Luận Văn Về Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Tín Chấp Tại VPBank Chi Nhánh Lê Trọng Tấn, Hà Nội

Luận văn phân tích phát triển hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn, Hà Nội, nhằm nâng cao dịch vụ khách hàng cá nhân.

• Tác giả: Phạm Hữu Hiệu
• Người hướng dẫn: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Tín Chấp Tại VPBank Chi Nhánh Lê Trọng Tấn
• Loại tài liệu: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHCN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.2. Hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay tín chấp
• 1.2.2. Phân loại hoạt động cho vay tín chấp
• 1.2.3. Đặc điểm cho vay tín chấp đối với KHCN
• 1.2.4. Quy trình cho vay tín chấp đối với KHCN tại các ngân hàng thương mại
• 1.2.5. Phát triển cho vay tín chấp với KHCN
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN tại ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan (nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng)
• 1.3.2. Nhóm nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN
• 2.1. Giới thiệu sự hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn
• 2.1.1. Sự hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Lê Trọng Tấn
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn
• 2.2. Thực trạng phát triển cho vay tín chấp với KHCN ngân hàng VPBank Lê Trọng Tấn
• 2.2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng tại VPBank Lê Trọng Tấn
• 2.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp với KHCN tại VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN
• 3.1. Định hướng của VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn về hoạt động cho vay tín chấp với KHCN
• 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Tín Chấp Tại VPBank

Hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn đang trở thành một trong những dịch vụ tài chính quan trọng nhất. Với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân ngày càng tăng cao. VPBank đã nỗ lực không ngừng để cải thiện dịch vụ cho vay tín chấp, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Tín Chấp Tại VPBank

Cho vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa vào uy tín của khách hàng. Tại VPBank, quy trình cho vay tín chấp được thiết kế đơn giản, nhanh chóng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.

1.2. Lợi Ích Của Hoạt Động Cho Vay Tín Chấp

Hoạt động cho vay tín chấp mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng như: không cần tài sản thế chấp, quy trình phê duyệt nhanh chóng và linh hoạt trong việc sử dụng vốn. Điều này giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các kế hoạch tài chính cá nhân.

II. Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Tín Chấp Tại VPBank

Mặc dù hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank đã có những bước tiến đáng kể, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tín Chấp

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất đối với hoạt động cho vay tín chấp. VPBank cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để đảm bảo an toàn cho các khoản vay.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tín chấp ngày càng gia tăng. VPBank cần cải thiện dịch vụ và đưa ra các chính sách hấp dẫn để thu hút khách hàng.

III. Phương Pháp Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Tín Chấp Tại VPBank

Để phát triển hoạt động cho vay tín chấp, VPBank cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và đào tạo nhân viên là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Cho Vay

Cải tiến quy trình cho vay giúp rút ngắn thời gian phê duyệt và tạo sự thuận lợi cho khách hàng. VPBank cần áp dụng công nghệ thông tin để tối ưu hóa quy trình này.

3.2. Đào Tạo Nhân Viên Tín Dụng

Đào tạo nhân viên tín dụng là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên cần được trang bị kiến thức và kỹ năng để tư vấn và phục vụ khách hàng tốt nhất.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hoạt Động Cho Vay Tín Chấp Tại VPBank

Hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Khách hàng đã có thể tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng, từ đó thực hiện các kế hoạch tài chính cá nhân hiệu quả.

4.1. Kết Quả Từ Khách Hàng Cá Nhân

Nhiều khách hàng cá nhân đã sử dụng dịch vụ cho vay tín chấp để đầu tư vào các dự án cá nhân, từ mua sắm đến kinh doanh nhỏ. Điều này không chỉ giúp họ cải thiện đời sống mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

4.2. Tác Động Đến Hình Ảnh VPBank

Hoạt động cho vay tín chấp thành công đã nâng cao hình ảnh của VPBank trong mắt khách hàng. Ngân hàng được biết đến như một đơn vị uy tín, đáng tin cậy trong lĩnh vực cho vay tín chấp.

V. Kết Luận Về Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Tín Chấp Tại VPBank

Phát triển hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn là một bước đi quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với những nỗ lực cải tiến và phát triển, VPBank có thể khẳng định vị thế của mình trên thị trường.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Tín Chấp

Trong tương lai, VPBank cần tiếp tục đổi mới và cải tiến dịch vụ cho vay tín chấp để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ và cải thiện quy trình sẽ là chìa khóa thành công.

5.2. Định Hướng Phát Triển Bền Vững

VPBank cần xây dựng một chiến lược phát triển bền vững cho hoạt động cho vay tín chấp, đảm bảo an toàn tài chính và tạo ra giá trị lâu dài cho khách hàng và ngân hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, ngân hàng thương mại giữ vai trò là kênh trung gian tài chính huyết mạch, thực hiện dẫn vốn từ nơi nhàn rỗi đến nơi có nhu cầu sản xuất và tiêu dùng, đồng thời là công cụ quan trọng trong việc truyền dẫn các chính sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô. Trước xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã chủ động chuyển dịch mô hình kinh doanh, tái cơ cấu hoạt động và đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ. Trong đó, mảng tín dụng bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân (KHCN), đặc biệt là hình thức cho vay tín chấp (cho vay không có tài sản bảo đảm), đang dần trở thành hướng đi chiến lược được nhiều ngân hàng thương mại cổ phần đẩy mạnh nhằm gia tăng thu nhập và mở rộng thị phần.

Thực tế cho thấy, thị trường cho vay tín chấp tiêu dùng và sản xuất nhỏ lẻ đối với phân khúc cá nhân tại Việt Nam vẫn còn nhiều dư địa phát triển. Tuy nhiên, việc triển khai tại các chi nhánh cơ sở thường gặp không ít khó khăn do tính chất rủi ro đặc thù của khoản vay không tài sản bảo đảm, đòi hỏi quy trình thẩm định khắt khe và hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ. Sau thời gian thực tập và tìm hiểu thực tế tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), tác giả Phạm Hữu Hiệu đã thực hiện chuyên đề tốt nghiệp: "Phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Lê Trọng Tấn, Hà Nội".

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của chuyên đề được xác định rõ ràng:

1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng và hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng kết quả kinh doanh và hoạt động cho vay tín chấp KHCN tại VPBank Chi nhánh Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012–2015 (cập nhật số liệu đến tháng 6/2016), chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và các kiến nghị nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN tại chi nhánh một cách an toàn, hiệu quả trong giai đoạn tiếp theo.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Lê Trọng Tấn (địa chỉ tại số 56 Lê Trọng Tấn, quận Thanh Xuân, TP. Hà Nội).
  • Thời gian: Dữ liệu về hoạt động kinh doanh, tín dụng chung giai đoạn 2011–2015; dữ liệu chi tiết về mảng cho vay tín chấp KHCN từ thời điểm chi nhánh chính thức triển khai (ngày 13/08/2015) đến ngày 30/06/2016.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm sử dụng

Tác giả đã tổng hợp các khái niệm nền tảng về tín dụng ngân hàng, bản chất quan hệ chuyển dịch vốn tạm thời dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi có thỏa thuận. Về mặt phân loại tín dụng, đề tài trình bày các góc độ tiếp cận:

• Theo thời gian sử dụng vốn: Tín dụng ngắn hạn (dưới 1 năm), trung hạn (từ 1 đến 5 năm) và dài hạn (trên 5 năm).
• Theo đối tượng cấp tín dụng: Tín dụng sản xuất - lưu thông hàng hóa và tín dụng tiêu dùng.
• Theo tính chất bảo đảm: Tín dụng có tài sản bảo đảm (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh) và tín dụng không có tài sản bảo đảm (cho vay tín chấp dựa trên uy tín).
• Theo quy định phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro: Áp dụng theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Thông tư số 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, phân chia nợ thành 5 nhóm với tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể:
  • Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Trả chậm dưới 10 ngày – Tỷ lệ trích lập 0%.
  • Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Trả chậm từ 10 đến dưới 90 ngày hoặc nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu – Tỷ lệ trích lập 5%.
  • Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Trả chậm từ 90 đến 180 ngày hoặc nợ cơ cấu lại quá hạn dưới 90 ngày – Tỷ lệ trích lập 20%.
  • Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Trả chậm từ 181 đến 360 ngày hoặc nợ cơ cấu lại quá hạn từ 90 đến 180 ngày – Tỷ lệ trích lập 50%.
  • Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Trả chậm trên 360 ngày, nợ khoanh chờ xử lý hoặc nợ cơ cấu lại quá hạn trên 180 ngày – Tỷ lệ trích lập 100%. Các khoản nợ từ Nhóm 3 đến Nhóm 5 được xác định là nợ xấu.

Đề tài định nghĩa cho vay tín chấp đối với KHCN là hình thức cấp tín dụng không yêu cầu tài sản thế chấp, dựa trên uy tín, khả năng tài chính và nguồn thu nhập ổn định của khách hàng. Phân loại cho vay tín chấp được xem xét theo:

• Mục đích vay: Cho vay phục vụ cư trú (nhà ở), cho vay tiêu dùng (mua sắm phương tiện, sinh hoạt, học tập, du lịch), cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh hộ cá thể.
• Hình thức cho vay: Cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp (qua liên kết đơn vị bán hàng, mua lại khoản phải thu).
• Hình thức hoàn trả: Trả góp định kỳ (gốc và lãi chia đều hoặc gốc đều - lãi giảm dần theo dư nợ ban đầu), trả một lần khi đáo hạn, cho vay qua thẻ tín dụng với hạn mức tuần hoàn.

Quy trình cho vay tín chấp KHCN gồm 5 bước: (1) Tiếp nhận hồ sơ khách hàng; (2) Thẩm định tín dụng (tư cách đạo đức, mục đích vay, năng lực tài chính và nguồn trả nợ); (3) Xét duyệt và ký kết hợp đồng tín dụng; (4) Giải ngân và kiểm soát quá trình sử dụng vốn; (5) Thu nợ và xử lý phát sinh.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích tổng hợp, so sánh tuyệt đối và tương đối qua các năm để đánh giá xu hướng tăng trưởng của dư nợ, doanh thu, chi phí, lợi nhuận, nợ xấu và cơ cấu tín dụng.
• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp thu thập từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo tín dụng nội bộ của VPBank Chi nhánh Lê Trọng Tấn giai đoạn 2011–2015 và các hồ sơ số liệu mảng tín chấp đến tháng 06/2016; các văn bản quy định của VPBank và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về cho vay tín chấp đối với KHCN tại các ngân hàng thương mại

Chương 1 xây dựng khung lý thuyết toàn diện về tín dụng ngân hàng và nghiệp vụ cho vay tín chấp cá nhân. Tác giả phân tích các đặc trưng cơ bản của sản phẩm: quy mô khoản vay thường nhỏ nhưng số lượng món vay lớn; mục đích vay đa dạng và chịu ảnh hưởng trực tiếp từ chu kỳ kinh tế, tâm lý người tiêu dùng; rủi ro tín dụng và rủi ro đạo đức cao do thiếu tài sản bảo đảm; mức lãi suất cho vay thường cao hơn so với vay thế chấp để bù đắp chi phí quản lý món nhỏ và phí bảo hiểm rủi ro; nguồn trả nợ phụ thuộc hoàn toàn vào thu nhập định kỳ của khách hàng.

Chương này cũng xác định các tiêu chí phản ánh sự phát triển hoạt động cho vay tín chấp (tăng trưởng quy mô dư nợ tuyệt đối và tương đối, mở rộng cơ cấu danh mục, hiệu quả lợi nhuận, kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn/nợ xấu, sự đa dạng của các gói sản phẩm) cùng hệ thống nhân tố tác động gồm:

• Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng, năng lực và đạo đức của đội ngũ cán bộ tín dụng, hoạt động tiếp thị - quảng bá sản phẩm, mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch.
• Nhân tố khách quan: Nhu cầu vốn và khả năng thanh toán của khách hàng, môi trường kinh tế vĩ mô, hành lang pháp lý, thói quen văn hóa - tiêu dùng tiền mặt của dân cư, trình độ ứng dụng công nghệ và mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng.

Chương 2: Thực trạng về phát triển hoạt động cho vay tín chấp với KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh Lê Trọng Tấn

1. Tổng quan đơn vị và kết quả kinh doanh chung

VPBank Chi nhánh Lê Trọng Tấn khai trương ngày 05/08/2010 (trực thuộc VPBank Chi nhánh Kinh Đô, chi nhánh cấp 4), đặt trụ sở tại số 56 Lê Trọng Tấn, quận Thanh Xuân, TP. Hà Nội. Tính đến ngày 31/12/2015, cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (Giám đốc: Nguyễn Thu Hiền; Phó Giám đốc: Trang Phạm Thị Quỳnh) cùng các phòng ban: Hành chính - Nhân sự, Kế toán - Ngân quỹ, Kinh doanh, Kiểm soát, Dịch vụ khách hàng và Quầy giao dịch. Tổng số cán bộ nhân viên là 40 người (tỷ lệ nhân viên kế toán chiếm 35,2%; kiểm soát nội bộ chiếm 4,5%; thanh toán quốc tế và tín dụng chiếm 35,2%; tỷ lệ có trình độ đại học trở lên đạt trên 92%).

Chỉ tiêu (Đơn vị: Triệu đồng)	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015
Tổng doanh thu	12.011	14.087	15.799	18.708
Tổng chi phí	11.062	12.732	12.578	14.542
Lợi nhuận trước thuế (LNTT)	949	1.355	3.221	4.166

Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012–2015

Kết quả tài chính ghi nhận doanh thu tăng trưởng đều qua các năm (tăng 55,76% từ 2012 đến 2015), tốc độ tăng doanh thu vượt tốc độ tăng chi phí, đưa lợi nhuận trước thuế từ mức 949 triệu đồng (năm 2012) lên 4.166 triệu đồng (năm 2015), tăng gấp hơn 4,3 lần. Tỷ lệ nợ xấu chung của chi nhánh giảm mạnh từ 8% năm 2012 xuống còn 4% năm 2015 (tuy vẫn cao hơn mức bình quân 2,7% của toàn hệ thống VPBank năm 2015 nhưng nằm trong tầm kiểm soát an toàn).

2. Thực trạng hoạt động tín dụng và cho vay tín chấp KHCN

Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh có bước tăng trưởng nhanh chóng:

Chỉ tiêu dư nợ (Đơn vị: Triệu đồng)	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015
Tổng dư nợ cho vay	36.903	52.474	78.369	115.062
- Dư nợ vay có tài sản đảm bảo	-	-	32.789	46.268,88
- Dư nợ vay không có tài sản đảm bảo	-	-	4.114	6.205,12
- Dư nợ vay khách hàng doanh nghiệp	14.365	20.432	27.564,16	-
- Dư nợ vay khách hàng cá nhân	32.538	32.042	50.804,84	-

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012–2015

Tính đến cuối năm 2015, tổng dư nợ đạt 115.062 triệu đồng, tăng 46,82% so với năm 2014 và tăng 119,2% so với năm 2013. Tín dụng có tài sản bảo đảm vẫn chiếm tỷ trọng chi phối (75% năm 2014 và 74% năm 2015). Cơ cấu đối tượng khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục (khoảng 65% tổng dư nợ tín dụng chung, thậm chí chiếm 92% - 94% theo phân bổ dư nợ sử dụng vốn chi nhánh).

Hoạt động cho vay tín chấp KHCN:

• Hoạt động cho vay tín chấp KHCN chính thức được triển khai tại chi nhánh từ ngày 13/08/2015.
• Đến ngày 30/06/2016, tổng doanh số và dư nợ cho vay tín chấp KHCN đạt 5,5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng khiêm tốn khoảng 0,5% tổng dư nợ toàn chi nhánh.
• Điều kiện cấp tín dụng: Khách hàng phải có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn; làm việc theo hợp đồng không xác định thời hạn hoặc hợp đồng từ 12–36 tháng (không áp dụng lao động thời vụ dưới 12 tháng). Thời gian công tác chính thức tối thiểu 3 tháng đối với CBNV VPBank và 12 tháng đối với cơ quan ngoài.
• Quy định thu nhập tối thiểu: Cán bộ công nhân viên VPBank: 4,5 triệu đồng/tháng; Cán bộ nhân viên cơ quan ngoài: 4,0 triệu đồng/tháng; Cấp quản lý: 6,0 triệu đồng/tháng. Điểm xếp hạng tín dụng nội bộ phải đạt từ loại B trở lên (theo Mẫu số 04/CVTC).
• Mức vay và thời hạn: Số tiền vay tối thiểu là 10 triệu đồng; thời hạn tối thiểu 12 tháng. Thực tế, dư nợ vay kỳ hạn 2–3 năm chiếm đa số (68,5%), kỳ hạn 5–7 năm chiếm 31%.
• Chính sách lãi suất và phí: Thời hạn vay 12 tháng áp dụng lãi suất cố định; trên 12 tháng áp dụng lãi suất thả nổi điều chỉnh định kỳ 1 năm/lần (bằng lãi suất tiết kiệm VPBank lĩnh lãi cuối kỳ + biên độ 0,3% - 0,35%/tháng). Lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn. Phí trả nợ trước hạn áp dụng khi thời gian vay dưới 50% thời hạn hợp đồng với mức 0,05%/tháng tính trên dư nợ gốc trả trước (tối đa thu 5 triệu đồng). Phạt chậm nộp quá 5 ngày tính mức 0,05%/ngày.
• Chất lượng nợ: Tỷ lệ nợ quá hạn trong mảng cho vay tín chấp được duy trì ở mức thấp, kiểm soát ở mức 1,2%.

3. Đánh giá ưu điểm và hạn chế

• Ưu điểm: Bước đầu tiếp cận thị trường bán lẻ tín chấp; kết hợp hiệu quả hệ thống chấm điểm thống kê và phán đoán kinh nghiệm của cán bộ tín dụng; công tác đôn đốc thu nợ chặt chẽ giữ nợ quá hạn ở mức 1,2%; đội ngũ nhân sự trẻ có trình độ học vấn cao.
• Hạn chế: Hoạt động mới triển khai nên quy mô còn nhỏ (5,5 tỷ đồng, chiếm 0,5% dư nợ); đối tượng cho vay còn bó hẹp chủ yếu trong nhóm cán bộ công nhân viên; thời hạn vay thực tế ngắn (chủ yếu 2-3 năm) chưa đáp ứng tối đa nhu cầu vay mua nhà dài hạn; công tác marketing thụ động, phụ thuộc vào khách hàng quen hoặc giới thiệu nội bộ; chưa tách bạch hoàn toàn chức năng cán bộ quản lý tín dụng cá nhân và doanh nghiệp; cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng ngoại và NHTMCP khác; thói quen dùng tiền mặt của dân cư còn cao (tiền mặt chiếm >30% trong bán buôn và 65% trong bán lẻ).

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP VPBank Chi nhánh Lê Trọng Tấn

Dựa trên phân tích thực trạng, tác giả trình bày định hướng phát triển mảng bán lẻ của chi nhánh và đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Hoàn thiện chính sách cho vay tín chấp KHCN: Mở rộng đối tượng khách hàng mục tiêu sang các nhóm ngành nghề khác ngoài cán bộ công nhân viên hành chính; linh hoạt hạn mức và kỳ hạn vay phù hợp với chu kỳ thu nhập của người dân.
2. Đa dạng hóa và nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm: Phát triển các gói vay tiêu dùng gắn với đối tác bán lẻ; đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng và hạn mức thấu chi; tinh gọn thủ tục xét duyệt hồ sơ nhằm rút ngắn thời gian giải ngân.
3. Giảm thiểu rủi ro trong cho vay tín chấp: Nâng cao chất lượng thẩm định nguồn thu nhập thực tế và tư cách đạo đức người vay; ứng dụng chặt chẽ mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ; tăng cường kiểm tra giám sát mục đích sử dụng vốn sau giải ngân và chủ động xử lý sớm các khoản nợ có dấu hiệu chậm trả.
4. Phát triển nguồn nhân lực: Đào tạo chuyên sâu kỹ năng phân tích tâm lý khách hàng và thẩm định tín dụng cá nhân; xây dựng cơ chế phân định rõ ràng giữa mảng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp; hoàn thiện chính sách đãi ngộ, khen thưởng theo kết quả kinh doanh để tạo động lực cho cán bộ tín dụng.

Đồng thời, đề tài đưa ra các kiến nghị có tính hệ thống:

• Đối với VPBank (Hội sở): Hỗ trợ nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin, phân cấp ủy quyền xét duyệt linh hoạt hơn cho chi nhánh và tăng cường các chiến dịch truyền thông nhận diện thương hiệu.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Hoàn thiện hành lang pháp lý về tín dụng tiêu dùng tín chấp, nâng cao chất lượng cơ sở dữ liệu của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC).
• Đối với Cơ quan nhà nước và Chính phủ: Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, đẩy mạnh các đề án thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
• Đối với khách hàng: Cung cấp thông tin tài chính minh bạch, trung thực và nâng cao ý thức chấp hành nghĩa vụ trả nợ đúng hạn.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính rút ra từ số liệu thực tế

1. Tăng trưởng kinh doanh tổng thể: Giai đoạn 2012–2015, VPBank Lê Trọng Tấn ghi nhận mức tăng trưởng doanh thu liên tục từ 12.011 triệu đồng lên 18.708 triệu đồng; lợi nhuận trước thuế tăng từ 949 triệu đồng lên 4.166 triệu đồng. Tổng dư nợ tín dụng tăng trưởng mạnh từ 36.903 triệu đồng lên 115.062 triệu đồng, trong đó tín dụng cá nhân giữ vai trò chủ đạo (chiếm ~65% tổng dư nợ).
2. Kiểm soát chất lượng nợ chung: Tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh giảm từ 8% (2012) xuống còn 4% (2015).
3. Thực trạng triển khai mảng tín chấp: Mặc dù mới đưa vào vận hành từ 13/08/2015, đến 30/06/2016 dư nợ cho vay tín chấp đạt 5,5 tỷ đồng (chiếm 0,5% tổng dư nợ) với tỷ lệ nợ quá hạn được khống chế ở mức an toàn 1,2%. Khoản vay tập trung ở kỳ hạn trung hạn 2–3 năm (chiếm 68,5%).

Đóng góp của đề tài

Chuyên đề cung cấp góc nhìn thực tế, chi tiết về việc triển khai thí điểm và vận hành mảng sản phẩm cho vay tín chấp cá nhân tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp cơ sở trong giai đoạn đầu chuyển đổi sang ngân hàng bán lẻ. Nghiên cứu đã hệ thống hóa đầy đủ quy trình tác nghiệp 5 bước, khung lãi suất thả nổi, cơ chế tính phí trả nợ trước hạn (0,05%/tháng, tối đa 5 triệu đồng), lãi phạt chậm nộp (0,05%/ngày) và bộ tiêu chí thẩm định thu nhập theo từng nhóm khách hàng (4,0 triệu – 4,5 triệu – 6,0 triệu đồng/tháng gắn với xếp hạng tín dụng loại B).

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Do sản phẩm cho vay tín chấp KHCN mới được chính thức áp dụng tại VPBank Lê Trọng Tấn từ ngày 13/08/2015, khoảng thời gian theo dõi số liệu thực tế còn ngắn (chưa đầy 1 năm tính đến thời điểm chốt dữ liệu 30/06/2016). Do đó, các chỉ tiêu định lượng chuyên sâu về chu kỳ biến động nợ xấu dài hạn (khi các khoản vay 3–5 năm đến hạn tất toán) và dữ liệu hạch toán lợi nhuận riêng biệt của mảng tín chấp chưa được phản ánh tách rời hoàn toàn trong hệ thống kế toán chi nhánh.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Cần tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả mảng tín chấp trên chuỗi số liệu thời gian dài hơn (3–5 năm tiếp theo); nghiên cứu bổ sung tác động của các sản phẩm phái sinh tín chấp như thẻ tín dụng, thấu chi tài khoản lương; đồng thời so sánh mô hình triển khai giữa các chi nhánh khác nhau trong toàn hệ thống VPBank để tìm ra mô hình quản trị rủi ro tối ưu.

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tìm hiểu về quy trình thẩm định tín dụng bán lẻ thực tế, cách thiết lập điều kiện vay tín chấp, cơ chế xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân (mẫu 04/CVTC) và cách thức thu thập, phân tích báo cáo tài chính chi nhánh ngân hàng.
• Cán bộ tín dụng và nhà quản lý ngân hàng cơ sở: Tham khảo kinh nghiệm quản lý nợ quá hạn (kiểm soát ở mức 1,2%), chính sách áp dụng biên độ lãi suất thả nổi, phí phạt trả trước hạn và phương thức cân đối rủi ro đối với danh mục cho vay không tài sản bảo đảm.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Nghiệp vụ cho vay tín chấp KHCN tại VPBank Chi nhánh Lê Trọng Tấn được chính thức triển khai từ thời điểm nào và quy mô đạt được đến giữa năm 2016 là bao nhiêu?
Nghiệp vụ này được chính thức đưa vào triển khai tại chi nhánh từ ngày 13/08/2015. Tính đến ngày 30/06/2016, tổng doanh số và dư nợ cho vay tín chấp KHCN của chi nhánh đạt 5,5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,5% tổng dư nợ.

2. Khách hàng cá nhân vay tín chấp tại chi nhánh phải đáp ứng các điều kiện cụ thể nào về thu nhập và xếp hạng tín dụng?
Khách hàng phải có hộ khẩu thường trú/KT3 tại địa bàn; ký hợp đồng lao động từ 12–36 tháng hoặc không xác định thời hạn (công tác tối thiểu 3 tháng với nhân viên VPBank, 12 tháng với cơ quan ngoài). Mức thu nhập tối thiểu hàng tháng quy định: 4,5 triệu đồng đối với CBNV VPBank; 4,0 triệu đồng đối với cán bộ nhân viên ngoài; 6,0 triệu đồng đối với cấp quản lý. Khách hàng phải có điểm xếp hạng tín dụng nội bộ từ loại B trở lên theo Mẫu số 04/CVTC.

3. Chính sách lãi suất, phí phạt trả trước hạn và lãi quá hạn mảng tín chấp tại chi nhánh được quy định như thế nào?
Khoản vay 12 tháng áp dụng lãi suất cố định; trên 12 tháng áp dụng lãi suất thả nổi điều chỉnh hàng năm (Lãi suất tiết kiệm VPBank lĩnh lãi cuối kỳ + biên độ 0,3% - 0,35%/tháng). Lãi quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn. Phí trả nợ trước hạn (khi thực hiện dưới 50% thời hạn hợp đồng) là 0,05%/tháng trên số dư nợ gốc trả trước (tối đa 5 triệu đồng). Chậm nộp quá 5 ngày chịu phạt 0,05%/ngày trên số tiền quá hạn.

4. Cơ cấu kỳ hạn thực tế của các khoản vay tín chấp KHCN tại chi nhánh phân bổ ra sao?
Dư nợ cho vay trung hạn từ 2 đến 3 năm chiếm tỷ trọng chủ yếu với 68,5%, trong khi các khoản vay từ 5 đến 7 năm chỉ chiếm 31%.

5. Kết quả kinh doanh và dư nợ tín dụng tổng thể của VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012–2015 thay đổi như thế nào?
Doanh thu tăng từ 12.011 triệu đồng (2012) lên 18.708 triệu đồng (2015); Lợi nhuận trước thuế tăng từ 949 triệu đồng lên 4.166 triệu đồng. Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 36.903 triệu đồng lên 115.062 triệu đồng; tỷ lệ nợ xấu chung của chi nhánh giảm từ 8% xuống còn 4%.

---

Kết luận

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của tác giả Phạm Hữu Hiệu đã phản ánh bức tranh thực tiễn về hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Lê Trọng Tấn trong giai đoạn 2012–2015 và nửa đầu năm 2016. Mặc dù mảng nghiệp vụ này mới đi vào vận hành với quy mô dư nợ 5,5 tỷ đồng (chiếm 0,5% dư nợ chi nhánh), đơn vị đã bước đầu thiết lập được quy trình xét duyệt bài bản và kiểm soát tốt nợ quá hạn ở mức 1,2%. Hệ thống giải pháp đề xuất về đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng đối tượng vay, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chuẩn hóa quy trình thẩm định rủi ro có tính ứng dụng cao đối với định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHCN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm về tín dụng của ngân hàng thương mại Tín dụng là một thể loại kinh tế, một sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa phản ánh mối quan hệ dựa trên các nguyên tắc vay trả với thu nhập. biểu hiện tín dụng của quan hệ kinh tế, kết hợp với việc tạo ra và sử dụng các quỹ tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất và đời sống theo nguyên tắc có hoàn trả. Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng giữa hai bên trong đó một bên là một ngân hàng (tín dụng) với một bên là các diễn viên khác trong nền kinh tế (các tổ chức và cá nhân), trong đó các ngân hàng hoạt động cả hai người đi vay vừa là người cho vay, các trung gian tài chính, nơi dòng chảy của vốn từ nguồn vốn nhàn rỗi (cho vay) đến nơi có nhu cầu về vốn (bên đi vay) và được sử dụng trong một thời gian nhất định thời gian bằng cách thỏa thuận. Bên vay có hoàn trả vô điều kiện vốn và trả lãi khi đến hạn.

tín dụng ngân hàng chiếm thị phần lớn nhất của các ngân hàng thương mại và nó phản ánh các hoạt động cụ thể của các ngân hàng. Bởi vì nó là mối quan hệ ngay để được tạm chuyển vốn và mối quan hệ bình đẳng cùng có lợi cả hai bên. Phân loại tín dụng ngân hàng Có rất nhiều cách phân lọai tín dụng ngân hàng, dựa theo các tiêu chí khác nhau, tùy theo mục đích và đối tượng nghiên cứu. vì vậy người ta thường phân loại theo một số tiêu chí sau:  Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng chia làm 3 loại: + Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới 1 năm, thường được tài trợ cho các nghiệp vụ thanh toán, cho tài sản lưu động (đối với khách hàng doanh nghiệp) hoặc món vay giá trị nhỏ (đối với khách hàng cá nhân) + Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, đổi mới cải tiến kỹ thuật, xây dựng và mở rộng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.

SV: Phạm Hữu Hiệu 3 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi + Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, thường được dùng để tài trợ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, chậm thu hồi vốn (đối với khách hàng doanh nghiệp) hoặc món vay có giá trị lớn ( đối với khách hàng cá nhân)  Theo đối tượng cấp tín dụng, tín dụng ngân hàng phân thành 2 loại: + Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại tín dụng cung cấp cho các doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh. + Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng cung cấp cho các cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, thường được dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ và các đồ dùng gia đình,…  Phân loại theo tính chất đảm bảo của các khoản cho vay: + Tín dụng không có đảm bảo bằng tài sản: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay không cần tài sản thế chấp mà dựa vào tín chấp, thường được áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài và có uy tín với ngân hàng, hoặc các khoản cho vay theo chỉ thị của chính phủ. + Tín dụng có tài sản đảm bảo bằng tài sản: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay đều phải có tải sản thế chấp tương đương theo các hình thức như: thế chấp, cầm cố, chiết khấu và bảo lãnh. Tài sản thế chấp có thể là tài sản có sẵn của người vay hoặc người bảo lãnh, có thể là tài sản hình thành từ vốn vay.

Tài sản đảm bảo có thể được bán đi để thu nợ nếu khách hàng không trả được nợ.  Phân loại theo mức độ an toàn: Theo Quy định 493/2005/QĐ-NHNN và Thông tư 02/2013/TT-NHNN,Quyết định của Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng. Theo đó, tổ chức tín dụng phân loại nợ thành 5 nhóm như sau: + Nợ nhóm 1: Tín dụng đủ tiêu chuẩn, là các khoản tín dụng có khả năng thu hồi vốn cao (trả chậm dưới 10 ngày). Các khoản nợ này có tỷ lệ trích lập dự phòng 0%.

+ Nợ nhóm 2: Tín dụng cần chú ý, là các khoản tín dụng có dấu hiệu: khác hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực hiện kế hoạch; gặp thiên tai; trì hoãn nộp báo cáo tài chính. Các khoản nợ nhóm này bao gồm các khoản nợ có thời gian trả chậm từ 10 đến dưới 90 ngày hoặc các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại. Tỷ lệ trích lập dự phòng của nhóm này là 5% SV: Phạm Hữu Hiệu 4 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi + Nợ nhóm 3: Tín dụng dưới tiêu chuẩn, là các khoản tín dụng có thời gian trả chậm từ 90 ngày đến 180 ngày hoặc các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu. Tỷ lệ trích lập dự phòng của nhóm này là 20%.

+ Nợ nhóm 4: Tín dụng nghi ngờ, là các khoản tín dụng có thời gian trả chậm từ 181 ngày đến 360 ngày hoặc các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu. Tỷ lệ trích lập dự phòng của nhóm này là 50%. + Nợ nhóm 5: Tín dụng có khả năng mất vốn, là các khoản tín dụng có thời hạn trả chậm trên 360 ngày hoặc các khoản nợ khoanh chờ chính phủ xử lý, các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu. Tỷ lệ trích lập dự phòng của nhóm này là 100%.

Theo cách phân loại tín dụng này, từ nợ nhóm 3 đến nợ nhóm 5 được xếp vào các khoản nợ xấu của ngân hàng. Trong nền kinh tế ngày càng phát triển và đa dạng thì các cách phân loại tín dụng ngân hàng theo các tiêu chí trên chỉ có ý nghĩa tương đối. Khi các hình thức tín dụng ngày càng đa dạng thì các cách phân loại ngày càng chi tiết. Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu sự vận động của vốn tín dụng trong từng loại hình cho vay và cho phép theo dõi rủi ro và sinh lợi gắn liền với những lĩnh vực tài trợ để có chính sách lãi suất, bảo đảm hạn mức và chính sách mở rộng phù hợp.2 Hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN của ngân hàng thương mại.1 Khái niệm hoạt động cho vay tín chấp Cho vay tín chấp là hình thức cho vay từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng không có tài sản bảo đảm, thay vào đó nó chỉ được bảo đảm bằng sự tín nhiệm của khách hàng vay với người cho vay.

Đối tượng kinh doanh cho vay thế chấp thường là vì họ có thể xây dựng uy tín với ngân hàng một cách dễ dàng thông qua các giao dịch thường xuyên. Do đó, chúng tôi kết luận chữ ký của các loại không có bảo đảm của các khoản vay: + Để có thể thế chấp vay vốn, người vay và người cho vay cần phải hiểu kỹ lưỡng trong một thời gian nhất định có thể được thực hiện bởi các rủi ro cho vay không có bảo đảm là rất cao vì không có tài sản bảo đảm. SV: Phạm Hữu Hiệu 5 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi + Các quyết định để thực hiện các khoản vay thế chấp hoàn toàn thuộc về người cho vay vì họ hoàn toàn có thể cho vay hoặc không cho mượn dựa trên uy tín và đáng tin cậy của khách hàng vay + Sự tin cậy như một tài sản thế chấp vô hình, vì vậy nó không thể bán dem đi như vậy sẽ có một số lượng nhất định các khó khăn khi không có bảo đảm khách hàng vay.2 Phân loại hoạt động cho vay tín chấp.1 Căn cứ vào mục đích cho vay + Một là: cho vay không có bảo đảm MOST cho mục đích cư trú Do vốn để phục vụ nhu cầu của việc xây dựng, mua, cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của khoản vay này là lâu dài và cho vay quy mô lớn.

+ Các khoản vay không có bảo đảm Thứ hai MOST mục đích tiêu dùng Nó được phục vụ cho vay cải thiện nhu cầu cuộc sống như mua sắm phương tiện, vật tư, sinh sống, du lịch, giáo dục, giải trí,. Đặc điểm của các khoản vay nhỏ, thời gian ngắn, các khoản vay rủi ro thấp hơn cho các mục đích dân cư. + Thứ ba: cho vay không có bảo đảm MOST để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Đó là các khoản cho vay để thực hiện các kế hoạch kinh doanh cho các nhà sản xuất nhỏ ở các hộ gia đình cá nhân, cho vay thương mại, cửa hàng cho thuê,. Đặc điểm của các khoản cho vay này thường là thời gian dài, tùy thuộc vào kích thước tùy thuộc vào kế hoạch kinh doanh của khách hàng, rủi ro các khoản cho vay này là rất cao, và có khả năng rủi ro đạo đức.2 Căn cứ vào đối tượng cho vay Theo đối tượng cho vay thì được phân chia làm 2 loại: + Một là Cho vay tín chấp đối với khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình: ở hoạt động này ngân hàng cho vay tín chấp đối với cá nhân hộ gia đình, quy mô các khoản vay này thường là nhỏ bởi chủ yếu nhu cầu của các đối tượng này là mua hàng tiêu dùng, nội thất.

+ Hai là Cho vay tín chấp đối với khách hàng doanh nghiệp: ở hoạt động này các doanh nghiệp là người đi vay, quy mô của khoản vay này thường là tương đối lớn so với đối tượng khách hàng cá nhân, mục đích của khoản vay có thể là đáp ứng SV: Phạm Hữu Hiệu 6 Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi chi trả thanh toán ngay cho các doanh nghiệp khác khi chưa kịp thu hồi vốn.