Luận án tiến sĩ: Phát triển tín dụng doanh nghiệp du lịch tại ngân hàng thương mại tỉnh Lâm Đồng - Trương Vũ Tuấn Tú

• Tác giả: Trương Vũ Tuấn Tú
• Người hướng dẫn: PGS.TS. Nguyễn Thị Loan
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp trong lĩnh vực du lịch tại Ngân hàng thương mại tỉnh Lâm Đồng
• Loại tài liệu: Luận án tiến sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển tín dụng du lịch tại Lâm Đồng

Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp trong lĩnh vực du lịch tại ngân hàng thương mại tỉnh Lâm Đồng là chủ đề nghiên cứu quan trọng trong bối cảnh du lịch trở thành ngành kinh tế mũi nhọn. Lâm Đồng sở hữu nhiều lợi thế tự nhiên với thành phố Đà Lạt là điểm đến hấp dẫn. Các ngân hàng thương mại trên địa bàn đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp du lịch. Giai đoạn 2015-2019, hoạt động cấp tín dụng cho lĩnh vực này có nhiều chuyển biến tích cực. Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích, thống kê, so sánh và định lượng để đánh giá thực trạng. Kết quả cho thấy dư nợ tín dụng du lịch tăng trưởng ổn định qua các năm. Tuy nhiên, tỷ trọng tín dụng du lịch trong tổng dư nợ vẫn còn khiêm tốn. Doanh nghiệp du lịch đa dạng loại hình kinh doanh bao gồm lưu trú, vận tải, lữ hành và dịch vụ ăn uống. Mỗi loại hình có đặc thù riêng về nhu cầu vốn và khả năng trả nợ. Ngân hàng cần hiểu rõ đặc điểm ngành để xây dựng sản phẩm tín dụng phù hợp.

1.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp du lịch

Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn quan trọng giúp doanh nghiệp du lịch đầu tư cơ sở vật chất, mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ. Đối với lĩnh vực lưu trú, vốn vay用于 xây dựng khách sạn, biệt thự du lịch, căn hộ du lịch theo tiêu chuẩn quy định. Doanh nghiệp vận tải du lịch cần vốn để mua sắm phương tiện đạt quy chuẩn kỹ thuật và bảo vệ môi trường. Ngân hàng thương mại tỉnh Lâm Đồng cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Lãi suất cạnh tranh và điều kiện vay linh hoạt giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn dễ dàng hơn. Quan hệ tín dụng lành mạnh tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững của ngành du lịch địa phương.

1.2. Đặc điểm ngành du lịch tỉnh Lâm Đồng và nhu cầu vốn

Lâm Đồng là tỉnh có nhiều tiềm năng phát triển du lịch với Đà Lạt là trung tâm. Ngành du lịch địa phương bao gồm nhiều loại hình dịch vụ đa dạng. Dịch vụ lưu trú du lịch涵盖 khách sạn, nhà nghỉ, nhà ở có phòng cho thuê, bãi cắm trại. Dịch vụ vận tải du lịch đòi hỏi phương tiện đạt tiêu chuẩn kỹ thuật cao. Dịch vụ ăn uống, mua sắm, thể thao, vui chơi giải trí cũng phát triển mạnh. Nhu cầu vốn của doanh nghiệp du lịch thường mang tính mùa vụ cao. Mùa cao điểm cần vốn lưu động lớn, mùa thấp điểm doanh thu giảm ảnh hưởng khả năng trả nợ. Đặc thù này đòi hỏi ngân hàng có sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp chu kỳ kinh doanh du lịch.

II. Phân tích thực trạng tín dụng du lịch tại ngân hàng thương mại Lâm Đồng

Thực trạng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp trong lĩnh vực du lịch tại ngân hàng thương mại tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2015-2019 có nhiều điểm đáng ghi nhận. Tổng dư nợ tín dụng du lịch tăng trưởng đều qua các năm. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của ngành. Cơ cấu tín dụng chủ yếu tập trung vào lĩnh vực lưu trú và lữ hành. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục cho vay. Nợ xấu trong lĩnh vực du lịch ở mức kiểm soát nhưng tiềm ẩn rủi ro. Ngân hàng gặp khó khăn trong đánh giá năng lực tài chính doanh nghiệp du lịch. Thông tin tài chính của nhiều doanh nghiệp chưa minh bạch, đầy đủ. Chuỗi giá trị du lịch liên kết nhiều ngành nghề phức tạp. Điều này gây khó khăn cho việc thẩm định và giám sát khoản vay.

2.1. Đánh giá mô hình phân tích rủi ro tín dụng 5C và CAMPARI

Mô hình 5C là công cụ đánh giá rủi ro tín dụng được áp dụng rộng rãi tại các ngân hàng thương mại. Mô hình bao gồm năm yếu tố: Capacity (năng lực trả nợ), Character (tư cách khách hàng), Capital (vốn chủ sở hữu), Conditions (điều kiện kinh tế), Collateral (tài sản đảm bảo). Tư cách khách hàng thể hiện qua trách nhiệm, đạo đức, danh tiếng và lịch sử giao dịch. Mô hình CAMPARI bổ sung thêm các yếu tố Ability, Means, Purpose, Amount, Repayment, Insurance. Việc áp dụng mô hình này giúp ngân hàng đánh giá toàn diện khả năng cho vay. Tuy nhiên, mỗi mô hình có ưu nhược điểm riêng cần được vận dụng linh hoạt. Ngân hàng cần tùy biến theo đặc thù doanh nghiệp du lịch để đạt hiệu quả thẩm định tối ưu.

2.2. Những hạn chế và thách thức trong hoạt động tín dụng du lịch

Hoạt động tín dụng du lịch tại ngân hàng thương mại Lâm Đồng đối mặt nhiều thách thức. Thứ nhất, thông tin về doanh nghiệp du lịch chưa đầy đủ và thiếu cơ sở dữ liệu tập trung. Thứ hai, tài sản đảm bảo của doanh nghiệp du lịch thường gắn liền với quyền sử dụng đất, định giá phức tạp. Thứ ba, tính mùa vụ của du lịch gây khó khăn trong dự dòng tiền trả nợ. Thứ tư, đội ngũ nhân viên tín dụng thiếu chuyên môn về ngành du lịch. Thứ năm, chính sách tín dụng chưa có ưu tiên riêng cho lĩnh vực du lịch. Rủi ro thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng lớn đến khả năng hoàn trả nợ. Doanh nghiệp nhỏ khó chứng minh năng lực tài chính và kế hoạch kinh doanh thuyết phục.

III. Giải pháp phát triển tín dụng du lịch tại ngân hàng thương mại Lâm Đồng

Để phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp trong lĩnh vực du lịch tại ngân hàng thương mại tỉnh Lâm Đồng, cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Ngân hàng cần xây dựng chiến lược tín dụng riêng cho ngành du lịch. Sản phẩm cho vay phải phù hợp đặc thù kinh doanh từng loại hình du lịch. Đội ngũ nhân viên tín dụng cần được đào tạo chuyên sâu về ngành du lịch. Ứng dụng công nghệ trong thẩm định và giám sát khoản vay giúp tăng hiệu quả. Xây dựng cơ sở dữ liệu doanh nghiệp du lịch trên địa bàn tỉnh. Hợp tác với hiệp hội du lịch để nắm bắt thông tin thị trường. Đa dạng hóa hình thức bảo đảm và linh hoạt kỳ hạn cho vay. Chính sách lãi suất ưu đãi cho dự án du lịch trọng điểm. Tăng cường giám sát sau cho vay để kiểm soát rủi ro nợ xấu hiệu quả.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định và đánh giá tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng cần được cải tiến phù hợp đặc thù ngành du lịch. Ngân hàng xây dựng tiêu chí đánh giá riêng cho từng loại hình kinh doanh du lịch. Áp dụng mô hình 5C kết hợp CAMPARI để đánh giá toàn diện khách hàng. Xem xét kỹ năng lực trả nợ qua dòng tiền thực tế, không chỉ dựa vào tài sản đảm bảo. Đánh giá tư cách khách hàng qua lịch sử tín dụng và uy tín trên thị trường. Phân tích điều kiện kinh tế vĩ mô và triển vọng ngành du lịch địa phương. Sử dụng công nghệ big data và phân tích dữ liệu để hỗ trợ ra quyết định. Quy trình phê duyệt nhanh gọn giúp doanh nghiệp nắm bắt cơ hội kinh doanh kịp thời.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng

Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phục vụ doanh nghiệp du lịch. Cho vay đầu tư xây dựng cơ sở lưu trú với kỳ hạn dài, ân hạn gốc phù hợp. Cho vay lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh hàng ngày của doanh nghiệp. Sản phẩm bảo lãnh và thư tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp lữ hành quốc tế. Dịch vụ thanh toán không tiền mặt tại các điểm du lịch. Cho vay theo chuỗi cung ứng du lịch liên kết các doanh nghiệp trong ngành. Sản phẩm tín dụng xanh ưu tiên dự án du lịch sinh thái, bền vững. Gói tín dụng ưu đãi mùa vụ phù hợp chu kỳ kinh doanh du lịch Đà Lạt.

IV. Kết luận và ứng dụng thực tiễn phát triển tín dụng du lịch Lâm Đồng

Nghiên cứu phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp trong lĩnh vực du lịch tại ngân hàng thương mại tỉnh Lâm Đồng mang lại nhiều kết quả có giá trị. Giai đoạn 2015-2019, tín dụng du lịch tăng trưởng nhưng chưa đạt kỳ vọng. Các yếu tố ảnh hưởng bao gồm đặc thù ngành, năng lực doanh nghiệp và chính sách ngân hàng. Giải pháp đề xuất tập trung vào hoàn thiện quy trình, đa dạng sản phẩm và nâng cao năng lực nhân sự. Ngân hàng cần coi du lịch là ngành ưu tiên trong chiến lược tín dụng. Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và hiệp hội du lịch. Ứng dụng công nghệ số trong quản lý và giám sát tín dụng. Phát triển bền vững tín dụng du lịch góp phần thúc kinh tế Lâm Đồng. Kết quả nghiên cứu là tài liệu tham khảo hữu ích cho các ngân hàng thương mại khác.

4.1. Khuyến nghị cho ngân hàng thương mại và cơ quan quản lý

Ngân hàng thương mại tỉnh Lâm Đồng cần xây dựng đề án phát triển tín dụng du lịch riêng. Thành lập bộ phận chuyên trách tín dụng du lịch với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Ban hành chính sách tín dụng ưu tiên cho dự án du lịch trọng điểm của tỉnh. Đẩy mạnh hợp tác với Sở Văn hóa Thể thao và Du lịch để cập nhật thông tin. Cơ quan quản lý cần hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động cho vay du lịch. Ngân hàng Nhà nước có chính sách hỗ trợ thanh khoản cho ngân hàng cho vay du lịch. Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp du lịch nhỏ và vừa. Đào tạo nâng cao nhận thức về quản lý rủi ro tín dụng du lịch.

4.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo và triển vọng phát triển

Nghiên cứu mở rộng phạm vi đến các tỉnh Tây Nguyên và khu vực lân cận Lâm Đồng. Khảo sát tác động của đại dịch COVID-19 đến tín dụng du lịch giai đoạn hậu đại dịch. Phân tích hiệu quả của các sản phẩm tín dụng du lịch mới được triển khai. Đánh giá vai trò của công nghệ fintech trong phát triển tín dụng du lịch. Nghiên cứu so sánh mô hình tín dụng du lịch giữa các ngân hàng thương mại. Xây dựng mô hình dự báo rủi ro tín dụng du lịch sử dụng trí tuệ nhân tạo. Triển vọng phát triển du lịch Lâm Đồng rất lớn với chiến lược đầu tư đúng đắn. Tín dụng ngân hàng sẽ tiếp tục là đòn bẩy quan trọng cho ngành du lịch tỉnh nhà.

Trích đoạn nội dung tài liệu

tai lieu, document1 of 66. i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG VŨ TUẤN TÚ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TRONG LĨNH VỰC DU LỊCH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN ÁN TIẾN SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP. Hồ Chí Minh, tháng 7 năm 2021 luan van, khoa luan 1 of 66. tai lieu, document2 of 66. ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG VŨ TUẤN TÚ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TRONG LĨNH VỰC DU LỊCH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN ÁN TIẾN SĨ Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 9 34 02 01 Hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ LOAN TP. Hồ Chí Minh, tháng 7 năm 2021 luan van, khoa luan 2 of 66. tai lieu, document3 of 66. iii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng luận án “Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp trong lĩnh vực du lịch tại Ngân hàng thương mại tỉnh Lâm Đồng” là bài nghiên cứu của chính tôi dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Nguyễn Thị Loan Không có sản phẩm/nghiên cứu nào của người khác được sử dụng trong nghiên cứu này mà không được trích dẫn theo đúng quy định. Hồ Chí Minh, ngày … tháng 07 năm 2021 Người cam đoan luan van, khoa luan 3 of 66. tai lieu, document4 of 66. iv LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện luận án này, tôi đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của gia đình, đồng nghiệp, quý thầy cô và Ban lãnh đạo Ngân hàng Quân đội. Trước tiên, tôi trân trọng gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy/ Cô của trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh đã trang bị cho tôi nhiều kiến thức quý báu trong thời gian học tập tại đây. Tôi xin gửi lời cảm ơn Ban giám hiệu, Quý Thầy/ Cô Khoa Sau Đại Học đã tạo mọi điều kiện thuận lợi trong quá trình nghiên cứu của tôi. Tôi trân trọng gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Nguyễn Thị Loan - người đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện hoàn thành luận án. Tôi xin gởi lời biết ơn chân thành đến Ban Giám đốc, ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Lâm Đồng nơi tôi đang công tác đã tạo điều kiện thuận lợi về mọi mặt cho tôi, để tôi hoàn thành luận án này. Cuối cùng, tôi xin cảm ơn gia đình và bạn bè, đồng nghiệp đã hỗ trợ tôi trong quá trình học tập cũng như trong thời gian thực hiện luận án này. Hồ Chí Minh, ngày … tháng 07 năm 2021 luan van, khoa luan 4 of 66. tai lieu, document5 of 66. v TÓM TẮT Mục tiêu nghiên cứu của luận án là đề xuất các giải pháp góp phần phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp trong lĩnh vực du lịch tại tỉnh Lâm Đồng, với phạm vi nghiên cứu về hoạt động cấp tín dụng đối với doanh nghiệp giai đoạn 2015- 2019 tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn Tỉnh Lâm Đồng. Thông qua việc sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu, bao gồm phương pháp phân tích, thống kê, so sánh, tổng hợp và phương pháp định lượng tổng hợp từ khảo sát khách hàng vay và chuyên gia ngân hàng, kết quả nghiên cứu cho thấy : Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp trong lĩnh vực du lịch tại tỉnh Lâm Đồng đã đạt được những thành tựu: (i) Dư nợ tín dụng đối với du lịch có sự tăng trưởng; (ii) Cơ cấu cho vay du lịch trung dài hạn và ngắn hạn tương đối hợp lý; (iii) Mức độ quan tâm dòng vốn tín dụng của khách hàng vay du lịch tương đối ổn định; (iv) Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay du lịch chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ. Tuy nhiên, cấp tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Lâm đồng vẫn còn khá nhiều hạn chế : (i) Dư nợ tín dụng đối với du lịch có sự tăng trưởng nhưng chủ yếu chỉ tập trung ở một số chi nhánh ngân hàng trên địa bàn Lâm Đồng; (ii) Đối tượng khách hàng doanh nghiệp vay trong lãnh vực du lịch chiếm tỷ trọng thấp; (iii) Tỷ trọng cho vay trong lĩnh vực du lịch chiếm tỷ trọng rất thấp trên tổng dư nợ tại Lâm đồng. Kết quả hồi quy từ mô hình nghiên cứu định lượng cho thấy có 3 yếu tố chính tác động đến phát triển tín dụng đối với lĩnh vực du lịch tại tỉnh Lâm Đồng, bao gồm: (i) Nhóm nhân tố vĩ mô; (2) Nhóm nhân tố về phía ngân hàng; (3) Nhóm nhân tố về khoản vay và năng lực khách hàng. Trong đó, nhóm nhân tố vĩ mô được đánh giá là yếu tố tác động nhiều nhất đến phát triển tín dụng đối với lĩnh vực du lịch tại tỉnh Lâm Đồng. Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, tác giả đề xuất một số giải pháp đối với các cơ quan cấp nhà nước và các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng nhằm phát triển cấp tín dụng du lịch đối với doanh nghiệp trên địa bàn như: (i) Các NHTM tại Lâm đồng cần nghiên cứu chuỗi giá trị du lịch để tiếp cận cho vay khách hàng; (ii) Ngân hàng cần có chính sách tín dụng và cơ cấu danh mục tín dụng phù hợp; nâng tỷ luan van, khoa luan 5 of 66. tai lieu, document6 of 66. vi trọng cho vay không có tài sản đảm bảo; (iii) Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ; hoàn thiện cơ chế định giá và xử lý tài sản; cải tiến thời gian, thủ tục tiếp cận, xử lý hồ sơ trong quá trình cho vay; nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Và tác giả cũng đề xuất một số giải pháp tư vấn đối với doanh nghiệp kinh doanh du lịch để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng như doanh nghiệp cần có mục tiêu định hướng, xác định được thị trường mục tiêu rõ ràng, không làm du lịch thời vụ, tìm hiểu thị trường, nắm bắt nhu cầu khách hàng; Chính sách giá linh hoạt và phù hợp; Ứng dụng Fintech 4.0 nhằm tăng cường tiếp thị quảng bá trực tuyến về hoạt động kinh doanh và du lịch. luan van, khoa luan 6 of 66. tai lieu, document7 of 66. vii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN . ii LỜI CẢM ƠN . vii DANH MỤC VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT . x DANH MỤC VIẾT TẮT TIẾNG ANH . xi DANH MỤC BẢNG . xii DANH MỤC HÌNH .xiii CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU. Sự cần thiết của đề tài . Mục tiêu nghiên cứu . Câu hỏi nghiên cứu . Đối tượng và phạm vi nghiên cứu . Đối tượng nghiên cứu . Đối tượng khảo sát.3 Phạm vi nghiên cứu . Phương pháp nghiên cứu . Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài. Ý nghĩa khoa học . Ý nghĩa thực tiễn . Kết cấu nghiên cứu . 10 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN . Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng của ngân hàng thương mại . Tín dụng ngân hàng . Khái niệm về tín dụng ngân hàng .2 Phân loại tín dụng ngân hàng…………………………………………………11 2. Phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp trong lãnh vực du lịch…12 2.1 Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực du lịch 18 2.2 Phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp kinh doanh trong lãnh vực du lịch……………………………………………………………………………….3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng ngân hàng đối với lãnh vực du lịch………………………………………………………………………………….2 Các lý thuyết có liên quan đến cung – cầu tín dụng ngân hàng………………….19 luan van, khoa luan 7 of 66. tai lieu, document8 of 66.1 Lý thuyết có liên quan đến quyết định cấp tín dụng của ngân hàng thương mại 29 2.2Lý thuyết liên quan đến hành vi của khách hàng tiếp cận vay ngân hàng . Tổng quan các nghiên cứu trước . Khe hở nghiên cứu . 53 TÓM TẮT CHƯƠNG 2 . MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . Khái quát về các phương pháp nghiên cứu . Dữ liệu nghiên cứu………………………………………………………………. Phương pháp nghiên cứu . Xây dựng mô hình và giả thuyết nghiên cứu . Mô hình nghiên cứu về nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng NH đối với doanh nghiệp trong lãnh vực du lịch . Biện minh cho thiết kế nghiên cứu hỗn hợp . Quy trình nghiên cứu . Nghiên cứu định tính .1 Phương pháp phỏng vấn chuyên gia.2 Chọn mẫu nghiên cứu .3 Các giai đoạn trước phỏng vấn . Nghiên cứu định lượng . Nghiên cứu định lượng sơ bộ . Nghiên cứu định lượng chính thức . Các bước phân tích dữ liệu . Phân tích yếu tố khám phá EFA . Các bước phỏng vấn chuyên gia. 73 TÓM TẮT CHƯƠNG 3 . KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU . Tổng quan về môi trường thiên nhiên, địa lý, kinh tế, xã hội, ngành du lịch của tỉnh Lâm Đồng . Tổng quan về tình hình kinh tế xã hội . Tổng quan về ngành du lịch tại Lâm Đồng . Thưc trạng về cấp tín dụng ngân hàng đối với du lịch tại tỉnh Lâm Đồng . Môi trường pháp lý của NHTM ảnh hưởng đến cấp tín dụng . 88 luan van, khoa luan 8 of 66. tai lieu, document9 of 66. Kết quả khảo sát về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay đối với doanh nghiệp của NHTM trên địa bàn Lâm đồng . Kết quả thống kê mô tả mẫu nghiên cứu . Kết quả thống kê mô tả các biến . Kết quả khảo sát các doanh nghiệp nhỏ và vừa quyết định vay vốn các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng . Kết quả thống kê mô tả mẫu nghiên cứu . Thảo luận kết quả . 102 TÓM TẮT CHƯƠNG 4 . GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN CẤP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TRONG LĨNH VỰC DU LỊCH TẠI LÂM ĐỒNG . Đánh giá các thành tựu, hạn chế và các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển cấp tín dụng ngân hàng đối với DN trong lãnh vực du lịch tại tỉnh Lâm Đồng. Giải pháp nhằm phát triển tín dụng du lịch tại Tỉnh Lâm Đồng . Giải pháp từ phía NHTM góp phần thúc đẩy phát triển tín dụng du lịch tại tỉnh Lâm Đồng . Giải pháp tư vấn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh du lịch để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng . Khuyến nghị với Sở Ban ngành liên quan góp phần thúc đẩy phát triển du lịch tại Lâm Đồng . Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo .118 TÓM TẮT CHƯƠNG 5 .121 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 123 PHỤ LỤC luan van, khoa luan 9 of 66. tai lieu, document10 of 66.