Luận văn ThS: Quản lý tín dụng DNNVV tại VietinBank Phú Thọ của Đỗ Thị Hoàng Thủy

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại cổ phần, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

Trường đại học

Trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên

Chuyên ngành

Quản lý Kinh tế

Người đăng

Ẩn danh

Thể loại

Luận văn thạc sĩ

2018

119

Phí lưu trữ

35 Point

Mục lục chi tiết

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

DANH MỤC CÁC HÌNH

MỞ ĐẦU

Tính cấp thiết của đề tài

Mục tiêu nghiên cứu

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Kết cấu của luận văn

1. Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Cơ sở lý luận về quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại

1.1.1. Khái niệm về quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại

1.1.2. Vai trò quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại

1.1.3. Nội dung quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại

1.1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại

1.2. Cơ sở thực tiễn về quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại

1.2.1. Kinh nghiệm quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số ngân hàng thương mại

1.2.2. Bài học rút ra cho các chi nhánh NHCT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

2. Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1. Câu hỏi nghiên cứu

2.2. Phương pháp nghiên cứu

2.3. Phương pháp thu thập thông tin

2.4. Phương pháp tổng hợp số liệu

2.5. Phương pháp phân tích số liệu

2.6. Hệ thống các chỉ tiêu đánh giá kết quả quản lý tín dụng

3. Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC CHI NHÁNH NHCT TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ

3.1. Khái quát tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Phú Thọ

3.1.1. Tình hình phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa

3.1.2. Nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

3.2. Khái quát về các chi nhánh NHCT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

3.2.1. Quá trình hình thành và phát triển

3.2.2. Lĩnh vực kinh doanh

3.2.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy

3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh các chi nhánh NHCT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

3.4. Thực trạng quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các chi nhánh NHCT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

3.4.1. Xây dựng kế hoạch và chính sách tín dụng

3.4.2. Tổ chức thực hiện kế hoạch, chính sách tín dụng

3.4.3. Kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng

3.5. Kết quả điều tra về công tác quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của các chi nhánh NHCT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

3.6. Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các chi nhánh NHCT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

3.6.1. Các yếu tố chủ quan

3.6.2. Các yếu tố khách quan

3.7. Đánh giá kết quả quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các chi nhánh NHCT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

3.7.1. Kết quả đạt được

3.7.2. Hạn chế và nguyên nhân

4. Chương 4: GIẢI PHÁP QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ

4.1. Định hướng hoạt động tín dụng và quản lý tín dụng đối với các khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các chi nhánh NHCT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

4.1.1. Định hướng phát triển chung

4.1.2. Định hướng quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

4.2. Nhóm giải pháp quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các chi nhánh NHCT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

4.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp

4.2.2. Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng

4.2.3. Cải thiện hiệu quả công tác thẩm định

4.2.4. Quản lý nợ xấu và nợ có vấn đề linh hoạt theo quy trình

4.2.5. Hoàn thiện hệ thống thông tin về khách hàng

4.2.6. Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về quản lý tín dụng DNNVV tại VietinBank Phú Thọ

Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, tạo việc làm và chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Tuy nhiên, phần lớn DNNVV gặp khó khăn về vốn. Các ngân hàng, bao gồm VietinBank Phú Thọ, cung cấp tín dụng để hỗ trợ DNNVV sản xuất kinh doanh. Hoạt động quản lý tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn vốn và sinh lời cho ngân hàng. VietinBank Phú Thọ, với vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại tỉnh, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho DNNVV trên địa bàn. Việc quản lý tín dụng DNNVV hiệu quả không chỉ giúp các doanh nghiệp này tiếp cận nguồn vốn mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh. Các chi nhánh VietinBank tại Phú Thọ đã triển khai nhiều biện pháp quản lý tín dụng nhằm hỗ trợ DNNVV, tuy nhiên, vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần khắc phục. Theo tài liệu nghiên cứu, DNNVV chiếm đến hơn 90% trên tổng số doanh nghiệp tại Phú Thọ, đóng góp không nhỏ vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh. "Cùng với xu thế phát triển và chủ trương của Đảng và Nhà nước các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ (NHCT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ) cũng đã có những biện pháp nhằm quản lý hoạt động tín dụng đối với DNNVV." Hoạt động cấp tín dụng đối với DNNVV một mặt trở thành biện pháp kích cầu hiệu quả đồng thời là một biện pháp làm tăng thu nhập cho ngân hàng.

1.1. Vai trò của DNNVV và nhu cầu tín dụng tại Phú Thọ

Phú Thọ có nhiều khu công nghiệp và nhà máy, với DNNVV chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp. Điều này cho thấy tầm quan trọng của DNNVV trong sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh. Nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp này rất lớn để đầu tư vào sản xuất, kinh doanh, mở rộng quy mô và nâng cao năng lực cạnh tranh. Vì vậy, quản lý tín dụng DNNVV hiệu quả là yếu tố then chốt để VietinBank Phú Thọ đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Ngân hàng đã thực hiện cung cấp các khoản cấp tín dụng dưới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho các DNNVV có đủ nguồn vốn để sản xuất kinh doanh. Hoạt động tín dụng đối với DNNVV một mặt trở thành biện pháp kích cầu hiệu quả đồng thời là một biện pháp làm tăng thu nhập cho ngân hàng.

1.2. Tầm quan trọng của quản lý tín dụng hiệu quả cho VietinBank

Đối với VietinBank Phú Thọ, quản lý tín dụng DNNVV hiệu quả giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao khả năng thu hồi nợ và tăng lợi nhuận. Quản lý các khoản vay và cho vay đối với bản thân ngân hàng chính là một nhu cầu cấp thiết để tự đảm bảo an toàn cho chính mình. Việc quản lý hiệu quả cũng tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô cho vay, phục vụ nhiều DNNVV hơn, góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh. Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay khách hàng DNNVV trên tổng dư nợ tín dụng đối với khách hàng DNNVV khá thấp,…Điều này cho thấy việc quản lý tín dụng đối với khách hàng DNNVV của các chi nhánh NHCT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ vẫn còn chưa hiệu quả và khả năng sinh lời từ các khoản tín dụng đối với khách hàng DNNVV còn chưa cao. Chính vì vậy đòi hỏi các ngân hàng phải nỗ lực tìm cách giải quyết để có thể quản lý tín dụng và tăng tính cạnh tranh trên thị trường.

II. Thách thức trong quản lý tín dụng DNNVV tại Phú Thọ

Mặc dù có vai trò quan trọng, hoạt động quản lý tín dụng DNNVV tại VietinBank Phú Thọ vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Các DNNVV thường có quy mô nhỏ, khả năng tài chính hạn chế và thiếu tài sản đảm bảo, gây khó khăn trong việc đánh giá rủi ro tín dụng. VietinBank Phú Thọ cần có các giải pháp hiệu quả để vượt qua những thách thức này và đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả. "Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động quản lý tín dụng đối với khách hàng DNNVV tại các chi nhánh NHCT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế và khó khăn dẫn đến kết quả tín dụng không như mong đợi như: việc thực thi các chính sách tín dụng còn chưa hiệu quả, chưa tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình tín dụng, việc kiểm soát các khoản tín dụng còn lỏng lẻo dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cao và chiếm tỷ trọng lớn trong tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay khách hàng DNNVV trên tổng dư nợ tín dụng đối với khách hàng DNNVV khá thấp…" Việc quản lý không hiệu quả có thể dẫn đến gia tăng nợ xấu, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và sự phát triển của các DNNVV.

2.1. Đánh giá rủi ro tín dụng và hạn chế về tài sản đảm bảo

Các DNNVV thường có quy mô nhỏ, ít tài sản đảm bảo và thông tin tài chính hạn chế, gây khó khăn cho việc đánh giá rủi ro tín dụng. VietinBank Phú Thọ cần có các phương pháp đánh giá rủi ro phù hợp với đặc thù của DNNVV, kết hợp giữa phân tích tài chính, phi tài chính và đánh giá tiềm năng phát triển của doanh nghiệp. Quản lý hoạt động tín dụng là quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược, các chính sách quản lý và kinh doanh tín dụng nhằm đạt được mục tiêu chung là phát triển bền vững, an toàn hiệu quả. Thêm vào đó, ngân hàng cần có chính sách linh hoạt về tài sản đảm bảo, chấp nhận các hình thức bảo lãnh khác nhau để hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn.

2.2. Thiếu thông tin và năng lực quản lý tài chính của DNNVV

Nhiều DNNVV tại Phú Thọ thiếu thông tin về thị trường, công nghệ và quản lý tài chính. Điều này ảnh hưởng đến khả năng xây dựng kế hoạch kinh doanh khả thi và quản lý vốn hiệu quả. VietinBank Phú Thọ cần tăng cường hỗ trợ tư vấn cho DNNVV về quản lý tài chính, giúp họ nâng cao năng lực quản lý và sử dụng vốn vay hiệu quả. Việc quản lý cũng sẽ giúp hạn chế những xung đột về lợi ích trong tổ chức, hướng mọi người đến thực hiện lợi ích chung.

2.3. Môi trường kinh doanh và biến động thị trường ảnh hưởng DNNVV

Môi trường kinh doanh không ổn định và biến động thị trường có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của DNNVV. VietinBank Phú Thọ cần theo dõi sát sao tình hình kinh tế địa phương và các ngành nghề mà DNNVV hoạt động, đồng thời xây dựng các kịch bản ứng phó với các tình huống xấu có thể xảy ra. Cần có sự phân tích và phán đoán: dự đoán chính xác những thay đổi trong môi trường kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lược, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp.

III. Cách VietinBank Phú Thọ xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả

Để quản lý tín dụng DNNVV hiệu quả, VietinBank Phú Thọ cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, linh hoạt và đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp. Chính sách tín dụng cần tập trung vào việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, giảm thiểu chi phí vay vốn và tăng cường hỗ trợ tư vấn cho DNNVV. Cần có một hệ thống chiến lược, chính sách phù hợp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đem lại hiệu quả. Chính sách tín dụng nói chung và cho các khách hàng DNNVV nói riêng phải phù hợp với sự phát triển của kinh tế xã hội của đất nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội của địa phương, nội lực của chính ngân hàng và phù hợp với thông lệ quốc tế.

3.1. Xây dựng quy trình tín dụng đơn giản minh bạch cho DNNVV

VietinBank Phú Thọ cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm thiểu thời gian chờ đợi và tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn. Quy trình tín dụng cần được công khai, minh bạch và dễ hiểu, giúp DNNVV nắm rõ các yêu cầu và thủ tục cần thiết. Lãnh đạo ngân hàng cũng yêu cầu tổ chức phân tích thực trạng dư nợ, chủ động tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng đối với khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dung ngân hàng, công khai hồ sơ thủ tục, lãi suất vay vốn đối với khách hàng; đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, ngăn chặn việc sử dụng vốn vay sai mục đích của khách hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những khó khăn, vướng mắc trong quá trình cho vay….

3.2. Phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng phù hợp với DNNVV

VietinBank Phú Thọ cần phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của từng loại DNNVV, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, các sản phẩm bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác. Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường và nhu cầu của DNNVV để thiết kế các sản phẩm phù hợp và hiệu quả. Thông qua chiến lược tín dụng đối với các DNNVV, các chính sách quy trình tín dụng được đặt ra nhằm đảm bảo họat động tín dụng đạt được những kết quả khả quan như chiến lược đã đề ra.

3.3. Ưu đãi lãi suất và phí cho vay đối với DNNVV

VietinBank Phú Thọ cần có chính sách ưu đãi về lãi suất và phí cho vay đối với DNNVV, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho các doanh nghiệp này. Các ưu đãi có thể được áp dụng cho các DNNVV có dự án kinh doanh khả thi, sử dụng vốn vay hiệu quả và có lịch sử trả nợ tốt. Chính sách về lãi suất, lãi suất ưu đãi cho từng đối tượng khách hàng; ban hành các chính sách về sản phẩm tín dụng; quy trình thực hiện đối với từng loại sản phẩm, khách hàng.

IV. Phương pháp thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả

Thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng là khâu then chốt trong quản lý tín dụng DNNVV. VietinBank Phú Thọ cần có quy trình thẩm định chặt chẽ, đánh giá chính xác khả năng trả nợ của DNNVV và xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro. VietinBank thường giám sát các DNNNVV thông qua các tài khoản ngân hàng. Ngân hàng giải ngân cho khách hàng thông qua tài khoản của doanh nghiệp tại ngân hàng hoặc thông qua tài khoản của người bán cho khách hàng . Kiểm soát bằng việc sử dụng tài khoản ngân hàng sẽ giúp nhà quản trị nắm bắt được: mục đích sử dụng vốn vay, xác định thời điểm có doanh thu,…

4.1. Nâng cao năng lực thẩm định tín dụng cho cán bộ VietinBank

VietinBank Phú Thọ cần đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng về các kỹ năng thẩm định tín dụng, phân tích tài chính, đánh giá rủi ro và quản lý nợ. Cán bộ tín dụng cần có kiến thức sâu rộng về các ngành nghề mà DNNVV hoạt động để đánh giá chính xác tiềm năng phát triển của doanh nghiệp. Khi có nợ xấu, ngân hàng phải tập trung xử lý. Trước hết, cần phải giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng trong các hoạt động kinh doanh để họ làm ăn có hiệu quả hơn, từ đó có điều kiện trả nợ.

4.2. Áp dụng công nghệ và dữ liệu lớn vào thẩm định rủi ro

VietinBank Phú Thọ có thể áp dụng công nghệ và dữ liệu lớn để cải thiện quy trình thẩm định rủi ro tín dụng. Các công nghệ như phân tích dữ liệu, trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (machine learning) có thể giúp ngân hàng đánh giá rủi ro nhanh chóng, chính xác và hiệu quả hơn.

4.3. Xây dựng mô hình quản lý nợ xấu và thu hồi nợ hiệu quả

VietinBank Phú Thọ cần có mô hình quản lý nợ xấu và thu hồi nợ hiệu quả, bao gồm các biện pháp phòng ngừa, phát hiện sớm, xử lý và thu hồi nợ. Ngân hàng cần có quy trình rõ ràng để quản lý và xử lý các khoản nợ xấu, đồng thời phối hợp với các cơ quan chức năng để thu hồi nợ hiệu quả. Tăng cường kiểm tra các khoản vay được đảm bảo giám sát chặt chẽ, xuyên suốt ở bất cứ giai đoạn nào (trước, trong và sau khi cho vay), xây dựng chương trình đánh giá, xếp hạng khách hàng dành riêng cho DNNVV.

V. Ứng dụng CNTT và Marketing thúc đẩy quản lý tín dụng

VietinBank Phú Thọ cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) và đẩy mạnh công tác marketing để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng DNNVV. CNTT giúp ngân hàng quản lý dữ liệu khách hàng, tự động hóa quy trình tín dụng, giảm thiểu chi phí và nâng cao chất lượng dịch vụ. Công tác marketing giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều DNNVV tiềm năng và xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng thu nhận và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh, giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện nhanh chóng, làm giảm giá thành dịch vụ và thu hút khách hàng.

5.1. Ứng dụng công nghệ số để tự động hóa quy trình tín dụng

VietinBank Phú Thọ cần ứng dụng các công nghệ số như tự động hóa quy trình (RPA), chữ ký điện tử và xác thực điện tử để tự động hóa quy trình tín dụng, giảm thiểu thời gian xử lý và chi phí hoạt động.

5.2. Xây dựng hệ thống dữ liệu khách hàng tập trung và quản lý

VietinBank Phú Thọ cần xây dựng hệ thống dữ liệu khách hàng tập trung và quản lý hiệu quả, giúp ngân hàng có cái nhìn toàn diện về khách hàng và đưa ra các quyết định tín dụng chính xác hơn. Dữ liệu khách hàng cần được cập nhật thường xuyên và bảo mật an toàn.

5.3. Tăng cường marketing và truyền thông về các gói tín dụng

VietinBank Phú Thọ cần tăng cường marketing và truyền thông về các gói tín dụng dành cho DNNVV, giúp các doanh nghiệp này biết đến và tiếp cận được nguồn vốn. Ngân hàng cần sử dụng nhiều kênh marketing khác nhau, bao gồm trực tiếp, trực tuyến và mạng xã hội. Những thông tin về điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn, quy trình nghiệp vụ, lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, giá mua bán ngoại tệ, phí dịch vụ, tiền hồ sơ. đều được niêm yết tại trụ sở làm việc của ngân hàng, và được thông báo rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng.

VI. Kết luận và định hướng quản lý tín dụng DNNVV tại Phú Thọ

Quản lý tín dụng DNNVV hiệu quả là yếu tố then chốt để VietinBank Phú Thọ đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro tín dụng và góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh. Với những giải pháp đồng bộ về chính sách tín dụng, quy trình thẩm định, quản lý rủi ro và ứng dụng CNTT, VietinBank Phú Thọ có thể nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng DNNVV và đạt được nhiều thành công hơn nữa trong tương lai. Chính vì vậy đòi hỏi các ngân hàng phải nỗ lực tìm cách giải quyết để có thể quản lý tín dụng và tăng tính cạnh tranh trên thị trường.

6.1. Tổng kết các giải pháp quản lý tín dụng DNNVV đã đề xuất

Bài viết đã đề xuất một loạt các giải pháp để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng DNNVV tại VietinBank Phú Thọ, bao gồm xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nâng cao năng lực thẩm định rủi ro, ứng dụng CNTT và đẩy mạnh công tác marketing.

6.2. Định hướng phát triển và mở rộng tín dụng cho DNNVV tại Phú Thọ

Trong tương lai, VietinBank Phú Thọ cần tiếp tục phát triển và mở rộng tín dụng cho DNNVV trên địa bàn tỉnh, đồng thời tăng cường hợp tác với các tổ chức, hiệp hội và chính quyền địa phương để hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững. Việc thực hiện các chính sách hỗ trợ cho các DNNVV từ Trung ương đến địa phương, trong đó có tỉnh Phú Thọ chưa có sự phối hợp chặt chẽ, còn chưa ăn khớp, thiếu tính đồng bộ và chưa mang lại hiệu quả mong muốn.

02/10/2025

Bạn đang xem trước tài liệu:

Luận văn thạc sĩ quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam trên địa bàn tỉnh phú thọ

Tải đầy đủ

Nội dung chính

Chắc chắn rồi, với 10 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực học thuật và viết lách, tôi sẽ biên soạn nội dung SEO cho luận văn thạc sĩ này, tuân thủ nghiêm ngặt mọi yêu cầu của bạn.

Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Đề tài: Quản lý Tín dụng đối với Khách hàng Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

Tổng quan nghiên cứu (250-300 từ)

Tại Việt Nam, khối doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tới 97,5% tổng số doanh nghiệp, đóng góp hơn 40% vào GDP và sử dụng 51% lực lượng lao động xã hội. Mặc dù có vai trò xương sống, khả năng tiếp cận vốn của khối này vẫn còn rất hạn chế. Báo cáo từ tỉnh Phú Thọ cho thấy, nơi có hơn 90% doanh nghiệp là DNNVV, chỉ khoảng 35,69% trong số đó tiếp cận được nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Thực trạng này đặt ra một thách thức lớn cho các tổ chức tín dụng trong việc cân bằng giữa mục tiêu tăng trưởng và kiểm soát rủi ro.

Luận văn này tập trung nghiên cứu sâu vào "Thực trạng quản lý tín dụng đối với khách hàng DNNVV tại các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) trên địa bàn tỉnh Phú Thọ". Mục tiêu chính là phân tích, đánh giá hiệu quả của công tác quản lý tín dụng trong giai đoạn 2015-2017, từ đó xác định những kết quả đạt được, các hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân gốc rễ.

Phạm vi nghiên cứu được giới hạn tại các chi nhánh VietinBank ở Phú Thọ, với dữ liệu sơ cấp được thu thập trong quý II năm 2018. Kết quả của nghiên cứu này có ý nghĩa thực tiễn cao, cung cấp cơ sở khoa học để VietinBank điều chỉnh chiến lược, cải thiện quy trình và nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, hướng tới mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% và tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV một cách bền vững khoảng 15% mỗi năm.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu (400-450 từ)

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng của các lý thuyết kinh tế và quản trị hiện đại, kết hợp để tạo ra một khung phân tích toàn diện.

Lý thuyết Quản trị Rủi ro Tín dụng: Đây là lý thuyết trụ cột, xem xét quản lý tín dụng như một quy trình bao gồm nhận dạng, đo lường, giám sát và kiểm soát rủi ro. Lý thuyết này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng chính sách tín dụng chặt chẽ, thẩm định khách hàng kỹ lưỡng và giám sát sau cho vay một cách hiệu quả để giảm thiểu tổn thất. Trong bối cảnh nợ xấu của các DNNVV có xu hướng gia tăng, việc áp dụng lý thuyết này giúp ngân hàng xây dựng các "hàng rào phòng thủ" vững chắc.
Mô hình 5C trong Phân tích Tín dụng: Mô hình kinh điển này được sử dụng để đánh giá toàn diện khách hàng vay vốn dựa trên năm yếu tố cốt lõi: Character (Tư cách), Capacity (Năng lực), Capital (Vốn), Collateral (Tài sản bảo đảm), và Conditions (Điều kiện). Việc áp dụng mô hình 5C giúp chuẩn hóa quy trình thẩm định, đảm bảo các quyết định cho vay được đưa ra dựa trên bằng chứng khách quan, giảm thiểu rủi ro đạo đức và rủi ro thông tin bất cân xứng.

Các khái niệm chính được làm rõ trong luận văn bao gồm: Quản lý tín dụng, được định nghĩa là quá trình xây dựng và thực thi các chính sách nhằm tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro từ hoạt động cấp tín dụng; Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), theo định nghĩa tại Nghị định 56/2009/NĐ-CP; và Nợ xấu, phân loại theo quy định tại Thông tư 02/2013/TT-NHNN.

Phương pháp nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu đề ra, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp, kết hợp cả phân tích định lượng và định tính.

Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng của các chi nhánh VietinBank tại Phú Thọ trong giai đoạn 2015-2017. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát bằng bảng hỏi.
Phương pháp chọn mẫu và cỡ mẫu: Tác giả sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên. Cỡ mẫu bao gồm 195 khách hàng DNNVV đang có quan hệ tín dụng và 30 cán bộ tín dụng tại 3 chi nhánh trọng điểm. Cỡ mẫu này đảm bảo độ tin cậy thống kê trên 90%, cho phép suy rộng kết quả cho toàn bộ tổng thể nghiên cứu.
Phương pháp phân tích: Dữ liệu được xử lý bằng phần mềm Excel. Phương pháp thống kê mô tả được sử dụng để trình bày thực trạng qua các bảng biểu, số liệu về tăng trưởng dư nợ, cơ cấu nợ và tỷ lệ nợ xấu. Phương pháp so sánh được áp dụng để đối chiếu kết quả giữa các năm và giữa các chi nhánh, từ đó rút ra xu hướng và các điểm bất thường. Nghiên cứu bắt đầu từ tháng 1/2018 và hoàn thành thu thập, phân tích dữ liệu vào tháng 6/2018.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận (450-500 từ)

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích dữ liệu từ năm 2015 đến 2017 đã hé lộ nhiều kết quả quan trọng về công tác quản lý tín dụng DNNVV tại các chi nhánh VietinBank Phú Thọ.

Tăng trưởng dư nợ ấn tượng nhưng chưa bền vững: Tổng dư nợ cho vay DNNVV đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, đặc biệt tại một số chi nhánh có mức tăng trưởng lên tới 40% trong năm 2017 so với năm 2016. Tuy nhiên, sự tăng trưởng này đi kèm với việc nới lỏng một số điều kiện, dẫn đến rủi ro tiềm ẩn.
Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng: Mặc dù vẫn trong ngưỡng an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ nợ xấu trong phân khúc DNNVV đã tăng từ khoảng 1,8% năm 2015 lên gần 2,9% vào cuối năm 2017. Điều này cho thấy chất lượng tín dụng đang có dấu hiệu suy giảm và công tác quản lý nợ có vấn đề chưa thực sự hiệu quả.
Quy trình giám sát sau cho vay còn nhiều hạn chế: Kết quả khảo sát 30 cán bộ tín dụng cho thấy, có tới hơn 45% thừa nhận rằng việc kiểm tra thực địa và giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng chưa được thực hiện thường xuyên do áp lực chỉ tiêu và khối lượng công việc lớn. Điều này tạo ra kẽ hở cho việc sử dụng vốn sai mục đích. Dữ liệu này có thể được trình bày hiệu quả qua biểu đồ tròn, thể hiện tỷ lệ cán bộ tín dụng thực hiện giám sát theo các tần suất khác nhau.
Sự phụ thuộc lớn vào tài sản bảo đảm: Phân tích cơ cấu cho vay cho thấy trên 85% các khoản vay DNNVV đều có tài sản bảo đảm, chủ yếu là bất động sản. Mặc dù giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, điều này lại tạo ra rào cản cho các DNNVV có tiềm năng nhưng thiếu tài sản thế chấp, đồng thời phản ánh quy trình thẩm định dòng tiền và phương án kinh doanh chưa được chú trọng đúng mức.

Thảo luận kết quả

Các phát hiện trên cho thấy một bức tranh đa chiều. Sự tăng trưởng dư nợ thể hiện nỗ lực của VietinBank trong việc đồng hành cùng khu vực kinh tế tư nhân. Tuy nhiên, việc tỷ lệ nợ xấu tăng song song cho thấy công tác quản trị rủi ro chưa theo kịp tốc độ phát triển. Nguyên nhân chính bắt nguồn từ sự xung đột giữa mục tiêu tăng trưởng tín dụng và mục tiêu an toàn vốn.

So sánh với kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn như BIDV Phú Thọ, có thể thấy họ chú trọng hơn vào việc xây dựng chính sách nhân sự và kiểm soát nội bộ chặt chẽ, giúp duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp hơn khoảng 0,5% so với VietinBank. Việc quá phụ thuộc vào tài sản bảo đảm cũng là một điểm yếu, khi mà thông lệ quốc tế ngày càng ưu tiên thẩm định dựa trên dòng tiền và hiệu quả dự án. Về mặt trình bày dữ liệu, một bảng so sánh các chỉ tiêu tài chính chính (dư nợ, nợ xấu, lợi nhuận) qua 3 năm sẽ giúp ban lãnh đạo dễ dàng nhận diện xu hướng và đưa ra quyết định kịp thời.

Đề xuất và khuyến nghị (300-350 từ)

Dựa trên những phát hiện và phân tích sâu sắc, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng đối với khách hàng DNNVV tại các chi nhánh VietinBank trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.

Hoàn thiện chính sách tín dụng và xây dựng hệ thống chấm điểm riêng cho DNNVV:
- Hành động: Xây dựng một bộ tiêu chí xếp hạng tín nhiệm nội bộ dành riêng cho DNNVV, có trọng số linh hoạt theo ngành nghề kinh doanh thay vì áp dụng một mô hình chung.
- Metric: Giảm tỷ lệ nợ xấu trong phân khúc DNNVV xuống dưới 2% trong vòng 18 tháng.
- Chủ thể: Ban Giám đốc chi nhánh phối hợp với Phòng Quản lý rủi ro.
Tối ưu hóa quy trình thẩm định và tăng cường giám sát sau cho vay:
- Hành động: Số hóa quy trình giám sát sau giải ngân bằng việc ứng dụng phần mềm quản lý, yêu cầu cập nhật báo cáo kiểm tra định kỳ và đột xuất lên hệ thống. Ưu tiên thẩm định dòng tiền và năng lực quản trị của doanh nghiệp.
- Metric: Tăng tần suất kiểm tra sau vay đối với các khoản vay có rủi ro cao lên ít nhất 30%.
- Timeline: Triển khai trong 6 tháng.
- Chủ thể: Trưởng phòng Khách hàng Doanh nghiệp và các cán bộ tín dụng.
Đầu tư vào công nghệ và hệ thống thông tin khách hàng:
- Hành động: Nâng cấp hệ thống Core Banking và triển khai phần mềm quản lý quan hệ khách hàng (CRM) để thu thập, phân tích dữ liệu và cảnh báo sớm các dấu hiệu rủi ro.
- Metric: Giảm thời gian xử lý một bộ hồ sơ vay vốn trung bình 25%.
- Timeline: Lộ trình 24 tháng.
- Chủ thể: Ban Lãnh đạo VietinBank và Khối Công nghệ thông tin.
Phát triển nguồn nhân lực chuyên trách và có chính sách đãi ngộ phù hợp:
- Hành động: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu hàng quý về phân tích tài chính DNNVV và kỹ năng nhận diện rủi ro phi tài chính. Áp dụng cơ chế thưởng phạt gắn liền với chất lượng danh mục tín dụng thay vì chỉ dựa vào doanh số.
- Metric: Đảm bảo 100% cán bộ tín dụng được đào tạo và cấp chứng chỉ quản lý rủi ro nội bộ.
- Chủ thể: Phòng Nhân sự và Ban Giám đốc.

Đối tượng nên tham khảo luận văn (200-250 từ)

Luận văn này là một tài liệu tham khảo giá trị và thiết thực cho nhiều nhóm đối tượng khác nhau trong hệ sinh thái tài chính - ngân hàng.

Ban Lãnh đạo và các nhà quản lý tại VietinBank: Luận văn cung cấp một cái nhìn tổng thể, dựa trên dữ liệu thực tế về điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động quản lý tín dụng DNNVV. Các giải pháp đề xuất có tính ứng dụng cao, là cơ sở để ban lãnh đạo xây dựng chiến lược kinh doanh và quản trị rủi ro hiệu quả hơn trong giai đoạn tới.
Cán bộ tín dụng và chuyên viên phân tích rủi ro: Đây là tài liệu nghiệp vụ hữu ích, giúp họ nhận diện các rủi ro tiềm ẩn trong quá trình thẩm định, giám sát khoản vay. Các kinh nghiệm thực tiễn và bài học rút ra giúp nâng cao năng lực chuyên môn, từ đó cải thiện chất lượng danh mục tín dụng cá nhân.
Các nhà hoạch định chính sách tại Ngân hàng Nhà nước và cơ quan quản lý địa phương: Nghiên cứu phản ánh những khó khăn thực tế mà cả ngân hàng và doanh nghiệp đang đối mặt. Thông tin này giúp các nhà hoạch định chính sách có thêm cơ sở để điều chỉnh các quy định, cơ chế hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn một cách phù hợp và hiệu quả hơn.
Chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa: Bằng cách đọc luận văn, các chủ doanh nghiệp có thể hiểu rõ hơn về quy trình, tiêu chí đánh giá của ngân hàng. Từ đó, họ có thể chuẩn bị hồ sơ vay vốn chuyên nghiệp hơn, hoàn thiện hệ thống quản trị tài chính và tăng khả năng được phê duyệt khoản vay để phục vụ sản xuất kinh doanh.

Câu hỏi thường gặp (250-300 từ)

Tại sao việc quản lý tín dụng cho DNNVV lại phức tạp hơn so với doanh nghiệp lớn? Quản lý tín dụng cho DNNVV phức tạp hơn do thông tin tài chính của họ thường thiếu minh bạch, hệ thống quản trị còn yếu và tài sản bảo đảm hạn chế. Rủi ro hoạt động của DNNVV cũng cao hơn do dễ bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường. Do đó, ngân hàng cần kỹ năng thẩm định sâu hơn để đánh giá đúng rủi ro.
Thách thức lớn nhất mà VietinBank Phú Thọ đối mặt trong quản lý tín dụng DNNVV là gì? Thách thức lớn nhất là cân bằng giữa áp lực tăng trưởng dư nợ và việc duy trì chất lượng tín dụng. Nghiên cứu cho thấy, giai đoạn 2015-2017 chứng kiến sự gia tăng đồng thời của dư nợ và tỷ lệ nợ xấu, cho thấy công tác quản trị rủi ro chưa hoàn toàn theo kịp tốc độ mở rộng quy mô cho vay.
Công nghệ có thể cải thiện công tác quản lý tín dụng DNNVV như thế nào? Công nghệ đóng vai trò then chốt. Việc ứng dụng hệ thống CRM giúp quản lý thông tin khách hàng tập trung. Các thuật toán chấm điểm tín dụng tự động (credit scoring) có thể giúp sàng lọc hồ sơ nhanh và khách quan hơn. Ngoài ra, công nghệ còn hỗ trợ giám sát giao dịch và cảnh báo sớm các dấu hiệu bất thường.
Yếu tố nào quan trọng nhất khi ngân hàng quyết định cho một DNNVV vay vốn? Bên cạnh tài sản bảo đảm, yếu tố quan trọng nhất là năng lực tạo ra dòng tiền để trả nợ. Một phương án kinh doanh khả thi, lịch sử tín dụng tốt và năng lực quản trị của chủ doanh nghiệp là những yếu tố được các cán bộ tín dụng giàu kinh nghiệm đánh giá cao nhất, vì chúng phản ánh khả năng trả nợ bền vững.
Các giải pháp trong luận văn có thể áp dụng cho các ngân hàng khác không? Hoàn toàn có thể. Mặc dù nghiên cứu thực hiện tại VietinBank Phú Thọ, các nguyên tắc cốt lõi như hoàn thiện chính sách, tăng cường giám sát, đầu tư công nghệ và phát triển con người là phổ quát. Các ngân hàng khác có thể điều chỉnh chi tiết để phù hợp với chiến lược và điều kiện cụ thể của mình.

Kết luận (150-200 từ)

Luận văn đã hoàn thành mục tiêu nghiên cứu, cung cấp một phân tích toàn diện và sâu sắc về thực trạng quản lý tín dụng đối với khách hàng DNNVV tại các chi nhánh VietinBank trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.

Vấn đề cốt lõi: Luận văn đã chỉ ra mâu thuẫn giữa mục tiêu tăng trưởng tín dụng và kiểm soát rủi ro, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu gia tăng dù dư nợ tăng trưởng tốt.
Phát hiện chính: Các hạn chế chủ yếu nằm ở quy trình giám sát sau cho vay chưa chặt chẽ, sự phụ thuộc quá lớn vào tài sản bảo đảm và hệ thống thông tin khách hàng chưa được tối ưu.
Đóng góp quan trọng: Nghiên cứu đã đề xuất 4 nhóm giải pháp mang tính hệ thống và khả thi, tập trung vào việc hoàn thiện chính sách, tối ưu hóa quy trình, ứng dụng công nghệ và phát triển nguồn nhân lực.
Lộ trình tiếp theo: Các giải pháp được đề xuất cần được ban lãnh đạo xem xét và lên kế hoạch triển khai cụ thể trong vòng 6 đến 24 tháng tới để tạo ra sự thay đổi bền vững.
Kêu gọi hành động: Mời các nhà quản lý ngân hàng, cán bộ tín dụng và các bên liên quan tham khảo sâu sắc các kết quả nghiên cứu để áp dụng vào thực tiễn, góp phần thúc đẩy sự phát triển an toàn và hiệu quả của hoạt động tín dụng DNNVV.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về tín dụng đối với khách hàng DNNVV a.

Khái niệm DNNVV Dựa vào quy mô kinh doanh người ta chia doanh nghiệp thành: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ. Khái niệm DNNVV mang tính chất tương đối, nó thay đổi theo từng giai đoạn phát triển kinh tế - xã hội và phụ thuộc vào trình độ phát triển của từng nước. Ở Việt Nam, khái niệm DNNVV được quy định theo nghị định 56/2009/NĐ-CP: “DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)”. Khái niệm tín dụng đối với khách hàng DNNVV Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó các các ngân hàng, các tổ chức tín dụng vừa là bên đi vay vừa là bên cho vay.

Bên cho vay chuyển giao tạm thời quyền sử dụng tài sản cho bên đi vay trong thời gian thỏa thuận, bên đi vay có nghĩa vụ hoàn trả lại vô điều kiện đầy đủ vốn và lãi cho bên cho vay khi đến thời hạn thanh toán. download by : skknchat@gmail.com 6 Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 thì: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. Trong đó: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Từ đó ta có thể định nghĩa về hoạt động cho vay tín dụng đối với khách hàng DNNVV như sau:“Cho vay DNNVV là hoạt động cho vay trong đó ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho DNNVV trong một thời gian nhất định, khi kết thúc thời hạn thì thu hồi lại vốn”.

Tín dụng nói chung và tín dụng đối với khách hàng DNNVV được thực hiện trên cơ sở 4 nguyên tắc sau: - Cho vay có hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian nhất định. Đây là nguyên tắc đảm bảo thực chất của tín dụng. Tính chất tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc này không được thực hiện đầy đủ. - Cho vay có giá trị tương đương làm đảm bảo: Giá trị đảm bảo là cơ sở của khả năng thu hồi nợ, là cơ sở hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhât trong nhiều trường hợp khác nhau.

- Cho vay phải có mục đích và kế hoạch theo hợp đồng đã ký. Nguyên tắc này đòi hỏi người vay vốn phải thực hiện đúng kế hoạch, mục đích trong hợp đồng vay vốn và sử dụng có hiệu quả khoản tiền vay đó. - Cho vay phải có nguồn trả nợ đảm bảo. Người vay vốn phải giải trình được nguồn trả nợ khoản vay với ngân hàng.

Có như vậy thì chất lượng khoản vay mới được đảm bảo. Như vậy, bên cạnh tài sản đảm bảo, mục đích vay rõ ràng thì nguồn trả nợ cũng là một nguyên tắc vô cùng quan trọng trong tín dụng ngân hàng. download by : skknchat@gmail. Quan điểm về quản lý tín dụng đối với khách hàng DNNVV Quản lý trong kinh doanh hay quản lý trong các tổ chức nói chung là hành động đưa các cá nhân trong tổ chức làm việc cùng nhau để thực hiện, hoàn thành mục tiêu chung.

Theo quan điểm của Henry Fayol thì: “Quản lý hành chính là dự đoán và lập kế hoạch, tổ chức, điều khiển, phối hợp và kiểm tra”. Và cũng trong quan niệm về quản lý của mình, ông đưa ra 5 chức năng của quy trình quản lý bao gồm: xây dựng và lập kế hoạch; tổ chức thực hiện; điều khiển; phối hợp; kiểm tra. Trong đó, các nguồn lực có thể được sử dụng và để quản lý là nhân lực, tài chính, công nghệ và thiên nhiên. Quản lý hoạt động tín dụng là quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược, các chính sách quản lý và kinh doanh tín dụng nhằm đạt được mục tiêu chung là phát triển bền vững, an toàn hiệu quả.

Tăng doanh thu, giảm chi phí và nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động kinh doanh trong ngắn hạn và dài hạn của NHTM. Như vậy, quản lý hoạt động tín dụng ở NHTM là quá trình Ban lãnh đạo xây dựng các chính sách, chiến lược quản lý tín dụng của ngân hàng, tổ chức thực hiện kế hoạch, chiến lược, kiểm tra kiểm soát, đánh giá quá trình và kết quả thực hiện. Do đó “Quản lý hoạt động tín dụng đối với khách hàng DNNVV tại các NHTM là quá trình Ban giám đốc xây dựng kế hoạch tín dụng và chiến lược quản lý tín dụng đối với khách hàng DNNVV dựa trên kế hoạch của ngân hàng cấp trên giao. Tổ chức thực hiện chính sách, chiến lược tín dụng, thực hiện quy trình tín dụng theo đúng quy định, quy chế của ngân hàng cấp trên để đạt được kế hoạch tín dụng được giao”.

Mục tiêu quản lý tín dụng đối với khách hàng DNNVV Quản lý hoạt động tín dụng của bất kỳ NHTM nào trước tiên cũng phải hướng tới sự tồn tại và phát triển bền vững, an toàn, nâng cao năng lực cạnh tranh của chính NHTM đó. Bởi vậy, ba mục tiêu cơ bản bao trùm trong quản lý hoạt động tín dụng nói chung và đối với khách hàng DNNVV nói riêng mà các ngân hàng phải đạt được là: download by : skknchat@gmail.com 8 - Một là phát triển hoạt động tín dụng về cả chiều sâu và chiều rộng Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống NHTM ở nước ta, nó mang lại 60-70% thu nhập cho mỗi ngân hàng. Vì vậy, phát triển hoạt động tín dụng là vấn đề sống còn của mỗi ngân hàng. Bên cạnh đó nhóm khách hàng DNNVV là một trong những đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn và tiềm năng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Do đó phát triển hoạt động tín dụng cần thực hiện ở mọi khía cạnh: phát triển sản phẩm tín dụng, mở rộng địa bàn, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, thu nợ. - Hai là an toàn đầu tư tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động tạo ra giá trị cho ngân hàng, song nó cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm tàng. Rủi ro trong hoạt động tín dụng là rủi ro cơ bản bao trùm dẫn đến sự đổ bể của nhiều NHTM. Vì vậy phát triển tín dụng phải gắn liền với an toàn trong hoạt động tín dụng, kiểm soát tín dụng, hạn chế tối đa rủi ro.

- Ba là lợi nhuận tăng trưởng bền vững Mục tiêu cao nhất của các NH trong nền kinh tế thị trường là lợi nhuận. Đây là mục tiêu hàng đầu mà quản lý hoạt động tín dụng của NHTM phải hướng tới. Trong cơ chế thị trường, muốn tồn tại thì kinh doanh phải trang trải đủ chi phí và tích lũy lơi nhuận để mở rộng kinh doanh, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường. Ba mục tiêu trên có mối quan hệ chặt chẽ với nhau.

Thực hiện tốt hai mục tiêu đầu là sơ sở để hoàn thành mục tiêu thứ 3. Mục tiêu thứ 3 định hướng cho hai mục tiêu đầu. Vai trò quản lý tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại Quản lý tín dụng có vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của các NHTM. Quản lý tín dụng nói chung và tín dụng đối với khách hàng DNNVV nói riêng có các vai trò cơ bản như sau: download by : skknchat@gmail.com 9 Một là, định hướng hoạt động tương lai của các NHTM, đặc biệt là hoạt động tín dụng.

Ban lãnh đạo sẽ thông qua chức năng lập kế hoạch để xác định mục tiêu hoạt động của ngân hàng cũng như cách thức hoạt động của mỗi chi nhánh. Vai trò này của quản lý được thực hiện thông qua chức năng xây dựng và lập kế hoạch (về tăng trưởng dư nợ cho vay đối với khách hàng DNNVV, về kiểm soát tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, mở rộng quy mô thị phần khách hàng,…). Ngân hàng sẽ xây dựng những chiến lược phát triển và hướng mọi hoạt động trong ngân hàng đến việc thực hiện chiến lược đó. Hai là, lập kế hoạch, tổ chức, phân công, phối hợp, điều khiển, hướng dẫn và kiểm tra việc thực hiện của các CBTD, sự phối hợp của các CBTD với nhau và giữa các bộ phận trong tổ chức để thực hiện nhiệm vụ nhằm đạt mục tiêu chung.

Việc này giúp cho mỗi cá nhân tự giác nghiêm chỉnh chấp hành những nhiệm vụ hoạt động của mình theo đúng những quy định của ngân hàng, có những cách thức giải quyết công việc một cách linh hoạt, nhanh chóng kịp thời, kích thích và khơi dậy kỹ năng sáng tạo của mỗi cá nhân, giúp cho hoạt động của cá nhân và ngân hàng ngày càng tốt hơn. Ba là, kết hợp hài hòa lợi ích của từng cá nhân và của tập thể trên cơ sở phát huy nỗ lực cá nhân, tạo môi trường và điều kiện cho sự phát triển của mỗi cá nhân, tôn trọng mục tiêu cá nhân gắn với mục tiêu của tổ chức. Trong quá trình quản lý, ban lãnh đạo ngân hàng sẽ đề ra các phương án để tính toán hợp lý nhằm cân đối hài hòa lợi ích của các bên. Đảm bảo cho ngân hàng đạt được mục tiêu, còn các cá nhân cũng đạt được những lợi ích riêng của mình.

Việc quản lý cũng sẽ giúp hạn chế những xung đột về lợi ích trong tổ chức, hướng mọi người đến thực hiện lợi ích chung. Bốn là, sử dụng có hiệu quả các nguồn lực vật chất khác của tổ chức. Việc quản lý sẽ đảm bảo cho việc sử dụng các nguồn lực vật chất trong tổ chức được tiết kiệm và hiệu quả. download by : skknchat@gmail.

Nội dung được bảo vệ bản quyền — Tải xuống đầy đủ