Luận Văn Thạc Sĩ: Phát Triển Tín Dụng Cho Hộ Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Quân Đội Chi Nhánh Bắc Ninh

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Ninh, đề xuất giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Lê Phú Khánh
• Người hướng dẫn: PGS. Phạm Bảo Dương
• Trường học: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Ninh
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỤC LỤC
• 2. DANH MỤC BẢNG
• 3. DANH MỤC SƠ ĐỒ
• 4. TRÍCH YẾU LUẬN VĂN
• 5. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 6. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 6.1. Mục tiêu chung
• 6.2. Mục tiêu cụ thể
• 7. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 7.1. Đối tượng nghiên cứu
• 7.2. Phạm vi nghiên cứu
• 7.2.1. Phạm vi nội dung
• 7.2.2. Phạm vi không gian
• 7.2.3. Phạm vi thời gian
• 8. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 8.1. Hoạt động tín dụng là gì? Có các hình thức tín dụng nào?
• 8.2. Phát triển tín dụng là gì? Phát triển tín dụng cho các hộ kinh doanh là gì?
• 8.3. Các yếu tố nào ảnh hưởng đến phát triển tín dụng?
• 8.4. Thực trạng phát triển tín dụng cho các hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh đang diễn ra như thế nào?
• 8.5. Cần làm gì để phát triển tín dụng cho các hộ kinh doanh tại chi nhánh Bắc Ninh trong thời gian tới
• 9. ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Phát triển tín dụng

Phát triển tín dụng là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Ninh. Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh. Tín dụng hộ kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ vốn cho các hoạt động kinh doanh nhỏ và vừa, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương. Các yếu tố như thủ tục vay vốn, lãi suất, và hệ thống thông tin tín dụng được xem xét kỹ lưỡng để đưa ra các giải pháp phù hợp.

1.1. Thực trạng phát triển tín dụng

Thực trạng phát triển tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Ninh cho thấy sự tăng trưởng đáng kể trong giai đoạn 2015-2017. Dư nợ cho hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, đạt gần 30% tổng dư nợ của ngân hàng. Các nhóm hộ kinh doanh như kinh doanh gỗ, đúc đồng, và vật liệu xây dựng có nhu cầu vốn cao nhất. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu vẫn được kiểm soát ở mức thấp, thể hiện hiệu quả trong quản lý rủi ro.

1.2. Yếu tố ảnh hưởng

Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bao gồm thủ tục vay vốn, lãi suất, và chất lượng nhân viên. Thủ tục vay vốn phức tạp và lãi suất cao là những rào cản chính đối với hộ kinh doanh. Ngoài ra, hệ thống thông tin tín dụng và công nghệ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả cho vay.

II. Hộ kinh doanh và tín dụng

Hộ kinh doanh là một trong những đối tượng chính của tín dụng ngân hàng. Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích nhu cầu vốn và các khó khăn mà hộ kinh doanh gặp phải khi tiếp cận tín dụng. Tài chính hộ kinh doanh thường phụ thuộc vào các khoản vay ngắn hạn để duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh. Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Ninh đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ nhằm đáp ứng nhu cầu này.

2.1. Nhu cầu vốn của hộ kinh doanh

Hộ kinh doanh tại Bắc Ninh có nhu cầu vốn cao, đặc biệt là các nhóm kinh doanh gỗ và đúc đồng. Các khoản vay chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào nguyên vật liệu và mở rộng quy mô kinh doanh. Tuy nhiên, việc tiếp cận tín dụng vẫn gặp nhiều khó khăn do thiếu tài sản thế chấp và thủ tục vay vốn phức tạp.

2.2. Khó khăn trong tiếp cận tín dụng

Các hộ kinh doanh thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng do thủ tục vay vốn phức tạp và lãi suất cao. Ngoài ra, thiếu tài sản thế chấp cũng là một rào cản lớn. Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Ninh cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn và cung cấp các gói vay phù hợp với nhu cầu của hộ kinh doanh.

III. Giải pháp phát triển tín dụng

Nghiên cứu đề xuất các giải pháp nhằm phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Ninh. Các giải pháp bao gồm hoàn thiện chiến lược kinh doanh, xây dựng chính sách tín dụng riêng biệt, và nâng cao chất lượng nhân sự. Những giải pháp này nhằm tăng cường hiệu quả cho vay và hỗ trợ hộ kinh doanh phát triển bền vững.

3.1. Hoàn thiện chiến lược kinh doanh

Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Ninh cần hoàn thiện chiến lược kinh doanh để đáp ứng nhu cầu của hộ kinh doanh. Điều này bao gồm việc phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt và phù hợp với từng nhóm khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường hoạt động marketing để thu hút thêm khách hàng.

3.2. Nâng cao chất lượng nhân sự

Chất lượng nhân sự đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng. Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Ninh cần đầu tư vào đào tạo và phát triển kỹ năng cho nhân viên, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng hộ kinh doanh. Điều này sẽ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng sự hài lòng của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng cho hộ kinh doanh tại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh các hộ kinh doanh nhỏ và vừa chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế. Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) chi nhánh Bắc Ninh, dư nợ cho vay hộ kinh doanh chiếm gần 30% tổng dư nợ ngân hàng trong giai đoạn 2015-2017, với tỷ trọng lần lượt là 27,84% năm 2015, tăng lên 30,38% năm 2016 và giảm nhẹ còn 29,03% năm 2017. Nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại MB Bắc Ninh, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phát triển tín dụng hiệu quả trong giai đoạn 2018-2025.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng cho hộ kinh doanh, đánh giá thực trạng và các yếu tố tác động đến phát triển tín dụng tại MB Bắc Ninh, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao quy mô và chất lượng tín dụng. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động tín dụng cho hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn 2015-2018, với thời gian thực hiện luận văn từ tháng 6/2018 đến tháng 5/2019.

Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho ngân hàng trong việc phát triển tín dụng hộ kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đồng thời hỗ trợ các hộ kinh doanh tiếp cận nguồn vốn thuận lợi, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và ổn định xã hội.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết về tín dụng ngân hàng và phát triển kinh tế. Theo đó, tín dụng được hiểu là giao dịch chuyển giao tiền hoặc tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay với cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi trong thời hạn nhất định. Phát triển tín dụng không chỉ là tăng trưởng về quy mô dư nợ mà còn bao gồm cải thiện chất lượng tín dụng, xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

Các khái niệm chính bao gồm:

• Tín dụng ngân hàng thương mại: Giao dịch tài sản giữa ngân hàng và khách hàng dựa trên nguyên tắc hoàn trả có lãi.
• Phát triển tín dụng: Gia tăng quy mô, chất lượng và hiệu quả tín dụng, đồng thời hoàn thiện cơ cấu tín dụng.
• Tín dụng cho hộ kinh doanh: Hình thức tín dụng dành cho các hộ kinh doanh cá thể, với đặc điểm quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khách hàng lớn và rủi ro thông tin bất cân xứng.
• Chất lượng tín dụng: Đánh giá qua tỷ lệ nợ xấu, khả năng thu hồi nợ, vòng quay vốn tín dụng và sự hài lòng của khách hàng.
• Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng: Bao gồm môi trường kinh tế, pháp lý, cạnh tranh, chính sách điều hành, chiến lược ngân hàng, quy trình tín dụng, chất lượng nhân sự và công nghệ thông tin.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập số liệu thứ cấp và sơ cấp. Số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo hoạt động tín dụng của MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017, các văn bản pháp luật và tài liệu chuyên ngành. Số liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát 120 hộ kinh doanh trên địa bàn Bắc Ninh, phân chia theo các nhóm ngành kinh doanh như vật liệu xây dựng, gỗ, giấy và đúc đồng.

Phương pháp phân tích số liệu bao gồm:

• Thống kê mô tả: Mô tả đặc điểm cơ bản của dữ liệu như số lượng, tỷ lệ phần trăm, trung bình.
• Thống kê so sánh: So sánh các chỉ tiêu qua các năm để đánh giá xu hướng phát triển.
• Phân tích thang đo Likert: Đánh giá mức độ hài lòng và tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng.

Quy trình nghiên cứu được thực hiện trong khoảng thời gian từ tháng 6/2018 đến tháng 5/2019, với cỡ mẫu 120 hộ kinh doanh được chọn ngẫu nhiên nhằm đảm bảo tính đại diện.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô tín dụng và phân bố dư nợ: Dư nợ cho vay hộ kinh doanh tại MB Bắc Ninh tăng từ 571 tỷ đồng năm 2015 lên 777 tỷ đồng năm 2017, tốc độ tăng trưởng bình quân hơn 11%. Trong đó, nhóm hộ kinh doanh gỗ và đúc đồng chiếm tỷ trọng cao nhất, lần lượt trung bình 30,81% và 28,39% tổng dư nợ hộ kinh doanh, tiếp theo là nhóm vật liệu xây dựng (24,50%) và giấy (14,25%).

2. Hiệu quả hoạt động tín dụng: Doanh số cho vay hộ kinh doanh tăng từ 206,64 tỷ đồng năm 2015 lên 338,40 tỷ đồng năm 2017, tương ứng tốc độ tăng trưởng 63,7%. Doanh số thu nợ cũng tăng 24% trong giai đoạn này, tuy nhiên có sự giảm nhẹ 3% vào năm 2017. Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức rất thấp, từ 0,03% năm 2015 lên 0,038% năm 2017, cho thấy chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt.

3. Vòng quay vốn tín dụng: Trung bình vòng quay vốn tín dụng đạt 1,36 lần trong 3 năm, thể hiện vốn ngân hàng được sử dụng hiệu quả qua nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, vòng quay vốn có xu hướng giảm từ 1,65 lần năm 2016 xuống 1,24 lần năm 2017.

4. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng: Khảo sát cho thấy thủ tục vay vốn, lãi suất, chất lượng nhân viên khách hàng, hoạt động marketing và hệ thống thông tin tín dụng, công nghệ là những yếu tố quan trọng tác động đến quyết định vay vốn của hộ kinh doanh. Trong đó, thủ tục vay vốn và lãi suất được đánh giá là những rào cản lớn nhất.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng dư nợ và doanh số cho vay phản ánh nỗ lực của MB chi nhánh Bắc Ninh trong việc mở rộng tín dụng cho hộ kinh doanh, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế địa phương và nhu cầu vốn của các hộ kinh doanh. Tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy quy trình thẩm định và quản lý rủi ro của ngân hàng được thực hiện hiệu quả, góp phần bảo đảm an toàn vốn.

Vòng quay vốn tín dụng giảm nhẹ năm 2017 có thể do ảnh hưởng của chính sách hạn chế tăng trưởng tín dụng từ Ngân hàng Nhà nước và sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường. Điều này đòi hỏi ngân hàng cần nâng cao năng lực quản lý và đổi mới sản phẩm để duy trì hiệu quả sử dụng vốn.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, kết quả phù hợp với xu hướng phát triển tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại lớn, đồng thời nhấn mạnh vai trò của các yếu tố như thủ tục vay vốn và nhân viên khách hàng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu theo năm, và bảng đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định vay vốn, giúp minh họa rõ nét hơn các phát hiện.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện chiến lược kinh doanh tín dụng cho hộ kinh doanh: Ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển tín dụng rõ ràng, tập trung vào các nhóm hộ kinh doanh có nhu cầu vốn lớn như gỗ, đúc đồng, vật liệu xây dựng. Mục tiêu tăng trưởng dư nợ bình quân 12-15% mỗi năm trong giai đoạn 2018-2025. Chủ thể thực hiện là Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp với phòng Kinh doanh.

2. Xây dựng chính sách và sản phẩm tín dụng riêng biệt: Phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc thù từng nhóm khách hàng, giảm thiểu thủ tục hành chính, áp dụng lãi suất cạnh tranh. Thời gian triển khai trong 1-2 năm tới, do phòng Sản phẩm và Phòng Kinh doanh chủ trì.

3. Hoàn thiện quy trình tín dụng hướng tới khách hàng: Rút ngắn thời gian thẩm định và giải ngân, áp dụng công nghệ thông tin để tự động hóa quy trình, nâng cao trải nghiệm khách hàng. Mục tiêu giảm thời gian xử lý hồ sơ xuống còn 1-2 ngày. Phòng Quản lý tín dụng và Công nghệ thông tin chịu trách nhiệm thực hiện trong 12 tháng.

4. Nâng cao chất lượng nhân sự và quản trị nhân sự: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, kỹ năng giao tiếp và quản lý rủi ro cho cán bộ tín dụng. Xây dựng chính sách khuyến khích, đánh giá hiệu quả công việc. Thời gian thực hiện liên tục, ưu tiên trong 2 năm đầu. Phòng Nhân sự phối hợp với Ban lãnh đạo chi nhánh.

5. Tăng cường hoạt động marketing và truyền thông: Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm tín dụng qua các kênh truyền thông đa dạng, tổ chức hội thảo, tư vấn trực tiếp tại các khu vực làng nghề và khu công nghiệp. Mục tiêu tăng nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng mới. Phòng Marketing thực hiện trong 1 năm đầu.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp xây dựng chiến lược phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh, nâng cao hiệu quả hoạt động và quản lý rủi ro.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng: Cung cấp kiến thức về quy trình, chính sách tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng, từ đó nâng cao kỹ năng nghiệp vụ và phục vụ khách hàng tốt hơn.

3. Các hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ: Hiểu rõ về các sản phẩm tín dụng, điều kiện vay vốn và quy trình vay tại ngân hàng, giúp tiếp cận nguồn vốn thuận lợi hơn.

4. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập.

Câu hỏi thường gặp

1. Tín dụng cho hộ kinh doanh là gì?
   Tín dụng cho hộ kinh doanh là hình thức ngân hàng cung cấp vốn vay cho các hộ kinh doanh cá thể nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh với cam kết hoàn trả vốn và lãi trong thời hạn nhất định. Ví dụ, MB Bắc Ninh cho vay các hộ kinh doanh vật liệu xây dựng, gỗ, giấy, đúc đồng.

2. Các hình thức tín dụng phổ biến tại ngân hàng là gì?
   Bao gồm tín dụng ngắn hạn (dưới 12 tháng), trung hạn (12-60 tháng) và dài hạn (trên 60 tháng), với các hình thức như cho vay theo hạn mức, cho vay theo món, thấu chi, cho thuê tài chính. Mỗi hình thức phù hợp với nhu cầu và mục đích sử dụng vốn khác nhau.

3. Yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh?
   Thủ tục vay vốn và lãi suất vay vốn được đánh giá là những rào cản lớn nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận vốn của hộ kinh doanh. Ngoài ra, chất lượng nhân viên khách hàng và hệ thống công nghệ cũng đóng vai trò quan trọng.

4. Làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ kinh doanh?
   Cần hoàn thiện quy trình thẩm định, giám sát chặt chẽ, đào tạo cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, áp dụng công nghệ thông tin và xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc thù từng nhóm khách hàng.

5. Tại sao vòng quay vốn tín dụng lại quan trọng?
   Vòng quay vốn thể hiện số lần vốn tín dụng được sử dụng trong một kỳ, vòng quay cao cho thấy vốn được luân chuyển nhanh, tăng hiệu quả sử dụng vốn và khả năng sinh lời của ngân hàng. MB Bắc Ninh đạt trung bình 1,36 vòng trong 3 năm, thể hiện hiệu quả quản lý vốn.

Kết luận

• Dư nợ cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh chiếm gần 30% tổng dư nợ, với nhóm kinh doanh gỗ và đúc đồng có nhu cầu vốn cao nhất.
• Hoạt động tín dụng tăng trưởng ổn định với doanh số cho vay tăng từ 206,64 tỷ đồng năm 2015 lên 338,40 tỷ đồng năm 2017, tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức rất thấp dưới 0,04%.
• Vòng quay vốn tín dụng đạt trung bình 1,36 lần, tuy có dấu hiệu giảm nhẹ năm 2017, phản ánh hiệu quả sử dụng vốn và cần được cải thiện.
• Các yếu tố ảnh hưởng chính gồm thủ tục vay vốn, lãi suất, nhân viên khách hàng, marketing và công nghệ thông tin.
• Đề xuất các giải pháp hoàn thiện chiến lược, chính sách, quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng nhân sự và tăng cường marketing nhằm phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh giai đoạn 2018-2025.

Tiếp theo, ngân hàng cần triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời theo dõi, đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời. Các cán bộ tín dụng và quản lý nên tham khảo nghiên cứu để nâng cao năng lực và hiệu quả công tác. Để biết thêm chi tiết và ứng dụng thực tiễn, độc giả có thể liên hệ trực tiếp với MB chi nhánh Bắc Ninh hoặc tham khảo tài liệu nghiên cứu đầy đủ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM LÊ PHÚ KHÁNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC NINH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Người hướng dẫn khoa học: PGS. Phạm Bảo Dương NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 i c LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là hoàn toàn trung thực và chưa từng được sử dụng hoặc công bố trong bất kỳ công trình nào khác. Mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cám ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đều được ghi rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Lê Phú Khánh i c LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến các Thầy, Cô giáo trong Khoa Kinh tế và Phát triển nông thôn, Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam, đã tận tình giúp đỡ em trong quá trình học tập và thực hiện luận văn này.

Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến PGS.TS Phạm Bảo Dương đã hướng dẫn chu đáo, tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn này. Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc và các anh, chị, em tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Ninh, đã tạo mọi điều kiện tốt nhất, giúp đỡ em trong thời gian em thu thập tài liệu nghiên cứu cũng như trong quá trình hoàn thành luận văn này. Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn gia đình em, bạn bè đã luôn ở bên em, động viên, chia sẽ và tạo điều kiện cho em trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu luận văn này. Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Lê Phú Khánh ii c MỤC LỤC Lời cam đoan.

ii Mục lục. iii Danh mục bảng. vi Danh mục sơ đồ .viii Trích yếu luận văn. ix Thesis abstract.

Tính cấp thiết của đề tài. Mục tiêu nghiên cứu .1 Mục tiêu chung .2 Mục tiêu cụ thể. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu .2 Phạm vi nghiên cứu.

Câu hỏi nghiên cứu. Đóng góp của luận văn. Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh. Tín dụng và tín dụng cho hộ kinh doanh.

Nội dung phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh. Cơ sở thực tiễn. Kinh nghiệm phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại các ngân hàng TMCP tại việt nam.

Bài học kinh nghiệm rút ra. Phương pháp nghiên cứu. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đô ̣i – Chi nhánh Bắc Ninh22 iii c 3.

Đặc điểm địa bàn hoạt động và chính sách tín dụng cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP quân đội Chi nhánh Bắc Ninh. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2017. Phương pháp nghiên cứu.

Phương pháp thu thập thông tin. Phương pháp xử lý thông tin. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu. Kết quả nghiên cứu và thảo luận.

Thực trạng phát triển tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Ninh. Phát triển về quy mô tín dụng. Phát triển về thị phần tín dụng. Chấ t lươ ̣ng tı́n du ̣ng và hiê ̣u suấ t sử dụng vốn.

Hiệu quả cho vay đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Bắc Ninh. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại mb chi nhánh bắc ninh. Thương hiệu ngân hàng. Thủ tục vay vốn.

Lãi suất vay vốn. Nhân viên khách hàng. Thủ tục vay vốn. Lãi suất vốn vay.

Nhân viên khách hàng. Hoạt động Marketing. Hệ thống thông tin tín dụng và công nghệ. Giải pháp phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại mb chi nhánh bắc ninh.

Định hướng giải pháp phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh. Giải pháp phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh. Kết luận và kiến nghị. Đối với Nhà nước.

Đối với Ngân hàng nhà nước. Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội. 84 Tài liệu tham khảo. 87 v c DANH MỤC BẢNG Bảng 3.

Biểu phí lãi suất áp dụng khi gia hạn nợ. Biểu phí mức phạt do chậm trả lãi. Tổ ng kế t tài sản nơ ̣ của Ngân hàng TMCP Quân Đô ̣i Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017. Hoạt động cho vay và thu nợ của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017.

Thu thập thông tin sơ cấp. Số lượng mẫu. Tình hình dư nợ cho vay và doanh số cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017. Số lượng khách hàng quan hệ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 - 2017.

Phân loại nợ tại MB Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017. Tình hình thu nợ tại MB Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017. Cơ cấu dư nợ theo thời gian tại MB Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 - 201745 Bảng 4. Doanh thu và lơ ̣i nhuâ ̣n mang la ̣i từ hoa ̣t đô ̣ng tıń du ̣ng ta ̣i MB chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017.

Hiệu quả của hoạt động tín dụng ta ̣i ngân hàng TMCP Quân Đô ̣i Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 – 2017. Tình hình Cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Doanh số cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017.

Doanh số thu nợ của vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Tỷ lệ thu nợ của vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Nợ xấu của hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Giá trị và cơ cấu nợ xấu của hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017.

Tỷ lệ nợ xấu của hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015- 2017. Vòng quay vốn tín dụng cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Hiệu quả cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Lợi nhuận cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017.

Cơ cấu lợi nhuận cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Tỷ suất lợi nhuận cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017. Ảnh hưởng của thương hiệu tới quyết định lựa chọn ngân hàng của hộ kinh doanh .22 Ảnh hưởng của thủ tục vay vốn tới quyết định lựa chọn ngân hàng của hộ kinh doanh. Ảnh hưởng của lãi suất tới quyết định lựa chọn ngân hàng của hộ kinh doanh.

Ảnh hưởng của nhân viên khách hàng tới quyết định lựa chọn ngân hàng của hộ kinh doanh. Đánh giá của khách hàng về thủ tục vay vốn. Đánh giá của khách hàng về lãi suất vốn vay. Đánh giá của khách hàng về thái độ của nhân viên.

Đánh giá của khách hàng về hoạt động Marketing. Đánh giá của khách hàng về hệ thống thông tin và công nghệ. 66 vii c DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3. Quy trình xét duyệt cho vay tại ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Bắc Ninh.

Sơ đồ tổ chức bô ̣ máy của NHTMCP Quân đội Chi nhánh Bắc Ninh. 30 viii c TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Lê Phú Khánh Tên đề tài: Phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Bắc Ninh Ngành : Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Tên cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu: Trên cơ sở phân tích thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho các hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Ninh. Từ đó đề xuất các giải pháp chủ yếu phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh trong thời gian tới. Phương pháp nghiên cứu: Nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập số liệu thứ cấp để thu thập thông tin về thực trạng phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh.

Số liệu sơ cấp được thu thập thông qua điều tra 120 mẫu gồm các hộ kinh doanh trên địa bàn nghiên cứu. Các phương pháp phân tích số liệu sử dụng trong nghiên cứu gồm: thống kê mô tả, thống kê so sánh nhằm làm rõ thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Bắc Ninh. Kết quả nghiên cứu chính và kết luận: Qua phân tích thực trạng hoạt động phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh ta ̣i Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bắc Ninh cho thấy: Có 4 loại hộ kinh doanh có số lượng vay lớn tại MB Bắc Ninh là kinh doanh vật liệu xây dựng, kinh doanh gỗ, kinh doanh giấy, kinh doanh đúc đồng. Dư nợ cho vay hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng dư nợ của toàn ngân hàng trung bình đạt gần 30%.

Năm 2015, tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh đạt 27,84%, tăng lên 30,38% vào năm 2016 và giảm nhẹ xuống còn ở mức 29,03% trong năm 2017. Trong các nhóm hộ kinh doanh, nhóm hộ kinh doanh gỗ và đúc đồng có nhu cầu vốn cao nhất lần lượt chiếm trung bình 30,81% và 28,39% tổng dư nợ hộ kinh doanh tiếp theo là nhóm hộ xây dựng chiếm trung bình 24,50% tổng dư nợ và cuối cùng là hộ làm giấy chiếm trung bình 14,25% tổng dư nợ. Hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ kinh doanh thể qua các chỉ tiêu sau: Thứ nhất, tăng trưởng hoạt động cho vay, năm 2015, doanh số cho vay hộ kinh doanh của MB Bắc Ninh đạt 206,64 tỷ đồng, tăng nhanh lên 331,85 tỷ đồng vào năm 2016 và tăng nhẹ lên 338,40 tỷ đồng vào năm 2017; doanh số thu nợ tăng hơn 51,09 % trong năm 2016 sau đó một năm giảm gần 3%.