Luận văn thạc sĩ phát triển các sản phẩm tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh phúc

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển sản phẩm tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc.

• Tác giả: Đỗ Hương Quỳnh
• Người hướng dẫn: GS.TSKH Lê Du Phong
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Phát Triển Các Sản Phẩm Tín Dụng Tại Ngân Hàng BIDV Vĩnh Phúc
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC SƠ ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Mục đích nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
• Bố cục luận văn
• 1. Chương 1: TỔNG QUAN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Sản phẩm tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Đặc điểm của sản phẩm tín dụng
• 1.2.2. Mối quan hệ giữa sản phẩm tín dụng và các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
• 1.2.3. Các sản phẩm tín dụng của NHTM
• 1.3. Phát triển các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Nội dung phát triển các sản phẩm tín dụng của NHTM
• 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá việc phát triển các sản phẩm tín dụng
• 1.3.3. Sự cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng
• 2. Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Câu hỏi đặt ra cần nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
• 2.2.2. Phương pháp xử lý thông tin
• 2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin
• 2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
• 2.4. Mô hình phân tích
• 3. Chương 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
• 3.1. Giới thiệu chung về Chi nhánh ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc
• 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh
• 3.1.2. Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc
• 3.2. Hoạt động kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc trong thời gian qua
• 3.2.1. Hoạt động tín dụng
• 3.2.2. Hoạt động huy động vốn
• 3.2.3. Hoạt động dịch vụ
• 3.3. Thực trạng phát triển các sản phẩm tín dụng tại BIDV Vĩnh Phúc
• 3.3.1. Các sản phẩm tín dụng tại BIDV Vĩnh Phúc giành cho khách hàng doanh nghiệp
• 3.3.2. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Vĩnh Phúc
• 3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác phát triển sản phẩm tín dụng
• 3.4.1. Các nhân tố khách quan
• 3.4.2. Các nhân tố chủ quan
• 4. Chương 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
• 4.1. Mục tiêu, định hướng của hoạt động phát triển các sản phẩm tín dụng BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2014 - 2016
• 4.1.1. Bối cảnh nền kinh tế
• 4.1.2. Định hướng và chiến lược
• 4.2. Giải pháp phát triển các sản phẩm tín dụng giai đoạn 2014 - 2016
• 4.2.1. Nhóm giải pháp từ những nhân tố chủ quan
• 4.2.2. Đối với Chính phủ
• 4.2.3. Đối với Ngân hàng nhà nước
• 4.2.4. Đối với BIDV
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển sản phẩm tín dụng tại ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc

Ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc là một trong những chi nhánh quan trọng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Việc phát triển sản phẩm tín dụng tại đây không chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Sản phẩm tín dụng của ngân hàng bao gồm nhiều loại hình khác nhau, từ tín dụng tiêu dùng đến tín dụng doanh nghiệp, nhằm phục vụ đa dạng nhu cầu của khách hàng.

1.1. Đặc điểm sản phẩm tín dụng tại ngân hàng BIDV

Sản phẩm tín dụng tại ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc có nhiều đặc điểm nổi bật. Đầu tiên, ngân hàng cung cấp các sản phẩm với lãi suất cạnh tranh, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn. Thứ hai, quy trình xét duyệt nhanh chóng và linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc vay vốn.

1.2. Vai trò của sản phẩm tín dụng trong phát triển kinh tế

Sản phẩm tín dụng không chỉ giúp khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có nguồn vốn cần thiết mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các dự án đầu tư, từ đó tạo ra việc làm và tăng trưởng kinh tế.

II. Thách thức trong phát triển sản phẩm tín dụng tại ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc

Mặc dù ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc đã đạt được nhiều thành tựu trong phát triển sản phẩm tín dụng, nhưng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và tình hình kinh tế vĩ mô có thể ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các tổ chức tài chính đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn. Ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc cần cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm để giữ chân khách hàng.

2.2. Tình hình kinh tế vĩ mô

Tình hình kinh tế không ổn định có thể dẫn đến rủi ro tín dụng gia tăng. Ngân hàng cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để bảo vệ lợi ích của mình và khách hàng.

III. Phương pháp phát triển sản phẩm tín dụng tại ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc

Để phát triển sản phẩm tín dụng hiệu quả, ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc cần áp dụng các phương pháp hiện đại và linh hoạt. Việc nghiên cứu thị trường và nhu cầu khách hàng sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp.

3.1. Nghiên cứu thị trường và nhu cầu khách hàng

Ngân hàng cần thường xuyên thực hiện các khảo sát để nắm bắt nhu cầu và xu hướng của khách hàng. Điều này giúp ngân hàng phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp và hấp dẫn hơn.

3.2. Đổi mới công nghệ trong cung cấp dịch vụ

Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quy trình cho vay sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động. Các ứng dụng di động và dịch vụ trực tuyến sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn của sản phẩm tín dụng tại ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc

Sản phẩm tín dụng của ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc đã được ứng dụng rộng rãi trong thực tiễn. Nhiều khách hàng đã sử dụng các sản phẩm này để phát triển kinh doanh và cải thiện đời sống.

4.1. Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng

Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng tiêu dùng như vay mua nhà, vay tiêu dùng cá nhân, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cho nhu cầu thiết yếu.

4.2. Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp

Ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc cũng cung cấp các sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp, hỗ trợ họ trong việc mở rộng sản xuất và kinh doanh, từ đó đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương.

V. Kết luận và tương lai của sản phẩm tín dụng tại ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc

Phát triển sản phẩm tín dụng tại ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc là một quá trình liên tục và cần thiết. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và thị trường.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng các sản phẩm tín dụng, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng. Đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên cũng là ưu tiên hàng đầu.

5.2. Tầm quan trọng của sản phẩm tín dụng

Sản phẩm tín dụng không chỉ là nguồn thu chính của ngân hàng mà còn là công cụ quan trọng giúp khách hàng phát triển kinh doanh và cải thiện đời sống.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Giai đoạn 2010 - 2013 chứng kiến nhiều biến động phức tạp của nền kinh tế vĩ mô toàn cầu cũng như Việt Nam sau cuộc khủng hoảng tài chính. Tại tỉnh Vĩnh Phúc, tốc độ tăng trưởng GDP có sự biến động rõ rệt, từ mức 21,42% năm 2010 giảm xuống còn 14,83% năm 2011, chạm đáy 2,52% năm 2012 trước khi phục hồi lên 5,5% vào năm 2013. Trong bối cảnh đó, thị trường ngân hàng trên địa bàn diễn ra sự cạnh tranh gay gắt giữa 25 tổ chức tín dụng, tạo áp lực rất lớn lên công tác mở rộng thị phần và kiểm soát chất lượng tín dụng. Nhiều ngân hàng thương mại rơi vào tình trạng dư thừa vốn khả dụng do khả năng hấp thu vốn của các doanh nghiệp suy giảm, lãi suất liên tục biến động và nợ xấu gia tăng từ nhóm khách hàng truyền thống.

Trước thực trạng đó, đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động phát triển sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (BIDV Vĩnh Phúc). Mục tiêu cụ thể là hệ thống hóa cơ sở lý luận về sản phẩm tín dụng, đánh giá thực trạng cung ứng sản phẩm giai đoạn 2010 - 2013, phân tích các nhân tố chủ quan lẫn khách quan chi phối, từ đó xác lập các giải pháp chiến lược giai đoạn 2014 - 2016. Luận văn giới hạn phạm vi nghiên cứu tại địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc với chuỗi dữ liệu thực tế kéo dài 4 năm. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc tối ưu hóa danh mục dư nợ đạt 1.578,62 tỷ đồng năm 2013, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức 1,72% và củng cố vững chắc thị phần tín dụng 10,62% của chi nhánh trong toàn hệ sinh thái tài chính địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết cấu trúc sản phẩm ba cấp độ của Philip Kotler trong lĩnh vực tài chính ngân hàng kết hợp cùng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng. Cấu trúc sản phẩm tín dụng bao gồm ba tầng giá trị cốt lõi:

Thứ nhất, sản phẩm cốt lõi là giá trị thiết yếu đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời của khách hàng với mức lãi suất và thời hạn vay hợp lý. Thứ hai, sản phẩm hữu hình là hình thức biểu hiện bên ngoài mà khách hàng có thể nhận diện, bao gồm tên gọi gói vay (cho vay tiêu dùng, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay dự án), quy trình xét duyệt, thủ tục hồ sơ và điều kiện cấp tín dụng. Thứ ba, sản phẩm bổ sung là các tiện ích gia tăng đi kèm nhằm tạo sự khác biệt cạnh tranh như dịch vụ quản lý tài khoản tiền gửi, dịch vụ bảo lãnh thanh toán, chiết khấu thương phiếu, chuyển tiền quốc tế và ngân hàng điện tử.

Hệ thống khái niệm chính trong đề tài bao gồm: sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại, sự phát triển sản phẩm tín dụng theo chiều rộng (số lượng gói sản phẩm, số lượng khách hàng, quy mô doanh số) và chiều sâu (chất lượng phục vụ, mức độ an toàn vốn, tỷ trọng thu nhập ròng), cùng các chỉ tiêu đo lường như dư nợ bình quân, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu. Mô hình phân tích của luận văn chia các yếu tố tác động thành hai nhóm: nhóm nhân tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, khách hàng vay vốn, yếu tố văn hóa địa phương, khung khổ pháp lý) và nhóm nhân tố chủ quan (chiến lược kinh doanh, tiềm lực tài chính, công tác tổ chức, trình độ cán bộ, công nghệ ngân hàng, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ).

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu nghiên cứu kết hợp giữa thông tin thứ cấp và dữ liệu sơ cấp thực tế. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên giai đoạn 2010 - 2013 của BIDV Vĩnh Phúc, số liệu từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc và Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Phúc. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế toàn bộ cỡ mẫu gồm 114 cán bộ nhân viên đang công tác tại 10 phòng ban của chi nhánh cùng mẫu chọn lọc gồm hơn 50 khách hàng doanh nghiệp vay vốn trong năm 2013 theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện kết hợp lấy ý kiến chuyên gia.

Phương pháp phân tích dữ liệu chủ yếu sử dụng thống kê mô tả nhằm tính toán số tuyệt đối, số tương đối, tốc độ tăng trưởng liên hoàn và tỷ trọng cơ cấu. Bên cạnh đó, phương pháp so sánh chuỗi thời gian 2010 - 2013 và so sánh đối chuẩn với 24 tổ chức tín dụng cùng địa bàn được vận dụng nhằm chỉ rõ điểm mạnh, điểm yếu của đơn vị. Lý do lựa chọn hệ thống phương pháp này là nhằm phản ánh khách quan biến động của nguồn vốn huy động 2.282,63 tỷ đồng, giải thích sự suy giảm dư nợ cũng như diễn biến trích lập dự phòng rủi ro từ mức 4,65 tỷ đồng năm 2011 lên 10,06 tỷ đồng năm 2013, tạo cơ sở thực nghiệm vững chắc cho các đề xuất tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013 tại BIDV Vĩnh Phúc đã chỉ ra bốn phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô tổng tài sản và nguồn vốn huy động duy trì mức tăng trưởng ấn tượng. Tổng tài sản của chi nhánh đạt 2.411,08 tỷ đồng vào ngày 31/12/2013, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 12%/năm trong 3 năm. Nguồn vốn huy động bình quân năm 2013 đạt 2.282,63 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2012, tạo sự tự chủ vững chắc về thanh khoản và năng lực tài chính cho ngân hàng.

Thứ hai, dư nợ tín dụng có sự sụt giảm mạnh và điều chỉnh cơ cấu sâu sắc trong năm 2013. Dư nợ cuối kỳ năm 2013 đạt 1.578,62 tỷ đồng, giảm 18% so với năm 2012 (tương ứng giảm tuyệt đối 353 tỷ đồng). Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân 3 năm chỉ đạt 7,0%, thấp hơn đáng kể so với mức tăng trưởng 16,43% của toàn ngành ngân hàng. Nguyên nhân trực tiếp là do khách hàng lớn truyền thống là Tập đoàn Prime với dư nợ bình quân khoảng 350 tỷ đồng/năm đã chuyển đổi chủ sở hữu sang tập đoàn nước ngoài và thực hiện tất toán toàn bộ các khoản vay.

Thứ ba, áp lực nợ xấu và chi phí trích lập dự phòng rủi ro có xu hướng gia tăng. Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh tăng từ 0,96% năm 2011 lên 1,18% năm 2012 và đạt 1,72% năm 2013. Tương ứng với diễn biến này, chi phí trích lập dự phòng rủi ro đã tăng hơn 2,16 lần, từ 4,65 tỷ đồng năm 2011 lên 7,03 tỷ đồng năm 2012 và đạt 10,06 tỷ đồng năm 2013.

Thứ tư, chất lượng nguồn nhân lực và nền tảng công nghệ sở hữu lợi thế vượt trội. Chi nhánh có 109 trên tổng số 114 cán bộ nhân viên đạt trình độ đại học trở lên (chiếm 96%), trong đó nhân sự dưới 30 tuổi chiếm tới 63% (72 người). Toàn bộ 116 máy tính được kết nối mạng WAN đồng bộ, hỗ trợ tích cực cho việc triển khai các dòng sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện đại.

Thảo luận kết quả

Diễn biến giảm dư nợ 18% trong năm 2013 thoạt nhìn là bước thụt lùi về quy mô, nhưng khi xem xét kỹ lưỡng đây lại là kết quả của chiến lược tái cơ cấu danh mục chủ động. Thay vì mở rộng cho vay bằng mọi giá trong bối cảnh các doanh nghiệp xây lắp gặp khủng hoảng tài chính, chi nhánh đã tập trung thu hồi nợ ngoại bảng, phân loại nợ và cơ cấu lại khách hàng. Sự dịch chuyển này phản ánh đúng xu hướng quản trị rủi ro hiện đại được ghi nhận trong nhiều nghiên cứu về ngân hàng thương mại tại các thị trường mới nổi.

Về phương diện trực quan hóa, các dữ liệu này được thể hiện rõ nét qua hệ thống biểu đồ cột kép so sánh quy mô nguồn vốn và dư nợ, kết hợp cùng biểu đồ đường thể hiện mối tương quan đồng biến giữa tỷ lệ nợ xấu (từ 0,96% lên 1,72%) và quy mô trích lập dự phòng rủi ro (từ 4,65 tỷ lên 10,06 tỷ đồng). Bảng cơ cấu phân loại nợ cũng phản ánh sự suy giảm của mảng tín dụng bán buôn xây lắp và sự gia tăng thị phần của mảng tín dụng tiêu dùng cá nhân. Nhờ duy trì được chất lượng phục vụ và hạ tầng phân phối với 01 hội sở, 05 phòng giao dịch và 10 máy ATM, BIDV Vĩnh Phúc vẫn duy trì vị thế dẫn đầu với 10,62% thị phần tín dụng toàn tỉnh.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và mục tiêu phát triển giai đoạn 2014 - 2016, luận văn đưa ra các nhóm giải pháp mang tính hành động cao:

Một là, đa dạng hóa và chuẩn hóa các gói sản phẩm tín dụng bán lẻ. BIDV Vĩnh Phúc cần tập trung triển khai các gói cho vay mua nhà ở, mua ô tô, vay tiêu dùng tín chấp theo lương và tài trợ hộ kinh doanh cá thể. Mục tiêu cụ thể là nâng tỷ trọng dư nợ bán lẻ từ mức hiện tại lên 35% - 40% trong tổng quy mô dư nợ 1.578,62 tỷ đồng vào cuối năm 2016. Phòng Khách hàng cá nhân đóng vai trò chủ trì xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và đơn giản hóa thủ tục thẩm định.

Hai là, tăng cường quản trị rủi ro và nâng cao năng lực thẩm định tín dụng. Phòng Quản trị tín dụng và Phòng Quản lý rủi ro cần thiết lập hệ thống cảnh báo sớm, tiến hành phân loại nợ định kỳ theo quý, đặt mục tiêu kéo giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1,50% trước năm 2016 (so với mức 1,72% năm 2013). Đồng thời, đẩy mạnh việc khai thác thông tin từ Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) để thẩm định đạo đức và năng lực trả nợ của khách hàng vay vốn.

Ba là, mở rộng mạng lưới phân phối và nâng cấp hạ tầng công nghệ ngân hàng số. Chi nhánh cần tối ưu hóa hiệu quả hoạt động của 05 phòng giao dịch hiện hữu tại Vĩnh Yên, Bình Xuyên, Yên Lạc, Vĩnh Tường và phát triển thêm các điểm giao dịch tự động ATM. Mục tiêu rút ngắn 30% thời gian xử lý hồ sơ vay vốn trong giai đoạn 2014 - 2015 thông qua việc số hóa quy trình trên hệ thống máy tính nội bộ.

Bốn là, đào tạo và phát triển năng lực đội ngũ nhân sự trẻ. Phòng Tổ chức hành chính cần xây dựng lộ trình đào tạo chuyên sâu về kỹ năng bán chéo sản phẩm và phân tích báo cáo tài chính cho 114 cán bộ nhân viên, đặc biệt là nhóm 72 cán bộ dưới 30 tuổi, đảm bảo 100% cán bộ tín dụng đạt chuẩn nghiệp vụ theo chuẩn mực quốc tế trước năm 2016.

Năm là, kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan chức năng. Đề nghị Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về phát mại tài sản bảo đảm, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của ngân hàng thương mại khi xử lý nợ quá hạn; đồng thời hỗ trợ kết nối thông tin kinh tế địa phương nhằm thúc đẩy môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa 25 tổ chức tín dụng trên địa bàn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu cung cấp giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cho bốn nhóm đối tượng:

Thứ nhất, Ban Giám đốc và các nhà quản trị ngân hàng thương mại. Tài liệu này cung cấp mô hình thực nghiệm về tái cơ cấu danh mục dư nợ hơn 1.500 tỷ đồng, bài học kiểm soát tỷ lệ nợ xấu khi nền kinh tế địa phương suy thoái và phương thức giữ vững 10,62% thị phần trước áp lực của 24 đối thủ cạnh tranh.

Thứ hai, cán bộ tín dụng và chuyên viên quan hệ khách hàng. Luận văn cung cấp phương pháp tiếp cận khách hàng toàn diện theo mô hình sản phẩm ba cấp độ, hướng dẫn kỹ năng thẩm định dự án và nhận diện rủi ro tại các địa bàn công nghiệp tập trung 117 dự án FDI và 367 dự án DDI.

Thứ ba, học viên cao học và các nhà nghiên cứu chuyên ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng. Đề tài là nguồn tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu định lượng mô tả, cách xử lý chuỗi dữ liệu kinh tế 2010 - 2013 và cách xây dựng mô hình phân tích nhân tố tác động đến sản phẩm tín dụng.

Thứ tư, các cơ quan quản lý nhà nước và chi nhánh Ngân hàng Nhà nước cấp tỉnh. Công trình mang lại cái nhìn bao quát về bức tranh tăng trưởng tín dụng, mức độ hấp thu vốn của doanh nghiệp và tác động của các chính sách vĩ mô đến hoạt động ngân hàng thương mại tại các vùng kinh tế trọng điểm.

Câu hỏi thường gặp

Một là, mục tiêu cốt lõi của công tác phát triển sản phẩm tín dụng tại BIDV Vĩnh Phúc là gì? Mục tiêu cốt lõi là gia tăng cả về số lượng, doanh số và chất lượng các gói vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, phân tán rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận. Thực tế năm 2013, ngân hàng đã quản lý quy mô tổng tài sản 2.411,08 tỷ đồng và giữ vững thị phần 10,62% trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc.

Hai là, tại sao dư nợ tín dụng của chi nhánh năm 2013 lại sụt giảm 18% so với năm 2012? Sự sụt giảm này xuất phát từ bối cảnh kinh tế địa phương khó khăn khiến tăng trưởng GDP chỉ đạt 2,52% năm 2012 và chiến lược chủ động thanh lọc danh mục cho vay. Đặc biệt, khách hàng lớn là Tập đoàn Prime đã chuyển đổi sở hữu và tất toán toàn bộ dư nợ khoảng 350 tỷ đồng tại chi nhánh.

Ba là, chất lượng tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc được đánh giá như thế nào qua các chỉ số tài chính? Chất lượng tín dụng phản ánh áp lực nợ xấu gia tăng theo xu hướng chung khi tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0,96% năm 2011 lên 1,72% năm 2013. Để đảm bảo an toàn tuyệt đối cho hệ thống, chi nhánh đã chủ động nâng mức trích lập dự phòng rủi ro từ 4,65 tỷ đồng lên 10,06 tỷ đồng trong cùng thời kỳ.

Bốn là, yếu tố nhân sự đóng góp như thế nào vào sự phát triển của sản phẩm tín dụng? Nguồn nhân lực là lợi thế cạnh tranh then chốt khi 96% cán bộ (109/114 người) có trình độ đại học trở lên và 63% nhân sự có độ tuổi dưới 30. Lực lượng lao động trẻ, có tri thức giúp chi nhánh nhanh chóng tiếp thu công nghệ mới và linh hoạt triển khai các gói tín dụng bán lẻ đa tiện ích.

Năm là, tiềm năng kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc mang lại những thuận lợi gì cho hoạt động tín dụng? Vĩnh Phúc sở hữu 20 khu công nghiệp với diện tích 5.600 ha, thu hút 117 dự án FDI (vốn đăng ký trên 3,2 tỷ USD) và 367 dự án DDI (vốn đầu tư trên 29.000 tỷ đồng) tính đến năm 2013. Đây là nền tảng rộng mở để ngân hàng khai thác cho vay vốn lưu động, tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ phi tín dụng.

Kết luận

Luận văn đã hoàn thành toàn diện các mục tiêu nghiên cứu thông qua năm đóng góp chính:

• Hệ thống hóa hoàn chỉnh cơ sở lý thuyết về sản phẩm tín dụng ba cấp độ và các nhân tố chi phối hoạt động phát triển sản phẩm của ngân hàng thương mại.
• Phản ánh chân thực bức tranh tăng trưởng tổng tài sản đạt 2.411,08 tỷ đồng và sự biến động dư nợ 1.578,62 tỷ đồng tại BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2010 - 2013.
• Phân tích rõ nét nguyên nhân tỷ lệ nợ xấu chạm mức 1,72% và hiệu quả của chính sách trích lập dự phòng rủi ro 10,06 tỷ đồng nhằm bảo toàn vốn.
• Đề xuất hệ thống năm giải pháp có tính ứng dụng thực tiễn cao cho giai đoạn 2014 - 2016, tập trung vào tăng trưởng tín dụng bán lẻ lên mức 35% - 40%.
• Cung cấp luận cứ khoa học và khuyến nghị chính sách sát thực cho các cơ quan quản lý và 25 tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc.

Về lộ trình tiếp theo, các giải pháp tái cơ cấu danh mục và nâng cấp quy trình thẩm định cần được triển khai ngay từ đầu năm 2014 và đánh giá định kỳ hàng năm cho đến hết năm 2016. Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia kinh tế có thể áp dụng ngay mô hình phân tích của luận văn để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động tín dụng tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

lời mở đầu, kết luận, Luận văn gồm 4 chương: Chƣơng 1: Tổng quan sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại và phát triển các sản phẩm của ngân hàng thương mại. Chƣơng 2: Phương pháp nghiên cứu. Chƣơng 3: Thực trạng phát triển các sản phẩm tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc. Chƣơng 4: Giải pháp phát triển các sản phẩm tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc.

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.vn/ 6 Chƣơng 1 TỔNG QUAN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm Khái niệm tín dụng Ngân hàng đã xuất hiện từ rất lâu, rộng khắp trên thế giới và ngay cả tại Việt Nam. Nó xuất phát từ gốc La tinh là CREDO có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm hay chính là lòng tin.

Còn theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam thì tín dụng biểu hiện một hay nhiều mối quan hệ vay mượn và hoàn trả. Theo cách hiểu này thì tín dụng là quan hệ vay vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tưởng số vốn đó sẽ được hoàn lại vào một thời điểm xác định trong tương lai. Có thể hiểu tổng quát: “Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng sau một thời gian nhất định và thu về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu”. Đặc điểm Mối quan hệ tín dụng bao gồm hai mặt cơ bản là quan hệ cho vay và quan hệ hoàn trả được thể hiện như sau: + Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định.

Giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản… + Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay. Thông thường, giá trị khi hoàn trả lớn hơn giá trị lúc cho vay, nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lợi tức. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.vn/ 7 Trong thực tế cuộc sống quan hệ tín dụng được hình thành hết sức đa dạng và phong phú có đầy đủ các loại chủ thể tham gia vào các quan hệ tín dụng, ví dụ như: + Quan hệ giữa Nhà nước với các doanh nghiệp và công chúng thể hiện dưới hình thức Nhà nước thực hiện phát hành các giấy nợ như công trái, trái phiếu kho bạc… + Quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp với nhau thể hiện dưới hình thức mua bán chịu (tín dụng thương mại). + Quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp với công chúng thể hiện dưới hình thức phát hành các loại trái phiếu, bán hàng trả góp… + Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tài chính phi Ngân hàng với các doanh nghiệp và công chúng, thể hiện dưới các hình thức nhận tiền gửi của khách hàng và cho khách hàng vay, tài trợ, thuê mua… + Quan hệ tín dụng giữa Nhà nước với các tổ chức quốc tế, chính phủ các nước thể hiện dưới hình thức vay nợ.

Các tổ chức Ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai tư cách: (1) Ngân hàng đóng vai trò là người đi vay bao gồm nhận tiền gửi của khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn trong xã hội, vay vốn của Ngân hàng TW và các Ngân hàng khác.