chi nhánh tổ chức đào tạo định kỳ cho hơn 500 cán bộ giao dịch viên, nhân viên tư vấn và lực lượng bảo vệ về văn hóa ứng xử chuyên nghiệp. Chỉ tiêu nâng tỷ lệ hài lòng của khách hàng (CSI) tại quầy giao dịch lên trên 90% trước quý IV/2014.
• Mở rộng kênh tiếp cận và hiện đại hóa công nghệ thanh toán: Trung tâm CNTT và mạng lưới chi nhánh cần đẩy mạnh phát triển ngân hàng số qua BIDV Online, BIDV Mobile và mở thêm tối thiểu 30 điểm máy ATM/POS tại các khu dân cư đông đúc trên địa bàn TP.HCM trong vòng 24 tháng, giúp khách hàng gửi - rút tiền thuận tiện 24/7.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao, đặc biệt hữu ích cho 4 nhóm đối tượng:

• Ban lãnh đạo và Giám đốc chi nhánh ngân hàng thương mại: Sử dụng khung phân tích để đánh giá năng lực cạnh tranh, hoạch định chiến lược kinh doanh mảng bán lẻ và tái cấu trúc mạng lưới phòng giao dịch tại các đô thị lớn.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và Marketing ngân hàng: Tham khảo các thuộc tính sản phẩm tiền gửi bậc thang, chương trình tích lũy bảo an và chiến dịch chăm sóc khách hàng VIP để xây dựng các gói dịch vụ tài chính cá nhân vượt trội.
• Học viên cao học và nhà nghiên cứu ngành Tài chính - Ngân hàng: Kế thừa bộ thang đo thực nghiệm 6 nhân tố, phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA và nguồn tài liệu tham khảo chuẩn mực để phát triển các đề tài luận văn liên quan.
• Chuyên gia hoạch định chính sách tiền tệ: Có thêm góc nhìn thực tế về hành vi dịch chuyển dòng tiền tiết kiệm của dân cư dưới tác động của công cụ điều hành lãi suất trần và tỷ giá hối đoái.

Câu hỏi thường gặp

Yếu tố nào có ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân?
Kết quả phân tích định lượng cho thấy Uy tín thương hiệu và Tính an toàn là yếu tố chi phối mạnh mẽ nhất với trên 85% phản hồi tích cực. Khách hàng luôn ưu tiên gửi tiền tại các ngân hàng lớn có lịch sử lâu đời, vốn tự có vững mạnh và được sự bảo trợ của Nhà nước để phòng tránh rủi ro mất khả năng chi trả.

Tại sao tiền gửi có kỳ hạn lại chiếm tới 87,14% cơ cấu huy động của BIDV TP.HCM?
Khách hàng cá nhân tại Việt Nam coi tiền gửi tiết kiệm là một kênh đầu tư an toàn và sinh lời định kỳ để chi tiêu hoặc tích lũy dài hạn. Mức chênh lệch lãi suất hấp dẫn của các kỳ hạn từ 6 đến 12 tháng so với tiền gửi thanh toán (chỉ chiếm 12,86%) là động lực chính thúc đẩy người dân lựa chọn kỳ hạn dài.

Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng đóng vai trò gì trong việc giữ chân khách hàng?
Phong cách giao dịch của nhân viên là nhân tố cốt lõi tạo nên sự khác biệt khi các ngân hàng cung cấp mức lãi suất tương đương. Sự ân cần, giải quyết thủ tục nhanh chóng và tư vấn minh bạch từ đội ngũ nhân viên quầy giúp nâng mức độ gắn kết của người gửi tiền lên trên 78%.

Nghiên cứu này có điểm gì khác biệt so với các mô hình lựa chọn ngân hàng tại nước ngoài?
Tại các thị trường phát triển như Tây Ban Nha hay Malaysia, khách hàng ít quan tâm đến sự chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng. Ngược lại, tại thị trường TP.HCM, biến số lãi suất và chính sách quà tặng tri ân lại có tác động rất nhạy bén bên cạnh tiêu chí an toàn và sự thuận tiện của mạng lưới.

Ngân hàng có thể ứng dụng kết quả này như thế nào để hạ thấp chi phí vốn huy động?
BIDV có thể tận dụng lợi thế uy tín thương hiệu để huy động vốn với mức lãi suất hợp lý, thay vì tham gia vào các cuộc đua lãi suất cao. Đồng thời, việc gia tăng các tiện ích thanh toán trực tuyến và nâng cấp dịch vụ tài khoản thanh toán sẽ giúp tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn chi phí thấp.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về hành vi lựa chọn ngân hàng và quy trình ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại.
• Phân tích sâu sắc bức tranh thực trạng huy động vốn tại BIDV TP.HCM giai đoạn 2009 – 2012, nổi bật với sự tăng trưởng tổng tài sản đạt 484.785 tỷ đồng và tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn chiếm 87,14%.
• Xác định và đo lường mức độ tác động của 6 nhóm nhân tố: Uy tín thương hiệu, Lãi suất, Phong cách giao dịch, Sự thuận tiện, Chăm sóc khách hàng và Tác động giới thiệu.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp mang tính ứng dụng thực tiễn cao, hỗ trợ đắc lực cho công tác quản trị nguồn vốn và phát triển mảng ngân hàng bán lẻ.
• Cung cấp nguồn tài liệu tham khảo khoa học có giá trị phương pháp luận vững chắc cho các công trình nghiên cứu tài chính ứng dụng tiếp theo.

Trong giai đoạn tiếp theo, các ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện nền tảng ngân hàng số và nghiên cứu sâu hơn về hành vi gửi tiền online của thế hệ khách hàng trẻ. Quý bạn đọc và các nhà nghiên cứu quan tâm có thể tham khảo toàn văn luận văn thạc sĩ kinh tế để áp dụng chi tiết bộ công cụ khảo sát và mô hình định lượng vào thực tiễn quản trị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM VÀ QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Hoạt động huy động tiền gửi của NHTM 1.1 Khái niệm NHTM NHTM là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhân tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên. NHTM là loại ngân hàng có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế. Sự có mặt của NHTM trong hầu hết các mặt hoạt động của nền kinh tế xã hội đã chứng minh rằng: Ở đâu có hệ thống NHTM phát triển thì ở đó sẽ có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế- xã hội. Theo pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.

Theo Nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009: “ Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật.” Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2 Khái niệm về hoạt động huy động tiền gửi Hoạt động huy động tiền gửi là một phần trong hoạt động huy động vốn, một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM. Đây là hình thức huy động vốn cổ đienẻ và mang tính đặc thù riêng có của NHTM. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.

Trong bảng cân đối tài sản của NHTM, nghiệp vụ này được phản ánh bên phần tài sản Nợ.2 Khách hàng cá nhân và quyết định gửi tiền 1.1 Khách hàng cá nhân Theo quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước số 1160/2004/QĐ- NHNN ngày 13 tháng 9 năm 2004 về việc ban hành quy chế về tiền gửi tiết kiệm, thì KH CN mà nghiên cứu này đang xét đến có thể được định nghĩa là các khách hàng thỏa mãn những điều kiện sau: Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam, đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú. Cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của Bộ Luật dân sự, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật Việt Nam được thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. Cá nhân Việt Nam, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi nhưng có tài sản riêng đủ để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự theo quy định của Bộ Luật dân sự thì được thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật thì chỉ được thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm thông qua người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật.2 Quyết định gửi tiền Theo lý thuyết về hành vi thì quá trình quyết định của khách hàng bao gồm một số hoặc tất cả các bước sau, phụ thuộc vào mức độ quan tâm đến mua sắm của khách hàng: nhận biết nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá các giải pháp, chọn lựa cửa hàng, mua sắm thực sự và quá trình sau mua sắm.

Gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng cũng giống như hành động mua hàng vậy. Cũng trải qua các bước như: hận biết nhu cầu sử dụng tiền nhàn rỗi tạm thời sao cho an toàn và sinh lãi. Sau đó khách hàng có tiền nhàn rỗi sẽ tìm kiếm thông tin về các cách sử dụng nguồn tiền này của mình như mua vàng, dự trữ ngoại tệ, mua chứng khoán, đầu tư buôn bán, cho vay hay gửi tiết kiệm…Sau khi đã có đủ thông tin cần thiết, khách hàng sẽ tiến hành đánh giá các phương án đầu tư sinh lãi của món tiền của mình. Và trong số các phương án được nêu ra thì gửi tiết kiệm tại ngân hàng là một phương án an toàn, sinh lãi đáng để lựa chọn.

Khi đã xác định được phương án đầu tư là gửi tiết kiệm thì khách hàng tiến hành lựa chọn ngân hàng. Đây cũng chính là bước mà các ngân hàng chú trọng bậc nhất. Các tiêu chí đánh giá chọn lựa ngân hàng nảy ra trong đầu họ và bước cuối cùng của quyết định gửi tiền chính là đến ngân hàng mở tài khoản tiết kiệm. Trong bài nghiên cứu, quyết định gửi tiền được hiểu như là sự chấp thuận sử dụng một sản phẩm huy động vốn của ngân hàng.

Theo đó, ngân hàng nhận tiền của khách hàng và gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng. Số tiền này được xác nhận trên thẻ tiết kiệm. Khách hàng gửi tiền được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cam kết và có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ gốc và lãi cho khách hàng khi có nhu cầu.3 Nguyên tắc huy động tiền gửi 1.1 Tuân thủ pháp luật Các Ngân hàng Thương mại không được huy động vốn quá nhiều so với vốn tự có nhằm đảm bảo khả năng chi trả về sau.

Hệ số giới hạn huy động vốn Vốn tự có H1 = x 100% Tổng nguồn vốn huy động Hệ số này được đưa ra nhằm mục đích giới hạn mức huy động vốn của ngân hàng, để tránh tình trạng ngân hàng huy động vốn quá nhiều vượt quá mức bảo vệ của vốn tự có, làm cho ngân hàng có thể mất khả năng chi trả. Theo Pháp lệnh ngân hàng năm 1990, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại phải bé hơn hoặc bằng 20 lần vốn tự có. Điều đó có nghĩa rằng H1 ≥ 5%. Trong đó: Vốn tự có của ngân hàng gồm: Vốn đều lệ và quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ và Lợi nhuận không chia.

Tổng nguồn vốn huy động gồm: Tiền gửi không kỳ hạn, Tiền gửi có kỳ hạn, Tiền gửi tiết kiệm, Phát hành kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn, các khoản giữ hộ và đợi thanh toán, Tiền gửi của KBNN (nếu có). Ở góc độ khác, một số quốc gia còn dùng hệ số này để bảo hộ các ngân hàng trong nước đối với thị trường tiền gửi trong giai đoạn đầu của hội nhập kinh tế quốc tế (Theo công văn số 1210/NHNN-CNH của Ngân hàng Nhà nước, các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam được nhận tiền gửi VND từ TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 các thể nhân Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng theo tỷ lệ trên mức vốn được cấp của chi nhánh với mức tiền gửi tối đa và theo lộ trình cụ thể/; từ ngày 01/01/2007 tỷ lệ huy động là 650% vốn được cấp, từ ngày 01/01/2008 là 800% vốn được cấp, từ ngày 01/01/2009 là 900% vốn được cấp, từ ngày 01/01/2010 là 1000% vốn được cấp, và sau ngày 01/01/2011 sẽ được đối xử quốc gia đầy đủ. Theo ngân hàng Nhà nước, cơ chế và lộ trình trên là nhằm thực hiện các cam kết về dịch vụ ngân hàng tại biểu cam kết về dịch vụ trong bộ văn kiện gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO)của Việt Nam). Bên cạnh đó, các TCTD phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý về lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, bởi vì lãi suất là một trong những công cụ để Ngân hàng Nhà nước kiểm soát được lượng tiền trong lưu thông, bình ổn giá cả và chống lạm phát.

Bên cạnh đó các NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cho khách hàng vô điều kiện. NHTM phải tham gia bảo hiểm tiển gửi theo quy định hiện hành. Bằng quy định này, quyền lợi của người gửi tiền được bảo vệ. Cụ thể là nếu ngân hàng nơi người gởi tiền gởi tiền bị phá sản thì người gửi tiền được Cty bảo hiểm đền bù một khoản tiền nhất định (cụ thể hiện nay là 50 triệu đồng/ tổng tiền gửi của 1 khách hàng).

Hơn nữa, ngân hàng phải giữ gìn bí mật số dư và hoạt động của tài khoản khách hàng. Nhưng không được che giấu các khoản tiền lớn và bất thường (thực hiện các quy định của pháp lệnh chống rửa tiền). Đồng thời các ngân hang không được cạnh tranh không lành mạnh (đưa thông tin giả, khuyến mãi bất hợp pháp…) gây tâm lý lo sợ, mất lòng tin của người dân đối với hệ thống ngân hàng. Một khi niềm tin của người dân không còn, theo tâm lý đám đông, họ sẽ rút tiền hàng loạt gây ra rủi ro thanh khoản cho ngân hàng.

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.1 Thoả mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất Mục đích hoạt động của NHTM là vì lợi nhuận, do đó các NHTM phải đảm bảo được hai yêu cầu: chi phí thấp và quy mô cao của nguồn vốn huy động từ tiền gửi. Với chi phí thấp và quy mô cao, ngân hàng có được nguồn vốn rẻ và đủ lớn để tài trợ cho các dự án, thông qua câp tín dụng, đồng thời tạo ra lợi nhuận cho mình từ chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra.