Luận văn thạc sĩ ueh phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam luận văn thạc sĩ

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích ueh phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Nguyễn Thị Huệ Anh
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Ngọc Hùng
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Thanh Toán Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2008
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Những nội dung cơ bản về thẻ thanh toán ngân hàng
• 1.2. Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
• 2.1. Khái quát về sự ra đời và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam
• 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
• 2.3. Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
• 3. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
• 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
• 3.3. Một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội thẻ
• Tài liệu tham khảo

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Thanh Toán

Hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) đang trở thành một lĩnh vực quan trọng trong chiến lược phát triển ngân hàng. Thẻ thanh toán không chỉ giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng mà còn mang lại nhiều tiện ích khác. Sự phát triển của công nghệ tài chính đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng dịch vụ thẻ, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

1.1. Khái Niệm Về Thẻ Thanh Toán

Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch tại các điểm chấp nhận thẻ. Thẻ này được phát hành bởi ngân hàng và có thể sử dụng để rút tiền hoặc thanh toán hàng hóa, dịch vụ.

1.2. Lịch Sử Hình Thành Thẻ Thanh Toán

Thẻ thanh toán đã có lịch sử phát triển từ những năm 1914, với sự ra đời của thẻ kim loại đầu tiên. Qua nhiều thập kỷ, thẻ đã phát triển thành các loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, phục vụ nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.

II. Thực Trạng Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Techcombank

Techcombank đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán. Ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm thẻ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để tối ưu hóa hoạt động này.

2.1. Tình Hình Phát Triển Thẻ Tại Techcombank

Trong những năm qua, số lượng thẻ phát hành tại Techcombank đã tăng trưởng mạnh mẽ. Ngân hàng đã đầu tư vào công nghệ và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.

2.2. Những Thách Thức Trong Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ

Mặc dù có sự phát triển, Techcombank vẫn đối mặt với nhiều thách thức như cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải liên tục cải tiến và đổi mới.

III. Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Thanh Toán

Để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán, Techcombank cần áp dụng nhiều giải pháp đồng bộ. Những giải pháp này không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn gia tăng sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Hoàn Thiện Công Nghệ Thẻ

Cần đầu tư vào công nghệ mới để cải thiện tính năng và bảo mật của thẻ. Việc áp dụng công nghệ chip và mã hóa sẽ giúp giảm thiểu rủi ro gian lận.

3.2. Tăng Cường Chiến Lược Marketing

Techcombank cần xây dựng các chiến lược marketing hiệu quả để quảng bá sản phẩm thẻ. Việc này sẽ giúp nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích của thẻ thanh toán.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Thẻ Thanh Toán

Thẻ thanh toán không chỉ là công cụ giao dịch mà còn mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng. Việc áp dụng thẻ trong các giao dịch hàng ngày đã trở nên phổ biến và tiện lợi.

4.1. Lợi Ích Của Thẻ Đối Với Khách Hàng

Khách hàng sử dụng thẻ thanh toán sẽ tiết kiệm thời gian và công sức trong việc giao dịch. Thẻ cũng giúp quản lý chi tiêu hiệu quả hơn.

4.2. Tác Động Đến Ngành Ngân Hàng

Sự phát triển của thẻ thanh toán đã tạo ra một cuộc cách mạng trong ngành ngân hàng, thúc đẩy sự cạnh tranh và cải thiện dịch vụ khách hàng.

V. Kết Luận Về Tương Lai Của Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ

Hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Techcombank có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Với sự đầu tư đúng mức và chiến lược hợp lý, ngân hàng có thể trở thành một trong những đơn vị dẫn đầu trong lĩnh vực này.

5.1. Triển Vọng Phát Triển Thẻ Thanh Toán

Thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Techcombank cần nắm bắt cơ hội này để mở rộng thị phần.

5.2. Định Hướng Chiến Lược Tương Lai

Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược dài hạn để phát triển dịch vụ thẻ, bao gồm việc cải tiến công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thẻ thanh toán Việt Nam giai đoạn 2004–2008 ghi nhận tốc độ tăng trưởng bùng nổ từ 150% đến 300% mỗi năm, đạt hơn 11 triệu thẻ lưu hành và gần 6.000 máy ATM vào tháng 6 năm 2008. Mặc dù vậy, thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cư vẫn chiếm ưu thế tuyệt đối khi tỷ trọng thanh toán bằng thẻ chỉ chiếm khoảng 6% tổng số món giao dịch không dùng tiền mặt. Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank), việc tham gia thị trường thẻ từ cuối năm 2004 đặt ra bài toán cạnh tranh gay gắt trước các định chế tài chính đi trước như Vietcombank hay DongA Bank.

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về nghiệp vụ thẻ của ngân hàng thương mại, phân tích toàn diện thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank từ năm 2004 đến tháng 6 năm 2008, từ đó xác định rõ thành tựu, điểm nghẽn và đề xuất hệ thống giải pháp phát triển bền vững. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào toàn bộ mạng lưới chi nhánh và Trung tâm Thẻ của Techcombank trên phạm vi cả nước.

Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh bán lẻ: nguồn vốn huy động giá rẻ từ số dư tài khoản thẻ tăng trưởng từ mức 2,75 triệu đồng/thẻ năm 2006 lên 5,34 triệu đồng/thẻ vào tháng 6 năm 2008, đồng thời tạo tiền đề thực hiện thắng lợi Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng Lý thuyết Trung gian Tài chính (Financial Intermediation Theory) kết hợp Mô hình Thị trường Hai chiều (Two-Sided Market Model) trong kinh doanh mạng lưới thanh toán. Nghiên cứu chuẩn hóa hệ thống 4 khái niệm then chốt trong hệ sinh thái thẻ:

1. Thẻ thanh toán (Payment Card): Phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành, bao gồm thẻ ghi nợ (Debit Card), thẻ tín dụng (Credit Card) và thẻ rút tiền mặt (Cash Card) với cấu tạo kỹ thuật chuẩn quốc tế kích thước 84 mm x 54 mm x 0,76 mm.
2. Ngân hàng phát hành (Issuer) và Ngân hàng thanh toán (Acquirer): Hai chủ thể chịu trách nhiệm mở tài khoản, quản lý rủi ro hạn mức, xử lý quyết toán và phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ.
3. Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant): Các cơ sở kinh doanh hàng hóa, dịch vụ được trang bị thiết bị đọc thẻ tự động (EDC/POS) hoặc máy cà hóa đơn cơ học.
4. Tổ chức chuyển mạch thẻ (Switching Network): Hệ thống kết nối đa phương thực hiện bù trừ và xử lý dữ liệu giao dịch điện tử.

Bên cạnh đó, nghiên cứu đối chiếu hai nền tảng kỹ thuật: công nghệ dải băng từ truyền thống (Magnetic Stripe) và công nghệ vi xử lý thẻ thông minh (Chip EMV), nhấn mạnh yêu cầu bảo mật thông tin chuẩn quốc tế và thời hạn miễn lãi tín dụng từ 15 đến 45 ngày.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp chuẩn xác từ Báo cáo tài chính thường niên giai đoạn 2004–2007 của Techcombank, Báo cáo nghiệp vụ của Trung tâm Thẻ Techcombank đến tháng 6 năm 2008, kết hợp dữ liệu thống kê từ Hiệp hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao trùm toàn diện dữ liệu của 459.461 thẻ phát hành, 230 máy ATM và 1.839 máy POS của Techcombank tính đến tháng 6 năm 2008, đặt trong mối tương quan so sánh với tổng thể 37 tổ chức phát hành thẻ trên thị trường. Phương pháp chọn mẫu phi xác suất theo hình thức chọn mẫu chủ đích (Purposive Sampling) được áp dụng để tập trung phân tích sâu nhóm sản phẩm thẻ chủ lực và các liên minh chuyển mạch lớn.

Lý do lựa chọn phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian (Time-Series Analysis) và phân tích tỷ trọng cơ cấu là nhằm làm sáng tỏ động thái tăng trưởng quy mô, đánh giá hiệu quả chuyển đổi công nghệ phần mềm Tranzware và chỉ ra sự chênh lệch thị phần giữa các vùng kinh tế trong suốt timeline nghiên cứu 2004–2008.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực nghiệm tại Techcombank mang lại 4 phát hiện trọng tâm:

1. Tăng trưởng vượt bậc về số lượng phát hành: Số lượng thẻ lũy kế của Techcombank tăng từ 21.486 thẻ năm 2004 lên 125.210 thẻ năm 2006, đạt 328.975 thẻ năm 2007 (tăng gần 300% so với 2006) và chạm mốc 459.461 thẻ vào tháng 6 năm 2008. Tốc độ tăng trưởng phát hành duy trì ở mức cao: 135% năm 2005, 256% năm 2006 và 272% năm 2007.
2. Đột phá về nguồn vốn huy động giá rẻ và thu phí dịch vụ: Số dư bình quân trên mỗi tài khoản thẻ tăng từ 2,75 triệu đồng năm 2006 lên 4,34 triệu đồng năm 2007 và đạt 5,34 triệu đồng vào tháng 6 năm 2008. Tổng số dư tài khoản thẻ năm 2007 đạt 156,15 tỷ đồng, mang lại nguồn thu phí trực tiếp 2,17 tỷ đồng.
3. Tốc độ phủ sóng hạ tầng kỹ thuật thần tốc: Số lượng máy ATM tăng từ 3 máy năm 2004 lên 98 máy năm 2006, đạt 168 máy năm 2007 và 230 máy vào tháng 6 năm 2008. Mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ POS tăng đột biến từ 408 máy năm 2007 lên 1.839 máy vào giữa năm 2008.
4. Mất cân đối nghiêm trọng về cơ cấu sản phẩm và thị phần địa lý: Thị trường miền Bắc chiếm tới 75% tổng lượng thẻ phát hành, trong khi miền Nam chỉ chiếm 14% và miền Trung là 11%. Dòng thẻ ghi nợ nội địa F@stAccess chiếm trên 88% tỷ trọng, thẻ Visa Debit đạt hơn 50.800 thẻ (khoảng 11%), còn dòng thẻ tín dụng Visa Credit chỉ mới bắt đầu thử nghiệm.

Thảo luận kết quả

Sự bứt phá nhanh chóng của Techcombank bắt nguồn từ chiến lược hiện đại hóa công nghệ thông qua việc mua bản quyền phần mềm quản lý thẻ Tranzware của tập đoàn Compass Plus (Nga) từ cuối năm 2004, kết hợp liên minh chiến lược với HSBC (nắm giữ 15% cổ phần năm 2007). Cú hích quyết định đến từ việc khai thác thành công Chỉ thị 20/2007/CT-TTg, giúp ngân hàng ký kết hợp đồng chi trả lương qua tài khoản cho hàng chục đơn vị hành chính lớn như Bộ Tư pháp, Bộ Ngoại giao, Bộ Công thương, Tòa án Nhân dân Tối cao và hãng hàng không Vietnam Airlines.

Tuy nhiên, thị phần thẻ của Techcombank đến tháng 6 năm 2008 chỉ đạt 4,18%, đứng sau Vietcombank (khoảng 35% thị phần) và Vietinbank. Toàn cảnh thị trường bị chia cắt bởi 3 liên minh chuyển mạch: Banknetvn chiếm 64% thị phần thẻ và 63% máy ATM, Liên minh VCB chiếm 53% thị phần thẻ và 73% máy POS, còn Liên minh VNBC chiếm 21% thị phần thẻ.

Các dữ liệu nghiên cứu này có thể được trực quan hóa tối ưu thông qua: biểu đồ cột chồng mô tả tốc độ phát hành từng loại thẻ (F@stAccess, F@stAccess-i, Visa Debit) giai đoạn 2004–2008; biểu đồ tròn phản ánh cơ cấu thị phần giữa các liên minh thẻ tại Việt Nam; và bảng ma trận so sánh chi tiết hạn mức rút tiền, biểu phí phát hành giữa các hạng thẻ Chuẩn, Vàng, Đặc biệt.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cấp nền tảng công nghệ và chuyển đổi thẻ chip EMV: Khối Công nghệ Ngân hàng phối hợp Trung tâm Thẻ hoàn thiện hệ thống xử lý giao dịch tự động của phần mềm Tranzware, từng bước thay thế thẻ dải băng từ bằng thẻ thông minh gắn chip vi xử lý nhằm ngăn chặn triệt để rủi ro sao chép dữ liệu, đặt mục tiêu giảm tỷ lệ lỗi kết nối kỹ thuật tại ATM/POS xuống dưới 0,5% trong giai đoạn 2008–2010.
2. Đa dạng hóa sản phẩm và tái cơ cấu thị phần phía Nam: Trung tâm Thẻ phía Nam chủ động đẩy mạnh dòng sản phẩm Techcombank Visa Credit với hạn mức tuần hoàn từ 10 triệu đến 70 triệu đồng, thời hạn miễn lãi tối đa 45 ngày; đồng thời mở rộng gói dịch vụ tích hợp F@stSaving và F@stAdvance, phấn đấu nâng tỷ trọng phát hành tại khu vực miền Nam từ 14% lên tối thiểu 25% trong vòng 18 tháng.
3. Mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thanh toán POS: Phòng Tiếp thị và Phát triển sản phẩm liên kết với hệ thống chi nhánh triển khai lắp đặt máy POS tại các trung tâm thương mại, khách sạn, siêu thị lớn, đặt chỉ tiêu nâng số lượng POS từ 1.839 máy lên 3.500 máy và duy trì tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ tối thiểu 40%/năm đến năm 2011.
4. Kiểm soát rủi ro tín dụng và chuẩn hóa chất lượng nhân sự: Khối Quản lý Tín dụng và Quản trị Rủi ro xây dựng quy trình tự động hóa phân loại nợ xấu thẻ tín dụng, duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2% tổng dư nợ; đồng thời tổ chức đào tạo định kỳ 100% cán bộ giao dịch tại gần 130 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc trong lộ trình 12 tháng.
5. Kiến nghị cơ quan quản lý nhà nước: Đề xuất Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội Thẻ sớm xây dựng Trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia duy nhất để liên thông kỹ thuật giữa 3 liên minh Banknetvn, VCB và VNBC, loại bỏ tình trạng đầu tư lãng phí máy ATM/POS phân tán và bảo đảm quyền lợi tối đa cho chủ thẻ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban điều hành và chuyên viên phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ: Tiếp cận phương pháp thiết kế sản phẩm thẻ tích hợp tiện ích đa năng (tiết kiệm tự động, thấu chi, thanh toán quốc tế), học hỏi bài học kinh nghiệm của một ngân hàng đi sau đạt tốc độ tăng trưởng phát hành trên 200%/năm.
2. Bộ phận quản trị rủi ro và vận hành hệ thống thanh toán: Vận dụng quy trình 9 bước thanh toán thẻ chuẩn hóa và các giải pháp phòng ngừa rủi ro giả mạo thông tin, duy trì chất lượng tín dụng ổn định với tỷ lệ nợ quá hạn kiểm soát ở mức 2,37%.
3. Cơ quan quản lý tiền tệ và các nhà hoạch định chính sách: Sử dụng dữ liệu thực nghiệm về tác động của Chỉ thị 20/2007/CT-TTg để ban hành các cơ chế điều hành thanh toán không dùng tiền mặt, xây dựng lộ trình thống nhất cổng chuyển mạch thẻ quốc gia.
4. Giảng viên, học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Khai thác tài liệu học thuật giá trị với chuỗi dữ liệu lịch sử giai đoạn bản lề 2004–2008, nắm vững phương pháp luận nghiên cứu cấu trúc thị trường dịch vụ tài chính hiện đại.

Câu hỏi thường gặp

Thẻ F@stAccess của Techcombank sở hữu những ưu điểm vượt trội nào? Thẻ F@stAccess là dòng thẻ ghi nợ nội địa đột phá với tiện ích tích hợp "3 trong 1": vừa là công cụ rút tiền và thanh toán, vừa kết nối tính năng tiết kiệm F@stSaving với lãi suất 0,21%/tháng cho số dư trên 8 triệu đồng, đồng thời hỗ trợ ứng trước tài khoản cá nhân F@stAdvance với hạn mức giao dịch lên tới 15 triệu đồng/ngày.

Yếu tố nào thúc đẩy số lượng thẻ Techcombank tăng vọt trong năm 2007? Động lực chính là việc Techcombank đón đầu Chỉ thị 20/2007/CT-TTg để triển khai trả lương qua tài khoản cho hàng chục ngàn cán bộ tại các cơ quan bộ ngành và tập đoàn lớn như Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bảo Việt Nhân thọ, Pacific Airlines. Nhờ đó, số thẻ phát hành mới năm 2007 vượt mốc 200.000 thẻ.

Tại sao cơ cấu phát hành thẻ của Techcombank lại có sự chênh lệch lớn giữa các vùng miền? Số liệu nghiên cứu cho thấy thị trường miền Bắc chiếm tới 75% lượng thẻ, trong khi miền Nam chỉ chiếm 14% do Hội sở chính và mạng lưới ban đầu của Techcombank tập trung dày đặc tại Hà Nội. Đây là rào cản đòi hỏi ngân hàng phải đẩy nhanh mở rộng mạng lưới 1.839 máy POS về các tỉnh phía Nam.

Thị trường chuyển mạch thẻ tại Việt Nam giai đoạn này có đặc điểm gì nổi bật? Hệ thống chuyển mạch bị phân mảnh sâu sắc bởi 3 liên minh: Banknetvn dẫn đầu với 64% thị phần thẻ lưu hành và 3.500 POS, Liên minh VCB chiếm 53% thị phần thẻ và 73% máy POS, còn Liên minh VNBC chiếm 21% thị phần thẻ. Tình trạng này cản trở sự liên thông giao dịch giữa các ngân hàng.

Hoạt động kinh doanh thẻ đóng góp như thế nào vào kết quả tài chính của Techcombank? Kinh doanh thẻ tạo ra nguồn vốn huy động tiền gửi không kỳ hạn giá rẻ với số dư tài khoản đạt 156,15 tỷ đồng năm 2007, đóng góp trực tiếp 2,17 tỷ đồng phí dịch vụ và tạo nền tảng vững chắc giúp lợi nhuận trước thuế của ngân hàng tăng gần gấp đôi, đạt 709,74 tỷ đồng.

Kết luận

• Tăng trưởng bứt phá về quy mô phát hành thẻ từ 21.486 thẻ năm 2004 lên 459.461 thẻ vào tháng 6 năm 2008, khẳng định vị thế ngân hàng bán lẻ hàng đầu.
• Gia tăng mạnh mẽ nguồn vốn huy động giá rẻ với số dư bình quân trên mỗi thẻ tăng trưởng từ 2,75 triệu đồng lên 5,34 triệu đồng.
• Phát triển thần tốc mạng lưới hạ tầng thanh toán tự động, đạt quy mô 230 máy ATM và 1.839 máy POS trên cả nước.
• Chuẩn hóa toàn diện quy trình phát hành, thanh toán và quản trị rủi ro công nghệ trên nền tảng phần mềm hiện đại Tranzware.
• Xác lập hệ thống giải pháp đồng bộ về phát triển sản phẩm thẻ chip EMV, cân bằng thị phần vùng miền và hoàn thiện cổng chuyển mạch quốc gia giai đoạn 2008–2012.

Đóng góp lớn nhất của luận văn là cung cấp khung phân tích thực chứng sâu sắc về chiến lược bứt phá thị phần dịch vụ thẻ của một ngân hàng thương mại cổ phần đi sau trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Quý độc giả, các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên nghiên cứu quan tâm có thể khai thác toàn văn tài liệu để ứng dụng hiệu quả vào thực tiễn hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng bán lẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những nội dung cơ bản về thẻ thanh toán ngân hàng: 1.1 Quá trình hình thành và phát triển thẻ: Năm 1914, công ty của Mỹ là Westion Union đã cung cấp một dịch vụ thanh toán mới, theo đó công ty sẽ phát hành một thẻ bằng kim loại với một số thông tin in nổi trên bề mặt của thẻ để đảm bảo nhận dạng khách hàng và lưu giữ thông tin liên quan. Trong những năm sau đó, một hệ thống tín dụng được phát triển bởi ông John Biggns vào năm 1946 cho phép khách hàng mua hàng tại nhữnh nơi bán lẻ. Các nhà kinh doanh ký quỹ tại Ngân hàng Biggins và Ngân hàng thu tiền thanh toán từ phía khách hàng và hoàn trả cho nhà kinh doanh. Hệ thống này đã chuẩn bị cho Thẻ tín dụng đầu tiên lưu hành vào năm 1951 tại New York do Ngân hàng Franklin National.

Thẻ Diners Club là loại thẻ du lịch và giải trí do tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1949 tại Mỹ. Năm 1960 nó là thẻ trước tiên có mặt tại Nhật. Đến năm 1958, Tổ chức American Express phát hành thẻ Green Amex, không có hạn mức tín dụng, chủ thẻ được chi xài và có trách nhiệm trả một lần vào cuối tháng. Năm 1987 Amex cho ra đời thêm 3 loại thẻ Amex Gold, Amex Platium và Optima có hạn mức tín dụng tuần hoàn để cạnh tranh với thẻ Visa và thẻ MasterCard.

Hiện nay đây là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới. Năm 1960, Bank American (Ngân hàng Mỹ) phát hành thẻ Bank Americard. Năm 1977 thẻ Bank Ameriicard trở thành thẻ Visa. Tổ chức thẻ Visa quốc tế cũng chính thức hình thành và phát triển, cho đến nay có thể nói rằng thẻ VISA là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất thế giới.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 Sự ra đời của thẻ JCB xuất phát từ Nhật vào năm 1961 bởi Ngân hàng Sanwa. Năm 1981 đã bắt đầu phát ttriển thành tổ chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu là hướng vào thị trường giải trí và du lịch. Vào năm 1966, dựa trên thành quả của thẻ Bank Americard, một số Tổ chức thẻ khác ở Mỹ bắt đầu tìm cách cạnh tranh, 14 Ngân hàng thương mại tại Mỹ liên kết với nhau (khác với hệ thống Bank of American) thành lập hiệp hội thẻ liên Ngân hàng gọi tắt là ICA (Intrebank Card Association). Năm 1967, 4 Ngân hàng Califonia đổi tên thành Western States BankCard Asociation (WSBA) chính thức phát hành thẻ MasterCharge.

Năm 1979 MasterCharge đã đổi tên thành MasterCard và trở thành tổ chức thẻ thanh toán quốc tế lớn thứ hai trên thế giới sau Tổ chức Visa. Ngày nay, ở hầu hết các quốc gia việc sử dụng thẻ đã dần trở nên phổ biến và thay thế cho phương thức thanh toán dùng tiền mặt. Và cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và văn minh nhân loại, thẻ ngân hàng ngày càng thu hút sự chú ý và nghiên cứ úng dụng của nhiều nước, kể cả những nước đang phát triển.2 Khái niệm: Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý, các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính.

Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 * Mô tả thẻ về mặt kỹ thuật: Hầu hết các loại Thẻ thanh toán quốc tế làm bằng nhựa ABS hoặc PC cấu tạo với 3 lớp được ép với kỹ thuật cao. Thẻ có kích thước: 84 mm * 54 mm * 0.76 mm có góc tròn gồm 2 mặt: • Mặt trước chủ thẻ.

- Tên và biểu tượng của Ngân hàng phát hành thẻ. - Số thẻ , tên chủ thẻ được in nổi - Ngày hiệu lực của thẻ được in nổi - Biểu tượng của Tổ chức thẻ. - Các đặc điểm để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo như: ký hiệu riêng của Tổ chức. Ngoài ra còn có thể có các yếu tố như : chữ ký, hình của chủ thẻ, hình nổi không gian 3 chiều (hoặc chíp đối với thẻ điện tử) • Mặt sau chủ thẻ.

- Dãi băng từ chứa các thông tin đã được mã hoá theo một chuẩn thống nhất như: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác. - Ô chữ ký dành cho chủ thẻ.3 Phân loại thẻ: 1.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật: có 02 loại: - Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tín với 1 băng từ chứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm nay. Tuy nhiên nó có một số nhược điểm sau: + Khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được, người ta có thể đọc the dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 + Thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng được các kỹ thuật mã đảm bảo an toàn. Do đó, trong những năm gần đây đã bị lợi dụng lấy cắp tiền. - Thẻ điện tử có bộ xử lý Chip: là thế hệ mới nhất của Thẻ thanh toán, thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ 1 “Chip” điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của “Chip” điện tử khác nhau.2 Phân loại theo chủ thể phát hành: - Thẻ do Ngân hàng phát hành: là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại Ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng, loai thẻ này hiện nay được sử dụng khá phổ biến, nó không chỉ lưu hành trong một quốc gia mà còn có thể lưu hành trên toàn cầu (ví dụ: thẻ Visa, Master,…).

- Thẻ do các Tổ chức phi Ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn nhất phát hành như Diners Club, Amex… và cũng lưu hành trên toàn cầu.3 Phân loại theo tính chất thanh tóan của thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit card): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đã sử dụng đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn… chấp nhận loại thẻ này. - Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Loại thẻ này khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị của những giao dịch này sẽ được khấu trừ lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và đồng thời ghi có ngay (chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn đó. Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản: • Thẻ on- line là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 • Thẻ off- line là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau đó vài ngày. - Thẻ rút tiền mặt (cash Card): là loại thẻ được dùng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc ở Ngân hàng. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, số tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừ dần vào số tiền ký quỹ, gồm hai loại: • Loại 1: chỉ dùng để rút tiền mặt tại những máy rút tiền tự động của Ngân hàng phát hành • Loại 2: được sử dụng không chỉ để rút tiền ở Ngân hàng phát hành mà còn được sử dụng để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ hợp thanh toán với Ngân hàng phát hành thẻ.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng: - Thẻ vàng (Gold card): là loại thẻ được phát hành cho những đối tượng có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Loại thẻ này có thể có những điểm khác nhau tuỳ thuộc vào tập quán, trính độ phát triển của mỗi vùng, nhưng chung nhất vẫn là thẻ có hạn mức tín dụng cao (trên 5000 USD) hơn thẻ thường.

- Thẻ thường (Standard card): Đây là loại thẻ căn bản nhất, là loai thẻ mang tính chất phổ biển, đại chúng, được hơn 142 triệu người trên thế giới sử dụng mỗi ngày. Hạn mức tối thiểu tuỳ theo Ngân hàng phát hành quy định (thông thường khoảng 1000 USD).5 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ: - Thẻ dùng trong nước: có 2 loại • (Local use only card) là thẻ do Tổ chức tài chính hoặc Ngân hàng trong nước phát hành, chỉ dùng được trong nội bộ hệ thống Tổ chức đó mà thôi. • (Dosmetic use only card) là thẻ thanh toán mang thương hiệu của Tổ chức thẻ quốc tế được phát hành để sử dụng trong nước. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 -Thẻ quốc tế (Internationnal card) là loại thẻ không chỉ dùng tại Quốc gia nó được phát hành mà còn dùng trên phạm vị Quốc tế 1.4 Các chủ thể tham gia trên thị trường thẻ: -.

Tổ chức thẻ thanh toán Quốc tế là tổ chức đứng ra liên kết với các thành viên, đặt ra các quy định bắt buộc các thành viên phải áp dụng và tuân theo thống nhất thành một hệ thống toàn cầu. Bất cứ Ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thẻ thanh toán Quốc tế đều phải gia nhập một tổ chức thẻ quốc tế. Ngân hàng phát hành thẻ (ISSUER): Ngân hàng phát hành thẻ là thành viên chính thức của tổ chức thẻ, Ngân hàng phát hành thẻ có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài sản thẻ, đồng thời chịu trách nhiệm việc thanh toán thẻ đó. - Ngân hàng thanh toán thẻ (Acquirer) hay còn gọi là Ngân hàng đại lý là thành viên Tổ chức thẻ thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng.