Luận văn: Phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Đông Đô

Khám phá các giải pháp và chiến lược phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Đông Đ.

• Trường học: Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Đông Đô
• Chuyên ngành: Kinh Tế
• Đề tài: Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Đông Đô
• Loại tài liệu: Luận Văn

Mục lục chi tiết

• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
• 1.1. Sự cần thiết khách quan và vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế
• 1.2. Đặc trưng của thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.3. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.3.1. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với nền kinh tế
• 1.3.2. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với ngân hàng thương mại
• 1.3.3. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với ngân hàng trung ương
• 1.3.4. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với cơ quan tài chính
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.4.1. Môi trường kinh tế vĩ mô, sự ổn định chính trị xã hội
• 1.4.2. Môi trường pháp lý
• 1.4.3. Tâm lý, thói quen, trình độ dân trí và thu nhập của người dân
• 1.4.4. Quy mô của ngân hàng
• 1.4.5. Khoa học, kỹ thuật và công nghệ
• 1.4.6. Nhân tố con người
• 1.5. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.5.1. Hình thức thanh toán bằng séc

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô là một xu hướng tất yếu trong bối cảnh kinh tế hiện đại. Hình thức thanh toán này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao tính an toàn và hiệu quả trong giao dịch. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt đang gia tăng nhanh chóng, cho thấy sự chuyển mình mạnh mẽ trong thói quen tiêu dùng của người dân.

1.1. Lợi Ích Của Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích như tiết kiệm chi phí, giảm thiểu rủi ro trong giao dịch và tăng cường tính minh bạch. Theo nghiên cứu, việc áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại giúp giảm thiểu thời gian giao dịch và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

1.2. Xu Hướng Toàn Cầu Về Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Trên thế giới, nhiều quốc gia đã chuyển mình mạnh mẽ sang hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Các công nghệ như ví điện tử, chuyển khoản trực tuyến và thanh toán qua mã QR đang trở thành xu hướng chủ đạo, thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Mặc dù có nhiều lợi ích, nhưng việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô cũng gặp phải không ít thách thức. Một trong những vấn đề lớn nhất là thói quen sử dụng tiền mặt của người dân vẫn còn phổ biến. Điều này đòi hỏi ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp để thay đổi nhận thức của khách hàng.

2.1. Thói Quen Sử Dụng Tiền Mặt Của Người Dân

Nhiều người dân vẫn ưa chuộng việc thanh toán bằng tiền mặt do tâm lý 'tiền trao cháo múc'. Điều này tạo ra rào cản lớn cho việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là ở các vùng nông thôn.

2.2. Thiếu Cơ Sở Hạ Tầng Công Nghệ

Cơ sở hạ tầng công nghệ chưa phát triển đồng bộ cũng là một thách thức lớn. Nhiều khu vực vẫn chưa có đủ máy ATM hay điểm chấp nhận thanh toán điện tử, làm giảm khả năng tiếp cận dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

III. Phương Pháp Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc nâng cao nhận thức của khách hàng và cải thiện cơ sở hạ tầng công nghệ là những yếu tố quan trọng.

3.1. Tăng Cường Giáo Dục Tài Chính

Ngân hàng cần tổ chức các chương trình giáo dục tài chính để nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt. Việc này sẽ giúp thay đổi thói quen tiêu dùng và khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ.

3.2. Đầu Tư Vào Công Nghệ Mới

Đầu tư vào công nghệ thanh toán hiện đại như ví điện tử và mã QR sẽ giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt hơn. Việc này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn tạo ra sự thuận tiện trong giao dịch.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Khách hàng ngày càng ưa chuộng các dịch vụ thanh toán điện tử, giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu và mở rộng thị trường.

4.1. Tăng Trưởng Doanh Thu Từ Dịch Vụ Thanh Toán

Doanh thu từ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua. Điều này cho thấy sự chuyển mình trong thói quen tiêu dùng của khách hàng và sự thành công của các chiến lược phát triển.

4.2. Mở Rộng Thị Trường Khách Hàng

Việc cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã giúp ngân hàng mở rộng thị trường khách hàng, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp và cá nhân trẻ tuổi, những người ưa chuộng công nghệ.

V. Kết Luận Về Tương Lai Của Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Tương lai của thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô hứa hẹn sẽ phát triển mạnh mẽ. Với sự hỗ trợ của công nghệ và chính sách từ chính phủ, hình thức thanh toán này sẽ ngày càng trở nên phổ biến.

5.1. Dự Đoán Xu Hướng Phát Triển

Dự đoán rằng trong tương lai, thanh toán không dùng tiền mặt sẽ trở thành phương thức thanh toán chính tại Việt Nam. Các công nghệ mới sẽ tiếp tục được phát triển và cải tiến để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.

5.2. Vai Trò Của Chính Phủ Trong Phát Triển

Chính phủ sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt thông qua các chính sách hỗ trợ và khuyến khích. Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống tài chính hiện đại đã thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trở thành xu thế tất yếu trong nền kinh tế thị trường. Tại Việt Nam, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán đã giảm dần từ mức 18% vào cuối năm 2007 xuống còn khoảng 14% trong năm 2008. Tuy nhiên, doanh số thanh toán không dùng tiền mặt so với GDP tại thị trường nội địa mới chỉ đạt khoảng 3,5 lần, con số này còn rất khiêm tốn khi đặt cạnh các quốc gia phát triển như Thụy Sĩ với mức gấp 109 lần GDP hay Hoa Kỳ đạt 87 lần GDP. Thực tế này phản ánh thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cư vẫn còn chiếm tỷ trọng lớn, gây tốn kém chi phí lưu thông và cản trở tốc độ luân chuyển vốn xã hội.

Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Đô (BIDV Đông Đô), tọa lạc tại số 14 Láng Hạ, quận Ba Đình, Hà Nội. Mục tiêu chính là đánh giá toàn diện các hình thức thanh toán hiện hành, làm rõ kết quả đạt được cũng như các điểm nghẽn về hạ tầng công nghệ và tâm lý khách hàng trong giai đoạn 2006 - 2008. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc tối ưu hóa tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng, đóng góp vào mức tổng tài sản 3.132 tỷ đồng của chi nhánh, đồng thời gia tăng hiệu quả chu chuyển dòng tiền cho hàng chục nghìn khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn thủ đô.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên lý thuyết chu chuyển vốn và tái sản xuất xã hội theo mô hình T - H - SX - H' - T', trong đó thanh toán đóng vai trò là khâu mở đầu và kết thúc của một chu kỳ sản xuất kinh doanh. Thời gian thanh toán càng rút ngắn thì tốc độ quay vòng vốn của doanh nghiệp càng gia tăng. Bên cạnh đó, luận văn áp dụng lý thuyết tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại thông qua cơ chế chuyển khoản và thanh toán bù trừ, cho thấy khi thanh toán không dùng tiền mặt phát triển thì khả năng tạo bút tệ và huy động nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn giá rẻ của ngân hàng càng được mở rộng.

Ba khái niệm học thuật cốt lõi được sử dụng xuyên suốt gồm: Bút tệ (tiền ghi sổ được trích chuyển qua tài khoản ngân hàng), Phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt (bao gồm séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng và thẻ ngân hàng), và Hệ thống thanh toán vốn liên ngân hàng. Trong đó, mỗi giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt luôn có sự tham gia của ít nhất 3 chủ thể: tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, người trả tiền và người thụ hưởng. Quy trình nghiệp vụ cũng tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp lý như Nghị định 159/2003/NĐ-CP về quản lý séc với thời hạn lưu hành 30 ngày và Quyết định 291/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ của Phòng Tài chính Kế toán BIDV Đông Đô từ năm 2006 đến hết năm 2008, kết hợp với các báo cáo thống kê ngành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy mô 15 triệu tài khoản cá nhân và 13,4 triệu thẻ thanh toán trên cả nước.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ cơ sở dữ liệu giao dịch của 44.000 khách hàng cá nhân và 1.343 tổ chức kinh tế mở tài khoản tại chi nhánh, cùng dữ liệu hoạt động của 4 phòng giao dịch, 4 quỹ tiết kiệm và 12 máy ATM thuộc phạm vi quản lý của BIDV Đông Đô. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu toàn bộ kết hợp mẫu có chủ đích đối với các kênh thanh toán trọng điểm. Phương pháp phân tích chủ đạo là thống kê mô tả, phân tích so sánh định lượng tốc độ tăng trưởng liên năm và phân tích cơ cấu tỷ trọng nguồn thu. Việc lựa chọn phương pháp này giúp phản ánh chân thực các biến động tài chính, đo lường chính xác hiệu quả chuyển dịch dòng vốn và đưa ra các căn cứ thực nghiệm vững chắc cho các đề xuất chiến lược.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô hoạt động kinh doanh và tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Đông Đô ghi nhận sự bứt phá mạnh mẽ. Đến ngày 31/12/2008, tổng tài sản của chi nhánh đạt 3.132 tỷ đồng, tăng 1.662 tỷ đồng so với năm 2005 và tăng 225 tỷ đồng so với năm 2007. Đáng chú ý, doanh số thanh toán không dùng tiền mặt đã chiếm tỷ trọng áp đảo, đạt trên 70% trong tổng doanh số thanh toán toàn chi nhánh, phản ánh sự chuyển dịch rõ nét từ phương thức giao dịch truyền thống sang các kênh hiện đại.

Thứ hai, cơ cấu thu nhập chuyển dịch theo hướng tích cực với sự tăng trưởng vượt bậc của nguồn thu dịch vụ ròng. Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng nguồn thu tăng liên tục qua các năm: đạt 5,3% năm 2006, tăng lên 9,1% năm 2007 và đạt mốc 11% vào năm 2008. Giá trị thu dịch vụ ròng năm 2008 đạt 17,5 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 69,2% so với năm 2007, giúp chỉ tiêu tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản bình quân (ROA) đạt 1,58%, vượt mức kế hoạch bình quân của toàn hệ thống BIDV.

Thứ ba, mạng lưới hạ tầng thanh toán bán lẻ và thẻ ngân hàng mở rộng nhanh chóng. Chi nhánh đã phát hành thành công 21.874 thẻ thanh toán các loại, vận hành hiệu quả 12 máy ATM phân bổ tại 4 quận trung tâm Hà Nội gồm Đống Đa, Ba Đình, Thanh Xuân và Cầu Giấy. Đồng thời, việc ứng dụng phần mềm Core Banking của nhà thầu SilverLake cho phép xử lý giao dịch tức thì trên toàn hệ thống và tích hợp thành công hệ thống Citad giai đoạn 2 với công suất 2 triệu giao dịch mỗi ngày.

Thảo luận kết quả

Sự gia tăng tỷ trọng thu dịch vụ ròng lên 11% và mức tăng trưởng 69,2% khẳng định tính đúng đắn của chiến lược hiện đại hóa công nghệ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Đông Đô. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ việc triển khai sớm hạ tầng kết nối thanh toán điện tử liên ngân hàng xử lý khối lượng vốn 35.000 tỷ đồng mỗi ngày, cùng với việc liên minh 2 hệ thống chuyển mạch thẻ lớn là Banknetvn và Smartlink giúp liên thông 65% số máy ATM toàn quốc.

Khi trực quan hóa dữ liệu qua biểu đồ tròn về cơ cấu doanh số thanh toán, phần tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt chiếm trên 70% áp đảo hoàn toàn so với thanh toán tiền mặt dưới 30%. Bên cạnh đó, biểu đồ cột biểu diễn xu hướng thu dịch vụ ròng giai đoạn 2006 - 2008 cho thấy độ dốc tăng trưởng thẳng đứng. So với mức trung bình của nền kinh tế khi tiền mặt vẫn chiếm 14% tổng phương tiện thanh toán, kết quả tại BIDV Đông Đô chứng minh rằng việc đa dạng hóa các sản phẩm ủy nhiệm chi, thanh toán thẻ và chuyển tiền tự động đã trực tiếp nâng cao năng lực cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro kho quỹ cho tổ chức tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ thanh toán. Ban lãnh đạo BIDV Đông Đô cần phối hợp với Khối Công nghệ thông tin đầu tư lắp đặt thêm ít nhất 8 máy ATM thế hệ mới và gia tăng 35% số lượng thiết bị chấp nhận thẻ POS tại các trung tâm thương mại, tòa nhà văn phòng và trường học trên địa bàn Hà Nội. Thời gian triển khai thực hiện liên tục từ quý 1/2009 đến hết năm 2011.

Thứ hai, thiết kế các gói sản phẩm thanh toán trọn gói chuyên biệt cho khách hàng doanh nghiệp. Phòng Khách hàng Doanh nghiệp cùng Phòng Kế toán cần chủ động tiếp cận các đơn vị hành chính sự nghiệp và doanh nghiệp lớn để cung ứng dịch vụ chi trả lương qua tài khoản, phấn đấu nâng tổng số doanh nghiệp sử dụng dịch vụ lên 1.800 đơn vị (tương đương mức tăng trưởng 34%) trong giai đoạn 2009 - 2010.

Thứ ba, tối ưu hóa chính sách phí dịch vụ và hoàn thiện quy trình chăm sóc khách hàng. Phòng Tài chính Kế toán và Bộ phận Thanh toán thẻ cần xây dựng biểu phí linh hoạt, áp dụng chính sách miễn giảm phí mở thẻ ban đầu cho sinh viên và công nhân, đồng thời rút ngắn thời gian xử lý tra soát khiếu nại giao dịch điện tử xuống dưới 24 giờ làm việc. Mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ ròng tối thiểu 25% mỗi năm.

Thứ tư, chuẩn hóa và nâng cao năng lực chuyên môn cho đội ngũ thanh toán viên. Phòng Tổ chức Hành chính cần định kỳ tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về quy trình Citad, kiểm soát an toàn bảo mật thông tin và kỹ năng giao tiếp khách hàng. Đảm bảo 100% cán bộ giao dịch trực tiếp đạt chuẩn nghiệp vụ thanh toán hiện đại, giúp nâng cao năng suất lao động thêm 15% trong vòng 12 tháng tới.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm thứ nhất là các cấp quản lý và lãnh đạo chi nhánh ngân hàng thương mại. Tài liệu cung cấp góc nhìn thực tiễn về cách thức chuyển đổi cơ cấu doanh thu từ tín dụng truyền thống sang dịch vụ phi tín dụng, giúp tối ưu hóa chỉ số ROA đạt mức 1,58% thông qua phát triển các sản phẩm thanh toán hiện đại.

Nhóm thứ hai là các chuyên viên phát triển sản phẩm và vận hành công nghệ thanh toán ngân hàng. Luận văn đem lại các bài học giá trị trong việc vận hành phần mềm Core Banking SilverLake, kết nối hệ thống Citad giai đoạn 2 và mở rộng mạng lưới 21.874 thẻ cùng các điểm chấp nhận giao dịch tự động.

Nhóm thứ ba là các nhà hoạch định chính sách tiền tệ tại Ngân hàng Nhà nước và cơ quan quản lý tài chính. Công trình phân tích thực trạng chuyển dịch phương tiện thanh toán từ mức 18% tiền mặt xuống 14%, hỗ trợ việc hoàn thiện hành lang pháp lý và cơ chế giám sát dòng tiền minh bạch trong nền kinh tế.

Nhóm thứ tư là giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng. Đây là tài liệu tham khảo giàu tính học thuật với các dữ liệu định lượng cụ thể giai đoạn 2006 - 2008, đóng vai trò như một case study chuẩn mực về nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp I.

Câu hỏi thường gặp

Việc giảm tỷ lệ tiền mặt từ 18% xuống 14% trong lưu thông mang lại lợi ích gì cho nền kinh tế? Sự sụt giảm này giúp tiết kiệm hàng nghìn tỷ đồng chi phí in ấn, vận chuyển, kiểm đếm và bảo quản tiền mặt. Đồng thời, việc gia tăng dòng tiền qua hệ thống ngân hàng giúp Ngân hàng Nhà nước kiểm soát tốt hơn lượng tiền cung ứng, nâng cao hiệu lực điều hành chính sách tiền tệ và hạn chế các giao dịch kinh tế ngầm.

Yếu tố nào giúp thu dịch vụ ròng tại BIDV Đông Đô tăng trưởng mạnh 69,2% trong năm 2008? Kết quả này đạt được nhờ chiến lược đẩy mạnh phát hành hơn 21.874 thẻ, vận hành 12 máy ATM và gia tăng các dịch vụ thu hộ, chi lương tự động cho 1.343 doanh nghiệp. Việc chuyển đổi từ thanh toán thủ công sang phần mềm hiện đại đã thu hút lượng lớn khách hàng giao dịch thường xuyên.

Hệ thống Citad giai đoạn 2 đóng vai trò gì trong hoạt động thanh toán liên ngân hàng? Hệ thống Citad giai đoạn 2 có công suất xử lý lên tới 2 triệu giao dịch mỗi ngày với sự tham gia của 443 đơn vị thuộc 83 ngân hàng thành viên. Hệ thống rút ngắn thời gian xử lý mỗi lệnh thanh toán xuống chỉ còn 10 giây, luân chuyển trung bình 35.000 tỷ đồng mỗi ngày một cách an toàn và chuẩn xác.

Phương thức thanh toán bằng séc có bị thay thế hoàn toàn bởi thẻ và ngân hàng điện tử không? Séc không bị thay thế hoàn toàn mà giữ vai trò chuyên biệt cho các giao dịch giá trị lớn giữa các doanh nghiệp. Với thời hạn lưu hành 30 ngày theo Nghị định 159/2003/NĐ-CP, séc chuyển khoản và séc bảo chi vẫn là công cụ pháp lý vững chắc đảm bảo quyền lợi thanh toán khi giao nhận hàng hóa.

Chi nhánh giải quyết trở ngại về thói quen dùng tiền mặt của 44.000 khách hàng cá nhân như thế nào? Chi nhánh đã đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản, miễn giảm phí dịch vụ giai đoạn đầu và phát triển mạng lưới ATM tại các vị trí thuận lợi. Đồng thời, đội ngũ thanh toán viên tích cực hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ tin nhắn ngân hàng và thẻ thanh toán an toàn, từng bước thay đổi tâm lý e ngại giao dịch điện tử.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa cơ sở lý luận toàn diện về các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt và cơ chế tạo bút tệ của ngân hàng thương mại.
• Phân tích thực trạng hoạt động tại BIDV Đông Đô giai đoạn 2006 - 2008 với tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt đạt trên 70% và thu dịch vụ ròng đạt 17,5 tỷ đồng.
• Khẳng định vai trò của việc nâng cấp hạ tầng công nghệ Core Banking SilverLake và kết nối hệ thống Citad giai đoạn 2 trong việc rút ngắn thời gian xử lý giao dịch.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp có tính khả thi cao về hạ tầng ATM/POS, chính sách khách hàng doanh nghiệp, cơ chế phí và đào tạo nhân sự.
• Đóng góp nguồn dữ liệu thực nghiệm giá trị cho việc triển khai Đề án thanh toán không dùng tiền mặt quốc gia hướng tới mục tiêu năm 2020.

Trong giai đoạn tiếp theo từ năm 2009 đến năm 2015, các chi nhánh ngân hàng cần nhanh chóng hoàn thiện hạ tầng số hóa và mở rộng dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Các tổ chức tín dụng hãy chủ động nghiên cứu và ứng dụng ngay những giải pháp từ công trình này nhằm tối ưu hóa chi phí vận hành và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường tài chính bán lẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu và khâu kết thúc của quá trình tái sản xuất xã hội. Vì vậy khi nền sản xuất hàng hoá phát triển ở trình độ cao, việc trao đổi hàng hoá phong phú, đa dạng với khối lượng lớn, diễn ra một cách thường xuyên, liên tục và trên phạm vi rộng, dung lượng và cơ cấu của thị trường được mở rộng, mọi quan hệ kinh tế trong xã hội đều được tiền tệ hoá thì việc thanh toán bằng tiền mặt đã bộc lộ nhiều hạn 3 chế như: thanh toán và vận chuyển mất nhiều thời gian, không an toàn, bảo quản phức tạp…Chính vì vậy, các hình thức thanh toán luôn phải được đổi mới, hiện đại phù hợp với sự phát triển không ngừng của sản xuất lưu thông hàng hoá. Trên cơ sở những yêu cầu của tiến trình phát triển, của cơ chế thị trường thì hình thức TTKDTM ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống NH là một tất yếu khách quan của một xã hội phát triển vì những gì mang lại hiệu quả kinh tế cao thì sẽ được thừa nhận. Với hình thức thanh toán này không những đã khắc phục được những hạn chế của thanh toán bằng tiền mặt mà nó còn có nhiều ưu điểm khác như: nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và tiết kiệm.

Trong nền KTTT, TTKDTM đã nhanh chóng trở thành một phần không thể thiếu và là sản phẩm dịch vụ quan trọng của NHTM để cung cấp cho khách hàng là các đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế. Tạo điều kiện cho các chủ thể mở rộng quan hệ kinh tế trong nước và nước ngoài, nâng cao hiệu quả thanh toán trong nền kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn của xã hội, thúc đẩy quá trình sản xuất lưu thông hàng hoá và tiền tệ. Như vậy, TTKDTM là cách thanh toán không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả để chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng mở tại NH, hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của NH. Đặc trưng của thanh toán không dùng tiền mặt.

Với những ưu thế hơn hẳn so với thanh toán bằng tiền mặt thì TTKDTM có những nét đặc trưng riêng của nó là: - Trong TTKDTM, sự vận động của tiền tệ và hàng hóa luôn có sự tách rời về không gian và thời gian. 4 Việc thanh toán không phải thực hiện bằng cách trao đổi trực tiếp tiền - hàng giữa người mua và người bán mà được thực hiện bằng cách trích chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi của người mua sang tài khoản tiền gửi của người bán trước hoặc sau khi hàng hoá được vận chuyển từ người bán tới người mua. - Tiền tệ dùng trong TTKDTM là tiền ghi sổ hay bút tệ. Việc thanh toán được thực hiện bằng cách trích chuyển tiền từ tài khoản của người chi trả sang tài khoản của người thụ hưởng mở tài khoản tại NH hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau.

Số tiền được ghi trên các chứng từ, dựa trên các chứng từ đó NH thực hiện việc thanh toán cho các bên có liên quan. - Trong quá trình TTKDTM, mỗi món thanh toán phải có ít nhất 03 bên tham gia.  Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bao gồm các NHTM, các tổ chức tín dụng khác và tổ chức khác khi được NHNN cấp phép.  Người trả tiền (người mua).

 Người thụ hưởng (người bán). Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với nền kinh tế. - TTKDTM phục vụ cho quá trình tái sản xuất xã hội.

Một chu kỳ sản xuất được biểu hiện theo công thức: T - H - SX - H' - T'(T+t) với T<T'. Qua đó ta thấy thanh toán vừa là khởi đầu một vòng tuần hoàn, vừa kết thúc một chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá. Thời gian thực hiện một chu kỳ sản xuất càng ngắn càng có lợi cho nhà sản xuất. Vì vậy, đòi hỏi ở từng khâu phải được tổ chức thực hiện một cách nhanh chóng, đặc biệt 5 là khâu thanh toán.

Do đó, TTKDTM đã đáp ứng được yêu cầu của các chủ thể kinh tế. NH đóng vai trò trung gian thanh toán, trích tài khoản của người mua sang tài khoản của người bán. - TTKDTM góp phần giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông, từ đó có thể tiết kiệm được chi phí lưu thông như: in ấn, phát hành, bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm…Mặt khác, TTKDTM còn tạo ra sự thông suốt giữa tiền mặt và tiền chuyển khoản. Từ đó, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kế hoạch hoá và lưu thông tiền tệ.

- TTKDTM tạo điều kiện tập trung nguồn vốn lớn của xã hội vào tín dụng để tái đầu tư cho nền kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra của Nhà nước vào hoạt động tài chính ở tầm vĩ mô và vi mô. Qua đó, kiểm soát được lạm phát đồng thời tạo điều kiện nâng cao năng suất lao động. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với ngân hàng thương mại. Các tổ chức thực hiện hoạt động kinh doanh trong nền KTTT đều quan tâm đến vấn đề thanh toán là: an toàn - tiện lợi - quay vòng vốn nhanh.

Với những yêu cầu đa dạng của các mối quan hệ kinh tế - xã hội, NH có vai trò hết sức quan trọng. NH đã trở thành trung tâm Tiền tệ - Tín dụng - Thanh toán trong nền kinh tế. TTKDTM đã góp phần không nhỏ vào thành công đó của NH. - TTKDTM tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn của NH TTKDTM không những làm giảm được chi phí lưu thông mà nó còn bổ xung nguồn vốn cho NH thông qua hoạt động mở tài khoản thanh toán của các tổ chức và cá nhân.

Khách hàng mở tài khoản này với mong muốn NH đáp ứng kịp thời, chính xác các yêu cầu thanh toán của họ chứ không phải với mục 6 đích kiếm lời. Tuy nhiên, đối với séc bảo chi, TTD thì chủ tài khoản phải ký quỹ một lượng tiền tương ứng với giá trị của nó. Như vậy, NH sẽ luôn có một lượng tiền nhất định tạm thời nhàn rỗi trên các tài khoản này với chi phí thấp. Nếu sử dụng tốt nguồn vốn này thì NH không chỉ kiếm được lợi nhuận, giành thắng lợi trong cạnh tranh mà còn mang lại lợi ích rất lớn cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân.

- TTKDTM thúc đẩy quá trình cho vay Nhờ có nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn, NH có cơ hội để tăng lợi nhuận cho mình bằng cách cấp tín dụng cho nền kinh tế. NH thu hút được nguồn vốn với chi phí thấp nên trên cơ sở đó hạ lãi suất tiền vay, khuyến khích các doanh nghiệp, cá nhân vay vốn NH để đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh có lãi. Mặt khác, thông qua TTKDTM, NH có thể đánh giá được tình hình sản xuất kinh doanh, kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp vì thu- chi của họ được thể hiện trên tài khoản, đây là căn cứ để cho vay hoặc thu hồi nợ, hạn chế những hoạt động tiêu cực của khách hàng. Từ đó giúp NH an toàn trong kinh doanh, góp phần hạn chế rủi ro và nâng cao được hiệu quả hoạt động đầu tư tín dụng, thúc đẩy sản xuất kinh doanh.

- TTKDTM giúp cho NHTM thực hiện chức năng tạo tiền Trong thực tế nếu thanh toán bằng tiền mặt, thì sau khi lĩnh tiền mặt ra khỏi NH, số tiền đó không còn nằm trong phạm vi kiểm soát của NH. Nhưng nếu TTKDTM thì NH thực hiện trích chuyển tiền từ tài khoản của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng hoặc bù trừ giữa các tài khoản tiền gửi của các NHTM với nhau. NH sẽ có một lượng vốn tạm thời nhàn rỗi có thể sử dụng để cho vay. Như vậy, thực chất của cơ chế tạo tiền của hệ thống NH là tổ chức thanh toán qua NH và cho vay bằng chuyển khoản.

Vì vậy, khi 7 TTKDTM càng phát triển thì khả năng tạo tiền càng lớn, tạo cho NH lợi nhuận đáng kể. - TTKDTM góp phần mở rộng đối tượng thanh toán, tăng doanh số thanh toán TTKDTM tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ một cách an toàn, hiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm được thời gian, chi phí. Trên cơ sở đó tạo niềm tin của công chúng vào hoạt động của hệ thống NH, thu hút người dân và doanh nghiệp tham gia thanh toán qua NH. Như vậy, TTKDTM giúp NH thực hiện việc mở rộng đối tượng thanh toán, phạm vi thanh toán (trong và ngoài nước) và tăng doanh số thanh toán, làm tăng lợi nhuận, tăng năng lực cạnh tranh của NH.

- TTKDTM thúc đẩy các dịch vụ khác Để nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh, để tối đa hóa lợi nhuận, NH không ngừng cải tiến đưa ra các sản phẩm dịch vụ khác nhau để đáp ứng nhu cầu ngày cao của khách hàng. Các dịch vụ này muốn phát triển được cần có sự hỗ trợ đắc lực của TTKDTM mới thực hiện một cách có hiệu quả nhất vì TTKDTM được tổ chức tốt sẽ tạo điều kiện cho NH thực hiện các dịch vụ trả tiền với khối lượng lớn một cách chính xác và nhanh chóng. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với ngân hàng trung ương. TTKDTM tăng cường hoạt động lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế, tăng cường vòng quay của đồng tiền, khơi thông các nguồn vốn khác nhau, tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lượng giao dịch thanh toán của dân cư và của cả nền kinh tế.

Qua đó tạo tiền đề cho việc tính toán lượng tiền cung ứng và điều hành thực thi chính sách tiền tệ có hiệu quả. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với cơ quan tài chính. Tăng tỷ trọng TTKDTM không chỉ có ý nghĩa tiết kiệm chi phí lưu thông mà còn giúp cho công tác quản lý tài sản của doanh nghiệp được tốt hơn. Nếu các giao dịch thanh toán trong nền kinh tế được thực hiện chủ yếu bằng chuyển khoản (UNC, séc, thẻ…) thì tiền chỉ chuyển từ tài khoản của người này sang tài khoản của người khác, từ tài khoản của doanh nghiệp này sang tài khoản của doanh nghiệp khác, từ NH này sang NH khác nên tiền vẫn nằm trong hệ thống NH.

Do đó, tổn thất tài sản Nhà nước và tổn thất tài sản của người dân sẽ được hạn chế nhiều.