Luận văn thạc sĩ hoàn thiện và phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam trong tiến trình hội nhập

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu hoàn thiện và phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam trong tiến trình hội nhập, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Nguyễn Thị Như Ý
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Thạc Sĩ Kinh Tế
• Đề tài: Hoàn Thiện Và Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Đầu Tư Việt Nam Trong Tiến Trình Hội Nhập
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2007
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ
• 1.1. Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng
• 1.1.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng
• 1.1.2. Phân loại dịch vụ ngân hàng
• 1.1.2.1. Huy động vốn
• 1.1.2.2. Tín dụng
• 1.1.2.3. Dịch vụ thanh toán
• 1.1.2.4. Các dịch vụ khác
• 1.1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng cung cấp và phát triển dịch vụ của NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HỆ THỐNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM
• 2.1. Sơ lược về BIDV
• 2.2. Thực trạng hệ thống dịch vụ BIDV
• 2.2.1. Phân tích tình hình cung cấp các loại dịch vụ
• 2.2.2. Những tồn tại của hệ thống dịch vụ BIDV
• 2.2.2.1. Dịch vụ ngân hàng còn mang tính truyền thống, nghèo nàn về chủng loại và tiện ích chưa cao
• 2.2.2.2. Chất lượng dịch vụ hạn chế
• 2.2.2.3. Cơ cấu, tỷ trọng các loại dịch vụ chưa hợp lý
• 2.2.2.4. Dịch vụ chưa tạo dựng được thương hiệu riêng, sức cạnh tranh yếu
• 2.2.3. Nguyên nhân của những tồn tại
• 2.2.3.1. Các nguyên nhân chủ quan
• 2.2.3.1.1. BIDV chưa chú trọng đúng mức đến vấn đề hoàn thiện và phát triển dịch vụ một cách toàn diện
• 2.2.3.1.2. Công tác Marketing còn hạn chế
• 2.2.3.1.3. Nguyên nhân từ hệ thống công nghệ ngân hàng
• 2.2.3.1.4. Nguyên nhân từ trình độ quản lý và chất lượng nguồn nhân lực
• 2.2.3.1.5. Nguyên nhân khác
• 2.2.3.2. Nguyên nhân khách quan
• 3. CHƯƠNG 3: HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP
• 3.1. Định hướng và lộ trình phát triển dịch vụ BIDV
• 3.1.1. Định hướng chung
• 3.1.1.1. Xây dựng BIDV thành một tập đoàn tài chính – ngân hàng
• 3.1.1.2. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 3.1.2. Định hướng và lộ trình phát triển các loại dịch vụ
• 3.2. Giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển dịch vụ BIDV
• 3.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ
• 3.2.2. Tăng cường bán chéo dịch vụ và phục vụ trọn gói
• 3.2.3. Hoàn thiện và thực hiện đồng bộ các chính sách của BIDV
• 3.2.3.1. Chính sách khách hàng
• 3.2.3.2. Chính sách giá phí
• 3.2.3.3. Chính sách phát triển dịch vụ
• 3.2.3.4. Chính sách marketing và phát triển thương hiệu
• 3.2.3.5. Chính sách phát triển mạng lưới kênh phân phối
• 3.2.4. Các giải pháp khác
• 3.2.4.1. Tăng cường năng lực tài chính
• 3.2.4.2. Nâng cao năng lực quản trị điều hành và phát triển nguồn nhân lực
• 3.2.4.3. Nâng cấp và khai thác hệ thống công nghệ hiện đại
• 3.2.4.4. Hoàn thiện bộ máy tổ chức
• 3.2.5. Giải pháp khác
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư Việt Nam hội nhập

Việt Nam đã chính thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào năm 2006, mở ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng đầu tư trong nước. Sự hội nhập này không chỉ tạo điều kiện cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng mà còn đặt ra nhiều thách thức lớn. Các ngân hàng cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh để tồn tại và phát triển trong môi trường quốc tế. Đặc biệt, việc phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư là một trong những yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng Việt Nam hội nhập thành công.

1.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng đầu tư và vai trò của nó

Dịch vụ ngân hàng đầu tư bao gồm các hoạt động như tư vấn tài chính, phát hành chứng khoán, và quản lý tài sản. Vai trò của dịch vụ này là rất quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp huy động vốn và tối ưu hóa nguồn lực tài chính. Các ngân hàng đầu tư không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà còn đóng vai trò là cầu nối giữa các nhà đầu tư và doanh nghiệp.

1.2. Tình hình hiện tại của dịch vụ ngân hàng đầu tư tại Việt Nam

Hiện nay, dịch vụ ngân hàng đầu tư tại Việt Nam đang trong quá trình phát triển mạnh mẽ. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế về chất lượng dịch vụ và sự đa dạng của sản phẩm. Các ngân hàng cần phải cải thiện công nghệ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

II. Thách thức trong phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư Việt Nam hội nhập

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng các ngân hàng đầu tư Việt Nam cũng phải đối mặt với nhiều thách thức lớn. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài, yêu cầu cao về chất lượng dịch vụ và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ là những yếu tố cần được xem xét. Để phát triển bền vững, các ngân hàng cần có chiến lược rõ ràng và các giải pháp cụ thể.

2.1. Cạnh tranh từ ngân hàng nước ngoài

Sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường Việt Nam đã tạo ra áp lực lớn cho các ngân hàng trong nước. Các ngân hàng nước ngoài thường có lợi thế về công nghệ và kinh nghiệm, điều này khiến cho các ngân hàng Việt Nam phải nỗ lực hơn trong việc cải thiện dịch vụ và nâng cao chất lượng.

2.2. Yêu cầu cao về chất lượng dịch vụ

Khách hàng ngày càng đòi hỏi cao hơn về chất lượng dịch vụ ngân hàng. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng cải tiến quy trình phục vụ, nâng cao kỹ năng của nhân viên và áp dụng công nghệ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

III. Phương pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư tại Việt Nam

Để phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư, các ngân hàng cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực là những yếu tố quan trọng. Ngoài ra, việc xây dựng thương hiệu và phát triển mạng lưới phân phối cũng cần được chú trọng.

3.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng. Các ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện quy trình phục vụ, đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng trong các giao dịch. Đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ cũng là một phần quan trọng trong chiến lược này.

3.2. Ứng dụng công nghệ trong dịch vụ ngân hàng

Công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng. Việc áp dụng các giải pháp công nghệ như ngân hàng điện tử, ứng dụng di động sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng đầu tư

Nghiên cứu cho thấy rằng việc phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho cả nền kinh tế. Các ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể trong việc cải thiện dịch vụ và mở rộng thị trường. Tuy nhiên, vẫn cần nhiều nỗ lực hơn nữa để đạt được mục tiêu phát triển bền vững.

4.1. Kết quả đạt được từ việc phát triển dịch vụ

Các ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng trong doanh thu từ dịch vụ ngân hàng đầu tư. Sự cải thiện về chất lượng dịch vụ đã thu hút được nhiều khách hàng mới, đồng thời giữ chân khách hàng cũ. Điều này cho thấy rằng việc đầu tư vào dịch vụ ngân hàng là cần thiết.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Các ngân hàng cần học hỏi từ những thành công và thất bại trong quá trình phát triển dịch vụ. Việc lắng nghe ý kiến khách hàng và điều chỉnh chiến lược phù hợp sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững hơn trong tương lai.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của dịch vụ ngân hàng đầu tư Việt Nam

Dịch vụ ngân hàng đầu tư tại Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Tuy nhiên, để duy trì và phát triển bền vững, các ngân hàng cần phải có những chiến lược rõ ràng và thực hiện các giải pháp cụ thể. Tương lai của dịch vụ ngân hàng đầu tư sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới của các ngân hàng trong bối cảnh hội nhập.

5.1. Triển vọng phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư

Với sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu ngày càng cao từ thị trường, dịch vụ ngân hàng đầu tư có nhiều triển vọng phát triển. Các ngân hàng cần tận dụng cơ hội này để mở rộng dịch vụ và nâng cao chất lượng.

5.2. Định hướng phát triển trong tương lai

Các ngân hàng cần xác định rõ định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư trong tương lai. Việc đầu tư vào công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển nguồn nhân lực sẽ là những yếu tố quyết định đến sự thành công trong quá trình hội nhập.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Sự kiện Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào ngày 7 tháng 11 năm 2006 đã mở ra một giai đoạn phát triển mới nhưng cũng đầy thách thức đối với toàn bộ hệ thống tài chính ngân hàng. Theo lộ trình cam kết gia nhập, kể từ ngày 1 tháng 4 năm 2007, các ngân hàng 100% vốn nước ngoài được phép thành lập và hoạt động bình đẳng tại thị trường nội địa. Bối cảnh này đặt các ngân hàng thương mại quốc doanh trước sức ép cạnh tranh gay gắt từ các định chế tài chính đa quốc gia có tiềm lực vốn khổng lồ và trình độ công nghệ vượt trội.

Là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam với lịch sử 50 năm hình thành (1957 - 2007) và quy mô tổng tài sản đạt 167.693 tỷ đồng tính đến cuối năm 2006, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đứng trước yêu cầu cấp thiết phải chuyển dịch mô hình kinh doanh. Thực trạng hoạt động của BIDV trong giai đoạn này vẫn dựa quá nhiều vào hoạt động cấp tín dụng truyền thống cho các doanh nghiệp nhà nước và dự án hạ tầng lớn, trong khi danh mục dịch vụ phi tín dụng và dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn nghèo nàn, tỷ trọng thu thuần từ phí dịch vụ chỉ chiếm khoảng 8,5% tổng thu nhập kinh doanh năm 2006.

Nghiên cứu tập trung giải quyết mục tiêu đánh giá toàn diện thực trạng cung ứng dịch vụ tại mạng lưới 102 chi nhánh và 325 phòng giao dịch của BIDV giai đoạn 2002 - 2006; nhận diện các điểm nghẽn về chất lượng, công nghệ và cơ cấu dịch vụ; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp chiến lược nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao năng lực cạnh tranh và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới mức 3,6% trong tiến trình hội nhập quốc tế toàn diện đến năm 2011.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính của các ngân hàng thương mại hiện đại, lý thuyết chất lượng dịch vụ và khung khổ pháp lý về tự do hóa thương mại dịch vụ theo Hiệp định chung về Thương mại Dịch vụ (GATS) của WTO. Trong đó, dịch vụ ngân hàng được tiếp cận theo nghĩa rộng, bao gồm toàn bộ các hoạt động tiền tệ, huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán trong nước và quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, cùng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phái sinh hiện đại.

Khung phân tích vận dụng hai nguyên tắc cốt lõi của GATS là Đãi ngộ Tối huệ quốc (MFN) và Đãi ngộ Quốc gia (NT), kết hợp với lộ trình mở cửa thị trường tài chính Việt Nam. Cụ thể, lộ trình cho phép chi nhánh ngân hàng nước ngoài nâng mức huy động tiền gửi bằng đồng Việt Nam từ 650% vốn pháp định năm 2007 lên 800% năm 2008, 900% năm 2009, 1.000% năm 2010 và áp dụng đối xử quốc gia hoàn toàn từ năm 2011. Bên cạnh đó, giới hạn sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam được quy định tối đa ở mức 30% vốn điều lệ. Mô hình nghiên cứu làm rõ các nhân tố tác động đến năng lực cung cấp dịch vụ ngân hàng gồm: năng lực tài chính, hạ tầng công nghệ thông tin, chất lượng nguồn nhân lực, công tác tiếp thị thương hiệu và quy trình giao dịch một cửa.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng trên cơ sở phương pháp luận duy vật biện chứng. Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp điều tra thống kê bằng bảng câu hỏi khảo sát trực tiếp. Bảng khảo sát được phát ra cho 130 khách hàng là cá nhân và đại diện tổ chức kinh tế đang giao dịch tại BIDV, thu về 118 phiếu phản hồi hợp lệ (tỷ lệ thu hồi đạt 90,77%). Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng được áp dụng nhằm thu thập ý kiến đánh giá khách quan về chất lượng sản phẩm, mức độ hài lòng và nhu cầu dịch vụ mới.

Dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính kiểm toán của BIDV giai đoạn 2002 - 2006, báo cáo tổng kết hoạt động tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các tài liệu đối sánh từ các ngân hàng thương mại cổ phần tiêu biểu như ACB, Sacombank cùng các ngân hàng quốc tế như ANZ, Citibank. Phương pháp phân tích mô tả, so sánh tỷ trọng và phân tích chuỗi thời gian được lựa chọn nhằm lượng hóa chính xác sự chuyển dịch cơ cấu nguồn thu, đánh giá biến động thị phần và xác định các nguyên nhân chủ quan, khách quan ảnh hưởng đến sức cạnh tranh của ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô huy động vốn của BIDV tăng trưởng liên tục, đạt 89.724 tỷ đồng vào cuối năm 2006, tăng 32,63% so với năm 2005. Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng 56,25% trong năm 2006, nhưng cơ cấu nguồn vốn huy động vẫn mất cân đối khi tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng áp đảo từ 58% đến 66%, còn tiền gửi không kỳ hạn chỉ dao động ở mức 22% đến 26%. Điều này chứng minh tài khoản thanh toán vãng lai của khách hàng chưa được khai thác mạnh mẽ.

Thứ hai, hoạt động tín dụng đạt tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân 13,9%/năm trong giai đoạn 2002 - 2006. Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn đã giảm từ 53% năm 2001 xuống còn 41% năm 2006 nhằm cân đối với kỳ hạn nguồn vốn. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tính theo chuẩn mực phân loại nợ quốc tế ở mức 3,6% vào cuối năm 2006, cao hơn đáng kể so với các ngân hàng cổ phần đô thị. Danh mục tín dụng còn thiên về các ngành xây lắp, điện, xi măng, khai khoáng mà thiếu vắng các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân.

Thứ ba, doanh thu từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng năm 2006 đạt 474.634 triệu đồng, tăng trưởng 55,4% so với năm 2005. Trong đó, thu nhập từ thanh toán trong nước đạt 68,7 tỷ đồng (tăng 48,9%) và thanh toán quốc tế đạt 144,4 tỷ đồng (tăng 50,4%). Tuy nhiên, tỷ trọng thu thuần từ phí dịch vụ mới chỉ đóng góp 8,5% vào tổng thu nhập hoạt động thuần của BIDV, thấp hơn nhiều so với mức 12% của Ngân hàng Á Châu (ACB) và mức 30% đến 40% tại các chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Thứ tư, dịch vụ ngân hàng hiện đại có bước chuyển biến về số lượng nhưng chất lượng chưa hoàn thiện. Số lượng thẻ ATM phát hành tăng đột biến từ 6.000 thẻ năm 2002 lên 562.000 thẻ năm 2006, số lượng máy ATM lắp đặt đạt 400 máy với hơn 21,18 triệu lượt giao dịch. Dẫu vậy, dữ liệu khảo sát 118 khách hàng cho thấy 52% đánh giá chất lượng ATM chỉ ở mức tạm được và 17% đánh giá chưa tốt do hiện tượng nghẽn mạng, hết tiền.

Thảo luận kết quả

Khi hệ thống hóa các chỉ tiêu thông qua bảng đối chiếu sản phẩm và biểu đồ cơ cấu thu nhập, sự chênh lệch về năng lực cạnh tranh giữa BIDV và khối ngân hàng thương mại cổ phần lộ rõ. Điển hình tại thị trường Thành phố Hồ Chí Minh năm 2006, khối ngân hàng thương mại cổ phần đã vươn lên chiếm 37,8% thị phần cho vay (đạt 82.978 tỷ đồng dư nợ), vượt qua khối ngân hàng thương mại nhà nước vốn chỉ đạt 35,5% thị phần (đạt 77.560 tỷ đồng dư nợ, sụt giảm 3,0% thị phần so với năm 2005).

Nguyên nhân chính là khối ngân hàng cổ phần đã chủ động bán cổ phần chiến lược cho đối tác quốc tế (Sacombank bán 10% cho ANZ, Techcombank bán 10% cho HSBC), từ đó tiếp nhận chuyển giao công nghệ, đa dạng hóa gói tín dụng tiêu dùng và đẩy mạnh tiếp thị. Ngược lại, BIDV dù sở hữu vốn chủ sở hữu 7.626 tỷ đồng (tương đương 472 triệu USD) nhưng danh mục dịch vụ bán lẻ còn nghèo nàn. Kết quả khảo sát chỉ ra có tới 64% khách hàng nhận định dịch vụ BIDV thiếu đa dạng, 57% cho rằng tiện ích chưa cao; 63% khách hàng lựa chọn BIDV chỉ vì vị trí phòng giao dịch thuận tiện, trong khi chỉ có 35% chọn vì chất lượng dịch vụ và 32% chọn vì uy tín thương hiệu. Hơn nữa, 32% khách hàng phàn nàn về tác phong phục vụ thiếu chuyên nghiệp và 28% cho rằng thủ tục giấy tờ còn rườm rà.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng bán lẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử. Khối Dịch vụ Khách hàng và Trung tâm Thẻ cần phối hợp nghiên cứu phát triển các gói tài khoản tiền gửi tích hợp đa tiện ích, mở rộng tính năng thanh toán tự động hóa đơn tiền điện, nước, cước viễn thông qua thẻ ATM. Triển khai dịch vụ Internet Banking và Phone Banking hoàn chỉnh, đặt mục tiêu nâng số lượng thẻ phát hành lên 1,5 triệu thẻ và tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ phi tín dụng đạt mức 15% đến 20% tổng thu nhập trước năm 2011.

Thứ hai, tái cấu trúc quy trình nghiệp vụ và nâng cao năng lực phục vụ của đội ngũ nhân sự. Khối Quản trị Nguồn nhân lực cần chuẩn hóa quy trình giao dịch một cửa tại 100% chi nhánh, tinh gọn hồ sơ cấp tín dụng và thanh toán nhằm cắt giảm 40% thời gian chờ đợi của khách hàng. Thiết lập cơ chế đánh giá hiệu quả công việc dựa trên năng suất và mức độ hài lòng của khách hàng thay cho hình thức cào bằng, đồng thời tổ chức đào tạo kỹ năng bán hàng định kỳ hàng quý cho cán bộ giao dịch viên.

Thứ ba, tăng cường năng lực tài chính và đẩy nhanh lộ trình cổ phần hóa. Hội đồng Quản trị BIDV cần chủ động xây dựng phương án phát hành cổ phiếu tăng vốn chủ sở hữu vượt mức 15.000 tỷ đồng trong giai đoạn 2007 - 2009. Tìm kiếm và lựa chọn cổ đông chiến lược nước ngoài có kinh nghiệm quản trị ngân hàng bán lẻ để nắm giữ tối đa 20% vốn điều lệ, tạo đòn bẩy tài chính và đổi mới công nghệ quản trị rủi ro nợ xấu xuống dưới 2,5%.

Thứ tư, chuẩn hóa chính sách Marketing và xây dựng bộ nhận diện thương hiệu đồng bộ. Phòng Marketing tại Hội sở chính phải đảm nhận vai trò điều phối tập trung mọi hoạt động quảng bá, loại bỏ tình trạng chi nhánh tự thiết kế tờ rơi và hình ảnh quầy giao dịch riêng lẻ. Xây dựng các chiến dịch truyền thông lớn cho những sản phẩm đặc thù, phấn đấu nâng tỷ lệ nhận biết các gói dịch vụ bán lẻ của BIDV từ mức dưới 22% lên trên 60% vào năm 2010.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị chiến lược tại các ngân hàng thương mại. Nghiên cứu cung cấp bức tranh thực tế về sự dịch chuyển thị phần giữa khối ngân hàng nhà nước, ngân hàng cổ phần và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, hỗ trợ xây dựng chiến lược tái cơ cấu nguồn thu và phòng ngừa rủi ro mở cửa thị trường.

Thứ hai, Chuyên viên nghiên cứu và phát triển sản phẩm (R&D) tài chính ngân hàng. Tài liệu mang lại bộ dữ liệu khảo sát thực chứng từ 118 khách hàng, giúp các chuyên viên phân tích hành vi người dùng, đánh giá các điểm hạn chế của dịch vụ ATM, tài khoản thanh toán và thiết kế các gói sản phẩm ngân hàng bán lẻ phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Việt Nam.

Thứ ba, Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế quốc tế. Luận văn là nguồn tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận nghiên cứu định lượng kết hợp định tính, cung cấp các case study thực tế về quá trình mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo cam kết GATS/WTO.

Thứ tư, Các nhà hoạch định chính sách tại Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính. Các số liệu phân tích về nợ xấu 3,6%, giới hạn tỷ lệ góp vốn 30% và lộ trình dỡ bỏ hạn chế huy động vốn ngoại giúp các cơ quan quản lý đánh giá sức chịu đựng của hệ thống ngân hàng nội địa, từ đó ban hành các chính sách điều hành tiền tệ và giám sát an toàn vĩ mô hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

Vì sao BIDV cần cấp bách chuyển dịch sang dịch vụ ngân hàng bán lẻ sau khi Việt Nam gia nhập WTO?

Theo cam kết WTO, từ ngày 1 tháng 4 năm 2007, ngân hàng 100% vốn nước ngoài được thành lập tại Việt Nam, mang theo ưu thế vượt trội về dịch vụ bán lẻ và công nghệ. Việc BIDV phụ thuộc vào tín dụng doanh nghiệp với tỷ lệ nợ xấu 3,6% sẽ tạo rủi ro lớn. Phát triển bán lẻ giúp phân tán rủi ro, mở rộng nguồn thu phí ổn định từ hơn 84 triệu dân.

Cơ cấu thu nhập từ phí dịch vụ của BIDV trong giai đoạn nghiên cứu bộc lộ hạn chế gì?

Thu thuần từ phí dịch vụ năm 2006 của BIDV chỉ đạt 474.634 triệu đồng, chiếm khoảng 8,5% tổng thu nhập hoạt động. Tỷ trọng này quá khiêm tốn so với mức 12% của ACB và mức 30% đến 40% tại các chi nhánh ngân hàng quốc tế, cho thấy ngân hàng chưa khai thác hiệu quả các mảng dịch vụ phi tín dụng có giá trị gia tăng cao.

Khảo sát thực tế 118 khách hàng chỉ ra điểm yếu lớn nhất của dịch vụ BIDV là gì?

Kết quả điều tra ghi nhận 64% khách hàng đánh giá danh mục sản phẩm của BIDV kém đa dạng và 57% cho rằng tiện ích chưa cao. Đáng chú ý, 63% khách hàng giao dịch chỉ vì thuận tiện địa điểm, trong khi chỉ 35% chọn vì chất lượng dịch vụ và 32% phàn nàn về tác phong phục vụ chưa chuyên nghiệp của nhân viên.

Sự thay đổi thị phần tín dụng tại Thành phố Hồ Chí Minh phản ánh điều gì về áp lực cạnh tranh?

Năm 2006, thị phần cho vay của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Thành phố Hồ Chí Minh đã đạt 37,8% (82.978 tỷ đồng), chính thức vượt qua khối ngân hàng nhà nước vốn giảm xuống còn 35,5% (77.560 tỷ đồng). Điều này phản ánh sự chậm chạp của khối ngân hàng quốc doanh trước sự linh hoạt, đổi mới công nghệ và liên kết quốc tế của khối cổ phần.

Giải pháp công nghệ nào mang tính quyết định để BIDV nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ?

BIDV cần khai thác triệt để hệ thống hiện đại hóa ngân hàng giai đoạn một do Ngân hàng Thế giới tài trợ, nhanh chóng thương mại hóa dịch vụ Internet Banking, phát triển mạng lưới 400 máy ATM sang các điểm thanh toán POS và tích hợp các lệnh trích nợ tự động định kỳ để phục vụ thanh toán bán lẻ toàn diện.

Kết luận

• Luận văn làm sáng tỏ bức tranh toàn cảnh về tiến trình mở cửa thị trường dịch vụ tài chính ngân hàng Việt Nam theo cam kết GATS/WTO giai đoạn sau năm 2006.
• Đánh giá sâu sắc thực trạng hoạt động của BIDV qua quy mô tổng tài sản 167.693 tỷ đồng, nhận diện điểm nghẽn phụ thuộc tín dụng và tỷ trọng thu phí dịch vụ thuần mới đạt 8,5%.
• Lượng hóa chính xác mức độ thỏa mãn của khách hàng thông qua khảo sát thực chứng 118 mẫu, chỉ rõ 64% khách hàng xem dịch vụ thiếu tính đa dạng.
• Đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện từ tăng vốn chủ sở hữu vượt 15.000 tỷ đồng, cổ phần hóa, đến tái cấu trúc quy trình giao dịch một cửa và nâng cấp công nghệ ngân hàng điện tử.
• Xác định lộ trình triển khai quyết liệt giai đoạn 2007 - 2011 nhằm giúp BIDV bảo vệ thị phần, nâng cao tỷ suất sinh lời và khẳng định vị thế ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam.

Công trình nghiên cứu mang giá trị học thuật và thực tiễn sâu sắc, là tài liệu tham khảo không thể thiếu cho các nhà quản trị ngân hàng, chuyên gia phân tích tài chính và học viên nghiên cứu về đổi mới dịch vụ ngân hàng trong kỷ nguyên hội nhập.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ 1.1 Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng 1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Ở nước ta, vẫn chưa có khái niệm cụ thể nào về dịch vụ ngân hàng. Trong Luật các Tổ chức tín dụng, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng được quy định nhưng không có định nghĩa và giải thích rõ ràng. Cụm từ “hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng” được bao hàm ở cả ba nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán (tại khoản 1 và khoản 7 điều 20 Luật TCTD). Thực tế vẫn còn nhiều cách hiểu khác nhau về khái niệm và nội hàm dịch vụ ngân hàng.

Có không ít quan niệm cho rằng chỉ những hoạt động không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tài chính (huy động tiền gởi, cho vay…) thì mới gọi là dịch vụ ngân hàng (như: dịch vụ chuyển tiền, tư vấn, môi giới, uỷ thác,…). Ngược lại, có quan niệm lại xem xét dịch vụ ngân hàng dưới góc độ rộng hơn khi cho rằng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bao hàm tất cả các hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối,…của hệ thống ngân hàng đối với khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân. Khi nói lĩnh vực dịch vụ ngân hàng đối với nền kinh tế, các nước đều quan niệm dịch vụ ngân hàng theo nghĩa rộng. Ở những nước phát triển, các ngân hàng bán lẻ lớn có thể cung cấp đến vài trăm dịch vụ khác nhau cho khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp.

Dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển đa dạng và không có giới hạn khi nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu của con người ngày càng cao. Theo Tổ chức thương mại thế giới (WTO), một dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính, được một nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác (ngoại trừ bảo hiểm). Như vậy, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành nên dịch vụ tài chính.

Một khi Việt Nam đã gia nhập WTO, tham gia sân chơi của các nền kinh tế lớn trên thế giới thì việc xem xét khái niệm dịch vụ tài chính cũng như khái niệm dịch vụ ngân hàng theo quan niệm chung của các nước là vấn đề cần thiết và tất yếu. Chính vì vậy, dịch vụ ngân hàng được đề cập trong Luận văn là một bộ phận của dịch vụ tài chính được hiểu theo nghĩa rộng như đã nêu ở trên.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng Nhu cầu xã hội ngày càng cao, dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển đa dạng. Vì vậy, rất khó để thống kê toàn bộ các dịch vụ ngân hàng. Sự phân loại tuỳ thuộc vào đặc điểm, chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng nhưng về cơ bản thì dịch vụ ngân hàng bao gồm những loại chính như: Huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán, và các dịch vụ khác.1 Huy động vốn Một trong những chức năng quan trọng của NHTM là huy động vốn để cho vay và đầu tư.

Để huy động được nguồn vốn cần thiết, các NHTM cung cấp hàng loạt các loại dịch vụ huy động vốn như sau: ¾ Tiền gởi không kỳ hạn Là loại tiền gởi hoàn toàn theo nguyên tắc khả dụng, nghĩa là người gởi tiền có quyền rút tiền vào bất cứ lúc nào họ muốn. Khách hàng lựa chọn tiền gởi không kỳ hạn vì mục tích đảm bảo an toàn về tài sản và tính tiện ích trong việc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng. ¾ Tiền gởi có kỳ hạn Là loại tiền gởi có sự thoả thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng. Tiền gởi có kỳ hạn được hưởng lãi suất cố định tuỳ theo kỳ hạn gởi TIEU LUAN MOI download : [e-mail] -9- và số tiền gởi.

Lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho tiền gởi có kỳ hạn thường cao hơn nhiều so với tiền gởi không kỳ hạn. Hiện nay, các NHTM Việt Nam đang áp dụng hai loại tiền gởi có kỳ hạn đó là: tiền gởi có kỳ hạn: 1 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,… đến 36 tháng; và tiền gởi dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gởi. ¾ Tiền gởi tiết kiệm Tiền gởi tiết kiệm ở các nước trên thế giới có hai loại chủ yếu: - Tiền gởi tiết kiệm theo tài khoản có thông tri, tức là tiền gởi không có thời gian đáo hạn mà người gởi khi muốn rút ra phải báo trước cho ngân hàng một thời gian. Tuy nhiên ngày nay các ngân hàng thường cho phép các khách hàng rút tiền tiết kiệm mà không cần báo trước.

- Tiền gởi tiết kiệm có mục đích: Khách hàng gởi tiền vào ngân hàng để tiết kiệm tích luỹ nhằm mục đích như mua nhà, mua xe, trang trãi chi phí học tập… Đối với những người gởi tiền loại này ngân hàng thường cấp tín dụng để bù đắp thêm phần thiếu hụt khi sử dụng theo mục đích của tiền gởi tiết kiệm. Ở Việt Nam, loại tiền gởi tiết kiệm cũng được các NHTM áp dụng hết sức đa dạng như: tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn, biết kiệm an cư của EAB, tiền gởi tích luỹ thưởng và cơ hội vàng của Sacombank,… 1.2 Tín dụng Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác (theo Điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam). Nghiệp vụ tín dụng bao gồm những dịch vụ chủ yếu sau: ¾ Cho vay: Là một loại hình tín dụng được hiểu như là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài TIEU LUAN MOI download : [e-mail] -10- chính khác) và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Có nhiều loại cho vay tuỳ vào cách phân loại: – Căn cứ vào thời hạn cho vay: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.

– Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay: vay sản xuất kinh doanh, xuất nhập khẩu, tiêu dùng, du học,… – Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: cho vay có đảm bảo tiền vay và không có đảm bảo tiền vay… ¾ Chiết khấu: Ngân hàng được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và giấy tờ có giá từ ngân hàng khác. ¾ Cho thuê tài chính: Là hoạt động tín dụng trung hạn, dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là tổ chức tín dụng với khách hàng thuê. Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện đã thoả thuận trong hợp đồng thuê. Trong thời hạn cho thuê, các bên không được đơn phương huỷ bỏ hợp đồng.

¾ Bảo lãnh ngân hàng: Là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết; khách hành phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay.3 Dịch vụ thanh toán ¾ Thanh toán trong nước: Có rất nhiều phương thức thanh toán qua hệ thống ngân hàng như: Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thanh toán bằng thẻ, chuyển khoản thanh toán tự động định kỳ, thanh toán lương qua tài khoản,… TIEU LUAN MOI download : [e-mail] -11- Công cuộc đổi mới công nghệ, hiện đại hoá hoạt động ngân hàng đã dẫn đến sự ra đời của hàng loạt các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích như: Mobile banking, Home banking, Internet banking, Phone banking,…Việc ứng dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử trong hoạt động kinh doanh của các NHTM hiện nay như là một lợi thế cạnh tranh. Có thể nói, các dịch vụ ngân hàng điện tử ra đời càng làm tăng thêm nhiều tiện ích cho các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và đây chính là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành công trong xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong tương lai. ¾ Thanh toán quốc tế: Quan hệ thanh toán quốc tế được tiến hành thông qua các phương thức chính như: phương thức chuyển tiền, nhờ thu, tín dụng bộ chứng từ. − Chuyển tiền: là phương thức thanh toán đơn giản nhất trong thanh toán quốc tế, trong đó một khách hàng (người trả tiền, người mua, nhà nhập khẩu,…) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho một người khác (người bán, người xuất khẩu, người cung ứng dịch vụ,…) ở một địa điểm nhất định.

− Nhờ thu: là một phương thức thanh toán, trong đó người bán sau khi hoàn thành nghĩa vụ chuyển giao hàng hoá hoặc cung ứng dịch vụ cho khách hàng, uỷ thác cho ngân hàng phục vụ mình thu hộ tiền của người mua trên cơ sở hối phiếu do người bán lập ra. Nhờ thu có hai loại: nhờ thu phiếu trơn và nhờ thu kèm chứng từ. − Tín dụng chứng từ: là phương thức thanh toán quốc tế được sử dụng phổ biến nhất hiện nay. Đây là phương thức thanh toán phức tạp, phí giao dịch cao nhưng đảm bảo được nhiều nhất quyền lợi của cả bên bán và bên mua.4 Các dịch vụ khác Ngoài các dịch vụ nêu trên, để đáp ứng nhu cầu rất đa dạng của khách hàng các ngân hàng ngày nay còn cung cấp rất nhiều các loại dịch vụ khác như: Dịch TIEU LUAN MOI download : [e-mail] -12- vụ tư vấn, kinh doanh tiền tệ, dịch vụ đầu tư, dịch vụ kiều hối, uỷ thác, cho thuê két sắt, dịch vụ thiết lập và thẩm định dự án, dịch vụ môi giới tiền tệ;… 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng cung cấp và phát triển dịch vụ của NHTM Khả năng cung cấp và phát triển dịch vụ của NHTM tuỳ thuộc vào những yếu tố sau: ¾ Năng lực tài chính Trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì các hoạt động kinh doanh thường nhật và đảm bảo khả năng phát triển lâu dài.