Luận văn thạc sĩ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tnhh mtv shinhan việt nam chi nhánh thành phố hồ chí minh

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tnhh mtv shinhan, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Võ Thị Nhật Vi
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Thị Anh Thư
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Trả Nợ Vay Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Chi Nhánh Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Ý nghĩa của đề tài
• 1.7. Kết cấu của luận văn
• 1.8. Tóm tắt chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Khái quát về khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân
• 2.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân
• 2.3. Mô hình nghiên cứu khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân
• 2.3.1. Một số mô hình tiêu biểu được sử dụng để đánh giá khả năng trả nợ KHCN
• 2.3.2. Tổng quan về mô hình Logit
• 2.4. Lược khảo một số nghiên cứu trước đây có liên quan đến vấn đề nghiên cứu
• 2.4.1. Nghiên cứu của Norhaziah Nawai và Mohd Noor Shariff (2012)
• 2.4.2. Nghiên cứu của Li Shuai, Hui Lai, Chao Xu, Zongfang Zhou (2013)
• 2.4.3. Nghiên cứu của Hussain Ali Bekhet và Shorouq Fathi Kamel Eletter (2014)
• 2.4.4. Nghiên cứu của Đinh Thị Huyền Thanh và Stefanie Kleimeier (2007)
• 2.4.5. Nghiên cứu của Trần Thế Sao (2017)
• 2.5. Dấu hiệu cần thiết nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại SHBVN- CN TP.
• 2.6. Tóm tắt chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SHINHAN – CN TP.
• 3.1. Giới thiệu Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam
• 3.2. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam
• 3.3. Đôi nét về Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
• 3.4. Thực trạng khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Shinhan – Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
• 3.5. Phương pháp đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại SHBVN – Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
• 3.6. Thông tin để đánh giá khả năng trả nợ của KHCN
• 3.7. Các phương pháp đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng
• 3.8. Nhận xét về phương pháp đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng
• 3.9. Tóm tắt chương 3
• 4. CHƯƠNG 4: PHƯƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Mô hình nghiên cứu
• 4.2. Lý do lựa chọn mô hình Logit để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại SHBVN- CN TP.Hồ Chí Minh
• 4.3. Thu thập và xử lý dữ liệu
• 4.4. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 4.5. Kết quả hồi quy
• 4.6. Giải thích ý nghĩa kết quả hồi quy
• 4.7. Tóm tắt chương 4
• 5. CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SHINHAN- CN TP.
• 5.1. Giải pháp tăng cường nhận diện khả năng trả nợ vay của KHCN tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Chi nhánh TP.
• 5.2. Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Chi nhánh TP.
• 5.3. Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN đối với Ngân hàng Shinhan Việt Nam
• 5.4. Tóm tắt chương 5
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay cá nhân

Khả năng trả nợ vay cá nhân là một yếu tố quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam. Các yếu tố này không chỉ bao gồm tình hình tài chính cá nhân mà còn liên quan đến các yếu tố bên ngoài như môi trường kinh tế và chính sách tín dụng của ngân hàng.

1.1. Khái niệm về khả năng trả nợ vay cá nhân

Khả năng trả nợ vay cá nhân được định nghĩa là khả năng của khách hàng trong việc thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng. Điều này bao gồm việc thanh toán gốc và lãi đúng hạn. Theo Ủy ban Basel, khả năng này có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như thu nhập hàng tháng, chi phí sinh hoạt và tình hình tài chính cá nhân.

1.2. Tầm quan trọng của việc đánh giá khả năng trả nợ

Đánh giá khả năng trả nợ là rất quan trọng để ngân hàng có thể quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả. Việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn, từ đó giảm thiểu nợ xấu và tăng cường hiệu quả hoạt động.

II. Các thách thức trong việc đánh giá khả năng trả nợ vay cá nhân

Việc đánh giá khả năng trả nợ vay cá nhân gặp nhiều thách thức. Các yếu tố như thu nhập không ổn định, chi phí sinh hoạt tăng cao và tình hình kinh tế biến động có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Ngoài ra, việc thiếu thông tin chính xác về khách hàng cũng là một vấn đề lớn.

2.1. Tình hình tài chính cá nhân và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ

Tình hình tài chính cá nhân bao gồm thu nhập hàng tháng, chi phí sinh hoạt và các khoản nợ hiện tại. Nếu thu nhập không đủ để trang trải các khoản chi phí, khả năng trả nợ sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Nghiên cứu cho thấy rằng những khách hàng có thu nhập ổn định thường có khả năng trả nợ tốt hơn.

2.2. Ảnh hưởng của môi trường kinh tế đến khả năng trả nợ

Môi trường kinh tế có thể tác động lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng. Trong thời kỳ suy thoái, nhiều người có thể mất việc làm hoặc giảm thu nhập, dẫn đến khả năng trả nợ kém. Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế phát triển, khả năng trả nợ của khách hàng thường được cải thiện.

III. Phương pháp đánh giá khả năng trả nợ vay cá nhân hiệu quả

Để đánh giá khả năng trả nợ vay cá nhân một cách hiệu quả, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp khoa học và công nghệ hiện đại. Việc sử dụng mô hình hồi quy Logit là một trong những phương pháp phổ biến giúp xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.

3.1. Mô hình hồi quy Logit trong đánh giá khả năng trả nợ

Mô hình hồi quy Logit cho phép ngân hàng phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Mô hình này giúp xác định xác suất khách hàng có khả năng trả nợ hay không dựa trên các biến độc lập như thu nhập, chi phí sinh hoạt và lịch sử tín dụng.

3.2. Sử dụng công nghệ thông tin trong đánh giá tín dụng

Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng. Việc sử dụng phần mềm quản lý tín dụng giúp ngân hàng theo dõi tình hình tài chính của khách hàng một cách hiệu quả, từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về khả năng trả nợ

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng các yếu tố như trình độ học vấn, thời gian làm việc và sở hữu nhà có ảnh hưởng tích cực đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân. Ngược lại, số lượng người phụ thuộc và tiền sử tín dụng quá hạn có mối quan hệ tiêu cực với khả năng trả nợ.

4.1. Kết quả nghiên cứu từ mẫu khách hàng tại ngân hàng Shinhan

Nghiên cứu được thực hiện trên 300 mẫu khách hàng tại Ngân hàng Shinhan cho thấy rằng những khách hàng có trình độ học vấn cao và thời gian làm việc lâu dài thường có khả năng trả nợ tốt hơn. Điều này cho thấy tầm quan trọng của việc giáo dục và đào tạo trong việc nâng cao khả năng tài chính của cá nhân.

4.2. Đề xuất giải pháp nâng cao khả năng trả nợ

Dựa trên kết quả nghiên cứu, ngân hàng cần đề xuất các giải pháp như cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, cung cấp các khóa đào tạo tài chính cho khách hàng và tăng cường hỗ trợ tài chính cho những khách hàng có thu nhập thấp.

V. Kết luận và triển vọng tương lai về khả năng trả nợ vay cá nhân

Khả năng trả nợ vay cá nhân là một yếu tố quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng này sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro. Tương lai, ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các phương pháp mới để cải thiện khả năng trả nợ của khách hàng.

5.1. Tầm quan trọng của việc nghiên cứu liên tục

Nghiên cứu liên tục về khả năng trả nợ sẽ giúp ngân hàng cập nhật các xu hướng mới và điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp. Điều này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

5.2. Triển vọng phát triển trong lĩnh vực tín dụng cá nhân

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, lĩnh vực tín dụng cá nhân sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ. Ngân hàng cần nắm bắt cơ hội này để mở rộng thị trường và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 cũng đã trình bày về mục tiêu tổng quát, mục tiêu cụ thể, câu hỏi và phương pháp nghiên cứu để tạo tiền đề cho việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân và sử dụng mô hình hồi quy Logit trong việc kiểm định lại các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại SHBVN- Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2. Khái quát về khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân Theo Nguyễn Minh Kiều (2009) thì “Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời gian nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi”.

Trong phạm vi của luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận hộ kinh doanh cá thể. Nhu cầu vay vốn của cá nhân, hộ gia đình chủ yếu là nhu cầu về mua nhà, sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, nhu cầu tiêu dùng. Trước khi xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân, ta cần hiểu rõ khái niệm về khả năng trả nợ của khách hàng là gì. Thực tế cho đến nay vẫn chưa có khái niệm thống nhất nào về khả năng trả nợ của khách hàng mà chỉ có nêu ra những dấu hiệu về việc khách hàng có khả năng trả nợ hay không.

Căn cứ theo tài liệu của Basel Committee on Banking Supervision (2006) Ủy ban Basel cũng định nghĩa tình trạng “không có khả năng trả nợ - default” phát sinh khi một hoặc tất cả các điều kiện sau đây xảy ra: - Khách hàng không có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ tài chính khi chưa đến hạn mà chưa tính đến việc ngân hàng xử lý tài sản (nếu có). - Khách hàng có nợ quá hạn trên 90 ngày đối với các khoản vay bất kỳ tại các tổ chức tín dụng. Với những quan điểm trên thì quan điểm về nợ xấu theo học viên cũng phải được tiếp cận dựa vào khả năng trả nợ của khách hàng. Có nghĩa là một khoản cho vay trong hạn, hoặc thậm chí mới cho vay, nhưng có các dấu hiệu chứng tỏ rằng khả năng trả nợ của khoản vay là đáng nghi ngờ thì cũng có thể coi là một khoản nợ xấu.

Như vậy một lần nữa khẳng định rằng khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân liên quan mật thiết đến hoạt động của ngân hàng. Theo Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF) định nghĩa về nợ xấu: TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 - Định nghĩa về nợ xấu đã được IMF đưa ra như sau: “Một khoản cho vay được coi là không sinh lời (nợ xấu) khi tiền thanh toán lãi và/hoặc tiền gốc đã quá hạn từ 90 ngày trở lên, hoặc các khoản thanh toán lãi đến 90 ngày hoặc hơn đã được tái cơ cấu hay gia hạn nợ, hoặc các khoản thanh toán dưới 90 ngày nhưng có các nguyên nhân nghi ngờ việc trả nợ sẽ được thực hiện đầy đủ”. - Về cơ bản, nợ xấu theo quan điểm của IMF được định nghĩa dựa trên hai yếu tố: (i): quá hạn trên 90 ngày, hoặc (ii): khả năng trả nợ bị nghi ngờ. Với quan điểm này, nợ xấu được tiếp cận dựa trên thời gian quá hạn trả nợ và khả năng trả nợ của khách hàng.

Khả năng trả nợ ở đây có thể là khách hàng hoàn toàn không trả được nợ, hoặc việc trả nợ của khách hàng là không đầy đủ. Đây được coi là định nghĩa hiện đang được áp dụng phổ biến trên thế giới. - Tại Việt Nam chỉ có quy định về nợ xấu là nợ được các TCTD đánh giá là không có khả năng trả nợ. Cụ thể theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, quyết định 18/2007/QĐ-NHNN và Thông tư 02/2013/TT-NHNN nợ xấu bao gồm các khoản nợ từ nhóm 3 cho đến nhóm 5, là các khoản nợ bị đánh giá là có khả năng mất một phần vốn và lãi (nợ nhóm 3), có khả năng tổn thất cao (nợ nhóm 4), và không còn khả năng thu hồi nợ (nợ nhóm 5).

Nợ nhóm 2 được cho là suy giảm khả năng trả nợ, tuy nhiên đây chỉ là những khoản vay cần chú ý, khách hàng vẫn còn khả năng thanh toán nợ. Nhưng nếu khách hàng có nhiều khoản vay mà một trong những khoản vay đó bị nhảy nhóm nợ thì khách hàng đó được xem là trong tình trạng nhóm nợ cao nhất. Thông thường các ngân hàng Việt Nam căn cứ vào tình trạng trả nợ thực tế của khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Như vậy, nợ xấu theo quan điểm của NHNN Việt Nam cũng được xác định dựa trên hai yếu tố: (i): đã quá hạn trên 90 ngày hoặc (ii): khả năng trả nợ đáng lo ngại”.

Thông thường ta có thể phân loại một khách hàng cá nhân đang vay vốn vào hai trạng thái là có khả năng trả nợ hay không có khả năng trả nợ. Nhưng theo Nawai & Shariff (2012) cho rằng: “Tình trạng thanh toán khoản vay của khách hàng cá nhân được phân loại thành 3 nhóm: (1)” paid on time”: khách hàng trả nợ đúng hạn khi tới kì hạn thanh toán, (2) “delinquency”: Khách hàng trả sau ngày tới hạn hoặc trả đúng kì hạn nhưng số tiền trả nợ ít hơn số tiền phải thanh toán, và (3) TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 “default”: khách hàng vỡ nợ tức là những khách hàng không trả nợ sau 3 tháng kể từ ngày tới hạn. Như vậy có thể suy luận rằng khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân là việc mà khách hàng đó có khả năng thực hiện thanh toán các nghĩa vụ nợ đầy đủ và đúng hạn hay không. Theo Alex White (2008), trong nghiên cứu về khả năng trả nợ của cá nhân, khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân là khả năng tạo ra đủ thu nhập trong suốt thời gian vay để đảm bảo cho các khoản hoàn trả theo định kỳ.

Xét trong mối quan hệ tín dụng ngân hàng, khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân là việc đánh giá khách hàng có thực hiện đầy đủ và đúng hạn nghĩa vụ nợ cho bên cấp tín dụng trong toàn bộ thời gian quan hệ tín dụng hoặc trong một khoản thời gian xác định hay không. Như vậy, khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân là khả năng mà khách hàng tạo ra đủ thu nhập trong suốt thời gian vay để đảm bảo thực hiện tốt nghĩa vụ hoàn trả các khoản nợ theo định kỳ. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân  Các yếu tố từ bản thân khách hàng: - Đạo đức người vay: thể hiện qua mối quan hệ, uy tín của khách hàng, năng lực trình độ quản lý và thiện chí trả nợ của khách hàng. Hiện nay việc đánh giá thiện chí trả nợ của khách hàng được cho là rất quan trọng đối với khâu thẩm định tín dụng, bởi nhiều khách hàng có thừa năng lực tài chính, tài sản đảm bảo nhưng họ không có thiện chí trả nợ cho ngân hàng.

Đạo đức của khách hàng chủ yếu dựa trên lịch sử quan hệ tín dụng với các ngân hàng, tính thật thà, sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng và thiện chí trong việc thực hiện tất cả các điều khoản trong hợp đồng tín dụng và thường được ngân hàng phán đoán dựa theo thông tin tra cứu từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và từ việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng. - Thông tin thuộc về bản thân khách hàng như độ tuổi, giới tính, tình trạng hôn nhân, trình độ học vấn, kinh nghiệm làm việc, ngành nghề làm việc, chức vụ công tác, thời gian làm công việc hiện tại,…Những thông tin này giúp ngân hàng đánh giá về khả năng và mức độ nhận thức của khách hàng, sự an toàn và bền vững trong nghề nghiệp của khách hàng, tăng khả năng nắm bắt kịp thời những biến động về TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 kinh tế, về thị trường việc làm, điều đó quyết định đến sự ổn định của nguồn thu nhập cũng như khả năng trả nợ của khách hàng vay. Trình độ học vấn càng cao, thì khả năng tiếp cận, xử lý và sử dụng thông tin của người vay từ nhiều nguồn cũng như cách thức xử lý thông tin trong công việc cũng tốt hơn. Do đó giáo dục sẽ có tác động tích cực đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân (Brehanu & Fufa, 2008).

Với những khách hàng làm việc trong nhà nước sẽ ổn định hơn làm việc công ty tư nhân, và có chức vụ cao, giữ vị trí quan trọng trong tổ chức hay công ty thì một phần đánh giá được uy tín và năng lực của khách hàng đó. - Yếu tố thuộc về điều kiện sống của khách hàng: nghiên cứu điều kiện sống của khách hàng nhằm đánh giá được tác động và sự chi phối đến yếu tố tài chính của khách hàng. Những yếu tố này bao gồm: số người phụ thuộc, số người tạo thu nhập, tình trạng sở hữu nhà, tình trạng sở hữu các tài sản khác như xe hơi, số lượng bất động sản đang sở hữu, đặc điểm nơi cư trú của khách hàng. Trong các yếu tố này, thì số người phụ thuộc sẽ chi phối đến khả năng trả nợ của khách hàng khi các nhu cầu về đau ốm bệnh tật, học hành, chi phí thiết yếu cho cuộc sống tăng cao, làm giảm số tiền để trả nợ và ảnh hưởng đến quỹ tiết kiệm cho khách hàng.

Còn một số yếu tố còn lại có tác động làm tăng khả năng trả nợ như khác hàng sở hữu nhiều căn nhà, số người đi làm tạo thu nhập cho gia đình cao sẽ làm giảm gánh nặng cho khách hàng vay. - Động lực của người vay: Theo nghiên cứu của Mirpourian và Cộng sự (2016) về “khả năng trả nợ của khách hàng vay cá nhân ở Ấn Độ”. Các tác giả đã thu thập dữ liệu của 373 khách hàng vay trong thời gian từ năm 2005 đến năm 2012. Khác với các nghiên cứu trên, ngoài việc phân tích đặc điểm của khách hàng vay: độ tuổi, giới tính, tình trạng hôn nhân, trình độ học vấn, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm làm việc, nhóm tác giả đã tập trung vào những vấn đề bị bỏ quên trong các tài liệu tín dụng vi mô, đó là động lực của người vay cho những khoản vay trong tương lai, nó ảnh hưởng đến xác suất trả nợ đầy đủ khoản vay hay trả nợ từng phần.