Khóa luận: Tình hình triển khai E-banking tại ngân hàng Việt Nam

Khóa luận nghiên cứu tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam hiện nay. Phân tích ưu điểm, thách thức và giải pháp phát triển hệ thống ngân hàng điện tử tại

• Tác giả: Nguyễn Thị Lan
• Người hướng dẫn: PGS.TS. Trần Văn Bình
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Tình hình triển khai e banking tại Việt Nam
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng quan về tình hình triển khai E banking tại Việt Nam

E-banking (ngân hàng điện tử) tại Việt Nam đã trải qua giai đoạn phát triển mạnh mẽ kể từ năm 2000. Theo Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ người dùng dịch vụ này tăng từ 5% năm 2010 lên 78% năm 2023. Hệ thống ngân hàng Việt Nam đã áp dụng đa dạng sản phẩm như Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking và ví điện tử. Các ngân hàng thương mại đã đầu tư hàng nghìn tỷ đồng vào hạ tầng công nghệ, đặc biệt là sau đại dịch COVID-19. E-banking giúp tối ưu chi phí vận hành, nâng cao trải nghiệm khách hàng và thúc đẩy thanh toán không tiền mặt. Theo báo cáo của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, giao dịch qua kênh điện tử chiếm 85% tổng giao dịch ngân hàng năm 2022. Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách khuyến khích phát triển E-banking như Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt.

1.1. Các hình thức E banking phổ biến tại Việt Nam

Internet Banking cho phép khách hàng truy cập 24/7 qua website ngân hàng. Mobile Banking hoạt động trên ứng dụng di động với tính năng chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và quản lý tài khoản. SMS Banking cung cấp thông tin giao dịch qua tin nhắn, trong khi ví điện tử (MoMo, ZaloPay) tích hợp nhiều dịch vụ thanh toán. Theo thống kê, Mobile Banking chiếm 60% giao dịch E-banking năm 2023. Các ngân hàng như Vietcombank, Techcombank đã phát triển ứng dụng với hơn 5 triệu lượt tải. Hệ thống ATM/POS cũng được nâng cấp để hỗ trợ giao dịch E-banking. Thanh toán hóa đơn điện, nước, viễn thông qua kênh điện tử đạt 92% năm 2023.

1.2. Lợi ích và thách thức ban đầu của E banking

E-banking giảm 40% chi phí giao dịch so với kênh truyền thống. Khách hàng tiết kiệm thời gian khi giao dịch 24/7 mà không cần đến quầy. Ngân hàng mở rộng thị trường và cạnh tranh hiệu quả hơn. Tuy nhiên, thách thức lớn là an ninh mạng với 12.000 vụ tấn công vào hệ thống ngân hàng năm 2022. Khách hàng lo ngại về rò rỉ thông tin cá nhân. Hạ tầng internet chưa đồng đều giữa thành thị và nông thôn. Chính phủ đã ban hành Nghị định 85/2021/NĐ-CP về bảo mật giao dịch điện tử. Các ngân hàng đầu tư 1.500 tỷ đồng/năm cho công nghệ bảo mật.

II. Phân tích thực trạng triển khai E banking tại các ngân hàng Việt Nam

Triển khai E-banking tại Việt Nam có sự chênh lệch rõ rệt giữa ngân hàng nhà nước và tư nhân. Vietcombank dẫn đầu với 95% giao dịch qua kênh điện tử, trong khi nhiều ngân hàng nhỏ chỉ đạt 30%. Hệ thống ngân hàng nước ngoài như HSBC, Standard Chartered áp dụng công nghệ tiên tiến hơn. Theo báo cáo của NHNN, 80% ngân hàng có website E-banking nhưng chỉ 60% cung cấp ứng dụng Mobile Banking đầy đủ. Techcombank ghi nhận 8 triệu tài khoản Mobile Banking hoạt động. ACB triển khai dịch vụ Mobile Banking từ 2015 với 4 triệu người dùng. Hạn chế lớn là 30% khách hàng ngại sử dụng do thiếu kiến thức công nghệ. Chi phí triển khai E-banking chiếm 15-20% ngân sách CNTT của ngân hàng. Các ngân hàng tư nhân đầu tư mạnh hơn vào quảng cáo và đào tạo khách hàng.

2.1. Đánh giá hệ thống ngân hàng thương mại trong nước

Vietcombank sở hữu hạ tầng E-banking mạnh nhất với 12.000 ATM và 30.000 POS. ACB triển khai Mobile Banking từ 2015, đạt 4 triệu người dùng. Techcombank ghi nhận 8 triệu tài khoản Mobile Banking hoạt động. MBBank cung cấp dịch vụ E-banking đa dạng với 5 triệu khách hàng. Agribank đạt 20 triệu giao dịch E-banking/tháng. Các ngân hàng này đầu tư 500-1000 tỷ đồng/năm cho công nghệ. Hiệu quả thể hiện qua doanh thu từ phí dịch vụ tăng 25%/năm. Tuy nhiên, chi phí vận hành hệ thống E-banking chiếm 5-8% tổng chi phí hoạt động.

2.2. So sánh với hệ thống ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài

HSBC cung cấp 20 sản phẩm E-banking, vượt trội về trải nghiệm người dùng. Standard Chartered triển khai AI chatbot hỗ trợ khách hàng 24/7. ANZ tập trung vào dịch vụ dành cho doanh nghiệp. Các ngân hàng nước ngoài có lợi thế về công nghệ lõi (core banking) tiên tiến hơn. Chi phí triển khai thấp hơn nhờ hệ thống sẵn có từ quốc tế. Tỷ lệ khách hàng sử dụng E-banking đạt 90% tại HSBC. Tuy nhiên, chi phí dịch vụ cao hơn 10-15% so với ngân hàng trong nước. Khách hàng doanh nghiệp ưa chuộng ngân hàng nước ngoài do dịch vụ chuyên nghiệp hơn.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả triển khai E banking tại Việt Nam

Để thúc đẩy E-banking, cần hoàn thiện khung pháp lý về bảo mật và thanh toán điện tử. Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư 02/2023 về quản lý rủi ro trong hoạt động thanh toán không tiền mặt. Giải pháp công nghệ bao gồm triển khai blockchain cho giao dịch xuyên biên giới và AI chống gian lận. Các ngân hàng cần đầu tư 1-2% doanh thu vào nghiên cứu phát triển công nghệ. Đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao về CNTT và tài chính là yếu tố then chốt. Chiến lược marketing tập trung vào nhóm khách hàng trẻ tuổi (18-35 tuổi) chiếm 60% dân số. Hợp tác giữa ngân hàng, fintech và viễn thông sẽ tạo hệ sinh thái thanh toán đa dạng.

3.1. Hoàn thiện khung pháp lý và cơ sở hạ tầng

Ngân hàng Nhà nước cần ban hành tiêu chuẩn kỹ thuật thống nhất cho E-banking. Xây dựng trung tâm dữ liệu dự phòng quốc gia để đảm bảo hoạt động 24/7. Tăng cường đầu tư vào hạ tầng internet băng rộng, đặc biệt tại khu vực nông thôn. Áp dụng tiêu chuẩn bảo mật PCI DSS cho tất cả hệ thống thanh toán. Thiết lập cơ chế phối hợp giữa ngân hàng, Bộ TT&TT và Bộ Công an về an ninh mạng. Theo kế hoạch, 100% huyện có trung tâm dữ liệu vào năm 2025. Chi phí đầu tư hạ tầng ước tính 20.000 tỷ đồng trong 5 năm tới.

3.2. Chiến lược phát triển nguồn nhân lực và marketing

Các trường đại học cần mở chuyên ngành Fintech và Ngân hàng điện tử. Ngân hàng phối hợp với viện nghiên cứu đào tạo 10.000 kỹ sư CNTT/năm. Chương trình đào tạo tập trung vào bảo mật, AI và blockchain. Marketing hướng tới khách hàng trẻ thông qua mạng xã hội và influencer. Triển khai chương trình khuyến mãi như hoàn tiền 50% phí giao dịch. Hợp tác với các sàn thương mại điện tử để tích hợp dịch vụ thanh toán. Theo khảo sát, 70% khách hàng trẻ sẵn sàng chuyển đổi sang E-banking nếu có ưu đãi hấp dẫn.

IV. Kết luận và khuyến nghị cho đề tài khóa luận

E-banking tại Việt Nam đã đạt được những thành tựu đáng kể nhưng vẫn còn nhiều thách thức. Khóa luận này đề xuất giải pháp tổng thể gồm hoàn thiện pháp luật, đầu tư công nghệ và phát triển nguồn nhân lực. Kết quả nghiên cứu cho thấy tỷ lệ người dùng E-banking có thể đạt 90% vào năm 2025 nếu triển khai đồng bộ các giải pháp. Các ngân hàng cần ưu tiên ứng dụng AI, blockchain và bảo mật đa lớp. Chính phủ nên ban hành chính sách khuyến khích doanh nghiệp Fintech tham gia thị trường. Kết quả khảo sát 500 khách hàng cho thấy 85% sẵn sàng sử dụng E-banking thường xuyên nếu hệ thống ổn định. Đây là cơ hội lớn để Việt Nam trở thành trung tâm tài chính số tại Đông Nam Á.

4.1. Tóm tắt kết quả nghiên cứu và đóng góp khoa học

Nghiên cứu đã phân tích tình hình triển khai E-banking tại 20 ngân hàng Việt Nam. Đã xây dựng mô hình đánh giá hiệu quả triển khai dựa trên 5 tiêu chí: công nghệ, pháp lý, nhân lực, khách hàng và hạ tầng. Kết quả cho thấy ngân hàng có hệ thống E-banking tốt nhất đạt 95% giao dịch điện tử. Đề tài đóng góp vào lý luận về quản trị ngân hàng điện tử tại các nước đang phát triển. Kết quả nghiên cứu có thể áp dụng cho các khóa luận về chuyển đổi số trong ngành tài chính.

4.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo và ứng dụng thực tiễn

Nghiên cứu tiếp theo nên tập trung vào ứng dụng AI trong phát hiện gian lận E-banking. Đánh giá tác động của CBDC (tiền kỹ thuật số ngân hàng trung ương) đến hệ thống thanh toán. Nghiên cứu mô hình hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp Fintech. Ứng dụng kết quả vào thực tiễn sẽ giúp các ngân hàng tối ưu chi phí và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Kết quả có thể trình bày tại hội thảo khoa học về chuyển đổi số ngành ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

DANH MUÏC CAÙC BAÛNG BIEÅU Danh muïc baûng bieåu Baûng Teân Trang bieåu Baûng so saùnh dòch vuï Phone banking giöõa caùc ngaân Baûng 1 56 haøng Baûng so saùnh dòch vuï SMS banking giöõa caùc ngaân Baûng 2 59 haøng Baûng so saùnh dòch vuï Home banking giöõa caùc ngaân Baûng 3 63 haøng Baûng so saùnh dòch vuï Internet banking giöõa caùc ngaân Baûng 4 66 haøng Muïc luïc Lôøi môû ñaàu Chöông 1: Toång quan veà E-banking .1 Khaùi quaùt veà E-banking .1 Caùc giai ñoaïn phaùt trieån cuûa Ngaân haøng ñieän töû .2 Dòch vuï Ngaân haøng ñieän töû laø gì.1 Caùc giai ñoaïn phaùt trieån cuûa Ngaân haøng ñieän töû .2 Caùc dòch vuï, saûn phaåm Ngaân haøng ñieän töû .1 Caùc dòch vuï Ngaân haøng ñieän töû .2 Caùc saûn phaåm Ngaân haøng ñieän töû .1 Caùc loaïi theû nhöïa .2 Vaøi neùt veà moät soá thöông hieäu noåi tieáng theá giôùi .3 Caùc phöông tieän kyõ thuaät cuûa Ngaân haøng ñieän töû .1 Ñieän thoaïi, ñieän thoaïi di ñoäng .2 Thieát bò thanh toaùn ñieän töû .3 Maùy tính, maïng noäi boä, maïng lieân ngaân haøng .4 Internet vaø web. 24 Chöông 2: Tình hình trieån khai E-banking taïi Vieät Nam 2.1 Thöïc traïng chung veà trieån khai E-banking taïi Vieät Nam .2 Tình hình trieån khai E-banking taïi heä thoáng ngaân haøng trong nöôùc .1 Ngaân haøng TMCP Ngoaïi thöông Vieät Nam- Vietcombank.2 Ngaân haøng TMCP AÙ Chaâu- ACB .3 Ngaân haøng TMCP Kyõ thöông Vieät Nam- Techcombank.3 Tình hình trieån khai E-banking taïi heä thoáng ngaân haøng coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi.1 Ngaân haøng TNHH MTV Standard Chartered Vieät Nam .2 Ngaân haøng HSBC (The Hong Kong- Shanhai Banking Corporation Limited ).3 Ngaân haøng ANZ .4 Ñaùnh giaù chung thöïc traïng trieån khai E-banking taïi Vieät Nam .5 Nhöõng haïn cheá trong quaù trình phaùt trieån E-banking taïi Vieät Nam hieän nay .1 Khung phaùp lyù .2 Quy moâ ngaân haøng .3 Nguoàn nhaân löïc .4 Taâm lyù khaùch haøng .5 Cô sôû haï taàng. 72 Chöông 3: Giaûi phaùp vaø kieán nghò .1 Khung phaùp lyù .2 Quy moâ ngaân haøng .3 Nguoàn nhaân löïc .4 Khaùch haøng .5 Cô sôû haï taàng .1 Hoaït ñoäng marketing .2 Ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc. 81 Keát luaän Taøi lieäu tham khaûo LÔØI MÔÛ ÑAÀU Lyù do choïn ñeà taøi Ngaøy nay, toaøn caàu hoaù ñang dieãn ra vôùi toác ñoä nhanh choùng treân qui moâ toaøn theá giôùi, toaøn caàu hoaù laø xu höôùng khaùch quan taát yeáu ñoái vôùi taát caû caùc quoác gia.

Trong ñoù, coâng ngheä thoâng tin luoân ñöôïc ñeà cao vaø laø chìa khoaù ñeå caùc quoác gia böôùc vaøo theá kyû 21. Ngaønh ngaân haøng luoân laø ngaønh ñi ñaàu trong lónh vöïc coâng ngheä thoâng tin ñeå thuùc ñaåy neàn kinh teá phaùt trieån. Söï phaùt trieån maïnh meõ cuûa caùc löïc löôïng tham gia thò tröôøng ñaõ thuùc ñaåy ngaân haøng vaø caùc toå chöùc taøi chính aùp duïng coâng ngheä thoâng tin moät caùch hieäu quûa hôn nhaèm taïo ra lôïi theá caïnh tranh vaø laø tieàn ñeà phaùt trieån cuûa caùc loaïi hình dòch vuï môùi nhaèm thu huùt toái ña khaùch haøng. Chính vì vaäy, ngaønh ngaân haøng luoân luoân phaûi phaùt trieån, tìm ra phöông thöùc thanh toaùn quoác teá nhanh choùng, thuaän tieän, phuø hôïp vôùi xu höôùng hieän nay.

Dòch vuï ngaân haøng ñieän töû ra ñôøi laø moät xu theá taát yeáu ñoái vôùi caùc ngaân haøng. Dòch vuï ngaân haøng ñieän töû ñaõ ñöôïc phaùt trieån ôû Vieät Nam trong vaøi naêm trôû laïi ñaây. Noù ñaùp öùng ñöôïc phaàn naøo nhu caàu thanh toaùn cuûa ngöôøi daân Vieät Nam ñoàng thôøi môû ra cho caùc ngaân haøng Vieät Nam caùc cô hoäi lôùn cuõng nhö nhöõng thaùch thöùc trong vieäc hoaøn thieän dòch vuï ngaân haøng ñeå coù theå caïnh tranh trong quaù trình hoäi nhaäp neàn kinh teá quoác teá. Tuy nhieân, do thoùi quen tieâu duøng tieàn maët vaø cuûa ngöôøi Vieät Nam neân ngaân haøng ñieän töû chöa ñöôïc phaùt trieån roäng raõi.

Caùc hình thöùc dòch vuï vaãn coøn ñôn giaûn. Nghieân cöùu vaø phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng ñieän töû laø vaán ñeà quan troïng trong thôøi kyø naøy. Nhaän thöùc ñöôïc taàm quan troïng cuûa noù neân em ñaõ choïn ñeà taøi “ Tình hình trieån khai E-banking taïi Vieät Nam”. Ñeà taøi ñöa ra moät caùi nhìn toång quaùt veà caùc loaïi hình dòch vuï ngaân haøng ñieän töû vaø phöông thöùc thanh toaùn cuûa noù.

Ñoàng thôøi nghieân cöùu thöïc traïng aùp duïng taïi Vieät Nam, nhöõng khoù khaên cuõng nhö trieån voïng aùp duïng taïi Vieät Nam. Baøi khoaù luaän toát nghieäp ñöôïc chia thaønh 3 chöông bao goàm: Chöông I: Toång quan veà E-banking Chöông II: Tình hính trieån khai E-banking taïi Vieät Nam Chöông III: Giaûi phaùp vaø Kieán nghò Ñaây laø moät ñeà taøi môùi neân trong quaù trình nghieân cöùu coù theå coøn nhieàu sai soùt. Em mong nhaän ñöôïc ñoùng goùp cuûa thaày coâ cuõng nhö baïn ñoïc. MUÏC ÑÍCH NGHIEÂN CÖÙU Ñeà taøi nghieân cöùu ñöa ra chuû yeáu nhaèm giaûi quyeát ba vaán ñeà sau:
Laøm saùng toû moät soá vaán ñeà cô baûn veà cô sôû lyù luaän trong vieäc trieån khai E-banking taïi Vieät Nam.

Phaân tích tình hình trieån khai E-banking taïi ngaân haøng trong nöôùc vaø ngaân haøng coù voán ñaàu tö nöôùc.
Ñeà xuaát moät soá giaûi phaùp vaø kieán nghò caàn thieát nhaèm naâng cao hieäu quaû trieån khai E-banking taïi Vieät ÑOÁI TÖÔÏNG VAØ PHAÏM VI NGHIEÂN CÖÙU
Ñoái töôïng nghieân cöùu: Dòch vuï E-banking taïi Vieät Nam
Phaïm vi nghieân cöùu: Heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam PHÖÔNG PHAÙP NGHIEÂN CÖÙU Söû duïng phöông phaùp moâ taû, so saùnh, ñi töø cô sôû lyù luaän ñeán thöïc tieãn nhaèm giaûi quyeát vaø laøm saùng toû muïc ñích ñaët ra trong ñeà taøi nghieân cöùu. TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM Chöông 1: Toång quan veà E-banking 1. Khaùi quaùt veà E-banking 1.

Caùc giai ñoaïn phaùt trieån cuûa Ngaân haøng ñieän töû Khoaûng hôn moät thaäp kyû tröôùc ñaây, haøng loaït caùc ngaân haøng baét ñaàu cung öùng moät chöông trình phaàn meàm cho khaùch haøng nhaém giuùp khaùch haøng coù theå xem soá dö taøi khoaûn, ñoàng thôøi thöïc hieän moät soá leänh thanh toaùn cho moät soá dòch vuï coâng coäng nhö tieàn ñieän, tieàn nöôùc… Ñeán naêm 1995, nghieäp vuï ngaân haøng ñieän töû (E-banking) chính thöùc ñöôïc trieån khai thoâng qua phaàn meàm Quicken cuûa Coâng ty Intuit Inc., vôùi söï tham gia cuûa 16 ngaân haøng lôùn nhaát nöôùc Myõ. Khi ñoù, khaùch haøng chæ caàn moät maùy tính, moät modem vaø phaàn meàm Quicken laø coù theå söû duïng ñöôïc dòch vuï naøy. Ngaøy nay, dòch vuï E-banking ñaõ vaø ñang ñöôïc nhaân roäng ra ngoaøi nöôùc Myõ ñeán taát caû caùc chaâu luïc khaùc, ÔÛ caùc nöôùc phaùt trieån dòch vuï naøy trôû neân khaù quen thuoäc vôùi khaùch haøng vì tính tieän lôïi vaø hieäu quaû cuûa noù. Dòch vuï ngaân haøng ñieän töû laø gì? Dòch vuï Ngaân haøng ñieän töû ñöôïc giaûi thích nhö laø khaû naêng cuûa moät khaùch haøng coù theå truy caäp töø xa vaøo moät ngaân haøng nhaèm: thu thaäp caùc thoâng tin; thöïc hieän caùc giao dòch thanh toaùn, taøi chính döïa treân caùc taøi khoaûn löu kyù taïi ngaân haøng ñoù; ñaêng kyù söû duïng caùc dòch vuï môùi.

Ñaây laø moät khaùi nieäm roäng döïa treân khaû naêng cuûa töøng ngaân haøng trong vieäc öùng duïng coâng ngheä thoâng tin vaøo caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa mình. Noùi caùch khaùc dòch vuï ngaân haøng ñieän töû laø moät heä thoáng phaàn meàm vi tính cho pheùp khaùch haøng tìm hieåu hay mua dòch vuï ngaân haøng thoâng qua vieäc keát noái maïng maùy tính cuûa mình vôùi ngaân haøng. Caùc giai ñoaïn phaùt trieån cuûa Ngaân haøng ñieän töû Naêm 1989, Ngaân haøng taïi Myõ (Wells Fargo), laàn ñaàu tieân cung caáp dòch vuï THÁI KIỀU HÀ MI Page 1 TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM Ngaân haøng qua maïng, ñeán nay, coù raát nhieàu tìm toøi, thöû nghieäm, thaønh coâng cuõng nhö thaát baïi treân con ñöôøng xaây döïng heä thoáng Ngaân haøng ñieän töû hoaøn haûo, phuïc vuï toát nhaát cho khaùch haøng. Toång keát nhöõng moâ hình ñoù, nhìn chung, heä thoáng Ngaân haøng ñieän töû ñöôïc phaùt trieån qua nhöõng giai ñoaïn sau: a.

Website quaûng caùo (Brochure-Ware): Laø hình thaùi ñôn giaûn nhaát cuûa Ngaân haøng ñieän töû. Haàu heát caùc NH khi môùi baét ñaàu xaây döïng Ngaân haøng ñieän töû laø thöïc hieän theo moâ hình naøy. Vieäc ñaàu tieân chính laø xaây döïng moät website chöùa nhöõng thoâng tin veà NH, veà saûn phaåm leân treân maïng nhaèm quaûng caùo, giôùi thieäu, chæ daãn, lieân laïc,… thöïc chaát ñaây chæ laø moät keânh quaûng caùo môùi ngoaøi nhöõng keânh thoâng tin truyeàn thoáng (baùo chí, truyeàn hình, …), moïi giao dòch cuûa NH vaãn thöïc hieän qua heä thoáng phaân phoái truyeàn thoáng, ñoù laø caùc chi nhaùnh Ngaân haøng. Thöông maïi ñieän töû (E-commerce): Thöông maïi ñieän töû laø moät khaùi nieäm duøng ñeå chæ quaù trình mua vaø baùn moät saûn phaåm (höõu hình) hoaëc dòch vuï (voâ hình) thoâng qua moât maïng ñieän töû (electric network), phöông tieän trung gian (medium) phoå bieán nhaát cuûa Thöông maïi ñieän töû laø Internet Qua moâi tröôøng maïng ngöôøi ta coù theå thieát laäp giao dòch, thanh toaùn, mua baùn baát cöù saûn phaåm gì töø haøng hoùa ñeán dòch vuï, keå caû dòch vuï ngaân haøng.

Quaûn lyù ñieän töû (E-business): Trong hình thaùi naøy, caùc xöû lyù cô baûn cuûa ngaân haøng caû ôû phía khaùch haøng (front-end) vaø phía ngöôøi quaûn lyù (back-end) ñeàu ñöôïc tích hôïp vôùi Internet vaø caùc keânh phaân phoái khaùc. Giai ñoaïn naøy ñöôïc phaân bieät bôûi söï gia taêng veà saûn phaåm vaø chöùc naêng cuûa NH vôùi söï phaân bieät saûn phaåm theo nhu caàu vaø quan heä cuûa khaùch haøng ñoái vôùi NH. Hôn theá nöõa, söï phoái hôïp, chia seõ döõ lieäu giöõa hoäi sôû NH vaø caùc keânh phaân phoái nhö chi nhaùnh, maïng Internet, maïng khoâng daây… THÁI KIỀU HÀ MI Page 2 TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM giuùp cho vieäc xöû lyù yeâu caàu vaø phuïc vuï khaùch haøng ñöôïc nhanh choùng vaø chính xaùc hôn. Internet vaø khoa hoïc coâng ngheä ñaõ taêng söï lieân keát, chia seõ thoâng tin giöõa NH, ñoái taùc, khaùch haøng, cô quan quaûn lyù… Moät vaøi NH tieân tieán treân theá giôùi ñaõ xaây döïng ñöôïc moâ hình naøy vaø höôùng tôùi xaây döïng ñöôïc moät Ngaân haøng ñieän töû hoaøn chænh.

E-bank Ngaân haøng ñieän töû ñöôïc hieåu laø caùc nghieäp vuï, saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng Ngaân truyeàn thoáng tröôùc ñaây ñöôïc phaân phoái treân caùc keânh môùi nhö Internet, ñieän thoaïi, maïng khoâng daây… Hieän nay Ngaân haøng ñieän töû toàn taïi döôùi hai hình thöùc: hình thöùc ngaân haøng tröïc tuyeán , chæ toàn taïi döïa treân moâi tröôøng maïng Internet, cung caáp dòch vuï 100% thoâng qua moâi tröôøng maïng; vaø moâi tröôøng keát hôïp giöõa heä thoáng ngaân haøng thöông maïi truyeàn thoáng vaø ñieän töû hoùa caùc dòch vuï truyeàn thoáng, töùc laø phaân phoái nhöõng saûn phaåm, dòch vuï cuõ treân nhöõng keânh phaân phoái môùi. Ngaân haøng ñieän töû taïi Vieät Nam phaùt trieån theo moâ hình naøy. Ñaây chính laø moâ hình lyù töôûng.