Phát Triển Kinh Tế Việt Nam Qua Tín Dụng Trung và Dài Hạn

Bài viết phân tích giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHNo PTNT 24 Láng Hạ, giúp cải thiện hiệu quả tài chính.

• Người hướng dẫn: Phó GS-TS Mai Văn Bù
• Trường học: Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
• Chuyên ngành: Tín Dụng
• Đề tài: Phát Triển Kinh Tế Việt Nam Qua Tín Dụng Trung Và Dài Hạn
• Loại tài liệu: Đề Tài Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2003
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• 1. CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN
• 1.1. Tổng quan ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm tín dụng trung – dài hạn
• 1.2.1. Khái niệm tín dụng trung – dài hạn
• 1.2.2. Đặc trưng tín dụng trung – dài hạn
• 1.2.2.1. Thời hạn cho vay
• 1.2.2.2. Vai trò của tín dụng trung – dài hạn đối với sự phát triển kinh tế
• 1.2.3. Nguồn vốn cho vay

Tóm tắt

I. Tổng Quan Tín Dụng Trung và Dài Hạn và Tăng Trưởng Kinh Tế

Công nghiệp hóa và hiện đại hóa (CNH-HĐH) là quy luật tất yếu cho mọi quốc gia muốn phát triển. Việt Nam không ngoại lệ. Quá trình này đòi hỏi lượng vốn lớn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, để xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, và mở rộng sản xuất. Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại là nguồn cung cấp vốn chính thông qua hoạt động tín dụng. Hoạt động này cốt lõi, đặc biệt tín dụng trung và dài hạn phát huy thế mạnh huy động vốn và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế. Theo tài liệu gốc, hoạt động tín dụng, trong đó chủ yếu là tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng đã góp phần đáng kể vào quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa, đem lại nguồn thu chủ yếu cho chi nhánh và đóng góp đáng kể vào sự phát triển toàn hệ thống NHNo&PTNT.

1.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với tăng trưởng kinh tế

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việt Nam. Nó cung cấp nguồn vốn quan trọng cho các doanh nghiệp, giúp họ mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư vào công nghệ mới và tạo ra việc làm. Tín dụng ngân hàng cũng hỗ trợ cho các dự án cơ sở hạ tầng, góp phần cải thiện năng lực cạnh tranh của nền kinh tế. Ngoài ra, chính sách tín dụng hợp lý sẽ thúc đẩy phát triển bền vững.

1.2. Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn tại Việt Nam

Tín dụng trung và dài hạn ở Việt Nam thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án đầu tư lớn, có thời gian hoàn vốn dài, chẳng hạn như xây dựng nhà máy, mua sắm máy móc thiết bị, hoặc phát triển cơ sở hạ tầng. Các khoản vay này thường có lãi suất cố định hoặc thả nổi, và được đảm bảo bằng tài sản thế chấp. Tuy nhiên, thủ tục vay vốn có thể phức tạp và tốn thời gian, gây khó khăn cho doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME).

II. Thách Thức và Rủi Ro Tín Dụng Trung và Dài Hạn Hiện Nay

Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Việt Nam vẫn chưa hiệu quả như mong đợi. Quy mô tín dụng chưa tương xứng với tiềm năng, chưa đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế. Chất lượng tín dụng còn thấp, tiềm ẩn rủi ro tín dụng. Cần mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn. Theo tài liệu gốc, việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn luôn giữ một vị trí chiến lược trong kế hoạch phát triển của chi nhánh 24 Láng Hạ nói riêng và của toàn bộ hệ thống Ngân hàng thương mại.

2.1. Các vấn đề về chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Chất lượng tín dụng là một trong những thách thức lớn đối với hệ thống ngân hàng và tín dụng Việt Nam. Tỷ lệ nợ xấu, đặc biệt là nợ quá hạn, vẫn còn ở mức cao, gây ảnh hưởng đến khả năng sinh lời và an toàn hoạt động của các ngân hàng. Các nguyên nhân chính bao gồm: thẩm định dự án chưa kỹ lưỡng, quản lý rủi ro còn yếu, và hành lang pháp lý chưa hoàn thiện.

2.2. Ảnh hưởng của lãi suất tín dụng đến khả năng tiếp cận vốn

Lãi suất tín dụng cao là một rào cản lớn đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), trong việc tiếp cận vốn. Lãi suất cao làm tăng chi phí vốn, giảm lợi nhuận, và làm giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp. Việc giảm lãi suất là cần thiết để hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, nhưng phải đảm bảo sự ổn định của thị trường vốn và kiểm soát tỷ lệ lạm phát.

2.3. Rủi ro thanh khoản và chuyển đổi kỳ hạn tín dụng

Ngân hàng thường sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Điều này tạo ra rủi ro thanh khoản và rủi ro chuyển đổi kỳ hạn. Nếu ngân hàng không thể huy động đủ vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản, hoặc nếu lãi suất huy động tăng lên, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ và duy trì hoạt động.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Trung Dài Hạn

Để phát triển kinh tế thông qua tín dụng trung và dài hạn, cần có các giải pháp đồng bộ. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, và hoàn thiện hành lang pháp lý. Đồng thời, cần có chính sách hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn và khuyến khích đầu tư trung và dài hạn. Theo tài liệu gốc, Nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng trung - dài hạn đối với tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng như của nền kinh tế, nên trong quá trình thực tập tại chi nhánh NHNo&PTNT 24 Láng Hạ em đã chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT 24 Láng Hạ” là chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho mình

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định dự án và quản lý rủi ro

Quy trình thẩm định dự án cần được thực hiện một cách kỹ lưỡng và toàn diện, đánh giá chính xác khả năng sinh lời, khả năng trả nợ, và các rủi ro tiềm ẩn của dự án. Các ngân hàng cần áp dụng các mô hình quản lý rủi ro tiên tiến, và thường xuyên đánh giá lại rủi ro của các khoản vay. Cần có hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện các dấu hiệu bất thường và có biện pháp xử lý kịp thời.

3.2. Phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu

Các ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng và từng ngành nghề kinh doanh. Cần có các sản phẩm tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), doanh nghiệp khởi nghiệp, và các dự án nông nghiệp công nghệ cao. Đồng thời, cần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận thông tin về các sản phẩm tín dụng.

3.3. Tăng cường hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp

Ngân hàng và doanh nghiệp cần tăng cường hợp tác, chia sẻ thông tin, và xây dựng mối quan hệ đối tác tin cậy. Ngân hàng cần cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc lập kế hoạch kinh doanh và quản lý tài chính. Doanh nghiệp cần cung cấp thông tin đầy đủ và trung thực cho ngân hàng, và tuân thủ các cam kết trong hợp đồng tín dụng.

IV. Ứng Dụng Tín Dụng Trung Dài Hạn trong Nông Nghiệp Công Nghệ Cao

Nông nghiệp công nghệ cao là một lĩnh vực tiềm năng để ứng dụng tín dụng trung và dài hạn, góp phần nâng cao năng suất, chất lượng, và giá trị gia tăng của sản phẩm nông nghiệp. Các khoản vay có thể được sử dụng để đầu tư vào hệ thống tưới tiêu, nhà kính, thiết bị chế biến, và công nghệ sinh học. Cần có các chính sách hỗ trợ đặc biệt cho lĩnh vực này. Theo tài liệu gốc, chi nhánh NHNo&PTNT 24 Láng Hạ là chi nhánh loại 1 của NHNo&PTNT thành lập ngày 18/3/1997 với chức năng phục vụ ngành nông nghiệp Việt Nam.

4.1. Hỗ trợ đầu tư vào công nghệ tưới tiêu tiết kiệm nước

Việc ứng dụng công nghệ tưới tiêu tiết kiệm nước, như tưới nhỏ giọt, tưới phun mưa, giúp giảm thiểu lãng phí nước, tăng hiệu quả sử dụng nước, và bảo vệ môi trường. Các khoản vay có thể được sử dụng để mua sắm thiết bị tưới tiêu, xây dựng hệ thống tưới, và đào tạo kỹ thuật viên.

4.2. Phát triển các mô hình sản xuất nông nghiệp theo chuỗi giá trị

Các mô hình sản xuất nông nghiệp theo chuỗi giá trị, từ sản xuất đến chế biến và tiêu thụ, giúp nâng cao giá trị gia tăng của sản phẩm nông nghiệp, giảm thiểu rủi ro, và tăng thu nhập cho nông dân. Các khoản vay có thể được sử dụng để xây dựng nhà máy chế biến, kho lạnh, và hệ thống phân phối.

4.3. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý nông nghiệp

Việc ứng dụng công nghệ thông tin, như phần mềm quản lý trang trại, hệ thống theo dõi chất lượng, và sàn giao dịch điện tử, giúp nâng cao hiệu quả quản lý, giảm chi phí, và tăng khả năng tiếp cận thị trường. Các khoản vay có thể được sử dụng để mua sắm phần mềm, thiết bị, và đào tạo nhân viên.

V. Tương Lai và Xu Hướng Tín Dụng Trung Dài Hạn ở Việt Nam

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và chuyển đổi số, tín dụng trung và dài hạn sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong tăng trưởng kinh tế. Cần có các cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn. Đồng thời, cần khuyến khích đổi mới sáng tạo và phát triển các ngành công nghiệp mới. Theo tài liệu gốc, c¸c dù ¸n ®Çu t khi ®i vµo ho¹t ®éng l¹i ph¸t sinh nhu cÇu vèn lu ®éng. Víi quan hÖ tÝn dông tõ tríc víi kh¸ch hµng, ng©n hµng cã thÓ cã lîi thÕ trong viÖc thu hót c¸c kho¶n cho...

5.1. Phát triển tín dụng xanh và bền vững

Hướng tới tăng trưởng xanh và phát triển bền vững, cần ưu tiên các dự án sử dụng năng lượng tái tạo, giảm phát thải khí nhà kính, và bảo vệ môi trường. Các ngân hàng cần xây dựng các tiêu chí đánh giá tác động môi trường và xã hội của các dự án, và khuyến khích các doanh nghiệp thực hiện các biện pháp giảm thiểu tác động tiêu cực.

5.2. Thúc đẩy tín dụng cho chuyển đổi số doanh nghiệp

Chuyển đổi số là xu hướng tất yếu để nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp. Các ngân hàng cần cung cấp các sản phẩm tín dụng đặc biệt để hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ số, như điện toán đám mây, trí tuệ nhân tạo, và internet vạn vật.

5.3. Nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả sử dụng vốn

Để nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia, cần tập trung vào việc nâng cao năng suất lao động, cải thiện cơ cấu kinh tế, và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chất lượng cao. Các ngân hàng cần đóng vai trò tích cực trong việc hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động và sử dụng vốn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Lêi më ®Çu CNH-H§H lµ quy luËt tÊt yÕu bÊt kú quèc gia nµo muèn ®¹t ®îc sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi.ViÖt nam muèn ph¸t triÓn kinh tÕ th× còng kh«ng n»m ngoµi quy luËt nµy. Tuy nhiªn ®Ó chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo híng CNH-H§H cÇn rÊt nhiÒu vèn, ®Æc biÖt lµ sè vèn trung h¹n vµ dµi h¹n phôc vô nhu cÇu x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, ®æi míi c«ng nghÖ, trang thiÕt bÞ tiªn tiÕn, ®ång thêi më réng n©ng cÊp, më réng quy m« s¶n suÊt kinh doanh ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ tõ ®ã t¹o ®µ cho sù ph¸t triÓn. HiÖn nay níc ta. Nguån cung cÊp vèn cho nÒn kinh tÕ chñ yÕu vÉn lµ hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i (trong ®ã tËp trung vµo bèn ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh lín nhÊt ë ViÖt Nam) th«ng qua c¸c ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh.

§©y lµ ho¹t ®éng c¬ b¶n cña ng©n hµng th- ¬ng m¹i. ThiÕu tÝn dông ng©n hµng th¬ng m¹i kh«ng thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Riªng ®èi víi tÝn dông trung - dµi h¹n, ®©y lµ mét lo¹i h×nh ph¸t huy ®îc thÕ m¹nh cña ng©n hµng trong viÖc huy ®äng vèn vµ chuyÓn ho¸ kú h¹n ®ång thêi còng ®¸p øng ®îc nhu cÇu vèn cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc. Chi nh¸nh NHNo&PTNT 24 L¸ng H¹ lµ chi nh¸nh lo¹i 1 cña NHNo&PTNT thÇnh lËp ngµy 18/3/1997 víi chøc n¨ng phôc vô ngµnh n«ng nghiÖp ViÖt Nam Tr¶i qua b¶y n¨m ho¹t ®éng chi nh¸nh NHNo&PTNT L¸ng H¹ ®· kh¶ng ®Þnh ®îc vÞ thÕ cña m×nh trong hÖ thèng NHNo&PTNT chi nh¸nh vÉn lu«n kh¶ng ®Þnh phôc vô ngµnh n«ng nghiÖp ViÖt Nam .Ho¹t ®éng tÝn dông, trong ®ã chñ yÕu lµ tÝn dông trung – dµi h¹n cña ng©n hµng ®· gãp phÇn ®¸ng kÓ vµo qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®em l¹i nguån thu chñ yÕu ho chi nh¸nh vµ gãp phÇn ®¸ng kÓ ph¸t triÓn toµn hÖ thèng NHNo&PTNT Còng nh c¸c chi nh¸nh kh¸c trong hÖ thèng c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam ho¹t ®éng tÝn dông trung - dµi h¹n ng©n hµng vÉn cha ®îc hiÖu qu¶ nh mong muèn thÓ hiÖn quy m« tÝn dông cha t¬ng xøng víi tiÒm n¨ng, cha ®¸p øng ®îc víi nhu cÇu nÒn kinh tÕ.

ChÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cßn thÊp lu«n tiªm Èn rñi ro …ChÝnh v× vËy, viÖc më réng n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung - dµi h¹n lu«n gi÷ mét vÞ trÝ chiÕn lîc trong kÕt hoÆch ph¸t triÓn cña chi nh¸nh 24 L¸ng H¹ nãi riªng vµ cña toµn bé hÖ thèng Ng©n hµng th¬ng m¹i. NhËn thøc ®îc tÇm quan träng cña tÝn dông trung - dµi h¹n ®èi víi tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng còng nh cña nÒn kinh tÕ, nªn trong qu¸ tr×nh thùc tËp t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT 24 L¸ng H¹ em ®· chän ®Ò tµi “ Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung – dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT 24 L¸ng H¹” lµ chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp cho m×nh Do tr×nh ®é cßn h¹n chÕ, thêi gian thùc tËp cã h¹n, kinh nghiÖm thùc tÕ kh«ng nhiÒu nªn bµi viÕt nµy kh«ng tr¸nh khái thiÕu sãt. Em rÊt mong ®îc sù chØ b¶o, gãp ý cña c¸c thÇy c« cïng c¸c c« chó, c¸c anh chÞ ®ang c«ng t¸c t¹i phßng tÝn dông chi nh¸nh NHNo&PTNT ViÖt Nam 24 L¸ng H¹ ®Ó bµi viÕt ®îc hoµn thiÖn h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy gi¸o – Phã GS-TS Mai V¨n Bu ®· tËn t×nh híng dÉn em trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn ®Ò tµi nµy.

Em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c c«, c¸c chó, c¸c anh, c¸c chÞ c¸n bé phßng tÝn dông NHNo&PTNT ViÖt Nam 24 L¸ng H¹ ®· nhiÖt t×nh gióp ®ì em trong thêi gian thùc tËp t¹i ®©y. Hµ néi th¸ng 4 n¨m 2003 Ch¬ng I TÝn dông vµ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n I. tæng quan ng©n hµng th¬ng m¹i 1.Kh¸i niÖm Ng©n hµng th¬ng m¹i Tõ l©u, hÇu hÕt c¸c níc cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ mét ®Þnh chÕ tµi chÝnh quen thuéc trong ®êi sèng kinh tÕ. Tuy nhiªn, kh«ng ph¶i bçng rng ng©n hµng th¬ng m¹i l¹i suÊt hiÖn trong nÒn kinh tÕ.Ng©n hµng ®· ®i tõng bíc h×nh thµnh th« s¬ vµ chÝnh nhu cÇu ph¸t triÓn cña x· héi vµ cña nÒn kinh tÕ ®· lµ t¸c nh©n thóc ®Èy ho¹t ®éng ng©n hµng kh«ng ngõng c¶i thiÖn n©ng cao vÒ thùc hµnh lÉn lý thuyÕt ®Ó cã ®îc nh ngµy h«m nay.

Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ lo¹i h×nh ho¹t ®éng v× môc ®Ých lîi nhuËn th«ng qua viÖc kinh doanh c¸c kho¶n vèn ng¾n h¹n lµ chñ yÕu. §ã chÝnh lµ mét trong nh÷ng ngµnh c«ng nghiÖp l©u ®êi nhÊt, nã h×nh thµnh tõ th¬ng nh©n lµ nghÒ kinh doanh tiÒn tÖ, vµ víi tÝnh chÊt v« danh cña ®ång tiÒn khiÕn cho nh÷ng ngêi 2. C¸c ho¹t ®éng chñ yÕu cña Ng©n hµng th¬ng m¹i theo c¸c ®Þnh nghÜa ng©n hµng nãi trªn th× ho¹t ®éng ng©n hµng tËp trung chñ yÕu vµo c¸c nghiÖp vô tiÒn göi vµ cho vay trong xu thÕ hiÖn nay, c¸c Ng©n hµng ho¹t ®éng theo lo¹i h×ng©n hµng ng©n hµng th¬ng m¹i ®an¨ng th× ho¹t ®éng cña nã tËp trung vµo 3 nghiÖp vô nghiÖp vô huy ®éng vèn nghiÖp vô cho vay vµ nghiÖp vô ®Çu t, nghiÖp vô trung gian.1 C¸c nghiÖp vô huy ®éng vèn §©y lµ loai h×nh ®Æc trng cña Ng©n hµng th¬ng m¹i ®· h×nh thµnh tæng æn ®Þnh, c¸c nghiÖp vô cña nã xen kÏ lÉn nhau trong suÊt qu¸ tr×nh ho¹t ®éng Mét trong nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn cña Ng©n hµng lµ nhËn tiÒn göi Theo quy chÕ cho vay cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quy ®Þnh lµ “Ng©n hµng ®îc nhËn tiÒn göi cña tæ chøc,c¸ nh©n vµ tæ chøc tÝn dông díi c¸c h×nh thøc tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ cã kú h¹n vµ lo¹i tiÒn göi kh¸c. Trong ®ã tiÒn göi thanh to¸n kh«ng kú h¹n ®îc c¸c tæ chøc, c¸ nh©n ký th¸c qua Ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn c¸c kho¶n chi tr¶.

®©y lµ kho¶n tiÒn phôc vô cho nhu cÇu thanh to¸n nã ®ùc rót ra vµ sö trong thanh to¸n bÊt cø lóc nµo doanh nghiÖp cÇn, do vËy tÝnh æn ®Þnh kh«ng cao. TiÒn göi cã kú h¹n lµ lo¹i tiÒn göi ®îc uû th¸c vµo Ng©n hµng nh»m hëng l·i ®Þnh kú ngêi kh«ng sö dông sè tiÒn lµm c«ng cô thanh to¸n ®Ó chi tr¶ cho b¸n hµng Ngoµi h×nh thøc huy ®éng vèn, huy ®éng tiÒn göi, Ng©n hµng cßn huy ®éng tiÒn vèn b»ng cach ph¸t hµnh c¸c giÊy tê cã gi¸. Khi thèng ®èc ng©n hµng nhµ níc chÊp nhËn th× c¸c tæ chøc tÝn dông ph¸t hµnh c¸c chøng chØ tiÒn göi tr¸i phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ c¸ nh©n trong vµ ngoµi níc song thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô huy ®éng vèn nãi trªn b¶n th©n Ng©n hµng XÐt vÒ ®Æc ®IÓm,vèn tù cã cña Ng©n hµng chiÓm mét tû träng nhá trong tæng nguån vèn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng nhng l¹i lµ nguån vèn quan träng v× nã thÊy thùc lùc quy m« cña Ng©n hµng vµ v× nã lµ c¬ së thu hót nguån vèn kh¸c, lµ vèn khëi ®Çu t¹o uy tÝn cña Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng. Theo ®µ ph¸t triÓn, vèn nµy sÏ gia t¨ng vÒ sè lîng tuyÖt ®èi, song nã vÉn chiÕm tû träng nhá trong kÕt cÊu nguån vèn.

Sau khi sö dông hÕt vèn, nhng vÉn cha ®¸p øng ®îc nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng hoÆc gi¶i ®¸p nhu cÇu thanh to¸n vµ chi tr¶ cña kh¸ch hµng hoÆc ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n vµ chi tr¶ cña kh¸ch hµng, c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i cã thÓ vay Ng©n hµng trung ¬ng, ë c¸c Ng©n hµng kh¸c vay ë thÞ trêng tiÒn tÖ, vay ë tæ chøc níc ngoµi vèn vay chiÕm tû träng cã thÓ chÊp nhËn ®îc trong kÕt cÊu nguån vèn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng nhng l¹i lµ nguån vèn quan träng v× nã thÊy thùc lùc * Vay vèn gi÷a c¸c tæ chøc tÝn dông C¸c tæ chøc tÝn dông ®îc vay vèn cña nhau vµ cña tæ chøc tÝn dông níc ngoµi * Vay vèn Ng©n hµng nhµ níc Tæ chøc tÝn dông lµ Ng©n hµng ®îc vay vèn ng¾n h¹n cña Ng©n hµng nhµ níc díi h×nh thøc t¸i cÊp vèn Huy ®éng c¸c nguån vèn kh¸c trong x· héi ®Ó ho¹t ®éng lµ lÏ quan träng nhÊt lµ Ng©n hµng th¬ng m¹i 2.2 NghiÖp vô sö dông vèn Huy ®éng ®îc vèn råi. Ng©n hµng th¬ng m¹i ph¶i lµm thÕ nµo ®Ó hiÖu qu¶ ho¸ nguån tµi s¶n nµy. HÇu nh tÊt c¶ c¸c kho¶n môc bªn nguån vèn cña Ng©n hµng ®Òu lµ vèn vay. NghÜa lµ Ng©n hµng th- ¬ng m¹i ph¶i tr¶ l·i suÊt cho nã ®Õn tõng giê.

Do ®ã ®Ó khái bÞ thiÖt h¹i Ng©n hµng lu«n lu«n ph¶i cho vay hoÆc ®Çu t ngay sè tµi s¶n Êy vµo dÞch vô sinh l·i. Tõ l·i thu ®îc Ng©n hµng sÏ dïng nã ®Ó tr¶ l·i suÊt cho vèn ®· vay, thanh to¸n chi phÝ ho¹t ®éng, tiÒn cßn l¹i lµ lîi nhuËn cña Ng©n hµng Cho vay : lµ ho¹t ®éng chñ yÕu lµ trong sö dông vèn cña Ng©n hµng. §©y còng lµ nguån thu chñ yÕu cña Ng©n hµng. §¹i bé phËn nguån vèn cña Ng©n hµng lµ ®Ó cho vay.

Dùa vµo thêi h¹n cho vay Ng©n hµng cã thÓ cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n. Dùa vµo lÜnh vùc cho vay cã thÓ cho vay vèn lu ®éng vµ vèn cè ®Þnh, dùa vµo ®èi tîng cho vay cã thÓ cho vay thµnh phÇn kinh tÕ, dùa vµo h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay, cã thÓ thÕ chÊp cÇm cè Bªn c¹nh ho¹t ®éng cho vay, Ng©n hµng th¬ng sö dông nguån vèn cña m×nh vµo ho¹t ®éng chøng kho¸n sinh lêi * Ho¹t ®éng ®Çu t chøng kho¸n : lµ lµ ho¹t ®éng Ng©n hµng sö dông nguån vèn cña m×nh ®Çu t vµo c¸c lo¹i tr¸i phiÕu, cæ phiÕu ho¹t ®éng nµy sö dông khi Ng©n hµng cã vèn nhµn rçi bëi nã mang l¹i lîi nhuËn Ýt nhng ®æi l¹i rÊt Ýt rñi ro ViÖc sö dông vèn cña Ng©n hµng th¬ng m¹i ®ßi hái Ng©n hµng lu«n lu«n kÕt hîp hµI hoµ môc tiªu lîi nhuËn vµ kh¶ n¨ng thanh kho¶n. Ng©n hµng cÇn linh ho¹t trong thay ®æi c¬ cÇu tµi s¶n nh»m ®¹t ®îc hai môc tiªu nµy.3 NghiÖp vô trung gian NghiÖp vô trung gian lµ c¸c ho¹t ®éng Ng©n hµng hoµn thµnh c¸c dÞch vô cho kh¸ch hµng. Qua ®ã Ng©n hµng nhËn ®îc kho¶n thu nhËp díi d¹ng hoa h«ng, Gåm c¸c dÞch vô sau * Ng©n hµng thanh to¸n hé kh¸ch hµng trong giao dÞch mua b¸n b»ng uû nhiÖm thu,uû nhiÖm chi, sÐc L\C… * Ng©n hµng chuyÓn tiÒn theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng * Ng©n hµng lµm m«I giíi cho viÖc mua b¸n hé c¸c chøng kho¸n cho kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng lµ ®¹i lý ph¸t hµnh chøng kho¸n cho c¸c c«ng ty.