phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và các bảng. Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại chỉ nhánh VCB. Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại chỉ nhánh VCB. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Tín dụng cá nhân là một trong các hoạt động kinh doanh của NHTM, đã phát triển từ lâu trên thế giới, nhưng là một khái niệm khá mới ở thị trường Việt Nam.
Tuy nhiên, thực tế là trong những năm gần đây, nhiều NHTM trong nước đã tăng cường hoạt động tín dụng cá nhân đẻ hạn chế hoặc loại bỏ ảnh hưởng của chu kỳ kinh doanh (yếu tố mà theo chu kỳ sẽ dẫn tới sự suy. thoái đáng kể trong nhiều tài khoản cho vay kinh doanh truyền thống của ngân hàng) và dé tránh sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức ngân hàng nước ngoài. Do vậy mà, trên thể giới cũng như ở Việt Nam đã có nhiều giáo trình và các bài nghiên cứu về phân tích hoạt động kinh doanh của NHTM, trong đó có bàn luận đến tín dụng cá nhân. Trong khuôn khổ đề tài này, tác giả đã tham khảo phương pháp nghiên cứu của một số luận văn thạc sĩ đã thực hiện từ năm 2010 ~ 2013, dựa trên nền tảng cơ sở lý luận của những đề tài đó và tham khảo từ nhiều nguồn tài liệu, sách tham khảo biên soạn mới nhất về tín dụng cá nhân và Marketing để hoàn chỉnh đề tài của mình.
Một số luận văn Thạc sĩ kinh tế - chuyên ngành Quản trị kinh doanh và một số đề tài nghiên cứu khoa học có liên quan đến phát triển tín dụng cá nhân và Marketing ngân hàng mà tác giả đã tham khảo như sau: - Đề tài “Giải pháp phát triển tin dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP. Ngoại Thương Việt Nam”, tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca, do PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương hướng dẫn khoa học, thực hiện năm 2011, tại Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh. - Đề tài “ Hoàn thiện chính sách Marketing tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thông - CN Bình Định”, tác giả Huỳnh Thị Thu Vân, do PGS.TS Nguyễn Trường Sơn hướng dẫn khoa học, thực hiện năm 2013 tại Đại học Đà Nẵng.
- Đề tài “ Hoàn thiện chính sách Marketing tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Đà Nẵng”, tác giả Vũ Ngọc Anh, do TS Nguyễn Xuân Lãn hướng dẫn khoa học, thực hiện năm 2010, tai Dai hoc Da Nẵng. - Đề tài “Đo lường chất lượng dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công thương ~ CN Hội An”, tác giả Võ Thị Thu Huyền, do TS. Vo Thi Thay Anh hướng dẫn khoa học, thực hiện năm 2011 tại Đại học Đà Nẵng. Những đề tài trên các tác giả đã sử dụng phương pháp chủ yếu là phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh để phân tích, đánh giá các kết quả số liệu thống kê trong quá khứ và kết quả khảo sát ý kiến khách hàng để từ đó đánh giá những mặt ưu điểm, những mặt hạn chế và đưa ra những giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân hoặc hoàn thiện công tác Marketing cho don vi.
Đồng thời, để có cơ sở lý luận vững chắc cho việc ứng dụng vào phần nghiên cứu thực trạng, tác giả đã nghiên cứu một số tài liệu Marketing và tín dụng ngân hàng tiêu biểu sau: - Philip Kotler (2003), Marketing insights from A to Z. Tac gia đã làm sáng tỏ những chủ đề như thương hiệu, lợi thế cạnh tranh, tính sáng tạo, quản lý quan hệ khách hàng, tiếp thị trên cơ sở dữ liệu, khác biệt hóa, đổi mới, định vị và phân khúc thị trường. Đồng thời cung cấp các công cụ đề giúp nhà quản trị giành khách hàng trong thị trường cạnh tranh gay gắt; cụ thẻ là bộ công cụ tổ hợp tiếp thị 7P (Marketing mix) dành cho loại hình dịch vụ. - Nhóm biên soạn PGS.
Lê Thế Giới (2011), Quản trị Marketing — Định hướng giá trị. Trên quan diễm tiếp cận mới định hướng giá trị, nhóm biên soạn đã tổng hợp lại một cách có hệ thống các hoạt động Marketing theo cách tiếp cận quản trị và chiến lược, thể hiện rõ hơn vai trò và những liên kết thực sự giữa Marketing và thành công của tổ chức. Do vậy, nội dung của giáo trình là căn cứ vững chắc để xây dựng cơ sở lý luận cho luận văn. Cụ thể tác giả đã vận dụng nội dung từ chương 4 đến chương 8 trong giáo trình này để hoàn thiện nội dung phần cơ sở lý luận về phát triển tín dụng cá nhân của luận van.
Lê Thế Giới (Chủ biên) (2006), Nghiên cứu Marketing lý: thuyết và ứng dụng. Giáo trình này trình bày đầy đủ và chỉ tiết tiến trình. nghiên cứu Marketing từ xác lập mục tiêu, thiết lập dự án nghiên cứu đến phân tích và báo cáo kết quả nghiên cứu. Đặc biệt, hướng dẫn phương pháp ứng dụng công cụ thống kê thông qua phần mém SPSS (Statistical Pakage for the Social Seiences) và hướng dẫn thực hành về cách viết, trình bày kết quả nghiên cứu.
Rose and Sylvia Hungins (2008), Bank management and financial services. Cuén sách này gồm 7 phần với 20 chương bàn luận tổng. quan và chuyên sâu về quản lý hoạt động kinh doanh và dịch vụ tài chính của ngân hàng. Trong đó có bàn luận tới các vấn đề liên quan đến dịch vụ tài chính dành cho khách hàng cá nhân như các loại hình cho vay dành cho cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh, đặc điểm nổi bật của cho vay tiêu ding, phương pháp đánh giá bản yêu cầu cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng và cho vay bắt động sản, lãi suất cho vay và tái cấp vốn.; nội dung này được trình ở chương 18 của Phần 6.
Rose (2004), Commercial bank management. Noi dung cia cuốn sách này bao gồm các nghiên cứu sâu về các nguyên tắc của quản trị ngân hàng, các vấn đề liên quan đến rủi ro, quy định, công nghệ và cạnh tranh trong ngân hàng. Trong đó có nghiên cứu về những loại cho vay mà ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng (bao gồm cá nhân, hộ gia đình) va cho những người kinh doanh bất động sản; đồng thời cũng bàn luận đến những. yếu tố ảnh hưởng đến khả năng sinh lời và rủi ro của các khoản vay tiêu dùng.
và cho vay bắt động sản; nội dung này được trình bày ở chương 19. Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng và thẫm định tín dụng ngâm hàng. Cuốn sách này cung cấp các nội dung về tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, giúp người đọc tìm thấy những điều mới mẻ và hoàn chỉnh thêm kiến thức của mình về các vấn đề liên quan đến tín dụng. Cụ thể với tín dụng cá nhân, độc giả có thể hiểu được đặc điểm giao dịch của khách hàng cá nhân, các loại tín dụng dành cho khách hàng cá nhân cũng như mục tiêu và cách thức thẳm định nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cho vay đối với khách hàng cá nhân; nội dung này được trình bày ở chương 13.
Lê Văn Tề (2010), Tín dụng ngân hàng. Cuỗn sách này tập trung vào những nội dung quan trọng liên quan đến tín dụng như định nghĩa, chính sách tín dụng, phân tích tín dụng, hợp đồng tín dụng. Điển hình là cung cấp những cơ sở lý luận cho việc nghiên cứu tin dụng cá nhân như vị trí và vai trò tín dụng cá nhân, đối tượng và phân loại tín dụng cá nhân, các nghiệp vụ trong tín dụng cá nhân; những nội dung này được trình bày ở chương 8 CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE PHAT TRIEN TIN DUNG CA TAI NGAN HANG THUONG MAI 1. TONG QUAN VE TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 1.
Khái niệm tín dụng cá nhân a. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chỉ phí nhất định. Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung sau: ~ Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho. người sử dụng.
~ Sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn. ~ Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phi. Khái niệm tin dụng cá nhân Trên cơ sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu trên và trong phạm vi của luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thẻ. Vì vậy tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể.
Đặc điểm của tín dụng cá nhân a. Mang lại lợi nhuận khá cao nhờ được định giá lãi suất cao Điều đó có nghĩa là các khoản tin dụng cá nhân đủ để bù đắp chỉ phí huy động vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, như vậy với tín dụng cá nhân ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chỉ phí huy động vốn tăng lên. 'Tuy nhiên, các khoản vay này thường được định giá rất cao (vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lồn thất dụng phải tăng lên đáng kể thì hẳu hết các khoản tín dụng cá nhân mới không mang lại lợi nhuận. Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn - Khách hàng cá nhân thường có 2 mục đích vay, đó là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh và cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn đẻ tiêu dùng.
Do vậy, số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng dó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo. Từ đó dẫn đến quy mô mỗi khoản vay nhỏ. - Tuy nhiên, số lượng các khoản vay là rất lớn. Vì số lượng khách hàng cá nhân rất đông, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp; đồng thời nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân cũng rất phong phú và đa dạng, từ đảm bảo các nhu cầu thiết yếu đến đáp ứng.
các nhu cầu về nâng cao mức sống.
