Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội phòng giao dịch minh khai

Chuyên khảo kinh tế phân tích Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Thị Tuyết Mai
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Hữu Tài
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Tín Dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội: Thực Tập Tốt Nghiệp Tại Phòng Giao Dịch Minh Khai
• Loại tài liệu: thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
• 1.1. Tổng quan về tín dụng Ngân hàng
• 1.2. Bản chất, chức năng của tín dụng ngân hàng
• 1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.4. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
• 1.5. Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng
• 2. RỦI RO CỦA HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG
• 2.1. Khái niệm và bản chất của rủi ro tín dụng
• 2.2. Các loại rủi ro tín dụng
• 3. CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - PHÒNG GIAO DỊCH MINH KHAI
• 3.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Quân đội
• 3.2. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân đội - PGD Minh Khai
• 3.3. Lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức
• 3.4. Kết quả hoạt động của chi nhánh 3 năm gần nhất
• 3.5. Đặc điểm của những sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện tại
• 3.6. Lợi thế, cơ hội và thách thức của PGD Minh Khai
• 4. CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - PHÒNG GIAO DỊCH MINH KHAI
• 4.1. Thực trạng tín dụng tại ngân hàng
• 4.2. Tình hình cho vay tại ngân hàng TMCP Quân đội - PGD Minh Khai
• 4.3. Quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân đội - PGD Minh Khai
• 4.4. Đánh giá chung về hoạt động tín dụng tại chi nhánh
• 5. CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - PGD
• 5.1. Định hướng hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai
• 5.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai
• 5.3. Đẩy mạnh chất lượng thẩm định dự án
• 5.4. Đẩy mạnh chất lượng thu thập thông tin
• 5.5. Đa dạng hóa các mô hình kinh doanh
• 5.6. Đào tạo đội ngũ có chuyên môn, nghiệp vụ, năng nổ, nhiệt tình, trung thực
• 5.7. Một số kiến nghị
• 5.8. Kiến nghị đối với Nhà nước và Chính phủ
• 5.9. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 5.10. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Quân đội
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng không chỉ là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng mà còn phản ánh sự vận động của dòng tiền trong xã hội. Bản chất của tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng huy động vốn từ người gửi tiền và cho vay lại cho những người cần vốn. Chức năng chính của tín dụng ngân hàng bao gồm tập trung và phân phối vốn, đồng thời kiểm soát và phản ánh tình hình kinh tế. Việc phân loại tín dụng ngân hàng theo thời hạn, mục đích sử dụng và tài sản đảm bảo giúp ngân hàng quản lý rủi ro và tối ưu hóa hoạt động cho vay.

1.1. Bản chất và chức năng của tín dụng ngân hàng

Bản chất của tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng đóng vai trò trung gian. Chức năng của tín dụng ngân hàng bao gồm việc tập trung vốn từ nhiều nguồn và phân phối cho các đối tượng có nhu cầu. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế. Ngân hàng cần đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng để giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng thu hồi nợ.

1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau như thời hạn, mục đích sử dụng và tài sản đảm bảo. Tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Việc phân loại này giúp ngân hàng xác định được rủi ro và đưa ra các biện pháp quản lý phù hợp. Tín dụng có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo cũng là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng hoàn trả của khách hàng.

II. Rủi ro của hoạt động ngân hàng

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Rủi ro này phát sinh khi khách hàng không hoàn trả khoản vay đúng hạn, dẫn đến tổn thất cho ngân hàng. Rủi ro tín dụng có thể được phân loại thành nhiều loại khác nhau, bao gồm rủi ro mất vốn và rủi ro thanh khoản. Ngân hàng cần có các biện pháp phòng ngừa và quản lý rủi ro hiệu quả để bảo vệ lợi ích của mình. Việc đánh giá rủi ro tín dụng không chỉ dựa vào thông tin tài chính mà còn cần xem xét các yếu tố bên ngoài như tình hình kinh tế và chính trị.

2.1. Khái niệm và bản chất của rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất khi khách hàng không hoàn trả hoặc hoàn trả không đầy đủ theo hợp đồng tín dụng. Bản chất của rủi ro tín dụng gắn liền với hoạt động cho vay của ngân hàng. Ngân hàng cần phân tích thông tin để xác định độ tin cậy của khách hàng trước khi quyết định cho vay. Tuy nhiên, không thể loại trừ hoàn toàn rủi ro trong kinh doanh, do đó ngân hàng cần có chiến lược quản lý rủi ro hiệu quả.

2.2. Các loại rủi ro tín dụng

Các loại rủi ro tín dụng bao gồm rủi ro mất vốn, rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất. Rủi ro mất vốn xảy ra khi khách hàng không trả gốc và lãi đúng hạn, trong khi rủi ro thanh khoản liên quan đến khả năng ngân hàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. Ngân hàng cần xây dựng các chính sách và quy trình để giảm thiểu các loại rủi ro này, từ đó đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.

III. Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần quân đội phòng giao dịch Minh Khai

Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội, đặc biệt là phòng giao dịch Minh Khai, đã có những bước phát triển mạnh mẽ trong thời gian qua. PGD Minh Khai không chỉ cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng mà còn chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng cho thấy sự nỗ lực không ngừng trong việc cải tiến quy trình và sản phẩm. Đặc điểm của các sản phẩm tín dụng tại PGD Minh Khai cũng phản ánh sự linh hoạt và đáp ứng nhu cầu của thị trường.

3.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Quân đội

Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập với mục tiêu cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho khách hàng. Ngân hàng đã xây dựng được uy tín vững chắc trong ngành ngân hàng Việt Nam. Các sản phẩm tín dụng của ngân hàng không chỉ đa dạng mà còn được thiết kế để phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Điều này giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng và tăng trưởng bền vững.

3.2. Đặc điểm của sản phẩm tín dụng tại PGD Minh Khai

Sản phẩm tín dụng tại PGD Minh Khai được thiết kế để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Ngân hàng cung cấp các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với lãi suất cạnh tranh. Đặc biệt, ngân hàng chú trọng đến việc cải tiến quy trình cho vay để giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ, từ đó nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Sự linh hoạt trong các sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

IV. Thực trạng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội phòng giao dịch Minh Khai

Thực trạng tín dụng tại PGD Minh Khai cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong những năm qua. Tình hình cho vay tại ngân hàng đã có những chuyển biến tích cực, với doanh số cho vay và dư nợ tăng trưởng đều đặn. Quy trình tín dụng được cải tiến giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động. Tuy nhiên, vẫn còn một số thách thức cần được giải quyết để đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai.

4.1. Tình hình cho vay tại ngân hàng TMCP Quân đội PGD Minh Khai

Tình hình cho vay tại PGD Minh Khai đã có những bước tiến đáng kể. Doanh số cho vay tăng trưởng mạnh mẽ, phản ánh nhu cầu tín dụng của thị trường. Ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách ưu đãi để thu hút khách hàng, đồng thời cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro tín dụng để đảm bảo an toàn tài chính.

4.2. Đánh giá chung về hoạt động tín dụng tại chỉ nhánh

Hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng cũng đối mặt với không ít thách thức. Việc đánh giá hiệu quả tín dụng cần dựa trên các chỉ tiêu cụ thể như tỷ lệ nợ xấu, doanh thu từ tín dụng và khả năng thu hồi nợ. Ngân hàng cần có các biện pháp cải thiện chất lượng tín dụng để duy trì sự phát triển bền vững trong tương lai.

V. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội PGD Minh Khai

Để đẩy mạnh hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai, ngân hàng cần xác định rõ định hướng và các giải pháp cụ thể. Việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án và thu thập thông tin là rất quan trọng. Đào tạo đội ngũ nhân viên có chuyên môn và năng lực cũng là một yếu tố then chốt để cải thiện dịch vụ khách hàng. Các kiến nghị đối với Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước cũng cần được xem xét để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng.

5.1. Định hướng hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai

Định hướng hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường để đưa ra các giải pháp tài chính linh hoạt, từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn. Việc cải tiến quy trình cho vay cũng cần được chú trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động.

5.2. Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án

Nâng cao chất lượng thẩm định dự án là một trong những giải pháp quan trọng để giảm thiểu rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần xây dựng quy trình thẩm định chặt chẽ, kết hợp với việc đào tạo nhân viên để nâng cao năng lực phân tích. Việc thu thập thông tin đầy đủ và chính xác sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, từ đó đảm bảo an toàn tài chính.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò huyết mạch trong việc luân chuyển vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng xã hội. Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ truyền thống, chiếm tỷ trọng tài sản lớn nhất và đóng góp từ 70% đến 90% tổng thu nhập của các ngân hàng thương mại. Trước bối cảnh chuyển đổi công nghệ và cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các tổ chức tín dụng, việc nâng cao chất lượng và quy mô tín dụng là điều kiện tiên quyết để các tổ chức tài chính mở rộng thị phần và quản trị rủi ro an toàn.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) nói chung và Phòng giao dịch (PGD) Minh Khai nói riêng đang triển khai các chiến lược mở rộng kinh doanh gắn liền với kiểm soát an toàn vốn theo chuẩn mực Basel II. Việc khảo sát và đánh giá toàn diện hoạt động cấp tín dụng tại đơn vị cơ sở nhằm chỉ rõ các kết quả đạt được cũng như các mặt hạn chế còn tồn đọng là cơ sở thực tiễn để xây dựng các giải pháp mở rộng quy mô kinh doanh an toàn, bền vững.

Khóa luận xác định các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể gồm:

1. Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - PGD Minh Khai giai đoạn 2017–2019 nhằm nhận diện những thuận lợi, khó khăn và nguyên nhân của những tồn tại trong công tác tín dụng.
2. Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình đẩy mạnh hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị thực tiễn nhằm phát triển hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài được giới hạn như sau:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Minh Khai (địa chỉ tại số 409 Kim Ngưu, phường Vĩnh Tuy, quận Hai Bà Trưng, thành phố Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và chỉ tiêu tín dụng thu thập trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2017 đến năm 2019.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng xoay quanh bản chất của quan hệ tín dụng, rủi ro tín dụng và hệ thống chỉ tiêu lượng hóa hiệu quả hoạt động:

• Bản chất và chức năng tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế, dân cư và chính phủ theo nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi. Tín dụng thực hiện hai chức năng cơ bản: chức năng tập trung và phân phối vốn; chức năng phản ánh và kiểm soát nền kinh tế.
• Nguyên tắc và phân loại tín dụng: Hoạt động tín dụng dựa trên 3 nguyên tắc nền tảng: nguyên tắc hoàn trả, nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích, và nguyên tắc bảo đảm tín dụng. Tín dụng được phân loại theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), mục đích sử dụng (tiêu dùng, sản xuất kinh doanh), tài sản bảo đảm (có/không có bảo đảm) và hình thức cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh).
• Rủi ro tín dụng và các hình thức biểu hiện: Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất khi khách hàng không thực hiện hoặc không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi theo thỏa thuận. Các dạng rủi ro gồm: rủi ro mất vốn, rủi ro sai hẹn, rủi ro lãi suất và rủi ro tỷ giá. Nguyên nhân rủi ro xuất phát từ phía ngân hàng (kiểm tra nội bộ, trình độ/đạo đức cán bộ, giám sát sau vay, thông tin bất đối xứng), từ phía khách hàng (sử dụng vốn sai mục đích, quản lý yếu kém, tình hình tài chính không minh bạch, thiếu thiện chí) và từ môi trường vĩ mô (biến động kinh tế, biến đổi tự nhiên, khung pháp lý chưa đồng bộ).
• Hệ thống chỉ tiêu đo lường chất lượng và hiệu quả tín dụng:
  • Chỉ tiêu chất lượng: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, Vòng quay vốn tín dụng ($\text{Doanh số thu nợ} / \text{Dư nợ bình quân}$), Số lượng khách hàng vay vốn.
  • Chỉ tiêu hiệu quả: Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV), Tỷ lệ tăng trưởng doanh số thu nợ (DSTN), Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, Tỷ lệ DSCV trên vốn huy động, Hệ số thu nợ ($\text{DSTN} / \text{DSCV}$), Tỷ lệ thu nợ đến hạn, Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro, Tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng tài sản có.

Tác giả sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu thực chứng:

• Phương pháp thống kê: Thu thập, tổng hợp dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017–2019 của MB PGD Minh Khai; kết hợp khai thác văn bản pháp luật, tài liệu chuyên ngành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Phương pháp thăm dò thực tế: Khảo sát, quan sát trực tiếp quy trình luân chuyển chứng từ và các bước xét duyệt, thẩm định nghiệp vụ tín dụng tại phòng giao dịch.
• Phương pháp phân tích - so sánh số liệu: Sử dụng số tuyệt đối và số tương đối để đánh giá xu hướng biến động, tốc độ tăng trưởng và sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng qua các năm.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng

Chương này tổng kết có hệ thống các lý thuyết cơ bản về tín dụng ngân hàng thương mại. Tác giả trình bày các đặc trưng của tín dụng tiền tệ, phân tích vai trò trung gian tài chính và tính độc lập tương đối của tín dụng đối với quá trình tái sản xuất xã hội. Nội dung chương làm rõ vai trò của tín dụng đối với ba chủ thể: nền kinh tế (luân chuyển vốn hiệu quả), ngân hàng (tạo nguồn thu nhập chính) và khách hàng (thỏa mãn nhu cầu vốn mở rộng sản xuất, chi tiêu). Đồng thời, chương 1 xác định các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô và chất lượng tín dụng gồm: chính sách tín dụng của ngân hàng, cơ sở vật chất kỹ thuật, tính đa dạng và ưu việt của sản phẩm tín dụng, năng lực cán bộ tín dụng, đặc điểm thông tin từ phía khách hàng và môi trường pháp lý vĩ mô.

Chương 3: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Phòng giao dịch Minh Khai

Nội dung chương trình bày lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của MBBank (thành lập ngày 04/11/1994, vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng, trụ sở chính tại 21 Cát Linh, Đống Đa, Hà Nội). PGD Minh Khai hiện đặt tại số 409 Kim Ngưu, phường Vĩnh Tuy, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, với quy mô 32 cán bộ công nhân viên. Mô hình quản trị gồm: Giám đốc PGD, Phòng Quan hệ khách hàng (Bộ phận KH cá nhân, Bộ phận KH doanh nghiệp, Bộ phận Hỗ trợ tín dụng) và Phòng Kế toán (Bộ phận Kế toán giao dịch, Bộ phận Kế toán nội bộ, Bộ phận Chăm sóc khách hàng).

Chương 3 tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh tổng thể của PGD Minh Khai giai đoạn 2017–2019:

Chỉ tiêu	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Năm 2019 (Tỷ đồng)	Chênh lệch 2017/2018 (%)	Chênh lệch 2018/2019 (%)
1. Tổng thu	958,27	977,46	988,39	+2,00	+1,12
- Thu lãi cho vay	598,92 (62,35%)	575,13 (58,84%)	623,93 (63,13%)	-3,97	+8,48
- Thu lãi tiền gửi	310,10 (32,45%)	320,70 (32,81%)	303,48 (30,70%)	+3,42	-5,37
- Thu phí dịch vụ & KD ngoại tệ	49,83 (5,20%)	81,62 (8,35%)	60,98 (5,17%)	+63,80	-25,29
2. Lợi nhuận trước thuế (LNTT)	220,40	231,88	256,07	+5,21	+10,43

Về sản phẩm tín dụng, PGD cung cấp danh mục đa dạng cho cá nhân (vay mua ô tô, mua nhà dự án, tiêu dùng có TSBĐ, tín chấp) và doanh nghiệp (vay theo hạn mức, tài trợ dự án, cho vay theo khoản phải thu, doanh nghiệp xây lắp, CNTT - viễn thông). Đơn vị có lợi thế lớn từ cơ sở khách hàng quân đội (sở hữu tài khoản chi trả lương lực lượng vũ trang, tạo nguồn tiền gửi không kỳ hạn CASA dồi dào), đạt chuẩn Basel II, nhưng đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các TCTD khác và tác động bất lợi từ đại dịch SARS-CoV-2 đối với các ngành kinh tế.

Chương 4: Thực trạng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Phòng giao dịch Minh Khai

Chương 4 tập trung phân tích sâu các chỉ số tín dụng của PGD Minh Khai theo các chiều phân loại:

1. Doanh số cho vay (DSCV)

Doanh số cho vay tăng trưởng đều qua các năm: đạt 719,65 tỷ đồng (2017), tăng lên 835,87 tỷ đồng (2018) và 976,79 tỷ đồng (2019).

• Theo kỳ hạn: Vay ngắn hạn chiếm ưu thế tuyệt đối (79,90% năm 2017; 78,67% năm 2018; 79,32% năm 2019 với 774,82 tỷ đồng). Vay trung hạn dao động từ 10,49% đến 12,12%; vay dài hạn tăng từ 57,47 tỷ đồng (7,98%) lên 99,53 tỷ đồng (10,19%).
• Theo đối tượng: Khách hàng doanh nghiệp và tổ chức kinh tế ngoài nhà nước chiếm tỷ trọng cao nhất (59,65% năm 2017; 64,35% năm 2018; 58,16% năm 2019 với 568,10 tỷ đồng). Khách hàng cá nhân tăng từ 200,00 tỷ đồng (27,80%) lên 282,82 tỷ đồng (32,03%). Doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng thấp (dưới 13%).
• Theo loại tiền: Đồng Việt Nam chiếm chủ đạo (88,21% năm 2017; 86,14% năm 2018; 87,15% năm 2019 đạt 851,23 tỷ đồng). Cho vay ngoại tệ tăng từ 84,85 tỷ đồng lên 125,56 tỷ đồng phục vụ nhu cầu du học, xuất khẩu lao động.

2. Doanh số thu nợ (DSTN)

Tổng doanh số thu nợ tăng từ 434,16 tỷ đồng (2017) lên 526,11 tỷ đồng (2018) và đạt 579,03 tỷ đồng (2019).

• Thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất, tăng mạnh lên 409,84 tỷ đồng vào năm 2019 (chiếm 70,79%).
• Thu nợ doanh nghiệp ngoài nhà nước đạt 386,10 tỷ đồng năm 2019 (chiếm 66,68%), thu nợ khách hàng cá nhân tăng lên 95,35 tỷ đồng (16,46%).
• Thu nợ bằng VNĐ chiếm trên 92% đến 95,60% tổng doanh số thu nợ.

3. Tổng dư nợ tín dụng

Quy mô dư nợ mở rộng qua 3 năm: 489,57 tỷ đồng (2017), 583,53 tỷ đồng (2018) và 675,48 tỷ đồng (2019). Dư nợ ngắn hạn chiếm 78,85% (532,60 tỷ đồng) năm 2019. Cơ cấu dư nợ theo đối tượng tập trung lớn vào khối DN ngoài nhà nước (tăng từ 325,67 tỷ đồng năm 2017 lên 541,90 tỷ đồng năm 2019, chiếm 80,22%).

Phân loại chỉ tiêu dư nợ	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Năm 2019 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng 2019 (%)
Tổng dư nợ	489,57	583,53	675,48	100,00
Theo kỳ hạn:
- Ngắn hạn	330,89	444,26	532,60	78,85
- Trung hạn	92,40	99,53	92,15	13,63
- Dài hạn	66,28	39,74	50,73	7,52
Theo đối tượng:
- Doanh nghiệp nhà nước	98,43	95,24	94,71	14,02
- DN & TCKT ngoài nhà nước	325,67	437,21	541,90	80,22
- Cá nhân và TPKT khác	65,47	51,08	38,87	5,76
Theo loại tiền:
- VNĐ	473,83	571,14	660,42	97,77
- Ngoại tệ	15,74	12,39	15,06	2,23

4. Thực trạng nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn tại PGD Minh Khai duy trì ở mức cao và có xu hướng tăng nhẹ: 7,93% (2017), 7,87% (2018) và 8,01% (2019) với tổng nợ quá hạn năm 2019 là 54,10 tỷ đồng.

Phân nhóm nợ	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Năm 2019 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng/Dư nợ 2019 (%)
Nợ cần chú ý (Nhóm 2)	24,52	29,68	31,85	4,71
Nợ dưới tiêu chuẩn (Nhóm 3)	8,97	9,64	11,97	1,77
Nợ nghi ngờ (Nhóm 4)	4,41	4,85	8,95	1,32
Nợ có khả năng mất vốn (Nhóm 5)	0,94	1,76	1,33	0,20
Tổng nợ quá hạn	38,84	45,93	54,10	8,01

Chương 4 cũng phân tích quy trình tín dụng tại PGD từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định điều kiện cấp tín dụng, phê duyệt, giải ngân, kiểm tra giám sát sau vay đến xử lý thu nợ và thanh lý hợp đồng.

Chương 5: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - PGD Minh Khai

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, tác giả đề xuất định hướng và 4 nhóm giải pháp nghiệp vụ chính:

1. Đẩy mạnh chất lượng thẩm định dự án: Chuẩn hóa quy trình thẩm định phương án kinh doanh, nâng cao tính chính xác trong định giá tài sản bảo đảm, thẩm định kỹ dòng tiền khả dụng của người vay.
2. Đẩy mạnh chất lượng thu thập thông tin: Xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng toàn diện, tăng cường khai thác dữ liệu từ Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) và phối hợp chia sẻ thông tin giữa các tổ chức tín dụng.
3. Đa dạng hóa các mô hình kinh doanh: Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ tài chính, liên kết các công ty thành viên trong tập đoàn MB, phát triển nền tảng ngân hàng số để thu hút phân khúc bán lẻ.
4. Đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng: Nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng phân tích tài chính doanh nghiệp, bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp nhằm hạn chế rủi ro chủ quan.

Tác giả đưa ra các kiến nghị cụ thể:

• Đối với Nhà nước và Chính phủ: Hoàn thiện hành lang pháp lý, chính sách hỗ trợ phát triển kinh tế và bảo đảm quyền xử lý tài sản bảo đảm của các TCTD.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Hoàn thiện cơ chế điều hành lãi suất, tỷ giá linh hoạt và nâng cao hiệu quả hoạt động tra cứu dữ liệu tín dụng CIC.
• Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội (Hội đồng quản trị và Ban điều hành): Phân cấp thẩm quyền linh hoạt cho PGD, đầu tư hệ thống CNTT lõi và thiết kế các gói sản phẩm tín dụng đặc thù theo từng nhóm khách hàng mục tiêu.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp được các kết quả định lượng cụ thể về hoạt động tín dụng tại MB PGD Minh Khai giai đoạn 2017–2019:

• Tổng thu nhập của PGD duy trì đà tăng trưởng từ 958,27 tỷ đồng lên 988,39 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế tăng trưởng 16,18% qua 3 năm (từ 220,40 tỷ đồng năm 2017 lên 256,07 tỷ đồng năm 2019).
• Hoạt động cho vay tăng trưởng tích cực: Doanh số cho vay đạt 976,79 tỷ đồng (tăng 35,73% so với 2017), Tổng dư nợ đạt 675,48 tỷ đồng (tăng 37,97% so với 2017). Dư nợ tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế ngoài nhà nước (chiếm 80,22% tổng dư nợ năm 2019).
• Nhận diện rõ thách thức về an toàn vốn: Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức tương đối cao (7,87% - 8,01%), trong đó nợ cần chú ý và nợ nghi ngờ có xu hướng gia tăng, đòi hỏi phải siết chặt quy trình kiểm soát sau cấp tín dụng.

Đóng góp của khóa luận thể hiện ở việc hệ thống hóa toàn diện các số liệu thực tế tại cấp cơ sở phòng giao dịch, phân tích chi tiết cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn, đối tượng và loại tiền tệ, từ đó đề xuất các nhóm giải pháp bám sát thực trạng vận hành của MB PGD Minh Khai.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số giới hạn nghiên cứu được rút ra từ phạm vi khảo sát:

• Không gian nghiên cứu chỉ thực hiện tại một phòng giao dịch đơn lẻ (PGD Minh Khai) nên một số chỉ tiêu chưa đại diện cho toàn bộ hệ thống chi nhánh MBBank trên toàn quốc.
• Dữ liệu nghiên cứu kết thúc ở mốc năm 2019, là thời điểm bắt đầu xuất hiện dịch bệnh SARS-CoV-2; do đó, các tác động kinh tế kéo dài của dịch bệnh đối với khả năng trả nợ của doanh nghiệp chưa được lượng hóa trọn vẹn trong chu kỳ tiếp theo.
• Hướng phát triển tiếp theo có thể mở rộng nghiên cứu sang quy mô toàn chi nhánh hoặc toàn hệ thống NHTM, đồng thời ứng dụng các mô hình định lượng đánh giá tác động của quá trình chuyển đổi ngân hàng số đến chất lượng quản trị rủi ro tín dụng sau khủng hoảng.

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo thực tiễn hữu ích cho:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Tham khảo phương pháp phân tích báo cáo hoạt động tín dụng, cấu trúc bảng biểu phân loại nợ và cách thức tiếp cận chuyên đề thực tập tốt nghiệp tại ngân hàng thương mại.
• Cán bộ tín dụng và nhân sự quản lý tại các chi nhánh, PGD ngân hàng: Khảo cứu các chỉ tiêu so sánh thực tế giữa doanh số cho vay, thu nợ, tỷ lệ nợ nhóm 2 đến nhóm 5 để hoàn thiện quy trình kiểm soát rủi ro tín dụng tại cơ sở.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu đối tượng vay vốn tại MB PGD Minh Khai chuyển dịch như thế nào trong giai đoạn 2017–2019?

Tín dụng tại PGD Minh Khai tập trung chủ yếu vào nhóm doanh nghiệp và tổ chức kinh tế ngoài nhà nước. Doanh số cho vay khối này chiếm từ 58,16% đến 64,35% tổng DSCV, chiếm tới 80,22% tổng dư nợ năm 2019 (541,90 tỷ đồng). Khối khách hàng cá nhân có xu hướng tăng tỷ trọng trong doanh số cho vay (đạt 32,03% năm 2019), trong khi khối doanh nghiệp nhà nước duy trì tỷ trọng thấp dưới 15% tổng dư nợ.

2. Tỷ lệ nợ quá hạn tại PGD Minh Khai diễn biến ra sao qua 3 năm khảo sát?

Tỷ lệ nợ quá hạn dao động ở mức cao: 7,93% (2017), giảm nhẹ xuống 7,87% (2018) và tăng lên 8,01% (2019) với quy mô 54,10 tỷ đồng. Trong đó, nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) chiếm tỷ trọng lớn nhất (4,71% tổng dư nợ năm 2019), nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ) tăng mạnh từ 4,41 tỷ đồng năm 2017 lên 8,95 tỷ đồng năm 2019.

3. Tỷ trọng giữa cho vay nội tệ và ngoại tệ tại PGD Minh Khai có đặc điểm gì?

Cho vay nội tệ (VNĐ) chiếm tỷ trọng áp đảo trên 86% doanh số cho vay và trên 96% tổng dư nợ qua các năm (năm 2019 đạt 660,42 tỷ đồng, chiếm 97,77% tổng dư nợ). Cho vay ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ (khoảng 2,23% dư nợ năm 2019), chủ yếu phục vụ các mục đích du học và xuất khẩu lao động.

4. Cơ cấu tổ chức của MB PGD Minh Khai được bố trí như thế nào?

PGD Minh Khai có 32 cán bộ công nhân viên, đứng đầu là Giám đốc PGD, quản lý 2 phòng nghiệp vụ chính: Phòng Quan hệ khách hàng (gồm 3 bộ phận: KH cá nhân, KH doanh nghiệp, Hỗ trợ tín dụng) và Phòng Kế toán (gồm 3 bộ phận: Kế toán giao dịch, Kế toán nội bộ, Chăm sóc khách hàng).

5. Khóa luận đề xuất những nhóm giải pháp nào để phát triển hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai?

Tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp chuyên môn: (1) Nâng cao chất lượng thẩm định dự án và định giá tài sản; (2) Cải thiện chất lượng thu thập thông tin khách hàng từ hệ thống và CIC; (3) Đa dạng hóa mô hình kinh doanh, đẩy mạnh bán chéo và ngân hàng số; (4) Đào tạo cán bộ tín dụng về chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Tuyết Mai đã phản ánh bức tranh thực tế về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - PGD Minh Khai giai đoạn 2017–2019. Nghiên cứu đã làm rõ sự tăng trưởng ổn định về doanh số cho vay, tổng dư nợ và lợi nhuận trước thuế, đồng thời chỉ ra điểm nghẽn về tỷ lệ nợ quá hạn ở mức trên 8%. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng có tính ứng dụng thực tiễn, đóng góp cơ sở dữ liệu hữu ích cho việc quản trị hoạt động cấp tín dụng an toàn tại phòng giao dịch.

Trích đoạn nội dung tài liệu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH Dé tai: DAY MANH HOAT DONG TIN DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN DOI - PHONG GIAO DICH MINH KHAI Sinh vién thuc hién : Nguyén Thi Tuyét Mai Mã sinh viên : 11163315 Láp : Ngân hàng 58B Giảng viên hướng dẫn : PGS. Nguyễn Hữu Tài Hà Nội - 2020 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIET TAT DANH MỤC CAC BANG DANH MỤC CAC DO THỊ, BIEU DO CHUONG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VE TÍN DỤNG NGÂN HÀNG. Tổng quan về tín dụng Ngân hàng.

Bản chất, chức năng của tín dụng ngân hàng.Phân loại tín dụng ngân hàng. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng. Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng .--- ¿+ sSE+SE+EE£E£EEEeEEerEerxrrxrrrrei 7 2.

Rui ro của hoạt động ngân hàng. Khái niệm và bản chất của rủi ro tín 6001111757 ---1ạ. Nguyên nhân rủi ro tin dung. Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tin dụng.

Hiệu quả và chất lượng tín dụng. Ý nghĩa của việc đánh giá hiệu quả và chất lượng hoạt động tín dụng. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng.----¿--¿©-++cc++cx++zxcrrxees 15 2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng.

Vai trò của tín dụng ngân hàng. Nhân tố ảnh hướng đến đấy mạnh tin dụng của NHTM. 18 CHƯƠNG 3: GIỚI THIEU KHAI QUÁT VE NGÂN HÀNG THUONG MẠI CO PHAN QUAN DOI —- PHONG GIAO DỊCH MINH KHAI. Tổng quan về ngân hang TMCP Quân đội.

Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai. Lich sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức. Kết quả hoạt động của chi nhánh 3 năm gần nhắt. Đặc điểm của những sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện tại.

Lợi thế, cơ hội và thách thức của PGD Minh Khai.- - 52 5s+sz5ss>x2 29 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN QUAN ĐỘI- PHONG GIAO DỊCH MINH KHAI. Thực trang tín dung tại ngân hàng. Tình hình cho vay tại ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai. Quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai.

Đánh giá chung về hoạt động tin dung tại chỉ nhánh .------ 46 CHUONG 5: GIẢI PHÁP DAY MẠNH HOAT ĐỘNG TÍN DUNG TẠI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN ĐỌI-PGD. Định hướng hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai. Giải pháp day mạnh hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai. Day manh chat luong thâm định dự án.

Day mạnh chat lượng thu thập thông tin. Da dang hóa các mô hình kinh doanh. Đào tạo đội ngũ có chuyên môn, nhiệp vụ, năng nô, nhiệt tình, trung thực. Một số kiến nghị.

-- ¿52 ST ềEỀ 12 1211211 21111111111111E 111111111 te. Kiến nghị đối với Nhà nước và Chính phủ. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Kién nghị đối với Ngân hàng TMCP Quân đội .59 TÀI LIEU THAM KHẢO .----22222222222++E2222221111112EE2221122111ecrrrrrrr 60 DANH MỤC TU VIET TAT STT | Tén viét tat Nghia cua tir 1 DN Doanh nghiép 2 PGD Phong giao dich 3 LNTT Lợi nhuận trước thuế 4 LNST Lợi nhuận sau thuế 5 NH Ngân hàng 6 NHNN Ngân hàng nhà nước 7 NHQD Ngân hang quân đội 8 NHTM Ngan hang thuong mai 9 TCTD Tổ chức tin dụng 10 |TCKT Tổ chức kinh tế 11 TNHH Trach nhiệm hữu han 12 TMCP Thương mại cô phan 13 |TSCĐ Tài sản cô định 14 USD Đô la Mỹ 15 |VNĐ Việt Nam đồng DANH MỤC CAC BANG Bang 1: kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Quân đội- PGD Minh Khai.25 Bảng 2: Doanh số cho vay, tổng số và tỷ trọng của từng loại.------- 31 Bang 3: Doanh số thu nợ, tong số và tỷ trọng của từng loại.-------- 35 Bảng 4: Tổng dư nợ, tổng số và tỷ trọng của từng loại .----------: 39 Bảng 5: Ty lệ nợ quá hạn.- 5 <5 11331 93 91 210 9119 1 HH ng nh ng 42 DANH MỤC SƠ DO, BIEU DO Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội- PGDMinh Khai. 23 Sơ đồ 2 : Quy trình tín dụng.--- 5-2 5£ ©5£+S££EE£EE£EEtEEEEEEEEEEEEEEEEEErrrrrkrrkrred 45 Biểu đồ 1: doanh số cho vay theo kỳ hạn .-- - 2-52 2 2+Ee£Ee£xeEzrzrerxee 32 Biểu đồ 2: doanh số cho vay theo đối tượng.---2- 2 2 s+x++x+xz+z+zxsrxee 33 Biểu đồ 3: doanh số cho vay theo loại tiỀn.---- + 2 2 s+£x+£E£+Ez+£+rxrxee 34 Biểu đồ 4: Doanh số thu nợ theo kỳ.-- + 2 2 +2 ++£+E£+EE+EE+EE+zEzEzzrsrxerxee 36 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ theo đối TƯỢN.

-- QHn HH He 37 Biểu đồ 6: Doanh số thu nợ theo loại tiền.- - ¿5 s+c+Ex+EeEE+EeEEsEzxsrszeereez 38 Biểu đồ 7: Tổng dư nợ theo kì hạn. ¿2 2s x+E£E+EE+EESEEeEEerEerrxerkerxee 40 Biểu đồ 8: Tổng dư nợ theo đối tượng.----- 2 + + s+S++E++E+EeEEerxerxerxrrerree 40 Biểu đồ 9: Tổng dư nợ theo loại tiỀn.---- ¿5c +s+E+EEEE+E+EEEEzESEeEErkrEererkrrsreree 41 Biểu đồ 10: Nợ quá hạn theo từng lod. Lý do chọn đề tài - Việt Nam chủ động và tích cực hội nhập Quốc tế đặc biệt khi là một trong những thành viên của tô chức thương mại kinh tế thé giới (WHO) và khang định được vai trò và vi thé của mình trong phát triển kinh tế-xã hội, theo đó ngành Ngân hang cũng được chú trọng hơn. Các sản pham dich vụ của ngân hàng ngày càng đa dạng đáp ứng những yêu cầu của khách hàng một cách tối ưu nhất.

Hoạt động tín dụng trong Ngân hàng thương mại được xem là nghiệp vụ quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn trong ngân hàng. Vì vậy, dé Ngân hang phát triển thì việc đây mạnh hoạt động tín dụng là rat cần thiết. Trong một nền kinh tế dang phát triển, các trang thiết bi, công nghệ luôn luôn thayd6i và phát triển thì các NHTM cũng phải đổi mới dé theo kịp thị trường. Các ngân hàng thương mại hiện nay trong mọi hoạt động đều luôn hướng tới khách hàng, làm hài lòng khách hàng là mục tiêu thì trong hoạt động tín dụng- hoạt động chính của ngân hàng và liên quan trực tiếp với khách hàng, phải luôn được đây mạnh và cải thiện phù hợp nhất với mong muốn của khách hàng, hỗ trợ các doanh nghiệp với các ngành nghề kinh doanh cũng ngày càng đa dạng và những ngành nghề mới.

Ngân hàng thương mại cô phần Quân đội nói chung và PGD Minh Khai nói riêng cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Vì vậy việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cô phần Quân đội- PGD Minh Khai trong thời gian qua dé thấy được những thành tích đạt được hay những khó khăn thách thức còn gặp phải của PGD và từ đó đưa ra những giải pháp dé đây mạnh hoạt động tín dụng của PGD Minh Khai trong giai đoạn tới. Vì vậy em đã lựa chọn đề tài: Đây mạnh hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phan Quân Đội- PGD Minh Khai” làm chuyên đề thực tập của mình với mong muốn đưa ra những giải pháp tốt nhất đây mạnh hoạt động tín dụng tại PGD. Mục tiêu nghiên cứu -Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội- PGD Minh Khai dé thay được những thuận lợi, khó khăn, nguyên nhân của những khó khăn nhằm tìm ra giải pháp khắc phục và đây mạnh hoạt động tín của PGD.

- Đưa ra các nhân tô ảnh hưởng đến đây mạnh hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại từ đó đưa ra các giải pháp và các kiến nghị phù hợp để đây mạnh các hoạt động tín dụng của Ngân hàng Quân Đội- PGD Minh Khai. Phuong pháp nghiên cứu Đề thực hiện được mục tiêu đã đề ra bên trên vì vậy cần vận dụng các kiến thức đã học ở trường cùng với việc sử dụng các phương pháp: -Phương pháp thống kê: thu thập và xử lí thông tin qua 2 nguồn + Dùng dữ liệu và tài liệu của Ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai + Tìm kiếm thông tin từ sách báo, trang web về ngân hàng Quân đội, các nghị định, bộ luật về hoạt động tín dụng của ngân hàng -Phương pháp thăm dò: tìm hiểu thực tế quá trình của các nghiệp vụ tín dung cụ thê tại PGD -Sử dụng phương pháp phân tích, so sánh số liệu dé thấy được sự thay đổi và tốc độ phát triển của các chỉ tiêu qua các năm. Phạm vi nghiên cứu Phân tích so sánh doanh số cho vay, dư nợ, doanh thu nợ, nợ quá hạn và quy trình cho vay qua các năm từ 2017-2019 của PGD Minh Khaidé khái quát thực trạng tín dụng. Đánh giá kết quả hoạt động của PGD 3 năm gần nhất dé đưa ra những cơ hội, thách thức, những hạn chế đề từ đó tìm ra nguyên nhân và đưa ra các biện pháp khắc phục và những kiến nghị dé day mạnh hoạt động tín dung tại ngân hàng 1.

Nội dụng chuyên đề tốt nghiệp Gồm các phan: -Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng -Giới thiệu khái quát về ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai -Thực trạng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai -Giải pháp đây mạnh hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai. CƠ SỞ LÝ LUẬN VE TÍN DỤNG NGAN HÀNG 2. Tổng quan về tin dụng Ngân hàng 2. Khái niệm Tín dụng là gì? Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng của Ngân hàng.

Tín dụng ngân hàng là gì ?Tin dụng ngân hang là quan hệ tín dụng băng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng và một bên là chính phủ, các tô chức kinh tế và dân cư trong và ngoài nước với nguyên tắc thỏa thuận và có hoàn trả cả gốc lẫn lãi. Hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống và vô cùng quan trọng đối với mỗi ngân hàng bởi nó mang đến lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Do đó ngân hàng luôn coi trọng việc đảm bảo an toan và hiệu quả tín dung. Tín dụng ngân hàng phải dựa trên hai nguyên tắc đó là thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi.

Điều này xuất phát từ đặc điểm nguồn vốn hoạt động của ngân hàng được hình thành chủ yếu là từ nguồn gốc bên ngoài, nguồn vốn chủ sở hữu trong ngân hàng chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong cơ cấu. Bản chất, chức năng của tín dụng ngân hàng - Bản chất: Bản chất của tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn Ngân hàng của các cá nhân, doanh nghiệp dưới dạng hợp đồng tín dụng. Ngân hàng với vai trò là trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền. Ngân hàng huy động những khoản tiền nhàn rỗi trong lưu thông và dùng nguồn vốn này cho những người cần vay với một khoản vay lớn để có thể kinh doanh làm cho nguồn tiền trong lưu thông được quay vòng một cách liên tục.