Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Hà Tĩnh

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng tmcp ngoại thương hà tĩnh, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề xuất giải pháp cải

• Tác giả: Uông Thị Thanh Bình
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Phi Nga
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Hà Tĩnh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
• 1.1. Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm
• 1.1.2. Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm
• 1.2.2. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.2.3. Các kênh phân phối dịch vụ NHBL
• 1.2.4. Sự cần thiết đẩy mạnh dịch vụ NHBL
• 1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ NHBL tại các NHTM
• 1.2.6. Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển dịch vụ NHBL tại các NHTM
• 1.3. Kinh nghiệm và xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 1.3.1. Kinh nghiệm của Standard Chartered – Singapore
• 1.3.2. Kinh nghiệm của Citibank – Nhật Bản
• 1.3.3. Kinh nghiệm ngân hàng Bangkok - Thái Lan
• 1.3.4. Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ NHBL của HSBC
• 1.3.5. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ TĨNH
• 2.1. Vài nét về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh
• 2.1.1. Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động
• 2.1.2. Một số thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh
• 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại NHTMCP Ngoại thương Hà Tĩnh
• 2.3. Đánh giá tình hình phát triển dịch vụ NHBL tại Vietcombank Hà Tĩnh
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những tồn tại, hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ TĨNH
• 3.1. Định hướng phát triển của đất nước, của vùng và chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh đến năm 2020
• 3.1.1. Định hướng phát triển của đất nước, của vùng
• 3.1.2. Chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
• 3.1.3. Chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh
• 3.2.1. Tiếp tục đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng bán lẻ đi liền với việc hướng khách hàng có thể khai thác tối đa dịch vụ ngân hàng
• 3.2.2. Phát triển thị trường và công tác chăm sóc khách hàng
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.4. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong lĩnh vực bán lẻ
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ, nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan về Ngân Hàng Bán Lẻ Định Nghĩa Vai Trò

Ngân hàng bán lẻ (NHBL) ngày càng trở nên quan trọng trong hệ thống tài chính hiện đại. Đây là hoạt động cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trực tiếp cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Khác với ngân hàng bán buôn, tập trung vào các giao dịch lớn với các tổ chức tài chính và tập đoàn, NHBL nhắm đến số lượng lớn khách hàng với các nhu cầu tài chính đa dạng. Vai trò của ngân hàng bán lẻ không chỉ giới hạn ở việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cơ bản như tài khoản, thẻ, và cho vay, mà còn bao gồm tư vấn quản lý tài chính cá nhân và hỗ trợ tăng trưởng tín dụng bán lẻ cho các hộ gia đình và DNNVV. Điều này góp phần thúc đẩy hiệu quả kinh tế và tăng trưởng toàn diện. Sự phát triển của ngân hàng số và chuyển đổi số ngân hàng đang tạo ra những cơ hội và thách thức mới cho thị trường ngân hàng bán lẻ.

1.1. Định Nghĩa Chi Tiết về Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm một loạt các sản phẩm và dịch vụ tài chính được cung cấp cho khách hàng cá nhân và DNNVV. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phổ biến bao gồm: tài khoản thanh toán, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, các sản phẩm tiết kiệm và đầu tư, và các dịch vụ thanh toán trực tuyến. Mục tiêu của dịch vụ ngân hàng bán lẻ là đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của phân khúc khách hàng này, từ các giao dịch hàng ngày đến các mục tiêu tài chính dài hạn. Sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng là yếu tố then chốt trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.

1.2. Vai Trò của Ngân Hàng Bán Lẻ trong Nền Kinh Tế

Ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và cải thiện mức sống của người dân. Bằng cách cung cấp các dịch vụ tài chính dễ tiếp cận, NHBL giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho khách hàng cá nhân và DNNVV, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh và tạo ra việc làm. Ngoài ra, NHBL còn góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế bằng cách cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi và an toàn, giúp giảm thiểu chi phí giao dịch và thúc đẩy thương mại. Việc phát triển dịch vụ ngân hàng cũng góp phần vào việc chuyển đổi số nền kinh tế.

II. Thách Thức Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng tại Vietcombank Hà Tĩnh

Vietcombank Hà Tĩnh, như các ngân hàng thương mại cổ phần khác, đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng. Cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ cạnh tranh, đặc biệt là các ngân hàng số mới nổi, đòi hỏi Vietcombank Hà Tĩnh phải liên tục đổi mới và nâng cao tính cạnh tranh. Nguồn nhân lực có kỹ năng và kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ còn hạn chế. Thêm vào đó, việc thích ứng với các quy định pháp luật và chính sách ngân hàng đang thay đổi cũng là một thách thức không nhỏ. Rủi ro trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là rủi ro tín dụng, cần được quản lý chặt chẽ để đảm bảo hiệu quả kinh tế. Vietcombank Hà Tĩnh cần xác định rõ ưu điểm Vietcombank Hà Tĩnh và nhược điểm Vietcombank Hà Tĩnh để đưa ra chiến lược phù hợp.

2.1. Cạnh Tranh từ Các Ngân Hàng Thương Mại và Fintech

Thị trường ngân hàng bán lẻ tại khu vực Hà Tĩnh đang ngày càng trở nên cạnh tranh hơn với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại và các công ty Fintech. Các đối thủ cạnh tranh này cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiện lợi, đặc biệt là các dịch vụ trực tuyến và trên thiết bị di động. Để duy trì và mở rộng thị phần, Vietcombank Hà Tĩnh cần phải liên tục đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời tăng cường marketing ngân hàng và xây dựng thương hiệu mạnh mẽ.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng và Quản Lý Nợ Xấu trong Bán Lẻ

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất đối với hoạt động ngân hàng bán lẻ. Việc cho vay tiêu dùng và cho vay mua nhà có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế không ổn định. Vietcombank Hà Tĩnh cần phải có các quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ và hệ thống quản lý nợ xấu hiệu quả để giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo hiệu quả kinh tế. Điều này bao gồm việc sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu và mô hình dự báo để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

2.3. Hạn chế về Nguồn Nhân Lực và Công Nghệ Ngân Hàng

Việc thiếu hụt nguồn nhân lực chất lượng cao và công nghệ hiện đại cũng là một trở ngại lớn. Để phát triển dịch vụ ngân hàng, Vietcombank Hà Tĩnh cần đầu tư vào đào tạo nguồn nhân lực và nâng cấp công nghệ ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng số và chuyển đổi số ngân hàng. Việc áp dụng các giải pháp công nghệ ngân hàng mới sẽ giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng, tăng cường hiệu quả hoạt động, và giảm thiểu chi phí.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ NHBL Vietcombank Hà Tĩnh

Để vượt qua các thách thức và phát triển dịch vụ ngân hàng, Vietcombank Hà Tĩnh cần triển khai một loạt các giải pháp đồng bộ. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm trực tuyến và trên thiết bị di động, là yếu tố then chốt. Tăng cường marketing ngân hàng và cải thiện trải nghiệm khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro và tuân thủ quy định pháp luật là điều kiện tiên quyết. Cuối cùng, việc đầu tư vào nguồn nhân lực và công nghệ ngân hàng là nền tảng cho sự phát triển bền vững.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng Hướng Đến Khách Hàng

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, Vietcombank Hà Tĩnh cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bao gồm các sản phẩm tiết kiệm, đầu tư, cho vay và thanh toán. Việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng là rất quan trọng. Ví dụ, các sản phẩm cho vay tiêu dùng có thể được thiết kế riêng cho các gia đình trẻ, trong khi các sản phẩm đầu tư có thể được thiết kế cho những người có thu nhập cao. Bên cạnh đó, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm liên kết với ngân hàng cũng là một hướng đi tiềm năng.

3.2. Nâng Cao Trải Nghiệm Khách Hàng và Marketing Ngân Hàng

Để thu hút và giữ chân khách hàng, Vietcombank Hà Tĩnh cần tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng. Điều này bao gồm việc cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường tính tiện lợi và cá nhân hóa các dịch vụ. Marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng thương hiệu và quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Vietcombank Hà Tĩnh có thể sử dụng các kênh truyền thông đa dạng, bao gồm trực tuyến và ngoại tuyến, để tiếp cận khách hàng và xây dựng mối quan hệ lâu dài.

3.3. Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro và Tuân Thủ Quy Định Pháp Luật

Quản lý rủi ro là một yếu tố then chốt trong hoạt động ngân hàng bán lẻ. Vietcombank Hà Tĩnh cần tăng cường năng lực quản trị rủi ro và tuân thủ chặt chẽ các quy định pháp luật để đảm bảo an toàn và ổn định. Điều này bao gồm việc xây dựng các quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, hệ thống quản lý nợ xấu hiệu quả, và các biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động và rủi ro pháp lý.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Vietcombank Hà Tĩnh và Chuyển Đổi Số

Chuyển đổi số đang tạo ra những cơ hội to lớn cho Vietcombank Hà Tĩnh. Bằng cách áp dụng các công nghệ ngân hàng mới, Vietcombank Hà Tĩnh có thể cải thiện trải nghiệm khách hàng, tăng cường hiệu quả hoạt động, và giảm thiểu chi phí. Việc phát triển các kênh phân phối trực tuyến và trên thiết bị di động, cung cấp các dịch vụ thanh toán trực tuyến tiện lợi, và sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu để cá nhân hóa các dịch vụ là những bước đi quan trọng trong quá trình chuyển đổi số.

4.1. Phát Triển Internet Banking và Mobile Banking

Internet banking và mobile banking là những kênh phân phối quan trọng cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Vietcombank Hà Tĩnh cần tiếp tục phát triển và hoàn thiện các kênh này để cung cấp cho khách hàng trải nghiệm giao dịch trực tuyến tiện lợi và an toàn. Điều này bao gồm việc cung cấp các tính năng như thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, kiểm tra số dư tài khoản, và đăng ký các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

4.2. Sử Dụng Dữ Liệu Lớn Big Data để Phân Tích Phân Khúc Khách Hàng

Việc sử dụng dữ liệu lớn (Big Data) có thể giúp Vietcombank Hà Tĩnh hiểu rõ hơn về nhu cầu và hành vi của khách hàng. Bằng cách phân tích dữ liệu, Vietcombank Hà Tĩnh có thể xác định các phân khúc khách hàng khác nhau và thiết kế các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với từng phân khúc. Điều này giúp tăng cường tính cạnh tranh và cải thiện hiệu quả marketing.

V. Chiến Lược Phát Triển Dài Hạn và Nâng Cao Hiệu Quả tại Hà Tĩnh

Để đạt được sự phát triển bền vững, Vietcombank Hà Tĩnh cần xây dựng một chiến lược phát triển dài hạn, tập trung vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của thị trường ngân hàng bán lẻ tại khu vực Hà Tĩnh. Điều này bao gồm việc đầu tư vào nguồn nhân lực, công nghệ ngân hàng, và xây dựng mối quan hệ đối tác chiến lược với các tổ chức khác. Phân tích SWOT là một công cụ hữu ích để xác định các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của Vietcombank Hà Tĩnh trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay.

5.1. Xây Dựng Mô Hình Kinh Doanh Ngân Hàng Bán Lẻ Hiệu Quả

Vietcombank Hà Tĩnh cần xây dựng một mô hình kinh doanh ngân hàng bán lẻ hiệu quả, tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng cao với chi phí hợp lý. Điều này bao gồm việc tối ưu hóa quy trình hoạt động, giảm thiểu chi phí, và tăng cường hiệu quả marketing. Việc áp dụng các phương pháp quản lý hiện đại, như Lean và Six Sigma, có thể giúp cải thiện hiệu quả hoạt động.

5.2. Hợp Tác Chiến Lược và Mở Rộng Thị Phần tại Hà Tĩnh

Để tăng cường tính cạnh tranh và mở rộng thị phần, Vietcombank Hà Tĩnh có thể hợp tác chiến lược với các tổ chức khác, như các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, và các nhà bán lẻ. Việc hợp tác có thể giúp Vietcombank Hà Tĩnh cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói và tiếp cận khách hàng mới. Mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch tại các khu vực trọng điểm cũng là một yếu tố quan trọng.

VI. Kết Luận Tương Lai Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Vietcombank Hà Tĩnh

Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank Hà Tĩnh là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự đổi mới không ngừng. Bằng cách tập trung vào khách hàng, áp dụng các công nghệ ngân hàng mới, và xây dựng một chiến lược phát triển dài hạn, Vietcombank Hà Tĩnh có thể đạt được sự thành công và đóng góp vào sự phát triển kinh tế của khu vực Hà Tĩnh. Mức độ hài lòng của khách hàng sẽ là thước đo quan trọng nhất cho sự thành công của dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp then Chốt cho Phát Triển Dịch Vụ

Các giải pháp chính bao gồm: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao trải nghiệm khách hàng, tăng cường năng lực quản trị rủi ro, đầu tư vào nguồn nhân lực và công nghệ ngân hàng, và xây dựng một mô hình kinh doanh ngân hàng bán lẻ hiệu quả. Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp Vietcombank Hà Tĩnh vượt qua các thách thức và đạt được sự phát triển bền vững.

6.2. Hướng Đến Ngân Hàng Số Tầm Nhìn Dài Hạn cho Vietcombank Hà Tĩnh

Tương lai của dịch vụ ngân hàng bán lẻ là ngân hàng số. Vietcombank Hà Tĩnh cần tiếp tục đẩy mạnh chuyển đổi số ngân hàng và xây dựng một hệ sinh thái số hoàn chỉnh để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Điều này bao gồm việc cung cấp các dịch vụ trực tuyến tiện lợi, sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu để cá nhân hóa các dịch vụ, và đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch trực tuyến.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về ngân hàng thương mại và các dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chương 2: Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh Tôi xin chân thành cảm ơn TS. Nguyễn Thị Phi Nga - giảng viên trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội đã tận tình hƣớng dẫn tôi hoàn thành tốt luận văn này.Tinh 4 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1. Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm, đặc điểm NHTM đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá.

Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngƣợc lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trƣờng thì NHTM cũng ngày càng đƣợc hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu đƣợc. Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thƣơng mại tạo lợi ích cho ngƣời gửi tiền, ngƣời vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lại suất mà thu đƣợc lợi nhuận cho ngân hàng. Cho đến nay, chƣa có một định nghĩa thống nhất về NHTM tuy nhiên xét về bản chất, NHTM là một loại hình trung gian tài chính đứng giữa ngƣời đi vay và ngƣời cho vay, hoạt động cơ bản của nó là đi vay để cho vay. Xem xét trên phƣơng diện những loại hình mà nó cung cấp thì: "Ngân hàng là các tổ chức trung gian tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế".

Có thể thấy rằng NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trƣng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.Tinh 5 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Với ba chức năng cơ bản: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, chức năng tạo tiền; Ngân hàng nói chung và NHTM nói chung có vai trò cực kỳ quan trọng, ảnh hƣởng đến nền kinh tế quốc gia và khu vực, quốc tế. - Chức năng tín dụng: Chức năng trung gian tín dụng đƣợc xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thƣơng mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa ngƣời thừa vốn và ngƣời có nhu cầu về vốn.

Với chức năng này, ngân hàng thƣơng mại vừa đóng vai trò là ngƣời đi vay, vừa đóng vai trò là ngƣời cho vay và hƣởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: ngƣời gửi tiền và ngƣời đi vay. Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thƣơng mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thƣơng mại. - Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng nhƣ trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phƣơng tiện thanh toán tiện lợi nhƣ séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phƣơng thức thanh toán phù hợp.

Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp ngƣời phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phƣơng thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm đƣợc rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lƣu (LUAN.Tinh 6 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lƣu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. - Chức năng tạo tiền: Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM.

Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận nhƣ là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền đƣợc thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động đƣợc để cho vay, số tiền cho vay ra lại đƣợc khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dƣ trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn đƣợc coi là một bộ phận của tiền giao dịch, đƣợc họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phƣơng tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Ngân hàng thƣơng mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ƣơng đã áp dụng đối với nhtm.

do vậy ngân hàng trung ƣơng có thể tăng tỉ lệ này khi lƣợng cung tiền vào nền kinh tế lớn. Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại: 1. Nghiệp vụ tạo vốn: Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, nằm bên nguồn vốn trên bảng tổng kết tài sản của NHTM. Các nguồn vốn của ngân hàng bao gồm: - Vốn tự có và quỹ ngân hàng: Vốn tự có là vốn điều lệ của ngân hàng, khi mới thành lập, mức vốn này phải lớn hơn mức vốn tối thiểu (vốn pháp định) do nhà nƣớc quy định.

Quỹ ngân hàng là các quỹ đƣợc trích lập từ lợi nhuận ròng của ngân hàng; ngoài các quỹ đƣợc trích lập từ lợi nhuận thì ngân (LUAN.Tinh 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] hàng còn có những quỹ khác nhƣ: quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ khấu hao sửa chữa lớn…Nguồn vốn tự có của ngân hàng chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhƣng nó đóng vai trò quan trọng vì đó là cơ sở để tiến hành kinh doanh, thu hút những nguồn vốn khác. - Tiền gửi của khách hàng: đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành đƣợc các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi nhƣ là phần thƣởng cho khách hàng về việc hy sinh nhu cầu tiêu dùng trƣớc mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Việc chạy đua lãi suất của các ngân hàng để thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn gửi tiền đang tăng dần lên.

- Nguồn vốn đi vay: Có thể vay bằng hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi; vay NHNN; vay các NHTM và các tổ chức tín dụng khác để đảm bảo tính thanh khoản tạm thời. - Nguồn vốn tiếp nhận: đây là những nguồn vốn mà NHTM đƣợc các tổ chức trong và ngoài nƣớc, ngân sách nhà nƣớc uỷ thác cho vay trung và dài hạn thuộc kế hoạch xây dựng cơ bản, các chƣơng trình và dự án có mục tiêu định hƣớng trƣớc trong sản xuất kinh doanh. - Các nguồn vốn khác: phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng nhƣ: làm đại lý, dịch vụ thanh toán, làm trung gian thanh toán… 1. Nghiệp vụ sử dụng vốn: Là nghiệp vụ sử dụng các nguồn vốn đã hình thành của ngân hàng, chúng thuộc bên tài sản của bảng tổng kết tài sản của NHTM, bao gồm: - Thiết lập dự trữ: nhằm duy trì khả năng thanh toán thƣờng xuyên của khách hàng và bản thân ngân hàng.

Trong nghiệp vụ này, ngân hàng phải duy trì các khoản sau: tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại NHNN (dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN, phần còn lại dùng để giao hoán séc và thanh toán nợ với (LUAN.Tinh 8 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] các tổ chức tín dụng khác); tiền gửi của NHTM tại các tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu thanh toán; tiền đầu tƣ vào các chứng phiếu có giá. - Nghiệp vụ tín dụng: nghiệp vụ này sử dụng phần lớn nguồn vốn hoạt động của NHTM, bao gồm: chiết khấu thƣơng phiếu và các chứng từ có giá khác, tín dụng thế chấp, tín dụng thuê mua và tín dụng đầu tƣ, tín dụng tiêu dùng, nghiệp vụ đầu tƣ, góp vốn liên doanh… 1. Nghiệp vụ trung gian: Đây là những nghiệp vụ mà NHTM thực hiện theo sự uỷ nhiệm của khách hàng và đƣợc hƣởng hoa hồng nhƣ: - Dịch vụ chuyển tiền: Ngân hàng theo sự ủy nhiệm của khách hàng sẽ chuyển tiền để đáp ứng nhu cầu chi dùng của họ. - Thu chi hộ tiền hàng: theo những lệnh ủy nhiệm thu hoặc ủy nhiệm chi, ngân hàng sẽ tiến hành trích tiền trên tài khoản tiền gửi của khách hàng chuyển trả tiền hàng hóa, dịch vụ đã nhận hoặc thực hiện thu hộ tiền hàng khi nhận đƣợc chứng từ khách hàng nhờ thu hộ… - Nghiệp vụ ủy thác: là nghiệp vụ mà ngân hàng thực hiện theo sự ủy thác của khách hàng trong việc quản lý tài sản, chuyển giao tài sản thừa kế, bảo quản chứng khoán, vàng bạc, giấy tờ có giá…để hƣởng hoa hồng.

- Mua bán hộ: Theo sự ủy nhiệm của khách hàng, ngân hàng thực hiện nghiệp vụ phát hành hộ trái phiếu hoặc chứng khoán cho các công ty. Thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng có đƣợc một khoản thu nhập dƣới hình thức hoa hồng phát hành. Ngân hàng có thể tham gia mua bán chứng khoán trên thị trƣờng theo lệnh của khách hàng với tƣ cách là một trung gian môi giới trên thị trƣờng tiền tệ và thị trƣờng chứng khoán.